Способы досрочного погашения военной ипотеки

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "способы досрочного погашения военной ипотеки" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

Условия по программе льготного жилищного кредитования для представителей вооруженных сил РФ включают возможность выплатить заем полностью или его часть раньше указанного в договоре срока. Есть несколько вариантов досрочного погашения военной ипотеки:

  • с привлечением собственных сбережений;
  • с помощью государственных выплат, накопившихся на именном счете участника НИС;
  • с использованием средств семейного капитала.

Чтобы воспользоваться этой возможностью, придется сначала внести первый очередной платеж — это обязательное условие. Следует учесть требования своего банка: некоторые кредиторы устанавливают минимальный размер предварительных частичных выплат. В других досрочное погашение военной ипотеки возможно только через несколько лет после оформления кредита.

Выплатить целевой жилищный заем раньше срока для военнослужащего безусловно выгодно. Банковские работники проводят перерасчет будущих платежей после каждого внесения заемщиком средств в счет частичного погашения жилищного кредита. Благодаря тому, что общая сумма долга становится меньше, сокращается срок кредитования или ежемесячная финансовая нагрузка. Кроме того, как только военная ипотека будет закрыта досрочно, на именном счете служащего вооруженных сил начнут копиться перечисления от Росвоенипотеки. Однако эта возможность имеет как плюсы, так и минусы.

  • Переплата банку по процентам уменьшается при досрочном погашении военной ипотеки.
  • Есть возможность уволиться со службы до достижения пенсионного возраста или выслуги лет, не теряя права на льготу.
  • Денежные перечисления копятся на накопительном счете участника НИС. Их можно использовать в будущем на покупку еще одной квартиры.
  • При соблюдении определенных условий военнослужащий получает право потратить средства на любые личные цели (статья 10 закона «О накопительно-ипотечной системе»).
Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).
  • Нужно иметь дополнительные источники дохода.
  • Процедура досрочного погашения военной ипотеки может растянуться на пару месяцев.

Первым делом заемщик должен уточнить у сотрудника банка все важные детали, касающиеся возможностей и ограничений по внесению преждевременной полной или частичной выплаты по договору жилищного кредита. Следует выяснить, есть ли минимальный порог суммы, временные рамки, куда поступят деньги — на счет финансовой организации или Росвоенипотеки.

Следующий шаг — оформить заявление о досрочном погашении военной ипотеки. Форма документа может отличаться в разных банках — заемщик получает и заполняет его непосредственно в отделении. Ответ предоставляют в течение десяти рабочих дней.

После того, как военнослужащий перечисляет деньги, представители финансового учреждения делают перерасчет оставшихся выплат по договору. Это процесс должен быть завершен до истечения 10 суток с момента поступления средств на счет кредитора.

Досрочное погашение военной ипотеки по этой схеме происходит таким образом:

  • заемщик подает заявление в Росвоенипотеку, прикладывает копию свидетельства НИС и паспорта. Сделать это можно через территориальное отделение, в режиме онлайн на сайте структуры или отправить по почте. В заявлении нужно указать данные по кредитному договору, адрес и контакты обращающегося.
  • Заявление о досрочном погашении военной ипотеки рассматривают в течение месяца. На официальном сайте организации можно отследить, на каком этапе находится этот процесс.
  • Закрыть жилищный заем или его часть преждевременно получится только после того, как военнослужащий выплатит первый обязательный взнос.
  • После перевода накоплений Росвоенипотека сообщает об этом участнику НИС и кредитору. Затем банк самостоятельно проводит досрочное погашение по договору военной ипотеки.
  • На всякий случай заемщику лучше спросить у кредитного менеджера, нужно ли составить дополнительную заявку для финансовой организации на полное или частичное закрытие жилищного займа.

Выплата за счет средств семейного (материнского) капитала

Заемщик может воспользоваться средствами семейной субсидии для досрочного погашения военной ипотеки с позволения Пенсионного фонда России (ПФР). Сначала следует проконсультироваться в региональном отделении вышеуказанной организации, затем — идти в банк. Если согласование прошло успешно, военнослужащий подготавливает и подает пакет документов, состав которого нужно уточнить в ПФР. Максимальный срок получения решения — 35 дней.

Затем нужно подать в банк заявление о досрочном погашении военной ипотеки. После этого Пенсионный фонд переводит средства семейного капитала на расчетный счет. На эту процедуру может уйти до двух месяцев с того дня, когда обращение участника НИС в ПФ РФ было одобрено.

У этого варианта есть важная особенность: купленное жилье заемщик обязуется оформить в совместную собственность каждого члена семьи, в том числе несовершеннолетних. Сделать это нужно будет в течение полугода после оформления досрочного погашения военной ипотеки и снятия с квартиры обременения.

Изображение - Способы досрочного погашения военной ипотеки proxy?url=https%3A%2F%2Flgotarf.ru%2FContent%2FNewsImages%2FContentImages%2F0257ae33-7671-4ded-8b38-18cab067863f

Досрочное погашение военной ипотеки из собственных средств – право получателя займа. Он может произвести выплату разными способами. Иногда досрочное погашение может стать необходимостью из-за ухода получателя кредита с военной службы раньше положенного срока. Есть ли смысл в преждевременных отчислениях и как правильно их осуществлять, чтобы не нарушить законодательство?

Государство оказывает финансовую поддержку отдельным категориям населения. Одной из них являются военные. Наиболее актуальной проблемой россиян сегодня является покупка собственной жилой недвижимости. Скопить на нее оказывается не так уж просто. И если квартиру хочет приобрести военный, то ему стоит стать участником накопительно-ипотечной системы (НИС). Это позволит рассчитывать на материальную помощь со стороны государства.

