Центробанк россии обяжет банки и мфо рассчитывать долговую нагрузку

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "центробанк россии обяжет банки и мфо рассчитывать долговую нагрузку" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

Центробанк России обяжет банки и МФО рассчитывать долговую нагрузку

Чтобы выдать кредит больше 7000 руб., банкам и микрофинансовым организациям (МФО) нужно будет оценить показатель долговой нагрузки (ПДН) клиента. Такое предложение содержится в концепции ЦБ, на ее основе будет разработан соответствующий законопроект.

ПДН будет рассчитываться как отношение совокупного платежа по кредитам к совокупному доходу заемщика (payment-to-income, PTI). После сбора статистики по ПДН и уровню кредитных рисков по займам будет принято решение об использовании показателя в регулировании, пояснили в пресс-службе ЦБ.

Это очередной шаг регулятора к снижению долговой нагрузки на россиян: ранее ЦБ разработал поправки в закон о бюро кредитных историй (БКИ), упрощающие доступ банков к информации о долгах россиян.

Информацию обо всех платежах по кредитам банки и МФО будут получать в БКИ, данные о доходах – от самого заемщика, ФНС и ПФР, также будут использоваться «сведения о величине среднедушевого дохода в регионе предоставления кредита». Рассчитывать показатель долговой нагрузки придется и для созаемщиков, а также при рефинансировании кредита.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

По итогам первого полугодия 2017 г. номинальный уровень кредитной нагрузки по России составил 32%, год назад он был 34%, свидетельствует исследование Объединенного кредитного бюро (ОКБ). При этом средний платеж россиян по кредитам за год вырос с 12 300 до 12 500 руб. Нормальным в банковской классификации считается показатель PTI на уровне 30–35%, отмечали в ОКБ.

В будущем ЦБ может ввести некий предельный коэффициент ПДН, который будет дифференцированным и зависеть от уровня дохода заемщика, считает главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников. «Введение новой меры может в первую очередь сказаться на организациях, которые кредитуют население по упрощенной системе: например, заем выдается по водительским правам, а информация о доходах клиента не запрашивается», – отмечает он. Также это грозит усложнением кредитной процедуры и повышением требований к получаемой от заемщиков информации, что, как следствие, может привести к снижению объема выдаваемых кредитов, добавляет Матовников.

Объем кредитования населения банками это не снизит, а вот на рынке МФО сказаться может – эти кредитные организации работают с более рискованными заемщиками, считает главный экономист «Ренессанс капитала» Олег Кузьмин. «Кредитные организации очень по-разному оценивали ПДН заемщиков. Единый подход, вводимый ЦБ, поможет более адекватно оценивать риски и смягчить негативные последствия при следующем изменении кредитного цикла», – добавляет он.

«ЦБ уже ввел достаточно нормативов по капиталу МФО, по полной стоимости кредита, а то, что предлагается сейчас, скорее отбросит рынок назад, приведет к появлению различных уловок, которые будут направлены на то, чтобы ограничение обходить, – это ухудшит положение и микрофинансовых компаний, и их клиентов, которым займы все равно нужны», – говорит гендиректор МФК «Мани фанни» Александр Шустов. Дополнительные запреты могут вытеснить рынок в серую или черную зону, говорит он: «Спрос на микрозаймы существует, он постоянен, и лучше, если его будут удовлетворять белые прозрачные компании».

ЦБ запретит МФО выдавать микрозаймы больше 10 тысяч рублей без расчёта долговой нагрузки клиента

Это может привести к трудностям как для рынка, так и для заёмщиков, опасается эксперт.

Банк России намерен обязать микрофинансовые организации рассчитывать показатели долговой нагрузки (ПДН) для заёмщиков, которые хотят занять больше 10 тысяч рублей. Проект указаний опубликован на сайте регулятора.

Методика расчёта будет аналогична методике, установленной для кредитных организаций: ПДН будет рассчитываться как отношение ежемесячных платежей по всем потребительским кредитам и займам заёмщика к его среднемесячному доходу.

Для определения среднемесячного дохода заёмщика могут использоваться такие документы, как справка 2-НДФЛ, справка о зарплате с места работы, выписка по счёту из банка.

