Вкладываем деньги в пенсионный фонд стоит ли

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "вкладываем деньги в пенсионный фонд стоит ли" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

Изображение - Вкладываем деньги в пенсионный фонд стоит ли elena_berezanskaya__vid166689e

Регулярные отчисления в негосударственные пенсионные фонды (НПФ) — логичный способ накопить на пенсию, ведь они именно для этого и предназначены, в отличие, например, от накопительного страхования или банковских депозитов. Однако подавляющее число граждан, озаботившихся будущей пенсией, не интересуются НПФ. Большинство фондов принадлежат крупным корпорациям и обслуживают в основном их сотрудников. В чем дело?

Деятельность НПФ, направленная прежде всего на удовлетворение интересов своих учредителей, создала фондам негативный имидж закрытых структур, которые не занимаются розницей и воспринимаются учредителями скорее как инструмент управления и перераспределения собственности внутри холдинга. Газпромовскому «Газфонду» принадлежит в числе прочего 50%+1 акция Газпромбанка, НПФ «Благосостояние» (РЖД) владеет почти 20% «Транскредитбанка».

Большинство кэптивных НПФ, таких как «Газфонд» или «Лукойл-Гарант», готовы обслуживать клиентов «с улицы». Кроме того, появляются и розничные фонды. Например, НПФ «Райффайзен», созданный в 2004 году, изначально был рассчитан как на собственных сотрудников, так и на розничных клиентов. Имеет ли смысл становиться клиентом НПФ?

Копить деньги в НПФ можно по-разному. Если не рассматривать варианты участия фонда в государственных или корпоративных программах, остается самый простой способ, когда пенсия формируется за счет взносов будущего пенсионера.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Таким клиентам НПФ предлагает заключить договор о негосударственном пенсионном обеспечении, в котором указывается размер и периодичность взносов в фонд. Сотрудник НПФ поможет составить приблизительный пенсионный план. Например, ежемесячно откладывая по 20 000 рублей в течение 30 лет, к 60 годам с учетом ежегодной ставки 5% можно накопить 16,4 млн рублей. После выхода на пенсию в течение 20 лет можно будет тратить по 107 000 рублей в месяц. Копить придется в рублях, в другой валюте делать это не позволяет законодательство.

Деньги лежат на специальном именном пенсионном счете, туда же перечисляется доход от инвестиций. Для работы на фондовом рынке НПФ заключает договор с управляющей компанией (их может быть несколько). Обычно доход от инвестиций начисляется раз в год, в редких случаях раз в квартал. В отличие от программ накопительного страхования график платежей в НПФ может быть гибким, перечислять определенную сумму точно в установленные сроки необязательно. Но и результат не гарантирован. Он зависит от дисциплинированности клиента.

По правилам размещения пенсионных резервов возможности для инвестиций у НПФ достаточно широки — до 70% средств они могут вкладывать в акции, до 80% — в облигации и депозиты. Фонды могут покупать валюту, бумаги иностранных эмитентов, паи закрытых фондов недвижимости и ПИФов для квалифицированных инвесторов. Если бы НПФ был паевым фондом, то его категорию (акций, облигаций или смешанных инвестиций) было бы невозможно определить.

В большинстве договоров с клиентами НПФ не устанавливает минимальный гарантированный уровень дохода, как это принято в полисах накопительного страхования. Фонды и без того, в соответствии с законом, должны обеспечить сохранность средств. Иными словами, если результат инвестиций окажется отрицательным, фонд компенсирует убытки за счет собственных средств.

В кризис это условие выгодно отличает НПФ от ПИФов или портфеля акций, например. За прошлый год, по словам руководителя Национальной ассоциации пенсионных фондов (НАПФ) Константина Угрюмова, эти убытки составили в среднем 35%. На счетах вкладчиков это никак не отразилось (см. таблицу). Более того, некоторые НПФ начислили по счетам доход за 2008 год до 15% годовых. Убытки фонд покроет за счет будущих доходов — в среднем за первое полугодие рынок акций принес 40% годовых, но доходность для вкладчиков НПФ будет существенно ниже.

Благодаря этому свойству договор пенсионного обеспечения напоминает по своей сути продукты с защитой капитала — убытков быть не может, а доход теоретически не ограничен. Поэтому НПФ, в большинстве случаев, неохотно говорят о размере будущей пенсии или итоговой сумме накоплений — определить ее невозможно, как невозможно предсказать доходность фондового рынка на пару десятков лет вперед.

Есть и минус: клиенты большинства НПФ не смогут получить вразумительного ответа на вопрос о стратегии инвестирования их средств или выбрать, какую часть суммы они хотели бы разместить в акции или облигации. Все это — на усмотрение НПФ и УК. Ведь частные клиенты изначально были не слишком интересны фондам, в большинстве своем НПФ так и не научились создавать и продавать свои продукты.

