Зачем и для чего нужна ипотека

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "зачем и для чего нужна ипотека" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

“Отец Фёдор построил храм в ипотеку и потерял веру” (шутка)

Покупка квартиры – одна из крупнейших инвестиций в жизни человека. Однако, большинство людей не имеют достаточно денег, чтобы приобрести собственность. Поэтому они обращаются в банк за ипотекой. Про этот вид кредита существует огромное количество шуток и анекдотов, но зачастую это единственный выход для россиян, потому как мало кто может себе позволить вот так запросто пойти и купить квартиру.

Ипотека – это кредит с залогом жилья. Выплата ипотеки включает в себя одолженную сумму и процент банка.

Впервые термин «ипотека» появился в Греции в начале VI века. Так называли ответственность должника перед кредитором, обеспечением которой была земля.

Ипотека бывает краткосрочная (от 5 до 15 лет) и долгосрочная (от 15 до 30 лет). Чем меньше срок, тем больше ежемесячные выплаты, и наоборот.

Основное преимущество ипотеки – это то, что она даёт возможность купить квартиру “здесь и сейчас”, внеся лишь первоначальный взнос (хотя даже он требуется не всегда). Первоначальный взнос обычно составляет от 20% до 50% от стоимости квартиры.

Существенный минус ипотеки состоит в том, что итоговая сумма выплат чаще всего превышает стоимость квартиры как минимум в 1,5 раза. Кроме того, к выплате процентов добавляются дополнительные траты: обязательное страхование квартиры, жизни и потери трудоспособности.

Изображение - Зачем и для чего нужна ипотека proxy?url=https%3A%2F%2Fdygrasz0aljh9.cloudfront.net%2Fzachem-nuzhna-ipoteka-1

Ипотека может быть оформлена на приобретение квартиры в новостройке или на рынке вторичного жилья, на приобретение частного дома или на его строительство.

Процентная ставка по ипотеке преимущественно ниже по сравнению с другими видами ссуд, потому что под залог берется собственность.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Самая популярная процентная ставка в 2015 году: 12% годовых в рублях.

Кстати, ставка может быть фиксированной и плавающей. Если вы выбираете фиксированную, то процент остается неизменным. Плавающий вид – очень гибкий. Процент регулируется банком и может изменяться.

на процентную ставку: она должна быть самой низкой.

на сумму страховки: часто её убирают из расчётов, хотя суммы там приличные.

на схему досрочного погашения: подходит ли она вам.

Лидером безоговорочно есть Сбербанк России, который давно занимает первые позиции. На следующем месте ВТБ 24, а на третьем месте – Газпромбанк.

Подберите квартиру или дом, оцените свою платежеспособность. После этого рассчитайте ориентировочный срок погашения и узнайте сумму, которую вы сможете выплачивать регулярно (в этом поможет кредитный калькулятор). Выберите несколько банков с выгодными предложениями. Узнайте, какие документы нужны для оформления. Напишите заявления на получение ипотеки. Осуществите обязательные платежи и подпишите договор. Перед этим ознакомьтесь со всеми пунктами. Переезжайте и не забывайте погашать задолженность вовремя.

Изображение - Зачем и для чего нужна ипотека proxy?url=https%3A%2F%2Fdygrasz0aljh9.cloudfront.net%2Fzachem-nuzhna-ipoteka-2

Срок оформления кредитов такого уровня зависит от конкретного банка. На продолжительность оформления влияют не только выдвинутые банком требования, но и оперативность действий самого клиента.

Так, например, сбор документов, в среднем, характеризуется расходом времени в один месяц. Понятно, что если заемщик решил собрать все справки непосредственно перед подачей заявки, то его рассмотрение будет отсрочено до тех пор, пока не будут предоставлены все документы.

Да, продавать или менять жильё, заложенное под ипотеку, можно. Избавиться от ипотеки достаточно легко, но вы потеряете квартиру.

Такое бывает крайне редко. Банки начинают интересоваться должниками только при неуплате задолженности в течении трёх месяцев. Если должник продолжает не уплачивать проценты и пени, то банк направляет заявление в суд и только тогда происходит арест квартиры.

Как вы думаете, ипотека – это вселенское зло или благо? Ждём ваши ответы в комментариях.

В следующей статье мы расскажем о том, что выгоднее: аренда жилья или ипотека.

Изображение - Зачем и для чего нужна ипотека proxy?url=http%3A%2F%2Fipoteka-kapital.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2015%2F11%2Fchto-est-ipoteka-300x196

Как понять, что такое ипотека и зачем она нужна. Уже прошло лет пятнадцать, как этот термин вошел и прочно занял особое место в жизни современного общества. Но многим людям в наше время трудно понять, что же скрывает и какой смысл несет в себе термин ипотека. И это можно объяснить тем, что ипотека касается людей, которые ищут ответ на вопрос связанный с поисками жилья и его приобретения, а к людям не интересующихся данной проблемой он не относится.