Если на момент заключения договора долговая нагрузка по займам превышает 50%, организация будет обязана учитывать повышающий коэффициент по этим займам, то есть ей потребуются дополнительные резервы. «Такая мера призвана дестимулировать МФК и МКК выдавать микрозаймы лицам со значительной долговой нагрузкой», — объяснили в ЦБ.

Микрофинансовые компании (МФК) могут привлекать средства от граждан и выдавать займы до 1 млн рублей, микрокредитные организации (МКК) могут только выдавать займы — до 500 тысяч рублей.

Предельные значения ставки, установленные ЦБ для МФО, сейчас составляют 841% по займам на сумму до 30 тысяч рублей сроком до 30 дней и 72,5% при сроках свыше 365 дней. Если сумма займа выше 30 тысяч рублей, предельная ставка составляет 136% при сроках до 30 дней, 62-66% при сроках свыше 365 дней для займов на сумму от 30 тысяч до 100 тысяч рублей и 41% для займов больше 100 тысяч рублей.

Читайте так же:  Error code 1025 нет маршрута мтс

Указания ЦБ должны вступить в силу с 1 апреля 2019 года. Сейчас проекты проходят независимую антикоррупционную экспертизу и публичное обсуждение.

Повышение коэффициентов может привести к тому, что многие небольшие и средние микрофинансовые организации не смогут выполнить требования ЦБ и вынуждены будут покинуть рынок или уйти в «серую» зону, предупреждает гендиректор MoneyMan Ирина Хорошко.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Показатель долговой нагрузки некорректно использовать при выдаче займов до зарплаты. Мы проводили исследование на основе данных 100 тысяч клиентов, которое показывает, что клиенты МФО с невысокой заработной платой не очень хорошо обслуживают долгосрочные кредиты, но отлично справляются с займами на короткий срок, даже при высокой кредитной нагрузке. Заёмщики вовремя оплачивают короткие кредиты, даже если сумма займа составляет 80% от месячного дохода. Дефолт допускают не более 10% таких заёмщиков. В длинных же кредитах при долговой нагрузке 40% дефолт составляет 14%. Короткий заём не воспринимается как кредитная нагрузка — это ликвидация кассового разрыва.

Заёмщики с высокой долговой нагрузкой не является более рисковыми в секторе займов до зарплаты. Платёжная дисциплина таких заёмщиков не хуже, чем у заёмщиков с низкой долговой нагрузкой. При одинаковых показателях ПДН просрочка по коротким займам в два-три раза ниже, чем по длинным.

Инициатива ЦБ может отрезать огромное количество людей от финансовых институтов, что приведёт к увеличению нелегальных операций на рынке. Кроме того, вызывают вопросы инструменты, которые будет рекомендовать ЦБ при подсчете ПДН. Часть клиентов МФО получают «серую» зарплату, которую сложно подтвердить документально. Эти люди опять-таки могут остаться без доступа к кредитам.

По данным Объединённого кредитного бюро (ОКБ), за первые шесть месяцев 2017 года номинальный уровень кредитной нагрузки по России составил 32%. Нормальным в банковской классификации считается показатель на уровне 30-35%.

Микрофинансовые организации будут оценивать показатели долговой нагрузки граждан

Фото: Sergei Grits / AP / ТАСС

Микрофинансовые организации будут обязаны рассчитывать показатели долговой нагрузки (ПДН) для заемщиков в случае, если сумма микрозайма превышает 10 тыс. рублей. Требования к оценке рисков заемщиков – физических лиц изложены в проектах указаний Банка России, размещенных для проведения независимой антикоррупционной экспертизы, а также оценки регулирующего воздействия.

Согласно разработанным документам, рассчитывать ПДН заемщика микрофинансовые организации будут обязаны при расчете норматива достаточности собственных средств (НМФК1), свидетельствующего об устойчивости финансовой организации. Данный норматив определяет требования к минимальной величине собственных средств микрофинансовой или микрокредитной компании, необходимых для выполнения ими обязательств по привлеченным денежным средствам физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, являющихся учредителями (участниками, акционерами) МФК или МКК, и (или) юридических лиц в виде займов.