В отличие от страховщиков у НПФ нет назойливых агентов, которым необходимо платить комиссионные. Хотя платить все равно придется — фонду и управляющей компании, которая инвестирует средства. По законодательству НПФ может взять с вкладчика до 3% от его пенсионных взносов сразу же после их поступления. Остальные комиссии взимаются по итогам работы за год. Вознаграждение управляющей компании и спецдепозитария — до 1,1% от стоимости переданных в управления активов и до 10% от полученного дохода. Сам фонд может претендовать на 15% полученного дохода.

Далеко не у всех фондов максимальные комиссии. «ВТБ Пенсионный фонд», например, при перечислении взносов комиссию не берет. Комиссии НПФ «Райффайзен» при разовых взносах более 10 000 рублей составляют 2%, более 100 000 рублей — 1,5%. Минимум, который может получить будущий пенсионер по итогам года, — две трети от результата инвестиций. Впрочем, фонды показывают своим вкладчикам итоговую доходность после всех комиссий.

После выхода на пенсию можно заключить с НПФ договор о ежемесячных выплатах, хотя можно и забрать всю накопившуюся сумму. И в том и другом случае придется заплатить налог (сейчас 13%) на доход, который фонд заработал за все время.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Насколько НПФ надежный инструмент? Кроме запрета на уменьшение пенсионного капитала, у фондов есть еще одна гарантия. Заключив договор с НПФ, вы можете оказаться в пуле будущих пенсионеров из «Газпрома», «Лукойла», РЖД или еще какой-нибудь крупной компании — это определенная степень социальной защиты.

Читайте так же:  Кредит с плохой кредитной историей в казани

Вложить деньги в НПФ, пенсионный фонд: выгодно ли это?

Изменения в пенсионном законодательстве часто заставляют задуматься о тех средствах, которые каждый из нас будет получать, выйдя на пенсию.

Свежая подборка: Куда вложить накопительную часть пенсии — критерии выбора НПФ.

Все большую популярность среди будущих пенсионеров начинают приобретать частные, негосударственные пенсионные фонды. Чтобы решится на такой шаг, стоит оценить структуру организации, ее надежность, а также ознакомится со всеми необходимыми договорами. Немаловажным будет просчитать уровень вероятных доходов, а также проконсультироваться с юристом на предмет дополнительных гарантий для вашего вклада в фонде.

Наш рейтинг НПФ — позволит выбрать самые популярные фонды. Дополнительно: Пенсионные фонды в Москве.

Исторически сложилось, что многие крупные пенсионные фонды возникли в нашей стране на базе крупных предприятий (Газпром, Лукойл, Сургутнефтегаз) — причины понять несложно: значительный фонд заработной платы, лояльные работники. Наличие крупной компании за фондом — это конечно плюс, но выбирая НПФ, убедитесь что он ещё не перепродан, так как бизнесу свойственно избавляться от непрофильных активов.

Накопительная часть трудовой пенсии в основном определяет уровень благосостояния граждан, рожденных после 1967 года. Если страховая часть пенсии составляет 16%, то накопительная 6%. Выплачивается в соответствии с условиями договора об обязательном пенсионном страховании. Накопительную часть можно передавать по наследству, если смерть застрахованного лица наступает до его выхода на пенсию. Один раз в год клиент фонда получает обязательный отчет о состоянии своего именного счета.

Вы можете оставить накопительную часть в ПФР, вместе со страховой, а можете передат в управление в НПФ и получить дополнительный доход.
Изображение - Вкладываем деньги в пенсионный фонд стоит ли pensplategi

Интересно, что согласно опросу ВЦИОМ, 48% Россиян считают, что государство само должно позаботиться о пенсионных накоплениях и их управлении. Тем не менее, то, что касается вашего будущего лучше максимально контролировать и параллельно государству ещё и лично заботиться о своей старости.

Накопительная часть пенсии играет и важнейшую роль в экономике страны, это так называемые «длинные» деньги, которые необходимы экономике.

Подводные камни программы государственного софинансирования пенсии

Изображение - Вкладываем деньги в пенсионный фонд стоит ли pic981

Если в прошлой статье мы вкратце рассказали о возможностях, которые даёт программа государственного софинансирования пенсии, то сегодня заглянем по ту сторону этой программы.

Суть программы

Напомним что, начиная с 2009 года, желающие могут воспользоваться предложением государства и внести от 2 до 12 тысяч рублей на свой пенсионный счёт, а государство удвоит эту сумму. И так можно делать каждый год. Эти деньги будут размещены в низкорисковые инструменты с низкой доходностью (пенсионными накоплениями нельзя рисковать!) и предполагается, что к старости скопится сумма, которая обеспечит дополнительный ежемесячный доход пенсионеру.

Это кажется весьма привлекательным, но только на первый взгляд. Если копнуть чуть глубже, обнаружатся интересные нюансы. О них позже.

Как происходит софинансирование пенсии государством?

Давайте разберём конкретный пример

Юрию Венедиктовичу сейчас 50 лет и в течение ближайших 10 лет он планирует принять участие в программе государственного софинансирования пенсии. Каждый год он откладывает с зарплаты 12.000 рублей и перечисляет их в пенсионный фонд, а там эти деньги удваиваются. Кроме того, пенсионный фонд инвестирует эти деньги под 10% годовых с целью как минимум сохранить от инфляции, а как максимум — приумножить. И так каждый год.