И так, как в нашей жизни появилась ипотека. От греческого слова «Hypotheke», что в переводе звучит как залог и появился термин ипотека. Первые упоминания ипотеки были найдены в Греции конец 6 начало 7 ст. до н. э. Так термином «ипотека» называли столб, на котором было обозначено имя кредитора, а также указано сумму займа. Столб располагался на земельном участке, который давали в займы. Если человек не мог выплатить долг, то кредитор забирал этот земельный участок назад.

Сегодня ипотека означает залог недвижимого имущества под кредит, при этом залог не переходит к кредитору, а остается заемщику. Такое жилье запрещено продавать и переоформлять на другого человека до того момента, когда кредит полностью не будет погашен.

Ипотека выступает как долгосрочная форма кредита. Выдается он на недвижимость (квартира, жилой дом, земля и т. д.). Ипотеку оформляют на сроки, которые зависят от политики банка, суммы, платежеспособности. В среднем это 5 – 30 лет. Такие кредиты может давать банк и кредитное агентство. При этом существуют различные программы ипотеки, по которым работают банки. Эти программы несут в себе условия по поводу процентов, срока выплаты. Как только вы оформляете ипотечный кредит, вы сразу приобретаете заявленное вами жилье.

Если вас интересует сумма ипотеки, то рассчитать вы ее можете с помощью специально предназначенных калькуляторов. Найти такие можно на сайтах практически всех банков, которые занимаются ипотекой. Еще для расчётов вам понадобится сумма ваших доходов, узнать ее можно по месту работы, у бухгалтера. Потом можно сделать подсчет с помощью калькулятора. Например, калькулятора Сбербанка.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Перед тем как согласится на условия определенного банка, советуем обратиться еще и в другие, узнать их условия, ознакомится с программами. Можно проконсультироваться у специалиста в этом вопросе либо обратится к консультанту банка. После сравнения предложенных вариантов вы уже можете остановиться на наиболее выгодном для вас предложении.

Читайте так же:  Сколько времени кредитная история хранится

Как известно, сегодня квартирный вопрос волнует очень многих российских людей. Это в равной степени можно сказать и о тех, кто проживает в провинциях, и о населении более крупных точек страны. Особенно сильно указанная проблема затрагивает молодоженов, которым жилье просто необходимо для создания в будущем полноценной и счастливой семьи.

Конечно, комната в общежитии или постоянная смена съемных квартир не может стать приемлемым выбором в течение всей дальнейшей жизни людей, решающих квартирный вопрос. Жить все время под боком родителей также далеко не все из нас согласятся. Тем не менее, заработать на собственную квартиру, имея небольшую, среднюю зарплату, проблематично. Так что же делать?

Возможным решением проблемы может выступить ипотечный кредит. Под ипотечным кредитом понимается долгосрочная ссуда под залог недвижимости, взятая в банке на покупку квартиры, частного дома или коттеджа. Современная ипотека – это удобно, экономично и выгодно.

В настоящее время ипотека связана с выполнением ряда обязательных правил и норм лицом, ее получившим. Так, при ипотечном кредите банком накладывается обременение, в соответствии с которым вы не будете иметь права продажи, обмена или дарения недвижимой площади, пока расчет по кредиту не будет окончен.

На сегодняшний день ипотечный кредит в зависимости от банка характеризуется процентной ставкой от 9 до 13 процентов. Если вы хотите воспользоваться ипотекой, то уже должны иметь в наличии большую часть денег от общей стоимости запланированной вами покупки. Чаще всего при десятилетнем сроке кредита покупателю требуется вносить каждый месяц приблизительно 8-10 тысяч рублей.

Некоторые считают, что чем больше срок кредитования, тем ипотека выгоднее для потенциального владельца квартиры, поскольку это позволяет сэкономить значительную часть средств. Однако, как показывает банковская практика, итоговая разница в размерах вносимых денежных сумм при различных сроках кредита, как правило, небольшая, поэтому естественным будет брать ипотечный кредит на не слишком продолжительный срок.

Если эта статья вам помогла, и вы собираетесь взять ипотеку, помните, что вы тратите деньги на недвижимое имущество, которое, возможно, будет надежно служить вам до конца ваших дней, поэтому будьте предельно внимательны и осторожны, поскольку никто из нас не застрахован от неожиданностей при применении данного вида кредита.

Перед тем, как перечислить средства на счет заемщика, банку нужна оценка ликвидности квартиры на вторичном рынке жилья и ее ликвидационной стоимости на день сделки. Чем выше ликвидность – тем меньше рисков для банка и больше шансы на получение ипотеки.

Изображение - Зачем и для чего нужна ипотека proxy?url=https%3A%2F%2Fexporealty.ru%2Fupload%2Fiblock%2Fe1f%2F2017_02_09_1

Купленная в ипотеку квартира остается в залоге у банка до момента полной выплаты долга. Если заемщик не может погасить кредит – квартиру продают в счет закрытия долга. Риски банка заключаются в том, сможет ли банк вернуть вложенные средства за счет продажи залоговой недвижимости или нет.

  • Рыночную цену недвижимости на момент сделки. Может получиться, что стоимость завышена продавцом, и в случае долга по кредиту банк не сможет вернуть средства после продажи квартиры.
  • Состояние дома и его статус: не является ли ветхим, не находится ли в планах на снос. Все это влияет на ликвидность залогового жилья, в чем заинтересован банк.
  • Соответствует ли планировка квартиры плану. Если в квартире была серьезная перепланировка, то ее будет сложно согласовать в Бюро технической инвентаризации или вернуть в исходное состояние. Банк скорее всего откажет в ипотеке.

