Программы накопительного страхования жизни

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "программы накопительного страхования жизни" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

Накопительное страхование жизни: преимущества и недостатки

Изображение - Программы накопительного страхования жизни proxy?url=https%3A%2F%2Fstatic2.banki.ru%2Fugc%2Fe2%2Fb1%2F16%2F33%2F_ukov_strahovoj_sovet

В последнее время рынок страхования жизни показывает достаточно динамичный рост, несмотря на сокращение кредитного страхования. Руководители страховщиков отмечают рост накопительных программ и связывают с ними серьезные надежды, приводя в пример западную практику, где объемы такого рынка несоизмеримо больше. Среди потенциальных потребителей услуги, понимающих ее особенности, мнения разнятся. Одни считают, что накопительное страхование — это реальная возможность сохранить и приумножить свои накопления, обеспечив финансовую защиту своим родным и близким. Другие утверждают, что этот вид страхования в нашей стране «не работает» и лучше оформить отдельно договоры банковского вклада и рискового страхования жизни, что будет и дешевле, и надежнее. Большинство граждан относятся к страхованию жизни с недоверием. У многих остались негативные воспоминания о таком страховании со времен СССР и в целом степень доверия к институту страхования в России ниже, чем к банковскому сектору.

Рассмотрим основные плюсы и минусы данного вида страхования.

Плюсы накопительного страхования жизни

1. Неизменность условий договора

Информация о состоянии здоровья в обязательном порядке запрашивается страховщиком при заключении договора. Очевидно, что чем человек моложе, тем меньше у него проблем со здоровьем и тем проще будет заключить договор страхования жизни. Тариф и риски, от которых осуществляется страхование, будут определены при заключении договора и останутся неизменными в течение всего срока, несмотря на возможное появление каких-либо заболеваний. При расчете тарифа учитывается «среднестатистический» человек со схожими исходными параметрами. В зависимости от дальнейшего состояния здоровья итоговая стоимость рисковой составляющей договора может быть и выше, и ниже, чем при ежегодном приобретении аналогичных полисов. При заключении договора на один год необходимо ежегодно подтверждать наличие или отсутствие заболеваний. Серьезные заболевания могут развиваться длительное время, и при очередном продлении полиса необходимо будет отразить их в заявлении, что может повлечь применение заградительного тарифа или исключение части рисков. Умалчивание об имеющемся заболевании может повлечь отказ в выплате.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

2. Налоговые вычеты

Гарантированная годовая доходность по договорам накопительного страхования жизни стандартно незначительная и обычно фиксируется в районе 3%. Дополнительно может быть начислен инвестиционный доход, зависящий от результатов деятельности страховщика. На практике дополнительный доход не превышает 5—6%, а зачастую еще ниже. Причем начисляется процент не на всю сумму взноса, а только на ее часть, формирующую резерв.

1 января 2015 года вступили в силу изменения в Налоговом кодексе, позволяющие осуществлять социальный налоговый вычет по договорам добровольного страхования жизни, заключенным на срок не менее пяти лет. Максимальная сумма, на которую можно уменьшить налоговую базу, – 120 000 рублей, но она единая для ряда расходов социального характера (расходы на обучение, медицинскую помощь, взносы по договорам негосударственного пенсионного обеспечения и пенсионного страхования). Не имея иных расходов, по которым возможен социальный налоговый вычет, оплачивая ежегодный взнос по полису страхования жизни не более 120 000 рублей и имея официальный доход от 10 000 рублей в месяц, можно дополнительно получать 13% от суммы взносов.

3. Удобство

Заключая один договор, вы обеспечиваете защиту от непредвиденных ситуаций, сохранность и накопление средств. Отсутствуют дополнительные временные затраты на подбор двух контрагентов.

4. Долгосрочность

Если банки предлагают разместить вклады на срок до пяти лет, то аналогичный срок для договоров накопительного страхования жизни обычно является минимальным. Средний срок подобных договоров – 15 лет. Максимальный срок зависит от возраста, в котором заключается договор, так как обычно ограничивается возрастом застрахованного на момент окончания договора. В течение срока договора, при отсутствии страховых случаев, фактически единственным действием страхователя является оплата взносов.

5. Особый статус

Если в договоре назначен выгодоприобретатель, в случае смерти застрахованного страховая выплата производится выгодоприобретателю, а не включается в состав наследства. Взносы по полисам страхования жизни не являются «имуществом» в понимании Гражданского кодекса РФ и не подлежат конфискации, аресту или разделу.

