Целевой ипотечный кредит, виды и особенности, программы в банках, условия получения и требования к з

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "целевой ипотечный кредит, виды и особенности, программы в банках, условия получения и требования к з" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

Банковский сектор в нашей стране развит очень хорошо и представлен огромным разнообразием финансовых продуктов для физических лиц. Целевая ипотека и что это такое, должен знать каждый современный житель мегаполиса или провинции, поскольку именно такой вид кредитования позволяет с минимальными финансовыми затратами эффективно и быстро решить существующую жилищную проблему семьи.

Обычно целевой ипотечный кредит оформляется под обязательный залог покупаемой жилой недвижимости в пользу финансовой организации. Оформляется закладная в рамках действующего законодательства. Срок её действия не заканчивается до того момента, пока весь долг по ипотеке не будет погашен заёмщиком. Это существенное обременение на объекте недвижимости, которое отображается во всех реестрах и выписках. Такое жилье нельзя продать или подарить, заложить или поделить даже между супругами при оформлении бракоразводного процесса.

Перед тем как получить в свое распоряжение целевой ипотечный кредит для покупки загородного коттеджа, дачного домика, городской квартиры или комнаты в коммуналке, прочитайте внимательно эту статью. Тут представлена инструкция по алгоритму пошаговых действий с целью максимально эффективного оформления договора.Изображение - Целевой ипотечный кредит, виды и особенности, программы в банках, условия получения и требования к з celevaya-ipoteka-1024x681

Что такое целевой вид кредита и какие формы существуют?

Для начала стоит разобраться в терминологии. Ведь что такое целевой кредит с точки зрения обывателя? Это некие денежные средства, которые выдаются кредитной организацией для покупки того или иного предмета или недвижимости. Но если это так, то в чем отличие от потребительского вида кредитования? А вот тут и скрывается главный подвох. Дело в том, что все формы финансирования, которые существуют в потребительском секторе кредитования относятся к целевым видам займов.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Помимо этого, существуют следующие право установленные виды кредитования для определённых целей:

  1. ипотека для покупки недвижимости с целевым вложением средств и внесением залога;
  2. кредит на строительство частного жилья (обычно требуется предоставление документов, подтверждающих право собственности на земельный участок с разрешенным на нем жилищным строительством, договора подряда со строительной организацией, проектной документации и т. д.);
  3. автомобильное кредитование (залогом становится покупаемое транспортное средство, на него также в обязательном порядке требуется оформление страховки КАСКО с полным покрытием и выгодой в пользу банка);
  4. учебные займы – для оплаты процесса платного обучения в средних специальных и высших учебных заведениях Российской Федерации (здесь важно отметить, что в течение всего срока очного обучения в ВУЗе или ССУЗе студент освобождается от уплаты процентов и суммы долга, выплаты он начинает только после получения диплома и трудоустройства);
  5. кредит под залог транспортного средства или объекта недвижимости, которые уже есть в частной собственности у потенциального заёмщика.

Ну и указанные выше потребительские кредиты не стоит оставлять без внимания. Все это целевые займы, по которым предлагаются специальные условия, поскольку многие финансовые организации находятся в партнерских отношениях с продавцами и производителями. Более того, государство также участвует в подобном процессе стимулирования роста и развития экономики страны. Поддержка оправленной категории производителей может осуществлять в том числе и с помощью целевого кредитования.Изображение - Целевой ипотечный кредит, виды и особенности, программы в банках, условия получения и требования к з celevaya-ipoteka1-1024x683

Существует несколько программ, в рамках которых государство с помощью целевого финансирования и субсидирования стимулирует развитие некоторых секторов экономики страны. Разберемся в двух самых крупных программах:

  • поддержка автомобилестроения и продажи новых транспортных средств;
  • стимулирование темпов жилищного строительства и замещения ветхого жилого фонда.

Эти две программы являются основными. В первом случае поддержка автомобильных производителей, работающих на территории нашей страны, осуществляется с помощью программы утилизации и частичного субсидирования процентов по обслуживанию целевых кредитов. На многие автомобили в средней ценовой категории банки предлагают программы автокредитования по очень низким процентам. Им все затраты компенсирует государство.

Стимулирование строительства жилья – это огромные усилия Центрального Банка и Правительства Российской Федерации по пути снижения процентных ставок. В настоящее время на территории страны уже есть банки, которые предлагают ипотеку на условиях предоставления целевого займа под 6 – 7 % годовых. Это очень доступное жилье. А если к этому добавить возможность использования регионального и федерального материнского капитала, участие в программе «молодая семья», то становится понятно, что приобрести собственную квартиру в настоящее время очень просто. Нужно всего лишь накопить денег на первоначальный взнос.

