Рефинансирование валютного ипотечного кредита

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "рефинансирование валютного ипотечного кредита" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

Изображение - Рефинансирование валютного ипотечного кредита refinansirovanie-valyutnoj-ipoteki

Многие граждане берут ипотечный кредит не в рублях, а в иностранной валюте.

Но если курс неожиданно меняется в неблагоприятную сторону, добросовестный заемщик запросто может превратиться в должника. Ежемесячные выплаты попросту станут непосильным бременем.

Оптимальный выход из ситуации — рефинансирование валютной ипотеки в рубли. Как правильно оформить перекредитование и на чем стоит заострить внимание, расскажем далее.

Ипотека — это серьезный шаг для любого заемщика. По сути вы берете кредит на большой срок, в течение которого вносите ежемесячные платежи.

Но поскольку период выплат не ограничивается парой лет, то риск неуплаты растет. Жизнь не стоит на месте — меняется ваше материальное положение, состояние здоровья, стандарты кредитования, курс валют и др.

Если вы оформили ипотеку в валюте или ваша финансовая стабильность под угрозой, то стоит задуматься о рефинансировании.

Рефинансирование — получение нового займа на более выгодных условиях для погашения старого кредита.

Перекредитование валютной ипотеки подразумевает 2 варианта:

Если вы решили конвертировать ипотечный долг в рубли по высокому текущему курсу, то приготовьтесь и к высокой процентной ставке. Поэтому лучшее решение — перекредитоваться в другом банке.

Услуга поможет облегчить долговое время, если вы:

  • имеете хорошую кредитную историю;
  • выплачиваете ипотеку недавно — обычно сначала погашаются проценты, а затем «тело» кредита;
  • воспользовались дифференцированным способом погашения процентов — размер ежемесячных выплат постепенно уменьшается к концу кредитования;
  • можете снять обременение с предмета залога при досрочном погашении займа.
Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Однако не стоит обращаться за рефинансированием, если вы скоро погасите кредит или итоговая выплата по новому займу превышает существующую.

Сначала подсчитайте итоговую выплату по новому кредиту, а затем обращайтесь за рефинансированием.

Изображение - Рефинансирование валютного ипотечного кредита refinansirovanie-valyutnoj-ipoteki_2

Для начала стоит попросить о рефинансировании банк, в котором вы брали ипотечный кредит. Это избавит вас от лишних расходов, сбора нового пакета документов и переоформления залога.

Но старый кредитор не всегда может пойти вам навстречу. Причина — банку не выгодно снижать процентную ставку. Ему придется привлечь дополнительные средства и заменить дорогой кредит на более дешевый.

Поэтому вам могут предложить иные варианты — реструктурировать валютную ипотеку или воспользоваться бонусными программами.

Получить рефинансирование валютной ипотеки в своем банке крайне затруднительно.

Но вы можете оформить новый заём в другом кредитном учреждении. Правда придется побегать — заново собрать документы, включая бумаги на предмет залога (квартиру, машину и т.д.).

Однако вы останетесь в плюсе:

  • измените график платежей;
  • избежите начисления неустойки;
  • поменяете валюту кредита на рубли;
  • добьетесь снижения долговой нагрузки за счет уменьшения процентной ставки.

Учтите, что рефинансирование ипотеки не снимет с вас долгового обязательства. Вам все равно придется выплачивать тело кредита, но только новому кредитору и под меньшие проценты.

Не стоит обращаться за перекредитованием, если вы уже оплатили проценты по старому займу.

Отметим один нюанс.
Новый кредитор проверит ваше залоговое имущество на рентабельность. Да, вы снимите обременение у старого кредитора. Но вам придется вновь отдать квартиру под залог при получении займа.

Залог — это обеспечение по новому ипотечному кредиту. Вам потребуется провести оценку и страхование имущества, уплатить госпошлину за снятие обременения с квартиры и вторичную его регистрацию.

Помните, что и времени для сбора документов у вас тоже немного. Оформить рефинансирование нужно до следующей ежемесячной выплаты.

Залоговое имущество нужно переоформить заново.

Какие документы нужны для рефинансирования валютной ипотеки?

Как уже говорилось, сначала обратитесь в свой банк за рефинансированием. Хоть вы и потеряете немного времени на ожидание ответа, это того стоит. Вы сможете избежать дополнительных расходов и по итогу сэкономить.

