Созаемщик по ипотеке права и обязанности требования банков и механизм вывода

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "созаемщик по ипотеке права и обязанности требования банков и механизм вывода" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

Изображение - Созаемщик по ипотеке права и обязанности требования банков и механизм вывода salary-3038325_640-300x237

Весьма полезным в отношениях целевого жилищного кредитования может оказаться созаемщик по ипотеке. Права и обязанности дополнительного заемщика четко определены российским законодательством. Дело в том, что к ипотечным заявителям всегда предъявляются более жесткие требования, чем к получателям иных продуктов банковского кредитования. Чтобы оформить ипотеку в российском банке, гражданину необходимо иметь определенный стаж трудовой деятельности, подходящий размер ежемесячного заработка и собственные средства в сумме, достаточной для единовременной уплаты кредитору установленного первоначального взноса (минимум 10% от фактической стоимости приобретаемого жилья). Если учесть, что обязательства по ипотечной ссуде, включая основной долг и начисленные проценты, погашаются в течение длительного промежутка времени (от 5 до 30 лет), то нельзя не отметить те риски, которые осознанно принимает на себя должник, обязующийся ежемесячно вносить кредитные платежи на протяжении столь значительного срока.

Залоговый статус приобретенного в ипотеку жилья – еще один фактор риска для заемщика, которому не хватает уверенности в своей способности своевременно и полностью выплатить имеющийся долг. Продолжительные просрочки платежа, неуплата кредита могут побудить залогодержателя (кредитора) реализовать недвижимость должника в счет оплаты сформировавшейся задолженности, заручившись соответствующим решением суда. Заемщик, не сумевший выплатить ипотеку в полном размере, может просто потерять купленное жилье и все те деньги, которые уже были им ранее уплачены на погашение этой ссуды.

Таким образом, если получатель ипотечного займа обоснованно сомневается в своих долгосрочных финансовых возможностях, он имеет право привлечь дополнительного заемщика (созаемщика), который будет принимать непосредственное участие в погашении ипотеки, оформленной основным заемщиком, и нести предусмотренную кредитным договором ответственность. Следует разобраться более детально в следующих вопросах:

  • кто такой дополнительный заемщик (созаемщик) по ипотеке;
  • какова его роль в погашении обязательств по ссуде;
  • какие обязанности и права он имеет по договору ипотечного кредитования.

Изображение - Созаемщик по ипотеке права и обязанности требования банков и механизм вывода team-2651913_640-300x211

Для погашения обязательств по ипотеке в качестве дополнительных заемщиков может быть привлечено сразу несколько человек – не более 4 (четырех) созаемщиков на одно кредитное соглашение. Ответственность созаемщика по ипотечной ссуде равнозначна ответственности основного заемщика – владельца недвижимости, приобретенной на условиях ипотеки. Если основной должник вдруг прекращает вносить ежемесячные платежи по займу, кредитор обратится с требованием о возобновлении выплат, прежде всего, к дополнительному заемщику.

Основанием для привлечения созаемщика является недостаточный доход покупателя квартиры, намеревающегося оформить ипотеку для финансирования соответствующей сделки. Если банк, оценив платежеспособность заявителя, придет к выводу о том, что ежемесячного заработка клиента не хватает для погашения ипотеки в необходимой сумме, в распоряжении потенциального покупателя недвижимости останется лишь три способа, чтобы изменить эту ситуацию:

  • изыскать жилой объект с более низкой стоимостью (например, с меньшей площадью), чтобы получить в банке кредит на меньшую сумму;
  • оформить дополнительную ссуду в этом же или каком-либо ином финансовом учреждении (этот вариант в ряде случаев может оказаться невыгодным);
  • заручиться содействием дополнительного заемщика (банк будет принимать во внимание доходы основного должника и созаемщика в совокупности, что позволит заявителю получить одобрение ипотеки на более значительную сумму, соответствующую стоимости приобретаемого жилья).
Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Если покупатель жилья для получения банковской ипотеки решил задействовать дополнительного заемщика, он должен проследить за тем, чтобы соблюдались следующие условия:

  1. Подтвержденный факт недостаточности собственных доходов покупателя квартиры для оформления ипотечного кредита на нужную сумму (только в этом случае банк будет готов учитывать доход стороннего субъекта).
  2. Одинаковая ответственность всех заемщиков перед банком-кредитором в соответствии с конкретным соглашением об ипотечном кредитовании. Речь идет и об основном должнике (владельце приобретаемого жилья), и о дополнительных заемщиках.
  3. Созаемщик является одним из подписантов ипотечного соглашения (он может владеть определенной долей в приобретаемом за счет ипотеки жилье).
    Погашение задолженности автоматически становится обязанностью созаемщика, если основной должник перестает уплачивать ежемесячные взносы по любым возможным причинам.