Нецелевой заём – это кредит наличными без необходимости предоставления банку подтверждающих документов о приобретении тех или иных вещей и предметов быта. Кредит наличными – это самый невыгодный вид займа на современном финансовом рынке. Годовые проценты по его обслуживанию могут до ходить до 36 и более пунктов.

В тоже время процентные ставки по целевым ипотечным кредитам постоянно снижаются под лоббированием со стороны государственных органов власти. Жилье становится доступным для широкого круга потребителей. На сегодняшний день средняя процентная ставка по целевой ипотеке держится в районе 9 – 11%. Это очень средние показатели. Ипотека под 13 % и выше уже встречается крайне редко. Она может быть выдана по двум документам без подтверждения дохода со стороны потенциального заёмщика.

Минимальная процентная ставка по целевой ипотеке обусловлена следующими экономическими факторами обоснования:

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).
  • наличие предмета залога уменьшает риск невыполнения финансовых обязательств клиентов;
  • возможность реализации залогового имущества снижает финансовые риски кредитной организации;
  • государственное субсидирование позволяет удерживать минимально возможные процентные ставки по ипотеке;
  • партнерские отношение с застройщиками позволяют извлекать двойную выгоду из каждого заключенного договора.
Читайте так же:  Вопрос почему программисты так много зарабатывают

Еще больше снизить процентные ставки по ипотечных и другим целевым кредитам позволяет предоставление полного пакета документов, подтверждающих имущественное положение потенциального заёмщика. Также можно прибегнуть к максимально полному пакету страхования и обеспечить еще большее снижение процентной ставки по взятому кредиту.Изображение - Целевой ипотечный кредит, виды и особенности, программы в банках, условия получения и требования к з celevaya-ipoteka2-1024x576

Начинать обзор целевых ипотечных кредитов, действующих на сегодняшний день, следует с традиционного Сбербанковского предложения. Здесь предлагаются рекордные 7,4 % годовых на покупку жилья в новостройках. Меньше 10 % будет стоит ипотека для покупки жилья на вторичном фонде. Также можно оформить целевой ипотечный кредит под залог уже имеющейся недвижимости, но под повышенный процент (примерно 12,5%).

Стоит обратить внимание на целевой ипотечный кредит в Сбербанке, где предусмотрена возможности использования средств по региональному и федеральному сертификату на материнский капитал. По этой программе предлагается сниженная процентная ставка и возможность вносить эти средства в качестве первоначального взноса или в виде досрочного погашения части взятой в долг суммы.

Выгодные условия целевого ипотечного кредитования предлагает «Россельхозбанк» — здесь не требуется собирать большого количества документов. Высокий уровень положительных решений. Выдается ипотека на несколько созаемщиков, в том числе и не состоящих между собой в родственных отношениях. Здесь дают целевую ипотеку пенсионерам и многодетным семьям, получившим земельные участки для строительства дома.

Довольно интересные условия предлагаются в «Альфа-банке», в частности, это 9:% годовых, минимальный пакет документов и довольно лояльное отношение к вопросам страхования жизни и работоспособности заемщика.

Если есть сомнения в правильности выбора финансового учреждения, то рекомендуем обратиться за консультационной и правовой помощью в «АИЖК» (агентство ипотечного жилищного кредитования). Здесь вам не только подберут самую оптимальную и выгодную в ваших индивидуальных условиях программу ипотечного кредитования. Здесь будут оформлены все документы. Здесь же можно подписать все договора с банком.

Перед тем как оформить для себя целевой ипотечный кредит, нужно выбрать финансовую организацию, которая предложит максимально выгодные условия финансирования покупки. Также важно заранее определиться с тем, какой вид недвижимости будет приобретаться. Это может быть:

  1. квартира в новостройке на этапе сдачи в эксплуатации, технической готовности к вселению;
  2. квартира в новостройке на этапе начала цикла строительства (котлован, закладка фундамента – это самые финансово привлекательные этапы для заключения договора долевого участия в стройке);
  3. квартира во вторичном жилом фонде (здесь важно подобрать такой объект недвижимости, чтобы он подходил под минимальные требования банка);
  4. загородный дом или коттедж с земельным участком;
  5. парковочное машиноместо, бокс или отдельно стоящий гараж.

Также возможно оформить ипотечный целевой заём для приобретения коммерческих объектов недвижимости.

Следующий этап – это выбор банка. Обратитесь одновременно в несколько кредитных учреждений. Выберите те условия, которые будут вам наиболее подходящими. Для заполнения предварительной заявки можно воспользоваться официальными сайтами банков. Там они располагают форму для заполнения и отправки анкеты заёмщика.

