Рефинансирование кредита в условиях кризиса

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "рефинансирование кредита в условиях кризиса" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

Выгодные программы рефинансирования кредитов в условиях кризиса

Экономика России в последнее время находится под все большим давлением. Низкие цены на сырьевые ресурсы, в большинстве своем на углеводороды, и падение спроса на них ударили по сырьевой экономике с большой силой. Поступление валютной выручки, а соответственно и в бюджет, сократились до минимума за несколько последних десятилетий. Компании вынуждены замораживать на неопределенный срок свои проекты и сворачивать производство, что уже сказалось на отрицательной динамике рынка труда. Рост безработицы увеличился в текущем году до 13,5%. При этом инфляция только в первом полугодии перевалили за 10%.

Изображение - Рефинансирование кредита в условиях кризиса programmi-refinansirovaniya

«Подлили масла в огонь» и санкции со стороны Запада. Вопреки заявлениям кремлевских экономистов об их пользе, импортозамещении и т.д., сейчас мы можем наблюдать сильный отток капитала из финансового сектора, что ставит под вопрос дальнейшее развитие российской экономики. Дополнительным ударом может стать потеря китайского и европейского рынков нефти, а также украинского рынка газа. На это сразу же среагировала российская валюта, обвалившись к доллару до отметки 70 р./$.

Все эти факторы спровоцировали проблемы в банковском секторе, который столкнулся с кризисом неплатежей за уже взятые кредиты. Особо пострадавшими в этой ситуации остались валютные заемщики, которые брали кредиты в докризисные времена, соблазнившись на небольшую процентную ставку.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Многие банки, чтобы хоть как-то сдержать волну банкротств физических лиц, разработали программы по реструктуризации полученных займов. Благодаря им заемщики могут рассчитывать на снижение кредитной нагрузки за счет увеличения срока кредитования, введения кредитных каникул, или даже на списании части долга. Такая «передышка» очень полезна тем, кто потерял часть дохода в кризисное время и находится в поиске.

Одним из методов реструктуризации кредита является его рефинансирование. Заключается он в выдаче заемщику наиболее выгодного кредита с более низкой ставкой, в другой валюте и на больший срок. Также по средствам рефинансирования заемщик может оптимизировать свою долговую нагрузку, получив один выгодный кредит, чтобы погасить уже имеющиеся займы.

Рефинансирование ипотеки

Предлагается практически всеми крупными банками.
Сбербанк России, может предложить своим будущим клиентам услугу по рефинансированию ипотеки, взятой в другом банке. Причем касается это, как уже готовых объектов, так и тех, которые находятся на стадии строительства.
Условия кредита:
— Срок – до 30 лет.
— Ставка – от 13,5% годовых.
— Сумма – от 300 тыс. рублей.
При рефинансировании кредита в другом финучреждении, необходимо перезаключение договора залога на имущество (недвижимость).

ВТБ 24 рефинансирует ипотечные займы по ставке от 15,95% годовых.
— Сумма кредита может достигать 90 млн. рублей
— Срок кредитования – до 30 лет.
При этом банк может выдать рефинансирование на жилье как приобретенное в новостройке, так и купленное на вторичном рынке.

Условия рефинансирования ипотеки от Газпромбанка следующие:

— Срок – до 30 лет.
— Ставка – от 13,5% годовых.
— Сумма – до 45 млн рублей.

Банк Москвы предлагает клиентам рефинансирование валютной ипотеки перевести займ в российский рубль. При этом:
— Ставка по кредиту составит 11,95% годовых.
Срок – до 30 лет.
Минимальная сумма рефинансирования – 170 тыс. рублей.
Именно это предложение является самым привлекательным в сегменте рефинансирования ипотеки.

Рефинансирование потребительских кредитов

Потребительские кредиты рефинансируются крайне редко из-за не слишком высокой их суммы. Однако, финучреждения так же предлагают рефинансирование таких займов. В основном оно заключается в оптимизации большого числа займов в один для удобства его обслуживания.

В Сбербанке заемщик может получить рефинансирование по потребительскому кредиту:

— На сумму до 1 млн. р.
— Под 17,5% годовых.
— На срок до 5 лет.

