Всё о рефинансировании кредитов это что такое, а также каковы преимущества и недостатки перекредитов

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "всё о рефинансировании кредитов это что такое, а также каковы преимущества и недостатки перекредитов" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

Что такое рефинансирование кредита и как его оформить

Если у вас возникли сложности с выплатой потребительского кредита, ипотеки или долга по кредитной карте, а усугублять ситуацию желания нет, предлагаем рассмотреть набирающий популярность финансовый инструмент — рефинансирование. Странно, но об этой возможности знают далеко не все. А многие из тех, кто слышал, совершенно некорректно понимают ее механизм. Что такое рефинансирование кредита, как узнать, можно ли рефинансировать кредит, какие нужны документы и справки для рефинансирования кредита — ответы на эти и другие вопросы вы найдете в нашей статье.

Рассмотрим простой и вполне типичный пример.

У вас есть потребительский кредит, полученные средства по которому были потрачены на ремонт ванной комнаты, а также автокредит и долг по кредитной карте. Общая сумма платежей составляет 17 тысяч рублей в месяц, платить осталось 2,5 года. Процентная ставка, по вашему мнению, высокая, но уменьшить ее никак нельзя, ведь на всех договорах стоит ваша подпись, а банк просьбу об отсрочке платежа и уменьшении процентной ставки отвергнул.

В этом случае вы можете обратиться в другой банк — такой, который предлагает услугу перекредитования под меньший процент. Рассмотрев вашу заявку и одобрив ее, он погасит имеющиеся задолженности, а взамен будет оформлен новый кредит на более выгодных условиях, в частности, с меньшей процентной ставкой.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Да! Если в результате рефинансирования (или как его еще называют перекредитования) долговая нагрузка на клиента уменьшается, то к такому варианту стоит прибегнуть.

Преимущества подобной процедуры очевидны:

  • Снижается размер ежемесячных платежей;
  • Уменьшается процентная ставка;
  • Изменяется срок действия договора.

В итоге, это поможет сэкономить сотни тысяч рублей или даже миллионы.

Изображение - Всё о рефинансировании кредитов это что такое, а также каковы преимущества и недостатки перекредитов struktura-min-720x340

Структура рефинансированных кредитов по состоянию июль 2018 года по данным БКИ «Эквифакс»

После подачи заявки на рефинансирование кредита срок ожидания ответа обычно составляет от одного дня до нескольких недель. В случае потребительского кредита ответ может быть дан в день обращения. Обработка ипотечной заявки занимает неделю или больше.

Но в целом, выгодно ли перекредитование потребительского кредита или другого займа, определяет сам заемщик. И лучше это делать на свежую голову — не в отделении банка, а дома, после предварительно полученной консультации.

Несмотря на то, что придется сопоставить всего несколько данных (сравнить процентные ставки и итоговые суммы платежей), банковские консультанты могут ввести в замешательство, например, навязывая дополнительные услуги или умалчивая о важных особенностях, прописанных в договоре, с которыми заемщик еще не успел ознакомиться.

В чем подвох рефинансирования кредита и есть ли «подводные камни»

А в чем подвох рефинансирования кредита, может подумать внимательный читатель, ведь по сути банк теряет прибыль?!

Подвоха нет! Ситуацию легче понять на простом примере. Предположим, тренер составил расписание для атлета и назначил ему ежедневные 20-километровые пробежки. Спортсмена такая нагрузка истощает, и он просит уменьшить дистанцию до 15 километров, в противном случае грозит вообще отказаться от занятий. Грамотный тренер пойдет на встречу.

Подобная ситуация и с долговыми обязательствами. Если клиент не может справиться с текущей финансовой нагрузкой, то банк должен пойти навстречу и предложить реструктуризацию. Но далеко не каждая финансовая организация «входит в ситуацию», ведь с юридической точки зрения предпосылок для этого нет. В крайнем случае, если заемщик откажется от выплат, в игру вступит отдел взыскания задолженностей, а потом и коллекторское агентство.

Поэтому на арену выходит другой банк, конкурент, который помогает полностью рассчитаться с имеющимся долгом, а взамен получает не проблемного клиента, а человека, который сам к нему обратился и попросил поддержки.

Многие банки весьма охотно предлагают услугу рефинансирования:

  • Во-первых, они зарабатывают за счет выдачи кредита;
  • Во-вторых, заполучают клиента, который, возможно, продолжит пользоваться его услугами в дальнейшем.

Некоторые заемщики некорректно понимают механизм рефинансирования и пытаются осуществить процедуру самостоятельно. Например, для того, чтобы погасить долг по потребительскому займу, новый кредит в другом или том же банке оформляется самостоятельно, как обычно. В результате, клиент получает не понижение процентной ставки, а ее фактическое повышение, плюс еще один кредит.

