Работа системы страхования вкладов

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "работа системы страхования вкладов" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

Как работает российская система страхования вкладов

Исторически в России банковский депозит является самым популярным способом сбережения денежных средств. С развитием банковских технологий процесс управления личными финансами стал удобнее и проще – наши зарплаты и пенсии зачисляются на банковские счета, а интернет-банкинг позволяет, не выходя из дома, размещать эти средства на депозитах с лучшими условиями. Безусловно, ведущим фактором, поддерживающим столь высокую степень доверия наших граждан к данному способу сбережений, является государственная система страхования вкладов. Многие из нас слышали об этой системе, но ее устройство познают единицы и, как правило, в результате наступления страхового случая. В настоящей статье мы постараемся восполнить этот пробел знаний и расскажем, как работает российская система страхования вкладов.

Система страхования вкладов и Агентство по страхованию вкладов

Система страхования вкладов (ССВ) — это эффективный механизм защиты, предусматривающий страхование вкладов физических лиц государством. При наступлении страхового случая выплата вкладчикам возмещения осуществляется Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Его создание было вызвано волной банкротств финансовых учреждений, прокатившейся по России в конце 90-х годов. Так, 23 декабря 2003 года был принят федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», для успешной реализации норм которого в 2004 г. и было создано АСВ.

Видео (кликните для воспроизведения).

Агентство ведет реестр участников ССВ, выплачивает страховое возмещение по вкладам при наступлении страхового случая, а также управляет фондом обязательного страхования вкладов (ФОСВ). За все время существования АСВ (с 2004 по январь 2013 г.) было зафиксировано 130 страховых случаев, за получением страхового возмещения обратились 388,3 тыс. человек, которым было выплачено 72,7 млрд. рублей.

Аналогичные ССВ системы функционируют более чем в 100 странах и призваны предотвращать панику среди вкладчиков, обеспечивать стабильность банковской системы и доверие к ней населения. О том, каким образом осуществляется страхование, и какое событие признается страховым случаем, мы расскажем далее.

Процесс страхования вкладов достаточно прост. Вкладчик вносит депозит в банк и оформляет депозитный договор. Специального договора страхования вклада заключать не нужно: все технические моменты взаимодействия с АСВ ложатся на плечи выбранного вами финансового учреждения. Ежеквартально банк оплачивает АСВ страховой взнос в размере 0,1% от суммы общего портфеля депозитов. Таким образом, страховку оплачивают не вкладчики, а сами банки.

Страхованию подлежат все средства, размещенные на счетах физических лиц, в том числе – и на дебетовых пластиковых картах, кроме:

  • средств на счетах частных лиц – индивидуальных предпринимателей без образования юридического лица, а также на счетах адвокатов и нотариусов, открытых для осуществления ими указанной деятельности;
  • вкладов на предъявителя;
  • средств, переданных физическим лицом банку в доверительное управление;
  • вкладов в драгоценных металлах;
  • электронных денежных средств;
  • вкладов, размещенных в зарубежных филиалах банков России.

Страховым случаем согласно ст. 8 ФЗ № 177-ФЗ является:

  • отзыв ЦБР или аннуляция лицензии банка, в котором у вас был размещен депозит;
  • мораторий ЦБР на удовлетворение требований других кредиторов банка.

Такой исход возможен во время серьезных финансовых трудностей у банка, его полного разорения или же в период экономического кризиса. Далее мы рассмотрим, каким образом, и в каком размере вкладчики могут получить возмещение.

Страховое возмещение при наступлении страхового случая вкладчики получают от АСВ. В соответствии с действующим законодательством возмещение выплачивается в размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более чем 1 400 000 рублей (п.2 ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ). Валютные вклады пересчитываются, исходя из курса ЦБР, действующего на дату наступления страхового случая.

Согласно ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ, в случае, если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, и их общая сумма превышает 1 400 000 рублей, возмещение будет выплачено по каждому вкладу пропорционально его размеру. Если средства размещены в нескольких банках, то в каждом из них вкладчик может получить до 1 400 000 рублей.

Согласно Федеральному закону № 451-ФЗ «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» для страховых случаев, которые наступили после 29 декабря 2014 года, максимальный размер страхового возмещения по счетам (вкладам) физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, увеличен до 1,4 млн рублей.