После того как с банком вы определились, нужно провести сбор нужного пакета документов. Обычно он включает в себя документы, удостоверяющие личность клиента, СНИЛС и ИНН, загранпаспорт, копию трудовой книжки и справки с подтверждением дохода, свидетельства о заключении брака и рождении детей.

Согласование объекта недвижимости с банков включает в себя этап проведения оценки. Рыночная стоимость может быть снижена. Банк рассчитает суммы выдаваемого кредита в строгом соответствии с оценкой агентства. Поэтому нужно быть готовым разницу продавцу доплатить из личных средств. Банк готовит проект договора. Вы его изучаете. Если никаких вопросов больше нет, происходит подписание всех договоров.

Важнейший этап, от которого в будущем будет зависть комфорт проведения выплат, это подтверждение ипотечного целевого кредита. Это обязательная процедура. Она проводится после того, как подписан кредитный договор. Денежные средства перечисляются на расчетный счет продавца недвижимости, и покупатель может приступить к оформлению права собственности. На это банк дает определённый срок, необходимый для совершения всех регистрационных действий.

После получения свидетельства о праве собственности оформляется залоговая закладная в пользу банка. Затем заключаются договора страхования и весь этот пакет документов передается в банк. Происходит снижение процентной ставки в соответствии с условиями договора и выдается новый график ежемесячных платежей.

Основные условия ипотечного кредитования и требования к заёмщику

Основные условия ипотечного кредитования:

Кредит выдаётся под залог квартиры, покупаемой в собственность заёмщика (инвестиционный договор, договор переуступки права требования или другие права на квартиру в строящемся доме – в залог не принимаются).

Ипотечные кредиты выдаются в долларах США на срок до 10 лет под фиксированную процентную ставку 10% годовых, на сумму, не превышающую 70% стоимости квартиры. Заёмщик должен внести на банковский счёт первоначальный денежный взнос в размере не менее 30% от стоимости покупаемой квартиры.

Погашение кредита производится ежемесячно (равными долями по 1/120 части от суммы кредита в течение всего срока пользования кредитом). Заёмщику предоставляется право досрочного погашения кредита. В этом случае некоторые месячные платежи будут увеличены, а сумма выплат по процентам уменьшится.

Выплата процентов производится ежемесячно, проценты начисляются на остаток непогашенной суммы кредита с учётом срока фактического пользования. Сумма месячного платежа по процентам постоянно уменьшается. Процедура передачи квартиры в залог происходит одновременно с заключением договора купли-продажи квартиры. После этого заёмщик является собственником квартиры и может проживать в ней вместе с членами семьи, учтёнными при оформлении залога.

Заёмщик ипотечного кредита имеет право на налоговые льготы: он освобождается от уплаты подоходного налога в пределах суммы, затраченной на покупку жилья (включая выплаты процентов по кредиту), но не большей, чем 5 тыс. минимальных размеров оплаты труда (МРОТ), установленных законом. Иными словами, подоходный налог выплачивается заёмщиком только с части его доходов, превышающей 5 тыс. МРОТ. Указанные льготы предоставляются на три года. Получаемая при этом экономия сопоставима с суммами выплат процентов по кредиту Требования к заёмщику и покупаемому жилью.

Читайте так же:  Обзор ипотеки в болгарии для граждан и иностранцев программы, условия, оформление

Во-первых, Московская ипотечная программа имеет ограничения: она предназначена только для физических лиц с московской пропиской (регистрацией).

Во-вторых, прежде, чем получить кредит, требуется пройти в Банке собеседование, в ходе которого оценивается платёжеспособность потенциального заёмщика, при этом важную роль играют: зарплата, профессия, уровень образования, состояние здоровья, стаж работы, состав семьи, имеющийся бизнес. Кроме того, необходимо выполнение следующих обязательных требований: наличие у заёмщика свободных денежных средств для первоначального взноса(не менее 30% стоимости приобретаемой квартиры); наличие официального подтверждения источников и уровня доходов заёмщика; расходы на погашение кредита и выплату процентов не должны превышать 30% совокупного дохода заемщика или его семьи; приобретать и оформлять в залог можно любое жильё, расположенное в пределах административных границ г. Москвы, в том числе любые квартиры (как новые, так и продающиеся на вторичном рынке), а также отдельные дома или коттеджи; стоимость 1 кв. м, общей площади покупаемого жилья не должна превышать 1000 долл. США.

Дополнительные факторы, влияющие на выдачу кредита.

