Страхование квартиры и жизни при ипотеке

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "страхование квартиры и жизни при ипотеке" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

Страхование жилья при ипотеке: стоимость, обязательно ли, документы

Страховка при ипотеке – это отдельный вид страхования. Здесь есть свои особенности, о которых нужно знать перед тем, как подписывать документы на оформление ипотеки. Как оформляется полис страхования жилья при ипотеке? Каковы условия и сколько все это будет стоить? Все эти нюансы весьма беспокоят человека, малосведущего в вопросах страхования.

Изображение - Страхование квартиры и жизни при ипотеке 2019678

Если берется ипотека, страхование жилья обязательно. Прежде чем решиться на взятие такого вида кредита, нужно многое заранее продумать. Обычно банк требует страховать не только само жилье, но и жизнь, и работоспособность самого заемщика, потому что он не будет рисковать и потребует от вас оплатить комплексную страховку. Так финансовая организация мощно и вполне законно защищает свои интересы.

Есть Федеральный закон, регулирующий кредитные отношения, «Об ипотеке» от 16 июля 1998 г. Согласно ему, всю недвижимость необходимо страховать, чтобы минимизировать риски.

Без оформления страховки финансовое учреждение формально не имеет права отказать в кредите, но на практике выставляются такие проценты, что человек сам отказывается брать деньги на таких условиях. Банк обязан предоставить клиенту выбор, в какой страховой компании он будет проводить страхование квартиры в ипотеке, но отказаться от этой финансовой операции вы не можете.

Изображение - Страхование квартиры и жизни при ипотеке 2015558

Размер страховки зависит от состояния самого жилья. Если вы решите страховать и собственную жизнь, как того просит банк, то будет учитываться состояние вашего здоровья. Нюансов страхования при ипотеке очень много. Разберемся по порядку.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Страхование квартиры по ипотеке. Особенности и нюансы

Что нужно предусмотреть, подписывая кредитный договор на ипотеку? Банки, которые предлагают ипотеку, обычно работают с несколькими крупными страховыми фирмами. Вы, как клиент, можете выбрать любую страховую организацию, но все ж из того перечня фирм, который вам укажет сам банк.

Какие есть еще нюансы? Если клиент отказывается оплачивать страховку жизни, банковские работники имеют право в таком случае поднять процентную ставку за жилье на 1%.

После оформления всех документов вы можете спокойно получить ключи от своей квартиры, которую берете в кредит. Таким образом, для клиента это тоже выгодно. Он спокоен, зная, что в любых непредвиденных ситуациях страховая фирма все затраты, которые требуется банку возместить, возьмет на себя.

Изображение - Страхование квартиры и жизни при ипотеке 2014685

Все страховые случаи, за которые положены выплаты, указаны в контракте. Необходимо ознакомиться с этим списком.

Существует несколько видов страхования квартиры в ипотеке. Особенности каждого мы рассмотрим ниже, а сначала их перечислим:

– здоровье и работоспособность заемщика;

– страхование ответственности заемщика.

Понятно, что объект страхования, то есть сам дом или квартира, страхуется в обязательном порядке. Внезапный взрыв газа, пожар или разбой и вандализм — все эти факторы, что имеют место в нашей жизни, невозможно предотвратить. При назначении суммы страховки играет роль, новое это жилище или старое, есть ли в нем деревянные перекрытия, износ. Застраховать нестандартное жилище, например тайнхаус, будет дороже, чем обычную квартиру.

Изображение - Страхование квартиры и жизни при ипотеке 2014798

Отдельные условия ипотеки для тех, кто берет военную ипотеку. Для военнослужащих предоставлены определенные льготы, и часть их займа оплачивается из государственной казны. Все же за страхование должен платить в таком случае сам военный, и льготы тут не действуют.

Работоспособность лучше застраховать, когда у вас слабое здоровье или есть уже хронические болезни.

Подробнее объясним, что же такое страхование титула квартиры. Такой вид страхования нужен тогда, когда есть возможность, что вы не сможете иметь на купленную квартиру право собственности. Но это редкие случаи. Обычно, если квартира или дом только построены и еще не имели владельца, страхование титула совершенно не нужно.

Такая страховка гарантирует выплату определенной суммы от страховой организации в том случае, если какие-то документы при оформлении купли-продажи оказались неверно оформлены и ваша покупка по закону будет недействительной. Средства от страховщика получает ваш кредитный агент, то есть банк.

Сколько заплатит страховая фирма? Агентство выплатит разницу между суммой, которую вы занимали у банка, и реальной стоимостью жилья. Причем только в том случае, если вы страховали полученную квартиру на ее полную стоимость, а не на частичную.

Изображение - Страхование квартиры и жизни при ипотеке 2014637

Стоимость такой страховки – приблизительно 0,5% от общей суммы ипотечного кредита, не больше. Срок выплаты страховки в рамках закона не может превысить 3 лет.