Россельхозбанк предлагает следующие условия:
— Сумма до 1 млн. р. (для получающих зарплату в банке).
— Ставку от 21,5% годовых (для обеспеченных кредитов).
— На срок до 5 лет.
Банк выдвигает требования к страхованию жизни заемщика. В случае отказа процентная ставка может быть увеличена на 2,5%. Стоит отметить, что заемщик может рассчитывать на снижение базовой ставки.

Самый выгодный вариант рефинансирования потребительского кредита предлагает Московский кредитный банк:
— Сумма до 1,5 млн. р.
— Ставку от 16,9% годовых.
— На срок до 15 лет.
Дата актуализации данных, указанных в статье – декабрь 2015 года. Вполне вероятно, аналогичные условия рефинансирования будут актуальны и в грядущем 2016 году.

В период кризиса число просроченных выплат возрастает в геометрической прогрессии. Особенно тяжело приходится тем клиентам, которые оформляли ссуду в валюте, так как во время устойчивого экономического периода они были более привлекательны. Несмотря на советы экспертов, рекомендовавших гражданам остановить свой выбор на имеющейся денежной корзине, многие заемщики прельстились более выгодными условиями. Многие соотечественники получают доходы в рублях, но займы они выплачивают в валюте. Стремительный рост иностранных денежных знаков по отношению к национальному рублю стал причиной резкого увеличения ежемесячных выплат.

Читайте так же:  Можно ли из-за просрочек лишиться квартиры

Изображение - Рефинансирование кредита в условиях кризиса refinansirovanie-valyutnyh-kreditov-580x386

Российские банки, стремясь избежать дефолта, разработали для своих клиентов (и чужих) различные программы рефинансирования. Наиболее привлекательными условиями являются:

  • предоставление рассрочки по платежам на 1 год;
  • выплата фиксированной суммы.

В условиях инфляции подобные предложения очень заманчивы, однако, увеличение срока выплаты кредита и изменение размера судных процентов до 16-26% уменьшают предполагаемую выгоду до нуля. Более того, сама процедура перекредитования обходится заемщику в пределах 24 000-100 000 рублей, что и вовсе «съедает» весь доход от сделки.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

По мнению специалистов розничного кредитования, прежде чем решиться на рефинансирование кредита, следует скрупулёзно просчитать возможные варианты, прислушаться к аргументам опытных финансистов и воспользоваться их рекомендациями.

Стоит ли поддаваться общей панике

Как считают эксперты, уже сегодня, в разгар кризиса, ставки по кредитам в валюте выгоднее рублевых займов. Если выплаты по рублевым кредитам возросли почти в 2 раза, то доллар поднялся лишь на 48%. Более того, при смене валюты происходит фиксация обменного курса до полного погашения ссуды.

К числу негативных моментов при рефинансировании ипотечного займа относится возможная потеря налогового имущественного вычета, который берется с судных процентов. Речь идет о том, что при целевом кредитовании заемщик может получить на налоговый вычет не только с суммы займа, ограниченной 2 млн. рублей, но и с ежемесячных процентов. Новый же кредит целевым статусом не обладает, так как предназначен для погашения задолженности.

Некоторые финансовые организации, к числу которых относится Банк Хоум Кредит, это обстоятельство учитывает и предлагает своим клиентам не новый кредит, а оформление дополнительного соглашения к старому договору с сохранением налогового имущественного вычета, распространяющегося и на проценты.

При переходе на другую валюту заемщик должен предоставить:

  • справку, подтверждающую кредитоспособность;
  • документ, подтверждающий право собственности;
  • договор страхования имущества, жизни и здоровья;
  • и другие.

Клиент обязан произвести оценку залогового имущества у специалиста, перерегистрировать его, оплатить расходы за открытие и обслуживание счета. При этом, стоимость некоторых услуг может быть повышена кредитором. Рефинансирование с целью изменения валюты является крайне трудоемкой и дорогостоящей процедурой, рекомендуемой только в крайнем случае.

Как облегчить кредитную ношу

В период кризиса многие финансовые организации повышают размер ссудных процентов, а клиенту приходится соглашаться с новыми условиями кредитования.

Держатель валютного займа с момента подписания договора должен формировать свой резервный фонд, который позволит выполнять взятые обязательства в течение полугода и поможет определиться с рефинансированием валютного кредита. Подобная предусмотрительность позволит сохранить квартиру в тяжелое время и провести переговоры с руководством банка о предоставлении льготного периода или отсрочки.

