Страхование титула по ипотеке условия в страховых компаниях

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "страхование титула по ипотеке условия в страховых компаниях" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

Изображение - Страхование титула по ипотеке условия в страховых компаниях proxy?url=https%3A%2F%2Fcredits.ru%2Fupload%2Fiblock%2Ffbc%2Ffbc629dda3caaf33f3400001afb1c586

Страхование титула при покупке квартиры в ипотеку — не прихоть банка, а важный инструмент защиты интересов кредитора и заемщика. Но практика показывает, что российские граждане крайне слабо представляют, что такое «титул» и что он дает, кроме лишних расходов.

Титул — законное право собственности на имущество, имеющее документарную юридическую основу.

Что такое страхование титула при ипотеке? Это страхование от событий, произошедших в прошлом, последствия которых могут отразиться в будущем. Например, оно позволяет покупателям недвижимости рассчитывать на возмещение понесенных убытков в случае расторжения судом договора купли-продажи недвижимости.

Изображение - Страхование титула по ипотеке условия в страховых компаниях proxy?url=https%3A%2F%2Fcredits.ru%2Fuploads%2Fimage%2FbISnyQS0O38Teef4Iz9g

Изображение - Страхование титула по ипотеке условия в страховых компаниях proxy?url=https%3A%2F%2Fcredits.ru%2Fuploads%2Fap%2Ftextpage%2Fitems%2F7llnykIyUC30eJLEUAXwg

Сотрудник московского агентства недвижимости «ИНКОМ» вспоминает курьезную историю, связанную со страхованием титула. Молодой человек хотел приобрести по ипотеке квартиру на вторичном рынке. Кредит ему одобрили, но при условии обязательного страхования титула, поскольку выбранная квартира находилась в собственности продавца менее трех лет. «А как же я застрахую титул, если у меня его нет? — испуганно спросил заемщик. — Мои родители—– простые люди, и дворян в роду никогда не было»…

Молодого человека успокоили: «титул» — это на юридическом языке всего лишь право собственности, соответственно, страхование титула — защита от утраты права собственности на объект недвижимости.

Курьез курьезом, но уровень осведомленности заемщиков о титульном страховании крайне невысок, хотя оно и является обязательным требованием большинства банков при выдаче ипотечного кредита.

Страхование титула при ипотеке обеспечивает возмещение убытков кредитора (банка) в случае, если заемщик потеряет право собственности на объект недвижимости, находящийся в залоге. В то же время, страховать титул при ипотеке можно не только в пользу кредитора, но и в свою пользу (оформив это отдельным полисом). Одна из важнейших особенностей титульного страхования — событие, которое может стать причиной наступления страхового случая, нередко происходит до того, как заключается договор страхования. То есть страховке фактически подлежит прошлое приобретаемой квартиры.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Обязательно ли страхование титула при ипотеке? Нет. Но оно может уберечь от потери квартиры. Не секрет, что при ипотечной покупке (да и вообще при сделках с недвижимостью) серьезную долю расходов покупателя составляют различные юридические проверки. В связи с этим заемщики наивно полагают, что раз «юридическая чистота» квартиры проверена со всех сторон и банком, и риэлторами, то бояться нечего. А раз риска утратить право собственности нет, то и страхование титула необходимостью не является… Увы, заемщики ошибаются.

Ни один банк и ни одно агентство недвижимости не в состоянии проследить полную историю квартиры на вторичном рынке, и выявить всех возможных претендентов на эту собственность. Именно поэтому риск утраты титула существует при любой сделке.

За что же, в таком случае, берут деньги риэлторы и банковские юристы? А за то, что устанавливают подлинность предоставленных документов по сделке, проверяют указанные в них данные — например, что приватизация оформлена на имя Марьи Ивановны Петровой, а не Ивана Кузьмича Сидорова, что в квартире прописано два, а не четыре человека, и так далее. Но выяснить, нет ли среди собственников профессиональных мошенников, нет ли в числе наследников несовершеннолетних, чьи права каким-то образом ущемили, попросту невозможно за те сроки, что даются на подготовку ипотечной сделки.

Риск утраты права собственности при покупке недвижимости на вторичном рынке существует всегда Давайте рассмотрим подробнее, что же происходит в результате наступления страхового случая.

Наступление страхового случая в отношении права собственность на недвижимости обычно выглядит как оспаривание этого права третьим лицом, причем оспаривание не на словах, а в форме судебного иска. Юристы делят подобные иски на два типа: виндикационный и о признании сделки ничтожной (недействительной).