Многие банки предлагают отдельные программы жилищного займа для военнослужащих. Стоимость кредита ограничивается установленными законодательством суммами. Ежегодно они могут меняться вследствие индексации.

Механизм формирования отчислений со стороны государства для военных подробно описан в Федеральном законе №117-ФЗ. Говорится в документе и о возможности досрочного погашения взятого ипотечного кредита.

Изображение - Способы досрочного погашения военной ипотеки proxy?url=https%3A%2F%2Flgotarf.ru%2FContent%2FNewsImages%2FContentImages%2F6aab0721-ab10-4e45-bdb1-c42e4a950997

Досрочное погашение – право любого ипотечного заемщика, прописанное в Федеральном законе «Об ипотеке» №102-ФЗ. Ни один банк не может запретить своему клиенту вернуть деньги раньше установленного срока. Касается это положение и военной ипотеки. В законодательстве четко сказано о возможности погасить задолженность перед банком раньше, чем это предусматривает график. Правительство руководствовалось рядом мотивов, внося такое положение в закон:
  • любой военнослужащий имеет право самостоятельно определять стратегию финансирования средств в недвижимость, вне зависимости от способов получения денег;
  • военнослужащие могут получить дополнительную льготу от государства в виде материнского капитала, который можно использовать для частичного или полного погашения ипотеки;
  • военнослужащий может быть досрочно уволен, после чего возникает необходимость (не право) вернуть деньги банку, так как статус заемщика меняется.
Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).
Читайте так же:  Понятие и особенности ипотеки как разновидности залога

Причем последний случай вынуждает возвращать деньги раньше положенного срока, а в двух первых военнослужащий проявляет собственную инициативу.

Программа «Военная ипотека» подразумевает возможность заемщика вернуть деньги банку досрочно. Причем сделать это можно частично или в полной мере. Выгоды для самих военнослужащих очевидны:

  1. снижается размер переплаты за счет сокращения срока погашения и пересчета задолженности;
  2. получение большего дохода от инвестиций накоплений, хранящихся на счете в ФГКУ «Росвоенипотека» (они не будут направляться на погашение ипотеки, следовательно, размер их будет полностью оставаться на счете).

Законодательство не только позволяет погасить задолженность перед банком досрочно, но и подразумевает возможность использования для этого собственных средств в следующих форматах:

  • накопленные сбережения;
  • накопления на индивидуальном счете программы НИС;
  • средства материнского капитала, выделенные государством.

Все эти способы позволяют вернуть деньги банку досрочно частично или в полной мере.

Если же военнослужащий был уволен со службы до достижения 20-летнего стажа, то возвращать средства ему придется не только финансовому учреждению, но и ФГКУ «Росвоенипотека».

Исключение составляют случаи, когда стаж составляет более 10 лет, а причиной досрочного увольнения являются:

  1. негодность или ограничения годности по состоянию здоровья;
  2. достижение предельного возраста для службы;
  3. семейные обстоятельства;
  4. штатные организационные мероприятия.

Тогда возврат денег в ФГКУ «Росвоенипотека» не потребуется.

Изображение - Способы досрочного погашения военной ипотеки proxy?url=https%3A%2F%2Flgotarf.ru%2FContent%2FNewsImages%2FContentImages%2F5c0e6f26-3e22-4a96-a5bb-b0ce7c3b0590

​Если военнослужащий решил погасить ипотеку раньше срока (полностью или частично), то он обязан заранее поставить в известность банк, выдавший кредит, и «ФГКУ» Росвоенипотека». Если деньги возвращаются из материнского капитала, то придется оповестить об этом и Пенсионный Фонд. В общем порядке нужно произвести следующие действия:
  1. Обратиться в банк и составить заявление на досрочное погашение задолженности. Почти все банки прописывают в ипотечном договоре пункт о необходимости письменного оповещения. В документе нужно указать размер дополнительного взноса, чтобы специалист учреждения мог произвести пересчет остатка по займу и составить новый график его погашения.
  2. Передать оговоренную сумму банку. Сделать это можно в отделении или дистанционно посредством безналичного расчета (с карты, переводом из другого банка, посредством терминалов самообслуживания).
  3. Поставить в известность ФГКУ «Росвоенипотека» о частичном или полном погашении долга. Иногда эту информацию передает не заемщик, а сам банк. Такое действие необходимо, чтобы специалисты внесли изменения в периодичность и размеры выплат с индивидуального счета военнослужащего.

Изменение графика платежей повлечет за собой изменение размеров отчислений со счета НИС. При полном погашении ипотеки средства и вовсе будут полностью аккумулироваться на счете военнослужащего.

При использовании оставшихся средств на индивидуальном счете процедура внесения денег будет несколько иной:

  • Узнать размер накопленных средств. Если на счет поступает денег больше, чем отчисляет государство, то излишки остаются для дальнейшего использования военнослужащими.
  • Направить заявление в ФГКУ «Росвоенипотека» о перечислении имеющихся накоплений в банк для погашения задолженности. Заявка обрабатывается в течение 30 дней, после чего клиент получает ответ.

В случае использования материнского капитала механизм предварительных действий будет почти таким же, только обращаться придется уже в Пенсионный Фонд.

