Проблемы ипотеки и как с ними справиться

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "проблемы ипотеки и как с ними справиться" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

10 страхов ипотечных заемщиков, которых не стоит бояться

Страх – это хорошо. Он держит человека в тонусе. Однако беспричинный страх, наоборот, может принести убытки. Любые риски можно свести до минимума. Кто-то считает ипотеку благом, а кто-то – кабалой на очень длительный срок, за который придется выплатить банкирам две-три стоимости своей квартиры. Вместе с нашим экспертом мы разобрали основные страхи тех, кто хочет решить свой жилищный вопрос, но боится использовать для этого ипотечный кредит. И даем советы, как эти страхи можно сделать незначительными. Ведь как говорят экономисты: не надо бояться риска – надо сделать его управляемым. Тем более что ипотека – хороший повод рассчитать свои возможности.

Страх № 1: ипотека – это дорого.

Цены на недвижимость у нас довольно высокие. Это медицинский факт. Но с этим ничего не поделаешь. В итоге каждый из нас может сделать свой личный выбор: либо жить на съемной квартире, либо ввязаться в ипотеку. Мы много раз делали подобные расчеты. Если у вас есть хотя бы 30% от стоимости квартиры на первоначальный взнос, то ежемесячный платеж по кредиту у вас будет примерно равен тому, что вы отдаете за аренду. При этом ипотечные выплаты у вас будут одинаковыми все эти годы, а вот арендная плата будет расти с каждым годом. Так что выбирая, какому «чужому дяде» платить за квартиру, банку получается выгоднее, чем арендодателю.

Страх № 2: слишком большой срок.

Часто слышишь такой довод: мол, пока расплатишься за ипотечную однушку в спальном районе – вот уж и на пенсию пора. Действительно, ипотека – это долгосрочный кредит. Я бы не советовала брать его более чем на 15 лет – это оптимальный срок. Это можно легко выяснить, проведя простейшие манипуляции на кредитном калькуляторе. Если брать кредит на бОльший срок (20 или 25 лет), то платеж снижается незначительно. Так что нет смысла брать ипотеку на максимальный срок. При этом никто не заставляет вас платить четко по графику, не опережая его. Наоборот, вы всегда можете сделать досрочное погашение и тем самым снизить срок выплаты кредита. Тем более что это очень даже выгодно, особенно в первые годы, когда основную долю в платежах занимают проценты банку. По практике, тяжело будет в первые год-два, когда заемщик привыкает к дополнительным расходам. Плюс ко всему, инфляция в нашей стране довольно высокая, доходы россиян продолжают расти. И со временем платеж (он, как правило, фиксированный на весь срок выплаты) будет занимать все меньшую долю в расходах семьи.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Страх № 3: ползарплаты отдавать банку.

Часто приводят пример каких-нибудь своих знакомых. Мол, все ипотечники перебиваются с воды на хлеб, вкус к жизни потеряли из-за этого кредита. Конечно, такое вполне может случиться, если ежемесячный платеж составит 40 – 50% от вашей зарплаты. Это очень серьезная нагрузка на семейный бюджет. Но это в корне неправильная стратегия. В любом случае не надо слишком сильно закредитовываться. Лучше сделать платежи более комфортными – не более 30% от ваших доходов. На первых порах лучше перестраховаться. К примеру, внести более высокий первоначальный взнос, купить квартиру меньшего размера или в более отдаленном районе.

Страх № 4: квартира выйдет «золотая».

Многие не берут кредит, только потому что их «душит жаба». Главный довод – если взять ипотеку, то придется заплатить две-три стоимости квартиры. Если взглянуть на расчет в кредитном договоре, то в некоторых случаях это действительно так. Но стоит ли этого бояться? Квартиры постоянно дорожают со скоростью инфляции, а часто даже быстрее. Поэтому через 10 – 15 лет стоимость квартиры, скорее всего, составит именно ту самую сумму, которую вы за нее и заплатили. А в большинстве случаев – даже больше. И опять же – никто не мешает вам гасить кредит досрочно, тогда итоговая переплата будет меньше.

Страх № 5: купить по завышенной стоимости.

Многие покупатели пытаются угадать наиболее удобный момент для приобретения жилья. Всем хочется купить тогда, когда цены на квартиры будут на минимуме. Но обычно это происходит только в том случае, когда в экономике возникает кризис. В этот момент цены опускаются (в разных регионах по-разному). Но проблема в том, что тогда ипотечные ставки, как правило, повышаются. Банки начинают вести более осторожную политику. Давать деньги в долг заемщикам становится более рискованным занятием. Ведь их могут уволить либо сократить зарплаты. Ловить такие скачки на рынке недвижимости довольно сложно, особенно если вы не работаете в этой сфере. Тем более если квартирный вопрос у вас стоит ребром, то лучше решать его, а не ждать, когда цены упадут. Это может продолжаться слишком долго.