Представляет собой истребование недвижимости из чужого незаконного использования. Подать его может только законный собственник, способный доказать свои права.

В этом случае для заемщика самое главное — доказать, что он является добросовестным приобретателем, то есть на момент сделки ему не было известно о существовании иного собственника, чем фактический продавец, а также что недвижимость приобретена не безвозмездно, а с использованием личных и заемных средств.

И самый главный момент, который от заемщика не зависит, но который обязан установить суд — имел ли фактический продавец законное право на осуществление сделки, или же истец был лишен своего имущества помимо воли.

Классический пример виндикационного иска — пьющий родственник отказался от своей доли квартиры в пользу брата, который выставил квартиру на продажу. А затем, проспавшись, заявил, что не руководил своими действиями, от доли отказываться не собирается и требует «вернуть все как было». Самое неприятное, что суд может стать на сторону «алконавта», если в момент совершения нотариальных действий об отказе им от своих прав не было проведено медицинское освидетельствование (а также в ряде других случаев).

По закону, срок исковой давности по виндикационному иску составляет 3 года с момента, когда собственник узнал или мог узнать о выбытии имущества из его «владения». Вот почему риэлторы так не любят сделки с квартирами, находящимися в собственности менее 3-х лет, а банкиры категорически настаивают на страховании титула.

Читайте так же:  Сын попал в тюрьму, кто выплачивает кредит

Этот вид претензии тоже не фунт изюма, и способен изрядно помотать нервы и облегчить карманы. Согласно Гражданскому кодексу РФ, сделка по купле-продаже недвижимого имущества может быть признана недействительной в связи с мошенничеством, нарушением прав несовершеннолетних, наследников, а также по ряду других причин.

Классический пример иска: ребенок, родившийся в 1993 году, не был включен в число участников приватизации по причине несовершеннолетия. Но с 1994 года несовершеннолетние получили по закону право на участие в приватизации. Этот закон имеет обратную силу. И если квартира в 2012 году была продана, никто не мешает обойденному члену семьи подать иск о признании сделки недействительной на том основании, что его права на приватизацию были нарушены, что он не был поставлен в известность о возможности приобрести долю в собственности, и теперь требует восстановления в правах.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Постановление Конституционного суда № 6-п от 23.04. 2003 г. уточняет, что иск о признании сделки недействительной не может быть предъявлен, если суд признал ответчиков добросовестными приобретателями. Кроме того, по данному типу иска может оспариваться только самая первая сделка с «нехорошей квартирой». То есть, если вновь объявившийся собственник выдвигает претензию к человеку, перекупившему жилплощадь, используются положения виндикационного иска.

Вроде бы, все не так ужасно: ведь если сделка ничтожна, то ее как бы не было, следовательно, все должны остаться при своих – квартира возвращается продавцу, деньги — покупателю… Но де-факто для покупателя велик риск остаться и без денег, и без квартиры. И даже если в итоге все разрешится благополучно, жутковато представить временные, финансовые и нервные затраты в процессе доказывания, что вы не верблюд, то есть — добросовестный приобретатель, с которого взятки гладки.

Срок исковой давности по искам о признании сделки недействительной также составляет 3 года с момента заключения сделки.

Не надейтесь на государство, страхуйтесь на полную.

Изображение - Страхование титула по ипотеке условия в страховых компаниях proxy?url=https%3A%2F%2Fcredits.ru%2Fuploads%2Fap%2Ftextpage%2Fitems%2Fl9cFtHefY02MskbuuGuJDw

Стоимость страхования титула при ипотеке полностью оправдывается экономией средств и нервов при возникновении страхового случая. Грамотные заемщики знают о существовании Закона «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним». Credits.ru напоминает: статья 31.1 этого закона устанавливает право на получение однократной компенсации при утрате права собственности на жилье.

Этим правом как раз и может воспользоваться добросовестный приобретатель, который по суду лишился квартиры. Но, во-первых, необходимо получить на руки судебное решение. А во-вторых — и это самое главное – размер компенсации рассчитывается, исходя из суммы реального ущерба, но… не может превышать 1 миллион рублей. При существующем уровне цен на недвижимость в крупных городах – это смешная сумма, далеко не покрывающая реальные потери. Да и сам процесс решения о компенсации и порядок выплаты зачастую зависит от доброй воли или прихоти конкретного чиновника. Так что при потере титула государство не слишком вам поможет.