Узнайте какую вам дадут ипотеку, получите выгодное предложение от банков-участников выставки «Недвижимость от лидеров». На выставке представлены проекты и ипотечные программы Москвы и Подмосковья.

Копия паспорта занимателя. Если нужна ипотека на жилье с вторичного рынка или новые квартиры, то нужны копии или оригиналы:

  • данных о госрегистрации недвижимости;
  • паспорт квартиры, плана и экспликации;
  • сведений из ЕГРП о том, что на недвижимости нет обременения;

Обременение – когда у определенного лица или круга лиц есть право на недвижимость, собственниками которого они не являются. Чаще всего обременением являются залог, ипотека, аренда, арест или сервитут. Если квартира обременена (не выплачена ипотека, находится в залоге и так далее), то ее нельзя продать.

Получите бесплатный билет на выставку недвижимости

  • справки, подтверждающей отсутствие задолженности по коммунальным платежам;
  • документов, подтверждающих право владения недвижимостью;
  • документов, подтверждающих первоначальную стоимость квартиры;
  • разрешения на перепланировку, если она была проведена.

Если ипотека берется на строящееся жилье, потребуется только паспорт и договор долевого участия.

Также каждый оценщик может потребовать дополнительную информацию: тут нет строго определенного пакета документов.

Снизить % по ипотеке можно получив оценку новой квартиры и оформив собственность. Как сделать это, не ожидая общей очереди получения собственности – узнайте на выставке недвижимости.

Платит всегда заемщик, так как он заинтересован в ипотеке.

В среднем, оценка московской квартиры обойдется в 5000-6000 рублей.

Первый этап – заключение договора и передача документов. При заключении договора лучше всего отдельно обговорить с оценщиком, что банк может потребовать переделать отчет. После этого назначается дата встречи: специалист приезжает на объект, изучает состояние квартиры и дома, сравнивает планировку с планом Бюро технической инвентаризации и фотографирует. Фотографии служат обоснованием итогового заключения.

Если была перепланировка, это будет отмечено в отчете. При этом указывается, насколько она существенна, можно ли ее согласовать в БТИ или вернуть в исходное состояние.

На основании полученных после визита на объект данных рассчитывается стоимость квартиры. Есть два подхода к оценке:

  • доходный – цена складывается из дохода, который может принести недвижимость на определенном временном отрезке плюс выручка от перепродажи;
  • сравнительный – цена рассчитывается на основе средней стоимости аналогичной недвижимости на рынке.

Отчет формируется в срок от одного до трех дней. У некоторых оценщиков есть услуга быстрой оценки: в течение суток после заключения договора отчет выдается на руки заказчику. Стоит услуга в 1,5-2 раза дороже.

В отчете указывается текущая рыночная цена квартиры и ее ликвидационная стоимость. Ликвидационная стоимость обычно на 10-20% ниже, чем рыночная, и имеет основную ценность для банка – она указывает, за какую сумму квартиру можно быстро реализовать на рынке в кратчайший срок. Также указывается, какой подход использовался для оценки и документы, подтверждающие легитимность оценки. При создании отчета специалист ориентируется на стандарты Агентства ипотечного жилищного кредитования и требования банка, в котором заемщик собирается брать ипотеку.

Читайте так же:  Взять ипотеку для сдачи жилья в аренду

Готовый отчет направляется в банк и анализируется, после чего выносится решение в предоставлении займа.

Перед тем как заключить договор с оценщиком, нужно согласовать его кандидатуру с банком.

Оценщик должен быть членом ассоциации оценщиков и иметь полис страхования гражданской ответственности на сумму более 300 тысяч рублей. Членство в организации гарантирует легитимность деятельности, а полис – показывает его профессионализм и страхует клиентов от возможной ошибки в оценке.

Стоит спросить, по каким принципам составляется отчет. Большинство банков требует, чтобы отчет соответствовал не только общепринятым стандартам, но и внутренним требованиям самого банка. Отчет в привычной для банка форме позволяет службе безопасности получить полную информацию о недвижимости и быстрее согласовать размер ипотеки.

Банк всегда предоставляет список оценщиков, которым он доверяет. Можно выбрать других исполнителей, но тогда банковской службе безопасности придется долго проверять отчет, что затянет процесс получения ипотеки. Нет гарантий, что отчет в итоге будет отклонен, а на повторную оценку времени уже не будет.

Иван хочет купить квартиру, у него есть 1 миллион рублей. Банк одобрил Ивану кредит на 4 миллиона рублей. Иван находит подходящую квартиру стоимостью 5 миллионов. Достигнув договоренности с продавцом, он начинает готовить документы для сделки.

По результатам независимой оценки недвижимости квартира оценивается не на ту сумму, которую назвал продавец, а значительно меньшую – 3,7 миллионов рублей. Банк получает отчет и меняет размер кредита: за вычетом первоначального взноса, его сумма составляет 3 114 500 рублей. При этом условия сделки с продавцом не изменились.