Бум такого «перекредитования» пришелся на начало 2000-ых, когда кредиты стали доступны в нашей стране, а финансовая грамотность населения находилась на невысоком уровне.

Не существует каких-то временных сроков и юридических ограничений, определяющих, через какое время можно сделать рефинансирование кредита.

Теоретически к этой процедуре можно прибегнуть хоть на следующий день после оформления или же в самом конце срока действия договора. Целесообразность должен определять именно заемщик.

Общепринятая практика свидетельствует о том, что к рефинансированию не прибегают в первые полгода после оформления кредитного договора, а также за полгода до окончания срока действия.

Иногда все зависит от жизненной ситуации заемщика. Если долговая ноша оказалась критически непосильной, вопрос, через какое время можно рефинансировать кредит, не стоит: прибегнуть к этой процедуре можно и стоит в любое время.

Как происходит рефинансирование кредита в другом банке

Изображение - Всё о рефинансировании кредитов это что такое, а также каковы преимущества и недостатки перекредитов kak-proishodit-refinansirovanie-kredita-v-drugom-banle-min

  1. Клиент, у которого есть долговые обязательства по кредитной карте, потребительскому кредиту, автокредиту или другому займу в банке №1, обращается в банк №2, который предоставляет услугу рефинансирования.
  2. Банк №2 рассматривает заявку и в случае одобрения погашает долговые обязательства заемщика в банке №1. Выдается справка о досрочном погашении и отсутствии финансовых претензий.
  3. На имя клиента оформляется новый кредит в банке №2.
Нет тематического видео для этой статьи.
Читайте так же:  Ипотека на загородную недвижимость в 2019 году условия, банки, процент
Видео (кликните для воспроизведения).

Промежуточными стадиями можно считать сбор документов, поиск лучшего предложения, но в целом, процедура эта достаточно простая и не требует никакого участия клиента в процессе межбанковского общения.

Какие документы нужны для рефинансирования кредита

Единого перечня документов и справок для рефинансирования не существует. Требования индивидуальны.

Большинству банков достаточно следующего:

  • Заявление по форме банка. Его можно написать непосредственно в отделении или скачать на официальном сайте банка.
  • Паспорт гражданина РФ с отметкой о постоянной или временной регистрации.
  • Копия трудовой книжки.
  • Копия справки 2-НДФЛ. Согласно распространенному мнению, такого документа, как копия данной справки, не существует. Но клиенту в любом случае придется обратиться в бухгалтерию своей компании и получить документ, подтверждающий доходы, будь то оригинал или копия.

Да, рефинансирование ранее рефинансированного кредита — популярная практика. Зачастую речь идет об ипотечных кредитах и других займах на длительные сроки.

С течением времени экономические условия в стране, а также условия по кредитам изменяются, поэтому один ипотечный кредит можно рефинансировать несколько раз. Это же касается автокредитов и любых других займов. Юридически запретов здесь нет. Более того, рефинансированный кредит считается обычным кредитом, так что сложностей и препятствий быть в принципе не может.

Предположим, в 2010 году вы взяли ипотеку под 15% годовых, а в 2019 переоформили в другом банке под 12%. Если в 2022 году ставки по ипотеке в РФ приблизятся к европейским, вы сможете ее еще раз рефинансировать — под 3% годовых.

Стоит иметь в виду, что взаимодействие с финансовыми организациями всегда влияет на кредитную историю заемщика, поэтому если были допущены задержки платежей, то в новом кредите банк может отказать: плохая кредитная история — это практически гарантия отказа в услуге перекредитования.

Рефинансированием кредитов занимаются многие коммерческие банки. Это и Сбербанк, и Райффайзен Банк, и РенессансКредит, и АльфаБанк, и многие другие.

Следует, однако, быть внимательным, так как под видом «перекредитования» многие банки предлагают не имеющие к нему отношения услуги. Например, банк Тинькофф Кредитные Системы предлагает погасить кредиты в других банках своей пластиковой картой. При этом, как утверждает рекламный ролик, «можно не платить проценты 120 дней».

На самом деле, имеются в виду не проценты по кредитам, а услуга самого ТКС-банка «Перевод баланса», которая к обязательствам в других финансовых организациях никакого отношения не имеет.

Клиентам важно помнить, что означает рефинансирование кредита и самостоятельно решать, сулит ли выгоду конкретное предложение.

Если у вас есть кредит, который слишком большой, или есть риски по погашению его. Вы всегда можете рефинансировать в кредит на лучших условиях чем сейчас. Положение дел в финансовой сфере изменилось с тех пор, как вы заимствовали деньги. Может появилось несколько способов улучшить условия вашего кредита. Если у вас есть ипотечный кредит, автокредит или другой долг, рефинансирование позволяет вам перевести долг на лучшее место.