Что же можно посоветовать заемщикам? Только одно: страхуйтесь! Причем на полную стоимость приобретенной квартиры — иначе получится по принципу «скупой платит дважды». В настоящее время это самый надежный способ минимизировать риски утрата права собственности на предмет ипотеки. Не стоит даже гипотетически подводить себя к ситуации, когда вы потеряете «все, что было нажито непосильным трудом», и при этом останетесь с непогашенным ипотечным долгом. В то время как при наличии страхового полиса выплату банку в размере невыплаченного остатка долга и процентов по кредиту произведет страховая компания. Страхование титула на полную стоимость позволит не только погасить кредит перед банком, но и вернуть ваши собственные средства, вложенные в покупку недвижимости.

Учитывая вышеизложенное, страхование титула на полный срок кредитования является не только оправданным, но и необходимым. В качестве последнего аргумента, напомним, что «в случае чего» представители страховой компании окажут вам квалифицированную юридическую помощь — в том числе и при отстаивании ваших интересов в суде. Это не альтруизм — расчет: страховая компания не заинтересована в осуществлении страховой выплаты, поэтому приложит все усилия для отстаивания интересов заемщика.

Титульное страхование является неотъемлемой частью ипотечного страхования, и позволяет защитить интересы банка-кредитора и заемщика на случай потери прав собственности на объект недвижимости. В данной статье мы рассмотрим: что же представляет собой программа защиты титула; является ли такое страхование обязательным и в чем его особенности?

Ипотека – это кредит, выдаваемый банком на покупку квартиры или иного недвижимого имущества. От стандартных (потребительских, целевых) такой кредит отличается, во-первых, сроком кредитования – ипотека выдается на больший срок (иногда эти сроки достигают 30 лет), во-вторых, годовой процент по ипотеке значительно ниже чем по обычному кредиту.

Стоит отметить, что поскольку ипотека выдается на достаточно длительный срок, то и общая сумма процентов является очень большой – особенно в условиях высоких процентных ставок по кредитам. В общей сложности их сумма может достигать 100 процентов от суммы кредита на момент его погашения, но иногда эта сумма может быть значительно больше.

Некоторым категориям граждан предоставляются льготы на оформление ипотеки – к ним относятся военные, учителя, многодетные семьи. Для них государство предоставляет особые условия кредитования и оплачивает часть процентов по ипотечному договору. Также стоит отметить, что для получения ипотеки заемщику необходимо внести первоначальный взнос в сумме не менее 10-20% от общей стоимости приобретаемого жилья (данное условие является обязательным), а некоторые банки устанавливает порог первоначального взноса в 30%.

Читайте так же:  Дадут ли в сбербанке кредит с плохой кредитной историей

Титульное страхование гарантирует защиту утраты прав собственности покупателя при приобретении недвижимости. Главная особенность данной программы от всех других видов страхования заключается в том, что она защищает собственника от событий, которые уже произошли и о которых собственник не имел представления на момент приобретения недвижимости. Особенно этот вопрос актуален при приобретении вторичного жилья. Наверняка каждый согласится с тем фактом, что при покупке недвижимости впоследствии могут всплыть различные подводные камни, узнать о которых на момент покупки было невозможно. Поэтому титульное страхование является отличным шансом обезопасить себя при покупке недвижимости.

При оформлении же ипотеки практически каждый банк требует от заемщика заключить договор титульного страхования. Тем самым банк стремится обезопасить себя от возможных рисков – ведь если собственник потеряет права на приобретаемую недвижимость, то выплачивать долг банку он также не сможет.

Помимо того, что страхование приобретаемой недвижимости выгодно банку-кредитору, это также крайне выгодно и для потенциального покупателя недвижимости – особенно при оформлении сделки на вторичном рынке. Существует огромное количество прецедентов, когда суд признавал сделку о продаже квартиры незаконной, и так называемому «полноправному» хозяину, который заплатил за квартиру деньги, не оставалось ничего, кроме того, как съехать с купленной квартиры, оставшись ни с чем. Мошенники используют различные уловки для изобретения все новых схем, о которых узнать заранее практически невозможно.