У Ивана два пути решения проблемы: договориться с оценщиком, чтобы он изменил сумму в отчете на нужную Ивану, либо воспользоваться услугами другой компании. Договориться вряд ли получится – оценщик дорожит своей репутацией. Обращение к другой оценочной компании имеет смысл. Возможно, там пользуются другими подходами к оценке или делают сравнительную выборку по иной базе недвижимости.

Если во второй раз результат оценки квартиры будет ниже названной продавцом суммы, Ивану стоит задуматься: стоит ли брать ипотеку на квартиру по завышенной цене или стоит подыскать себе другой вариант? В отдельных случаях продавец идет навстречу и под страхом срыва сделки снижает стоимость до приемлемой. Банк же на уступки не пойдет: ему незачем вкладывать деньги в рискованные активы.

Хотите узнать об ипотеке на квартиру больше? Записывайтесь на нашу бесплатную специализированную выставку-ярмарку . Проводим консультации юристов и специалистов по ипотечному кредитованию, помогаем правильно выбрать недвижимость и оформить документы, даем подарки и скидки.

Для среднестатистического человека покупка жилья всегда связана с получением ипотечного кредита. Мало кто может позволить себе купить квартиру, откладывая с зарплаты. Сейчас ипотека стала доступнее, чем была несколько лет назад, а ипотечные ставки уже не такие высокие. Для сравнения, в 2013-2015 гг. ставки варьировались в диапазоне 13-15%, а в 2018 г. – уже 8,5-9,5%.

Со своей стороны государство старается помочь, для чего и было создано специальное агентство по ипотечному кредитованию – АИЖК в 1997г. Весь капитал организации принадлежит полностью государству. Его работа направлена на поддержку ликвидности отечественных банков, которые занимаются выдачей долгосрочных займов на ипотеку.

В 2015г., в целях реализации политики государства на жилищном рынке, Агентство сформировало единый институт жилищного хозяйства, куда вошли фонд РЖС, АФЖК и АИЖК. Во главе этого института стало АИЖК.

В марте 2018г. АИЖК поменяло свое название и стало называться АО «Дом.рф». Это решение принял акционер агентства – Росимущество. Все фирмы, входящие в этот бренд в течение 2018г. должны перейти на единый бренд. АИЖК уже использует наименование «Дом.рф» в качестве логотипа и своего официального сайта.

Изображение - Зачем и для чего нужна ипотека proxy?url=https%3A%2F%2Finvestor100.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F02%2F48bc318f0acc

Это полностью госорганизация, целью которой является формирование приемлемых условий для россиян при оформлении ипотечных займов. Условия разрабатываются для людей разного социального положения, статуса, уровня заработка. АИЖК разрабатывает ипотечные стандарты. Далее эти стандарты распространяются на все банки, специализирующиеся на этом виде кредитования. Со своей стороны Агентство строго контролирует выполнение установленных требований.

От остальных коммерческих банков АИЖК отличается тем, что хочет увеличить доступность ипотечных займов широкому кругу потребителей. Банки же отбирают заемщиков по своим критериям, отдавая предпочтение самым лучшим и обеспеченным. Стоит отметить, что только благодаря АИЖК, военнослужащие, молодые семьи, педагоги и врачи смогли воспользоваться льготными жилищными условиями.

АИЖК дает возможность получить ипотеку на покупку желанного жилья всем гражданам. Оно работает в виде посредника между заемщиком и государством. В настоящее время АИЖК занимается выдачей ипотеки и выкупом закладных у банков.

АИЖК оказало большую помощь заемщикам, которые оформляли валютную ипотеку. После того, как курс доллара вырос почти в 2,5 раза, платить по валютной ипотеке многим стало не по карману. Платежи выросли в те же 2,5 раза. В тот момент государство в лице АИЖК пришло на помощь таким горе-заемщикам.Изображение - Зачем и для чего нужна ипотека proxy?url=https%3A%2F%2Finvestor100.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F02%2Faizhk_1_23064148-400x274

Выкупая закладные по ипотеке, АИЖК становится новым кредитором для заемщика. Для клиента ничего в этом случае касательно условий не меняется. Поменяются лишь реквизиты для ежемесячных платежей.

Такая ипотека будет отличаться лояльными условиями. Отметим основные преимущества:

Изображение - Зачем и для чего нужна ипотека proxy?url=https%3A%2F%2Finvestor100.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F02%2FRefinansirovanie-ipoteki-v-AIZHK-800x445

АИЖК работает с банками. Если хочется взять ипотеку через АИЖК, то стоит найти банк, который работает с этим агентством. Найти их не сложно. В это число входят большинство крупнейших банков страны, такие как Сбербанк, Газпромбанк, Бинбанк, Дельта и пр.

Процесс работы двух организаций выглядит примерно так:

  • Банк выдает ипотеку за счет своих денег.
  • Выданные кредиты рефинансируются АИЖК, и банк восстанавливает свои ресурсы.