Вам потребуется предоставить:

  • заявление-анкету;
  • паспорт и второй документ, удостоверяющий личность;
  • трудовую книжку либо заверенную работодателем копию;
  • справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
  • документы, подтверждающие невозможность уплаты долга по ипотечному кредиту (при наличии просрочки).

Скачать образец заявления на рефинансирование кредита

Если вам отказали — смело обращайтесь в другой банк. К уже собранному пакету документов нужно добавить:

  • реквизиты счета для погашения валютной ипотеки;
  • срок выплат, процентную ставку по кредиту и общий размер суммы задолженности;
  • документы об оценке жилья.

Сразу приготовьтесь к расходам — оплата комиссии за предоставление и оформление рефинансирования, за страхование залогового имущества и его перерегистрацию, за повторную регистрацию закладной и все операции, требующие нотариального заверения.

Перекредитование в другом банке — это дополнительные траты.

Но если выбора нет — обращайтесь за услугой. Чтобы быстро и грамотно оформить рефинансирование валютной ипотеки, обратитесь за помощью к юристу. Он окажет полное содействие в сборе необходимых бумаг и учтет все нюансы для устранения лишних расходов.

Из-за того, что курс рубля по отношению к основным иностранным валютам резко снизился, у многих ипотечных заемщиков возникли сложности с погашением валютных кредитов. Чтобы не допустить возникновения просрочки, банки предлагают таким клиентам различные программы, цель которых – обеспечить возврат средств.

Читайте так же:  Как правильно составить договор купли продажи квартиры с использованием ипотеки образец и описание

Изображение - Рефинансирование валютного ипотечного кредита 1520714148_valyutnaya-ipoteka-refinansirovanie

Одна из программ – рефинансирование валютной ипотеки в рубли. В таком случае условия кредитования меняются, пересчитывается сумма задолженности, размер платежа в национальную валюту, меняются процентные ставки. Некоторые банки используют возможность изменить валюту ипотеки, чтобы привлечь клиентов. Они предлагают рефинансирование валютной ипотеки других банков.

Реструктуризация валютной ипотеки в своем банке не всегда выгодна, поэтому заемщики ищут наиболее выгодные условия и обращаются за рефинансированием в другие банки. Но есть некоторые сложности – выбрать оптимальный вариант без наличия минимальных знаний сложно. Чтобы понять, как выгодно перекредитовать валютную ипотеку и получить кредит в рублевом эквиваленте, необходимо обратить внимание на некоторые нюансы.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Воспользоваться программой может не каждый заемщик. Российские банки выдвигают определенные условия. В целом они схожи с условиями рефинансирования валютного потребительского кредита, но есть некоторые особенности.

Основные требования для рефинансирования касаются:

Обязательные условия для оформления в каждой кредитной организации могут отличаться, часто каждого заемщика рассматривают в индивидуальном порядке.

Отношения между кредиторами и заемщиками, которые касаются ипотечных кредитов в общем, регулирует ФЗ «Об ипотеке» и другие законодательные акты. Что касается антикризисных мер, основной документ – Законопроект о реструктуризации валютной ипотеки. Также Центральным банком РФ были разработаны специальные программы, рекомендации и другие нормативно-правовые акты для обеспечения стабильности финансовой системы и защиты интересов заемщиков. Некоторые из них были приняты, другие находятся на рассмотрении. Рассматриваются разные варианты. Сегодня банки обязали реструктуризировать проблемные кредиты, но в ближайшем будущем возможно банки обяжут проводить реструктуризацию валютной ипотеки в обязательном порядке.

Помимо требований к ипотечному кредиту, банки предъявляют требования и к самому заемщику:

возраст от 21 года на дату подписания договора до 65 лет на момент полного погашения;

хорошая кредитная история;

достаточный уровень дохода;

наличие трудового стажа;

место регистрации заемщика.

Недвижимость, которая выступает залогом долларовой ипотеки, должна соответствовать требованиям, установленным банком-кредитором.

Рефинансирование ипотеки или потребительского кредита в евро, долларах США, швейцарских франках или другой валюте представляет собой оформление нового кредита, а соответственно, процедура проходит таким же образом.

В первую очередь необходимо ознакомиться с предложением кредитных организаций и выбрать среди них оптимальный вариант. После этого подается заявка, чтобы получить предварительное решение. Если оно положительное, заемщику следует подготовить пакет документов:

документ, подтверждающий доход;

документ, подтверждающий занятость;

справка о состоянии задолженности;

реквизиты кредитного счета;

документы на недвижимость, выступающую залогом.