Минусы накопительного страхования жизни

1. Долгосрочность

Один из плюсов накопительного страхования жизни одновременно является одним из основных его недостатков, особенно в условиях нестабильной экономики. При существенной инфляции взносы быстро обесцениваются, а «выйти» из таких договоров без серьезных потерь невозможно. При расторжении договора накопительного страхования ранее оплаченные страховые взносы не возвращаются, а возникает право на получение выкупной суммы. Выкупная сумма состоит из определенного процента от резерва, сформированного за счет доли оплаченной премии, и дополнительного инвестиционного дохода, начисленного клиенту за время действия договора. При этом в первые несколько лет выкупная сумма минимальна и достигает размера внесенных страховых взносов к сроку окончания договора. При расторжении договора возникает обязанность по возврату социальных налоговых вычетов, если они осуществлялись. Страховая компания удержит их размер из выкупной суммы, если не будет предоставлена справка из налоговой службы о неполучении вычетов.

Не стоит забывать и о возможности отсутствия средств на оплату очередного взноса. Страховщики предусматривают ряд выходов из ситуации, например льготный период, продлевающий срок оплаты очередного взноса, но вероятно прекращение договора с описанными последствиями.

Нет тематического видео для этой статьи.
Читайте так же:  Где в тюмени самые маленькие проценты на кредит
Видео (кликните для воспроизведения).

2. Отсутствие гарантий возврата взносов в случае отзыва лицензии страховой компании

На сегодняшний день в России отсутствует механизм государственных гарантий, аналогичных фонду страхования вкладов в банковской сфере. Вопрос о создании подобного фонда обсуждался, но был отложен, о чем писал Банки.ру. Сложно спрогнозировать, что будет через 10—20 лет с конкретным страховщиком и рынком в целом. Даже если собственники страховщика внушают безусловное доверие, нет гарантии, что через несколько лет они по какой-то причине не продадут этот бизнес, посчитав непрофильным, или вследствие законодательных изменений. Буквально 10 лет назад фактически все крупнейшие операционные компании имели в своих холдингах страховщиков. Сегодня практически все эти страховые компании сменили собственников.

Существует мнение, что получить уверенность в страховщике можно, оформив договор страхования с зарубежной компанией (не путать с зарегистрированными в России компаниями с иностранным участием), у которой есть многолетний опыт работы и все в порядке с финансовой устойчивостью. Следует понимать, что в отношении таких договоров действует юрисдикция другой страны. При наступлении страхового случая документы нужно подавать в страну нахождения организации, а споры будут решаться в рамках законодательства этой страны. Выплаты по таким договорам не будут считаться страховыми в понимании нашего законодательства и должны облагаться налогом.

3. Невысокая доходность

Если не принимать во внимание налоговые вычеты, например, при желании инвестировать ежегодно суммы большие, чем 120 000 рублей, или при наличии других социальных расходов, доходность по договорам накопительного страхования жизни существенно проигрывает другим инструментам.

Практический пример

Для наглядности приведем сравнительный расчет доходов от банковского депозита с одновременным заключением договора рискового страхования жизни и договора накопительного страхования жизни. Доход по депозиту рассчитан с помощью сервиса Банки.ру с учетом ежегодной капитализации. Данные по договорам накопительного и рискового страхования жизни получены из расчета одного из крупных страховщиков, осуществляющих данный вид страхования для женщины в возрасте 27 лет. В договоры включен только риск «Смерть по любой причине», страховая сумма — 500 000 рублей.

Инвестиционное страхование жизни – доходность и особенности программы

Одним из способов получения дополнительного дохода выступает инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Отличие от классической страховки – возможность вернуть уплаченные взносы, если не зафиксирован страховой случай. Плюс предоставляется перспектива заработать премию, если инвестиционная деятельность управляющей компании была успешной.

В простом понимании ИСЖ – это симбиоз страхования жизни и финансовых инструментов, которые дают застрахованному лицу возможность получить дополнительный доход.

Объектом инвестиционного страхования выступают жизнь и здоровье страхующегося лица. На время действия договора инвестор страхуется от риска серьезного ухудшения здоровья, несчастного случая и смерти. При летальном исходе выплаты по полису причитаются родственникам покойного или выгодоприобретателю, указанному при подписании Соглашения.

Изображение - Программы накопительного страхования жизни proxy?url=https%3A%2F%2Fsovets.net%2Fphotos%2Fuploads%2F149%2F1551296154-lideri-ivestitsionnogo-strahovaniya

Договор инвестиционного страхования жизни подразумевает внесение определенной денежной суммы. Вклад разбивается на две неравные составляющие:

  • Рисковая. Ее можно сравнить со стандартной страховкой, поскольку данная часть является платой за перечисленные в Соглашении ИСЖ риски. Эти деньги не участвуют в формировании накоплений. Сумма не подлежит возврату по окончании действия договора. Ее возвращают только при страховом случае.
  • Накопительная (инвестиционная). Составляющая является основной частью взноса. Денежные средства направляются на получение инвестиционного дохода. Часть полученного вследствие финансовых операций дохода страховая компания оставляет себе в качестве вознаграждения. Остальные деньги зачисляются на счет инвестора.