Рефинансирование заменяет существующий кредит новым кредитом, который выплачивает долг старого займа. Новый кредит должен иметь лучшие условия или функции, которые улучшают ваши финансовые возможности. Детали зависят от типа кредита и вашего кредитора, но процесс обычно выглядит следующим образом:

  1. Вы уже выплачиваете существующий кредит, который хотели бы улучшить каким-то образом.
  2. Вы нашли кредитора с лучшими условиями кредита, и вы подаете заявку на новый кредит.
  3. Новый кредит полностью погашает существующий долг.
  4. Вы делаете платежи по новому кредиту до тех пор, пока не погасите его или не рефинансируете.

Рефинансирование может быть трудоемким и дорогостоящим, и в новом кредите могут отсутствовать привлекательные функции, предлагаемые существующим кредитом. Однако для рефинансирования существует несколько потенциальных преимуществ.

Рефинансирование — это не всегда мудрый шаг. Первоначальные затраты могут быть слишком высокими, чтобы сделать это целесообразным, и иногда выгоды от текущего кредита перевешивают сбережения, связанные с рефинансированием.

  • Транзакционные издержки. Рефинансирование может быть дорогостоящим. Особенно с кредитами, такими как ипотечные кредиты, вы оплачиваете затраты на закрытие, которые могут составлять сотни тысяч рублей. Вы должны убедиться, что способны на это, прежде чем платить эти расходы. Другие виды кредитов, в том числе кредиты от онлайн-кредиторов, могут включать в себя оплату за обработку и получение.
  • Более высокие процентные расходы. Рефинансирование может иметь неприятные последствия. Когда вы растягиваете платежи по кредитам в течение длительного периода времени, вы выплачиваете больше процентов по своему долгу. Вы можете получать более низкие ежемесячные платежи, но это преимущество может быть компенсировано более высокой стоимостью заимствования. Посчитайте в каком-нибудь онлайн калькуляторе по рефинансированию, чтобы узнать, насколько это действительно стоит делать. Сделайте быструю амортизацию кредита, чтобы увидеть, как ваши процентные расходы меняются с разными кредитами.
  • Упущенные выгоды. Некоторые кредиты имеют полезные функции, которые будут устранены, если вы рефинансируете. Например, сохранение кредита с фиксированной процентной ставкой может быть идеальным, если процентные ставки будут стремительно расти, даже если вы временно получите более низкую ставку с займом с переменной ставкой.

Хотя рефинансирование может изменить условия займа, есть некоторые аспекты кредитов, которые не будут меняться.

  • Долг. Сумма ссуды не изменится, если вы не возьмете на себя больше долгов при рефинансировании. Вы можете сделать денежную компенсацию или свернуть свои расходы на закрытие в свой кредит, но это просто увеличивает вашу долговую нагрузку.
  • Залог. Если вы использовали залог для кредита, это залог, вероятно, по-прежнему будет необходим для нового займа. Например, рефинансирование вашего домашнего кредита означает, что вы все равно можете потерять дом в случае потери права выкупа, если вы не совершаете платежи. Аналогичным образом, ваш автомобиль может быть возвращен большинству автокредитов. Если вы не рефинансируете личный необеспеченный кредит, залог находится под угрозой. В некоторых случаях вы фактически можете повысить риск своего залога при рефинансировании.
Читайте так же:  Что будет, если не пользоваться кредиткой

Экономия денег является очевидной мотивацией для рефинансирования, но есть, по крайней мере, несколько конкретных случаев, когда разумно смотреть на рефинансирование кредита.

  • Улучшенный кредитный рейтинг. Если вы недавно вышли из сложной финансовой ситуации, которая повредила ваш кредитный рейтинг, у вас может быть кредит или два с высокой процентной ставкой. Возможно, вы потеряли работу или произошло непредвиденное событие в вашей жизни. Независимо от причины, если вам нужно было получить кредит на покупку автомобиля или какой-либо другой кредит, пока ваш кредитный рейтинг был низким, ваша процентная ставка будет отражать это. Хорошей новостью является то, что как только вы улучшите свой кредитный рейтинг, вы, вероятно, сможете рефинансировать эти кредиты по значительно более низкой ставке.

О рефинансировании сегодня говорят очень часто. Но не так уж много тех, кто действительно оформляет новый кредит для погашения старого. Так каковы же преимущества и недостатки рефинансирования? А также какие факторы сдерживают людей от проведения банковской операции, которая может существенно улучшить финансовое положение заемщика?

Изображение - Всё о рефинансировании кредитов это что такое, а также каковы преимущества и недостатки перекредитов vygodno-refinansirovat-kredit-580x361

Немного о рефинансировании

Сама процедура рефинансирования – это получение нового займа. Причем заемщику не выдают деньги на руки. Вся сумма перечисляется на счет того банка, в котором уже есть непогашенный долг. Экономия достигается исключительно за счет меньших процентов.