Отметим, что если на счету у вкладчика было больше, чем 1 400 000 руб., на оставшиеся средства вкладчик также может претендовать, но уже в ходе конкурсного производства, когда будет реализовываться имущество банка. Выплаты осуществляются в порядке очереди, и претензии далеко не всех вкладчиков могут быть удовлетворены.

Важно запомнить, что если в банке, в отношении которого произошел страховой случай, у вас был не только депозит, но и кредит, то размер возмещения будет определяться, исходя из разницы между суммой вклада и ваших обязательств по кредиту.

Далее мы рассмотрим алгоритм действий вкладчиков и АСВ при наступлении страхового случая.

Порядок выплаты страхового возмещения регламентируется ст. 12 ФЗ № 177-ФЗ. Согласно закону, АСВ в течение 7 дней со дня получения от банка реестра его обязательств перед вкладчиками, публикует в «Вестнике Банка России» и печатном издании по месту расположения банка сообщение, содержащее данные о месте, времени и порядке приема заявлений от вкладчиков о выплате возмещения. Также АСВ в течение 1 месяца направляет сообщение каждому вкладчику банка, имеющему право на страховое возмещение. Кроме того, всю необходимую информацию клиенты могут получить и в самом банке.

Читайте так же:  Как рефинансировать кредит в сбербанке и стоит ли
Видео (кликните для воспроизведения).

Вкладчик или его представитель обязаны предъявить заявление по форме, указанной АСВ; документы, удостоверяющие их личность; документы на право наследования или использования денежных средств (при наличии). После этого АСВ предоставляет вкладчику выписку из реестров с указанием суммы возмещения и в течение 3-х рабочих дней со дня подачи вкладчиком заявления, но не ранее, чем через 14 дней с момента наступления страхового случая, выплачивает возмещение.

Вкладчикам, получившим возмещение, предоставляется соответствующая справка, а ее копия направляется в банк. Если вкладчик не согласен с суммой, указанной в реестре, он может предоставить в АСВ дополнительные документы, подтверждающие факт несоответствия суммы действительности. Агентство направляет их в банк, и тот в случае обоснованности претензий вкладчика должен в течение 10 дней внести в реестр изменения и уведомить об этом АСВ.

Выплата возмещения может осуществляться либо наличными, либо путем перечисления средств на счет, указанный вкладчиком. Прием заявления, документов и выплата возмещений может осуществляться АСВ с привлечением банков-агентов.

Подать заявление на получение страхового возмещения вкладчик может со дня наступления страхового случая и до окончания процесса ликвидации банка. Если клиент не успел этого сделать в отведенные сроки по уважительной причине (из-за тяжелого заболевания, долгосрочной командировки и т.д.), АСВ и после ликвидации примет его заявление и выплатит возмещение (без уважительной причины на это не стоит рассчитывать).

В заключение отметим, что, несмотря на отлаженность процесса возмещения и очевидную фундаментальность системы страхования вкладов, размер ее фонда не безграничен – в критический момент он сможет покрыть обязательства двух – трех крупных коммерческих банков. Поэтому при выборе сберегательной программы в первую очередь необходимо оценить надежность финансовой организации. Однако если вы предпочитаете высокодоходные вложения в малоизвестные банки, рекомендуется диверсифицировать свой депозитный портфель. Размещая в каждом из них не более 700 тыс. рублей, вы в большей степени застрахуете себя от финансовых потерь, даже в случае банкротства нескольких финансовых организаций.

Система страхования вкладов: принцип работы + об официальном сайте агентства по страхованию

Здравствуйте! В этой статье мы расскажем про страхование вкладов в банках.

Сегодня вы узнаете:

  1. Нужно ли оплачивать страховку по банковскому вкладу;
  2. Как работает система страхования вкладов;
  3. Как узнать, в каких банках вклады застрахованы;
  4. На какую суммы страхуются вклады;
  5. Как вернуть деньги, если у банка отозвана лицензия.

Изображение - Работа системы страхования вкладов proxy?url=https%3A%2F%2Fbfrf.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F03%2FStrahovanie-vklada

В 90-х годах по России прошла волна кризиса, затронувшая большое число банков. Многие из них разорились, что привело к потере средств миллионами жителей страны. Такой итог подорвал веру народа в финансовые организации, и средства стали храниться дома. Это, в свою очередь, вызвало закономерный отток капитала из оборота внутренней экономики.