Какие требования предъявляют кредиторы к созаемщикам по ипотеке

Найти дополнительного заемщика для погашения обязательств по ипотечному договору – не так просто, как кажется. Немногие люди согласятся участвовать в этом процессе в течение столь продолжительного времени. Многолетнее бремя ипотечного кредитования готов взять на себя далеко не каждый человек, пусть даже и находящийся с основным заемщиком в родственных связях. По сути, созаемщик приобретает статус официального должника, имеющего обязательства перед кредитным учреждением, – такого же, как и владелец купленного в ипотеку жилья, являющийся основным заемщиком.

Изображение - Созаемщик по ипотеке права и обязанности требования банков и механизм вывода businesswoman-2822607_640-300x200

Если дополнительный заемщик изначально готов взять на себя полную ответственность за погашение долга, основной заемщик имеет возможность получить ипотеку без подтверждения личного заработка.

Для многих банков наиболее предпочтительным считается вариант, когда созаемщиками становятся лица, пребывающие в родственных связях с основным должником (супруги, родители, другие родственники). Однако большинство кредиторов будут согласны и на то, чтобы дополнительными заемщиками по ипотеке стали посторонние люди, не связанные родством с владельцем жилья. Главное, чтобы созаемщики изначально осознавали степень своей ответственности перед финансовым учреждением, предоставляющим обладателю квартиры ипотечную ссуду.

Обычно банки выдвигают следующие требования к субъектам, готовым взять на себя обязательства созаемщиков по ипотечному кредиту:

  • Наличие официально удостоверенного гражданства РФ (если недвижимость приобретается на российской территории).
  • Минимальный стаж трудовой деятельности на действующем месте работы должен составлять 6-12 месяцев (зависит от требований конкретного банка).
  • Официально подтвержденная платежеспособность созаемщика (совокупный размер ежемесячного платежа по ипотеке не должен превышать 40% ежемесячного дохода субъекта).
  • Отсутствие отрицательных эпизодов (просрочек, неплатежей, невозвратов) в кредитном досье созаемщика.
  • Возраст – от 21 года до 55 лет.
  • Ипотечный созаемщик не должен являться неработающим пенсионером по возрасту.

Обязанности и права созаемщика по ипотечному кредиту

Юридический статус дополнительного заемщика по целевому жилищному кредиту в РФ четко регламентирован нормами действующего законодательства. Как полноценные участники отношений ипотечного кредитования, созаемщики имеют установленные обязанности и пользуются определенными правами:

Читайте так же:  Как подать заявку на кредит в совкомбанк

© 2017, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

Созаемщик несет ответственность по ипотеке наравне с заемщиком, но его функции отличаются от требований к поручителю.

При решении выступить солидарным заемщиком по ипотечному договору, следует точно знать о возможных последствиях, требованиях, которые выставляются банками, возможности отказа от обязательств.

Созаемщик по ипотечному договору – это человек, который несет солидарную ответственность, вместе с главным заемщиком, перед кредитором по погашению долга. Банк вправе предъявлять требование к погашению задолженности ко всем заемщикам по договору.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Созаемщик может быть собственником доли покупаемого объекта недвижимости или не являться таковым, это не уменьшает его ответственность перед кредитором. Если основной заемщик перестает вносить взносы по кредиту, это должен сделать созаемщик по договору, причем банку не потребуется выяснять причины непогашения долга первым должником.

Количество дополнительных заемщиков по ипотечному договору может быть до 4 человек, но чаще банки принимают 2–3 созаемщика.

Необходимость в дополнительных заемщиках возникает в следующих ситуациях:

  1. Если ипотека оформляется на гражданина, который находится в официальном браке. Вторая половина в обязательном порядке становится созаемщком по договору. Это требование законодательства. Даже если квартира оформляется в собственность одного из супругов, доля второго супруга будет присутствовать, поэтому он должен нести солидарную ответственность за погашение долга. Исключением является наличие брачного договора, который устанавливает режим отдельной собственности на недвижимость.
  2. Когда дохода супругов недостаточно для получения той суммы кредита, которая необходима для покупки той или иной недвижимости, потребуется привлечение дополнительных созаемщиков. При расчете максимально возможной суммы по сделке банки учитывают платежеспособность всех ее участников. Обычно на помощь приходят родственники заемщиков, которые имеют достаточные доходы.

Бывают ситуации, когда приобретаемое жилье оформляется на несовершеннолетнего гражданина. В этом случае, созаемщиками по договору выступают платежеспособные родственники (или другие лица), которые способны оплачивать долг.

Степень ответственности созаемщика по договору не меньше, чем у основного заемщика, поэтому банки осуществляют его проверку на платежеспособность, качество обслуживания предыдущего долга, уровень достатка, добропорядочность и т. д.