Дополнительный резервный фонд является подушкой безопасности, как и материнский капитал, который можно использовать для погашения задолженности в период нестабильной экономической ситуации. Несмотря на возможность досрочного погашения ипотеки во время кризиса и уменьшения общей переплаты, лучше постараться снизить нагрузку на семейный бюджет, используя для этого сэкономленные средства.

Наименее защищенные представители общества могут рассчитывать на помощь, которую предоставляет населению АРИЖ. В распоряжении Агентства по Реструктуризации Ипотечных Жилищных Кредитов имеется несколько программ, нацеленных на помощь клиентам, выплачивающих ипотеку. Они предусматривают предоставление льготного периода, после окончания которого сумма выплат возрастает.

Рефинансирование – эффективный механизм, позволяющий остановить риск неплатежей во время экономического кризиса. Одобрение заявок определяется индивидуальной банковской стратегией, направленной на улучшение качества своего кредитного портфеля. В рамках перекредитования часто производится консолидация всех имеющихся задолженностей, которая возможна лишь при наличии непросроченных займов.

Сегодня в условиях экономической нестабильности банки стали проявлять несвойственную им гибкость. Если раньше банк обращался к коллекторам и подавал на должника в суд, то сегодня он идет на прямые переговоры с клиентом, пострадавшим в результате кризиса, и предлагает ему более удобный график погашения задолженности, учитывая его мнение.

Самые выгодные программы рефинансирования кредитов в условиях кризиса

2015 год запомнится, как очень непростой период в новейшей экономической истории России. Падение мировых цен на нефть, обесценивание рубля, растущая инфляция, западные экономические санкции. Этот, далеко не полный перечень факторов, которые затронули финансовую активность каждого россиянина, в том числе его способность вовремя и в полном объеме обслуживать свои кредитные обязательства.

Отчет Центра научной политической мысли и идеологии (Центра Сулакшина) рисует такую картину падения уровня жизни соотечественников за первые пять месяцев 2015 г.

Вначале, что растет:

Теперь, что падает:

В общем, все хорошее (зарплата, доходы) падает, а все то, что напрягает (цены, безработица) растет.

Печальную статистику завершает обвал в два раза рубля. В отдельные периоды, официальный курс достигал 70 рублей за доллар. Данный фактор крайне негативно сказался на валютных заемщиках. Прежде всего, ипотечных.

Читайте так же:  Как взять кредит под залог земельного участка

Сложившая ситуация особенно тяжела для заемщиков, взявших кредиты до кризиса. Сокращение заработных плат и других видов дохода (в валютном исчислении — неизбежное), а иногда и полная потеря работы, делает обслуживание займов по докризисным ставкам процедурой весьма сложной. В ряде случаев — невозможной.

Логичные действия банковских клиентов — снижение долговой нагрузки. Один из самых оптимальных вариантов — поиск лучшего рефинансирования кредитов.

Ниже приведены действующие программы рефинансирования / перекредитования займов для физлиц ряда российских банков (*).

СбербанкИзображение - Рефинансирование кредита в условиях кризиса r-SB

Сберегательный банк рефинансирует ипотеку, взятую в другом банке, как на готовое жилье, так и на строящийся объект. В последнем случае заемщик также должен иметь на руках документ, подтверждающий право собственности.

Рефинансирование кредита в Сбербанке происходит в рублях по ставке от 13,75% годовых. Минимальная ставка действует для лиц, получающих зарплату через это финучреждение и на сроках ипотеки до 10 лет. Другим клиентам придется доплатить — 0,5 процентных пункта.

Ключевые условия рефинансируемой ипотеки от Сберегательного банка:

  • сумма — от 300 тыс. р.;
  • срок — до 30 лет;
  • страхуется только предмет залога — недвижимость, требование по страхованию жизни и здоровья заемщика отсутствует.

Прочие характеристики займа дублируют пункты базовых программ по ипотечным кредитам Сбербанка.

Рассчитать параметры своей ипотеки, а именно:

  • сумму ежемесячного платежа (по аннуитетному методу);
  • размер общей переплаты (процентов всего);
  • ставку,

можно используя калькулятор рефинансирования кредитов.

Банк упоминает о рефинансировании рублевой ипотеки в программах «Новостройка» и «Покупка готового жилья / Вторичное жилье». Рефинансирование кредита ВТБ осуществляет по ставке от 15,95% годовых. Все остальные условия новых займов идентичны параметрам упомянутых программ.