Возникает вопрос: а зачем банку отдавать выданную ипотеку, которую потом клиент вместе с процентами платит в другую компанию? Все достаточно просто. АИЖК отдает выданные в ипотеку деньги банку, тем самым выкупая права по закладным. Кроме основной суммы, АИЖК платит банку комиссию за то, что он нашел и обслужил клиента. В этом случае и банку хорошо, потому что он тут же возвращает свои деньги вместе с комиссией, а АИЖК напрямую не ищет клиентов, а получает готового.

Читайте так же:  Как перевести деньги с телефона на стим

Иногда АИЖК не выкупает закладные, а сразу рассматривает заявку от заемщика через банк. Этот этап рассмотрения будет более долгим, т.к. сначала заемщик проверяется банком, а потом еще и АИЖК. Все документы оформляются уже между АИЖК и клиентом. Банк в этом случае выступает посредником и получает агентское вознаграждение за свою работу.

Стоит отметить, что партнеры АИЖК не зависят от него и никак ему не подчиняются. У АИЖК нет своих региональных филиалов. Не исключается, что каждый банк вправе вводить свои условия в виде дополнительных расходов при выдаче кредита через Агентство.

Для получения нужно:

  • Определится с банком, сотрудничающим с АИЖК.
  • Пройти проверку на платежеспособность и надежность.
  • Пройти проверку на указанные качества в АИЖК.
  • Получить решение.
  • Найти подходящее жилье. Застройщик должен быть аккредитован АИЖК и банком.
  • Согласовать будущий залог.
  • Подписать договор с АИЖК через банк.
  • Получить средства и стать счастливым обладателем новой квартиры.
  • Платить ежемесячные платежи вплоть до погашения долга.

Как видно, все достаточно просто. Не исключено, что некоторые заемщики столкнуться с различными сложностями на каком-то из этапов, но это уже будет индивидуально.

Изображение - Зачем и для чего нужна ипотека proxy?url=http%3A%2F%2Ftv-bis.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F10%2F441-Ipoteka-chto-nuzhno-znat-ili-kak-ne-popast-v-lovushku-1024x448

Учитывая нынешнюю экономику, можно всю жизнь копить на собственное жилье. Вселиться в свою квартиру в молодом возрасте поможет ипотека, что нужно знать при оформлении такого кредита, попробуем разобраться поподробнее.

Ничего сложного. Ипотека – это кредит на жилье. То есть, если вы взяли в банке целевой кредит на покупку квартиры или частного дома, значит вы оформили ипотеку. При этом купить жилье можно как на первичном (новострой), так и на вторичном рынке.

При выдаче такого кредита банк всегда заключает договор, где в обязательном порядке первой стороной выступает банк, а другой – заемщик (физическое лицо).

Кроме того, ипотека всегда выдается под залог недвижимого имущества. Залогом выступает, как правило, жилье, которое клиент покупает за кредитные средства. Но по договоренности с банком в качестве залога может стать и любое другое имущество клиента.

Договора ипотеки и залога оформляются нотариально, залоговое имущество заносится в специальный реестр, заемщик не может его продать, подарить или обменять до полного погашения банковской ссуды и всех сопутствующих платежей (процентов, комиссий, страховок, возможно, пени и штрафов). При оформлении ипотеки банк, как правило, не требует поручителей, поскольку залог в достаточной мере покрывает все риски по кредиту.

Ипотека (кредит на жилье) всегда оформляется на долгий срок – от 10 до 20 лет и более. С одной стороны, это преимущество, так как клиенту проще выплатить долг, но с другой стороны эта «радость» может растянуться на 20 лет! Целая жизнь…

Клиент может, конечно, погасить кредит быстрее, но здесь есть свои подводные камни. В договоре может быть предусмотрен штраф за досрочное погашение кредита. Объяснить это с точки зрения банка, легко: банк планировал заработать на клиенте определенную сумму, а при досрочном погашении ипотеки теряется значительная часть дохода банка, поэтому он восполнит это штрафами. А вот клиенту платить неустойку за досрочное погашение очень невыгодно.

Внимание! Перед подписанием договора его нужно внимательно прочитать, особенно все сноски мелким шрифтом.

Рассмотрим далее и еще глубже вопрос ипотека, что нужно знать при ее оформлении, чтобы не попасть в ловушку.

Банк, как правило, предлагает оформить ипотеку в национальной валюте, долларах и евро. Какую валюту предпочесть?

Интересно, что при оформлении кредита на жилье в национальной валюте процентная ставка по кредиту на несколько пунктов выше, чем при оформлении ссуды в иностранной валюте. Поэтому многие клиенты и оформляют ипотеку в долларах. Но при нынешнем уровне инфляции такой подход является ошибочным.

Потенциальный риск несет также и рост курса доллара и евро. Чтобы избежать его экономисты советуют все-таки долгосрочные кредиты оформлять в рублях. Так, спокойнее.

Когда оформляется ипотека начальный взнос может быть от 0 до 30% и более от оценочной стоимости жилья, которое покупает заемщик за кредитные средства.