При принятии решения о выдаче заёмщику ипотечного кредита Банком учитываются следующие положительные факторы; наличие собственных активов заёмщика (земельные участки, дома, квартиры, гаражи, автомашины, ценные бумаги и т.п.); наличие активов ближайших родственников, как со стороны самого заёмщика, так и со стороны супруга (супруги), при условии оформления их поручительств (гарантий); наличие поручительств от платёжеспособных организаций; документы, подтверждающие образовательный уровень (об основном образовании, о повышении квалификации, дополнительном образовании и пр.); положительная кредитная история (наличие документов, подтверждающих факты своевременного исполнения заёмщиком своих предыдущих кредитных обязательств). При принятии решения о выдаче ипотечного кредита Банк не принимает во внимание степень нуждаемости в жилье потенциального заёмщика.

Риски и ответственность заёмщика. При покупке квартиры за счёт ипотечного кредита риски для заёмщика могут быть вызваны двумя обстоятельствами:

  • 1. неплатёжеспособностью банка и
  • 2. неплатёжеспособностью заемщика.
  • 1). Риск, связанный с неплатёжеспособностью банка, теоретически существует только в краткий период от внесения первоначального взноса до момента покупки квартиры. Но этот риск сведён до минимума, так как банки, которые стали уполномоченными банками Правительства Москвы, отличаются высокой устойчивостью и надёжностью, поскольку они прошли тщательную проверку и жёсткий отбор.

После получения кредита и покупки квартиры заёмщик становится собственником квартиры. Поэтому неплатёжеспособность банка в это время не представляет риска для заёмщика, так как не банк должен деньги, а заёмщик.

В этом случае, при дальнейшем погашении кредита заёмщик будет иметь дело с Московским Ипотечным Агентством (МИА) или другим уполномоченным банком (вместо первоначального банка).

В любом случае владелец ипотечного сертификата, а затем и квартиры, не пострадает.

Сохранность внесенных денег и выполнение первоначальных обязательств гарантирует Правительство Москвы.

2). Если заёмщик и его семья становятся неплатёжеспособными и перестают ежемесячно выплачивать долг и проценты по нему, то, конечно, им придется, в соответствии с принятыми обязательствами, освободить заложенное жильё в установленные кредитным договором сроки.

Квартира, из которой выселяют семью заёмщика, продается на открытых торгах. Из полученной от продажи суммы покрываются обязательства заёмщика перед кредитором (включая штрафы и пени за просрочку платежей по кредитному договору). Из этой же суммы покрываются все издержки по продаже жилья.

Остаток средств возвращается заёмщику и может быть использован для покупки другого жилья. Кроме того, в Москве создается специальный отселенческий фонд, в который семье жилья. Кроме того, в Москве создается специальный отселенческий фонд, в которой семье заёмщика при необходимости предоставляется жильё на правах найма.

Ипотека является частным случаем кредитования и появление такого банковского продукта позволило многим российским гражданам стать владельцами собственного жилья. Количество подобных предложений сегодня огромно и понять, с чем связана их популярность можно, изучив основные особенности ипотеки. Именно о них и пойдет речь в статье.

Изображение - Целевой ипотечный кредит, виды и особенности, программы в банках, условия получения и требования к з huge_0eed39e5-7183-448f-9492-cc02f41700c0-300x164

Процесс кредитования связан с выдачей кредитором определенной суммы денежных средств на определенный срок и под определенные проценты. Такое взаимовыгодное сотрудничество позволяет банку получать прибыль, а заемщик получает деньги для реализации своих целей. Все вопросы взаимодействия основных сторон сделки четко регламентируются действующим законодательством.

Ипотечное кредитование всегда тесно связано с понятием залогового имущества, выступающего в качестве обеспечения по займу. При осуществлении деятельности у банковской организации всегда существует определенная доля риска в виде возможности невозврата кредитных средств. Причиной подобной ситуации могут стать различные жизненные обстоятельства, при наступлении которых заемщик оказывается не в состоянии погашать займ. В этом случае банк получает право реализовать заложенное имущество и покрыть свои убытки за счет средств от продажи.

В качестве залога может выступать любой вид имущества, в том числе наделы земли, здания, сооружения, жилая недвижимость, машины и другие объекты. На практике большинство ипотечных сделок сегодня заключаются с закладыванием жилой недвижимости, так как такой вид имущества обладает высокой ликвидностью и считается наиболее привлекательным для банковского учреждения.

Залоговое имущество по ипотеке является специфическим объектом залога, так как невозможно предсказать изменение его стоимости в будущем. Цена его может подняться или опуститься в зависимости от состояния экономики и иных факторов. Стоимость жилой недвижимости в большинстве случаев имеет динамику движения в большую сторону, поэтому риск появления убытков при продаже такого имущества у банка минимален.

На время пользования кредитными средствами на объект залога накладывается обременение. В случае жилой недвижимости наличие его для заемщика означает возможность проживания и использования инженерных коммуникаций помещения, но при этом накладывается запрет на проведение имущественных операций, включая сдачу жилья в аренду или его дарение, продажу. В некоторых случаях можно продать или сдать жилье, но только получив предварительно на проведение подобной операции разрешение со стороны банка.