Конкретные требования зависят от программы ипотечного кредитования, имеющейся у кредитора. Общие требования аналогичны тем, что предъявляются к основному заемщику:

  1. Наличие гражданства РФ, постоянной или временной регистрации;
  2. Возраст от 20–21 года до 55–60 лет;
  3. Хороший уровень платежеспособности, требование предоставления справок может отсутствовать, но если есть возможность, то лучше всегда их предоставлять;
  4. Наличие минимального стажа от 3–6 месяцев;
  5. Наличие положительной КИ.

В некоторых кредитных организациях существуют ограничения по созаемщикам: ими могут выступать только наемные работники, но не индивидуальные предприниматели, владельцы бизнеса, с долей более 5%, руководители и т. д.

Например, в ипотечной программе Сбербанка заявляются следующие условия:

Созаемщик и поручитель являются дополнительными условиями обеспечения возврата долга, но имеют существенные различия.

Как при выборе созаёмщика для заключения договора ипотеки, так и наоборот, думая о том, соглашаться ли стать им, важно хорошо представлять себе права и обязанности созаёмщика. Ведь после подписания договора необходимо будет полностью соблюдать все его положения. Именно он будет тем лицом, к кому обратится банк, если заёмщик задержал платёж, и ему придётся погасить лог либо разделить ответственность. С другой стороны, он обычно приобретает и определённые права на недвижимость.

Созаемщик по ипотеке – очень важное лицо, к его выбору внимательно относиться должны все стороны: заёмщик, банк, наконец, он сам должен заранее всё взвесить, прежде чем соглашаться.

Жилищной ипотекой называют приобретение жилья в кредит с залогом, в роли которого выступает либо само покупаемое жильё, либо другое, принадлежащее заёмщику. Именно залог недвижимости – характерная черта ипотеки, выделяющая её в отдельный вид кредитов.

Изображение - Созаемщик по ипотеке права и обязанности требования банков и механизм вывода wsi-imageoptim-87825445

Это обусловлено тем, что такой дорогостоящий залог (а банк обычно выдаёт не более 80-90% от его стоимости) гарантирует, что кредитор сможет вернуть свои средства. Если клиент не отдаст долг, то можно будет реализовать заложенную недвижимость и вернуть деньги. Это позволяет установить более лояльные условия.

Кредитуемый, помимо выгодных условий, также получает собственность и возможность сразу же начать жить в купленном жилье, несмотря на то, что оно выступает залогом. Кроме того, у него нередко есть возможность получить государственную поддержку, благодаря которой взять ипотеку станет выгоднее – в России большое количество программ по обеспечению населения жильём связаны именно с ипотекой.

Ипотека оформляется при помощи специального договора, содержащего условия её предоставления. Их список может меняться от банка к банку, но в нём должны присутствовать все существенные условия, без них договор будет недействительным. К ним относятся: предмет ипотеки, оценка его стоимости, а также существо, размер и срок исполнения обязательств. Разберём эти условия подробнее.

  • Предметом договора является недвижимость. В его тексте указывается адрес и тип объекта (квартира, дом, земельный участок). Требуется отметить и отличительные признаки, например, количество комнат.
  • Оценка объекта требуется, чтобы определить сумму, которую банк согласен на него выделить. Ее проведение является обязательным для заключения договора. В самом тексте соглашения указывается, сколько именно стоит залог согласно этой оценке, отдельно по её итогам оформляется специальный отчёт.
  • Последнее существенное условие касается самого обязательства – необходимо указать основание его возникновения, точную сумму, срок исполнения, а при выплате по частям – объёмы каждой выплаты и их периодичность.

Чтобы договор ипотеки был действительным, обязательно, чтобы он прошёл государственную регистрацию в управлении Росреестра по месту нахождения имущества.

Договор ипотеки обычно составляется по стандартному шаблону, установленному в конкретном банке, потому если обращаться в респектабельные финансовые учреждения, то проблем возникнуть не должно. Но это не значит, что подписывать договор нужно не читая. Обязательно стоит ознакомиться со всеми его пунктами, и убедиться, что в будущем не возникнет проблем из-за какого-то из них.

Читайте так же:  Индивидуальный инвестиционный счет бкс

Обратите внимание на то, какие дополнительные расходы придётся понести, есть ли у банка возможность изменять условия в одностороннем порядке, и какие именно, насколько свободно можно будет погасить кредит досрочно. Если что-то в договоре вас смутило, можно привлечь к делу и компетентного юриста, который поможет разобраться с тем, насколько это важное условие, и будет ли оно проблемой.

Их в договоре ипотеки две: держатель залога и залогодатель. В качестве первого выступает банк, и недвижимость остаётся в залоге до тех пор, пока долг по ипотеке не будет погашен полностью. Залогодателем же становится заёмщик, к этой же стороне будут относиться и созаёмщики. Обязательно, чтобы стороны являлись дееспособными, а также правоспособными (для физических лиц это означает быть совершеннолетними).