При проведении рефинансирования заемщик понесет дополнительные расходы, связанные с оценкой, перерегистрацией залога, страхованием недвижимости, нотариальными услугами и конвертацией. Это нужно учитывать при расчете целесообразности проведения процедуры.

Банк рассматривает заявку, проводит проверку предоставленных документов, платежеспособности заемщика, недвижимости. Процедура согласования может длиться от нескольких дней до нескольких недель. После этого выносится окончательное решение. Если оно положительное, заемщик подписывает новый договор ипотеки в национальной валюте.

При рефинансировании пересчет кредита осуществляется по курсу, рекомендованному Центральным банком РФ, или по внутреннему курсу банка. Это ведет к тому, что сумма долга возрастает. Также увеличивается процентная ставка рефинансированного займа, а значит и меняется размер платежа.

Некоторые заемщики требуют от банков осуществить пересчет по курсу, действующему на момент, когда оформлялась ипотека в долларах. Банки на это не идут, поэтому такие ситуации чаще всего решаются в судебном порядке. Суд обычно становится на сторону банков, мотивируя тем, что заемщик должен был учесть риски резкого роста курса при оформлении валютного кредита.

Заемщику рекомендуется в первую очередь обратиться в банк-кредитор и сделать реструктуризацию. Если ее условия невыгодны, необходимо изучить лучшие предложения рефинансирования.

У каждого банка свои предложения ипотеки, а главное – они проводят перекредитование по разному курсу. На курс следует внимание обратить в первую очередь. Во-вторых, нужно учитывать ставку, которая может быть достаточно высока. Для расчета рекомендуется использовать кредитный калькулятор.

Предложения банков 2018 года разнятся, стоит обратить внимание на программы Дельтакредит банка, Сбербанка, Банка Москвы. Также валютную ипотеку рефинансирует Райффайзенбанк, можно рефинансировать валютный ипотечный кредит в рубли в ВТБ 24.

Перевод валютной ипотеки в рубли позволяет избежать валютных рисков, он не всегда выгоден. Поэтому, прежде чем решиться на такой шаг, заемщику следует произвести расчет, а также учесть дополнительные расходы. Рассмотрение заявки займет достаточно много времени, заемщику придется заняться подготовкой документов, что также требует времени.

Рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

Рефинансирование ипотеки предпринимается тогда, когда по тем или иным причинам клиент не способен уже регулярно выплачивать кредит. Финансовые учреждения пересматривают условия платежей, процентные ставки, валюту. Какие способы рефинансирования ипотеки доступны заемщикам?

Изображение - Рефинансирование валютного ипотечного кредита 111_crКурс доллара и ипотека: в какой ситуации оказались заемщики?

Многие заемщики брали ипотеку в валюте еще задолго до резкого падения курса рубля в 2014 году. В результате девальвации отечественной денежной единицы снизились цены на нефть. Рекордный курс доллара в декабре 2014 года составлял 80 р., а евро – 100 рублей.

Читайте так же:  Что лучше виза или мастеркард сбербанка

Для стабилизации ситуации Центральный Банк установил официальный курс 61,76 рублей за 1 доллар США и 68,75 рублей – за 1 евро. Всё же заемщики оказались в очень сложной ситуации. Фактически люди должны ежемесячно выплачивать кредитные взносы почти в два раза больше, нежели ранее. Если до падения курса рубля процентная ставка ипотек в иностранной валюте составляла около 2%, то сейчас этот показатель увеличился до 10%.

Некоторые банки перешли на ипотечные кредиты только в рублях, среди них и Сбербанк России. Правительство пообещало 4,5 млрд рублей в поддержку тех, кто взял ипотеку в долларах. А Центральный Банк предложил финансовым учреждениям рефинансировать такие кредиты, полученные до 01.01.2015 года, по курсу 39,38 рублей за доллар.

Если банки прислушаются к мнению ЦБ, то выиграют как заимодавцы, так и должники. К примеру, ипотека бралась под 11 процентов в год на 15 лет. Согласно льготному курсу со ставкой в 21 процент за год можно даже сократить размеры ежемесячных платежей. Паритета стоит ожидать при ставке в 21,8% годовых в рублях. Несмотря на резкий рост доллара, заимодавцы не прекращают выдачу ипотек. Банки курс валют устанавливает чаще всего отличный от ЦБ. Именно это не позволяет стабилизировать ситуацию на ипотечном рынке.