Чтобы вернуть деньги в оставшиеся банки и повысить интерес вкладчиков к депозитам, Правительство переняло опыт западных стран и создало специальное агентство по страхованию вкладов, сокращённо именуемое АСВ.

Данная структура формирует страховую систему, в которую входят все банки, имеющие право открывать депозиты населению. Если банк имеет лицензию АСВ, значит, деньги на его счетах застрахованы, и вкладчик может не переживать за их сохранность.

Страхование вклада стало действовать в 2004 году и действует согласно ФЗ о страховании вкладов, а также 840-ой статье ГК РФ.

Важно понимать, что не все банковские депозиты могут быть застрахованными.

К таким исключениям относятся:

  • Обезличенные металлические счета;
  • Счета, представленные электронной валютой;
  • Средства в национальных банках, представленных в иных странах;
  • Вклады, оформленные на третье лицо (на предъявителя);
  • Счета, переданные банку на правах доверительного управления;
  • Деньги на расчётных счетах организаций;
  • Счета, обязательные для ведения частной практики (нотариусами, оценщиками и т. д.).

Ранее под страхование не попадали средства ИП. С 2014 года правила страхования были изменены, и все средства, находящиеся на расчётных счетах любого ИП, застрахованы так же, как и деньги физических лиц.

Застрахованы не только средства, которые вы принесли для вклада под проценты, но и текущие счета. К примеру, вы получаете заработную плату на карту или родственники переводят деньги на личный счёт – такие деньги подлежат возврату.

Все банковские организации, имеющие право открывать вклады населению, обязаны создавать резервный фонд на страховой случай банкротства одного из них (или сразу нескольких). Раз в квартал каждый банк отчисляет 0,1% от всех имеющихся вкладов.

Помимо этого, государство с собственных средств выделило в такой фонд почти 8 млрд. рублей. Резерв аккумулируется на счетах АСВ.

При этом собранные деньги не лежат без движения. Представители агентства страхования направляют их в фондовый рынок, тем самым наращивая объём капитала.

Сумма собирается внушительная, однако, стоит понимать, что хватит её на покрытие вкладов всего лишь 3-х наиболее крупных банков. А потому, занимаясь поиском организации для внесения средств на вклад, оцените её надёжность, так как резервы не безграничны, и в любой момент их может попросту не хватить.

За всё время существования АСВ в нашей стране было свыше 400 страховых случаев. Для примера, таких случаев за рубежом происходит гораздо меньше по той причине, что в них ЦБ санирует (выделяет финансовую помощь) банкам, близким к банкротству, и тем самым предотвращает их крах.

Читайте так же:  Как оплатить триколор через мобильный банк сбербанка

Страховыми случаями считаются:

  • Отзыв лицензии у банка;
  • Мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

Любой вкладчик никоим образом не оплачивает сумму страховки: это за него делает банк, открывший депозит. Вы просто приносите средства, которые автоматически становятся застрахованными с того момента, как вами была поставлена подпись на договоре.

При этом срок страхования неограничен. Не имеет значения период заключения банковского договора: открыт вклад на 6 месяцев или три года – в любом случае вы имеете право на возмещение.

Как только наступает страховой случай, вам поступает уведомление, согласно которому вы составляете заявление на возврат собственных средств. Все заботы о рассылке сообщений и выплатах денег вкладчикам берёт на себя АСВ.

Как узнать, является ли банковская организация участником страхования депозитов

Чтобы убедиться в сохранности собственных денег при разорении банка, лучше зайти на официальный сайт системы страхования вкладов. В самой верхней строчке есть вкладка «Банки-участники». Нажимаем на неё и просматриваем открывшийся список банков.

Здесь можно найти информацию об:

  • Участниках системы, чьи депозиты защищены;
  • Организациях-агентах, которые выплачивают средства клиентам при страховом событии;
  • Банках, которые не обладают правом принимать средства на вклады от жителей;
  • Банках, исключённых из страховой системы.