Если на момент заключения договоров ПДН превышает 50%, микрофинансовая организация обязана учитывать повышающий коэффициент по данному портфелю займов. Такая мера в конечном счете призвана дестимулировать МФК и МКК выдавать микрозаймы лицам со значительной долговой нагрузкой.

При этом методика расчета ПДН, включенная в проект указания, соответствует аналогичной методике, установленной для кредитных организаций.

Центробанк России обяжет банки и МФО рассчитывать долговую нагрузку

Изображение - Центробанк россии обяжет банки и мфо рассчитывать долговую нагрузку 755317624390426

Банк России перенес по просьбе банков начало обязательного расчета предельной долговой нагрузки (ПДН) физлиц для выдачи им кредитов на девять месяцев — с 1 января до 1 октября 2019 года, следует из новой версии проекта указания «О видах активов и характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска».

Используя значение ПДН, Центробанк будет устанавливать надбавки к коэффициентам рисков по потребительским кредитам. От размера надбавок будет зависеть объем резервов, которые должен будет создать банк по каждому выданному кредиту. ЦБ уже может устанавливать такие надбавки по другим показателям. В частности, на прошлой неделе регулятор оповестил банки о повышении коэффициентов риска по потребкредитам со ставками выше 10% из-за быстрых темпов роста необеспеченного кредитования и риска увеличения закредитованности населения.

Показатель долговой нагрузки (в международной практике — PTI, payment to income) — отношение ежемесячных платежей по кредиту к ежемесячному доходу заемщика. По методике ЦБ ПДН будет рассчитываться как отношение ежемесячных платежей заемщика по всем непогашенным кредитам и займам и по вновь выдаваемому кредиту к среднемесячному доходу за 12 месяцев. ПДН должны будут рассчитывать все кредитные и микрофинансовые организации по всем типам кредитов.

В перечень документов, которые могут быть использованы для определения среднемесячного дохода заемщика, сейчас входит десять видов справок, включая 2-НДФЛ, справки о зарплате с места работы по форме банка, справки о пенсионных выплатах, документы, подтверждающие доход индивидуального предпринимателя и т.д.

Введение ПДН в перспективе ближайших полутора лет означает, что заемщики с высокой долговой нагрузкой будут чаще сталкиваться с отказами в получении и рефинансировании кредита либо ставки для них станут заметно выше, чтобы компенсировать растущую стоимость капитала для банков, говорит эксперт группы банковских рейтингов АКРА Михаил Доронкин.

Читайте так же:  Получение кредита с плохой историей

«ПДН в наибольшей степени повлияет на заемщиков с высоким уровнем закредитованности, — согласна ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. — А также на тех, кто планирует брать крупные кредиты, которые существенно увеличат их долговую нагрузку, например ипотеку». «Рост потребительского кредитования может замедлиться за счет ограничения доступа к нему закредитованных граждан», — считает эксперт, отмечая, что степень влияния ПДН будет зависеть от конкретных установленных ЦБ границ показателя и коэффициентов риска.

Отдельные банки и сами заемщики могут пойти на различные ухищрения, чтобы обойти требования регулятора: разбивать кредит на мелкие транши (до 10 тыс. руб.) с разными сроками выдачи и погашения, предупреждает Доронкин. Но, по его мнению, «масштаб таких операций не будет существенным, так как ЦБ сможет быстро закрыть подобные пробоины в регулировании».

Предложения и замечания

Концепцию показателя долговой нагрузки ЦБ разработал еще в октябре 2017 года, а первую версию нормативного акта для обсуждения опубликовал в апреле. Комментарии к новой версии указания ЦБ будет собирать до 25 июля. К предыдущему варианту банки внесли 42 предложения и замечания, часть из которых регулятор учел.

По оценке Ассоциации российских банков, для внедрения расчета ПДН банкам необходимо от пяти месяцев до полутора лет с момента принятия соответствующего нормативного акта. ЦБ учел это предложение и перенес срок начала обязательного расчета.