Поэтому для успешного рефинансирования так важно найти выгодный кредит. Процентные ставки по нему должны быть минимум на 2 позиции ниже, чем по уже открытому займу. А лучше, чтобы кредит был процентов на 5-7 выгоднее. Тогда действительно можно будет уменьшить общую переплату по займу.

Но нужно учитывать и другие аспекты:

  • кредит предстоит выплачивать еще минимум в течение 6 месяцев. В противном случае оформление займа просто невыгодно;
  • стоимость задолженности должна составлять десятки или сотни тысяч рублей. Поскольку оформлять рефинансирование на небольшую сумму попросту невыгодно. Чаще всего его проводят для ипотечных займов. Или хотя бы для долгосрочных потребительских кредитов.

Неоспоримые преимущества рефинансирования

Положительных моментов при рефинансировании займа множество:

Какие возможны недостатки рефинансирования

Отрицательные аспекты при рефинансировании также возможны. И связано это с деньгами и временем:

  1. Необходимость потратить дополнительное время. С одной стороны, рефинансирование – это оформление такого же кредита, как и действующий. Но кроме стандартных документов следует подготовить еще и справки по непогашенному займу – график погашения, справку о сумме оставшейся задолженности и прочее.
  2. Необходимость получать у банка разрешение на досрочное погашение кредита. Это не требует особых затрат, но нужно будет посетить банк, чтобы написать заявление для возможности такой финансовой ситуации.
  3. Возможность объединить до 5 кредитов максимум. Собственно, желательно не брать столько займов одновременно. Если уж возникли такие задолженности, то желательно рефинансировать их для уменьшения общей процентной ставки и более удобного внесения платежей.
  4. Дополнительные расходы. При рефинансировании ипотечного займа иногда необходимо заново сделать экспертную оценку имущества или же заплатить за открытие или обслуживание банковского счета. Суммы могут быть небольшими. Но такие расходы могут нивелировать потенциальную экономию от рефинансирования.

Какие шаги нужно предпринять для получения максимальной прибыли при рефинансировании

Получение нового кредита должно быть обдуманным. Это значит, что не получиться сэкономить средства, если взять деньги в банке, реклама которого первой попалась на глаза. Гораздо лучше:

  1. Сравнить рейтинги и кредитные предложения банков на онлайн-платформах. Из огромного списка желательно остановиться на 5-7 или 10 самых выгодных. В этот список, кстати, можно включить те банковские организации, где ранее брались и успешно погашались кредиты. Или же где были открыты депозиты.
  2. Затем следует направить в банки онлайн-заявки – поочередно в каждое учреждение из списка. Где-то могут отказать, а где-то – предложить индивидуальные и более привлекательные условия. Как правило, это возможно для своих клиентов или же в время сезонных акций.
  3. Обязательно важно рассчитать – сколько нужно будет ежемесячно платить, сколько удастся экономить за месяц, год, весь срок кредитования.

Такой подход позволит сконцентрироваться на главном и провести рефинансирование с наибольшей выгодой.

Реструктуризация и рефинансирование кредита — в чем разница и преимущества каждой банковской услуги в 2019

При взятии ссуды в банке, клиенты всегда готовы погашать его в порядке, оговоренном соглашением. Конечно же большинство следует заранее продуманному плану. Но бывают неожиданные повороты.

В некоторых случаях происходит изменение условий погашения задолженности на протяжении срока кредитования.

Рефинансирование кредита юристы рассматривают в качестве целевого займа. Конкретных законодательных норм по указанной проблеме нет. Перекредитование допускается, если кредитное учреждение имеет соответствующую лицензию. Ее должен предоставлять Центральный банк РФ (ст. №4).

Что касается вопроса реструктуризации долгов, то ее считают входной процедурой банкротства (с нее часто начинают процесс признания финансовой несостоятельности граждан). Подобный вывод делают исходя из ФЗ «О несостоятельности», который начал действовать под номером №127. Точнее термин описан в п.1 ст. 213.6 указанного закона.

Термины реструктуризация и рефинансирование считаются созвучными. К тому же указанные процедуры преследуют одну цель, которая заключена в изменении условий по ссуде, которые были предложены раньше. Но при этом у них различный смысл. Обе процедуры необходимы занимающему лицу в том случае, когда у них появляются внезапные трудности в погашении долговых обязательств.

Обе процедуры в последнее время весьма популярны. Разные кредитные компании предлагают свои условия, а граждане пользуются выгодными им услугами. Специалисты объясняют возникновение подобных опций в банках экономическим кризисом в РФ, который имел место из-за падения цен на нефть, наложением санкций западных стран в 2019 г. Эти действия поставили многих граждан в тяжелое финансовое положение.

Читайте так же:  Чем отличается дебиторская задолженность от кредиторской задолженности

Раньше люди относились с недоверием к рассматриваемым услугам от кредитных учреждений. Но благодаря рекламе они стали распространенными. Но многие так и не поняли, какая из опций лучше и в чем между ними разница. Рассмотрим этот вопрос подробнее.