Следует различать накопительное страхование жизни (НСЖ) от инвестиционного. ИСЖ оформляется для получения прибыли за счет инвестирования уже накопленных средств. Программа используется как один из пассивных инструментов увеличения имеющегося в наличии денежного капитала. Сам человек не участвует в приумножении средств, а поручает все действия управляющей компании.

Накопительная страховка жизни используется с целью сформировать определенную сумму. Например, это может быть капитал для обучения ребенка или сбережения для первого взноса по ипотеке.

Изображение - Программы накопительного страхования жизни proxy?url=https%3A%2F%2Fsovets.net%2Fphotos%2Farticles%2Fa1d4643376bf11b37c51f5c76fcaff79%2Fvklady-v-bankah-moskvy-pod-maksimalnyj-procent_w110_h70

Изображение - Программы накопительного страхования жизни proxy?url=https%3A%2F%2Fsovets.net%2Fphotos%2Farticles%2Fca0525bfe5cab4c577d169d3343a5452%2Fsamyj-vygodnyj-vklad_w110_h70

Изображение - Программы накопительного страхования жизни proxy?url=https%3A%2F%2Fsovets.net%2Fphotos%2Farticles%2F872fb3fb0971627bd1e3eb852900a177%2Fbankovskij-vklad_w110_h70

Например, человек определил для себя накопить 2 млн рублей за 10 лет. Исходя из этого, для него рассчитывается необходимый размер взносов. Для ежемесячного пополнения накопительного счета нужно уплачивать порядка 16,7 тыс. рублей. При ежеквартальном пополнении – 50 тыс.

На средства, размещенные на накопительном счете, начисляется определенное вознаграждение за счет размещения денег в надежные финансовые инструменты. Как правило, это депозиты или долговые бумаги. При накопительном страховании, как и при ИСЖ, рассчитать точный доход сложно. Всё зависит от экономической ситуации в стране и выгодности инвестирования.

Изображение - Программы накопительного страхования жизни proxy?url=https%3A%2F%2Fsovets.net%2Fphotos%2Fuploads%2F149%2F1551296304-nakoplenie-deneg

Изображение - Программы накопительного страхования жизни proxy?url=https%3A%2F%2Fsovets.net%2Fphotos%2Farticles%2Fb57fac77ca8ccadbcca2335607697701%2Fsamye-dohodnye-vklady-dlya-fizicheskih-lic-v-2018-godu_w110_h70

Изображение - Программы накопительного страхования жизни proxy?url=https%3A%2F%2Fsovets.net%2Fphotos%2Farticles%2F60be21f3ebf28ff7b8a692a752d92cf8%2Fprocentnye-stavki-po-vkladam-v-bankah-na-segodnya_w110_h70

Изображение - Программы накопительного страхования жизни proxy?url=https%3A%2F%2Fsovets.net%2Fphotos%2Farticles%2F3b153deb151b7e60c393f84d196425a7%2Fakkreditovannye-strahovye-kompanii-sberbanka_w110_h70

Для участия в программе ИСЖ инвестор заключает договор со страховой компанией. В Соглашении прописываются два базовых риска, при которых выплачиваются деньги:

  1. Смерть по естественным причинами или вследствие несчастного случая. Деньги получает выгодоприобретатель. Информация о нем прописывается в договоре. Им может выступать любое лицо, которого определил инвестор (друг, родственник, благотворительная организация). Если выгодоприобретатель не определен, полагающаяся к выплате сумма наследуется в соответствии с гражданским законодательством.
  2. Дожитие. Время, когда заканчивает срок действия Соглашения. По истечении обозначенного периода застрахованное лицо получает вложенную сумму, плюс полученный от инвестиций доход.

Например, как свидетельствуют отзывы, некоторые страхователи могут отказать в компенсации по полису из-за наркотического либо алкогольного опьянения, которые стали причинами смерти.

Сумма инвестиционного дохода зависит от выбранных активов (накопительной программы) и динамики их роста.

Помимо обычных рисков, прописанных в договоре страхования, инвестор может включить дополнительные позиции. Взносы на оплату добавочных рисков в конце срока не возмещаются, но при наступлении страхового случая позволят получить причитающуюся сумму. К опционным позициям причисляются:

  • получение инвалидности по причине болезни либо несчастного случая;
  • диагностика смертельных заболеваний (если до этого человек не знал о них);
  • временная нетрудоспособность из-за несчастного случая, которая не дает человеку возможность осуществлять трудовую деятельность (больничный лист).
Читайте так же:  Дарственная после смерти дарителя особенности договора, когда вступает в силу и можно ли ее оспорить

В отличие от программ, предусматривающих страхование жизни с накоплением, ИСЖ предлагает возможность получения дохода. Процесс выглядит так: инвестор одномоментно или частями кладет определенную сумму на счет. По истечении определенного времени она возвращается полностью или с бонусом.