Изображение - Способы досрочного погашения военной ипотеки proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.voenpereezd.ru%2Fimages%2Ffiles%2Fdosrochnoe-pogashenie-ipotechnogo-kredita-1-1

Условия предоставления кредита, полученного в рамках программы Военная ипотека, предусматривают (не запрещают) досрочное погашение военной ипотеки, как в полном объеме, так и частично, без каких-либо санкций. Частичное досрочное погашение может быть осуществлено за счет:
  • собственных сбережений;
  • накоплений, имеющихся в остатке на именном накопительном счете (в ФГКУ «Росвоенипотека»);
  • средств материнского капитала.

Осуществление частичного досрочного погашения Военной ипотеки выгодно. В первую очередь это сокращает срок кредитования за счет уменьшения суммы основного долга, соответственно уменьшает размер переплаты по процентам. Ведь чем быстрее будет погашен ипотечный кредит, тем быстрее у участника НИС начнут формироваться накопления на счете в ФГКУ «Росвоенипотека», которые в дальнейшем будут приносить доход от инвестиций.

Стоит отметить, что после каждого списания средств, направленных, в счет частичного досрочного погашения, банк производит перерасчет графика платежей.

Частичное досрочное погашение военной ипотеки за счет собственных средств участника НИС

Изображение - Способы досрочного погашения военной ипотеки proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.voenpereezd.ru%2Fimages%2Ffiles%2Fdosrochnoe-pogashenie-ipotechnogo-kredita-dlya-voennoslujashih-1-1

Военнослужащему необходимо обратиться в банк с заявлением о намерении произвести частичное досрочное погашение. У каждого банка своя форма заявления, на сайте практически любого банка представлен образец данного заявления.

В банке необходимо уточнить:

  • имеются ли требования к минимальной сумме погашения,
  • в какую дату возможно осуществление частичного досрочного погашения,
  • на какой именно счет необходимо внести средства (на расчетный счет либо на спецсчет Военной ипотеки),
  • каким образом можно получить новый график погашения;
  • каким образом банк извещает ФГКУ «Росвоенипотека» о произведенном досрочном (частичном досрочном) погашении ипотечного кредита (в течение 10 рабочих дней со дня досрочного (частичного досрочного) погашения).

Частичное досрочное погашение военной ипотеки за счет средств, имеющихся на именном накопительном счете (в ФГКУ «Росвоенипотека»)

Для перечисления остатка накоплений, учтенных на именном накопительном счете, необходимо в адрес ФГКУ «Росвоенипотека» направить заявление (примерный образец заявления) с приложением копии паспорта участника НИС на имя руководителя. В заявлении указывается номер кредитного договора, номер договора целевого жилищного займа, адрес места жительства, адрес электронной почты и номер контактного телефона.

Подать документы в ФГКУ «Росвоенипотека» можно следующими способами (на выбор участника НИС):

  • на адрес официальной электронной почты ФГКУ «Росвоенипотека» (досыл оригинала заявления не требуется. Заявление желательно направлять в форматеPDFодним файлом, размер не должен превышать 3 МБ);
  • заказным письмом (при отправке заявления по почте необходимо дополнительно учитывать срок доставки отправлений);
  • через один из филиалов ФГКУ «Росвоенипотека».

Поступившее от участника НИС заявление ФГКУ «Росвоенипотека» рассматривается в течении 30 дней. Поступление заявления, статус прохождения заявления и дату перечисления средств в счет частичного досрочного погашения можно отследить на сайте ФГКУ «Росвоенипотека» в разделе «CВЕДЕНИЯ ОБ ЭТАПАХ РАССМОТРЕНИЯ И ОФОРМЛЕНИЯ ДОКУМЕНТОВ В УЧРЕЖДЕНИИ».

Частичное досрочное погашение за счет средств накоплений, имеющихся на счете в ФГКУ «Росвоенипотека» возможно после осуществления первого платежа по ипотечному кредиту. При перечислении остатка накоплений ФГКУ «Росвоенипотека» уведомляет банк и военнослужащего о направлении данных средств в счет частичного досрочного погашения ипотечного кредита. Банк осуществляет досрочное погашение без письменного согласия участника НИС. Однако, как показывает практика, военнослужащему следует уточнить в банке, необходимо ли написание дополнительного заявления для списания средств в счет досрочного погашения ипотечного кредита.

Частичное досрочное погашение военной ипотеки за счет средств материнского капитала

Изображение - Способы досрочного погашения военной ипотеки proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.voenpereezd.ru%2Fimages%2Ffiles%2Fdosrochnoe-pogashenie-voennoy-ipoteki-1-1

Досрочное погашение Военной ипотеки средствами материнского капитала необходимо согласовывать как с банком, так и с Пенсионным фондом Российской Федерации (ПФ РФ). В данном случае четко прописанного указания на то, что данная операция невозможна, в настоящее время не существует.
Читайте так же:  Налог на прибыль по вкладу

В первую очередь необходимо обратиться в Ваше территориальное отделение ПФ РФ за консультацией, возможно ли произвести перечисление средств материнского капитала в погашение кредита по Военной ипотеке. При получении положительного ответа от ПФ РФ, обращаться в банк с аналогичным вопросом.

В случае получения одобрения, осуществляется сбор документов для ПФ РФ:

  • заявление о распоряжении средствами материнского капитала;
  • сертификат на материнский капитал;
  • паспорт распорядителя материнского капитала;
  • кредитный договор;
  • свидетельство о государственной регистрации права собственности на жилое помещение, приобретенное с использованием ипотечного кредита;
  • выписка из домовой книги и финансово-лицевой счет;
  • нотариально заверенное обязательство оформить приобретенную квартиру в общую собственность всех членов семьи, включая несовершеннолетних детей, после того, как с нее будет снято обременение

* В соответствии с ФЗ от 29.12.2006 № 256-ФЗ (п.4 ст.10) в Пенсионный фонд РФ предоставляется нотариально удостоверенное обязательство об оформлении жилого помещения в общую собственность всех членов семьи (родителей, детей и иных совместно проживающих с ними членов семьи) с определением размера долей по соглашению в течение 6 месяцев после снятия обременения с жилого помещения (погашения кредита), приобретенного за счет средств ипотечного кредита (займа).