Реструктуризация и рефинансирование кредита — в чем разница

Реструктуризация представлена изменением условий кредитного соглашения в пределах одной кредитной компании (один банк). Согласно практике, эту опцию предлагает своим клиентам сам банк. Он направляет предложение занимающим лицам, у которых возникают просрочки, растет задолженность.

В этом случае кредитная компания предлагает своим клиентам нижеприведенные варианты по решению проблемы:

  1. Пролонгация. Эта процедура предполагает увеличение срока кредитования. При этом платеж, который вносится ежемесячно уменьшается.
  2. «Кредитные каникулы». Эта опция предполагает предоставление клиенту перерыва на определенный срок. Банк дает разрешение занимающему лицу не вносить платеж (ежемесячный) на протяжении 2 – 3 мес.
  3. Изменение графика платежа. К примеру дату внесения оплаты банк меняет с 2 на 20 число.

Теперь рассмотрим особенности такой процедуры, как рефинансирование. Под рефинансированием кредита подразумевается получение занимающим лицом новой ссуды, чтобы за ее счет погасить уже имеющуюся. С помощью перекредитования можно погасить остаток задолженности или несколько микрозаймов. Подобный заем считается целевым. Его на руки клиент не получает. Финансы перечисляются на счет старого банка, где у клиента задолженность.

Рефинансирование кредитов осуществляется такими способами:

  1. Взятие новой ссуды в своем банке.
  2. Оформление услуги в другой кредитной компании, где условия показались более привлекательными.

К данной процедуре клиенты могут прибегать по различным причинам:

  1. Клиент подыскал более выгодное предложение от кредитного учреждения (более низкий процент).
  2. Начало акции в текущем банке на определенный кредитный продукт с выгодными условиями (понижение процента при наличии залога, рождении третьего ребенка).
  3. По определенным причинам занимающему лицу неудобно вносить выплаты в этот банк. Он решился на обслуживание другим кредитным учреждением.
  4. Гражданин выступает в роли занимающего лица в нескольких банках. Он неспособен справиться с выполнением обязательств финансового характера. У него появляются просрочки в разных банках. А ведь за них начисляют пени, штрафы. Чтобы избежать переплат, он объединяет все кредиты в одну ссуду.

Конечно же по желанию клиента, без подтверждения сложностей в финансовом положении описываемую услугу банки вряд ли предоставят. Банк не всегда согласится отдать своего клиента другому финансовому учреждению. Поэтому желательно подготовиться заранее. Следует узнать все тонкости процедуры, документы, которые потребуются для оформления опции.

Клиенту может грозить выплата старому банку комиссий за оформление бумаг, сумма страхования, неустойка за погашения ссуды досрочно. В некоторых случаях общие расходы значительно превышают выгоду от пониженности процентной ставки.

Реструктуризация и рефинансирование ипотеки

Каждая сторона соглашения отмечает плюсы от услуги и минусы. Опишем их в виде таблицы.

В банковской сфере рыночных услуг существует такая процедура как рефинансирование ранее полученного кредита. О том, как получить более выгодные условия по кредитам, читайте в статье.

Изображение - Всё о рефинансировании кредитов это что такое, а также каковы преимущества и недостатки перекредитов refinans-cr

Рефинансирование — это оформление нового кредита, часть которого или полностью идет на погашение старого кредита. Как правило, это осуществляется на заметно лучших условиях. К таким условиям можно отнести, меньшую процентную ставку по кредиту, более длительный срок погашения задолженности.

Рефинансирование также называется перекредитованием. Оно может осуществляться как в банке, где уже был получен кредит, или же в любом другом.

При оформлении новой кредитной линии для перекредитования старой через другой банк, последовательность действий заемщика будет следующей:

1. Заключение заемщиком (получателем кредита) кредитного договора в новом банке;

2. Новый банк по договору погашает задолженность по кредиту в старом банке.

Если новый кредит получен на сумму большую, чем требуется для погашения старого займа, то заемщик использует ее по своему усмотрению.

Однако не всегда низкая процентная ставка перекрывает затраты на оформление кредита. Поэтому нужно соотносить эти суммы заранее, чтобы не переплатить в последующем.

При оформлении договора рефинансирования нужно иметь в виду, что кредитная история и платежеспособность будет проверяться сотрудниками банка также как и при выдаче обычного кредита. И если материальное благосостояние ухудшилось то вполне вероятно, что банк откажет в открытии новой кредитной линии.

В чем скрывается подвох рефинансирования кредита: вся правда об услуге

Рефинансирование входит в перечень предлагаемых услуг у большинства банков. Посредством этой программы можно улучшить условия по кредиту и снизить финансовые нагрузки.

Но все ли так просто на самом деле? Перед тем как оформлять перекредитование, нужно учесть все за и против.