Основные правила и принципы работы сбережений по ИСЖ:

  1. Заключение договора инвестиционного страхования осуществляется на длительный срок. Минимальный порог – 3 года. Исходя из отзывов и статистики, оптимальный срок – минимум 5 лет.
  2. Участником программы страхового инвестирования может быть любой гражданин, достигший совершеннолетия. Как правило, компании ограничивают лишь верхнюю возрастную планку 75–80 годами.
  3. Дополнительный доход формируется только за счет инвестиций. Торговые сделки исключены.
  4. Инвестор может самостоятельно выбирать активы для инвестирования, если такой пункт прописан в Соглашении.
  5. Сумма вносится разового или частями с определенной при подписании Соглашения периодичностью (ежемесячно, ежеквартально).
  6. Страховщики устанавливают минимальный порог для инвестиционного капитала. Максимальный объем вложений, как правило, не ограничивается.

Изображение - Программы накопительного страхования жизни proxy?url=https%3A%2F%2Fsovets.net%2Fphotos%2Fuploads%2F149%2F1551296927-varianti-viplat

Все деньги, вкладываемые инвестором, полностью принадлежат ему. Что же касается дохода от инвестиций денежного капитала, то он делится между застрахованным лицом и управляющей компанией. Доля от полученной прибыли называется коэффициентом участия. Цифра зависит от компании, с которой подписано соглашение. Так, например, у ведущих страховщиков коэффициент участия составляет:

  • АльфаСтрахование-Жизнь – 50,13%;
  • ВТБ – 51%;
  • Ренессанс – 78%.

Договор ИСЖ может быть расторгнут любой из сторон. Все особенности процедуры прописываются в самом Соглашении. В отличие от классического банковского вклада, при закрытии которого клиент получает всю сумму за исключением начисленных процентов (либо их части), при расторжении договора ИСЖ вкладчик теряет часть внесенных денег.

Выкупная сумма договора страхования жизни – процент возврата от внесенных средств – варьируется от 50 до 70% в первые три года. Впоследствии инвестор предлагает вернуть до 90% от размещенного капитала.

Инвестиционное страхование имеет свои преимущества и недостатки. Основываясь на отзывах, среди основных плюсов следует обозначить:

  • Вложения принадлежат только застрахованному лицу. Деньги не подлежат конфискации или аресту, они не делятся между супругами при разводе.
  • Полученный инвестиционный доход не нужно декларировать. Он не включается в налогооблагаемую базу и не облагается подоходным налогом.
  • ИСЖ предполагает не только получить доход или сохранить вложенные деньги, но и помогает получить повышенные выплаты при несчастном случае.
  • Выгодоприобретателем по подписанным документам может быть определено любое физическое или юридическое лицо. При наступлении страхового случая не нужно открывать наследственное дело.

Говоря о минусах, важно отметить три основных недостатка:

  • Потеря части денег при досрочном расторжении договора страхования жизни.
  • Отсутствие гарантированного дохода. Это означает, что премию можно получить только при условии удачного размещения активов управляющей компанией. В противном случае инвестору возвращают лишь вложенную сумму. Если учитывать срок размещения и уровень инфляции за этот период, можно говорить о понесенных убытках.
  • Защита капитала, наподобие системы страхования депозитов, когда государство возмещает вкладчикам сбережения до 1,4 млн рублей при банкротстве или ликвидации банков, не распространяется на инвестиционное или накопительное инвестирование жизни.

Изображение - Программы накопительного страхования жизни proxy?url=https%3A%2F%2Fsovets.net%2Fphotos%2Fuploads%2F149%2F1551297082-plusi-i-minusi

Граждане, которые уплачивают подоходный налог от получаемого дохода, вправе претендовать на налоговый вычет. Размер ограничивается законодательно и составляет 15 600 рублей (13% от максимальной суммы 120 тыс. рублей).

Получить возврат можно в налоговой инспекции на основания заявления, к которому необходимо приложить:

  • справку 2-НДФЛ;
  • заполненную декларацию 3-НДФЛ;
  • договор со страховой компанией;
  • документальное подтверждение внесенных средств (например, квитанция);
  • свидетельство о рождении или браке, если договор страхования был заключен в пользу близкого родственника.

По закону участвовать в программе инвестиционного страхования могут резиденты и нерезиденты РФ. Алгоритм действий прост и состоит из нескольких последовательных этапов:

  1. Выбрать страховую компанию. Важно уделить особое внимание деятельности организации на рынке страхового инвестирования. Не лишним будет изучить отзывы реальных людей.
  2. Определиться с оптимальной программой страхования жизни и размером инвестиций.
  3. Обратиться к уполномоченному специалисту для заключения договора.
  4. Ознакомиться с положениями Соглашения. При необходимости можно внести определенные дополнения, согласовав их со страховщиком.
  5. При согласии подписать договор страхования жизни.
  6. Внести денежные средства на счет разово или частями (если рассрочка оговорена условиями договора).