Изображение - Рефинансирование валютного ипотечного кредита 7e852f918811581c29c981ca5c80199e_800x545_800x600Способы рефинансирования ипотеки в долларах

Существуют следующие наиболее распространенные способы рефинансирования долларовой ипотеки:

  • Продлить или сократить срок займа.
  • Взять новый кредит в финансовом учреждении и погасить текущий долларовый.
  • Сменить валюту погашения ипотеки. Специалисты считают, что подобная манипуляция позволит уменьшить расходы и не терять деньги в процессе конвертации.
  • Понизить кредитные ставки. Чаще всего процентную ставку банки снижают клиентам с постоянным доходом, но при условии сокращения срока погашения займа.
  • Уменьшить суммы ежемесячных выплат. Это наиболее невыгодный способ рефинансирования. С одной стороны, уменьшается нагрузка на бюджет должника, но в то же время продлевается срок кредита. Как результат – придется платить дальше. В итоге сумма переплаты будет больше, нежели до рефинансирования ипотеки.

Что предлагают банки должникам по ипотечным долларовым кредитам?

Ипотека и рост доллара связаны между собой пропорционально.

К примеру, Сбербанк предлагает сменить иностранную валюту платежей по кредиту на рубли. Для этого необходимо соблюсти следующие условия:

  • клиент банка – гражданин РФ и зарегистрирован в регионе Российской Федерации, где есть отделение Сбербанка;
  • возраст должника на период оформления займа должен быть не ниже 21 года;
  • общий трудовой стаж клиента за последние 5 лет составляет 12 месяцев;
  • возраст клиента на момент погашения займа не превышает 75 лет.

Программа банка Дельтакредит предлагает оформить новый кредитный договор для погашения задолженности по ипотеке. Сумма займа не может превышать остаток задолженности по ипотеке. Расчет произведут согласно внутреннему курсу банка на момент оформления кредита. Для рефинансирования займа клиент обязан не иметь просроченной задолженности по ипотеке.

Изображение - Рефинансирование валютного ипотечного кредита 253

ВТБ 24 гарантирует снижение кредитного платежа при условии конвертации займа по текущему курсу и увеличения его срока.

Некоторые банки, например Абсолютбанк, готовы рефинансировать ипотеку в валюте, оформленную в других банках.

Банк Москвы – еще один крупный заимодавец, предлагает рефинансирование валютного кредита в рубли путем заключения нового договора. Условия кредитования: 12,95% годовых на срок от 3 до 30 лет. Минимальная сумма займа составляет 170 тысяч рублей, но не больше 80% оценочной стоимости предмета ипотеки. Также гарантируется отсутствие комиссии за оформление.

Интеркоммерц Банк предлагает клиентам самим выбирать тип процентной ставки (плавающую или фиксированную), срок кредита, независимо от условий валютного займа.

Собинбанк имеет следующие виды рефинансирования:

  • смена валюты кредита на рубли РФ по внутреннему курсу банка (на дату подписания документов о реструктуризации);
  • оформление отсрочки ежемесячного платежа на 6 месяцев;
  • или увеличение срока кредита.

При этом заемщик должен быть не старше 65 лет, общий срок возврата кредита не может превышать 25 лет. Банк допускает одновременно изменение срока кредита, его валюты, предоставление отсрочки/рассрочки платежей.

Если ипотека в валюте рефинансируется, срок выплат кредита, как правило, продлевается. Конвертация невыплаченной части ссуды производится по текущему курсу, а значит, сумма получившегося остатка может быть большей, нежели изначально, на этапе получения кредита.