Главное отличие такого полиса – это зависимость ставки от возраста застрахованного лица. Также сумма будет зависеть от таких факторов, как профессия клиента и общее состояние его здоровья. Если клиент имеет экстремальное хобби или работает на опасном производстве, то процент тоже будет высоким.

Застраховаться можно на такие случаи:

– временная потеря трудоспособности;

Если же клиент умер в местах лишения свободы, на войне или добровольно подвергая свою жизнь опасности, то в выдаче страховки семье погибшего будет отказано.

Бывают случаи, когда выбранный вами банк заставляет вас подписывать договор страхования жизни, даже если вы не считаете это нужным. Что делать в таком случае? Предварительно подготовьте справку из больницы. Если вы принесете справку, где будет указано, что у вас превосходное здоровье, и вы не появляетесь в кабинете врача, стоимость такого полиса будет минимальной. Кроме того, при страховании жизни учитывается возраст клиента. Если ему до 40 лет, процентная ставка во многих банках ниже, чем в тех случаях, когда клиенту 60 и более лет. Поэтому, оформляя этот вид страховки, желательно попросить сделать расчет сразу в нескольких организациях и выбрать среди них ту, что предлагает более выгодные условия.

Нет тематического видео для этой статьи.
Читайте так же:  Стоит ли брать квартиру в ипотеку
Видео (кликните для воспроизведения).

Стоимость страхования жилья при ипотеке. Как сэкономить?

Застраховать жилье, в принципе, можно где угодно. Но на практике этот вопрос очень строго регулируется банком. Если вы берете простой потребительский кредит, банковские служащие не будут особо настаивать на страховании. Но при подписании ипотечного договора все гораздо строже. Часто выбирают страхование жилья при ипотеке в “ВТБ 24” или в Сбербанке. Но где выгоднее? В каждом банке есть свои преимущества, но и свои недостатки.

Изображение - Страхование квартиры и жизни при ипотеке 2022542

Если выбирать страхование жизни и жилья при ипотеке в “ВТБ 24”, можно выплатить кредит не за 20 лет, а за 5. При этом цена страховки уменьшается на 25%. Для этого предусмотрена специальная программа. Однако если вы выбираете страхование при “ВТБ 24”, вы обязуетесь оплатить 2 полиса: за сохранность квартиры и за собственную жизнь и здоровье.

Стоимость полиса в этой организации зависит от того, какую программу выберет клиент. Клиент также может выбрать один из предложенных видов имущественного страхования:

  1. Потеря права собственности.
  2. Намеренное или ненамеренное причинение ущерба жилью третьими лицами.
  3. Риск от участия в долевом капитале на этапе строительства.

И захочет ли он комплексную страховку? Для комплексного страхования все коэффициенты ставок уменьшены. Выбрать программу страхования возможно прямо на официальном сайте компании.

А вот Сбербанк предлагает только один вид обязательного страхования — за недвижимость; все же иные виды добровольны. Но, возможно, вас попросят приобрести и страховку на потерю прав на жилье. Средняя ставка в этом банке на этот 2017 г составляет 0.225% в год от всей суммы ваших кредитных обязательств. Но вы можете выбрать одну из 19 других страховых организаций, работающих совместно со Сбербанком.

При расчете стоимости страховки квартиры, взятой на условиях ипотеки, учитываются следующие факторы:

– требования вашего банка;

– состояние жилья (технические характеристики);

– общий срок страхования;

– наличие предыдущих сделок.

Можно значительно сэкономить, приобретая полис, в котором предусмотрено комплексное страхование. “ВТБ 24” предлагает экономить именно так. То есть одновременно застраховать все виды страхования, предлагаемые кредитной организацией.

А вот Сбербанк сделает скидку на процент в том случае, если клиент оформит страхование жизни и здоровья. Если в какой-то организации уже застраховано ваше здоровье и трудоспособность, обратитесь в нее и застрахуйте жилье там. Вам обязательно дадут скидку. Скидку можно получить, если человек изменил род деятельности, и его профессия уже не входит в перечень опасных для жизни. Ему должны будут уменьшить страховые взносы при обращении. Если просчитать все эти нюансы, можно оформить полис на довольно выгодных условиях. Но, несмотря на все скидки, страхование квартиры по ипотеке – все-таки очень затратное капиталовложение.

Платится страховка весь тот срок, на который рассчитаны кредитные выплаты. Но договор каждый год обычно перезаключается. Если все условия остаются прежними, и клиент доволен ситуацией, договор просто пролонгируется. Но когда в чем-то ситуация меняется, то в документ вносятся определенные изменения. Например, клиент уже оплатил значительную часть кредита, и его срок погашения уменьшился. Следовательно, сумма страхования также уменьшится на какой-то процент.