Страх № 6: не смогу выплатить кредит.

В основном этот страх возникает из-за длительного периода выплат. В жизни может всякое случиться. Но этот риск довольно просто снизить. Необходимо создать себе резервный фонд. Желательно, чтобы в кубышке лежало 6 ваших месячных расходов. Тогда в случае каких-либо финансовых форс-мажоров вы сможете спокойно переждать кризисное время, подыскать новую работу, найти дополнительные источники доходов или решить проблему другим способом. Например, в крайнем случае продать квартиру.

Страх № 7: банк может отобрать квартиру.

Это произойдет лишь в том случае, если вы грубо нарушите условия договора. Либо если стоимость недвижимости резко упадет. Поскольку ваша квартира для банка – это залог. Если он начинает стоить меньше выданной вам суммы, то банк может попросить вас внести дополнительный платеж. Как от этого обезопаситься? Во-первых, лучше внести более весомый первоначальный платеж. Вряд ли квартира упадет более чем на 30 – 40%. Во-вторых, если у вас возникли финансовые проблемы, не надо скрываться от банка. Есть случаи, когда заемщик не платит по долгам 2 – 3 года, а потом вдруг объявился и стал качать права, почему банк отбирает у него недвижимость. Как правило, банкиры достаточно лояльны к тем, кто приходит к ним заранее – до того, как появится просрочка по выплатам. Потому что работа банка в том, чтобы выдавать кредиты, а не квартиры продавать. И в данном случае лучше не портить себе кредитную историю. В противном случае вы можете попасть в категорию «рискованный заемщик» и кредит вам в будущем либо вообще не дадут, либо дадут под более высокий процент.

Нет тематического видео для этой статьи.
Читайте так же:  Как вернуть деньги с киви кошелька
Видео (кликните для воспроизведения).

Страх № 8: квартиру из-под ипотеки не продашь.

Так считают многие. Вроде как взял ипотеку и она на тебе как дамоклов меч висит до тех пор, пока последний рубль банку не вернешь. Это не так. Продажа квартиры из-под ипотеки – это вполне нормальная сделка. И если вы не можете платить по счетам, то вы можете просто избавиться от этой собственности. Причем, в большинстве случаев часть денег у вас еще и останется. Либо сдать квартиру в аренду и переехать в более дешевое жилье или к родственникам. Вариантов решения проблемы может быть множество. Конечно, некоторым настолько принципиально жить в своей собственной квартире, что они даже не рассматривают для себя такой вариант. Но упираться до последнего может очень дорого обойтись. К примеру, если делать реструктуризацию, то переплата серьезно увеличится. Ведь в этом случае кредит размазывается на более длинный срок.

Страх № 9: хочу все и сразу.

Страх № 10: боюсь любых кредитов.

Как правило, здесь просто страх незнания. Человек не в курсе, как работают банки и предпочитает пользоваться старыми проверенными способами. Мол, лучше всю сумму самостоятельно накоплю. Хотя гораздо легче посоветоваться со знакомыми, которые разбираются в банковских продуктах, пользовались ипотекой. И принять более взвешенное решение. Конечно, если человек в течение трех лет может накопить себе на квартиру, то, наверное, ему нет смысла брать ипотеку. Значит, доходы и финансовая дисциплина хорошие. А вот если срок больше, например 5 – 10 лет, то есть опасность так и не догнать уходящий поезд. Цены на квартиры постоянно растут. И лучше, скопив хороший первоначальный взнос, взять оставшуюся сумму в ипотеку. Либо действовать поэтапно, как это было описано выше. В любом случае, выгоднее не поддаваться своим страхам, а подойти к вопросу рационально: то есть довести риски до минимума, но все же решить свой квартирный вопрос с максимальной выгодой для себя.

Несмотря на то, что в 2014 году ипотечный рынок по известным причинам пошел на спад, в 2015 году, благодаря грамотной государственной политике, предложившей пути решения проблемы, ипотечное кредитование в России продолжило свое развитие. Согласно данным статистики за 2014 год сегодня лишь 10% россиян владеют собственным жильем, и только 1% граждан может позволить себе приобрести жилую недвижимость самостоятельно без привлечения заемных средств. Изображение - Проблемы ипотеки и как с ними справиться Problemy_razvitya

Основные проблемы ипотечного кредитования в России в 2014—2015 гг.. В данной ситуации ясно, что большинство россиян ищет пути решения жилищной проблемы, и тогда ипотека становится взаимовыгодной программой, как для населения, так и для государства. В условиях нестабильной экономики 2014 и 2015 годов система ипотечного кредитования в России только набирает обороты, и совершенно естественно, возникают различного рода проблемы развития кредитования и ипотеки, которые необходимо оперативно решать. Но прежде чем искать пути решения любой проблемы, необходимо сначала найти причины ее возникновения.