Таким образом, титульное страхование — это действительно хорошая возможность защитить себя от любых «подводных камней», возникающих в момент покупки жилья. О титульном страховании стоит задуматься не только тем, кто приобретает жилье в ипотеку, но и всем, кто покупает свою недвижимость, независимо от того, покупается ли она на первичном или на вторичном рынке; за наличные или в кредит.

Как и любой вид страхования, титульное страхование имеет плюсы и минусы. Рассмотрим их. Итак, данная программа имеет следующие преимущества:

  1. Конечно же, первый и главный плюс – это получение гарантий прав собственности на приобретаемый объект недвижимости. При оформлении такого договора можно быть уверенным в сохранности своего имущества, ведь в случае возникновения страхового случая все расходы возьмет на себя страховая компания. При возникновении же страхового случая хозяин квартиры в любом случае останется со своим недвижимым имуществом или же получит компенсацию ее полной стоимости.
  2. Относительно невысокая стоимость договора – обычно она не превышает 0,5-1% стоимости недвижимости.

Что касается минусов, то здесь в первую очередь хотелось бы отметить:

  1. Обязательность и навязывание этой услуги банками. Русский человек обычно стремиться сэкономить, отказываясь от дополнительных услуг, навязываемых банками. Более того, банки часто ограничивают свободу выбора, настаивая на оформлении договора страхования титула в одной из нескольких компаний, устраивающих именно его.

Также хотелось бы отметить следующее – многие граждане искренне полагают, что страхование можно заменить экспертизой квартиры. Однако, ряд экспертов в недвижимости не соглашается с этим. Так, ни одна экспертиза не может гарантировать, что у квартиры не окажется так называемых скелетов в шкафу в лице наследников или внезапно объявившихся дальних родственников.

Изображение - Страхование титула по ипотеке условия в страховых компаниях proxy?url=https%3A%2F%2Finsur-portal.ru%2Fstorage%2Fapp%2Fmedia%2Fimushestvo%2F002_titulnoe_strahovanie

Итак, как мы уже выяснили, титульное страхование защищает покупателя от различных рисков, которые могут возникнуть при приобретении недвижимого имущества. Однако необходимо внимательно разобраться с тем, какие именно риски покрывает титульное страхование и в каких случаях гарантирует выплату страхового возмещения.

Рассмотрим, какие же именно риски покрывает данная программа:

  1. Различные ошибки, допущенные во время купли-продажи квартиры, из-за которых сделка может считаться недействительной. На деле таких возможных ошибок большое множество и далеко не все знают о них в процессе покупки квартиры. В таком случае оформление договора на случай потери титула является идеальным вариантом обезопасить себя.
  2. Случаи мошенничества. С каждым годом количество мошеннических схем, связанных с продажей квартир, увеличивается, и чтобы не остаться на улице в случае чего, необходимо оформить титульное страхование. Ведь никогда заранее не знаешь, чем может обернуться покупка недвижимости.
  3. Права на собственность жилплощади посторонних лиц, о которых продавец умолчал при продаже квартиры. Эти лица могут объявиться в любой момент и заявить свое право на недвижимость, и если они будут законны, то покупатель просто останется без квартиры. Но и в этом случае на помощь может прийти оформление договора на случай потери титула. В случае решения суда об утрате квартиры, хозяин квартиры получит от СК полную компенсацию его уже бывшего имущества, покупка которого являлась незаконной по тем или иным обстоятельствам.

Стоит отметить, что титульное страхование актуально не только для приобретения жилого имущества, можно также застраховать нежилое имущество, или даже земельный участок.

Практически все крупные компании предлагают оформление договоров защиты титула. При страховании недвижимости стоит обращаться только в проверенные компании, чтобы быть точно уверенным в ее надежности. Для этого следует собрать необходимые документы и справки и ознакомиться с отзывами пользователей в сети. Также для оформления договора страхования можно обратиться к посредникам, которые сделают всю работу за вас. Такой вариант, конечно же, экономит время, но и страховка выйдет дороже, ведь необходимо заплатить и за услуги фирмы.

Читайте так же:  Потребительский кредит банка юниаструм

Разобравшись с тем, что же из себя представляет защита титула, можно с легкостью понять, почему данное страхование является обязательным условием при получении ипотеки в банке. Ведь всегда существует вероятность (пускай она и небольшая) наступить на подводные камни при покупке квартиры. Если же клиент теряет квартиру, то ему нечем будет платить свой долг по ипотеке, и суд, скорее всего, будет на стороне должника. В данном случае банк не сможет ничего сделать. Именно поэтому обязательным условием банка при выдаче ипотеки является титульное страхование приобретаемой недвижимости.