Банки, входящие в систему страхования вкладов, на сайте агентства раскрывают следующую информацию:

  • Наименование банковской организации;
  • Её месторасположение;
  • ОГРН;
  • Номер в реестре кредитных организаций РФ;
  • Дату включения в систему.

На данный момент реестр страхования включает 795 банков. Исключено из системы 216 банков: таким организациям уже не доверишь свои кровные.

Если вы предварительно проверили банк на включение его в систему страхования вкладов, это ещё не является 100% подтверждением возврата вклада. Давайте по порядку разберём, что должен знать вкладчик перед тем, как передать деньги в банковскую организацию.

Рекомендации для потенциальных вкладчиков:

В 2004 году все вклады страховались только в пределах 100 000 рублей. Этого оказалось мало, так как вкладчики по-прежнему держали деньги под подушками. Затем сумма была повышена до 190 000 рублей, до 400 000, до 700 000, а с 2014 года она составляет 1 400 000.

За период в 10 лет сумма страхования выросла в 14 раз. Такие условия значительно повысили доверие населения к нашим банкам.

Важно знать, что застрахованы вклады не только в рублях, но и в любой другой валюте. Правда, при наступлении страхового случая депозиты, открытые в иностранной валюте, будут возмещены в рублях по курсу ЦБ на дату страхового случая.

Если за время действия вклада на него были начислены проценты, и ЦБ отозвал лицензию у банка, то вам будет возвращена сумма депозита с начисленными процентами, но не более 1 400 000 рублей. Иными словами, если вклад составлял 1 350 000 рублей, а по процентам было начислено 70 000 рублей, то вам вернут только 1 400 000 рублей.

Для вкладчиков, которые брали кредит в банке, действуют особые условия. Возвращается сумма вклада за вычетом имеющегося займа с учётом всех процентов. Если сумма вклада меньше суммы кредита, который необходимо ещё внести, то ни о какой компенсации и речи быть не может.

Так как страхуемая сумма составляет 1 400 000 рублей, то крупные средства стоит размещать в разных банках. Причём деньги, хранящиеся в разных филиалах одного и того же банка, страхуются суммарно на 1 400 000 рублей. Поэтому выгодно размещать капитал в банки с разными наименованиями.

Однако, 1 400 000 рублей – это не предельная сумма, которую вы можете получить. Если на ваших счетах имелось несколько миллионов, то вы вправе подать иск в суд и получить возмещение в порядке очереди из заявивших о себе кредиторов. Компенсация будет выдана в том случае, если денег после продажи всего имущества банка хватит на эти цели.

Если вы заметили, что сумма возмещения, которую перечислил банк-агент на ваш счёт по итогам банкротства банка, не совпадает с суммой размещённого вклада, то подавайте заявление в суд. Для этого нужно иметь подтверждающие документы (к примеру, договор, в котором прописана итоговая сумма к выдаче).

При наступлении страхового случая буквально на следующий день информация о случившемся размещается в СМИ.

Сведения о произошедшем вы сможете найти:

  • В печатном издании «Вестник Банка России»;
  • На сайте АСВ.

Данная информация будет оглашена в течение 7 дней. При этом вы сможете прочитать по адресу расположения банка сведения о дате, месте и порядке получения возмещения. В течение одного месяца АСВ осуществляет почтовую рассылку уведомлений всех клиентов банка о наступлении страхового случая.

Если количество вкладчиков небольшое, то возврат вкладов будет осуществляться в офисе

АСВ. Если же таковых довольно много (при разорении крупных банков), то данную обязанность агентство возлагает на банк-агент (их перечень находится на сайте АСВ).

Вам необходимо обратиться по указанному в уведомлении месту и составить заявление. При себе обязательно должен быть паспорт.

Согласно 117-ФЗ, средства будут переданы вам не позднее 3 дней с момента составления заявления, но не ранее 14 дней после даты страхового случая.

Получить деньги можно несколькими способами:

  • Наличными в офисе выдачи;
  • Безналичным переводом на счёт в любом банке;
  • Почтовым переводом на адрес, указанный в заявлении.

Средства возвращаются до окончания процедуры ликвидации банка. После удовлетворения требований всех вкладчиков, деньги которых были застрахованы, осуществляется возмещение остальных кредиторов.