В 2014 году эксперты попытались выявить проблемы развития ипотечного кредитования в РФ, и найти пути оперативного решения, к 2015 году этот список пополнился. Итак, специалисты выяснили, что ипотека в нашей стране развивается, но пока еще не заняла того места, которое смогло бы помочь населению в решении жилищной проблемы. По их мнению, происходит это по ряду причин, среди которых можно выделить основные из них:

  • Низкая платежеспособность населения
  • Высокий уровень инфляции
  • Проблемы, вызванные нестабильной экономической ситуацией
  • Высокая стоимость ипотечных кредитов
  • Монополизация рынка кредитования
  • Недостаточное количество социальных ипотечных программ
  • Проблемы, связанные с миграционной политикой.

Рассмотрим каждую из этих проблем в частности и более подробно.

Недостаточный уровень дохода населения, и вытекающая из этого, низкая платежеспособность — это основные проблемы медленного развития ипотеки в РФ. По оценкам Минэкономразвития РФ, произведенным в период с марта 2014 по март 2015 гг. даже на самых выгодных условиях кредитования, лишь 10% населения нашей страны могут позволить себе взять ипотеку. При этом в улучшении жилищных условий нуждаются свыше 60% граждан.

Значительно ухудшают положение «серые» зарплаты, но дело не только в этом. Сегодня банки выдают кредиты, учитывая и скрытые доходы населения. Но даже на этих условиях кредитная организация выдаст ипотечную ссуду только в том случае, если размер ежемесячного платежа составит не более 40% семейного дохода заемщика. И желая получить ипотечный кредит, многие заемщики указывают завышенные доходы, не соответствующие реальности, а потом сталкиваются с невозможностью выплат по кредиту.

Чтобы быть способным вносить ежемесячным выплаты по ипотеке и при этом поддерживать оптимальный уровень жизни своей семьи, семейный бюджет должен превышать средний уровень дохода семьи в 2−3 раза. Учитывая, что размер средней заработной платы в России в 2014 году составлял 850 $, а в большинстве регионов этот показатель намного меньше, то ипотечное кредитование для большинства жителей нашей страны недоступно. У данной проблемы нет иного пути решения, кроме как повышение благосостояния граждан РФ.

Читайте так же:  Сколько валюты можно ввезти в россию

Несмотря на то, что в последние годы уровень инфляции в России значительно снизился, на фоне стабильной экономики других развитых стран, он все еще остается на достаточно высоком уровне, и лишает желать лучшего. Нашему государству предстоит долгий путь, чтобы достичь стабильности в экономике и постоянства в системе ипотечного кредитования. В результате высокого уровня инфляции для банков стоимость привлечения средств не снижается.

У кредитных организаций на фоне инфляционных проблем возникают другие взаимосвязанные трудности:

  • С одной стороны, вкладчики из-за нестабильности экономики не хотят рисковать своими деньгами, и не держат свои средства на депозитах, ставки которых ниже инфляции
  • С другой стороны, доходы потенциальных клиентов банка растут медленнее, чем уровень инфляции
  • С третьей стороны, из-за малого числа вкладчиков снижается уровень услуг по ипотечному кредитованию.

Таким образом, ипотека развивается не как массовый продукт, а как предложение лишь для отдельных категорий населения со стабильной работой и высоким уровнем дохода. Путь решения — бороться с инфляцией и повышать уровень экономики.

По сути, ипотека — это долгосрочный кредит, измеряющейся не годами или месяцами, а десятилетиями. Кредитные организации, предоставляющие гражданам ипотечные займы, вкладывают свои деньги на срок в среднем от 10 до 20 лет. Чтобы быть способными предложить столь длительные проекты, банкам требуется некая гарантия экономической стабильности. Да и заемщики хотят быть уверенными, что смогут выплачивать кредит в течение длительного периода времени.

Экономика нашей страны во многом зависит от общемировых цен на ресурсы и от экономической ситуации в мире в целом. Сегодня доходы нашего государства и каждого отдельного гражданина то падают, то повышаются, подвергаясь резким изменениям в условиях мирового кризиса и введения или снятия санкций. Поэтому на сегодняшний день никто не может дать гарантий о финансовой стабильности в России.