Конечно, в каждой организации свои условия, но все они подчиняются единым для всех страховиков законам РФ. Документы в страховую организацию нужно предоставлять грамотно. Если у вас отсутствует опыт работы с финансовыми организациями, то в обязательном порядке проконсультируйтесь с юристами.

Перечень документов в большинстве случаев одинаков и включает:

– подписанный ипотечный договор;

– паспорт или иные бумаги, подтверждающие личность;

– документы, подтверждающие право собственности жилья;

– акт на землю, если вы покупали дом на участке.

После подачи и проверки всех документов клиент оплачивает страховку и первый взнос. Бывает, что удобно подписать трехсторонний договор. Сторонами в нем будут ваш банк, вы и страховая компания.

Для того чтобы страховая вернула деньги, когда страховой случай все же произошел, необходимо выполнить следующие условия:

  1. Принести требуемые документы, указанные в вашей копии контракта.
  2. Вовремя платить взносы.
  3. Сообщить агентству о наступлении того или иного происшествия, если оно указано в вашем контракте.

Страховая фирма вправе отказать в выплате, если не вовремя был оплачен хоть один взнос.

Стоимость для каждого вида страховки разная. И у каждого банка, естественно, свои ставки и свои нюансы. Если вы согласились на страхование жилья по ипотеке в Сбербанке, стоимость полиса будет ниже, чем в “ВТБ-24”, даже при оформлении сделки в той же страховой компании.

В формулу расчета страховки закладывается процентная ставка по кредиту и остаток задолженности. Также учитываются другие нюансы.

Изображение - Страхование квартиры и жизни при ипотеке 2015545

Оплата взноса производится всего раз в год. Но если клиент, например, начал ремонт в купленной квартире и не в силах оплатить эту сумму за раз, можно договориться о ее разбивке. Тогда взнос делится на 4 равные части и платится поквартально.

В страховой организации предусмотрено несколько страховых случаев, при наступлении которых банк получит оговоренную в договоре сумму. Полис страхования жилья в ипотеке в разных организациях имеет различную стоимость и, соответственно, страхует несколько возможных непредвиденных ситуаций. К таковым обычно относят:

– проблемы с водопроводными трубами (потоп);

– грабеж со взломом;

– наводнение при подъеме почвенных вод.

Некоторые страховики предлагают также страхование жилья при ипотеке на тот случай, если в здание попадет падающий самолет. Словом, перечень страховых случаев может быть довольно широким. Вы выбираете тот полис, который считаете подходящим. Не стоит платить за весь перечень страховых случаев.

Договор страхования человек подписывает одновременно с ипотечным. Все условия, в том числе и условия возмещения ущерба, должны быть указаны в подписанном вами контракте.

Что касается страхования жизни, то страховка должна покрывать всю оставшуюся сумму платежа. Если клиент заболел или получил травму, из-за которой не может работать, то страховая фирма должна в это время выплатить вашему заемщику от 50 до 70% положенной суммы.

Читайте так же:  One click money микрозаймы

Если клиент уже выполнил все свои финансовые обязательства перед банком, может ли он получить назад часть страховки, ведь платится страховка в начале года, за все 12 месяцев? Если страховались в “ВТБ”, то это возможно. Для этого просто нужно разорвать договор досрочно, и вам вернут часть денег.

С прошлого (2016) года есть законная возможность потребовать через суд возврата денег, если какую-то страховку банк вам навязал.

Сравнение тарифов на страховку жизни для ипотеки. рейтинг

  1. Где можно застраховать жизнь по ипотеке? (аккредитация)
  2. От чего зависят тарифы на страховку? Почему она может подорожать?
  3. 5 советов – Как сэкономить на страховке здоровья?
  4. Рейтинг компаний по страхованию жизни для ипотеки. Расчет на примере. Сравнительная таблица.
  5. Обзор компаний: плюсы и минусы (Сбербанк-страхование, СОГАЗ, Ингосстрах, ВТБ, РЕСО, Альфа, ВСК, Ренессанс, Росгосстрах, Зетта).

В первую очередь отметим, что согласно законодательства любое страхование жизни осуществляется исключительно с добровольного желания самого заемщика. Никто не имеет право заставлять делать полис. С другой стороны, в интересах и банка, и клиента все-таки оформить договор для снижения финансовых рисков.

Поэтому банки научились мягко и ненавязчиво подталкивать клиентов к этой мысли. Это делается очень просто. Сейчас везде годовой процент по ипотеке зависит от наличия или отсутствия страховки жизни. В кредитных условиях прописана высокая базовая ставка, а при оформлении полиса заемщик получает скидку (1-4% в зависимости от банка). Все низкие проценты в реклами автоматически подразумевают наличие страховки.