Изображение - Программы накопительного страхования жизни proxy?url=https%3A%2F%2Fsovets.net%2Fphotos%2Fuploads%2F149%2F1551297957-kak-rabotaet-nakopitlinoe-strahovanie

Договор страхования жизни с выплатой инвестиционного дохода

Для заключения договора необходимо обращаться напрямую в офис страховщика. Некоторые компании предлагают услугу оформления заявки на ИСЖ через интернет. Для этого на официальном сайте нужно заполнить предложенную форму. После с инвестором связывается страховой агент для уточнения сведений и определения суммы инвестиций. Они согласовывают дату и время визита для подписания договора.

Документ вступает в силу, когда под ним поставили подписи обе стороны соглашения и проставлена печать страховщика. В каждой компании предлагаются свои типовые формы договоров, но при желании инвестор может предложить внести изменения в определенные пункты.

Текст Соглашения должен содержать:

  • информацию о сторонах, подписывающих документ;
  • срок действия;
  • размер инвестиций;
  • периодичность уплаты при наличии рассрочки;
  • процент участия средств в инвестиционной деятельности;
  • ответственность сторон;
  • страховые случаи.

Точный размер выплат фиксируется в заключаемом договоре и зависит от страхового случая:

  • до 300% – при смерти из-за несчастного случая;
  • от 100% – смерть наступила по естественным причинам.
Читайте так же:  Документы для возврата налога по ипотеке

Величина выплат по причине несчастного случая просчитывается, исходя из суммы договора. Обязательно учитываются причины наступления страхового риска. При отсутствии в договоре дополнительных опций выплаты не полагаются при получении увечий или причинении вреда здоровью по следующим причинам:

  • наличие неизлечимого (смертельного) заболевания, если клиент умышленно скрыл информацию от страховщика;
  • наркотическое или алкогольное опьянение;
  • занятие экстремальными видами спорта (прыжки с парашютом, катание на горных лыжах).

Алгоритм действий при наступлении страхового случая прописывается в памятке, которая выдается каждому человеку при подписании договора. Примерный план действий выглядит так:

  1. Оповестить страховую компанию о наступлении страхового случая.
  2. Получить документальное подтверждение в уполномоченном органе, например, справку из ЗАГСа о смерти инвестора (если выплату получает выгодоприобретатель), справку из медицинского учреждения о получении травмы.
  3. Обратиться в страховую компанию, где составить заявление по утвержденной форме, приложив к нему определенный перечень документов. В зависимости от выбранного страховщика список может разниться, но, как привило, в него входят удостоверение личности, полис, документальное подтверждение страхового случая.

Изображение - Программы накопительного страхования жизни proxy?url=https%3A%2F%2Fsovets.net%2Fphotos%2Fuploads%2F149%2F1551297732-shema-programmi

Доходность инвестиционного страхования напрямую зависит от выбранного страховщика и суммы размещения. Вот небольшой рейтинг компаний, которые имеют высокие оценки и положительные отзывы потребителей:

Накопительное страхование – это симбиоз банковского вклада и страхования от несчастного случая. Оно позволяет обезопасить себя и своих близких от непредвиденных ситуаций и накопить к определённому сроку гарантируемую сумму.

Вы можете самостоятельно установить:

  • периодичность взносов;
  • размер взносов;
  • срок действия договора (в среднем минимальный срок составляет 5 лет);
  • условия выплаты по договору.

Одинокая женщина воспитывает ребёнка и хочет обеспечить его будущее вне зависимости от перипетий судьбы. Как поможет страхование жизни?

Во-первых, накопление гарантировано, даже если женщины не станет или она получит инвалидность. Во-вторых, она получит деньги на лечение, если вдруг тяжело заболеет. Таким образом, она копит деньги на будущее ребёнка и при этом будет защищена от рисков, которые могут помешать осуществить её планы.