У каждой стороны софинансирования кредита есть набор прав и обязанностей, предоставляемых им по договору. Так, залогодатель получает право проживания в отданной в залог квартире, и регистрации в ней членов семьи. Однако право на перепланировку, сдачу жилья, его продажу обычно ограничивается, и подобные действия требуют получения согласия второй стороны.

Изображение - Созаемщик по ипотеке права и обязанности требования банков и механизм вывода wsi-imageoptim-a8ff14a81a24d57569469c99343fbdc9

Банк же получает право проверять, в каком состоянии находится залог и как он содержится. Если правила пользования имуществом были нарушены, либо регулярный платёж не поступил вовремя (и это повторилось трижды за год, либо сроки сорваны сильно), то банк может разорвать соглашение и потребовать возврат всех кредитных средств.

Если с основными сторонами договора всё ясно, то понятие и роль созаёмщика ещё требуют прояснения. Созаёмщик делит ответственность по кредиту с заёмщиком, и если тот оказывается не в состоянии продолжить его погашение, должен будет сделать это вместо него. Для этого он должен будет также подписать ипотечный договор. Допускается привлечь до четверых созаёмщиков.

Взять ипотеку можно и без их привлечения, если уровень дохода достаточен. Однако, чаще всего они необходимы, и дают банку дополнительную гарантию, что данные в долг средства будут возвращены. Важно помнить, что созаёмщику придётся выплачивать долг при необходимости даже в случае, если сам должник не может делать выплаты по уважительной причине.

Супруги всегда являются созаёмщиками по ипотеке, это обуславливает сам их правовой статус по отношению друг к другу. Исключением станет лишь наличие брачного договора, разделяющего их имущество – в таком случае супруг сможет стать созаёмщиком на общих основаниях либо отказаться от этого.

Поручитель берёт на себя обязательство отвечать за исполнение заёмщиком обязательства, что оформляется при помощи договора поручительства.

Созаёмщик же несёт эти обязательства совместно с заёмщиком, соглашаясь на солидарную ответственность. Если опираться на одни лишь эти определения, отличия не кажутся очевидными, потому стоит рассмотреть их предметнее:

  • Доход созаёмщика будет учитываться при расчёте максимального размера ипотеки. Доход поручителя – нет.
  • Платёжеспособность в первом случае суммируется, во втором поручитель должен сам обладать достаточной платёжеспособностью, чтобы расплатиться при необходимости.
  • Созаёмщик должен подписать договор ипотеки, а также имеет право стать совладельцем приобретаемой недвижимости. Поручитель подписывает отдельный договор поручительства, прав на приобретаемое жильё не имеет, однако, если ему пришлось погашать кредит, может получить их по решению суда.
  • Если заёмщик задерживает оплату, обязанность сделать её переходит к созаёмщику автоматически, поручитель же должен будет платить, лишь если так решит суд.

Если суммировать всё это кратко, то, как и явствует даже из самих этих терминов, созаёмщик берёт ипотеку вместе с заёмщиком, поручитель же лишь поручается за него.

Отметим, что каждый банк выдвигает свои требования при кредитовании, а потому детали могут отличаться, но обычно есть определённый основной набор. Созаёмщик должен:

  • Являться гражданином России (в некоторых банках делаются исключения).
  • Иметь работу и стаж минимум в год и не менее 6 месяцев на нынешнем месте.
  • Иметь хорошую кредитную историю, или как минимум она не должна быть испорчена грубыми нарушениями.
  • Достигнуть 18 лет, а чаще 21 года. Верхний предел тоже обычно устанавливается – как правило, это возраст выхода на пенсию, причём он не должен быть достигнут не на момент оформления ипотеки, а к расчётному сроку окончания её выплаты. Например, при выходе на пенсию в 65 лет и сроке ипотеки в 20 лет, созаёмщику на момент её оформления должно быть не больше 45 лет.

Изображение - Созаемщик по ипотеке права и обязанности требования банков и механизм вывода wsi-imageoptim-bankmeeting.dreamstime

Отметим, что поскольку созаёмщик берёт ипотеку совместно с заёмщиком, к нему не предъявляется отдельных требований по доходу: он считается совместно. К примеру, если доход заёмщика равняется 50 тысячам рублей в месяц, а созаёмщика – 25 тысячам, то банк будет считать, что доход клиента равняется 75 тысячам, и рассчитывать исходя именно из этого, кредит какого объёма может быть предоставлен.

Поскольку созаёмщик участвует в ипотеке, он может получить и право на долю в приобретаемом при её помощи жилье. Доля такого собственника определяется при заключении договора, от неё можно отказаться, однако, ответственность перед банком он будет нести в том же объёме в любом случае.

Если при заключении ипотечного договора у заёмщика с созаёмщиком обычно полное согласие, то впоследствии оно иногда разрушается, в результате может возникнуть необходимость разделить права и обязанности между ними. Законодательство позволяет сделать это – совместный долг по ипотеке может быть разделён между заёмщиком и созаёмщиком, это может произойти:

  • при разводе;
  • если все стороны, включая банк, согласны на раздел;
  • если заёмщик и созаёмщик достигли соглашения между собой и разделили права относительно приобретаемой недвижимости, после чего продолжили выплату банку, как и прежде.