Многих интересует, что же выбрать: полис или повышенный процент . По ссылке вы найдете примеры расчетов. Кратко, для большинства клиентов в возрасте до 50 лет выгоднее все-таки застраховаться, тарифы существенно ниже по сравнению с увеличением ставки. Это позволяет сэкономить на размере ежемесячного платежа, и, что гораздо важнее, получить выплаты в случае смерти/инвалидности 1 или 2 группы.

Обращаем внимание, что страхование залога (квартиры или дома) является строго обязательным . Это требование Закона “Об ипотеке”.

Второй важный момент. Покупать полис разрешено только в аккредитованной компании. Каждый банк на своем официальном сайте обязан публиковать список отобранных страховщиков. Например, в списке Сбербанка их 16, ВТБ – 20, Абсолютбанке – 9, Транскапитале – всего 5. Понятно, что чем меньше допущенных, тем ниже шанс найти выгодный вариант. Это создает возможности для злоупотреблений и манипуляций. Банк допускает только тех, кто предлагает большую комиссию за продажу полисов.

Если думаете, что подобные списки ограничивают права и нарушают законодательство, то огорчим. Это практика абсолютна правомерна еще с 2009 года, когда Правительство РФ и Антимонопольная служба выпустили специальное Постановление. В нем подробно сказано о порядке допуска к страхованию рисков заемщиков. Более подробно в статье ” Почему банки обязывают страховаться только в аккредитованной компании “.

Изображение - Страхование квартиры и жизни при ипотеке 8fc5170077db0de24f7f2d80a564f097

Итоговая сумма рассчитывается индивидуально и зависит от многих параметров. Все они влияют на вероятность вреда здоровью. Итак, смотрим, из-за чего может увеличиться тариф.

  • Пол заемщика. Для женщин тарифы обычно на 30%-50% ниже, чем для мужчин.
  • Возраст. Чем старше человек, тем выше вероятность заболевания/смерти. В итоге разница в ставках между 25-летним и 50-летним заемщиком может быть 5-10 раз. А лицам старше 60 лет, как правило, вообще очень сложно застраховаться. Им просто отказывают. Или предлагают альтернативу – включить в договор только риск несчастного случая (например, ДТП), но болезни не будут считаться основанием для выплаты. Хотя именно это актуально для возрастных клиентов.
  • Профессия. Риск у бухгалтера и шахтера отличается. Для офисных сотрудников применяются минимальные тарифы. А, например, военным, полицейским, МЧС тяжело найти компанию, которая была бы согласна принять на страхование.
  • Здоровье. Каждый заемщик заполняет медицинскую анкету, в которой обязан рассказать о болезнях. Наличие серьезных проблем является причиной повышения тарифа. Поэтому большинствопредпочитают скрывать правду. Предупреждаем, при страховом случае это является основанием для отказа в выплате.
  • Лишний вес. Вопрос о росте и весе заемщика задают большинство компаний. Большой индекс массы тела увеличивает тариф.
  • Занятия рисковыми видами спорта. Увлечения горными лыжами, экстремальными хобби – дополнительный риск.
  • Требования самого банка. Это кажется странным, но даже в одной и той же компании, тариф будет различаться для разных банков. Причем существенно. Можете убедиться сами, сделав расчет страхования жизни по ипотеке в онлайн-калькуляторе на нашем сайте. Объяснений несколько. Во-первых, размер комиссии, которую хочет получать банк за поставку клиентов. Одни ничего не хотят, другие – 20%, 50% – и это не предел. Естественно, за все в итоге заплатит заемщик. Во-вторых, требования к условиям самой страховки различаются (перечень рисков, оснований для отказа в возмещении). Например, Сбербанк диктует даже формулировки допустимых исключений (кстати, это очень правильно), поэтому страховая не может использовать свои стандартные Правила с кучей оговорок.

Итоговая сумма рассчитывается по формуле:

величина кредитной задолженности * тариф (в %)

Например, кредит на 3 млн. руб. Тариф – 0,15% (условная цифра).

Тогда размер страховки = 3 млн. руб. * 0,15% = 4500 руб. за год.

Чем больше сумма кредита, тем дороже обходится полис.

Не существует одной компании, в которой одинаково дешево было бы застраховаться всем категориям клиентов. У каждой свой подход к оценке рисков и тарифная политика. Поэтому советы друзей или форумов, что где-то удалось дешево оформить страховку жизни, не всегда будут полезны именно вам. Найти самый выгодный вариант можно только сделав расчет во всех аккредитованных компаний. Воспользуйтесь онлайн-калькулятором страхования ипотеки . Он показывает минимальную сумму в зависимости от пола, возраста, профессии застрахованного.