  • справка банка о размере остатка основного долга и остатке задолженности по погашению процентов за пользование кредитом.

Весь перечень документов, необходимых для подачи заявления, уточняется в территориальном отделении ПФ РФ.

Военная ипотека – это льготная программа обеспечения недвижимостью лиц, состоящих на действительной службе в Вооруженных силах России. Накопительно-ипотечная система (НИС) существует с 2005 года, и за 12 лет функционирования обеспечила жильем около 100 тысяч семей военнослужащих.

Изображение - Способы досрочного погашения военной ипотеки proxy?url=https%3A%2F%2Fwrema.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F09%2Fgasim-voennuyu-ipoteku-dosrochno

Суть и отличие военной ипотеки от обычной состоит в том, что пока военный-контрактник состоит на службе, его финансовые обязательства по ипотеке погашаются за счет денежных средств Минобороны. Дополнительные бюджетные средства зачисляются на накопительный счет служащего ежемесячно и впоследствии могут быть привлечены в качестве первоначального взноса.

Участвовать в НИСе могут не все военнослужащие, существует ряд ограничений. В первую очередь сюда относится возрастной ценз – участнику не может быть менее 22 лет. Кроме того, оформление военной ипотеки в 2018 году будет доступно только тем участникам, которые могут внести 10% от суммы ипотеки в качестве первоначального взноса.

Это не означает, что участнику придется вносить свои личные денежные средства. На имя участника открывается персональный счет, на который в течение трех лет поступают госдотации. При этом воспользоваться данными средствами участник сможет только по истечении трехлетнего срока. Вот почему оформление ипотеки доступно не всем участникам сразу.

При прочих равных обстоятельствах претендовать на жилищный государственный заем могут:

  • лица, чей срок службы составляет 3 года и более (мичман, прапорщик);
  • лица, получившие воинское звание до 2005 года. Данной категории военнослужащих для регистрации необходимо подать рапорт;
  • лица, получившие воинское звание после 2005 года. Их зачисление осуществляется автоматически;
  • контрактники, чей договор службы составлен на 5 и более лет;
  • рядовые служащие (солдат, матрос) после заключения повторного наемного контракта;
  • лица, получившие увольнение из состава Вооруженных сил по состоянию здоровья (даже при отсутствии срока выслуги);
  • служащие расформированных частей;
  • лица, передислоцированные с места основной службы;
  • военнослужащие, переведенные в состав гражданского персонала ВС, по причинам, не зависящим от самого служащего.

Ограничения существуют также и по отношению к самой недвижимости, служащий не может приобретать ветхое, коммунальное или недостроенное жилье. В список целевой недвижимости входят объекты первичного и вторичного рынков (квартиры, дома, коттеджи, таунхаусы), а также коммунальное жилье при условии выкупа всей жилой площади.

В большинстве случаев военная ипотека оформляется путем заключения двух кредитных договоров с банком и с «Росвоенипотека» — органом, который контролирует выдачу госсредств, на сумму до 2,5 миллионов рублей либо устанавливаемую в индивидуальном порядке при наличии определенных обстоятельств (выслуга, возраст, здоровье и т.д.). Период погашения ипотеки – 25 лет, при этом участник, согласно закону № 117-ФЗ от 20.08.04, имеет право на досрочную выплату военной ипотеки.

Накопление денежных средств на счете заемщика происходит до момента отставки или ухода «в запас». Накопившиеся за период службы деньги могут быть использованы участником программы по своему усмотрению в рамках целевого направления. К числу возможных причин, могущих мотивировать военнослужащего на досрочную выплату кредита, относятся:

  • возможность использовать бюджетные средства для дополнительных инвестиций;
  • возможность использования их в качестве пенсионной премии;
  • уменьшение переплаты по ипотеке.

На последнем пункте стоит остановиться более подробно. «Росвоенипотека» при заключении договора с банком рассчитывает сумму ежемесячного взноса исходя из первоначальной фиксированной ставки, в то время как банк пересчитывает сумму на основе ключевых ставок и инфляции. В результате этого часто возникает ситуация, когда выданных государством бюджетных средств оказывается недостаточно для своевременного погашения и срок кредита увеличивается, неся дополнительные финансовые затраты служащего в размере установленной надбавки, комиссий и расходов по страхованию. Поэтому участнику НИС гораздо выгоднее погасить займ досрочно.

Досрочные выплаты могут быть полными или частичными. При частичной выплате банк пересчитывает график взносов. Основных способов досрочного закрытия финобязательств по ипотеке три: выплата за счет накоплений, не вошедших в сумму обязательного платежа по ипотеке на счете НИС; выплата за счет материнского капитала, выплата собственными средствами. Досрочное погашение невозможно до уплаты первого платежа.

Досрочное снижение обязательств за счет накопительных средств «Росвоенипотеки»

Погашение задолженности данным способом нельзя осуществить самостоятельно. Участник НИС обязан подать соответствующее заявление в одном из филиалов «Росвоенипотеки», заказным письмом или электронным. Заявление рассматривается в течение месяца. При положительном решении госорганов средства на именном счете будут переведены на счет банка, о чем обе стороны договора будут уведомлены.