Предложение повысить минимальную сумму кредита, по которой не нужно рассчитывать ПДН, с 10 тыс. до 100 тыс руб., регулятор отклонил. Как говорится в замечаниях и предложениях по проекту указания Банка России, увеличение минимального порога кредитов, для которых не надо рассчитывать ПДН, до 100 тыс. руб. может привести к неограниченной выдаче займов и росту закредитованности граждан, а при минимальном пороге в 10 тыс. руб. такой риск невелик, так как кредиты на такую сумму «не характерны для банков». По данным НБКИ (Национального бюро кредитных историй) за 2017 год, средний размер потребительского кредита составлял 141,2 тыс. руб., причем банки редко предлагают необеспеченные нецелевые потребительские кредиты на сумму менее 30–50 тыс. руб. (агрегированные данные по кредитному продукту «потребительский кредит наличными»).

Совсем отменять минимальную сумму кредита, для которой можно не рассчитывать ПДН, регулятор посчитал нецелесообразным, так как при наличии порога сохраняется доступность получения населением «кредитов до зарплаты» размером до 10 тыс. руб.

Участники рынка предлагали также не рассчитывать ПДН на POS-кредиты (от англ. point of sale — кредиты, предоставляемые в точках продаж на покупку товаров) по займам, выданным сроком менее чем на год; при повышении лимитов по ранее выданным кредитным картам; а также повысить минимальные пороги для расчета ПДН для автокредитов, чтобы избежать негативных последствий для рынка автокредитования «как одного из наиболее устойчивых сегментов кредитного рынка».

Но регулятор отклонил все эти предложения, указав, что ПДН должен рассчитываться для всех типов кредитов. По данным опроса крупнейших банков, на начало 2018 года доля POS-кредитов с просроченной задолженностью более 90 дней составляла 9,8% от портфеля, автокредитов — 10,5%, кредитов наличными — 10,6%, кредитных карт — 15,6%. Таким образом, уровень просроченной задолженности почти во всех кредитных сегментах составляет около 10% (исключение — кредитные карты, 15%), говорится в комментариях регулятора. Банки смогут рассчитывать ПДН заемщика на основе заявленного им дохода, чтобы не ограничивать нормальное развитие отдельных сегментов, таких как POS-кредитование, где размеры кредитов составляют в среднем 30 тыс. руб.

Одновременно с этим ЦБ пошел навстречу банкам и оставил за ними право не рассчитывать ПДН по кредитам, которые банк получил по переходу прав требования.

Пока Банк России не установил какой-​либо уровень ПДН, превышать который запрещено. В ряде стран этот показатель используется именно таким образом. Согласно исследованию Банка России, в Литве ограничение на максимальное значение показателя долговой нагрузки установлено на уровне 40% (в отдельных случаях показатель может быть увеличен до 60%), в Канаде — на уровне 42% (только для ипотечных кредитов). В Израиле банк не может одобрить жилищный кредит, по которому показатель долговой нагрузки будет превышать 50%.

Предполагается, что ЦБ установит предельное значение по мере сбора информации о средних значениях ПДН по кредитным организациям, думает Михаил Доронкин. Многое будет зависеть о того, останется ли у банков и заемщиков пространство для маневра, то есть смогут ли они, например, при расчете ПДН учитывать доход заемщика, не подтвержденный документально (неофициальная зарплата, доход от сдачи недвижимости), добавляет Екатерина Щурихина из «Эксперт РА».​ «Еще предстоит решить, каким образом банки будут получать и агрегировать данные о текущих кредитах потенциального заемщика. Рассматривались варианты агрегации как на уровне БКИ, так и на уровне самих кредитных организаций», — отмечает она.

В любом случае введение расчета ПДН означает для банков возможное давление на капитал в случае выдачи кредита заемщикам с высоким ПДН, а также рост затрат на организацию расчета показателя, подчеркивает Щурихина.