Так, для «Вторичного жилья»:

  • диапазон сумм — от 1,5 млн до 90 млн р.;
  • сроки — до 30 лет;
  • минимальный начальный взнос — 20%.

ГазпромбанкИзображение - Рефинансирование кредита в условиях кризиса r-GAS

Предлагает рефинансирование других кредитов на приобретение недвижимости через полное погашение задолженности перед первичным кредитором.

  • Размер первоначального взноса — от 30%;
  • минимальная ставка — 13,5% годовых (для начального взноса свыше 50%);
  • предельная сумма займа — 45 млн р.;
  • максимальный срок — 30 лет.

Банк берется за перекредитование «чужих» ипотечных кредитов только переводя их в рубли (если первичный заем — в валюте).

  • ставка — 11,95% годовых;
  • минимум суммы — 170 тыс. р.;
  • сроки — до 30 лет;

Если заемщик отказывается от личного страхования, ставка повышается на 1% годовых.

Банк Москвы является абсолютным лидером по минимальной ставке по рефинансированной ипотеке со значением 11,95% годовых.

Финучреждение позиционирует услугу по рефинансированию потребкредитов, как возможность объединить до пяти займов, выданных другими банками в один «сбербанковский». Рефинансироваться и объединяться могут потребзаймы, автокредиты, долг по кредитной карте или по овердрафту.

  • валюта — рубль;
  • ставка — от 17,5% годовых;
  • сроки — до 5 лет;
  • сумма — до 1 млн р.;
  • максимальный размер необеспеченных кредитов на одного заемщика в Сбербанке — 1,5 млн р.

Минимальная ставка действует для участников зарплатного проекта банка и на сроках кредитования до 2 лет.

К обслуживанию первичных кредитов (объектам рефинансирования) Сбербанк предъявляет такие требования:

  • срок существования займа — от полугода;
  • срок до полного погашения задолженности — от трех месяцев;
  • четкое следование заемщиком графику погашения за последние 12 месяцев.

Обеспечение по новому кредиту не требуется.

РоссельхозбанкИзображение - Рефинансирование кредита в условиях кризиса r-RSHB

Осуществляет следующую программу рефинансирования рублевых потребительских займов, выданных другими банками:

  • максимальная сумма кредита для лиц, получающих зарплату в Россельхозбанке — 1 млн р.;
  • для других клиентов по обеспеченным займам — тот же 1 млн, для необеспеченных — 750 тыс. р.;
  • предельный срок — 5 лет;
  • если первичный кредит необеспеченный, банк также не будет требовать залог/поручительство;
  • минимальная ставка 21,5% годовых (обеспеченный заем на срок до года);
  • при отсутствии обеспечения — от 23,75% годовых.

В том случае, если заемщик отказывается застраховать свои жизнь и здоровье, ему придется платить по ставкам, увеличенным на 2,5% годовых. А если клиент получает зарплату в банке он может претендовать на скидку в 3-3,5 процентных пункта к базовой ставке.

Программа «потребительского» рефинансирования в МКБ носит емкое название «Кредитная перезагрузка».

Банк предлагает «перезагрузить» несколько старых займов в один новый «Потребительский кредит наличными» от МКБ на таких условиях:

  • ставка от 16,9% годовых;
  • общая сумма — до 1,5 млн р.;
  • срок — до 15 лет (!).

Потребзаемщикам больше всего сэкономить позволит именно Московский кредитный. Ставка начинается от 16,9% годовых.

Рефинансирование кредитов на личное подсобное хозяйство

Россельхозбанк облегчает жизнь своим профильным клиентам через программу рефинансирования рублевых кредитов, выданных на ведение личного подсобного хозяйства:

  • диапазон сумм — от 10 тыс. до 700 тыс. р.;
  • максимальный срок — 5 лет;
  • ставка — от 20,75% годовых.

Если заемщик отказывается от страхования здоровья и жизни ставки буду увеличены на 2,5% годовых. По такому займу Россельхозбанк потребует обеспечение.

Советы по рефинансированию кредитов других банковИзображение - Рефинансирование кредита в условиях кризиса r1

Необходимо осуществлять постоянный мониторинг/поиск условий рефинансирования кредитов других банков. Лучшие предложения помогут вам существенно снизить долговую нагрузку. Кроме того, есть возможность объединить несколько займов в один и, тем самым, очень облегчить себе жизнь.