Вследствие этого, предоставление долгосрочных ипотечных займов сопряжено для банков с большими рисками, и чтобы обезопасить себя и нивелировать всевозможные риски, кредитные организации вынуждены компенсировать возможные потери высокими процентными ставками. А выплату высоких процентов по кредиту, опять же, могут себе позволить лишь малый процент граждан, которые к тому же защищены только государством и законом «Об ипотеке». Путь решения данной проблемы развития ипотечного кредитования заключается в стабильности экономической и политической ситуации стране.

Из двух предыдущих причин недостаточного развития ипотеки в России, вытекает еще одна, не менее важная, проблема жилищного кредитования в нашей стране — это высокие процентные ставки по ипотеке. В 2013 году средний процент по ипотеке составлял 13%, в 2014 — 15%, а в 2015 году стоимость ипотечного кредитования взлетела до 20%. Переплата по ипотеке при таких показателях будет очень большой и может доходить до 200%, если заемщик оформит ссуду на 25−30 лет. Изображение - Проблемы ипотеки и как с ними справиться stoymost

Что препятствует развитию ипотеки в РФ? Снизить стоимость ипотеки, то есть уменьшить процентные ставки финансовым учреждениям не позволяет высокая стоимость привлечения ресурсов — проценты по депозитам должны быть не меньше уровня инфляции, чтобы вкладчикам было выгодно хранить денежные средства в банке. То есть та же ситуация по кругу, о которой мы говорили, освещая проблему инфляции. Соответственно с ростом процентов по депозиту, растут ставки и по жилищным займам.

Правительство РФ в начале 2015 года предложила временные пути решения проблемы: снижение ставки по ипотеке до 13% за счет государственного субсидирования ипотечных кредитов, и рассматривается возможность снижения ставки до 12%. Однако это лишь временное решение, полностью искоренить проблему поможет лишь существенное снижение темпов инфляции в России.

К сожалению, до сих пор рынок первичного жилья непрозрачен. В России очень мало строительных компаний, занимающихся возведением многоквартирных жилых домов. Отсутствие здоровой конкуренции между застройщиками приводит к искусственному повышению и удержанию высоких цен на жилую недвижимость. Руководители строительных компаний, желая получить большую прибыль, лишают рядовых граждан возможности приобрести жилье на первичном рынке.

В свою очередь, кредитные организации, которые предоставляют жилищные займы, также напрямую зависят в разработке ипотечных программ от цен, диктуемых монопольными строительными компаниями. Данную проблему можно решить, только снизив цены на недвижимость в новостройках. А цены на жилье на первичном рынке автоматически снизится, когда рынок долевого строительства перестанет быть монополизированным, когда у застройщиков появится конкуренция.

Чтобы поддержать основание новые организаций, которые будут специализироваться на строительстве жилых многоквартирных зданий, необходимо создавать льготные условия для развития этого перспективного направления бизнеса. Лишь тогда ипотека на первичном рынке станет дешевле и привлекательнее для рядового населения нашей страны.

Недостаточное количество социальных ипотечных программ

Ипотечные кредиты, помимо решения жилищной проблемы, являются инструментом решения различных социальных задач. Правительство РФ разработало целый ряд льготных ипотечных программ для военнослужащих, молодых семей, работников полиции и МВД, молодых специалистов, ученых и учителей. Однако, как показывает практика, все эти программы требуют существенных доработок. В скором времени государство должно разработать аналогичные программы для молодых врачей и многодетных семей. Пока что эти социально незащищенные категории граждан вынуждены оформлять ипотеку на общих условиях.

Для населения программы льготного ипотечного кредитования, безусловно, являются существенной помощью. А вот банки вовсе не заинтересованы в появлении социальных программ, так как такие займы не являются для них рентабельными. Кредитные организации предлагают льготные ипотечные кредиты только при условии, что государство компенсирует финансовые потери от льгот, предоставленных заемщику. Поэтому данным категориям граждан остается надеяться только на государственную поддержку.

Займы на приобретение или строительство жилья пользуются все большей популярностью, однако не во всех регионах. В настоящее время можно заметить существенную разницу уровня жизни в Московской и Ленинградской областях и в других регионах. В условиях свободной экономики все больше населения мигрирует из тех регионов, где они родились в более благополучные экономические центры, тем самым увеличивая спрос на недвижимость, а соответственно и на ипотечное кредитование в более развитых регионах.