Если участник программы не сообщит о своем намерении сотрудникам банка и контролирующим органам НИС, деньги с его счета списаны не будут. Отдельно нужно оговаривать, с какой целью вносится дополнительная сумма – с целью сокращения срока займа или с целью уменьшения тела кредита. Платежи будут отличаться, следует рассчитать оба варианта и выбрать более приемлемый.

Вносить платеж для досрочного погашения лучше отдельно от основного ежемесячного платежа. Если заемщик попытается отправить общую сумму, высока вероятность, что дополнительные средства останутся на счете, поскольку у владельца счета нет официального одобрения госорганов.

Читайте так же:  Как оплатить штраф административный через сбербанк онлайн

Перечень документации для подачи заявления: паспортные данные (+копии); данные по военной службе – удостоверение, реквизиты части; кредитная информация (копия договора об ипотеке, копия договора о целевом жилищном займе, реквизиты банка); регистрационный номер участника накопительно-ипотечной системы, контактная информация (адрес, телефон, е-мейл) и заявление руководителю программы.

Общий алгоритм выполнения процедуры:

  1. Узнать остаток накопленных денег на именном счете;
  2. Направить в «Росвоенипотеку» соответствующее заявление;
  3. Дождаться положительного ответа в течение месяца;
  4. Обратиться в банк для удостоверения перевода средств и получения скорректированного графика платежей (один экземпляр направляется в органы контроля НИС).

Некоторые банки требуют письменное заявление о досрочных выплатах средствами именного счета, некоторые – нет. Этот момент обсуждается в индивидуальном порядке.

Воспользоваться материнским капиталом для погашения долга по ипотеке можно только после одобрения Пенсионного фонда РФ. Для обращения с заявкой необходимо собрать пакет документов, который включает:

  • Сертификат на маткапитал;
  • Паспорт супруги;
  • Заявление о распоряжении маткапиталом;
  • Кредитная документация: договор, свидетельство о госрегистрации права собственности на ипотечную недвижимость, справка о долговом остатке по ипотеке;
  • Финансовый счет;
  • Справка о составе семьи;
  • Обязательство на недвижимость о внесении в долевую собственность всех членов семьи (нотариально заверенное);
  • Подтверждение одобрения органов опеки о соответствии недвижимости нормам комфортного проживания детей.

В разных отделениях Пенсионного фонда список документов может варьироваться, поэтому предварительно необходимо напрямую обратиться в филиал ПФ для уточнения. Далее необходимо уведомить о своем намерении банк, поскольку некоторые из частных организаций с бюджетными средствами не работают (этот пункт лучше уточнить при оформлении ипотеки).

Сумма материнского капитала составляет около 400 тысяч рублей, что дает возможность погасить большую часть тела кредита одномоментно. Собранная документация проходит проверку в течение месяца, после завершения приходит одобрение или отказ ПФ через 5 рабочих дней. Получив согласие, заемщик обязан письменно уведомить кредитора о намерении досрочно выплатить долг. На 2018 год максимальная сумма досрочного погашения за счет материнского капитала составляет 453 тысячи руб. Перевод осуществляется в течение 60 календарных дней.

Досрочная выплата ипотечного долга собственными денежными ресурсами

К числу собственных денежных ресурсов, которые могут быть использованы для погашения тела кредита, относятся: наследство, доходы семейного бюджета, премии, награды, инвестиционные дивиденды, насчитанные после вложения средств именного счета в инвестиционный портфель (возможно не ранее, чем через 36 месяцев с начала службы).

Каждый банк предъявляет свои собственные требования по досрочной выплате военной ипотеки своими деньгами, поэтому в первую очередь нужно обратиться в финорганизацию и согласовать следующие моменты:

  • Какую сумму составляет минимальный платеж. Некоторые банки устанавливают верхний и нижний лимиты, и участник НИС не сможет погасить ипотеку досрочно, если в его распоряжении меньше денежных средств, чем требует банк или если он желает внести большую сумму, чем установленный верхний лимит банка;
  • Возможные даты погашения. Существует ограничение – погасить ипотеку полностью до истечения первого года с момента оформления запрещено, возможно только частичное погашение, другие временные ограничения устанавливаются учреждением в индивидуальном порядке;
  • Направит ли банк уведомление в «Росвоенипотеку» о намерении заемщика погасить долг досрочно. В случае отрицательного ответа он должен сделать это самостоятельно;
  • Уточнить, на какой счет будут списаны средства (расчетный или именной).

После согласования деталей необходимо подать заявление, внести средства в оговоренные сроки и на указанный счет. Зачисление средств происходит в течение 10 дней, после чего заемщик должен повторно обратиться в банк для получения нового графика выплат.

Военнослужащему, во избежание не состыковок и недоразумений, лучше самостоятельно направить в органы «Росвоенипотеки» копию скорректированного графика, а также уведомление о размере дополнительного взноса. Следует отметить, что досрочное погашение ипотеки, полное или частичное любым из вышеописанных способов, никак не отразится на бюджетных поступлениях военнослужащего. Разумеется, если он не расторгнет контракт самостоятельно.

Оформить военную ипотеку сегодня можно в любом государственном банке, среди наиболее выгодных по условиям кредитования участники выделяют «Сбербанк России», «Россельхозбанк», «Газпромбанк», «ВТБ-24», «Связь банк».

Наиболее выгодные процентные ставки предлагают «Сбербанк России» и «ВТБ-24» — в пределах 9,5 % годовых. Сбербанк также позволяет оформлять ипотеку на год раньше, чем остальные банки – с 21 года. Срок погашения ипотечного долга 20 лет в обоих учреждениях.