В этой статье мы откроем всю правду о рефинансировании кредитов: выгодно ли это делать и стоит ли, какая выгода для вас и в чем она для банка, в чем подвох предлагаемой услуги.

Изображение - Всё о рефинансировании кредитов это что такое, а также каковы преимущества и недостатки перекредитов 2017-08-22_102607-1

Рефинансирование предполагает взятие нового займа с целью погашения старого.

Например, клиент уже имеет действующий ныне кредитный договор с банковским учреждением. У него есть возможность обратиться в другой банк, где ему предложат займ с меньшей процентной ставкой.

При оформлении перекредитования заемщик погашает первый займ, и выплачивает уже другой, новой кредитной организации. Средства нового кредита перечисляются на погашение старой задолженности. О рефинансировании кредитов других банковских учреждений мы писали в этой статье.

Перекредитование принято разделять на внешнее и внутреннее.

Внутреннее предлагается в пределах одного банка. То есть, заемщику выдают конкретную сумму, которая может покрыть старый займ, но на более лояльных условиях.

С клиентом перезаключается договор, где указывается измененная процентная ставка и срок. Обычно банки соглашаются на такую услугу нечасто, при наличии реальной необходимости.

Последний же получает пересмотр условий в свою пользу, что тоже облегчает его бремя. Также иногда пересмотр условий кредитования становится дополнительным бонусом для добросовестных заемщиков.

Внешнее перекредитование – это обращение в другую организацию для покрытия задолженности. Иногда это единственно возможное решение, помогающее улучшить условия использования заемных средств.

Читайте так же:  Влияние кредитной карточки на кредитную историю

Клиент имеет полное право рефинансировать долг, при этом, он может выбрать банк сам. Такой вариант встречается значительно чаще, и во многих случаях становится очень выгодным.

Программа позволяет заемщику получить следующие преимущества:

    Изображение - Всё о рефинансировании кредитов это что такое, а также каковы преимущества и недостатки перекредитов Restrukturizaciya-1
  • Снизить процентную ставку и благодаря этому уменьшить объем переплаты.
  • Уменьшить финансовую нагрузку. Продуманное перекредитование может снизить регулярные взносы практически в два раза, что минимизирует переплаты.
  • Существует возможность сменить валюту, переведя актуальный долларовый займ в рублевый. Это позволяет устранить риски, связанные с нестабильностью курса.
  • Многие кредитные учреждения предлагают объединение нескольких займов в один, что экономит время и силы.
  • Также можно освободить залог, если речь идет об ипотечном или автокредите.
  • Данная программа, тем не менее, выгодна и уместна не всегда. Чтобы понять, будет ли прибыль достаточной, нужно учесть следующие моменты:

    • Процентная ставка. Чтобы существенно снизить переплату, нужно, чтобы разница между двумя цифрами составляла не меньше 5%.
    • Ежемесячная сумма выплат. Учтите, что при снижении периода кредитования регулярные выплаты повышаются.
    • Комиссия. Услуга предполагает выплату комиссионного сбора, и если он слишком велик, то возможность сэкономить для заемщика значительно падает.
    • Досрочное погашение. При выплате заранее прибыль банковского учреждения снижается, поэтому многие из них чтобы нивелировать потери вводят штрафы и пени.

    В первом случае выплаты каждый месяц будут равными, и будут включать в себя сумму погашения процента (сначала она будет большой) и небольшую часть в счет выплаты основного долга.

    Последняя будет повышаться одновременно с тем, как будет снижаться величина процентов.

    При дифференцированном платеже платеж всегда равен, а проценты начисляются лишь на остаток, и со временем общая сумма снижается. Для банка второй вариант не слишком выгодный, поскольку прибыль с процентов снижается.

    Предварительно оцените, сколько вам поможет сэкономить услуга, выполнив специальные расчеты на калькуляторе.

    Всю важную информацию, касающуюся рефинансирования кредитов вы можете найти на нашем портале. Ознакомьтесь с такими материалами:

    • Перекредитование для физических лиц, ИП, пенсионеров.
    • Порядок оформления и необходимые документы.
    • Как правильно подать заявку, стоит ли это делать и когда можно это сделать?
    • Рефинансирование ипотеки, кредитных карт, потребительской ссуды, займов с просрочками.
    • Возможна ли данная процедура без справок и поручителей?