Читайте так же:  Как заблокировать карту тинькофф все способы

Помните — минимальные ставки не всем доступны.

  • Во-первых, преимущество всегда имеют клиенты банка, дающего рефинансирование.
  • Во-вторых, очень часто банки могут добирать страховыми услугами. Если вы не захотите покупать предлагаемые полисы — готовьтесь к повышенным ставкам.
  • В-третьих, значение может иметь состояние вашего первичного кредита: срок существования, срок до погашения, ваша финансовая дисциплина.

И еще. Вряд ли можно сейчас в России найти банк, готовый перекредитовывать валютную задолженность. В лучшем случае. вам предложат переход из инвалюты в рубль. Но здесь возникает много вопросов. Главный — курс перевода. В худшем варианте, только посочувствуют.

Изображение - Рефинансирование кредита в условиях кризиса article7854

В условиях кризиса многие люди сталкиваются с трудностями при погашении кредита. Проблема умножается, если обязательств несколько, например, задолженность по кредиту наличными и по карте. Нередко оптимальным решением в такой ситуации становится рефинансирование ранее выданных кредитов. О том, как можно грамотно сократить выплаты и процентную ставку, рассказывает Вадим Бражник, директор БКС Премьер в Краснодаре.

— Вадим, растёт ли востребованность программ рефинансирования на фоне кризиса?

– Популярность рефинансирования не совсем корректно связывать с кризисными явлениями. Здесь, скорее, играют роль другие факторы: повышение финансовой грамотности клиентов и уровень зрелости банковского рынка. На рынке розничного банкинга уже практически не осталось «ничьих» клиентов, банки хотят выстраивать с клиентами долгосрочные отношения, удовлетворяя все большее количество их потребностей. И ряд таких потребностей закрывает программа рефинансирования.

— Чем рефинансирование отличается от реструктуризации?

— Если описывать просто, то реструктуризация касается проблемной задолженности, а рефинансирование – качественно обслуживаемых кредитов. Реструктуризацией банки, как правило, занимаются, идя навстречу клиенту, если текущие сложности с обслуживанием долга носят временный характер, и видят что есть вероятность вернуть клиента в график. А рефинансирование представляет собой, по сути, покупку качественных обязательств клиента перед другими банками.

— Какие виды кредитов можно рефинансировать? От чего зависит возможность рефинансирования конкретного кредита?

— Программы рефинансирования наиболее распространены в потребительском кредитовании: кредитах наличными и кредитных картах. Однако аналогичные программы существуют и в ипотечном кредитовании, хоть и пользуются меньшим спросом. Возможность рефинансирования напрямую зависит от качества обслуживания рефинансируемых кредитов. Например, в качестве требования может выступать отсутствие просрочек по кредитам на протяжении последних 6 месяцев или года.

— В каких ситуациях рефинансирование кредита целесообразно и выгодно клиенту? Насколько заёмщику целесообразно прибегать к процедуре рефинансирования, если можно просто взять кредит в другом банке и за счет него погасить имеющуюся задолженность?

— Рефинансирование позволяет решить сразу несколько вопросов: снизить процентную ставку и ежемесячный платёж, уменьшить размер переплаты по кредитам, а также объединить задолженность по нескольким кредитным обязательствам, получив удобный график обслуживания.

Если долговая нагрузка — отношение выплат по кредиту к размеру ежемесячного дохода — у клиента невелика, действительно можно просто взять новый кредит на лучших условиях в другом банке и за счет него погасить действующий. Но такая возможность есть не всегда, любой новый кредит увеличивает долговую нагрузку, и банк может отказать в выдаче нового кредита, если сочтет ее непомерно высокой.

В то же время программа рефинансирования, как целевой кредит, позволяет не учитывать нагрузку по рефинансируемым обязательствам, поскольку они будут погашены новым кредитом, что повышает шансы на одобрение.

— Как выбрать подходящую программу рефинансирования? На что нужно обратить внимание, чтобы убедиться в том, что новый кредит обойдётся заёмщику дешевле?