Изображение - Рефинансирование валютного ипотечного кредита 14885e5759e50cafb4b2ec54b334a648

Например, взят кредит в размере $100 тысяч, сроком на 15 лет, под 8 процентов годовых, 1 доллар равнялся 36 рублям. Тогда каждый месяц платеж составлял около $960 или 34,5 тысячи р. На сегодняшний день курс изменился, в долларах остались все те же $960, но в рублевом эквиваленте – около 58,5 тыс. р. Если остаток по кредиту рефинансируют и переведут выплаты в рубли – будут установлены новые условия, согласно текущему курсу. Подобная операция выгодна и необходима только тогда, когда прогнозируется постоянное повышение курса доллара.
  • Процентная ставка всегда ниже, чем при займе в рублях. До кризиса ставки для кредитования в долларах составляли до 9 процентов, а в национальной валюте – примерно 12-14%. Сейчас же ситуация изменилась соответственно: 11-12% – в долларах и от 20 процентов – в рублях.
  • Доллар всегда считался наиболее стабильной валютой в мире. Относительно других денежных единиц он ведет себя более или менее стабильно. Курс рубля же колеблется то вверх, то вниз.
  • Валютная ипотека наиболее выгодна, если планируется закрыть кредит в короткие сроки.
  • Если зарплата начисляется в валюте – не придется терять деньги при выполнении конвертаций.
  • Главный минус валютной ипотеки заключается в изменениях курса доллара относительно рубля. Колебания курса иностранной валюты может существенно повысить сумму ежемесячного платежа заемщика в перерасчете в национальную денежную единицу.
  • Если заемщик получает доход в отечественной валюте – нужно быть готовым к издержкам, возникающим при обмене рублей на доллары. Комиссионные за конвертацию рублей в доллары/евро станут дополнительными тратами на обслуживание кредита.
  • Предложения банков с валютными программами кредитования ограничены. Многие финансовые учреждения отказались от предоставления клиентам ипотеки в иностранной валюте.
Читайте так же:  Кредиты без проверок кредитной истории

Изображение - Рефинансирование валютного ипотечного кредита refinansirovanie-pri-ipotekeСоветы

  1. Если ипотека была взята достаточно давно и осталась небольшая сумма до конца выплаты, то, скорее всего, лучше по возможности рассчитаться сразу, не меняя валюты.
  2. Предложение снизить процентную ставку выгоднее всего принять в том случае, когда разница будет составлять от 1-3%.
  3. Если планируется получить кредит в валюте – стоит заранее просчитать альтернативу в рублях, определив курс, который выровняет условия в обоих вариантах. Это даст возможность контролировать «доход» от валютной ипотеки и правильно оценить ситуацию, когда курс поползет вверх.
  4. Банк имеет полное право реализовать недвижимость должника в судебном порядке. Если начался судебный процесс между кредитором и заемщиком, то суд может взыскать задолженность за счет залогового имущества – квартиры/дома. Жилье продадут на открытом аукционе. Перед вынесением решения суд даст отсрочку должнику для выполнения обязательств по договору . Если клиент за предоставленный судом термин удовлетворит требования кредитора – заявление о взыскании будет отозвано банком.
  5. Банк может как отклонить, так и удовлетворить заявление о рефинансировании ипотеки. В условиях нестабильности курса доллара перевод задолженности в рубли остается едва ли не единственным выходом. Процедура рефинансирования во многих банках будет иметь такие последствия:
  • процентная ставка станет выше;
  • должник понесет дополнительные затраты в процессе переоценки имущества;
  • снова придется пройти адеррайтинг – процедуру одобрения ипотеки;
  • некоторые банки могут потребовать комиссию, придется заплатить за страхование и переоформление залога.

6. При судебном разбирательстве на предмет взыскания задолженности по ипотеке в 99% случаях клиента ожидает проигрыш дела. Если недвижимость будет реализовываться, то ее стоимость на аукционе будет, как правило, намного ниже рыночной цены.

7. Если у клиента есть сомнения: брать ли ипотеку в долларах, главный ориентир – в какой валюте выплачивается ему зарплата. Если в рублях, то стоит задуматься, выгоден ли будет подобный кредит.

Изображение - Рефинансирование валютного ипотечного кредита ee6c5313340b89682a04acb3ec6c9f43

Когда курс валюты, по которому был оформлен ипотечный кредит, меняется в неблагоприятную для заемщика сторону, и ежемесячные выплаты становятся непосильным бременем, стоит задуматься о рефинансировании валютной ипотеки в рубли.

Существует два варианта такого рефинансирования: конвертация долга в рубли и перекредитование в другом банке по более выгодным условиям. Если заемщик желает конвертировать долг по ипотечному кредиту в рублевый эквивалент по высокому текущему курсу на момент рефинансирования, то нужно быть готовым и к фиксированной высокой процентной ставке до конца кредитования. Важным моментом для заемщика является сохранение залогового имущества при снижении долговой нагрузки. Как правильно рефинансировать валютный ипотечный кредит и на что стоит особо обратить внимание, будет рассказано в следующих главах.