    Вне зависимости от того, в каком банке оформляется рефинансирование, «подводные камни» этой услуги практически везде идентичны:

      Изображение - Всё о рефинансировании кредитов это что такое, а также каковы преимущества и недостатки перекредитов advantages-and-disadvantages-2
  • Если нужно погасить небольшой долг, нет никакого смысла перекредитовываться. Выгода может быть ощутимой только при кредитах сроком от двух и больше лет. Максимально сэкономить можно при ипотечном кредитовании. Даже минус 3-4% – это уже ощутимая разница.
  • Ряд банковских учреждений запрещают выплачивать кредит досрочно, точнее, в этом случае взимают дополнительные комиссии. Если речь идет о такой ситуации, можно рассмотреть вариант перекредитования.
  • При наличии обеспечения по первому долгу оно будет переведено на вашего нового кредитора. Причем до момента перевода ставка будет повыше, поскольку ссуда ничем не обеспечена. Это нужно учитывать при произведении предварительных расчетов.
  • Также нужно учитывать наличие скрытых комиссий и платежей. Это может касаться оценки залога (а ведь оплата оценщика – это еще не гарантия положительного решения кредитного учреждения), а также комиссии за рассмотрение кредитной заявки.

    Это имеет смысл только при достаточной выгоде перекредитования – иначе вы просто потратите время зря.

    Изображение - Всё о рефинансировании кредитов это что такое, а также каковы преимущества и недостатки перекредитов refinancing-student-loans-Feature-1-2

    Для банков основная выгода предоставления услуги заключается в привлечении новых благонадежных клиентов. Именно поэтому они проверяют кредитную историю. О том, как рефинансировать кредит при плохой кредитной истории, вы можете прочитать в этом материале.

    Кроме того, предлагая клиентам займы на более выгодных условиях, банковские учреждения получают выгоду в виде разницы процентов, погашаемых старому кредитору и устанавливаемых для заемщика.

    Комиссия, состоящая из процентов по новым условиям – и есть выгода для финансовой организации.

    Кроме того, часто переоформляя задолженность, клиент также выплачивает процент старому кредитору за погашение раньше срока.

    Как можно видеть, преимуществ у такого решения действительно немало, и оно кажется выгодным как для кредитора, так и для заемщика. Но не все так просто.

    Для расчетов удобно использовать специальные калькуляторы. Также оцените предложения разных банков и постарайтесь выбрать самое оптимальное.

    Изображение - Всё о рефинансировании кредитов это что такое, а также каковы преимущества и недостатки перекредитов 45945887_m-e1447317545828

    Кредиты давно уже стали частью нашей жизни. Мы уже не представляем себе покупку квартиры, машины, путешествия или какой-либо бытовой техники, не беря ссуды. Именно кредит позволяет иметь то, что мы хотим уже сегодня и дает возможность вносить плату постепенно. Многие из нас имеют один или несколько кредитов. Уже сложно найти человека, который ни разу им не воспользовался. Но что делать, если у вас взяты разные кредиты в разных банках под разные проценты и сроки и было бы гораздо удобнее иметь один. Что делать если вам стало сложно выплачивать взятую ссуду каждый месяц? Или вы хотите поменять валюту, в которой взяли заем? Рефинансирование кредита может быть выходом из сложившейся ситуации.

    Команда экспертов Kredito24 подробно рассмотрела вопрос о рефинансировании и выяснила возможные преимущества и недостатки.

    Рефинансирование или перекредитование – это полное или частичное погашение уже существующего кредита, за счёт нового, но на более выгодных условиях. Вы можете попросить рефинансировать кредит свой или любой другой банк, предлагающий эту услугу.

    Условия могут варьироваться в зависимости от банка, а также меняются предложения и периодически появляются специальные программы и выбрать выгодное предложение нелегко. Есть несколько общих моментов, на которые стоит обратить внимание прежде, чем решиться на перекредитование:

    – сроки для потребительского кредита не превышают 5 лет и для ипотеки – 30 лет;

    – сумма действующего кредита не должна быть меньше 150 тыс. рублей;

    – в зависимости от кредитора, возможны комиссионные за те или иные услуги.

    Читайте так же:  Имущественный налоговый вычет по процентам по ипотеке

    – вам понадобятся те же самые документы, что и при оформлении обычного кредита, а также справки и состоянии текущего;

    – процентная ставка на новый кредит может зависеть от банка, специальных программ или вашей личной истории;

    – закрываемый заем должен быть оформлен более 6 месяцев назад. В редких случаях этот показатель может снизиться до трех месяцев.

    – обычно банки обещают рассмотреть заявление в самый короткий срок, тем не менее он у всех разный.

    Как происходит процесс перекредитования, и что для этого нужно?

    По сути, при рефинансировании кредита к заемщику предъявляются те же требования, что и при его первоначальном оформлении. Новый банк-кредитор будет заново оценивать вашу платежеспособность и кредитную историю, а также всю информацию о текущем кредите.