Читайте так же:  Втб 24 заказываем кредитную карту онлайн

Наиболее распространена в нашей стране ипотека для приобретения жилой недвижимости, которая относится к разновидности целевого кредита. Популярность и востребованность таких предложений банков во многом связана с преимуществами, которые заемщик получает при оформлении договора. После привлечения кредитных средств на покупку жилья человек сразу становится владельцем имущества и не испытывает необходимости в длительном накоплении и сбережении собственных средств.

Залогом при таком виде ипотеки выступает приобретаемая недвижимость, и не нужно искать иное обеспечение по кредиту. Благодаря большому количеству ипотечных предложений подобного вида, у физических лиц имеется возможность получить средства на покупку готового или строящегося жилья, на цели строительства или приобретение частного дома. На рынке финансовых услуг можно найти предложения для приобретения комнаты или доли в квартире.

Помимо целевой ипотеки на приобретение жилья существуют следующие разновидности:

  • нецелевой займ — средства выдаются под залог, в качестве которого выступает недвижимость заемщика, и он может тратить деньги на любые цели;
  • земельная — связана с выдачей кредита для приобретения участка земли;
  • загородная — на кредитные средства приобретается недвижимость за городом.

Отдельную категорию составляет так называемая социальная ипотека. Такие программы направлены на решение жилищного вопроса определенной категории граждан и в большинстве случаев имеют поддержку со стороны государства. Среди них существуют проекты регионального и федерального значения. Социальные программы отличаются лояльными условиями кредитования, в их число входят предложения для военнослужащих, молодых семей и специалистов.

Изображение - Целевой ипотечный кредит, виды и особенности, программы в банках, условия получения и требования к з komu-predostavlyaetsya-lgotnaya-ipoteka-s-gospodderzhkoj-v-2017-godu-300x200

На рынке финансовых услуг сегодня существует множество ипотечных предложений, которые в большинстве случаев отличаются целями кредитования, длительностью действия соглашения, размерами процентных ставок и суммами первоначального взноса. Уточнить условия предоставления займа всегда можно в отделении банка или на его электронном ресурсе. Практически на каждом портале кредитных учреждений сегодня имеются ипотечные калькуляторы, представляющие собой удобный инструмент для возможности проведения самостоятельных расчетов параметров кредитования.

Основной отличительной особенностью всех ипотечных займов является то, что ипотеки без залогового имущества не существует. В качестве него чаще всего выступает приобретаемая на ипотечные средства недвижимость, но в России больше распространены варианты с предоставлением обеспечения в виде собственного жилья заемщика.

Основными особенностями ипотеки считаются следующие моменты:

  • длительный срок действия кредита, значение которого варьируется от 10 до 50 лет;
  • большие суммы заемных средств;
  • исключительно целевое использование кредитных денег;
  • наличие определенных требований со стороны банков к заемщику и приобретаемой на кредитные средства недвижимости.

Кредитные организации готовы работать только с надежными и проверенными клиентами, поэтому тщательное внимание уделяется личности заемщика и его кредитной истории. Не меньшее значение придается ипотечному объекту, который должен иметь не только достаточную степень ликвидности, но и быть «чистым» с юридической точки зрения.

При заключении ипотечной сделки участвует как минимум две стороны. В качестве залогодержателя выступает кредитное учреждение, которое выдает займ. Залогодателем является лицо, которое предоставляет обеспечение по кредиту в виде залогового имущества. В повседневной жизни более распространены понятия кредитор и должник. В качестве заемщика может выступать не только физическое, но и юридическое лицо.

Для признания за договором ипотеки юридической силы он должен быть заключен в письменной форме и пройти процедуру государственной регистрации. Специалисты советуют тщательно изучать пункты договора, так как от грамотности его составления во многом зависит развитие в дальнейшем ипотечных отношений. Действующее законодательство требует указания в ипотечном соглашении следующих требований:

  • полного описания предмета ипотеки;
  • результатов оценки имущества;
  • сроков выполнения ипотечных обязательств;
  • размера займа;
  • условия проведения взыскания;
  • данных о залогодателе, перечня оснований для владения имуществом для залога.

Нотариально заверять ипотечный договор не требуется. Сведения по ипотеке вносятся в единый реестр, содержащий информацию обо всех проводимых с недвижимым имуществом сделок. При этом на залоговую недвижимость накладывается обременение, которое до его снятия выступает в качестве запрета на проведение имущественных операций с предметом залога. Прекращение обременения возможно только после полного погашения ипотечного кредита заемщиком и отсутствия претензий со стороны кредитной организации к заемщику.