Советы – Как сэкономить и выгодно застраховать жизнь для ипотеки

1. Не соглашаться оформить страховку жизни в самом банке

В основном заемщики и не подозревают, что можно найти более выгодное предложение. Поскольку кредитные менеджеры делают все возможное, чтобы заставить клиента оформить полис непосредственно у них в “карманной” компании банка. Обычно это так называемые программы коллективного страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков кредитов, а клиент просто должен подписать соглашение о присоединении к ней. Причем сотрудник может очень агрессивно навязывать эти услуги, вплоть до обмана и запугивания, что откажет в выдаче ипотеки. Единственная цель – выполнить план продаж.

Читайте так же:  Заявка на кредит во все банки с моментальным решением

Тарифы по таким “программам” гораздо выше, чем в других организациях. Заемщик может переплатить в 2-3 раза и не подозревать, что есть право выбора любого аккредитованного страховщика. Поэтому единственный вариант – выяснить условия в других местах.

Надо заметить, что обзвон занимает очень много времени. Например, ниже мы выложили результаты такого исследования, которое заняло около 6 часов. Даже дозвониться до многих является огромной проблемой. Не факт, что названная сумма будет актуальной в силу человеческого фактора и ошибок.

2. Сделать основным заемщиком женщину

Тарифы для женщин существенно ниже, чем у мужчин, иногда в 2 раза. Понятно, что зачастую кредит уже одобрен и состав созаемщиков изменить нельзя, но можно попытаться.

3. Программы “Переход”

Для продления полиса вы можете поменять компанию. Многие предлагают скидки (10-15%), если вы перейдете к ним. Кстати, ваша прежняя страховая, узнав, что вы хотите расторгнуть договор, может предложить особую скидку, лишь бы вы остались с ними. Данный совет не применим для Сбербанка.

4. Скидки при наличии полисов по другим видам страхования

Вспомните, может быть у вас где-то оформлено ОСАГО, КАСКО, дом застрахован. Обратившись туда же за расчетом для ипотеки, используйте этот аргумент. Зачастую существует возможность применения скидок постоянным клиентам. Данный совет не подходит для Сбербанка.

5. Скидки сотрудникам корпоративных клиентов

Если предприятие, где вы работаете, достаточно крупное и страхуется свои риски (например, обеспечивает ДМС работникам), то как правило, страховая компания-партнер готова предоставлять индивидуальные скидки этим самым сотрудникам.

Рейтинг компаний по страхованию жизни для ипотеки. Сравнение

Мы запросили предложения 10 крупнейших компаний на рынке. Поскольку тариф прежде всего зависит от банка (причина – разные договоренности по комиссиям и требования к условиям договора), то мы приведем примеры расчета для 2 самых популярных: ВТБ и Сбербанк. В таблице указаны суммы в рублях и в процентах (от величины кредитной задолженности).

В обоих случаях для целей исследования были взяты следующие данные:

  • Женщина
  • 30 лет
  • Бухгалтер
  • Нет проблем со здоровьем, опасных увлечений и вредных привычек
  • Страховая сумма 2 млн. руб. (ВТБ требует, чтобы она была равна остатку задолженности + 10%, т.е. 2,2 млн. руб.).

Опрос проведен в декабре 2018 года, периодически данные обновляются. Вы можно рассчитать страхование жизни при получении ипотечного кредита в онлайн калькуляторе (мгновенно и без предоставления персональных данных).

– У моих детей оформлена ипотека на вторичное жилье. Вопрос по страхованию конструктива. В банке я слышала, что если они не оформят страховку на следующий год, то процентная ставка увеличится на один процент. По закону обязательно такое страхование или нет? Имеет ли банк право увеличивать процентную ставку, если дети не будут оплачивать страховку на следующий год?

Отвечает ведущий юрисконсульт департамента вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова:

Страховка конструктива является обязательной в банке, и в данной ситуации необходимо читать кредитный договор. Если там прописана фраза «Если страховка не будет осуществлена, то необходим досрочный возврат», то будет именно так. Данный момент никак не регламентируется законом, следовательно, действует исключительно договорная база.

Отвечает директор компании «Мой семейный юрист» Алина Дмитриева:

Согласно законодательству Российской Федерации, страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями указанного договора, при этом страхование конструктива не является обязательным условием. Однако важно обратить внимание на договор с банком. Если в договоре будет прямо указано о том, что в случае отказа от страхования дополнительных рисков может быть увеличена процентная ставка, то данное требование не будет противоречить нормам российского законодательства.

Отвечает управляющий партнер «Метриум Групп» Мария Литинецкая:

Банковская страховка при ипотечном кредитовании включает два основных пункта. Первый страхование объекта недвижимого имущества, находящегося в залоге у кредитора. Иными словами, банк страхуется на случай непредвиденных обстоятельств: пожара, наводнения и других причин утраты объекта.

Второй пункт включает страхование жизни и здоровья заемщика. Так вот, отказаться от первой страховки заемщик не может. Согласно статье 31 «Об ипотеке», на клиента накладывается обязанность страховать «заложенное имущество в полной стоимости и за свой счет от всех возможных рисков». Иными словами, Вы не имеете права отказаться от этой страховки.