— Если говорить о том, чтобы новый кредит обошёлся дешевле, необходимо обратить внимание на предлагаемую ставку. Однако не всегда это единственная причина, по которой стоит воспользоваться программой рефинансирования. В ряде случаев этот продукт выбирается клиентами, поскольку им неудобно обслуживать, например, кредит наличными и пару кредитных карт, полученных в нескольких банках. Или есть желание снизить размер ежемесячных выплат по кредитам. У каждого может быть своя причина, в этом плане рефинансирование — довольно функциональный продукт.

— Сказывается ли процедура рефинансирования на кредитной истории клиента?

— С точки зрения кредитной истории рефинансирование представляет собой абсолютно такое же обязательство клиента перед банком, как и другие виды розничных кредитов, здесь никаких отличий нет.

— С чего вы рекомендуете начинать рефинансирование кредита? Опишите, пожалуйста, основные этапы процесса.

— Необходимо внимательно прочитать предлагаемые банком условия. Если программа кажется интересной — можно приступать к сбору необходимых документов и подаче заявки. А дальше — всё, как с получением обычного кредита, разве что в дополнение к стандартному набору документов, подтверждающих доход и занятость, банк попросит копии кредитных договоров или какие-то другие бумаги по рефинансируемым кредитам.

После получения положительного решения банк перечисляет кредитные денежные средства в банки, кредиты которых предполагается рефинансировать. Клиент пишет заявления на досрочное погашение рефинансируемого кредита или закрытие лимита по кредитной карте и предоставляет в банк документы о погашении. Все, на этом процесс завершен.

Читайте так же:  Оформление пенсии по инвалидности документы

— На каких условиях осуществляется рефинансирование кредитов в БКС Банке 1 ?

— В рамках программы можно рефинансировать до 4 кредитов или кредитных карт в пределах 1,5 миллиона рублей. Могут быть рефинансированы кредиты, взятые не ранее 6 месяцев назад, до планового срока погашения которых осталось также не менее 6 месяцев. При этом по ним не должно быть текущей просроченной задолженности на момент подачи заявки, и за последние 12 месяцев не допускается более 3 просрочек длительностью до 30 дней.

Ставка по новому кредиту составит 16,9 процента годовых 2 . Подать заявку можно на сайте банка или в любом из офисов БКС Банка.

На правах рекламы

1 Акционерное общество «БКС — Инвестиционный Банк » (АО «БКС Банк»). Генеральная лицензия ЦБ РФ № 101 от 15.12.2014 г. Полные условия кредитования доступны на сайте www.bcs-bank.com. Наименование «БКС Премьер» используется АО «БКС Банк» в качестве коммерческого обозначения для идентификации предоставляемых Банком услуг.

2 Ставка при выдаче кредита составляет 26,9 % годовых. Ставка при предоставлении Клиентом подтверждения целевого использования денежных средств в форме справки о полном погашении задолженности по рефинансируемым кредитам/о закрытии кредитного лимита (или счета) по кредитным картам, составляет 16,9 % годовых. Банком установлены требования к каждому(-ой) из рефинансируемых кредитов/кредитных карт, которые отражены на сайте www.bcs-bank.com.

Минимальная сумма кредита — 100 000 рублей. Минимальный срок кредитования — 6 месяцев. Максимальный срок кредитования — 5 лет.

Валюта рефинансируемого кредита – рубли РФ, доллары США, Евро. Рефинансирование производится только в рублевом эквиваленте по курсу Банка на дату принятия Банком решения о рефинансировании кредита.

Погашение кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами. Частичное досрочное погашение кредита производится без ограничения по сумме в дату платежа. Полное досрочное погашение производится без ограничения по дате.

Штраф за просрочку платежа составляет 20% годовых за каждый календарный день просрочки платежа.

Метод рефинансирования кредитных организаций. Особенности применения в условиях кризиса ликвидности

Под рефинансированием в широком смысле этого слова, понимается предоставление кредитным организациям временных заимствований в тех случаях, когда они остро нуждаются в дополнительных ресурсах.

Под рефинансированием банков подразумевается предоставление Центральным банком кредитных ресурсов в форме прямых кредитов, переучета векселей, ссуд под залог ценных бумаг, а также через механизм организации кредитных аукционов.

Рефинансирование представляет собой комплексную систему реализации государственной денежно-кредитной политики, когда различные виды кредитов сочетаются с различными процентными ставками. Процесс рефинансирования заключается в том, что Банк России как кредитор последней инстанции выдает кредиты коммерческим банкам, которые обращаются к нему в том случае, когда исчерпывают все возможности приобретения дополнительных ресурсов для поддержания своей платежеспособности на определенном уровне. Рефинансирование может осуществляться как в форме прямого кредитования, так и в форме косвенного кредитования.