В итоге через 10 лет на счету Юрия Венедиктовича скопится 420.000 рублей. Расчёты приведены в таблице 1.

Таблица 1 — Увеличение накопительной части пенсии при ежегодных взносах 24.000 рублей и ставке 10% годовых

Пояснение к таблице: например, Юрий В. отложил 12.000 + 12.000 от государства = 24.000 к концу года. К концу следующего года с учётом процентов сумма составит 26.400 (24.000 + 24.000*10%), да плюс ежегодный взнос 24.000 получится 50.400 рублей и т.д.

Хорошо, Юрий Венедиктович накопил 420 тысяч рублей. Теперь рассчитаем какова будет ежемесячная надбавка к пенсии, когда он выйдет на заслуженную пенсию. Сумма надбавки считается как сумма накоплений, поделённая на так называемый период выплаты пенсии, который равен 19 лет, то есть 228 месяцев (это оговорено в законе).

Ежемесячная надбавка к пенсии = 420000 / 228 = 1842 руб.

А сколько же будут давать те же 420000 рублей, положенные на депозит в банке под 10% годовых?

420000 * 10% / 12 мес = 3500 руб.

Ага, на 90% больше (почти в 2 раза), чем выплаты пенсионного фонда! И это при том, что сумма депозита остаётся при вас (в вашем распоряжении), в то время как из пенсионного фонда забрать эту сумму не получится.

Но здесь государство «помогало» своим ежегодным вкладом (итого за 10 лет получилось 120.000 рублей).

Альтернативный вариант получения надбавки к пенсии

Давайте сейчас рассчитаем, какова будет ежемесячная «добавка» у Юрия Венедиктовича, если он будет просто каждый год откладывать 12.000 рублей и относить на депозит в банке под 10% годовых.

Изображение - Вкладываем деньги в пенсионный фонд стоит ли kuda_vlozhitВо многих красивых кинолентах период пенсии ассоциируется с беззаботным отдыхом и увлекательными туристическими поездками по разным странам. Поэтому, посещая свои рабочие места, каждый человек мечтает именно о том времени, когда государство возьмет на себя полную ответственность по его финансовому содержанию.

Как обстоит ситуация в реальной жизни?

За последнее время негативная демографическая ситуация в стране приводит к постепенному повышению пенсионного возраста, да и сама динамика увеличения пенсионного пособия никак не может радовать наших сограждан. Именно такая тенденция заставляет людей, находящихся на рубеже пенсионного возраста, сильно задуматься над тем, какими средствами они смогут располагать, выйдя на заветную пенсию.

Как же зарубежным пенсионерам получается осуществлять свои мечты о путешествиях? Если детальнее рассмотреть этот вопрос, то заметим, что в зарубежной практике большое распространение получили негосударственные пенсионные фонды, которые занимаются привлечением средств и дальнейшим их инвестированием. При этом будущие пенсионеры получают значительные дивиденды от таких вложений.

Вложить деньги в пенсионный фонд (НПФ) — выгодно или нет для будущего пенсионера?

Чтобы принять решение по такому вопросу, нужно немного углубиться в историю, ознакомиться с руководящим составом и динамикой развития того или иного пенсионного фонда. Только после детального изучения договора можно просчитывать уровень доходов по вашим вкладам. В определённых случаях лучше воспользоваться профессиональной юридической консультацией, чтобы избежать недопонимания по некоторым пунктам пенсионного контракта.

Прежде, чем вы определитесь, стоит ли влаживать деньги в пенсионный фонд, рассмотрим принципы начисления пенсионного пособия. Сам оклад будет состоять из таких частей: накопительной и страховой. Если вы родились после 1967 года, то в процентном соотношении страховая часть будет равна 16%, тогда как накопительная будет находиться в пределах 6%. Если смерть застрахованного лица происходит до выхода на пенсию, накопительная часть передаётся по наследству, исходя из завещания.

Читайте так же:  Как получить бонусы спасибо от сбербанка

Помимо этого, у вкладчика есть возможность удвоить сумму пенсионных выплат — для этого надо принять участие в программе софинансирования. Срок участия в программе — 10 лет, размер взносов варьируется от 170 до 1000 рублей в месяц, сроки взносов вкладчик определяет лично.

Чтобы принять участие в программе достаточно заполнить заявку в фонде который Вас обслуживает и подать заявление по месту работы в бухгалтерию на перечисление взносов.
Помимо обязательных взносову частники вправе вносить добровольные платежи, а Государство удваивает внесенную сумму в свою очередь. Поддержка Государства рассчитана на 10 лет с момента внесения первого платежа.

Если вы хотите укрепить собственное финансовое состояние в период старости, то вопросом о дополнительном пассивном доходе лучше заняться самому в период расцвета сил.