В нём может быть предусмотрен и порядок их предъявления в случае неисполнения обязательств заёмщиком – это нужно в первую очередь, если заёмщик и созаёмщик не состоят в брачных отношениях. Тогда вообще необходимо внимательно относиться к оформлению договорённостей, чтобы избежать проблем в дальнейшем.

Читайте так же:  Точный размер 5000 рублевой купюры

Отдельно стоит рассмотреть право на жилплощадь – ведь сам по себе статус созаёмщика не даёт его автоматически, и могут возникнуть разного рода юридические коллизии. Это право даётся:

  • При браке сторон (однако, он должен быть заключён до оформления ипотеки).
  • По договору между заёмщиком и созаёмщиком с указанием случаев, при которых второй может претендовать на приобретаемую недвижимость.
  • Оформление в долях с указанием в договорах (ипотеки и купли-продажи) долей, полагающихся созаёмщику.
  • По решению суда.

Те же самые, что и у заёмщика, и главная из них – своевременное погашение долга по ипотеке. Детали обязанностей созаёмщика обычно оговариваются в договоре ипотеки, как и ответственность, которую он должен будет понести при их невыполнении. Например, в нём может быть прописан либо порядок погашения, при котором выплаты должен делать заёмщик, а если он не может – созаёмщик, либо другой, при котором выплаты изначально делаются в равных долях.

То есть детали этой ответственности необходимо смотреть в кредитном договоре, где должно быть подробно описано, какое наказание за те или иные нарушения ждёт заёмщика – а значит и созаёмщика тоже.

Потому, прежде чем соглашаться, стоит подумать о рисках и проблемах, которые вы возьмёте на себя вместе с этим статусом. Опишем наиболее частые из них:

  • Возможны проблемы при попытке взять кредит. Поскольку созаёмщик должен выплачивать ипотеку, ещё один кредит в тот же период ему могут и не одобрить.
  • Изначально не предусматривалась совместная ответственность, заёмщик просто попросил друга или родственника стать созаёмщиком из-за того, что иначе не мог получить ипотеку в нужном объёме. Если затем он перестанет платить, то отвечать придётся созаёмщику.

К тому пакету документов, который для оформления ипотеки должен будет предоставить основной заёмщик, от созаёмщика требуется добавить:

  • паспорт;
  • ИНН;
  • трудовую книжку;
  • справку о доходах.

Если заёмщик и созаёмщик супруги, то понадобится свидетельство о браке.

Изображение - Созаемщик по ипотеке права и обязанности требования банков и механизм вывода wsi-imageoptim-qacommercialmortgages_236026336

Оформление ипотеки с созаёмщиком мало чем отличается от обычной процедуры. Кратко опишем её основные этапы:

Права и обязанности Прежде чем купить квартиру при помощи посторонних лиц, стоит узнать какие права на квартиру имеет созаёмщик по ипотеке.

При этом вероятность добиться в суде решения в свою пользу крайне мала. Шансы повышаются, только если заемщик поддержит вас, но такое согласие еще нужно получить. Вместе с тем, если банк, заемщик и созаемщик придут к соглашению, то выход созаемщика из договора ипотеки возможен путем:

  • подписания дополнительного соглашения к договору ипотеки;
  • заключения нового кредитного договора, с новым созаемщиком либо без такового;
  • подписания двух новых кредитных договоров с разделением обязательств созаемщика и заемщика.

Следует только учесть, что банки, как правило, не очень охотно идут на подобного рода изменения, поскольку за ними всегда стоит либо конфликт, либо финансовая проблема, что в любом случае повышает риски и влияет в худшую сторону на надежность погашения обязательств по ипотеке.

Но как показывает практика, даже близкие друзья в такой просьбе часто отказывают будущему владельцу ипотечной квартиры, посторонние же люди соглашаются на это еще реже. Если же созаёмщиком выступает ваш товарищ, он должен реально оценивать свою ответственность перед банком. Если основной плательщик станет, например, недееспособным и не сможет платить по кредиту, то созаёмщик будет обязан платить ипотеку ежемесячно согласно графику погашения задолженности.
Отметим, что в таком случае созаёмщик имеет приоритетное право на дальнейшее право получения квартиры в собственность. Кстати, если покупка квартиры в ипотеку происходит после заключения брака, то банк автоматически признает супруга или супругу основным созаёмщиком. Если же муж и жена не готовы делить ответственность перед банком или в том случае, когда квартира принадлежит им не в равных долях, то стоит составлять брачный договор.