Читайте так же:  Куда инвестировать деньги в калининграде

Составляется комиссия из вкладчиков, имеющих самые большие капиталы. Обычно она состоит из 11 человек. Эта группа составляет опись всего имущества и выставляет его на продажу. Реализованные деньги распределяются между всеми кредиторами в порядке очереди.

Очередность получения возмещения, оговоренная в законе, следующая:

  1. Вклады физических лиц;
  2. Средства ИП;
  3. Счета тех, чьи суммы превышают 1 400 000 рублей;
  4. Расчётные счета и депозиты юридических лиц;
  5. Остальные счета, которые не подлежат страхованию (металлические, на доверительном управлении и другие).

По наступлении страхового случая у вас есть время, чтобы вернуть открытый в банке вклад. Этот период оканчивается датой полной ликвидации банка и, согласно закону, составляет 2 года. В любой день этого временного промежутка вы вправе составить заявление и вернуть деньги.

Мы не советуем бежать в первый же день страхового случая в банк и создавать панику. В банке денег уже нет, и своими действиями вы ничего не добьётесь. Вся информация будет выслана в виде уведомления, и вы будете в курсе дальнейших действий.

2 года – это не окончательный период, в который вы можете истребовать сумму вклада. Если на то имеется уважительная причина, то вы вправе обратиться с иском в суд и получить деньги по результатам его решения.

Уважительной причиной будет считаться длительная командировка или, к примеру, тяжёлая болезнь. При этом повод для запоздалого заявления должен быть подтверждён документально. В противном случае суд не будет рассматривать дело.

Если уважительной причины у вас не было, а заявление вы не составили, то вернуть средства вам уже не удастся. Главное, своевременно и правильно составить заявление, об остальном позаботится АСВ.

Как работает агентство и система страхования вкладов в России

Большинство россиян отдают предпочтение банковским депозитам, как самому надежному и малорискованному инструменту инвестирования своих накоплений. Такое положение дел стало возможным благодаря тому, что в РФ действует эффективная система страхования вкладов или ССВ. Именно она сделала рассматриваемую финансовую сферу самой устойчивой в стране.

Изображение - Работа системы страхования вкладов proxy?url=https%3A%2F%2Finvestoriq.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F11%2F1728

В ответ на участившиеся случае банкротства банковский учреждений Правительством Российской Федерации в начале 2004 года создается Агентство по страхованию вкладов или АСВ.

Под страхованием вкладов понимается защитный механизм, который разработан, реализован и гарантирован государством. Он распространяет свое действие на депозиты физических лиц, которые открываются в банках, являющихся участниками данной системы.

ССВ не является исключительно российской идеей. В данном случае наши органы государственной власти успешно внедрили на территории страны международный опыт. В настоящее время подобные системы созданы и функционируют больше чем в ста государствах мира.

Основной задачей, которую решает ССВ, является предотвращение панических настроений в среде клиентов коммерческих банков и возвращение доверия к этим финансовым учреждениям.

В 2004 году максимальный размер страхового возмещения по вкладу физического лица равнялся 100 тысячам рублей. Тогда такой шаг стал настоящим прорывом. Однако, система не стояла на месте и развивалась. На сегодняшний день рассматриваемая страховая сумма выросла до размера 1 миллиона 400 тысяч рублей.

Именно столько денег вкладчик может безбоязненно держать на счету в отдельно взятом банке. В случае отзыва лицензии у кредитного учреждения закон гарантирует возмещения по всем размещенным в нем депозитам в течение 2 недель.

Эффективность системы проверена несколькими сотнями страховых случаев, при наступлении которых всем вкладчикам были возвращены внесенные в банк денежные средства.

Человеку никогда не следует торопиться с открытием депозита. Прежде чем отнести в банк свои деньги, следует удостоверится в том, что он является частью системы по страхованию банковских вкладов.

Информацию по участникам ССВ любой желающий может получить, воспользовавшись телефоном горячей линии Агентства, либо, зайдя на его официальный сайт. Последний способ является самым быстрым. Искомые сведения находятся в подразделе Банки-участники.

В настоящее время реестр ССВ насчитывает 778 банковских учреждений. Помните, что это число не является постоянным и может изменяться. Это происходит, когда конкретный банк лишается права привлекать вклады, размещаемые физическими лицами, или учреждение по какой-то причине исключается из ССВ.