8 thoughts on “ Выгодно ли влаживать деньги в пенсионный фонд (НПФ)? ”

С мужем перешли пару лет в НПФ. О том,что скоро мужа не станет ,даже не подозревала. После его смерти пришло письмо из ПФР, в котором сообщалось о наследовании накопительной части пенсии мужа.При выяснении мною ситуации специалист ПФР, да и я сама были очень удивлены,узнав сумму накопительной части пенсии мужа,которая превышала стандартную пфэровскую в десять раз.

Вопрос, касающийся размер будущей пенсии очень актуален. Мне всегда было интересно знать, откуда такая роскошь и возможность у зарубежных пенсионеров отдыхать в дорогих отелях, путешествовать пл курортным странам. Неужели это всё благодаря вложениям именно а негосударственную компанию? Если так, то это отлично. А вот про софинансирование я уже слышала, но на сколько она действует на деле и каким образом, пока все-таки не ясно.

Идея с НПФ очень замечательная, все там ясно и понятно, постепенно накапливая свой капитал, можно обеспечить свою жизнь на пенсии, можно не только уберечь свои пенсионные накопления, но и прилично их увеличить. Но одно берет сомнение, у нас в стране все так непредсказуемо,не получится ли какая-нибудь перестройка и все пропадет? Как было со страхованием или вкладами наших дедов и родителей?

Ребята, вспомните что случилось со сберегательными книжками СССР. Хотелось бы знать, может ли кто-то аргументировано разъяснить какая гарантия сбережения и накопления многолетних вкладов? Ведь люди, которые обожглись, потом дуют и на холодное.

Скорым временем мне предстоит получить материнской капитал. Но я и подумать не могла, что воспользоваться возможно лишь только после достижения трехлетнего возраста ребёнка. Я уже нацелилась на погашение ипотечного кредита. Ну ладно хоть можно этим капиталом воспользоваться в пользу будущей пенсии само мамгчки. Ведь многим приходится подолгу сидеть в декретном отпуске по уходу за детьми,а пенсионные отчисления они так необходимы

О размере своей пенсии приходится задумываться еще в молодости, и вариант с пенсионным фондом один из лучших. Здесь нужно все тщательно обдумать и выбрать из нескольких вариантов наиболее выгодный. Наверное, будет разумно прибегнуть к помощи юридической консультации, чтобы быть уверенным в своем выборе. Но я считаю, что большинство населения все же больше доверяет государственным фондам.

Во вложении средств граждан в пенсионный фонд, государственный или негосударственный, в первую очередь заинтересованы собственники этих фондов. Гражданам же, если выбирать более надежный способ сохранения средств, лучше вкладывать в накопительное страхование жизни. То есть, на мой взгляд, выгоднее приобретать полисы страховых компаний на 20 или 30 лет. А вообще, по принципу разных корзин, может быть вложения и в НПФ, и пару полисов в разных страховых компаниях, и вклад в банке или банках, и еще что-нибудь в придачу!

Вложение в пенсионный фонд. Программа софинансирования пенсии — выгодно ли?

Удвой свою пенсию
Напомню, в 2012 году можно ещё присоединиться к программе, суть которой состоит в следующем: вы можете положить к себе на накопительной части пенсионного накопления некую сумму, и тогда государство положит столько же (но не более 12000 в год).
То есть, максимальная сумма от государства – 12000 рублей в год при вашем вкладе 12000 в год.
Я в этой программе участвую, ибо получить что-то нахаляву от государства всегда приятно. Тем более, её рекламируют в стиле “Удвой свою пенсию”. Но это шутка, конечно, давайте честно посчитаем, выгодно ли участие в программе и всегда ли и для всех ли.
А полнейший обман во фразе “Удвой свою пенсию” оставим на совести того, кто её придумал. Кстати, он таким образом дискредитирует нормальную государственную инициативу (меня сейчас побьют, я похвалил государство. )
.
Посчитаю честно для себя, что я получу. Каждый из вас может вставить в модель свои цифры и посчитать для своей ситуации. Пусть мне будет 35 лет и я выбираю, вступить ли в программу.

Как рассчитать прибавку к пенсии из-за накопительной части
Как работает механизм: накопленная (на момент выхода на пенсию) часть пенсии делится на 19 лет, то есть на 228 месяцев и выплачивается посмертно – это в законе прописано. 228 месяцев – это прогноз времени, которые средний гражданин проживёт на пенсии. Не будем вдаваться в подробности, почему именно столько, примем как данность.
Как работает любой пенсионный фонд (управляющие накоплениями ПФР в том числе): вы отдаёте туда деньги, фонд их вкладывает в какие-то активы, которые приносят прибыль, эта прибыль идёт на погашение расходов фонда и на увеличение вашего вклада.

Учтём реальную доходность (доходность минус инфляция)
Если посмотреть на статистику работы негосударственных и государственных ПФ, то увидим, что пенсионные фонды редко показывают большую доходность, в некоторые годы некоторые фонды уходят ниже инфляции. На длительном отрезке времени инфляция с большой вероятностью отбивается, и можно рассчитывать на доход порядка инфляция+1% (я перевёл свои накопления в негосударственный фонд, иначе инфляцию можно и не отбить).