Читайте так же:  Как получить кредит, если официально не работаешь

«Главный подводный камень — достоверная информация об уровне дохода, которой сейчас обладает только зарплатный банк, ПФР и ФНС, и то только в случае, если заемщик получает всю зарплату вбелую», — уверен начальник управления анализа рисков банка «Хоум Кредит» Мурат Еникеев. Отлаженной инфраструктуры, которая могла бы использоваться всеми банками для получения информации о доходе заемщиков, сегодня нет, заключает он.

ЦБ планирует обязать банки и МФО рассчитывать долговую нагрузку граждан при выдаче кредитов

Банк России разработал концепцию расчета показателя долговой нагрузки. Документ предусматривает обязанность банков и микрофинансовых организаций (МФО) при выдаче всех типов кредитов физическим лицам рассчитывать показатель «Совокупный платеж/совокупный доход» заемщика.

Показатель определяется как отношение ежемесячных платежей заемщика по всем непогашенным кредитам и займам, включая вновь выдаваемый кредит, к среднемесячному доходу за шесть месяцев.

Концепция определяет перечень источников информации, подтверждающих доход заемщика, а также устанавливает максимальный размер кредита (7 тыс. руб.), в пределах которого кредитор не обязан рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика.

Напомним, изучая варианты проверки долговой нагрузки граждан, регулятор задумался над способами агрегации информации о кредитных историях и даже реформе системы кредитных бюро (БКИ). В числе вариантов — ежедневный обмен данными между всеми действующими бюро, создание ЦБ собственного «мега»-БКИ, которое будет агрегировать данные, или выделение для этих целей уполномоченных организаций.

Изображение - Центробанк россии обяжет банки и мфо рассчитывать долговую нагрузку SIZ_4234-pic330-330x220-15475

Центробанк обяжет банки и МФО рассчитывать показатели долговой нагрузки физлиц

Банк России разработал концепцию расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) физических лиц. Об этом сообщается на сайте ЦБ.

«Документ предусматривает обязанность банков и микрофинансовых организаций при выдаче всех типов кредитов физическим лицам рассчитывать показатель «Совокупный платеж / совокупный доход» (ПДН) заемщика. Показатель определяется как отношение ежемесячных платежей заемщика по всем непогашенным кредитам и займам, включая вновь выдаваемый кредит (займ), к среднемесячному доходу за шесть месяцев», — заявил регулятор.

Также в ЦБ подчеркнули, что данная концепция определяет перечень источников информации, подтверждающих доход заемщика.

Ранее первый зампред Банка России Ксения Юдаева сообщила, что регулятор думает о возможности поэтапного внедрения показателя долговой нагрузки граждан.

Концепция Центрального Банка Российской Федерации (Банк России, ЦБР) от “Концепция расчета показателя долговой нагрузки”

Показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН) рассчитывается кредитором как отношение ежемесячных платежей заемщика по всем непогашенным кредитам и займам и по вновь выдаваемому кредиту (займу) к среднемесячному доходу за 6 месяцев по следующей формуле:

Обязательство расчета показателя долговой нагрузки предлагается распространить на кредитные и микрофинансовые организации (далее – кредитор, финансовая организация) по всем типам кредитов (займов): необеспеченные потребительские кредиты (займы), жилищные (в том числе ипотечные жилищные) кредиты и автокредиты.

Кредитор вправе не рассчитывать ПДН по кредитам и займам, величина которых составляет менее 7 000 рублей.

2. Источники информации для расчета среднемесячного платежа
(числитель показателя долговой нагрузки)

Для расчета числителя показателя долговой нагрузки, который определяется как среднемесячный платеж заемщика по всем кредитам (займам), используются данные бюро кредитных историй (БКИ). После вступления в силу изменений в Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» кредитору будет достаточно обратиться в любое БКИ, чтобы получить сведения о среднемесячном платеже заемщика по всем имеющимся у него кредитам. Расчет среднемесячного платежа будет осуществляться БКИ на основании методики Банка России (Приложение 3).

По кредиту (займу), который кредитор планирует предоставить заемщику, расчет среднемесячного платежа осуществляется кредитором самостоятельно в соответствии с методикой Банка России (Приложение 3).