Действующее законодательство строго регламентирует инвестиционные инструменты, на которые распространяется рассматриваемая страховка. На сегодня обязательное государственное страхование касается:

  • срочных депозитов;
  • вкладов до востребования;
  • текущих счетов, используемых при расчетах по банковским картам;
  • счетов, открытых индивидуальным предпринимателем.

В то же время существует ряд позиций, которые не подпадают под действие ССВ. Все эти случаи также прописаны в федеральном законе. Эти положения касаются:

  • вклада на предъявителя;
  • денег, которые переданы физическими лицами банковскому учреждению на условиях доверительного управления;
  • депозитах, которые номинированы в драгоценных металлах;
  • вкладов в каждом зарубежном филиале одного из российских банков;
  • денег, помещенных на обезличенные металлические счета.

Изображение - Работа системы страхования вкладов proxy?url=https%3A%2F%2Finvestoriq.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F11%2F1729

После того как потенциальный вкладчик убедился, что выбранный им депозит подпадает под действие системы ССВ, можно переходить к его оформлению.

Клиенту банковского учреждения необходимо подписать все документы по вкладу. При заполнении предложенной сотрудником банка документации следует быть максимально внимательным. Если вы ошиблись, не следует заниматься исправлениями. Попросите сотрудника банка о том, чтобы он распечатал и предоставил вам еще один экземпляр договора, который будет заполнен правильно.

Никаких специальных документов по гарантированному возмещению вносимых денежных средств и их страхованию подписывать не нужно. Данный вопрос находится в компетенции АСВ и вашего банка.

С момента подписания всех документов и передачи денег сотруднику банка вклад клиента является автоматически застрахованным и гарантированным государством.

Если у вашего банка отозвана лицензия, наступает страховой случай. После этого каждый вкладчик в течение 14 дней получает возмещение от Агентства по страхованию вкладов. Выплата производится в отделениях банков, которые устанавливает АСВ.

Читайте так же:  Как отключить быстрый платеж сбербанк онлайн

Согласно действующему закону полному страховому возмещению подлежит сумма не превышающая 1,4 миллиона рублей. Это же правило касается валютных вкладов, которые должны быть пересчитаны по официальному курсу Центробанка на день, на который пришелся страховой случай.

Вместе с суммой депозита вкладчику выплачиваются и проценты, начисленные в соответствии с условиями договора. Естественно, при этом учитывается фактический срок, который деньги находились в банке.

Если размер вклада превышал 1,4 миллиона рублей, то клиенту будет выдана именно эта сумма. Остальные деньги он может попробовать возместить в процессе конкурсного производства, когда будет распродаваться оставшееся от банка имущество.

Для начала не следует волноваться и поддаваться панике. Помните, ваши деньги застрахованы и обеспечены государством. После этого совершите действия, которые описаны ниже.

  1. Зайдите на сайт АСВ. Это нужно сделать, чтобы удостовериться в отзыве лицензии. Кроме того, именно здесь вы найдете информацию о банках-агентах, в отделениях которых вы сможете получить свои денежные средства. Также здесь будут указаны точные сроки начала этих выплат. Помните, компенсацию каждый вкладчик может получить пока банк не будет полностью ликвидирован. При наличии уважительной причины обратиться в АСВ можно и после наступления указанного события.
  2. Обратитесь в один из банков-агентов и заполните заявления на получение страхового возмещения, которое вам выдаст один из менеджеров. Затем с вами согласуют размер начисленных процентов. При себе нужно будет иметь паспорт гражданина РФ.
  3. Отправляйтесь в кассу и получите причитающиеся вам денежные средства.

Система по страхованию вкладов является эффективным инструментом, который гарантирует физическим лицам сохранность их денежных средств, размещаемых в банках в виде вкладов. Страховое возмещение по выбору клиента выдается наличными либо перечисляется на один из существующих счетов в другом банке.

Система страхования вкладов гарантирует безопасность банковских вкладов

Изображение - Работа системы страхования вкладов proxy?url=http%3A%2F%2Ffinansoviyblog.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2013%2F10%2Fsistema-strahovaniya-vkladov-e1511770722972

В наше время каждый потенциальный вкладчик хотя бы раз слышал слова: система страхования вкладов для населения. Что же это за страхование, и какие гарантии оно дает по сохранению денежных депозитов?