Например, оценщик оценил выбранную заемщиком квартиру в 50 тысяч долларов, тогда:

  • банк может оформить ипотеку на всю сумму (первоначальный взнос составляет 0%);
  • банк может выдать ссуду в сумме 45 тысяч долларов (первоначальный взнос составляет 5 тысяч долларов, то есть 10% от оценочной стоимости квартиры);
  • банк выдает в кредит 35 тысяч долларов (первоначальный взнос составляет 15 тысяч долларов, то есть 30% от оценочной стоимости квартиры);
  • ипотека оформляется на 20 тысяч долларов (первоначальный взнос составляет 30 тысяч долларов, то есть 60% от оценочной стоимости квартиры).

И так далее. Как правило, в условиях ипотечного кредитования указан обязательный размер первоначального взноса, но сумма может корректироваться. Например, если залоговое имущество оценено дешево, тогда сумма первоначального взноса будет увеличена для покрытия рисков невозвратности кредита, или клиент изъявил желание сразу внести больше средств, чтобы взять меньшую сумму кредита.

Иногда клиенту не хватает средств на первоначальный взнос, тогда банк может предложить оформить дополнительный кредит для покрытия недостающей суммы, например, потребительский или карточный.

При расчете графика погашения кажется, что все просто: сумма кредита делится на весь срок кредита (например, 240 месяцев, если ипотека оформлена на 20 лет), ежемесячно начисляются проценты на остаток долга, в итоге каждый месяц клиенту нужно вносить платеж, который состоит из суммы долга по кредиту + проценты. Но на деле банки используют разные схемы начисления процентов по кредиту – стандартную и аннуитетную.

В первом случае сумма ежемесячного платежа постепенно уменьшается, во втором случае клиент все 20 лет каждый месяц выплачивает одну и ту же сумму.

Совет! Наглядно аннуитетная схема выглядит более удобной и выгодной для клиента, но если подсчитать сумму переплаты по кредиту, то становится очевидным, простая (стандартная) схема – это то, что нужно заемщику.

Когда оформляется квартира в ипотеку (или дом), то в обязательном порядке в сделке участвует страховая компания и оценщики. Страховая компания страхует жизнь заемщика и залоговое имущество. Договор страхования оформляется на один год. Ежегодно до полного погашения ссуды заемщик обязан возобновлять договор страхования.

Читайте так же:  Где в перми взять кредит с плохой кредитной историей и просрочками

Обратите внимание! Банк часто навязывает свою страховую компанию, но клиент должен знать, что он вправе выбрать любого страховика, у которого более выгодные условия.

Оценщики оценивают недвижимое имущество, которое покупает клиент за кредитные средства, и залоговое имущество. Для этого они посещают квартиру или дом, осматривают его, фотографируют. Банк не может выдать ссуду больше, чем оценочная стоимость имущества.

Итак, что нужно знать когда берешь ипотеку?

Основной перечень моментов, на которые стоит обратить внимание при оформлении кредита на жилье, выглядит так:

  • желательно оформлять договор на максимальный срок — 20 лет или более, при этом нужно обратить внимание, возможно ли досрочное погашение кредита;
  • ипотеку экономисты советуют оформлять в национальной валюте;
  • если не хватает собственных средств для первоначального взноса, то можно дополнительно оформить кредит для этой цели;
  • самый выгодный график погашения кредита – стандартный;
  • имущество, переданное в залог при оформлении ипотеки, не подлежит отчуждению до полного погашения долга.

Ипотека, подводные камни, рассмотренные в статье – это набор советов, которые позволят решить вопрос покупки недвижимости без особых проблем.

Предыстория: одна моя знакомая вместе со своим мужем купила квартиру в ипотеку на 10 лет. Однушка в Дзержинске, что сразу за МКАДом, стоит она около 5 млн, первый взнос 1,5 млн, ипотека под минимальные на сегодняшний день 12%, ежемесячный платеж 50 тыс. руб. с копейками. Почему-то моя знакомая, рассказывая все это, выглядела очень счастливой, по крайней мере до того момента, как я взял в руки калькулятор.

Допустим, вместо ипотеки мы имеющиеся на первый взнос 1,5 млн вкладываем на депозит в банке под 12% годовых. В это время снимаем квартиру недалеко от ТТК за 30 тыс в месяц. Разница между арендной платой и оплатой ипотеки – 20 тыс руб, эту сумму ежемесячно добавляем на депозит. Таким макаром уже через 6 лет на нашем депозите будет 5 млн рублей, на которые можно сразу купить квартиру в том же Дзержинске.

Ежемесячные расходы у двух вариантов одинаковы, но во втором случае кабала длится на 4 года меньше, и тебе не придется жить в жопе мира (надеюсь, жопа не считается матом) 10 лет по соседству с нефтеперегонным заводом, по несколько часов добираясь до работы. При таком раскладе в моей голове возник вопрос, выставленный в заголовок.

Если возвести мысль в абсолют и не принимать во внимание совковые поведенческие установки типа “нужен свой угол”, “зачем кормить дядю/тетю если можно платить ипотеку за СВОЮ квартиру”, можно пойти еще дальше, и вообще отказаться от покупки жилья. Когда сумма депозита достигнет 5 млн руб, проценты будут приносить ежемесячно по 50 тыс. рублей дохода, на 35-40 из которых можно спокойно арендовать нормальное жилье до самой пенсии, на которой можно будет уехать куда-нибудь на моря и там арендовать отличный дом до самой смерти.