При этом операции рефинансирования выполняют для кредитных организаций следующие задачи:

  • – краткосрочное пополнение ликвидности;
  • – увеличение ресурсной базы для расширения активных операций;
  • – стабилизация деятельности кредитной организации в критической ситуации.

Рефинансирование кредитных организаций на современном этапе является одним из важнейших инструментов денежно-кредитной политики Банка России.

Ставка, по которой центральный банк предоставляет кредиты коммерческим банкам и переучитывает их векселя, называется официальной ставкой рефинансирования.

Банк России может устанавливать одну или несколько процентных ставок по различным видам операций или проводить процентную политику без фиксации процентных ставок.

Процентные ставки наряду с формированием обязательных резервов и операций на открытом рынке – это инструмент, используемый Банком России для регулирования денежного обращения.

Изменение официальной процентной ставки оказывает влияние на кредитную сферу. Во-первых, затруднение или облегчение возможности коммерческих банков получить кредит в Центральном банке влияет на ликвидность кредитных учреждений. Во-вторых, изменение официальной ставки означает удорожание или удешевление кредита коммерческих банков для клиентуры, так как происходит изменение процентных ставок по активным кредитным операциям.

Опция рефинансирования кредитов – это комплексное мероприятие, направленное на улучшение показателей платежеспособности заемщика и существенное упрощение процесса погашения текущей задолженности. Обычно услуга используется при возникновении существенных проблем с погашением кредита, однако воспользоваться специализированными финансовыми инструментами можно также для значительного улучшения условий кредитования.

Изображение - Рефинансирование кредита в условиях кризиса bookkeeping-615384_640

Перекредитование или рефинансирование представляет собой обширный комплекс взаимосвязанных услуг, от применения которых можно получить выгоду в процессе погашения любых займов, будь то задолженности по карте, быстрые или потребительские кредиты. Суть рассматриваемой опции заключается в получении нового кредита для выполнения обязательств по действующим сделкам.
Кредитор после подписания договора обязуется погасить задолженности клиента. В итоге вместо нескольких займов образуется кредит с выгодными заемщику условиями. Рефинансирование предоставляется в рамках программ потребительского кредитованию, поэтому консолидация не является обязательным условием, однако эта услуга часто используется для объединения задолженностей.

  1. Заемщик ответственно погашает задолженность по кредиту, но в определенный момент крупные платежи начинают отрицательно сказываться на платежеспособности, провоцируя просроченные выплаты. Обычно подобная ситуация связана с проблемами на стадии согласования условий сделки. Тщательный пересмотр исходных договоренностей позволит избавиться от рисков, связанных с нарушением параметров договора.
  2. Надежный заемщик сталкивается со временными финансовыми трудностями вследствие непредвиденных обстоятельств. Чтобы восстановить платёжеспособность после форс-мажорных ситуаций, необходимо для начала снизить финансовую нагрузку. Рефинансирование позволит скорректировать график платежей или уменьшить регулярные отчисления. В итоге заемщик продолжит выполнение финансовых обязательств.
  3. Клиент обнаруживает, что одна из местных кредитных компаний предлагает улучшенные условия по сравнению с исходным кредитором. Рефинансирование позволяет пересмотреть параметры договора, повысив выгоду от кредитования.
  4. Заемщик оформил несколько кредитов, с погашением которых возникают трудности. В целях грамотного управления задолженностью и во избежание путаницы при осуществлении регулярных платежей можно объединить (консолидировать) несколько задолженности с помощью перекредитования.
Читайте так же:  Неучтенные проценты по кредиту в сбербанке

Оформление крупного займа на выгодных условиях для покрытия текущей задолженности часто рассматривается в качестве аналога реструктуризации. Эта процедура предполагает пересмотр разных условий договора, но применяется исключительно по отношению к одному конкретному займу.
Рефинансировать кредиты можно путем обращения в независимые организации, тогда как реструктуризация выполнятся только в том банке, который предоставил текущую ссуду. Сделка не закрывается. Условия договора пересматриваются за счет дополнения к документу, которое имеет юридическую силу после подписания всеми заинтересованными сторонами.