Суммы кредита также не слишком разнятся, в Сбербанке -2,3 млн.рублей, в ВТБ – 2,4, при этом Сбербанк определяет нижний предел ипотеки в 300 тысяч рублей, ВТБ подобного ограничения на вводит. Кроме того, ВТБ24 предлагает сниженную процентную ставку в зависимости от площади жилья – квартиры от 65 кв.м можно приобрести по ставке 8,9% годовых. Однако при этом придется внести первоначальный взнос в размере 20% стоимости жилья, при стандартной ставке первоначальный взнос составляет 10% оценочной стоимости. Еще одной положительной чертой ВТБ банка является возможность досрочного частичного погашения ипотеки собственными средствами без письменного уведомления, достаточно обратиться на горячую линию, и банк сам свяжется с «Росвоенипотекой».

Как Сбербанк, так и ВТБ не предъявляют никаких ограничений к досрочной выплате ипотеки (минимальную сумму нужно узнавать индивидуально). Кроме того, предоставляют заем без подтверждения платежеспособности клиента и запроса по кредитной истории. Дополнительным преимуществом «Сбербанка России» служит отсутствие комиссий за выдачу кредита.

Условия кредитования «Россельхозбанка» не слишком отличаются от вышеперечисленных, однако имеется несколько преимуществ. Во-первых, срок погашения ипотеки на 5 лет дольше, во-вторых, «Россельхозбанк» позволяет военнослужащим выкупать в качестве недвижимого имущества земельные участки, с одним нюансом: максимальная сумма по ипотеке стандартного жилья составляет 2 млн.рублей, а для земельного участка сумма снижена до 1,8 млн.

Процентные ставки в «Россельхозбанке» также дифференцированы: для частного сектора – 11,5%, для квартир – 10,5%. Досрочное погашение – без ограничений.

«Газпромбанк» предоставляет ипотеку под 9% годовых на максимальную сумму в 2,4 млн.руб. Но при этом первоначальный взнос в банке на общих условиях составляет 20% от суммы займа, что подходит далеко не всем заемщикам.

Возрастной ценз во всех банках – до 45 лет.

Программа кредитования военных в «Связь банке» существенно отличается. Процентная ставка составляет 15,5% годовых, срок погашения всего лишь 7 лет, сумма – до 3-х млн.рублей. Однако, данный банк, в отличие от остальных, не требует залоговых обязательств по ипотеке, а также предоставляет кредитование не только участникам накопительно-ипотечной системы, но и всем остальным военнослужащим с действующим контрактом. При этом возрастной ценз в «Связь банке» увеличен до 65 лет, что дает военным возможность оформить ипотеку уже после выхода на пенсию. В «Связь банке» нет моратория на досрочную выплату ипотеки, а также на минимальную сумму дополнительного взноса, это же касается «Газпромбанка».

Читайте так же:  Можно ли расплатиться картой сбербанка в автобусе

При оформлении военной ипотеки в любом банке является обязательным страхование жизни и возможной утраты работоспособности; страхование не компенсируется государством, поэтому заемщик должен будет осуществить его за свой счет.

Таким образом, военная ипотека позволяет служащим лицам обзавестись собственным жильем быстро, и не рискуя собственными деньгами. Однако следует помнить, что при разрыве контракта, инициированном самим служащим до истечения 20-летнего срока службы, он будет обязан возместить государству все дотированные средства.

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке – в чем подвох?

Изображение - Способы досрочного погашения военной ипотеки proxy?url=https%3A%2F%2Fposobie.help%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F02%2Fdosrochno-300x127

Ипотечное кредитование – это возможность обычных граждан России приобрести недвижимость не за собственные средства, а за счет заемных ресурсов банка. Лидером в сфере ипотечного кредитования, который работает и в направлении социального, льготного жилищного кредитования, является Сбербанк. Он предоставляет разнообразные программы кредитования для молодых и обычных семей. И далее о том, возможно ли досрочное погашение ипотеки в Сбербанке и как его можно осуществить.

Ипотечное кредитование – это разновидность ссуды в кредитном портфеле финансового учреждения. Предоставляется такой заем:

  1. На приобретение недвижимости, которая в будущем и будет выступать объектом залога. В Сбербанке величина займа не может превышать более 80-85% от оценочной стоимости объекта;
  2. На любые потребительские цели, но под залог объекта недвижимости, который уже есть в собственности у заемщика;
  3. На рефинансирование ипотеки, оформленной у другого банка.

В рамках каждого из направлений могут открывать разнообразные программы. Оформить ссуду можно на новое жилье, которое построено, и на объекты, которые только возводятся и не введены в эксплуатацию.

Сбербанк работает в сегменте ипотеки не первый год, поэтому предлагает заемщикам выгодные условия кредитования: наименьшая величина процентной ставки и первоначального взноса.

На каких условиях выдают ипотеку в Сбербанке:

  • Возможный срок кредитования (max) – до 30 лет;
  • Процентная ставка – от 8%;
  • Возможность привлечь созаемщиков по договору кредитования. Их количество – не более 3-х. При оформлении ссуды официальными супругами муж или жена автоматически становятся созаемщиками;
  • Комиссия за выдачу и обслуживание ссуды отсутствует;
  • Заявка рассматривается не больше пяти дней. Решение субъект получает в телефонном режиме.

Поскольку договор подписывается на долгий срок, то многие клиенты хотят закрыть обязательства перед кредитором досрочно.

Сбербанк разрешает заемщику осуществить полное и частичное досрочное погашение ипотеки без применения к нему штрафных санкций. Главное условие – это правильно осуществить такое погашение, соблюдая установленный регламент.