Пессимистический вариант
Берём худший вариант: предположим, что доход по пенсионным накоплениям ровно равен инфляции.
Тогда мы вкладываем за 10 лет 120 000 (грубо – 1000 в месяц), получаем к концу 10 года 240 000, которые сохранятся до пенсии (весь доход съест инфляция, так что неважно, сколько времени они лежат).
И ты получишь прибавку в 240к/228месяцев = 1053 рубля в месяц. Это больше 10000, которые мы вкладывали в течении 10 лет, но выплачиваться эта сумма будет ПОЖИЗНЕННО.
10 000 вам выплатят за 9,5 лет. То есть, если после пенсии вы проживёте больше 9,5 лет – то вы в плюсе. Меньше – вы в убытке.

Читайте так же:  Как проверить баланс подарочной карты м. видео по номеру карты

Теперь считаю лично для себя
Я собираюсь прожить минимум 90 лет (дед, прошедший через голод и лишения дожил до 95, все шансы есть. В любом случае, планировать свою смерть в 70 смысла не имеет, проигрышная стратегия).
Это значит, что я буду получать пенсию в течении 30 лет, то есть получу с государства 379 000 р (напомню, затратил 120 000).
Риски: я всё-таки каким-то образом потеряю эти деньги. Государство исчезнет, деньги отменят, метеорит, моя смерть… Что я потеряю? Я потеряю 1000 рублей в месяц. Конкретно для меня это небольшая потеря, а вероятность потерять эту сумму слишком мала. Решайте сами.

Посчитаем наиболее вероятный вариант:
А если вклад будет опережать инфляцию хотя бы на 1%? Тогда мои (12к+12к) рублей пролежат в банке ещё 29 лет, следующие – 28 лет и т.д. Посчитаем сложный процент и вклад с пополнением…
Итого получу с накопленных денег доход и к началу пенсии на счету 306 381 р, и прибавку 1344 рубля в месяц. То есть, вложил 1000 в месяц в течении 10 лет, получил 1344 рублей ПОЖИЗНЕННО.

Альтернативное вложение:

Вообще-то, 120 000 не лишние, смогу ли я со сравнимыми рисками вложить их в другой проект и накопить на старость? Сравним вариант игры в софинансирование со вкладом в банк.

Хорошо, а если я просто сейчас положу эти 12к в год в банк под проценты? Сейчас в нормальном банке можно получить +2% к инфляции.
Я кладу в течении 10 лет по 12к в банк, то есть внесу 120к за 10 лет, и будут они в среднем лежать 25 лет.
Считаем сложный процент….
Получу к 60 годам 213 000 рублей. Проигрываю государству, даже в рассмотренном худшем варианте и без учёта того, что я не собираюсь умирать в 60+9,5 лет.

Накопительная часть пенсии наследуется, если вы умрёте ДО выхода на пенсию!
Но есть нюанс: если я умру в 66 лет, то мои банковские деньги уйдут наследникам, а пенсионные – пропадут (уйдут другим пенсионерам). Учтите это. Плюс банковскому вкладу.

А хорошо ли иметь возможность снять деньги с пенсионного счёта?
Некоторые говорят, что у вклада в банк есть огромный плюс: его можно изъять в любой момент, тогда как деньги из пенсионного фонда вынуть невозможно в принципе. Этот довод, по их мнению, должен любого разумного человека подвигнуть выбирать вклад в банк, а не вложение в ПФ.
А вот это логическая ошибка! Если у вас стоит цель накопить себе на пенсию, то возможность изъять накопления досрочно является МИНУСОМ для стратегии. Цель не выполняется. Минус банковскому вкладу.

Резюме:
ИТОГ: вопрос, что сейчас делать: участвовать в игры с государством и участвовать в программе софинансирования, или нет – сводится к вопросу «Ты когда планируешь умереть»?
Если в 70 лет – копи сам
Если в 80 лет – выгоднее в софинансирование играть
Кстати, если запланировать умереть в 64 года – тоже выгоднее играть, ведь тогда накопленная часть уйдёт наследникам.
То есть, если исходить из возраста смерти, то невыгодно играть в эту игру при смерти от 60 до 70 лет (55-65 для женщин), если умереть раньше или позже – играть выгодно.
Вот и посчитайте шансы умереть в выделенные 10 лет. Решите лично для себя.
И принимайте решение участвовать или нет в программе.

Как обыграть государство
Слышал интересное мнение: «Ага, я умру в 65 лет и меня государство поимеет? Нет, я умру в 64 года и поимею государство!»

Заметка не очень грамотного анонимного индивидуального предпринимателя, который сравнивает свою будущую пенсию с суммой, которую он мог бы накопить, откладывая на личный банковский вклад взнос, равный платежам в ПФР, пользуется стабильной популярностью у пользователей социальных сетей и интернет-блогов. Редкая неделя обходится без того, чтобы очередной «правдолюб» с криками не вытащил на свет это творение.