Ипотечное кредитование подразумевает большой срок, в течение которого производятся выплаты. За это время меняются не только рыночные отношения, стандарты кредитования, но и материальные возможности заемщика. Сделать систему ипотечного кредитования в новых рыночных условиях пластичной призвано рефинансирование.

Обратите внимание! Рефинансирование ипотеки представляет собой по сути перекредитование с целью снять обременение с залогового имущества или снизить процентную ставку по текущему кредиту, чтобы уменьшить ежемесячные выплаты.

Важно! Если вы сами разбираете свой случай, связанный с рефинансированием ипотеки, то вам следует помнить, что:

  • Все случаи уникальны и индивидуальны.
  • Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
  • Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.

Рефинансирование выгодно для заемщика только в том случае, если:

  • у него положительная кредитная история;
  • кредит выплачивается недавно, так как в большинстве случаев выплачиваются проценты, а затем тело кредита;
  • проценты по кредиту начисляются дифференцированным способом, то есть размер ежемесячных выплат постепенно уменьшается к концу кредитования;
  • досрочное погашение кредита позволит снять обременение с предмета залога.

Заемщик имеет возможность при рефинансировании оформить новый кредит в другом банке для досрочного погашения действующего кредита, что позволит ему изменить график платежей, избежать начисления неустойки при наличии задолженности, снизить долговую нагрузку за счет снижения процентной ставки. Перекредитование можно оформить и в банке, где был заключен договор ипотечного кредитования, что избавит заемщика от лишних расходов, сбора необходимых документов и переоформления предмета залога.

Но не всегда банки идут навстречу клиенту, снижая процентную ставку, так как им не выгодно рефинансировать свой кредит, требуя для этого привлечения дополнительных резервов и заменяя дорогой кредит более дешевым. Выгоднее предложить другие способы оплаты долга по кредиту в виде реструктуризации либо предоставить заемщику бонусные программы. Поэтому в основном рефинансирование проводится через получение займа в другом банке.

Читайте так же:  Как отказаться от кредитной карты

Рефинансирование ипотеки не исключает снятия долгового обязательства заемщика, так как тело кредита будет уплачиваться теперь новому кредитору, только под меньшие проценты. От потребительского рефинансирование ипотеки отличается тем, что новым банком проверяется предмет залога на его рентабельность.

Однако рефинансирование ипотеки не подходит, если:

  • в скором времени истекает срок кредитования;
  • новый займ, хоть и под меньшие проценты, превышает итоговую выплату.

Заключение нового договора кредита для досрочного погашения задолженности перед старым кредитором означает для заемщика, что с залогового имущества снимается обременение и сразу налагается новое, так как становится обеспечением по вновь оформленному договору. Важно помнить, что заемщику необходимо будет провести оценку и страхование имущества, что влечет дополнительные расходы при рефинансировании, а также уплатить госпошлину за снятие обременения с предмета залога и вторичную его регистрацию.

Заемщик должен со всей внимательностью произвести расчет, если готов обратиться за рефинансированием в банк, так как зачастую за досрочное погашение кредитов устанавливается штраф, а подача нового пакета документов для погашения ипотечного кредита означает еще и дополнительные расходы.

Услуга рефинансирования валютной ипотеки является процедурой, при которой заемщик заключает договор кредитования в рублях с целью досрочного погашения ипотечного кредита, выраженного в валютном эквиваленте.

Новый договор заключается с банком на более выгодных для заемщика условиях, чем старый, то есть на перерасчет в рубли и с учетом новой процентной ставки ежемесячные выплаты будут меньше, что позволит снизить долговую нагрузку. В любом случае в расчет берется курс валюты на дату рефинансирования.

Обратите внимание! Так как срок ипотечного кредитования достаточно большой и зачастую выплаты происходят по аннуитетной схеме, когда сначала уплачиваются проценты, а уже потом – основное тело кредита, заемщику необходимо тщательно произвести расчет, чтобы итоговая сумма не превышала общей суммы задолженности по старому ипотечному кредиту.

Для начала заемщику лучше обратиться в тот банк, в котором оформлена ипотека, с просьбой изменить курс валюты, ведь в таком случае можно избежать дополнительных расходов, связанных с оформлением рефинансирования в сторонней финансовой организации.