Для многих принятие решения о необходимости оформления ипотечных отношений с банком является непростым решением. При этом многие совершают ряд типичных ошибок и не учитывают особенности ипотечного кредитования, что в конечном итоге ведет к получению отрицательного ответа в возможности получения займа или чревато заключением договора на невыгодных для клиента условиях.

Попытки скрыть плохую кредитную историю сегодня безрезультативны, так как специалисты банка в короткие сроки способны получить всю необходимую информацию о клиенте из электронных баз. Факты выявления лжи со стороны клиента чреваты для него не только отказом в получении кредита, но и занесением в «черные» списки.

Опасность неправильной оценки собственных сил и параметров ипотечного кредитования заключается в том, в лучшем случае заемщик будет нести финансовое бремя ответственности длительное время, потеряв существенный размер денежных средств в виде итоговой переплаты по кредиту. При наихудшем развитии событий физическое лицо окажется не в состоянии погашать кредитные обязательства и потеряет не только деньги, но и залоговое имущество.

Для исключения неприятных ситуаций специалисты советуют придерживаться следующих рекомендаций:

  1. реально оценивать собственные финансовые возможности, просить в банке реальную сумму, которую в дальнейшем можно будет платить;
  2. не прибегать к валютным займам, так как в ситуации валютного скачка существует большая доля риска оказаться в долговой яме, выбраться из которой будет затруднительно или невозможно;
  3. выбирать предложения с фиксированной ставкой, что позволит получить график выплат с фиксированной ежемесячной суммой платежа;
  4. уточнить возможность досрочного погашения займа.

Специалисты советуют перед оформлением изучить как можно больше информации о надежности банков и их финансовых продуктов. Обращение в российские банки-лидеры не гарантирует получения наиболее выгодного предложения. Стоит изучить существующие акции и специальные предложения от банков и застройщиков, так как часто по ним можно получить более лояльные условия кредитования по сравнению со стандартными предложениями. При наличии социальных льгот их также стоит использовать для оформления или погашения кредита, это существенно снизит размер переплаты и личную финансовую нагрузку.

Читайте так же:  Как перевести деньги с киви на карту приватбанка

Условия получения ипотеки в разных банках — ставки, срок кредитования, требования к заемщикам + советы по выбору лучших условий

Ипотека — не просто кредит на недвижимость. Это отличная возможность купить собственное жилье прямо сейчас, даже если нужной суммы не хватает.

Недавно я сама оформила ипотечный займ и уже живу в новой квартире. Так что я обладаю информацией из первых рук и знаю, чем поделиться. Я расскажу об особенностях и нюансах жилищных кредитов, расскажу, как выбрать банк для оформления соглашения и дам ответ на важный вопрос — действительно ли выгодно оформлять ипотеку на жилье?

Изображение - Целевой ипотечный кредит, виды и особенности, программы в банках, условия получения и требования к з usloviya-ipoteki

Ипотека — уникальный вид кредита, который банк выдает на покупку жилья. Главная особенность такого займа в наличии залога. В течение всего срока договора недвижимость будет гарантом возврата выданных средств.

Собственник при этом не теряет прав на свое имущество, но на все планируемые сделки (продажа, дарение, обмен и т.д.) финансовая организация накладывает ограничение. Кредитор вправе отобрать жилплощадь и распорядиться ей по своему, если заемщик не будет выполнять условия соглашения

Не обязательно оформлять в залог именно приобретаемое жилье. Это может быть уже имеющаяся недвижимость — квартира, дом, дача или даже коммерческое помещение.

Существуют и другие особенности жилищных кредитов:

  1. Продолжительный срок — обычно контракт заключается на 10-30 лет, редко на меньший срок.
  2. Крупные суммы — от 500 тыс. рублей и до нескольких миллионов.
  3. Целевое использование — деньги заемщик вправе потратить только на покупку жилья.
  4. Регулирование на федеральном уровне — все договоры заключаются в соответствии с 102-ФЗ «Об ипотеке».
  5. Требуется страхование — оформлять защиту залоговой недвижимости обязательно.
  6. Налоговые привилегии — если заемщик работает официально, он может вернуть 13% с переплаты и еще столько же от стоимости жилья (но не более 260 тыс. рублей).

Если сравнивать ипотечное кредитование с потребительским, то жилищные займы выгоднее. На момент написания статьи (весна 2018) в Сбербанке минимальная процентная ставка по потребительскому кредиту 12,5%, а по ипотечному — 8,6%.

Когда я принимала решение взять жилищный займ, я провела несложные расчеты — мне было важно понять, насколько будущий договор действительно выгоден. Сейчас я поделюсь ими с вами.