Каждый раз мы указываем, что расчет неверен, используемые данные устарели, а приведенная доходность вкладов нереальна. Тем не менее, с калькулятором и здравым смыслом дружить мало кто хочет, и раз за разом все дружно выдыхают: «Ай, какой плохой ПФР, хочет всех обмануть!»

Редакция газеты «Мой район», на наш взгляд, дала прекрасный ответ ИП-анониму. Основной итог: максимальный месячный доход по процентам от банковского вклада к 2045 году – чуть более 1500 руб. А пенсия, которую в 2045 году будет получать индивидуальный предприниматель, ежегодно отчислявший в ПФР страховые взносы, составит более 7000 руб.

Все остальное – из области фантастики и недобросовестных расчетов.

Изображение - Вкладываем деньги в пенсионный фонд стоит ли 104517_600

Правы ли те, кто говорит, что для ИП прибыльнее делать взносы в банк, а не в ПФР?
Сейчас в интернете пользуется большой популярностью заметка, в которой сравнивается потенциальная пенсия индивидуального предпринимателя (ИП) и те деньги, которые он мог бы получить, если бы ту же сумму, что он платит в пенсионный фонд (ПФР), откладывал на банковский счет под проценты.

Такую пенсию в 2045 году будет получать ипэшник, который ежегодно отчислял в ПФР 18610,8

По расчетам неизвестного автора, при нулевой инфляции за 30 лет ипэшник заработает пенсию в 6700 рублей. А если ежегодно откладывать те же деньги (35 тысяч рублей) в банк под 10 процентов, то к пенсии можно накопить более пяти миллионов рублей. Если через 30 лет ежегодно снимать с этой суммы только проценты, то можно в месяц получать 43 тысячи рублей.

Мы решили проверить расчеты неизвестного автора, которые активно распространяют по соцсетям. Итак, для начала: эти расчеты верны для взносов, действовавших в 2013 году. Сейчас изменилась как система начисления пенсии для ИП, так и суммы отчислений в ПФР. К тому же, 10 процентной доходности в банках при нулевой инфляции не бывает. «Мой район» проделал те же расчеты для ипэшников с учетом новых данных и реалистичной доходности.

Читайте так же:  Заработок в такси в москве на своей машине

Такую пенсию в 2045 году будет получать ипэшник, который ежегодно отчислял в ПФР 22610,8

РАСЧЕТ. Для расчета мы взяли гипотетического человека, начавшего заниматься предпринимательством в 2015 году, который выйдет на пенсию через 30 лет (в 2045 году). Мы сравнили его будущую пенсию и ту сумму, которую можно накопить, каждый год откладывая на счет в банк те же деньги, что ипэшник платит в ПФР. Банковский вклад ежегодно растет на два процента: на два – потому что доходность вкладов в среднем больше инфляции на два процента, а инфляция в расчетах нулевая.

Мы решили рассчитать суммы для двух видов предпринимателей: тех, у кого годовой доход составляет 300 000 рублей (и меньше), и тех, у кого он равен 700 000 рублей.

Дело в том, что страховой взнос в ПФР (фиксированная ежегодная сумма) зависит от размера годового дохода ИП. Если доход 300 000 рублей и меньше, ИП платит 18 610,8 рублей за 2015 год. Если доход больше, он платит ту же сумму плюс один процент от дохода, превышающего 300 тысяч. При доходе в 700 000 рублей плата составляет 22610,8 рубля.

«Пенсия», которая могла бы накопиться в банке к 2045 году

Сумма ежемесячной пенсии получилась примерно та же, что и в расчете 2013 года. А вот ежемесячные проценты от накоплений на банковском счете (если откладывать сумму, равную отчислениям в ПФР) получились не только намного меньше, чем в заметке образца 2013 года, но и в пять раз меньше, чем сумма ежемесячной пенсии.При этом вклад в банке все равно выгоден. Общая сумма, накопленная за 30 лет, остается на счете предпринимателя, а проценты – это только бонус к ней. При желании ее можно снять со счета, вложить в какое нибудь предприятие, завещать родственникам и т. д. Пенсия же – это только ежемесячные выплаты, никакой общей суммы пенсионер получить не может.

Комментарий ПФР
Важно заметить, что при одинаковых уплаченных суммах гражданин гарантированно получит от ПФР больший размер денежного содержания в месяц. Ведь, как правильно отмечает автор статьи, инфляция далеко не нулевая и «съедает» большую часть банковских процентов.

Также нужно учитывать, что в случае с банковским вкладом или вложением средств в бизнес есть риск потерять большую часть или даже всю сумму вклада в результате банкротства банка или предприятия.