Может я чего-то не понимаю?

© 2019 The Village. Новости Москвы, Санкт-Петербурга. Люди, места, события. Использование материалов The Village разрешено только с предварительного согласия правообладателей. Все права на картинки и тексты в разделе Новости принадлежат их авторам.
Прогноз погоды предоставлен OpenWeatherMap

Мы используем cookie, чтобы собирать статистику и делать контент более интересным. Также cookie используются для отображения более релевантной рекламы. Вы можете прочитать подробнее о cookie-файлах и изменить настройки вашего браузера.

Особенности проведения оценки квартиры при оформлении ее в ипотеку. Для чего она нужна и можно ли без нее?

Изображение - Зачем и для чего нужна ипотека proxy?url=https%3A%2F%2Furexpert.online%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F08%2Focenka_kvartiry_1_21103816-400x253

Большинство граждан берут ипотеку один раз за всю жизнь, т. к. цель ипотечного займа обычно заключается в приобретении жилья для повседневного использования. В связи с этим некоторые процедуры, которые требует провести банк, могут по незнанию показаться заемщикам лишними или просто «странными».

Например, зачем нужна и для чего делается оценка квартиры при оформлении ипотеки, почему без нее банк не желает выдавать заем? Именно на эти вопросы мы постараемся ответить в настоящей статье.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – просто позвоните, это быстро и бесплатно !

Обязательно ли оценивать недвижимость при оформлении ипотечного займа?

Изображение - Зачем и для чего нужна ипотека proxy?url=http%3A%2F%2Furexpert.online%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F08%2Focenka_kvartiry_2_21111210-400x300

Рассмотрим, нужно ли делать оценку квартиры для оформления ипотеки. Банки действуют в соответствии с Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ, в статье 9 настоящего закона ясно прописаны условия выдачи ипотеки, регламентировано содержание договора между банком и заемщиком и так далее.

Так вот в пункте первом данной статьи указано, что в договоре об ипотеке в обязательном порядке должны быть определены предмет ипотечного займа, его оценка, а также иные обязательства сторон.

В таком случае банк заинтересован в выяснении истинной стоимости собственности, т. к. от этого будет зависеть, понесет ли банк убытки в случае уклонения от платежей со стороны заемщика.

Если недвижимость уже была оценена независимой компанией, повторная оценка может не потребоваться, но данное решение может принимать только банк (о том, кто вообще может проводить оценку недвижимости, читайте тут). Если, например, заемщик откажется от первой или повторной оценки недвижимости, ему могут просто отказать в выдаче ипотечного займа. Более того, в связи с инфляцией, колебанием цен на рынке недвижимости и нестабильностью рубля, оценка собственности, сделанная полгода назад и более от момента подачи заявления на ипотеку, будет признана неактуальной.

Причина, почему банки обязательно проводят оценку недвижимости, заключается в самой структуре сделки: выдавая заемщику ипотечный заем, банк значительно рискует, т. к. сумма и длительность займа довольно внушительные. Соответственно, если заемщик по каким-либо причинам начнет уклоняться от платежей или, что еще хуже, вовсе откажется от приобретенного жилья, банк может понести колоссальные убытки.

Именно поэтому для получения ипотеки банковскими организациями выдвигается столько условий: существенный первоначальный взнос, справки о доходах, требование привлечь созаемщиков или поручителей. Все это делается для минимизации рисков для банка.

Читайте так же:  Как и где взять кредит с просроченным долгом

В случае неблагонадежности заемщика банку необходимо возмещать денежные средства, потраченные на покупку недвижимости; самым главным и часто единственным способом возмещения служит продажа приобретенной недвижимости.

Изображение - Зачем и для чего нужна ипотека proxy?url=http%3A%2F%2Furexpert.online%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F08%2Fbank_mog_bez_problem_prodat_kvartiru_1_21112516-400x277

Для того, чтобы банк мог без проблем продать квартиру/дом/участок и вернуть затраченные средства, недвижимость должна отвечать следующим условиям:
  1. Обладать ликвидностью (то есть высоким и, желательно, массовым спросом).
  2. Обладать достаточно высокой стоимостью для возмещения убытков банку.

Именно для выяснения того, имеет ли недвижимость вышеперечисленные качества, и проводится оценка. Если недвижимость ликвидна и обладает высокой стоимостью, банк без существенного труда и в короткие сроки сможет возместить свои убытки.

Это значит, что, например:

  • если недвижимость стоит 5 млн рублей, то ипотечный займ выдадут в размере 4 млн рублей;
  • если же недвижимость стоит 8 млн рублей, заемщику выдадут ипотеку в размере 6,5 млн рублей.

Таким образом, заемщик напрямую заинтересован в высокой оценке приобретаемой недвижимости. Это особенно актуально для ситуаций, когда в рамках договора для получения ипотеки заемщик должен оформить в залог имеющуюся у него недвижимость.

Тогда для получения большей суммы займа заявитель может, например, скрыть от банка неудовлетворительное водоснабжение квартиры или не сообщить о производимой в прошлом перепланировке. Поэтому банк и проводит в обязательном порядке оценку — чтобы обезопасить себя от подобных «недомолвок».