    Изображение - Всё о рефинансировании кредитов это что такое, а также каковы преимущества и недостатки перекредитов 46096453_s-300x200Рассмотрим процесс перекредитования поэтапно:

    • Вы оформляете новый кредит в своем же либо уже в другом банке, чье предложение вам показалось выгодным. На этом этапе вам придется подготовить все нужные для оформления нового займа документы. Согласно с полученными сведениями о вашем финансовом положении банк вынесет свой вердикт.
    • Если вы решили менять банк, то необходимо получить соглашение от вашего действующего банка на рефинансирование у другого кредитора.
    • Если оба банка принимают решение в вашу пользу, вы подписываете договор. С этого момента ваш новый кредитор сам заботится о том, чтобы погасить вашу старую задолженность и решает все организационные вопросы.
    • В случае, если вы совершаете перекредитование в другом банке и кредит был залоговым, то вам придется перерегистрировать свой залог на нового кредитора.
    • Как только происходит полное переоформление документов и залога, вы начинаете выплачивать свою задолженность, согласно новым более выгодным условиям. Прошлым кредиторам вы больше ничего не должны.
    • Чтобы принять верное решение, надо знать какие преимущества и какие подводные камни может таить в себе перекредитование.
    1. Изображение - Всё о рефинансировании кредитов это что такое, а также каковы преимущества и недостатки перекредитов 23545788_m-300x225Уменьшение размера ежемесячных выплат.

    В настоящее время многие имеют долгосрочные кредиты, и совершенно нормально, что ваша жизненная ситуация на протяжении всего срока могла измениться. Возможно, вы стали зарабатывать меньше или у вас появилось больше расходов и вам хотелось бы уменьшить суммы ежемесячных платежей. Перекредитование может решить эту проблему за счет увеличения срока кредита в среднем на 1–2 года, тем самым уменьшая нагрузку ежемесячных выплат.

    1. Смена валюты, в которой осуществляются платежи.

    В связи с последними экономическими событиями в стране, этот пункт стал особенно актуален. Если вы считаете, что было бы выгоднее выплачивать кредит в другой валюте, с помощью процедуры рефинансирования, это можно изменить.

    1. Объединение кредитов в разных банках в один.

    Порой, когда кредиты открыты в разных банках, на разных условиях и с разными ставками — это только приносит ненужную головную боль в нашу повседневную жизнь. К тому же очень легко запутаться и просрочить платеж, что приведет к начислению пени или, ещё хуже, испортит кредитную историю. Гораздо проще один раз сделать перекредитование и объединить все займы в один.

    1. Снижение процентной ставки.

    Все меняется: экономическая ситуация в стране, банковские предложения и ваше финансовое положение, — соответственно открываются новые возможности уменьшить переплату. Допустим, при оформлении кредита, в связи с вашим экономическим положением, банк предложил вам достаточно высокую процентную ставку, но ваше положение улучшилось. Теперь, предоставив нужные документы, вы сможете рефинансировать свой кредит уже по более низкой ставке.

    Также, может быть, что с течением времени вы найдете более выгодное предложение в другом банке. В этом случае смена кредитора поможет сэкономить.

    1. Снятие обременения с залога.

    В случае если у вас оформлена ипотека или автокредит, ваше движимое или недвижимое имущество находится в залоге у кредитора. Соответственно, вы не можете продавать или совершать с ним какие-либо сделки, пока полностью не выплатите задолженность. После рефинансирования все переходит в вашу собственность и оформляется обычный кредит наличными. Единственное, что ставки на беззалоговый займ, как правило, выше.

    1. Перекредитование небольших кредитов просто невыгодно. Выгода проявляется только при долгосрочном кредитовании достаточно больших сумм.
    2. Дополнительные траты.
      Иногда затраты на весь процесс превышают выигрыш, и рефинансирование не имеет никакого смысла. Не всегда даже переход на кредит с более низкой процентной ставкой или, на первый взгляд, более выгодную валюту помогает сэкономить деньги. Надо иметь в виду все комиссионные, которые возьмет новый кредитор за оказанные услуги, а также цену на оформление новых справок и документов, которые вам придется предъявить.
    3. Объединить в один можно максимум 5 кредитов.
      Если число ваших задолженностей превышает эту цифру, то одним рефинансированием все не обойдется. Хотя, оно поможет вам упростить ситуацию.
    4. Получение разрешения у банка кредитора.
      Так как не все банки согласны отдать клиента другому банку или менять условия, уже выданного кредита, получить нужный документ не так уж просто.

    В целом рефинансирование дело непростое, поэтому прежде, чем начинать этот процесс, оцените стоит ли игра свеч. Тщательно взвесьте все за и против в соответствии с вашей личной финансовой ситуацией. Конечно, скорее всего, проведение рефинансирования займет больше времени, чем оформление обычного кредита, но в результате вы сможете сэкономить на переплате или изменить условия займа и зажить новой жизнью!

    Изображение - Всё о рефинансировании кредитов это что такое, а также каковы преимущества и недостатки перекредитов 469623265
    Автор статьи: Евгений Антропов

    Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

    Обо мнеОбратная связь
    Оцените статью:
    Оценка 2.9 проголосовавших: 616

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here