  • ежемесячные пенсионные выплаты при наступлении инвалидности 1,2 степени
  • единовременные страховые выплаты при наступлении критического заболевания: рак, менингит и пр.
  • смерть (по любой причине) до срока окончания программы
  • освобождение от уплаты взносов при наступлении инвалидности 1,2 степени
  • единовременные страховые выплаты при несчастном случае (инвалидность 1–2 степени, смерть)
  • единовременные страховые выплаты при инвалидности 1,2 степени в результате несчастного случая
  • смерть (по любой причине) до срока окончания программы
  • освобождение от уплаты взносов при наступлении инвалидности 1,2 степени
  • единовременные страховые выплаты при несчастном случае (инвалидность 1–2 степени, смерть)
  • ежемесячные пенсионные выплаты при наступлении инвалидности 1,2 степени
  • единовременные страховые выплаты при наступлении критического заболевания: рак, менингит и пр.
  • смерть (по любой причине) до срока окончания программы
  • освобождение от уплаты взносов при наступлении инвалидности 1,2 степени
  • единовременные страховые выплаты при инвалидности 1,2 степени в результате несчастного случая
  • смерть по причине ДТП до срока окончания программы
  • освобождение от уплаты взносов при наступлении инвалидности 1,2 степени
  • единовременные страховые выплаты при инвалидности 1,2 степени в результате несчастного случая
  • смерть по естественной причине до срока окончания программы
  • освобождение от уплаты взносов при наступлении инвалидности 1,2 степени
  • единовременные страховые выплаты при инвалидности 1,2 степени в результате несчастного случая
  • выплата дополнительного процента от страховой суммы при поступлении ребенка в ВУЗ.
  • освобождение от уплаты взносов при наступлении инвалидности 1,2 степени
  • единовременные страховые выплаты при инвалидности 1,2 степени в результате несчастного случая
  • выплата 100% страховой суммы при потере трудоспособности в результате несчастного случая
  • освобождение от уплаты взносов при наступлении инвалидности 1,2 степени
  • первичное диагностирование смертельно опасного заболевания
  • Госпитализация в результате несчастного случая
  • освобождение от уплаты взносов при наступлении инвалидности 1,2 степени
  • первичное диагностирование смертельно опасного заболевания
  • госпитализация в результате несчастного случая
  • освобождение от уплаты взносов при наступлении инвалидности 1,2 степени
  • смерть (по любой причине) до срока окончания программы
  • госпитализация в результате несчастного случая или заболевания
  • установление инвалидности 1-2 группы по любой причине
  • временная нетрудоспособность в результате несчастного случая
  • инвестиции в активы с высоким потенциалом роста – по Вашему выбору. Без риска потери вложенных средств
  • выплата 100% страховой суммы в случае установления инвалидности 1 группы застрахованному лицу
  • выплата 300% от взноса в случае ухода из жизни в результате ДТП
  • выплата 200% от взноса при уходе из жизни застрахованного лица в результате несчастного случая
  • инвестиции в активы с высоким потенциалом роста – по Вашему выбору. Без риска потери вложенных средств
  • смерть по любой причине: возврат 100% взносов, направленных на программу страхования + инвестиционный доход по выбранной стратегии
  • смерть в результате несчастного случая: возврат 200% взносов, направленных на программу страхования + инвестиционный доход по выбранной стратегии
  • смерть по любой причине: возврат 100% взносов, направленных на программу страхования + инвестиционный доход по выбранной стратегии
  • ежегодное начисление дополнительного инвестиционного дохода
  • освобождение от уплаты взносов при наступлении инвалидности 1,2 степени по любой причине
  • смерть в результате ДТП, возмещение 4 000 000 руб.
  • смерть в результате несчастного случая, возмещение 2 000 000 руб.
  • инвалидность 1 группы в результате насчестного случая, возмещение 1 000 000 руб.

Накопительное страхование это некий симбиоз банковского вклада и страхования от несчастного случая . Оно позволяет обезопасить себя и своих близких от непредвиденных ситуаций и накопить к определенному сроку гарантируемую сумму.

Читайте так же:  Холодный кошелек биткоин что это такое

Вы можете самостоятельно установить: периодичность взносов, размер взносов, срок действия договора ( в среднем минимальный срок действия от 5 лет), условия выплаты по договору.

Например: одинокая женщина воспитывает ребенка и хочет обеспечить его будущее вне зависимости от перипетий судьбы. Почему в этом ей поможет страхование жизни? Во-первых, накопление гарантировано, даже если ее не станет или она получит инвалидность , в этом ей поможет опция Освобождение от уплаты взносов. Во-вторых, она получит деньги на лечение если вдруг тяжело заболеет, предусмотрен риск критическое заболевание. Таким образом, она копит деньги на будущее ребенка и при этом защищена от рисков которые могут помешать осуществить ее планы.

Первый опыт – нареканий не было

Впервые у меня появился ДМС. Никогда раньше не придавал этому особого значения (нет его и нет), но сейчас понял, насколько это облегчает жизнь. Все оказалось просто и доступно: позвонил записался на прием. Уже в клинике сотрудники в регистратуре согласовали со страховой выполнение гастроскопии и нескольких предшествующих анализов. Все было довольно быстро и без каких-либо сложностей. Рекомендую

Аннулирование договора доп.защиты страхования от несчастного случая

Прошу аннулировать договор доп.защиты. При оформлении EОСАГО 01.02. 2018 г.Полис осагоХХХ0026076099 без моего ведома и согласия был оформлен Полис страхования от несчастного случая «ДопЗащита» № 42921/398/01393/8. Срок действия Полиса с 08.02.2018 по 07.02.2019. С карты без СМС подтверждения была списана сумма 499 руб .Прошу аннулировать договор страхования от несчастного случая «ДопЗащита» №.