Несмотря на то что данный вид страхования отнюдь не дешевый, а его точная стоимость зависит от стоимости квартиры, для того чтобы обезопасить себя от возможных проблем лучше застраховать свою недвижимость и быть уверенным, что в случае каких-либо проблем страховая компания вернет полную стоимость квартиры.

Исходя из полученной информации, можно сделать вывод о том, что титульное страхование – это выгодная трата средств, которая может обезопасить от различных видов мошенничества и подтвердить ваше право на собственность.

Изображение - Страхование титула по ипотеке условия в страховых компаниях proxy?url=http%3A%2F%2Fipoteka.zone%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F11%2F2017-11-10_161037-640x482

Титульное страхование при покупке квартиры в ипотеку – необходимый инструмент сохранности интересов двух сторон: получателя ссуды и кредитора. Однако, клиенты, обращаясь в банк, имеют размытое представление, что такое страхование титула при ипотеке и что оно значит, какие гарантии даёт и сколько стоит. Ниже информация, после прочтения которой вопросов станет значительно меньше.

Что значит термин титул? С юридической точки зрения, под значением титула подразумевают право собственности. Следовательно, страховка от потери права на собственность жилищной площади именуется – титульным страхованием недвижимости.

Страхование титула при оформлении ипотечного кредита обеспечивает собственнику защиту от лишения собственности ввиду признания сделки купли-продажи недействительной по основаниям, установленным законом.

Нередко происходит явление, итог которого становится поводом возникновения страхового случая. Это происходит довольно часто, поскольку в сроки, которые даются на оформление ипотечной сделки, проверить всю информацию невозможно. Что значит в конкретном случае страховой полис титульного страхования?

Страховой полис – реальная денежная выплата заемщику при утрате имущественного права собственности недвижимости. Он становится действительным после оформления права собственности. Возможные причины потери права собственности:

  • Мошенничество;
  • Незаконность соглашения;
  • Нарушение прав третьих лиц;
  • Ошибка регистратора;
  • Подделка документов.

При покупке жилья в новостройке страховые организации чаще всего не занимаются страхованием титула, так как риски минимальны – имущественного права на квартиру ещё не существует. Но важно помнить, при покупке вторичного жилья в ипотеку риск утраты права собственности есть всегда.

Потеря недвижимого имущества наступает только по судебному решению. Суд объявляет договор недействительным и наступает страховой случай. Что это значит? Под страховым событием понимают выплату действительной стоимости квартиры собственнику недвижимости.

Изображение - Страхование титула по ипотеке условия в страховых компаниях proxy?url=http%3A%2F%2Fipoteka.zone%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F11%2F2017-11-10_1542581

Обратите внимание на типичные не страховые случаи в договоре титульного страхования

Вопрос о том, сколько стоит страхование титула при ипотеке, считается неотъемлемой частью сделки. Каждая страховая компания определяет стоимость самостоятельно. Чаще всего диапазон видоизменяется 0,3-1,5 % от размера кредита. В целом, цена такой защиты сопоставима со стоимостью страхования жизни и здоровья при ипотеке. Страховка подбирается индивидуально для каждого заемщика. Стоимость титульного страхования при ипотеке (сумма страховой премии) зависит от следующих факторов:

  • Срок страховки;
  • Ориентировочная стоимость квартиры;
  • Степень риска.

Стоимость страховки, конечно же, в первый год выше; со второго года пользования тариф понижается, и значит, то, сколько стоит страхование титула, становится менее обременительным. Немалую роль играет и стоимость жилья, соответственно, элитное жильё и хрущевка имеют разную рыночную стоимость. Юрист проводит свою работу, и в результате оценивает степень риска.

Обычно при оформлении ипотеки страхование титула длится до 3 лет, однако после нововведений в гражданский кодекс (ст. 181), многие страховые предлагают расширить договор до 10 лет.

Следует заметить, что обременение права не страхуется. Условия страхования титула на данные условия не распространяется. Поэтому хорошо бы держать под контролем возможные риски.

Изображение - Страхование титула по ипотеке условия в страховых компаниях proxy?url=http%3A%2F%2Fipoteka.zone%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F11%2F2017-11-10_154605

Стоимость страховки – это часть процента от вашей страховой сумму. При ипотеке эта сумма включает в себя не только цену недвижимости, но и все ипотечные платежи.