Досрочное погашение – это оплата долга по кредиту в размере, большем, чем предписано графиком платежей. Может быть два вида погашения:

  1. Частичное. Популярный вид оплаты счета. Физическое лицо оплачивает ежемесячный взнос в размере, большем, чем минимальный размер платежа. Например, по кредитному договору в марте 2019 года необходимо внести 10 000 рублей, а субъект вносит 50 000 рублей.
  2. Полное. Клиент полностью закрывает долг, оплачивая всю начисленную задолженность перед Сбербанком. При этом клиент оплачивает и тело займа, и начисленные проценты, и штрафы, если они есть по счету.

Вне зависимости от того, какой вид досрочного погашения захочет осуществить клиент, он должен знать: о своих намерениях он должен сообщить в банк. Такая норма предписана кредитными правилами компании. Пункт указан также в кредитном договоре между банком и заемщиком.

Правильное полное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

Как правильно закрыть ипотеку в Сбербанке? Алгоритм не сложный, но его необходимо соблюдать. Кроме того, в зависимости от вида погашения, использует разный алгоритм оплаты.

Полное досрочное погашение в Сбербанке:

  1. Обратиться к кредитному специалисту для запроса остатка по счету. Необходимо получить официальную справку от сотрудника о размере задолженности. Задолженность можно узнать в личном кабинете интернет-банкинга.
  2. Написать заявление о досрочном погашении. В документе указать сумму погашения и планируемую дату оплаты. Заявление можно написать в офисе Сбербанка. Подача доступна через интернет. Рекомендуется уведомить банк о намерениях за 30 дней до того, как средства будут зачислены на счет.
  3. До даты, которая указана в заявлении, зачислить полную сумму на дебетовую карту.

Пояснения к третьему пункту: большинство кредитов, которые сейчас выдаются, автоматически подкрепляются к дебетовому счету клиента. Заемщику помимо ипотеки, выдается дебетовая карта. Существует взаимозачет дебетового и кредитного счета. Клиент обязан вносить средства на карту. А банк в предельный срок оплаты спишет деньги с карты в счет оплаты ежемесячного платежа.

Но каждый субъект должен знать: он имеет право вносить деньги, как на кредитный счет, так и на дебетовой. Принципиальной разницы нет, но только в случае, если не будут досрочного погашения.

Многие задают вопрос: а зачем писать заявление на досрочное погашение? Затем, что банку невыгодно досрочное погашение, оно теряет на начисленных процентах. И далее о хитростях не только Сбербанка, а любого финансового учреждения.

Особенности досрочной оплаты без написания заявления:

  1. Клиент вносит средства на дебетовую карту. Сумма вносится больше, чем ежемесячный платеж.
  2. В указанный срок платежа (в конце месяца) система автоматически списывает средства с дебетовой карты. Но сумма списания равна величине ежемесячного взноса.
  3. Остаток на дебетовой карте остается на счете, он не идет на погашение ипотеки.
  4. Банк продолжает начислять проценты на то тело кредита, которое осталось. Заемщик не получит экономии от уплаты процентов.

Изображение - Способы досрочного погашения военной ипотеки proxy?url=https%3A%2F%2Fposobie.help%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F02%2Frefinansirovanie-ipoteki1-300x180

Если нет возможности пойти в офис банка, то возможно досрочное погашение ипотеки через Сбербанк онлайн. Достаточно в личном кабинете выбрать опцию «Кредиты», а потом «Досрочное погашение». В данном случае также необходимо написать заявление, только в электронном виде.

После полного закрытия долга, необходимо уточнить информацию о закрытии счета. В начале месяца, следующего после оплаты, нужно запросить у Сбербанка справку о закрытии кредита.

Эксперты говорят о том, что любой кредитный счет даже при полном погашении может еще долго оставаться открытым. По итогу обслуживания счета банк будет взимать плату.

Как было уже сказано, частичное погашение – это оплата кредита больше, чем предписано графиком платежей. Клиент вносит столько, сколько он может. Алгоритм частичной оплаты задолженности схож с полным погашением, но есть свои особенности.

Читайте так же:  Сбербанк и основные виды дебетовых пластиковых карт

Как досрочно частично погасить долг:

  1. Написать заявление . Обращаем внимание, что не нужно узнавать сумму до полного погашения.
  2. Внести на дебетовую карту средства в указанной в заявлении сумме. Внести средства необходимо до предельного срока списания средств.

Чтобы осуществить частичное погашение в Сбербанке, нужно выбрать способ погашения. Он указывается в заявление. Его можно подать или в отделении банка, или в онлайн-режиме. Существует два варианта:

  • Частичное погашение с уменьшением срока закрытия долга;
  • Частичное погашение с уменьшением ежемесячного платежа.

После уплаты клиент должен получить новый график платежей.

Разница между способом погашения с уменьшением срока или платежа

Что выгоднее: сокращать срок или уменьшать платеж? Все зависит от того, какую цель преследует сам заемщик. И далее о том, что и как выбрать.

Особенности частичного погашения:

  1. Если заемщик выбирает уменьшение срока платежа, то его ежемесячный платеж не изменяется. График платежей изменяется только с учетом уменьшения количества платежей.
  2. Если заемщик выбирает уменьшение ежемесячного платежа, то срок закрытия долга остается прежним, а величина ежемесячного платежа уменьшается.