Благодарность страховой компании АлфаСтрахование Жизнь

Хочу выразить благодарность страховой компании Альфа Страхование-Жизнь. Мной в середине месяца был заключен договор страхования жизни с выплатой инвестиционных дивидендов на 3 года.К большому моему огорчению пришлось написать заявление на расторжение договора(срочно понадобились деньги)Если бы не сложившиеся ситуация,оставил все как было бы. Деньги вернули на банковский счет, все до копейки.Сроки.

Получение страховки от несчастного случая

Промучившись 3 дня с Альфа-Маркетом и не добившись результата по выгодной покупке полиса страхования от несчастного случая, искала по интернету компанию с хорошими условиями страхования. Перебрала штук 20. В Уралсибе нашла самое выгодное предложение, плюс скидка, плюс без проблем оформила на сайте, плюс спокойно оплатила картой, плюс через 30 минут полис был у меня. Замечательная работа.

Надя Петрова, Москва

Я застрахована в СК Альфастрахование по добровольному медицинскому страхованию. Скажу откровенно.

бращалась несколько раз и каждый раз была оказана квалифицированная медицинская помощь, при этом мне еще и постоянно звонили и интересовались моим самочувствием. Очень приятно, спасибо докторам и сотрудникам страховой компании.

собираюсь застраховаться уже второй раз. С первого раза довольна.

Добрый день! Сейчас собираюсь ребенка застраховать в СК «Альфастрахование» уже второй раз. Очень довольна. Был несчастный случай (перелом). Деньги получила быстро, и ходила только 2 раза: первый раз отнесла документы и второй забрала деньги. Большое спасибо врачам и сотрудникам Альфы.

Перед тем, как обратиться в СОГАЗ–Мед обращаласи за полисами ОМС для себя и родных в “РОСНО”, так.

Полис не оформил, только зря потратил время и ушёл с испорченным настроением. Сотрудники не смогли объяснить зачем вообще идёт замена и какой смысл менять полис. Хорошо, что в интернете нашёл информацию о “Согаз–Мед”. Пришёл в пункт выдачи полисов, без проблем получил временное свидетельство. Сотрудники вежливые, компетентные, пять минут и всё оформили. Я доволен, всем рекомендую! Понравилось.

Полис “Личное страхование”, сумма при травме 10 тыс. рублей (в 3 раза ниже рынка), у.

Отдел выплат (дословно): “А чё вы хотели? Заплатив 500 р. получить 10 тыс.”, – дальше усмешка. Ссылка на мифическое приложение №2 к договору страхования. На официальном сайте этого приложения нет! Более того, и у брокера, страховавшего меня, его нет.

В России программы НСЖ не так популярны, как за рубежом. Однако в последнее время россияне все чаще используют этот уникальный финансовый инструмент для личного страхования и инвестирования.

В статье мы расскажем о том, что представляет собой система накопительного страхования жизни, и на каких условиях эти программы можно оформить в России.

Что такое накопительное страхование жизни?

Любая программа накопительного страхования жизни – это «два в одном»: добровольное страхование жизни и здоровья человека и инвестирование своего капитала.

Как это выглядит на практике? Вы заключаете договор со страховой компанией на срок от 5 до 40 лет. Согласно его условиям, вы обязуетесь ежегодно вносить на счет страховщика фиксированную сумму страховых взносов. А страховая компания, в свою очередь, обязуется:

а) застраховать вашу жизнь и здоровье (страховая составляющая);

б) сохранить и преумножить ваши взносы (инвестиционная составляющая).

Чем накопительное страхование отличается от классического?

При рисковом (стандартном) страховании человек делает единоразовый взнос, а при наступлении страхового случая получает на руки крупную выплату (опять-таки, разовую).

Если в период действия страхового договора (года или пяти лет), страховой случай не наступил, взнос «пропадает зря», а для продления страховки приходится заключать новый договор и делать еще один взнос.

В случае же накопительного страхования все взносы клиента делятся на две части. Первая идет на обязательное страхование жизни и здоровья (как и в предыдущем варианте), а вторая инвестируется в различные финансовые инструменты.

Доход от инвестиций начисляется клиенту в виде процентов, которые тоже состоят из двух частей.

Во-первых, это гарантированный доход. В настоящий момент это около 4% годовых.

Читайте так же:  Сберегательный вклад в беларусбанке

Во-вторых, это дополнительный доход, который напрямую зависит от результатов инвестирования. Это может быть и 0% и 35% годовых.

Важный момент! При наступлении страхового случая вы гарантированно получаете оговоренную в договоре страховую выплату. Причем, ее размер вообще не зависит от того, сколько страховых взносов вы успели сделать к этому моменту.