Надо отметить, что система страхования вкладов (ССВ) существует во многих развитых и развивающихся странах и часто формировалась во времена банковских кризисов.

В США страхованием вкладов занимается Федеральная корпорация по страхованию депозитов, она была создана аж в 1933 году во время Великой депрессии, как одна из попыток выйти из экономического кризиса. США является первой страной, которая внедрила систему страхования, чтобы обезопасить население и поднять уровень доверия к банкам.

В Евросоюзе каждая страна обязана иметь систему страхования вкладов и каждый банк, принимающий вклады должен участвовать в этой системе.

В нашей стране для обеспечения сохранности денежных средств граждан, в начале 2004 года государством было создано Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Работу АСВ регулирует Федеральный закон от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Агентство осуществляет работу системы страхования вкладов:

  • ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов;
  • занимается формированием фонда страхования вкладов за счет обязательных отчислений банков;
    управляет средствами фонда страхования вкладов;
  • при наступлении страхового случая осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам.

Кроме этого Агентство занимается финансовым оздоровлением банков и выступает конкурсным управляющим (ликвидатором) банков. Агентство по страхованию вкладов является также администратором системы гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования.

Вкладчик имеет право на получение страхового возмещения вклада при наступлении страхового случая. К ним относятся:

  • отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
  • введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
    Страховой случай наступает со дня наступления этих событий

В случае ликвидации банка вкладчик получит возмещение в размере 100%, но не более 700 тысяч рублей, 1 млн 400 тыс. руб. (с 29 декабря 2014 года сумма была удвоена) в каждом банке. Сумма начисленных процентов также учитывается при возмещении.

Если у вкладчика два или более вклада в одном банке, его возмещение также не превысит 1 млн 400 тыс. руб., поэтому для полной безопасности можно размещать в каждом банке не больше этой суммы. Если супруги каждый по отдельности откроют вклады в одном банке, то возмещение получат оба.

Вклады в иностранной валюте также подлежат возмещению, они пересчитываются на рубли по курсу Банка России на день наступления страхового случая. Деньги, размещенные в российских банках, но в иностранных филиалах, не входят в систему страхования.

С 01.01.2014 года счета индивидуальных предпринимателей тоже застрахованы.

Самое главное, что нужно помнить вкладчику:

  • Размещать свои деньги надо именно в банке, у которого есть лицензия Банка России. Все российские банки входят в систему страхования вкладов и обязаны делать отчисления в страховой фонд, нужно только убедиться, что ваши деньги размещены именно в банке.
  • Нужно дробить деньги на части, чтобы в одном банке вместе с начисленными процентами находилось не более 1 млн 400 тыс. руб. Если деньги лежат в разных филиалах одного банка, то сумма возмещения не превысит 1 млн 400 тыс. руб.

Система страхования не включает в себя:

  • Сберегательные банковские сертификаты на предъявителя. Именные сертификаты застрахованы.
  • Обезличенные металлические счета (ОМС).
  • Денежные средства, переданные банкам в доверительное управление.
  • Вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей.
  • Электронные денежные средства.
  • Профессиональные счета адвокатов и нотариусов.
Читайте так же:  Молодёжное кредитование на украине в 2019 году

На официальном сайте Агентства по страхованию вкладов на удивление очень подробно и понятно расписано, что делать, если банк обанкротится. Процедура возмещения своих денег очень простая и быстрая.

Как только вы узнали, что у банка отозвана лицензия Банка России на осуществление банковских операций, то есть наступил страховой случай, нужно зайти на сайт Агентства — www.asv.org.ru и найти там всю необходимую информацию о получении денег.

После наступления страхового случая АСВ выжидает 14 дней и по их истечении начинает производить выплаты на основании заявления вкладчика и паспорта. В течение трех дней страховка должна быть выплачена гражданину. Иногда Агентство прибегает к помощи банку-агенту, и тогда вкладчик обращается сразу к нему.

Система страхования вкладов в нашей стране работает четко и быстро, главное не паниковать и всю необходимую информацию о выплатах выяснять у Агентства по страхованию вкладов.