Страхование титула при оформлении ипотеки значительно снижает риски неблагоприятных ситуаций для собственника жилья, поэтому является необходимой и неотъемлемой частью сделки. Помните, если страховщик отказывает в страховании титула по рассматриваемой недвижимости, по причине высокой опасности, значит, от приобретения такого жилья лучше отказаться.

Что именно нужно застраховать и можно ли отказаться

Обычное под комбинированным ипотечным страхованием понимается одновременное оформление 3 разных видов страховок:

  1. жизнь, здоровье и трудоспособность заемщика (в некоторых банках еще и созаемщика) – добровольное ;
  2. имущество – покупаемой квартиры или дома (т.е. залога) – обязательное ;
  3. титул (на случай признания судом сделки купли-продажи объекта недвижимости недействительной из-за юридических проблем) – добровольное ;

Строго обязательным из этих трех является только полис на недвижимость. В Гражданском Кодексе и ФЗ “Об ипотеке” сказано, что заемщик должен за свой счет застраховать залог в пользу банка. Поэтому избежать этого не получится.

Но вот решение о страховании своей жизни заемщик может принять исключительно по собственной инициативе. Никто не имеет право заставлять кого-либо оформлять договор на случай смерти или инвалидности. В принципе то же самое касается и титула. Банк нарушит закон, если будет принуждать клиента приобретать эти страховки.

Небольшой экскурс в историю

Наверняка вы наслышаны о случаях, когда кредитные менеджеры угрожали заемщикам, что им откажут в выдаче кредита в случае отказа от страхования жизни. Такая порочная практика была очень распространена вплоть до 2015 года. Эти полисы вообше мало напоминали нормальную страховую услугу. Это были непонятные условия по очень-очень завышенным тарифам. Комиссия (заработок) самого банка по таким договорам достигала 70-80% от стоимости, что и являлось главной причиной навязывания и угроз. О выплатах вообще речь не шла. Конечно же, заемщики до сих пор негативно относятся к любым страховкам жизни. Такая ситуация до сих пор еще встречается, но в основном по быстрым и потребительским кредитам, особенно в случаях, если заемщика уговаривают застраховаться путем присоединения к коллективной программе в самом банке. В большинстве случаев тарифы по таким полисам намного превышают средние.

Но на рынке ипотеки ситуация все-таки сложилась более цивилизованная. Сам банк уже заинтересован в минимизации рисков и, чтобы клиенты все-таки оформляли полисы на случай утраты здоровья. Узнать подробнее, почему банки требуют страховать ипотеку , вы можете по ссылке.

Читайте так же:  Ипотека в странах балтии для россиян

При этом, чтоб не нарушать закон, банки стали предлагать такие условия кредита, чтобы ненавязчиво подтолкнуть заемщика к добровольному согласию оформить страхование жизни и титула. Это происходит путем снижения кредитной ставки за наличие полиса. То есть в кредитном договоре прописывается базовая ставка, например, 10% годовых. И дополнительное условие – предоставление скидки в размере, например, 1% за наличие личного и титульного страхования. Тогда уже годовой процент становится ниже на размер дисконта, т.е. 9% в нашем примере. Тем самым снижается сумма ежемесячного платежа по кредиту. Что выгоднее: застраховать ипотеку или повысить ставку , вы можете прочитать по ссылке. В большинстве случаев дешевле оформить полис, чем переплатить по кредиту. Заемщик еще получит выплату при возникновения убытков.

Например, в Сбербанке, Россельхозбанке для снижения ставки на 1% требуется только страховать жизнь основного заемщика. Титульное вообще не нужно.

Банки ВТБ-24, Санкт-Петербург повышают годовой процент на 1% за отсутствие комбинированного ипотечного страхования.

В Связь-Банке идет увеличение ставки на 3%, если нет этих добровольных страховок, или их условия не совпадают с требованиями банка.

В Дельтакредите, Росбанке, Абсолютбанке процентная ставка увеличивется аж сразу на 4%. По другим – ситуация примерно аналогичная.

Таким образом, банк формально предоставляет выбор своему заемщику и добивается, чтобы тот добровольно оформлял полис. Следовательно, закон не нарушается. Если заемщик просрочил страховку по ипотеке, то банк взыщет неустойку (пени) или поднимет ставку по кредиту (решения судов) . Подобные односторонние действия признаются судами правомерными.