До вступления в силу изменений в Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» расчет среднемесячного платежа осуществляется финансовой организацией на основании методики Банка России (Приложение 3) и информации, полученной от бюро кредитных историй. Количество и перечень бюро кредитных историй, информация из которых используется для расчета совокупного среднемесячного платежа заемщиков по кредитам (займам), должны быть отражены во внутренних документах финансовой организации.

3. Источники информации для расчета среднемесячного дохода
(знаменатель показателя долговой нагрузки)

Расчет среднемесячного дохода заемщика производится финансовой организацией по процедуре, в порядке и на основании информации, предусмотренной ею во внутренних документах, отвечающих требованиям Банка России. В том числе во внутренних документах должно быть отражено:

– описание правил (методов, процедур), используемых при оценке доходов заемщиков, перечень основных используемых источников информации по данному вопросу, круг сведений, необходимых для оценки доходов заемщика, полномочия работников финансовой организации, участвующих в проведении указанной оценки, а также порядок принятия решения об оценке доходов заемщика;

– критерии оценки представляемой заемщиком информации (в том числе ее полноты, актуальности, достоверности), а также меры по получению информации о доходах заемщика.

При определении минимального перечня необходимых подтверждающих документов для оценки доходов заемщика финансовая организация должна руководствоваться перечнями информации для оценки финансового положения заемщиков, установленными нормативными актами Банка России по вопросам кредитной политики финансовых организаций и (или) методов ее реализации, а также источниками информации, приведенными в Приложении 4. По мере развития инфраструктуры, позволяющей финансовым организациям получать сведения из ПФР и ФНС, данные источники информации предполагается указать в качестве обязательных для определения величины дохода заемщика.

Читайте так же:  Оплата коммунальных услуг через сбербанк онлайн

Информация, полученная от заемщика о величине его дохода при обращении за кредитом (займом), не должна являться единственным источником информации в целях расчета показателя долговой нагрузки.

При величине кредита (займа) не более 100 тысяч рублей допускается использование финансовой организацией для целей расчета показателя долговой нагрузки двух следующих источников информации: информация о величине дохода, заявленная заемщиком при обращении за кредитом (займом), сведения о величине среднедушевого дохода в регионе предоставления кредита (займа). При использовании таких двух источников информации в качестве информации для определения среднемесячного дохода заемщика финансовой организацией принимается информация с меньшей из двух величин.

4. Особенности расчета показателя долговой нагрузки для созаемщиков и при рефинансировании кредита (займа)

До момента вступления в силу изменений в Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» вводятся единые требования к процедуре расчета финансовыми организациями среднемесячного платежа заемщиков по кредитам (займам). Устанавливается требование к финансовой организации об отражении во внутренних документах перечня бюро кредитных историй, информация из которых используется для расчета совокупного среднемесячного платежа заемщиков по кредитам (займам).

Если условиями кредитного договора (договора займа) предусмотрено, что физические лица являются созаемщиками по кредиту (займу), то показатель долговой нагрузки рассчитывается как соотношение совокупного среднемесячного платежа по всем непогашенным кредитам и займам физических лиц-созаемщиков к их совокупному среднемесячному доходу.

Для расчета платежа заемщика, обратившегося за кредитом (займом) в банк или МФО, обязательства по ранее привлеченным кредитам (займам), по которым физическое лицо является созаемщиком, включаются в расчет ПДН в сумме, пропорциональной количеству созаемщиков по кредиту (займу).

В расчете ПДН учитывается платеж по кредиту (займу) на цели рефинансирования. В случае полного рефинансирования (погашение срочной, просроченной задолженности) платеж по рефинансируемым кредитам (займам) принимается равным нулю. Если кредит рефинансируется частично, то платеж по рефинансируемым кредитам (займам) учитывается в непогашенной части.

Порядок
расчета величины среднемесячного платежа по кредитам и займам

1. Расчет величины среднемесячного платежа по потребительскому кредиту (займу) и ипотечному кредиту осуществляется по следующей формуле:

ПСК – полная стоимость кредита (займа) в процентах годовых;

Срочная задолженность по кредиту (займу), который кредитор планирует предоставить заёмщику, определяется кредитором как сумма потребительского кредита (займа), установленная в договоре (без учета процентных платежей).