И не нужно забывать, что если вы формируете накопительную пенсию в системе обязательного пенсионного страхования, её также можно завещать родственникам при условии, что вы не начали получать из неё выплаты. Подробнее узнать об этом можно в специальном разделе у нас на сайте

Новая система начисления пенсии

С 2015 года пенсию рассчитывают по системе баллов. За каждый год работы начисляются баллы, год за годом они копятся. Чем больше баллов накопится к пенсионному возрасту, тем больше будет пенсия. А ежегодное количество баллов зависит от суммы страховых взносов в ПФР и рассчитывается по специальной формуле, которая каждый год немного отличается. Для ипэшников в 2015 году она следующая:

Количество баллов = 11452,8/113760 х 10
11452,8 – около 62 процентов от ежегодной страхового взноса (остальное идет на выплату пенсий нынешним пенсионерам и в расчете баллов не учитывается).
113760 – это максимальная сумма взносов в ПФР, которая может быть уплачена за 2015 год.
10 – специальный коэффициент.
Например, ИП, у которых годовой доход равен или менее 300 тысяч, начислят за 2015 год 1 балл.

11 452,8/113760 х 10 = 1
То есть если каждый год получать по одному баллу, то через 30 лет, к выходу на пенсию, их накопится 30. Дальше количество баллов умножается на определенный коэффициент (стоимость балла) – в этом году он равен 71,41 рублям. К этой сумме прибавляется фиксированная, или базовая часть пенсии (в этом году это 4383,59 рубля). В итоге получается размер ежемесячной пенсии для человека, который ежегодно платил 18610,8 рублей в ПФР.

Скриншот материала (нажмите чтобы увеличить):

Стоит ли переходить в негосударственный пенсионный фонд? Преимущества и недостатки

Стоит ли переходить в негосударственный пенсионный фонд, когда речь заходит о способах обеспечить себе достойную старость? Безусловно, этот вопрос сегодня имеет приоритетное значение для людей среднего возраста. И определенная часть из них вовсе не питает иллюзий насчет того, что государство будет оказывать посильную помощь в решении данной проблемы. Да, в непростых, с экономической точки зрения, условиях властные структуры декларируют социальные гарантии, но людям все же необходимо заранее подготовить почву для того, чтобы не испытывать нужду, выйдя на заслуженный отдых. Но как это сделать?

В целях повышения благосостояния граждан пожилого возраста как раз и были созданы негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Конечно же, они появились не вчера, и многие из нас знают о существовании таковых.

Изображение - Вкладываем деньги в пенсионный фонд стоит ли 1151858

Одно время даже развернулась масштабная рекламная акция, целью которой было привлечь как можно больше инвестиций в вышеуказанные структуры. К пенсионерам стали стучаться в дверь люди и предлагать им стать участником новой программы. Вот тогда-то и встал вопрос: «Стоит ли переходить в негосударственный пенсионный фонд?» Чтобы разобраться, сначала определимся с тем, что представляет собой данное юридическое лицо.

Как известно, на каждого человека заводится накопительный пенсионный счет. Мы трудимся, получаем за это вознаграждение, часть которого поступает в ПФ, который распределяет материальный актив, опять же, частично аккумулируя его на накопительную часть пенсии. Так человек собственными силами обеспечивает себе старость.

НПФ представляет собой легальную структуру, которая контролируется самым тщательным образом со стороны государства. При этом все вклады, которые в нее попадают, застрахованы. Поэтому если случится вдруг так, что НПФ исчезнут с рынка, их денежные активы автоматически перейдут на депозиты государственного Пенсионного фонда. Однако следует принимать во внимание следующее: НПФ осуществляет грамотное инвестирование средств вкладчиков в ценные бумаги, государственные корпорации, банковские депозиты, счета в кредитных учреждениях и прочее.

Читайте так же:  Быстрый кредит наличными под залог птс в москве

Изображение - Вкладываем деньги в пенсионный фонд стоит ли 1151864

Естественно, гражданин становится богаче в результате таких вложений.

Рассматривая вопрос о том, стоит ли переходить в негосударственный пенсионный фонд, важно понимать следующее: размер социальной выплаты для людей, которые в будущем уйдут на заслуженный отдых, состоит из трех частей. Базовая (6%) – формирует пособия граждан пожилого возраста (мужчины после 60 лет и женщины после 55 лет). Страховая (14%) – аккумулируется на лицевом счете работника, но со временем она «съедается» инфляцией. Накопительная (2%) – направлена на обеспечение качественной материальной основы будущего пенсионера. Именно последняя из вышеперечисленных частей социальной выплаты имеет главное значение. Естественно, ставки в 2% явно недостаточно для того, чтобы человек в материальном отношении уверенно себя чувствовал, когда он отправится на заслуженный отдых. Что же касается НПФ, то в нем ставка базовой части составляет не 2%, а 6%. Конечно же, данная деталь проясняет вопрос о том, стоит ли переходить в негосударственный пенсионный фонд. И все же при его решении существуют как за, так и против. Перечислим основные из них.

Часть экспертов, когда их спрашивают: «Стоит ли переходить в НПФ?», уверенно заявляют: «Да!» Почему?

Изображение - Вкладываем деньги в пенсионный фонд стоит ли 1151850

Во-первых, ежемесячный размер выплат будут составлять не только взносы физических лиц, но и доходная часть, которую формируют активы, полученные посредством инвестирования денежной массы. Однако, решая вопрос о том, стоит ли переходить в НПФ и какие выгоды можно получить из этого, важно учитывать следующее: в договоре в редких случаях фиксируется величина прибыли, так как предугадать, по какому сценарию будет развиваться экономика на мировом рынке, и каковы будут итоги игры на бирже, очень сложно.