Какие права и обязанности возлагаются на созаемщика по ипотеке

Все понимают, что ипотека выдается не на год, средний срок жилищного кредитования в нашей стране составляет – 10 лет. А это значит, что человек, решаясь стать созаёмщиком, по сути, становится таким же официальным должником банка, как и основной владелец квартиры. Отметим, что почти любой гражданин может оформить ипотеку и без подтверждения собственного дохода, в таком случае на созаёмщиков по ипотеке ложится полная ответственность за уплату кредита.

Кто может стать созаёмщиком? Как мы отметили ранее, по одному кредитному договору на покупку недвижимости выступить созаёмщиками одновременно могут до четырех, в редких случаях – до пяти человек. Чаще всего разделить с ними ипотечное бремя люди просят супругов, родителей или более дальних родственников. Большинство банков готовы сделать созаёмщиком и абсолютно постороннего вам человека, при его согласии, конечно.

Созаемщик по ипотеке права и обязанности: требования банков и механизм вывода

  • Основные требования
  • Права и обязанности
  • Необходимые документы
  • Как стать созаемщиком по ипотеке в Сбербанке

Основные требования Ипотечный кредит является наиболее дорогостоящим для физических лиц: как правило, речь идет о выдаче нескольких миллионов или сотен тысяч рублей.

Какие права на квартиру имеет созаемщик по ипотеке?

Зачем нужны созаемщики? Согласно требованиям кредитной организации созаемщиком по ипотечному договору может выступать до 3-х человек. Их привлечение гарантирует получение максимально возможной суммы кредита, т. к. доходы всех созаемщиков суммируются и, соответственно, вырастает платежеспособность заявителя. Для банка наличие созаемщиков снижает риск сделки, при невозможности осуществлять платежи основным заемщиком, кредитор может обратиться к созаемщику с требованием возврата долга.

Анкета созаемщика Созаемщик должен заполнить анкету-заявку на кредит по форме, как и заемщик. Кроме личной информации указывается родственная связь с заемщиком, сведения о занятости, квалификации, доходах, составе семьи, наличии в собственности имущества и т. д. При оформлении документов в представительстве компании, созаемщик может заполнить ее самостоятельно или через сотрудника банка, ему потребуется только проверить сведения и собственноручно завизировать документ. Где скачать? Скачать его можно по ссылке: http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/pdf/person/SB_ank_obrazec_home.pdfПлюсы и минусы нахождения в статусе созаемщика по ипотеке в банке Главным плюсом быть созаемщиком является предоставление возможности близкому человеку оформить нужную сумму кредита. Обычно созаемщиками выступают не ради доли в квартире, однако это право также является плюсом оформления сделки, т. к.

Читайте так же:  Можно ли взять кредит на месяц

Созаемщики по ипотечному кредиту: права и обязанности

Привлечение созаемщика – обычная практика при оформлении крупных кредитов на длительный срок, поэтому для ипотеки такой подход является стандартным, нередко рекомендуемым или прямо установленным самим банком. Сегодня мы поговорим о том, какие права на квартиру имеет созаемщик по ипотеке. Существует несколько вариантов (оснований) привлечения созаемщика:

  1. Отсутствие достаточного уровня дохода, позволяющего взять необходимую сумму в кредит. В этом случае доходы созаемщика будут учтены банком, а сумма кредита – рассчитана исходя из совокупного дохода основного заемщика и созаемщика.
  2. Оформление ипотеки в период брака.

В этом документе стоит подробно расписать кто и при каких обстоятельствах должен платить по кредиту, и какая часть квартиры будет принадлежать каждому супругу в случае развода. Итак, созаёмщик по ипотеке может быть оформлен банком в таких случаях:

  • Основной покупатель квартиры не имеет должного дохода для получения полной суммы на приобретение жилья.
  • Основной заемщик на время оформления ипотеки состоит в браке, супруг автоматически будет считаться созаёмщиков, согласно ст. 45 Семейного кодекса РФ.
  • Покупатель квартиры с помощью ипотечных средств имеет достаточный уровень дохода, но оформляет недвижимость на лицо, которое не достигло совершеннолетия.

Требования Отметим, что каждый банк предъявляет свои требования к лицу, которое выступает в качестве созаёмщика по ипотеке, но есть ряд общих требований, которым он должен соответствовать.

Любой банк рекомендует созаёмщику застраховать свою дееспособность, и если с ним что-то случится, то выплачивать долг будет страховая компания. При страховании жизни она же возьмет на себя расходы по погашению ипотеки в случае смерти созаёмщика. Стоит отметить, что в большинстве банков договор страхования жизни и здоровья при оформлении ипотеки заключается в обязательном порядке.

    Обязательства между супругами делятся согласно долям каждого из них в общем имуществе, но суд не может своим решением принудить банк в этом случае к пересмотру условий ипотеки. Судебное решение по разделу долга будет применимо, когда банк потребует взыскания долга. В этом случае, уже при взыскании банком долга в судебном порядке, суд будет руководствоваться решением предыдущего суда о разделе долга.