Чтобы было понятно, рассмотрим пример:

Заемщик оформил ипотеку в размере 800 000 рублей 1 января 2019 на 10 лет. Ежемесячно он платит с учетом ставки в 10% 10575 рублей. Конечный срок закрытия долга – декабрь 2029 год. В один месяц клиент заплатил больше (март 2019). Сумма платежа составила 150 000 рублей. Как измениться график платежей в зависимости от способа уплаты ипотеки?

  1. Уменьшение срока платежа. В таком случае ежемесячно клиент и дальше будет платить по займу 10575 рублей, но закроет ипотеку он не в декабре 2029 года, а в апреле 2026 года. При этом каждый платеж будет уменьшать тело кредита, величина начисленных процентов автоматически будет уменьшаться;
  2. Уменьшение суммы платежа. В таком случае клиент будет погашать долг перед Сбербанком до 2029 года, но с апреля 20198 года величина ежемесячного платежа составит уже 8555 рублей.

На данном примере ипотечники могут понять, какой метод погашения оптимальный именно для них.

Выгоднее использовать для погашения ипотеки именно способ уменьшения срока. Метод позволяет физическому лицу сэкономить на оплате процентов. Экономия, правда, возможна, если по договору установлена дифференцированная схема платежа. В Сбербанке есть право выбора: оформлять ипотеку на аннуитетной основе или дифференцированной (классической).

Изображение - Способы досрочного погашения военной ипотеки proxy?url=https%3A%2F%2Fposobie.help%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F02%2FPosle-oplaty-dosrochnogo-pogasheniya-kredita-cherez-Sberbank-Onlajn-nuzhno-proverit-dejstvuyushhij-balans-karty-ili-scheta--300x170

Когда заемщик имеет средства, он желает их выгодно использовать. И досрочно погашая ипотеку, клиент также хочет сделать это выгодно. Но она от таких действий есть не всегда. И на это влияют несколько факторов.

Но прежде, чем рассмотреть этот вопрос, рационально напомнить, что есть два способа погашения ипотеки (любого кредита):

  • Классическая или дифференцированная схема погашения. Заемщик платит по долгу неравномерными частями. Величина платежа сначала больше, чем в конце. Преимущество метода в том, что сначала средства направляются на погашение дела кредита, а потом уже на оплату процентов. За счет первичного уменьшения тела кредита сумма начисленных процентов уменьшается. Для ипотеки выгоднее именно этот вариант платежа;
  • Аннуитетная схема погашения. Платежи на всем сроке оплаты одинаковые. Недостаток в том, что платежи равномерно направляются как на тело кредита, так на начисленные проценты.

Досрочное погашение при аннуитетных платежах не имеет никакой выгоды. Это обусловлено спецификой расчетов при аннуитетной схеме. Банк начисляет проценты за пользование, включает их в общую сумму долга, и равномерно распределяет на весь срок.

Какие факторы влияют на эффективность досрочного погашения:

  • Если такая опция разрешена договором кредитования. Сейчас Сбербанк разрешает досрочно погашать долг. Но возможно более старые договоры такое право не допускали. Возможно применение к заемщику штрафных санкций;
  • Если применяется классическая схема погашения;
  • Если при частичном досрочном погашении клиент выбирает способ уменьшения срока платежа, а не уменьшение суммы платежа.

Изображение - Способы досрочного погашения военной ипотеки proxy?url=https%3A%2F%2Fposobie.help%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F02%2Fadmin-ajax-300x132

Помимо указанных преимуществ, при досрочном погашении ипотеки клиент экономит на оплате страховки.

По законодательству РФ во время ипотечного кредитования залоговая недвижимость подлежит страхованию. Заемщик не может отказаться от такой дополнительной опции. Сбербанк откажет в выдаче кредитных средств, если клиент откажется от страхования недвижимости.

Справочная информация: страхование же жизни и здоровье заемщика имеет добровольный характер. Клиент имеет право отказаться от услуги. Но при отказе банк дополнительно увеличит процентную ставку на 1% (по всем ипотечным программам).

Страховой полис приобретается не на весь срок кредитования. Оформить страховку можно в тех компаниях, которые аккредитованы Сбербанком. Их список постоянно расширяется и обновляется. Представлен список на официальном сайте учреждения.

Страхование происходит каждый год. Сумма услуги равна 1-2% от суммы задолженности. Если сумма долга уменьшается, то и размер страховки автоматически уменьшается. Неважно, какой способ погашения выбран субъектом.

В каком случае досрочно погасить ипотеку в Сбербанке нельзя? Сказать однозначно на этот вопрос нельзя, поскольку есть негласные правила кредитной политики. Это регламентировано действующими условиями кредитного договора. Поэтому невозможность досрочного погашения также должна быть прописана в договоре.

О прецедентах невозможности погасить ипотеку досрочно неизвестно. Но полностью исключать такую возможность нельзя.

Что может повлиять на отказ Сбербанка на досрочное закрытие долга:

  • Плохая кредитная история. Если в течение всего срока заемщик допускал просрочку, не платил в полном объеме по обязательствам, то банк может отказать в услуге;
  • Если ипотека оформлена не так давно. Как правило, досрочное погашение в первые полгода не доступно;
  • Если до закрытия долга осталось менее трех месяцев.

В результате, если клиент оформил ипотечную ссуду в Сбербанке и получил финансовую возможность досрочно закрыть долг, то он имеет такую возможность. Для того чтобы реализовать возможность, достаточно написать заявление в банк и осуществить платеж.

В следующем видео пример приведен на ипотечном кредите с аннуитентными платежами:

Изображение - Способы досрочного погашения военной ипотеки 469623265
Автор статьи: Евгений Антропов

Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 3.6 проголосовавших: 25

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here