Срочная задолженность для кредитов (займов), которые были выданы заёмщику ранее, определяется кредитором* как сумма задолженности по договору займа (кредита), содержащаяся в БКИ, на дату последнего платежа, за вычетом просроченной задолженности (в том числе просроченных процентных платежей).

Просроченная задолженность – просроченная ссудная задолженность по кредиту (займу) на дату расчета величины среднемесячного платежа в рублях;

T – количество месяцев, оставшихся до погашения кредита (займа).

2. Расчет величины среднемесячного платежа по потребительскому кредиту с лимитом кредитования (кредитные карты, кредитные линии и прочие аналогичные продукты) осуществляется по следующей формуле:

Просроченная задолженность – просроченная ссудная задолженность по кредиту с лимитом кредитования на дату расчета величины среднемесячного платежа в рублях;

Текущий лимит – максимально возможная сумма кредита, которую физическое лицо может получить по кредиту с лимитом кредитования, установленная на дату расчёта ПДН. До того момента как информация о текущем лимите станет обязательной к представлению в БКИ (соответствующие поправки вносятся в 218-ФЗ от 30.12.2014 «О кредитных историях»), допускается использование в расчёте величины первоначально установленного лимита.

3. В случае если по кредиту (займу) срок до погашения не превышает одного месяца, значение T принимается равным единице.

5. В случае отсутствия в бюро кредитных историй информации о ПСК по жилищным (в т.ч. ипотечным жилищным) кредитам бюро кредитных историй (финансовая организация)** может использовать значение средневзвешенной ставки по кредитам в соответствующем периоде, информация о которых размещена на сайте Банка России в разделе «СтатистикаБанковский сектор Показатели рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования».

* А впоследствии БКИ после внесения соответствующих изменений в 218-ФЗ от 30.12.2004.

** До вступления в силу изменений в Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях».

Перечень
источников информации, которые могут быть использованы кредитором для расчета величины доходов физического лица

1. Справка по форме 2-НДФЛ/3-НДФЛ, предоставленная физическим лицом или полученная кредитором в электронном виде из информационной системы Федеральной налоговой службы Российской Федерации с согласия клиента.

2. Справка о заработной плате с места работы по форме банка, подтвержденная работодателем физического лица.

3. Выписка по зарплатному счету клиента, открытому в банке-кредиторе.

4. Справка, предоставленная клиентом о размере пенсии, ежемесячном содержании судьям или о размере ежемесячной надбавки судьям из отделения Пенсионного фонда Российской Федерации и (или) другого государственного органа, выплачивающего пенсию клиенту.

5. Выписка о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе обязательного пенсионного страхования, полученная банком в электронном виде из информационной системы Пенсионного фонда Российской Федерации с согласия клиента.

Читайте так же:  Банки-партнеры мкб снятие без комиссии

6. Выписка по счету клиента, открытому в банке-кредиторе, на который зачисляются доходы пенсионного характера.

7. Справка, предоставленная клиентом о сумме ежемесячной денежной выплаты, ежемесячной денежной компенсации, ежемесячного дополнительного материального обеспечения, выданная государственным органом.

8. Информация о величине доходов, заявленных физическим лицом.

9. Кредитная история заемщика из бюро кредитных историй, на основе которой кредитором может быть получена оценка дохода заёмщика.

10. Денежные доходы (в среднем на душу населения) в регионе предоставления кредита.

Разработана концепция расчета показателя долговой нагрузки заемщика.

Предполагается, что его должны будут определять кредитные и микрофинансовые организации по всем типам кредитов (займов): необеспеченные потребительские, жилищные (в т. ч. ипотечные) и автокредиты. Однако если их величина составляет менее 7 тыс. руб., то кредитор вправе не рассчитывать данный показатель.

Последний равен отношению ежемесячных платежей заемщика по всем непогашенным кредитам и займам, включая вновь выдаваемый кредит (заем), к среднемесячному доходу за 6 месяцев.

Приведены особенности расчета показателя долговой нагрузки для созаемщиков и при рефинансировании кредита (займа).