А вот от страхования жизни и здоровья отказаться можно. Согласно статье 935 ГК РФ, страхование жизни и здоровья исключительно добровольная процедура, банк не может от Вас его требовать. Однако есть одно но. В случае Вашего отказа никто не запрещает банку увеличить процентную ставку. Об этом кредитор честно предупреждает в ипотечном договоре. Причем рост процентов по кредиту может составить от 1% до 7-10%, что фактически вынуждает заемщика продлевать полную страховку. Таким образом, абсолютно на законных основаниях Вы можете не страховать жизнь и здоровье, однако готовьтесь к тому, что ежемесячные платежи возрастут. И Вы не сможете оспорить данное решение банка.

Отвечает доцент кафедры «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» Финансового Университета при Правительстве РФ Юлия Грызенкова:

Закон об ипотеке четко указывает, что страхование имущества является обязательным, если это не оговорено иным образом в ипотечном договоре. Кредитор может, но не обязан, предложить варианты со страхованием квартиры и без него. Определенные проблемы могут возникнуть, если навязывается один или несколько страховщиков с нерыночными (повышенными) страховыми тарифами. Но с этим довольно успешно борется ФАС, которая регулирует такие соглашения о сотрудничестве банков и страховых компаний. Заемщику важно знать, что уклонение от страхования заложенного имущества в случае, если кредитор настаивает на его обязательности, может привести к требованию кредитора досрочно вернуть средства: такое право ему предоставил все тот же закон «Об ипотеке».

Читайте так же:  Что делать если не дают кредит

Отвечает управляющий партнер юридической компании «ЭНСО», глава комиссии по оценке регулирующего воздействия общероссийской общественной организации «Деловая Россия» Алексей Головченко:

Во-первых, нужно внимательно прочитать договор, чтобы понять, является ли страховка обязательным условием. Если она является обязательным условием, то ставка может быть увеличена на какой-то процент при неоплате этой страховки. Потому что если это прописано в договоре, то это Ваши с банком договорные условия, с которыми Вы согласились, подписав документ. В таком случае апеллировать к тому, что банк повышает процентную ставку, незаконно. Скорее всего, при таком раскладе даже в суде Вы не докажете «Вашей правды». В результате придется либо продлевать страховку, либо платить на процент больше. Подобное требование отчасти обосновано, поскольку это гарантия того, что с объектом залога ничего не случится.

Однако в случае требования банком оплаты страховки в определенной компании Вы можете отклонить предложение и страховать объект недвижимости в приемлемой для Вас организации. Банк может потребовать страховку, но не может заставить Вас страховать объект в какой-то определенной фирме (поскольку это нарушение антимонопольного законодательства). Если Вам поднимают процент по ипотеке при страховке в компании отличной от той, которую предлагал банк тогда Вы можете написать жалобу в Федеральную антимонопольную службу.

В случае отсутствия в договоре пункта об обязательности страхования объекта, даже при непродлении страховки банк не имеет права поднять процентную ставку по ипотеке.

Отвечает руководитель департамента партнерских продаж страховой группы «Спасские ворота» Ксения Гаврилова:

Страхование залогового имущества, в данном случае «конструктива», является обязательным в рамках Федерального закона «Об ипотеке (залоге имущества)». Поэтому требование банка по страхованию абсолютно правомерно. И если условиями кредитного договора предусмотрено страхование, то в случае несоблюдения условий договора со стороны заемщика, банк вправе потребовать соблюдения оговоренных условий, либо применить санкции.

А вот личное страхование носит добровольный характер, и банк не вправе принуждать клиента заключать подобный договор. Однако нередко банки при выдаче кредита предлагают заемщику пониженную процентную ставку по кредиту при условии оформления договора страхования. И это выгодно для заемщика, т.к. он получает не только более интересные условия по ипотеке в том или ином банке, но и защиту от страховой компании.

Текст подготовила Мария Гуреева

Не пропустите:

Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне. Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!

Редакция оставляет за собой право выбирать темы из числа вопросов, которые прислали пользователи.

Всё о страховании жизни и здоровья при ипотеке: стоимость, порядок заключения договора и другие нюансы

Изображение - Страхование квартиры и жизни при ипотеке Ipoteka_strahovanie_zhizni_1_10075323-400x300

Ипотека, как долгосрочный кредит, дает возможность выплатить огромную сумму через большое количество небольших платежей. Это выгодно как для самого заемщика, так и для банка.

Однако с другой стороны, на столь продолжительном временном периоде выплаты ипотеки может случиться большое количество негативных событий, таких как смерть или банкротство заемщика.

И в первую очередь в такой ситуации пострадает именно банк, утратив ссуженные средства. Это может сказаться и на близких умершего.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – просто позвоните, это быстро и бесплатно !