Созаемщик в ипотеке: его статус, права и обязанности, возможные риски

Изображение - Созаемщик по ипотеке права и обязанности требования банков и механизм вывода Stokes-Law-Free-Consultation-300x200

Подключение созаемщика ипотеки

Львиная доля жилья приобретается по системе ипотечного кредитования. Востребованная схема породила разнообразие ипотечных программ от разных банков. Кредиторы сотрудничают с застройщиками, отдельным категориям предлагают ипотечные займы на льготных условиях, снижают процентные ставки.

Но длительный кредит – это всегда повышенный риск для банка. Поэтому кредиторы стремятся обеспечить возврат средств при любом раскладе будущей ситуации. Один из таких способов – подключение созаемщика ипотеки. Его права и обязанности стоит обсудить детально.

Это граждане, к помощи которых прибегают потенциальные заемщики при оформлении кредитов. В сфере ипотечных займов такие лица несут сразу две функции:

  • увеличение размера кредита в случае небольшого дохода заемщика;
  • обеспечение возврата заемных средств при возникновении неплатежеспособности основного клиента.

По одному кредиту допускается подключать до 4 созаемщиков. В некоторых случаях банки ограничивают число солидарных участников 3 лицами или расширяют перечень до 5 граждан.

Подписывая договор займа наравне с основным заемщиком, эти лица принимают на себя все условия ипотечного договора, включая долговые обязательства. По этой причине найти добровольных помощников по кредиту непросто. По закону созаемщиком вправе выступить:

  • посторонние лица;
  • родственники любой степени родства;
  • официальный супруг заемщика.

Если первые две категории граждан участвуют в кредитовании знакомого/родственника исключительно на добровольных началах, то вторая половина становится созаемщиком автоматически в соответствии со ст. 45 Семейного Кодекса РФ.

В обиходе солидарных заемщиков часто путают с поручителями, поскольку вторая категория лиц также отвечает за своевременное внесение кредитных платежей. Однако финансовые и правовые задачи данных лиц различны.

  1. Доходы созаемщика учитываются при решении банка о предоставлении ипотечного кредита. Их граждане привлекают в первую очередь для увеличения суммы кредитования. А вот доходы поручителя никаким образом на размер кредита не влияют.
  2. Права и обязанности по ипотеке распределены между созаемщиком и заемщиком в равных долях. Подписывая кредитный договор, стороны не только признают обязанность по возврату заемных средств, но и получают права на кредитную недвижимость. У поручителя таких прав фактически нет.
  3. Супруги обязаны стать созаемщиками друг друга, к поручительству таких требований не выдвигается.

В случае возникновения у заемщика финансовых форс-мажоров регламент принудительного взыскания следующий. Сначала банк выдвигает требование к созаемщику, причем по закону применяется досудебный порядок.

Только после этого кредитор предъявляет претензии поручителям, однако, принудить их к платежам можно только по решению суда.

Главными регуляторами оформления ипотечных кредитов являются ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе»), Гражданский Кодекс РФ. Стоит отметить, что законодательство в первую очередь устанавливает правовые основы взаимодействия всех сторон в рамках кредитного договора.

Конкретные требования к «вспомогательным заемщикам» каждый банк выдвигает свои, учитывая при этом общие положения вышеуказанной группы законов. Но на практике различий не так много, ведь за годы работы с ипотечной сферой кредитования выработаны критерии, общие для всех кредиторов:

  • выступить солидарными заемщиками смогут только лица с российским гражданством;
  • положительная кредитная история. Кандидат может заранее узнать свой статус через официальные бюро кредитных историй;
  • человек должен иметь официальный источник дохода и отработать на последнем месте службы минимум 6–12 месяцев;
  • платежеспособность созаемщика на случай переложения на него обязанности по выплате ипотеки:
    • регулярный платеж по кредиту должен составлять не больше 40% от ежемесячного дохода за последние полгода;
    • учитывается «чистый» доход — от общей суммы поступлений отнимаются обязательные платежи;
  • возраст созаемщика – классический критерий укладывается в рамки от 21 до 55 лет на момент оформления ипотеки. Часть банков применяет максимальное ограничение на момент завершения платежей в районе 65–70 лет.
Читайте так же:  На что следует обратить внимание при обязательном и добровольном страховании ипотеки в россельхозбан

Изображение - Созаемщик по ипотеке права и обязанности требования банков и механизм вывода 86493398-300x200

Главная обязанность созаемщика

Многие заемщики желают видеть в роли финансовых помощников родителей или близких родственников. Если эти лица являются неработающими пенсионерами, одобрения от банка кандидатам не видать. Причин тут две. Во-первых, средняя пенсия слишком мала, чтобы человек безболезненно смог нести бремя ипотеки. И второе. Пенсионер относится к социально защищаемой категории населения, поэтому суды часто встают на сторону этих граждан и не допускают масштабных взысканий с государственных пособий (коими является пенсия).