Чтобы получить данную услугу, заемщику следует предоставить требуемые документы:

  • заявление-анкету;
  • паспорт и второй документ, удостоверяющий личность;
  • трудовую книжку либо заверенную работодателем копию;
  • справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
  • если имеется просрочка платежа – документы, подтверждающие невозможность исполнить долговое обязательство в связи с наступившими обстоятельствами.

Банк может в таком случае пойти навстречу, но зачастую предлагает другие лояльные способы для погашения. Поэтому заемщику придется обращаться в стороннюю финансовую организацию, и к вышеперечисленному пакету документов необходимо будет приложить:

  • реквизиты счета для погашения долга по кредиту;
  • срок выплат, процентную ставку по кредиту и общий размер суммы задолженности;
  • документы об оценке жилья.

Должник понесет расходы и на уплату комиссии за предоставление и оформление услуги рефинансирования, за страхование залогового имущества, перерегистрацию ипотеки, за повторную регистрацию закладной и все операции, требующие нотариального заверения. При этом рассмотрение банком просьбы о рефинансировании может затянуться; курс валюты тем временем изменится, что не всегда выгодно.

Для быстрого и грамотного оформления рефинансирования валютного ипотечного кредита лучше всего обратиться за помощью к юристу по кредитам, который проконсультирует и будет комплексно сопровождать заемщика.

Обсудите вопрос рефинансирования валютной ипотеки с юристом

Изображение - Рефинансирование валютного ипотечного кредита 1cf8d61f3d697ddc78ba25bbbef2f394

Окончила в 2006 году КрасГАУ по специализации “Государство и право”, квалифицированный юрист. Стаж работы по юридической специальности более 9 лет в качестве юрисконсульта по гражданским делам. Оказывает помощь в юридических вопросах гражданско-правовой направленности.

Во время экономического кризиса большое количество заемщиков ипотеки сталкиваются с проблемой полной потери или уменьшения доходов в связи с сокращением или обесцениванием национальной валюты. Та как большинство людей получают зарплату рублями, то особо сложная ситуация у заемщиков, которые взяли валютную ипотеку в долларах, да еще и с плавающей процентной ставкой. Когда курс доллара возрос до небывалых размеров, тогда платежи по ипотеке для таких заемщиков становятся просто непосильными. Что же делать в такой ситуации? Изображение - Рефинансирование валютного ипотечного кредита Refinansirovanye_valyuta

Рефинансирование валютной ипотеки в долларах

В условиях всеобщего экономического и финансового кризиса некоторые банки в индивидуальном порядке предоставляют своим клиентам отсрочку по платежам либо проводят рефинансирование или реструктуризацию валютной ипотек. То есть заинтересованные финансовые учреждения переоформляют ипотечный кредит в долларах с плавающей ставкой на рублевый жилищный займ с фиксированной процентной ставкой, исходя из платежеспособности заемщика.

Для заемщика, который показал себя с хорошей стороны, но попал в трудную финансовую ситуацию, кредитная организация может согласиться назначить новую сумму в рублях, которую клиент сможет оплачивать с учетом текущего дохода. Также банк может продлить срок кредитования или, по запросу клиента, предоставить отсрочку по погашению жилищного займа, принимая плату только в размере процентов по кредиту.

При этом очень важно не портить кредитную историю, то есть не доводить дело до просрочки по выплатам, иначе вероятность выгодного урегулирования проблемы существенно снижается. Из-за кризиса банки вынуждены довольно жестко поступать с заемщиками, которые перестают выполнять обязательства по ипотечному займу. Кредитные организации немедленно передают дело в суд, требуя досрочного погашения всего долга, путем продажи залоговой недвижимости и, как правило, суд на стороне банка, а заемщик рискует остаться без жилья.

Читайте так же:  Swift code для сбербанка

Если заемщик желает произвести рефинансирование своего валютного займа в долларах на ипотеку в рублях, то специалисты рекомендуют обратиться с заявлением о просьбе сменить валюту кредита в финансовое учреждение, в котором оформлена ипотека, либо попытаться рефинансировать задолженность на новых условиях в другом банке. В первую очередь, лучше обратиться в кредитную организацию, где обслуживается ипотека. Как правило, крупные банки предоставляют своим клиентам возможность смены валюты ипотечного кредита и перехода с плавающей ставки на фиксированную.