Важным плюсом рассматриваемой программы обеспечения старости является и то, что она предусматривает сохранность инвестированных активов: если какие-то проекты окажутся убыточными, то денег на счетах клиентов от этого не убавится, поскольку структура компенсирует ущерб из собственного резерва.

Сомневаетесь в том, стоит ли переходить в НФП? Возможно, уверенности вам придаст тот факт, что если случится какое-нибудь изменение финансового рынка, то структура не оставит этого без внимания и скорректирует инвестиционный план на год, учитывая наметившиеся тенденции.

Однако существует также доля экспертов, которые на вопрос: «Нужно ли переходить в негосударственный пенсионный фонд?», не раздумывая, отвечают отрицательно. Почему?

Изображение - Вкладываем деньги в пенсионный фонд стоит ли 1151866

Во-первых, в случае, если финансовый год окажется неблагоприятным, то ни о какой стабильности дохода не может идти и речи.

Во-вторых, если вышеуказанная структура по каким-либо причинам лишится лицензии, то прерогатива по переводу денежных средств в другой НПФ и финансирование данной процедуры ложится на плечи вкладчика. Да, эти минусы нельзя назвать существенными, и все же они доставляют определенный дискомфорт, но плюсов все равно больше. Конечно же, проблему, нужно ли переходить в негосударственный пенсионный фонд, каждый должен решать в индивидуальном порядке.

Для многих остается неясным вопрос: «Переход из ПФР в НПФ – это право или обязанность?» Естественно, никто никого не может принуждать к данной процедуре, поскольку она носит добровольный характер. Причем написать соответствующее заявление о переходе в негосударственную структуру можно в любое время года, делается это один раз в 12 месяцев. В документе следует в обязательном порядке указать то юридическое лицо, где будет аккумулироваться накопительная часть пенсии.

Изображение - Вкладываем деньги в пенсионный фонд стоит ли 1152647

Не знаете, как перейти в негосударственный пенсионный фонд? Нужно сделать следующее:

1. Определить структуру, которой вы больше всего доверяете. Проанализируйте отзывы людей, которые вложили деньги в тот или иной НПФ, проверьте, сколько лет на рынке он существует, и ознакомьтесь с правоустанавливающей документацией компании.

2. Заключите договор, предусматривающий обязательное пенсионное страхование, и детально изучите его текст. В документе должно быть четко зафиксировано, в каком размере и с какой периодичностью необходимо делать взносы. Перед тем как поставить подпись на документе, не лишним будет разработать с сотрудниками индивидуальный пенсионный план, в котором будут отмечены примерные цифры с вариантом их корректировки, в зависимости от материальной возможности будущего пенсионера. Гибкое пополнение накоплений – это одно из выгодных условий для клиента.

3. В срок до 31 декабря адресуйте в территориальный орган ПФР заявление о переходе в НПФ.

Изображение - Вкладываем деньги в пенсионный фонд стоит ли 1151865

4. Дождитесь письменного уведомления о принятом решении.

Теперь вы имеете представление о том, как перейти в негосударственный пенсионный фонд.

Заявление вы можете передать лично сотруднику ПФР. Обязательно возьмите с собой СНИЛС и паспорт. И не забудьте потребовать соответствующую расписку в приеме документации.

Отправить заявление о переходе в НПФ можно и через систему МФЦ.

Не запрещается адресовать вышеуказанный документ по почте. В этом случае вам придется использовать услугу заказного письма с вложением и уведомлением.

Изображение - Вкладываем деньги в пенсионный фонд стоит ли 1151854

В конверт нужно будет запечатать заполненное на специальном бланке заявление, ксерокопии СНИЛС и паспорта.

Многие интересуются: будет ли хлопотным и сложным оформление пенсии в НПФ? А стоит ли игра свеч? Вот что еще волнует будущих пенсионеров. По поводу первого можно с уверенностью говорить, что процесс перехода не отнимет у клиента много сил и нервов. Что же касается второго, то его должен решать каждый сам для себя, предварительно проанализировав все за и против.

Мнения экспертов по этому вопросу разделились: одни утверждают, что НПФ – это прекрасный вариант заложить хорошую материальную основу для старости. Сложность лишь заключается в том, чтобы найти надежную компанию, которая грамотно распоряжалась бы вашими финансами. В противном случае пенсия не будет обеспеченной. Другие же рекомендуют не торопиться и рассмотреть другие варианты инвестирования средств, коих сегодня насчитывается немало. Например, можно вложить денежные активы в ценные бумаги, недвижимость, воспользоваться памм-счетом и прочее. Переводить или не переводить пенсию в НПФ? Решайте сами!

Изображение - Вкладываем деньги в пенсионный фонд стоит ли 469623265
Автор статьи: Евгений Антропов

Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 3.4 проголосовавших: 47

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here