Обязательно ли страховать заемщика при получения ипотечного кредита?

При взятии долгосрочного кредита банк в любом случае будет настаивать на страховании жизни заемщика, а также на некоторых других страховках. Все дело в следующих рисках:

  1. Изображение - Страхование квартиры и жизни при ипотеке strahovanie_zhizni_zaemschika_2_10084833-400x406Если клиент умрет, некому будет возвращать кредит.
  2. Клиент может утратить работоспособность, и не сможет возвращать ссуду.
  3. Приобретаемая по ипотеке недвижимость может быть уничтожена случайными или умышленными факторами.
  4. Клиент может быть лишен права собственности на приобретенную недвижимость через суд.

Конечно, основной упор будет делаться именно на страховании жизни при ипотеке. Такие требования неудивительны, ведь банку только таким образом удастся защитить свои интересы, если не выйдет получить обеспечение по кредиту.

В федеральном законе “Об ипотеке” никакого обязательного страхования жизни не предусмотрено. Обязательной является только страховка залогового имущества.

Поэтому стоит понимать, что если банк выставляет категорическое требование к оформлению других страховок, то это является явным противоречием 16 статьи закона “О защите прав потребителей”.

Но как бы то ни было, при страховании жизни у заемщика будут и свои выгоды. Застраховавшись, он получит полную гарантию того, что в случае его смерти (или же нетрудоспособности) никому из его поручителей не придется выплачивать его же ипотеку. Ведь при наступлении страхового случая погашать кредит будет страховая компания.

Изображение - Страхование квартиры и жизни при ипотеке strahovat_zhizn_i_zdorove_1_10083655-400x268

Теперь о том, нужно ли страховать жизнь и здоровье ипотечного созаемщика. За длительное время выплаты ипотеки созаемщик рискует точно так же, как и сам заемщик.

Если с ним случится то, от чего застрахован заемщик, то о никаких страховых выплатах речи быть не может, так как созаемщик не прописан в страховом полисе. И в дальнейшем заемщику придется вносить платежи по ипотеке самостоятельно.

Поэтому, чтобы избежать подобного, жизнь созаемщика желательно также застраховать, хоть это и не является обязательным шагом получения ипотеки.

Как уже было сказано ранее, несмотря на настойчивые предложения банка по страховке жизни заемщика, ипотеку можно брать и без этого. Конечно, у банков имеются свои методы убеждения, коими они с удовольствием воспользуются.

Отказаться от страхования жизни можно всегда. Однако вслед за этим последуют действия банка, направленные на снижение собственных рисков. Обычно это выглядит как заметное увеличение процентной ставки по ипотеке. Предупреждая об этом заранее, банк постарается повлиять на клиента изменить свое решение.

Отказ от этой страховки с одной стороны позволяет уйти от дополнительных расходов на страховку. Но минусы для некоторых могут показаться более весомыми. Ведь, помимо повышенной ставки, заемщик столкнется и с собственными рисками, описанными выше.

Читайте так же:  Программа молодая семья при наличии ипотеки

А банк к тому же может “подсластить” выбор, уменьшив процентную ставку при оформлении страхового полиса. Причем, снизить процент он может вполне серьезно, до 0,5%-0,8%.

Изображение - Страхование квартиры и жизни при ипотеке strahovanie_zhizni_i_zdorovya_1_10084050-400x300

Из всех страховок для ипотеки страхование жизни и здоровья является наиболее дорогостоящим. И действительно, ведь наиболее дорогими являются именно те полисы, у которых наибольший шанс наступления страхового случая.

Риск в свою очередь зависит от возраста заемщика (чем он старше, тем риск больше) и наличия у него хронических заболеваний.

Стоит помнить, что страховые взносы делаются ежегодно и до конца срока кредитования. И при этом размер взноса постоянно регулируется, и каждый раз пересчитывается в зависимости остаточной суммы долга.

Рассмотрим, сколько будет стоить застраховать себя. Обычно в среднем цена за страховой полис составляет около 1,5% в год от стоимости кредита. При этом максимальная стоимость страхования здоровья и жизни не будет превышать 2%. Получается что в среднем при кредите в один миллион выплата за первый год будет составлять приблизительно 15000 рублей и в дальнейшем будет пересчитываться.

Стоимость страхования будет прямо зависеть от остатка задолженности на момент расчета, а также от страховой компании, где приобретается полис. Чтобы определиться с выбором страховщика, можно прибегнуть к онлайн-калькуляторам по расчету стоимости страховки.

Изображение - Страхование квартиры и жизни при ипотеке ipoteka_pozhilym_1_10091644-400x267

Например, пожилым людям придется вносить взносы большего размера, нежели молодым, так как у них более высокий риск заболевания или наступления смерти.