Изображение - Рефинансирование кредита в условиях кризиса board-3695072_640

Потребительский кредит – это популярная и распространённая форма заимствования денег, суть которой заключается в получении крупной суммы денежных средств для покрытия намеченных заемщиком расходов. Освоение отрасли потребительского кредитования считается главным направлением для представителей банковского дела.
Потребительские займы обычно выдаются наличными, но некоторые организации предлагают постоянным клиентам зачисление средств на открытые ранее счета и выпущенные дебетовые карты. Чтобы снизить ставки, повысить доступные кредитные лимиты и продлить сроки действия сделок, заемщик вправе предоставить обеспечение или оформить страховку.

  • Потеря заемщиком доступа к основному источнику доходов, например, по причине увольнения.
  • Повышение расходов и образование непредвиденных издержек, в частности из-за проблем со здоровьем.
  • Возникновение форс-мажорных ситуаций, которые отрицательно сказываются на финансовом состоянии.
  • Допущенные на стадии оформления займа ошибки, включая неправильный расчет параметров займа.
  • Возможность улучшить условия кредитования за счет изменения сроков и оптимизации ставок.
  • Снижение финансовой нагрузки и устранение риска просроченных платежей путем консолидации задолженностей.
  • Защита от штрафных санкций и принудительного взыскания долга кредитором через суд.

Получив низкие процентные ставки, выгодные условия погашения и дополнительные средства, заемщик может продолжить выполнение обязательств в штатном режиме. Таким образом, рефинансирование способно без дополнительных затрат принести выгоду всем участникам сделки. Однако клиент, которому посчастливилось воспользоваться подобной услугой, обязан своевременно погасить текущую задолженность.

Изображение - Рефинансирование кредита в условиях кризиса calculator-385506_640

Чтобы рефинансировать кредит, клиенту не обязательно обращаться в организацию, которая выдала один из действующих займов. Если удастся найти другой банк, предлагающий более выгодные условия для дальнейшего сотрудничества, можно без каких-либо проблем подать заявку и немедленно выполнить перекредитование.

Схема рефинансирования займов:

  1. Выбор организации для сотрудничества.
  2. Изучение условий перекредитования.
  3. Подача заявки и пакета документов.
  4. Обоснование причин обращения в банк.
  5. Предоставление информации и займах.
  6. Рассмотрение поступившего запроса.
  7. Согласование условий сделки.
  8. Подписание договора.
  9. Погашение исходных кредитов.
  10. Выполнение обязательств по договору.

Кредиторы предлагают одновременно с внесением изменений в исходные условия сделок выполнить процесс консолидации задолженностей. Среди дополнительных инструментов, используемых во время перекредитования, следует отметить пролонгацию сделок. Однако следует помнить, что увеличения срока действия договора может спровоцировать повышение совокупной стоимости займа вследствие обязательной оплаты заемщиком процентов и комиссий.

Клиент обязан предоставить:

  • Сведения о потребительских кредитах.
  • Названия обслуживающих организаций.
  • Данные о просроченных платежах.
  • Копии актуальных договоров.
  • Выписки с действующих счетов.
  • Информацию о возникших проблемах.

Если заемщик претендует на получение дополнительного кредита наличными, понадобится подтверждение платежеспособности. Вместе со сведениями об оформленных ранее займах придется передать на проверку информацию касательно текущих доходов.
Постоянным клиентам, хорошо себя зарекомендовавшим во время сотрудничества с выбранным для рефинансирования банком, предоставляются более выгодные условия кредитования. Например, финансовое учреждение может упростить список требований или снизить текущий размер процентной ставки.

Перекредитование в рамках потребительских программ представляет собой механизм умелого регулирования финансовой нагрузки на заемщика, который при удачном применении способен оказать неоценимую помощь во время восстановления платежеспособности. Проще говоря, рефинансируя проблемные задолженности или займы, с погашением которых прогнозируется возникновение трудностей в ближайшем будущем, заемщик не только выполняет обязательства по старой кредитной сделке, но и договаривается с новым кредитором о более выгодных условиях для продолжительного сотрудничества. Своевременно выполненный пересмотр условий первоначального договора позволит уладить возможные проблемы с погашением кредита без риска ухудшения репутации заёмщика.

Изображение - Рефинансирование кредита в условиях кризиса 469623265
Автор статьи: Евгений Антропов

Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 2.9 проголосовавших: 666

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here