Плюсы и минусы НСЖ

Программа накопительного страхования – это еще один вариант диверсификации инвестиционных рисков. Основная особенность НСЖ – страховая защита инвестора от несчастного случая, потери трудоспособности, или травмы. Ни один другой финансовый инструмент не может похвастаться таким «бонусом».

Кроме того, программа накопительного страхования дает возможность собрать определенную сумму денег к заранее выбранной дате: на безбедную старость или на свадьбу дочери.

Страховые выплаты освобождаются от налогообложения. Это значит, что часть своих доходов можно «уберечь» от НДС и других сборов.

Кроме того, необходимость регулярно вносить на счет страховые взносы вырабатывает полезную привычку «откладывать на всякий случай». К сожалению, россияне к этому не приучены, и подавляющее большинство населения живет в режиме «от зарплаты до зарплаты».

К недостаткам программ накопительного страхования можно отнести:

— растянутость процесса накопления во времени (сроки страховых программ начинаются от пяти лет);

— неизбежные финансовые потери при досрочном расторжении договора;

— риски, связанные с неудачным выбором страховой компании.

Популярные программы НСЖ

Альфа-Банк предлагает своим клиентам две программы накопительного страхования: «детскую» и «пенсионную».

Программа «Детский счет» дает возможность накопить средства к определенному возрасту: к свадьбе, поступлению в высшее учебное заведение, совершеннолетию.

Размер и регулярность взносов в одной из трех валют клиент определяет самостоятельно (единовременно, раз в год или раз в полгода).

Накопленный стартовый капитал ребенок может потратить не только на получение высшего образования, но и на открытие собственного бизнеса, свадьбу или покупку жилья.

Оговоренная в договоре сумма будет выплачена в полном объеме, даже если родители не смогут в какой-то момент делать обязательные взносы по причине утраты трудоспособности или смерти.

Вторая программа НСЖ «Альфа-Банка» под названием «Пенсионный счет» дает возможность самому «заработать» себе пенсию (ее сумма будет зависеть от размера регулярных взносов) и застраховать свою жизнь и здоровье в пользу близкого человека.

Программа «Семья (престиж)» страхует от получения травмы, утраты трудоспособности, полной нетрудоспособности и потери кормильца.

В программе может принять участие любой гражданин Росси в возрасте от 18 до 65 лет. Действие программы «Семья (престиж)» рассчитана на 5-40 лет.

По окончании срока действия программы клиенту выплачивается полная страховая сумма и заработанный к тому моменту инвестиционный доход. В случае смерти клиента эта же сумма будет выплачена выгодоприобретателю.

Отдельно предусматриваются выплаты за установление группы инвалидности и получение травмы.

Программа «Дети» позволяет накопить необходимую сумму на важное событие или крупную покупку, защитить ребенка от последствий травм, болезней, несчастных случаев, а также застраховать взрослого от потери трудоспособности и ухода из жизни.

Программа «Сбережение» дает возможность накопить средства на любую крупную покупку (дачу, машину, авто) и защитить себя от травм и несчастных случаев.

Срок страхования варьируется в диапазоне от 5 до 40 лет. Страховые взносы можно вносить единовременно, ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или ежегодно. Страховые накопления защищены от инфляции благодаря ежегодной индексации и участию в инвестиционной стратегии компании.

К слову, программа «Сбережения» обойдется клиенту дешевле программы «Семья», так как содержит меньшее количество рисковых составляющих.

«Семейный актив» предоставляет страховую защиту на случай ухода из жизни кормильца семьи и выплату гарантированной денежной суммы к выбранному сроку.

«Первый капитал» — передача ребенку накоплений в конце срока действия страхового полиса. В случае ухода из жизни взрослого или потери им трудоспособности, страховая компания обязуется уплачивать все оставшиеся взносы.

Пример расчета. Женщина планирует накопить к 18-летию сына (через 15 лет) 10 000 000 рублей на получение им образования за рубежом. В этом случае ей нужно будет ежегодно делать страховой взнос в размере 637 315 рублей. Через 7 лет после подписания договора, женщина попадает в автомобильную аварию и получает 1 группу инвалидности.

Теперь по условиям договора страховая компания обязуется делать страховые взносы вместо клиентки до окончания срока действия полиса. К своему 18-летию мальчик получит 13 310 000 рублей с учетом инвестиционного дохода.

К слову, и по той, и по другой программе клиент самостоятельно выбирает срок договора, конечную сумму накоплений, размер взносов и валюту (рубль или доллар США).

Вносить страховые взносы можно единовременно, ежегодно, ежеквартально или раз в полгода. В договоре разрешено указывать любое количество выгодоприобретателей с указанием доли каждого в общей выплате.

Полис можно расторгнуть досрочно – размер выкупной суммы указывается в договоре и зависит от года действия полиса.

Изображение - Программы накопительного страхования жизни 469623265
Автор статьи: Евгений Антропов

Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 4.3 проголосовавших: 16

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here