В случае согласия банка на рефинансирование валютной ипотеки, заемщик и кредитор заключают дополнительный договор о смене валюты кредита в долларах на рубли и соглашение о фиксации процентной ставки, а также указывается новый размер задолженности в национальной валюте. Затем банк открывает новый счет на имя клиента для обслуживания ипотечного кредита, а документы, подписанные обеими сторонами, передаются на государственную регистрацию. За смену валюты, кредиторы взимают с заемщика комиссию, так как данная услуга является дополнительной, а не базовой.

Существует еще один вариант решения вопроса — рефинансирование валютной ипотеки в стороннем банке на более лояльных условиях. В период кризиса, к сожалению, заемщику выбирать не приходится, и если банк-кредитор отказывается идти навстречу, то заемщик становится клиентом другой кредитной организации, которая готова предложить программу рефинансирования или реструктуризации ипотеки в иностранной валюте на рублевый кредит, к тому же на более приемлемых условиях.

Итак, тщательно ознакомившись и предварительно уточнив предполагаемые расходы, которые придется понести в случае рефинансирования в стороннем банке, заемщик должен точно установить, насколько выгодными окажутся условия другого финансового учреждения, и стоит ли игра свеч. Реструктуризация ипотеки с учетом всех расходов на переоформление, порой оказывается не такой уж и выгодной затеей, как казалось при сравнении процентных ставок по программе перекредитования. Изображение - Рефинансирование валютного ипотечного кредита Refinansirovati_dollar

Перекредитование ипотечного кредита в иностранной валюте Впрочем, значительные расходы на переоформление страховки, повторной оценки недвижимости, штраф за досрочное погашение, вывод недвижимости из-под обременения и прочие траты заемщик будет нести только, если выберет для рефинансирования валютной ипотеки стороннюю кредитную организацию. Если же ему удастся договориться со своим банком, в этом случае перекредитование станет действительно выгодной операцией, ведь большинства расходов удастся избежать. Кроме того, не надо будет снова собирать и предоставлять документы и справки о платежеспособности.

Благодаря поддержке государства, тысячи российских семей в период кризиса смогли сохранить свое жилье. Еще во времена кризиса 2008−2009 гг. государство, желая помочь заемщикам, которые оказались в сложной финансовой ситуации и испытывающим трудность с выполнением обязательств по ипотеки, создало Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов. Сегодня этот государственный орган также помогает населению рефинансировать ипотечные займы. При соблюдении ряда условий, заемщик может воспользоваться помощью АРИЖК:

  • В собственности у заемщика должна быть только одна недвижимость — та, которая находится в ипотеке
  • По площади жилье не должно превышать установленные нормативы
  • Доход «ипотечника» сократился до размера троекратного прожиточного минимума
  • До момента кризиса и снижения дохода, заемщик не должен был допускать просрочек по ипотеке более чем на 90 дней, то есть кредитная история должна быть чистой.

Если заемщик и недвижимость соответствует всем условиям, то вполне можно рассчитывать на реструктуризацию ипотечного кредита от государства. Рефинансирование ипотеки при участии АРИЖК предусматривает изменение графика ежемесячных выплат, которое позволит заемщику в срок обслуживать жилищный кредит, исходя их настоящего показателя платежеспособности. Такая помощь может оказываться только в течение 1 года, по прошествии 12 месяцев возможны два варианта реструктуризации: увеличение размера платежей либо срока кредитования.

Рефинансирование ипотеки от государства также предусматривает возможность смены валюты и вида процентной ставки (фиксированная или плавающая), а также возможность освобождения от уплаты штрафов за просрочку, которые были наложены после снижения дохода заемщика вследствие экономического или финансового кризиса. При этом государственное перекредитование не допускает неуплаты долга, освобождения от страхования ипотечной недвижимости и от полного освобождения от ежемесячных выплат.

В заключении стоить сказать, что рефинансирование ипотечного кредита — это действительно достаточно мощный инструмент снижения кредитного бремени, позволяющий оптимизировать размер ежемесячных платежей. Однако ввиду существенных расходов при рефинансировании в стороннем банке, условия по новому кредиту должны значительно отличаться от условий текущей ипотеки в банке-кредиторе. Поэтому перкредитование долларовой ипотеки лучше в собственном банке.

Изображение - Рефинансирование валютного ипотечного кредита 469623265
Автор статьи: Евгений Антропов

Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 3.2 проголосовавших: 147

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here