Изображение - Целевой ипотечный кредит, виды и особенности, программы в банках, условия получения и требования к з molodaya-para-korobki-pereezd

Ипотека может стать лучшим выходом для тех, кто желает приобрести собственное жилье

Я живу в Санкт-Петербурге. Однокомнатная квартира здесь на вторичном рынке стоит 3,5 млн рублей, а снимать аналогичную — 20 тыс.

Если я оформлю жилищный займ на 20 лет под ставку 10%, то в месяц буду должна платить 34 тыс. рублей. Переплата составит 4,6 млн.

Но я могу снимать квартиру за 20 тыс. рублей, а 14 тыс. откладывать ежемесячно на вклад под 8% годовых. И тогда через 20 лет я накоплю 8,3 млн рублей. На эту сумму я могу купить 2 квартиры, а деньги еще и останутся.

Для меня было открытием, что снимать и копить настолько выгоднее. Но я выбрала вариант оформить ипотечный контракт. Ведь за 20 лет может поменяться многое — от ставок по вкладам до стоимости на жилье. Лично для меня комфортнее уже сейчас жить в своей квартире, несмотря на огромную переплату.

Если перед вами стоит аналогичный вопрос, то анализируйте не общую выгоду, а конкретно свою ситуацию.

Обязательно учтите следующие моменты:

  • досрочное погашение — если вы планируете вносить большие суммы и закрыть ипотеку раньше срока, то переплата будет ниже;
  • государственные субсидии — материнский капитал, поддержка для врачей или сотрудников железнодорожной сферы, содействие многодетным или молодым семьям, особые условия для контрактников-военнослужащих и т.д.;
  • налоговые льготы — переведите полученные в виде вычета деньги в счет долга.

Кроме этого, банки активно предлагают рефинансирование — переоформление действующего договора на более выгодных условиях. С учетом тенденции на снижение ставок на рынке кредитования такая возможность через пару лет будет актуальной.

Требования к заемщикам и к самой недвижимости в каждой кредитной организации будут свои.

Я провела анализ крупных банков и сделала усреднение условий выдачи ипотеки.

Быть гражданином России для получения ипотечного кредита обязательно. Финансировать иностранцев сегодня не готов ни один банк.

К регистрации требования лояльнее. Банки готовы принимать как постоянную, так и временную прописку. Но при этом почти всем кредитным организациям важно, чтобы регион регистрации и оформления договора был один и тот же. Иногда допускается, чтобы прописка была в регионе присутствия банка.

Пример:

Иван оформляет ипотеку в Москве, но прописан в Санкт-Петербурге. В регионе регистрации есть представительство выбранного банка, значит требование соблюдено.

Минимальный возраст для оформления ипотеки — 18-21 год.

Банки требуют, чтобы заявитель был не старше 65-75 лет к моменту погашения кредита. Другими словами, если за кредитом обратится человек, которому 59 лет, то оформить договор можно будет в зависимости от условий выбранной финансовой организации только на 6-16 лет.

Общее правило — на ежемесячный платеж должно уходить не более 40% от всех доходов клиента.

В качестве подтверждения финансового состояния чаще всего требуется 2-НДФЛ, но в некоторых банках достаточно и справки в свободной форме — заверенного документа на бланке организации-работодателя, в котором руководитель компании укажет доход заемщика.

Многие банки предлагают ипотеку по 2 документам — достаточно предоставить паспорт и, например, СНИЛС или загранпаспорт. Но ставка по таким договорам выше, чем по оформленным с полным пакетом документов.

Читайте так же:  Как оплатить покупку на алиэкспресс картой сбербанка

Интересно, что последние годы финансовые организации в некоторых случаях стали принимать альтернативные документы о доходе и материальном положении клиента. К примеру, выписку с депозитного счета, полис добровольного медицинского страхования, премиальную банковскую карту или абонемент в престижный фитнес-клуб.

Большинство банков предлагают оформить ипотеку на срок от 1 года до 30 лет. При этом все разрешают досрочное погашение — право вернуть всю суммы или какую-то ее часть раньше указанной в договоре даты .

Когда будете решать, на какой период оформлять ипотеку, помните — чем дольше платить по кредиту, тем больше будет переплата. Затраты на ежемесячный платеж при этом возрастут несильно.

Николай берет в кредит 2 млн рублей под 10 %. При оформлении на 20 лет переплата будет 2,6 млн рублей, а ежемесячный взнос составит 19,3 тыс. При снижении срока до 15 лет переплата будет 1,9 млн рублей при взносе в 21,5. То есть заплатив лишние 2,2 тыс. рублей в месяц он сэкономит 700 тыс. рублей на переплате и погасит кредит на 5 лет раньше.