Из видео узнаете что такое оценка квартиры для ипотеки и для чего она нужна:

Как мы уже говорили выше, от того, на сколько будет оценена недвижимость, зависит максимальная сумма займа, а значит, и размер ежемесячных платежей.

Более того, если недвижимость окажется существенно менее ценной, чем это было заявлено в договоре купли-продажи (его предоставляют банку наряду с другими необходимыми документами), это может послужить основанием для отказа в ипотечном займе или причиной изменения условий договора.

Возможно ли взять кредит без документов о стоимости имущества?

Такой вариант допустим только в случае, если оценка уже была проведена, причем не позднее, чем за шесть месяцев до подачи заявления и документов на ипотеку. Во всех остальных случаях оценка недвижимости, будь то дом, квартира или земельный участок, обязательна.

    Изображение - Зачем и для чего нужна ипотека proxy?url=http%3A%2F%2Furexpert.online%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F08%2Fvzyat_kredit_1_21114201-400x267Во-первых, отсутствие проведения оценки было бы нарушением законодательства РФ, т. к. в Федеральном законе от 16.07.1998 N 102-ФЗ, регулирующим порядок выдачи ипотечного займа, в статье девятой прямо указана обязанность сторон прописать в договоре стоимость квартиры согласно проведенным ранее оценкам.

Во-вторых, банку необходима данная процедура, т. к. это минимизирует риски, а также позволяет более объективно посмотреть на условия сделки.

В-третьих, оценка нужна и заемщику тоже: он сможет проверить соответствие оценочной и заявляемой продавцом стоимости — если продавец искусственно завысил цену, с помощью оценки обмана можно избежать.

Более того, удостоверившись в реальной стоимости недвижимости, заемщик сможет рассчитать собственные силы и выяснить, сможет ли он в случае чего погасить задолженность продажей недвижимости — в том случае, если она не оформляется в залог в рамках сделки.

Даже если на мгновение забыть, что оценка недвижимости обязательна в соответствии с Федеральным законом от 16.07.1998 N 102-ФЗ, у заемщика может появиться вопрос: а все-таки зачем нужно проводить оценку и платить за это достаточно немаленькие деньги (около 5000 рублей за всю процедуру для Москвы и Санкт-Петербурга), или же можно обойтись без нее? Что будет, если заемщик откажется?

Помимо того, что без проведения оценки банк может легко отказать в выдаче ипотечного займа, существуют и другие причины для проведения оценки.

  1. После оценки заемщик будет уверен, что разница между заявленной продавцом и реальной ценой обнаружится. Например, если продавец хочет получить за квартиру, дом или участок 5 млн рублей, оценка может выявить несоответствие, и недвижимость будет стоить уже, например, 4,5 млн рублей.

В случае, если реальная цена окажется ниже, чем заявленная продавцом, покупателю потребуется значительно меньшая сумма для покупки выбранной недвижимости.

Изображение - Зачем и для чего нужна ипотека proxy?url=http%3A%2F%2Furexpert.online%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F08%2Focenka_kvartiry_3_21114609-400x240

После проведения оценки банком делаются последние корректировки договора, после чего выносится окончательное решение о выдаче ипотечного займа. Таким образом, для покупателя проведение оценки – это самый последний этап, после которого выбранная недвижимость, наконец, перейдет к нему в собственность.

Если приобретаемая собственность не оформляется банку в качестве залога, покупатель тем более заинтересован в проведении оценки: благодаря знанию реальной цены недвижимости, покупатель сможет в форс-мажорных обстоятельствах продать приобретенную в рамках ипотеки квартиру и погасить задолженность вырученной суммой.

  1. Процедура потребует дополнительных трат – около 5000 рублей для Ленинградской и Московских областей, 3000-4000 рублей для регионов.

Если потребуется срочная оценка с выдачей отчета в течение одних суток, за процедуру придется заплатить еще больше – обычно в полтора-два раза больше стандартного тарифа.

Итог проведенной оценки не всегда может устраивать клиента – это особенно актуально в тех случаях, когда клиент заинтересован в том или ином результате. Тогда ему может понадобиться привлечение других оценочных компаний для достижения нужных цифр, а это неизбежно повлечет за собой трату времени, сил и денег.

Таким образом, оценка недвижимости необходима обеим сторонам сделки и, более того, обязательна по закону. Но нужно учитывать, что банк и клиент заинтересованы в разных результатах оценки. Банку чаще всего выгоднее оценка, указывающая на меньшую реальную стоимость объекта, клиенту — наоборот; исходя из этого сторонами принимается решение, к какой компании обратится.

Независимые компании охотнее помогают клиенту, аккредитованные — банку, но в любом случае решение оценочной компании практически всегда незыблемо. Именно исходя из результатов оценки вносятся последние правки в договор, принимается окончательное решение о выдаче или невыдаче ипотеки гражданину, поэтому о ней стоит серьезно позаботиться.

Изображение - Зачем и для чего нужна ипотека 469623265
Автор статьи: Евгений Антропов

Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 4.8 проголосовавших: 8

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here