Страховая сумма , т.е. та, на которую требуется оформить полис. В большинстве банков (например, Сбербанк) нужно , чтобы договор был заключен на сумму не ниже размера основного долга по ипотеке. В Газпромбанке – рассчитывается по формуле: остаток задолженности, увеличенный на % по кредиту. В ВТБ-24 – величина кредита + 10%. Поэтому подробнее нужно уточнять в вашем банке.

Поскольку с каждым годом размер долга уменьшается, то будет снижаться и размер страховой суммы.

Изображение - Страхование титула по ипотеке условия в страховых компаниях proxy?url=https%3A%2F%2Finsure-pro.ru%2F__scale%2Fuploads%2Fs%2Fk%2Fs%2Fk%2Fkskw8lues3aa%2Fimg%2Fautocrop%2F1dfbb7b4c22baf40b89cabc38ef85e6b

Период действия договора

Минимальный срок – 1 год.

Часто практикуются договора на весь период кредитования (до 30 лет). В таком полисе прописываются по годам размеры страховой суммы, согласно графику погашения ипотеки и соответствующий взнос, который нужно вносить ежегодно.

Внимательными должны быть заемщики ВТБ-24. Как правило, в самом банке им навязывают ипотечную страховку от их собственной компании “ВТБ Страхование” и сразу на 3-5 лет (знаем случаи, когда люди за 20 лет сразу отдавали деньги). При единовременной оплате на долгий срок предоставляются скидки, но при досрочном погашении ипотеки возврат денег пропорционально оставшемуся сроку страхования по таким многолетним полисам не предусмотрен. По ссылке решения судов по подобным искам.

Теперь рассмотрим, какие пункты должны быть прописаны.

Личное страхование заемщика (подробнее в статье ” Страхование жизни по ипотеке: условия “)

Обычно для целей ипотечного кредитования требуется, что договор действовал на случай:

  1. смерти
  2. инвалидности 1 или 2 группы

Выплата по такому полису будет 100% от страховой суммы. Выгодоприобретателем является банк в размере долга + возможные пени по кредиту. Остаток (при наличии) выплачивается наследникам или самому заемщику.

Также важны причины наступления смерти или инвалидности. Неправильно считать, что страховка защищает от любого вреда здоровью. В требованиях большинства банков прописано, чтобы был включен риск ухода из жизни и утраты трудоспособности, произошедшие в результате:

  • заболевания (т.е. в самом организме случился сбой: инфаркт, воспаление легких, инсульт, рак и т.п.)
  • несчастный случай (внешнее воздействие на организм: ДТП, самолет разбился, утонул, удар молнии, напали животные, противоправные действия третьих лиц, пожар).
Осторожно! Важно, чтобы в договоре были прописаны оба эти риска. Они разные по смыслу и вероятности наступления. Очень часто менеджеры компаний поступают недобросовестно и, чтобы предложить услуги подешевле, и тем самым привлечь клиента, включают только одну причину – несчастный случай. При этом документ будет называться “Договор страхования жизни”. Конечно же, большинство заемщиков знать-не знают о таких тонкостях. В банке тоже могут не заметить, что не все риски прописаны. В итоге, если наступила смерть/инвалидность в результате болезни, компания откажет в выплате, поскольку застраховано другое событие (по ссылке решения судов и не в пользу пострадавших). Также часто в подобной ситуации оказываются клиенты, уже имеющие проблемы со здоровьем на момент оформления договора. Им могут предложить такую усеченную страховку, чтоб было хоть что-то. Единственный банк, который строго следит, чтобы полис соответствовал всем правилам – это Сбербанк. В этой ситуации его можно только похвалить за заботу.

Обратите внимание, что случаи временной нетрудоспособности (больничные), инвалидность 3 группы не покрываются обычным полисом страхования ипотеки. Хотя иногда и встречаются заемщики, которых в банке уговорили застраховать временную нетрудоспособности за доплату (но предупреждаем: в нем много нюансов).

Читайте так же:  Ипотека в америке - условия и оформление

Необходимое условие – заполнение медицинской анкеты. Застрахованный должен правдиво ответить на все вопросы о состоянии здоровья. Предоставление ложных сведений является основанием для признания полиса страхования жизни недействительным и отказе в выплате. Это одна из самых распространенных причин, по которым компании отказывают в возмещении при наступлении смерти или инвалидности. По ссылке решения судов (не всегда однозначные) по подобным спорам.