Оформляйте кредитный контракт на минимально возможный срок. При этом убедитесь, что точно потянете рассчитанный ежемесячный взнос.

Приобретаемая или уже имеющаяся в наличии недвижимость всегда будет основным залогом по ипотеке.

Нужен ли поручитель, зависит от условий конкретного банка. При этом его привлечение будет влиять на условия договора. Например, процентная ставка при оформлении ипотеки с поручителем ниже, а кредитный лимит — больше.

Если привлекается созаемщик или поручитель, то требования к нему такие же, как и к основному заявителю.

Первый шаг — подача заявки. На этом этапе потребуется предоставить только паспорт, второй документ на выбор и подтверждение дохода и занятости. Дальнейший перечень необходимых документов зависит от категории приобретаемой недвижимости.

Для вторички (приобретения «с рук») нужно предоставить:

  1. Свидетельство о собственности или выписку ЕГРН.
  2. Правоустанавливающий документ — на основании чего продавец получил недвижимость в собственность (дарственная, свидетельство о наследстве, договор купли-продажи и т.д.).
  3. Кадастровый паспорт объекта.
  4. Нотариально заверенное согласие от второго супруга (если продавец состоит в браке).
  5. Отчет об оценке объекта.
  6. Подтверждение наличия первоначального взноса (например, выписка со счета).
  7. Другие документы — в зависимости от частной ситуации, это может быть разрешение органов опеки, нотариальный отказ родственников от приватизации и др.

Если вы приобретаете квартиру в новостройке, то потребуется договор долевого участия, документы о вступлении в кооператив, подтверждение прав на строительство дома, данные об аккредитации застройщика и другие.

Окончательный перечень документов уточняйте в конкретном банке.

Вместе с ипотечным договором страхование заложенной недвижимости оформляется обязательно — таково требование закона. Продлевать полис нужно будет каждый год до полного погашения задолженности. В среднем, такая защита стоит 10-30 тыс. рублей.

Изображение - Целевой ипотечный кредит, виды и особенности, программы в банках, условия получения и требования к з strahovanie-proschet-stoimosti-na-kalkulyatore

В разных банках стоимость страховки может отличаться в зависимости от предлагаемых условий

Помимо обязательного страхования банки предлагают дополнительную личную и титуальную защиту.

Защита титула — страхование на случай утраты имущественных прав. Например, если сделка купли-продажи будет оспорена из-за мошенничества со стороны продавца.

Личное страхование — защита на случай ухода из жизни, получения серьезных травм или присвоения инвалидности. Цена полиса зависит от возраста, пола и профессии заемщика, а также от стоимости объекта.

Отказ от дополнительного страхования не влияет на решение по кредитной заявке. Но банк вправе прописать в условиях, что без защиты ставка будет выше. В среднем, процент увеличивается на 1-3 пункта.

Если вы оформите полис в первый год, то в дальнейшем его продлевать необязательно. Но помните, что банк оставляет за собой право пересчитать и увеличить процентную ставку по договору.

Ипотечные кредиты выдают почти все банки. Но параметры предоставления жилищных займов достаточно разнятся.

Я выбрала 3 программы с лучшими условиями и лояльными требованиями.

Лидер ипотечного кредитования. Предлагает ставку от 8,6% на готовое жилье и от 9,5% на первичный рынок. Если с компанией-застройщиком заключен договор, то базовая ставка будет 7,5%.

В Сбербанке можно оформить социальную ипотеку на приобретение жилья в новостройке под 6% годовых. Согласно указу Путина, если после января 2018 года в семье родится второй или третий ребенок, ставка будет 6% в течение 3 или 5 лет соответственно.

Господдержка предоставляется совместно с АИЖК (Агентством ипотечного жилищного кредитования).

Купить квартиру на вторичном или первичном рынке при помощи Газпромбанка можно по ставке от 9,2% годовых.

Если заемщик покупает квартиру у компании застройщика, предусмотрен льготный период — в течение первых 2 лет ставка будет 7,9% годовых. Для оформления необходим первоначальный взнос в размере минимум 15% годовых. По окончанию льготного периода ставка составит 9,2%.

Для покупки квартиры «с рук» или в новостройке под ставку от 9,1% потребуется первоначальный взнос в размере минимум 10%. Если нет возможности собрать полный пакет документов, то кредитор готов предоставить займ по 2 документам под ставку от 9,6% годовых.

На квартиры, площадь которых больше 65 кв. метров, действуют особые условия — ставка будет от 8,9% годовых.

Для наглядности сведем условия перечисленных банков в таблицу:

Изображение - Целевой ипотечный кредит, виды и особенности, программы в банках, условия получения и требования к з 469623265
Автор статьи: Евгений Антропов

Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 2.9 проголосовавших: 614

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here