Мелких предпринимателей банки также не слишком жалуют. Солидарное участие в кредитных обязательствах допустят только для обладателей высоконадежных бизнесов с отвечающей правовым нормам регистрацией и подтверждаемыми доходами.

Предприниматель как минимум за последний год не должен иметь просрочек по обязательным бюджетным платежам и судебных разбирательств по любым поводам.

Главная обязанность созаемщика – ответственность за полный возврат долга наравне с заемщиком. В данном случае банк не видит разницы, от кого поступит платеж, главное, чтобы все происходило по графику и в полном объеме:

  • если основной должник перестает платить, эта функция автоматически переходит на созаемщика. Обычно банк извещает о задержках и прямых клиентов, и их созаемщиков;
  • в случае перевода кредитных обязанностей солидарному должнику придется возмещать не только очередные платежи с процентами, но еще штрафы и пени. При значительных задержках они выливаются в ощутимые суммы;
  • даже если обстоятельства складываются неблагоприятно, созаемщик не вправе «выйти из ипотеки». Долг придется выплачивать за друга или супруга, даже если те намеренно уходят от обязательств.

Принято говорить о возможности созаемщиков претендовать на недвижимость. Но столь привлекательный бонус зависит от условий кредитного договора, а также имущественного режима между супругами (если солидарный должник один из них).

Безусловное право на метраж есть у супругов, но оно проистекает не из ипотеки, а по условиям ГК РФ о совместно нажитом имуществе в браке. Для обычного созаемщика право на долю должно прописываться в условиях кредитного соглашения.

При форс-мажорных обстоятельствах закон предусмотрел возможность разделения прав и обязанностей долговых сторон мирным путем или по суду. Процесс предусматривает:

  • раздел совместно нажитого имущества супругов и приобретенных долговых обязательств мировым соглашением или в суде;
  • пересмотр кредитных правоотношений основного должника, созаемщииков и кредитора в части прав и обязанностей сторон. Происходит в досудебном и/или судебном порядке;
  • соглашение должника и созаемщика в части выдела прав на приобретенную недвижимость в досудебном или судебном режиме (распространен второй вариант).

Обратите внимание. Ипотечное соглашение должно четко определять перечень и порядок предъявления прав созаемщика на недвижимость в случае перевода обязательств с основного должника, пределы прав и меры ответственности сторон и другие существенные моменты.

Изображение - Созаемщик по ипотеке права и обязанности требования банков и механизм вывода AdobeStock_79347833-1600x1600-300x169

Ответственность за возврат долга

Подбор «соучастников» ипотечного кредитования со стороны банков пристрастен. Поэтому кандидатам придется потратить немало времени на сбор пакета документов, включающий:

  • заявление-анкета;
  • общегражданский паспорт с отметками о прописке и гражданстве РФ;
  • второй документ по выбору претендента, подтверждающий личность: военный билет, водительское удостоверение, загранпаспорт, удостоверение государственного служащего или военнослужащего, СНИЛС;
  • идентификационный номер налогоплательщика;
  • если данные прописки и фактического проживания различны – подтверждение временной регистрации;
  • свидетельство о браке для созаемщика-супруга;
  • документы по трудоустройству со справкой от работодателя;
  • справка 2-НДФЛ с места работы за 6 месяцев, иные документы для подтверждения финансовой состоятельности;
  • если кандидат — индивидуальный предприниматель, нужны его регистрационные данные в качестве ИП, подтверждения отсутствия налоговых задолженностей, а также чистого ежемесячного дохода.

Перечень не является исчерпывающим: кредитно-финансовое учреждение по собственному усмотрению вправе запросить дополнительные бумаги. Но в целом пакет документов и требования для заемщиков и кредитных партнеров идентичны.

Помощь в получении ипотеки накладывает серьезные обязательства на созаемщика, а потому человек порядком рискует:

  • существует вероятность выплаты долгов за другого человека. Это на страте кредитных взаимоотношений все друзья или добрые супруги. Но ипотека – процесс долгоиграющий, и с течением времени все может измениться. Если партнер окажется непорядочен – придется платить;
  • в случае преждевременной смерти заемщика также происходит автоматический перевод долгов;
  • высока возможность отказа в займах, поскольку банки рассматривают участие человека в сторонних кредитах как полноценную долговую нагрузку.

Все это не предположения, а реально возникающие ситуации. Конечно, нет повода отказываться от хорошо работающего правового механизма. Просто подходить к вопросу стоит обдуманно. Дабы избежать неразрешимых споров, идти в созаемщики или привлекать помощников со стороны лучше из числа близких родственников или супругов, а все значимые решения оформлять документально.

Интересное видео про ипотечное рабство:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Изображение - Созаемщик по ипотеке права и обязанности требования банков и механизм вывода 469623265
Автор статьи: Евгений Антропов

Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 3.4 проголосовавших: 46

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here