Как сказано выше, оно является обязательным. Такой договор в отношении залога (квартиры, жилого дома, коттеджа, таунхауса, земельного участка, паркинга) заключается от рисков утраты или повреждения.

Обратите внимание, что страхуется только конструктив. Это стены, перекрытия, крыша, фундамент, лестница, входная дверь. Ремонт, домашнее имущество, сантехническое и инженерное оборудование вообще не будут защищены таким полисом. Выплаты в отношении этих объектов не производятся. Это наиболее распространенная причина, по которой компания отказывает или снижает выплату по полису . В связи с этим рекомендуем оформить дополнительную добровольную страховку внутренней отделки, мебели и техники, а также своей ответственности перед соседями , тем более это стоит недорого.

Ипотечная недвижимость будет застрахована от следующих рисков:

  • пожар, удар молнии, взрыв газа
  • залив (хотя в этом случае пострадают как раз незастрахованные объекты, а стены будут целы)
  • противоправные действия третьих лиц
  • стихийные бедствия (нужно смотреть конкретный перечень)
  • падение предметов

По статистике около 2% договоров купли-продажи жилья могут быть оспорены в суде. Юридических причин этому может быть несколько: нарушение прав детей в прошлом, не соблюдение прав лиц при приватизации, продавец ранее или в этой сделке окажется недееспособным по причине психического расстройства или алкогольной зависимости, прямое мошенничество. Примеры реальных выплат по титульному страхованию и их основания . Это лишний раз доказывает актуальность проблемы.

Кстати, распространено мнение, что условия по титулу прописаны таким образом, что компании вообще никому никогда ничего не выплачивают. Вплоть до 2012 года, к сожалению, это было абсолютно правдивое утверждение. Но с тех пор Правила всех ведущих страховщиков значительно улучшились. Поэтому случаев отказа в возмещении стало значительно меньше. По ссылке судебная практика, из которой видно, что отказы в основном идут тем клиентам, которые сами достаточно подозрительно вели себя на сделках по купле-продаже недвижимости.

Хотя компаний очень много, заемщик не может выбрать любую из них. В кредитном договоре прописана необходимость заключить договор ипотечного страхования только в той организации, которая одобрена банком.

У каждой кредитной организации есть свой список аккредитованных страховщиков. У кого-то очень большой выбор компаний (например, у ВТБ-24, Дельтакредита, Санкт-Петербурга их более 20), а у некоторых в перечне партнеров числится всего 5-9. Ознакомится со списком аккредитованных Сбербанком компаний по страхованию ипотеки можно по ссылке.

Скорее всего вам не понравится такое ограничение и можно подумать, что все это неправомерно. Но самое удивительное в том, что подобные перечни очень даже законны и поддерживаются Правительством и Федеральной антимонопольной службой. Более подробно причины этого явления вы можете изучить в статье ” Можно ли отказаться страховать ипотеку в аккредитованной компании “.

У нас на сайте вы можете рассчитать цену ипотечного страхования в калькуляторе . Весь расчет происходит онлайн. Сервис подбирает самое дешевое предложение из нескольких компаний.

Итоговая цена складывается их стоимости трех видов страховок.

На тариф по жизни влияет пол, возраст, род занятий, состояние здоровья, занятия опасными видами спорта застрахованного лица. Для женщин процент ниже, чем у мужчин. Также чем моложе заемщик, тем полис для него существенного дешевле. В целом цены наиболее привлекательны для лиц до 40 лет.

На тариф по имуществу влияет сам тип объекта (квартиру страховать всегда дешевле, чем частный дом), материал стен (кирпич/бетон или дерево), год постройки, факторы пожарной опасности (наличие газа, печи, камина). В итоге некоторые виды недвижимости компании вообще не берут на страхование, например, квартиры в старом фонде.

Тариф по титулу зависит от юридической истории покупаемой недвижимости. Например, многочисленные продажи объекта за короткий срок одназначно насторожат компанию, да и покупателя скорее всего тоже. Средние расценки на рынке 0,15-0,25% в год.

Чтобы помочь вам сориентироваться, мы подготовили исследование: сравнение тарифов на страхование ипотеки . Можете посмотреть цены в разных компаниях и выбрать наиболее выгодное предложение.

Изображение - Страхование титула по ипотеке условия в страховых компаниях 469623265
Автор статьи: Евгений Антропов

Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 3.6 проголосовавших: 25

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here