Мужчинам также могут поднять тариф по сравнению с женщинами, ведь у женщин по статистике большая продолжительность жизни. Также люди, работающие во вредных условиях, чаще болеют и умирают.

Точный тариф рассчитывается индивидуально для каждого, однако у страховщиков есть свои определенные базовые проценты, от которых они отталкиваются, применяя повышающие/понижающие коэффициенты.

Подробнее о том, как определить где дешевле страхование жизни и здоровья при ипотеке, можно узнать тут.

Чтобы успешно оформить страховой договор, необходимо предоставить следующий набор документов:

  • Паспорт заемщика.
  • Заявление-анкета заемщика. Она заполняется и печатается прямо на месте.
  • Заключенный договор ипотеки.
  • Медицинское заявление о состоянии здоровья заемщика (берется в поликлинике). Если оно подтверждает хорошее здоровье клиента, то страховой взнос может быть уменьшен.
  • Дополнительно к медицинскому может потребоваться справка, что заемщик не состоит на учете у психиатра.

Полис будет выдан после первого внесенного страхового взноса.

К договору страхования следует отнестись очень внимательно. Особенно следует обратить внимание на следующие моменты:

  1. Изображение - Страхование квартиры и жизни при ипотеке Sostavlenie_strahovogo_dogovora_1_10102325-400x265Срок страхования. Страховой договор должен действовать на протяжении всего периода кредитования. При этом платежи должны вноситься ежегодно.
  2. Территория страхования. Договор должен действовать во всем мире, без исключений.
  3. Исключения, при которых не будет страховых выплат. Их нужно тщательно прочесть и запомнить.

Существует несколько страховых случаев при страховке жизни и трудоспособности, при которых страховые компании обязуются выплачивать страховые средства. Все случаи должны быть прописаны в страховом договоре:

  • Наступление смерти заемщика.
  • Получение заемщиком I-й группы инвалидности (полная потеря трудоспособности).
  • Получение заемщиком II- группы инвалидности (при частичной потере трудоспособности).

К тому же стоит помнить про исключения, при которых страховщик освободится от выплат:

  1. Случаи нанесения вреда здоровью и/или жизни из-за совершения заемщиком противоправных действий, к примеру, езды в нетрезвом состоянии.
  2. Страховой случай возник из-за попытки суицида, при военных действиях (в том числе при воздействии радиации).
  3. При твердых доказательствах намеренного причинения вреда здоровью и/или жизни, с целью получения страховых выплат.

Все имущество заемщика, включая недвижимость, которая была приобретена по ипотеке, по закону переходит по наследству.

  • Если заемщик был застрахован, и смерть подходила по страховым случаям, то страховая компания погасит оставшуюся задолженность по ипотеке. Наследники же в полном праве смогут пользоваться полученной недвижимостью.
  • Если же заемщик не страховался, то наследникам вместе с недвижимостью отойдет и долг заемщика.

Чтобы процесс страхового возмещения прошел правильно, потребуется проделать следующее:

  1. Изображение - Страхование квартиры и жизни при ипотеке vozmeschenie_strahovogo_sluchaya_po_ipoteke_1_10140118-400x300Для начала наследникам следует тщательно изучить детали страхового полиса.
  2. После определения всех нюансов, и убедившись, что смерть подходила под страховой случай, необходимо направить уведомление о произошедшем в страховую компанию. Срок подачи уведомления также указан в договоре, и его не стоит нарушать, иначе добиться выплат по ипотеке от страховщика будет почти невозможно.
  3. Далее банком будет инициализировано расследование по данному делу.
  4. После чего нужно собрать и предоставить банку необходимые документы.
  5. Далее в дело вступит уже страховщик, однако ни в коем случае не следует прекращать вносить деньги по ипотеке. Делать это необходимо до тех пор, покуда страховая компания не перечислит свои средства.

Из необходимых документов нужно собрать следующее (обычно озвучивается страховым экспертом):

  • Договор страхования, страховой полис.
  • Паспорт.
  • Заявление по форме страховой компании.
  • Документы, подтверждающие случившееся. Ими могут быть свидетельство о смерти заемщика, полицейский протокол, акт предприятия о несчастном случае и т.п.
  • Справка о текущем размере задолженности. Берется в банке.

Страхование жизни при оформлении ипотеки не является обязательным шагом, однако банки будут сильно настаивать на его оформлении. Но об этом действительно стоит задуматься ведь такой долгосрочный кредит приносит немало рисков не только банку, но и заемщику.

При отказе банк перестрахуется и поднимет процент по кредиту. А если вдруг наступит страховой случай, то от заемщика к наследникам перейдет и его долг. Страхование жизни позволит избежать этого: долг выплатит страховая компания, а недвижимость отойдет во владение наследникам.

Изображение - Страхование квартиры и жизни при ипотеке 469623265
Автор статьи: Евгений Антропов

Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 2.9 проголосовавших: 616

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here