Для просмотра актуального текста документа и получения полной информации о вступлении в силу, изменениях и порядке применения документа, воспользуйтесь поиском в Интернет-версии системы ГАРАНТ:

ЦБ разработал концепцию расчета показателя долговой нагрузки физлиц

Об этом говорится в сообщении, опубликованном на сайте регулятора.

Банк России разработал концепцию расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) физических лиц, на основе которой регулятором будет подготовлен соответствующий нормативный акт.

Документ предусматривает обязанность банков и микрофинансовых организаций при выдаче всех типов кредитов физическим лицам (необеспеченных потребительских кредитов (займов), жилищных (в том числе ипотечных) кредитов и автокредитов) рассчитывать показатель «Совокупный платеж / совокупный доход» (ПДН) заемщика. Показатель определяется как отношение ежемесячных платежей заемщика по всем непогашенным кредитам и займам, включая вновь выдаваемый кредит (заем), к среднемесячному доходу за шесть месяцев.

Концепция определяет перечень источников информации, подтверждающих доход заемщика, а также устанавливает максимальный размер кредита (7 тыс. рублей), в пределах которого кредитор не обязан рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика.

Концепция подготовлена с учетом комментариев и предложений представителей банков, МФО и ассоциаций участников финансового рынка, полученных по результатам общественного обсуждения консультативного доклада «Об оценке рисков заемщиков — физических лиц на основе показателей долговой нагрузки», указывают в Центробанке.

О каких-либо лимитах по долговой нагрузке, при достижении которых заемщику-физлицу должно быть отказано в получении следующего кредита, в документе не говорится.

Центробанк России обяжет банки и МФО рассчитывать долговую нагрузку

Руководство Центробанка выступило с инициативой о введении нового регламента для выдачи кредитов гражданам. Согласно новым нормам, банки и микрофинансовые организации кроме проверки платежеспособности клиента, должны проверить уровень долговой нагрузки. Уже скоро данную инициативу планируют утвердить на законодательном уровне. В основном концепция одобряется в кругу парламентариев. Планируется, что Центробанк России обяжет банки и МФО рассчитывать долговую нагрузку.

Центральный банк уже не первый раз предпринимает шаги для снижения уровня долговой нагрузки россиян. Ранее регулятор внес корректировки в нормативно-правовой акт о БКИ.

Суть новой схемы расчета заключается в том, что кредитор послед подачи заявки на получение кредита, кроме прочих условий платежеспособности будет учитывать показатель соотношения месячного дохода к объему кредитных обязательств клиента.

По мнению представителей Центробанка, подобная схема должна существенно:

  • снизить кредитные риски;
  • увеличить объективность сведений о платежеспособности клиента.

Под показателем долговой нагрузки заемщика понимают соотношение общей суммы долговых обязательств клиента перед всеми банками и уровень ежемесячного дохода на основе данных за последние 6 месяцев. Схема рассчитана на лиц, которые будут оформлять займ свыше 7 тыс. рублей.

Для реализации данного проекта кредиторы будут в тесном взаимодействии с БКИ. Именно это ведомство будет в последующем предоставлять сведения о количестве кредитных обязательств конкретного заемщика. Информация, касающаяся уровня платежеспособности, будет исходить от самого заемщика. Для более четкой оценки финансового положения могут использоваться данные об уровне дохода граждан в конкретном регионе.

Введение нового алгоритма оценки финансового положения заемщика обсуждалась уже не первый год и принятие регулятором этой инициативы можно назвать закономерностью. Механизм подсчета кредитной нагрузки, которая функционировала ранее, была слишком неэффективной, что подтверждают многочисленные статистические данные. Руководство банка также отметило, что новая система проверки долговой нагрузки охватит все виды кредитов.

Напомним, что поправки в БКИ изменили процесс предоставления данных о заемщиках и согласно принятым поправкам сведения из кредитных историй могли передаваться по требованию банка для удостоверения платежеспособности граждан.

Изображение - Центробанк россии обяжет банки и мфо рассчитывать долговую нагрузку 469623265
Автор статьи: Евгений Антропов

Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 2.9 проголосовавших: 647

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here