Система страхования вкладов в России регулируется Центральным банком РФ и непосредственно АСВ. Представляет собой достаточно прозрачный и эффективный механизм защиты денежных средств со стороны государства. Необходимость организации системы была обусловлена потерей доверия к банковским структурам со стороны населения в 90-х годах прошлого века, когда по стране прокатилась волна банкротств финансовых организаций.

Закон о работе ССВ был разработан в начале 2000-х годов и официально принят в декабре 2003 года. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года. В целях успешной и эффективной его реализации в 2004 было принято решение о создании АСВ, агентстве, специализирующимся на:

  • ведении реестра всех участников системы (непосредственных вкладчиков);
  • выплате возмещения при наступлении страхового случая;
  • управлении средствами фонда обязательного страхования.

По статистике в период с 2004 года физическим лицам в рамках страховки было возвращено более 72 миллиардов рублей.

В нашей стране все организовано достаточно просто. Во время оформления депозитного договора дополнительный договор страхования вклада с физическим или юридическим лицом заключается автоматически. Происходит это потому, что все вопросы взаимодействия с АСВ решает непосредственно финансовое учреждение, в которое вы обратились в качестве клиента.

Именно банк в Фонд системы обязательного страхования вкладов платит страховые взносы, сумма которых составляет 0,1% от депозитного портфеля организации. Взносы платятся один раз в квартал. Страховка автоматически покрывает все средства, которые размещены на счетах физических лиц, включая деньги, которые хранятся на дебетовых картах клиента.

Учтите, что страховка не покрывает:

  1. Средства, которые находятся на счетах ИП.
  2. Средства, хранящиеся на счетах частных нотариусов и адвокатов, если они были открыты физическим лицом для ведения хозяйственной деятельности (не касается личных средств).
  3. Вклады, открытые без указания конкретного имени (собственника средств) на предъявителя.
  4. Деньги, переданные банку по договору доверительного управления.
  5. Вклады, которые хранятся в филиалах российских банков, расположенных за границей.
  6. Вклады, сделанные в драгоценных металлах.

Случай считается страховым, если:

  • ЦРБ направил решение об отзыве лицензии у конкретного учреждения;
  • лицензия банка была аннулирована;
  • начал действовать мораторий ЦРБ, которые не позволяет учреждению удовлетворять требования кредиторов.

19 декабря 2014 года, Государственной Думой РФ в третьем чтении была принята поправка, предполагающая увеличение максимальной суммы компенсации до 1 400 000 рублей.

  • Максимальная сумма компенсации составляет 1 400 000 руб. по всем вкладам и счетам в одном банке.
  • Страховое возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 руб. (для страховых случаев).
  • Вклады в иностранной валюте пересчитываются по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая.
  • Вклады в разных банках страхуются независимо друг от друга, но полная максимальная сумма возмещения по всем страховым случаям – не более 2 800 000 рублей (удвоенная максимальная сумма, установленная законом)

Все участники системы страхования банковских вкладов защищают своих клиентов от возможной потери средств. Если один из вышеописанных случаев наступил, вы имеете право обратиться в Агентство СВ по вопросу выплаты вложенных вами средств. Закон обязывает выплачивать деньги по вкладам в полном объеме. Однако сумма выплаты не может составлять более 1,4 миллиона рублей.

Если вы имеете вклады в нескольких финансовых учреждениях, то в каждом из них вы можете рассчитывать на пропорциональную сумму возмещения. Если на каком-либо счету у вас хранилась сумма, превышающая 1,4 млн., вы получите максимально разрешенную законом выплату. Остальные деньги можно будет вернуть впоследствии в рамках конкурсного производства, когда происходит продажа банковского имущества в порядке установленной законом очереди. К сожалению, на практике вернуть все деньги получается далеко не всегда.

Еще одна немаловажная вещь, о которой следует помнить. Если вы имели не только депозиты в банке, у которого отозвали лицензию, но и кредиты. В процессе возврата денег через АСВ вам рассчитают разницу между размером депозита и действующими обязательствами по кредитному договору.

Изображение - Работа системы страхования вкладов 469623265
Автор статьи: Евгений Антропов

Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 4.8 проголосовавших: 9

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here