Читайте так же:  Липовая справка 2-ндфл для банка чем грозит

А значит, высокие цены жилье в Москве, Санкт-Петербурге и других крупных городах России еще больше увеличиваются. Поэтому стоимость ипотеки так резко отличается по регионам страны. Повышение уровня жизни в регионах, развитие всех областей и выравнивание доходов, выделение государственных субсидий на строительство и покупку недвижимости в регионах могло бы привести к расширению географии повышенного спроса на ипотечное кредитование.

Подводя итоги, можно сказать, что в России все еще много проблем, мешающих активному развитию ипотеки. А решение проблем ипотечного кредитования — это комплексная задача, затрагивающая различные сферы экономики, политики, социального, строительного и миграционного сектора, развитие банковских продуктов и многое другое. Решить все эти проблемы оперативно не получится, для этого необходимо длительное время.

Однако будущее жилищного кредитования в России выглядит довольно оптимистично, и рано или поздно экономика нашего государства обязательно дойдет до того уровня, когда ипотечное кредитование в равной степени будет выгодно и банкам, и широкому кругу населения. Будем надеяться на лучшее!

Ипотечное кредитование распространено в России, но все еще сталкивается с определенными трудностями. Несмотря на то, что существует немало государственных программ, направленных на их устранение, проблемы ипотеки все еще остаются актуальными и становятся препятствием для граждан для обращения в банк при необходимости решить финансовые вопросы.

К сожалению, в РФ лишь единицы могут позволить себе приобрести собственное жилье. Казалось бы, ипотека – отличное решение для остальных, но все же есть причина, по которой они не имеют возможности получить этот кредит. Она заключается в низкой платежеспособности населения. Банк готов выдавать кредит только при условии, что ежемесячный платеж по нему будет менее 40% общего дохода всей семьи заемщика. Поэтому многие указывают уровень зарплаты гораздо выше реальной суммы, в связи с чем потом не могут выплатить кредит либо платят, но живут в крайне скудных условиях. Особенно проявляются данные проблемы с ипотекой для молодой семьи. Тем более, что придется внести первоначальный взнос размером 10-20% от суммы кредита, а такие накопления у новоиспеченных супругов вряд ли найдутся. Кроме этого, можно выделить и следующие проблемы развития ипотеки:

  • высокая стоимость жилищных кредитов;
  • недостаточная государственная поддержка;
  • экономическая нестабильность и т.д.

Более выгодной считается программа военной ипотеки для военнослужащих, предоставляющая жилье за счет государственного бюджета. К ее преимуществам относятся сравнительно низкие ставки, отсутствие необходимости выжидать долгие очереди, а также возможность выбрать себе дом. Но все же существуют и некоторые проблемы военной ипотеки, заставляющие задуматься о целесообразности ее оформления. К примеру, нужно быть участником НИС не менее трех лет, прежде чем претендовать на покупку жилья. Также в некоторых случаях военнослужащим, уволившимся по собственному желанию или отслуживших менее 20 лет, о погашении кредита придется позаботиться самим. Кроме этого, могут быть и другие ограничения, поэтому, прежде чем оформлять ипотеку, стоит детально изучить все ее условия.

Ипотечным кредитованием на самом деле интересуются не только граждане, желающие решить финансовые вопросы. Многие юристы исследуют проблемы правового регулирования ипотеки, содержащего законодательные пробелы. Например, согласно Федеральному закону «Об ипотеке» имущество, на которое обращено взыскание по судебному решению, реализуется через продажу с публичных торгов за установленными изъятиями. Однако, такая реализация несколько усложняется из-за недоработанных норм процессуального законодательства, который отвечает за порядок проведения тех самых публичных торгов и организацию этого процесса. Есть некоторые неясности в вопросах регистрации прав на объекты незаконченного строительства. Обычные граждане могут столкнуться с проблемами включения заложенной недвижимости в завещание. В идеале стоило бы обсудить все нюансы с юристами, прежде чем подписывать ипотечный договор, но, к сожалению, не у всех есть такая возможность.

Дать однозначный ответ на вопрос, как решить проблему ипотеки, практически невозможно. Прежде всего, обычным жителям России нужно быть внимательными при ее оформлении, тщательно изучать все условия договора, объективно оценивать свою платежеспособность, а также обращаться в надежные банки. Со стороны банков и государства в целом ожидается усовершенствование условий, более приемлемых для граждан, в том числе улучшение существующих и открытие новых социальных программ. Также необходимо устранить все имеющиеся в законах противоречия во избежание возникновения судебных споров.

Естественно, каждого интересует, где дают ипотеку без проблем как при оформлении, так и при дальнейших выплатах. Одни из лучших банков с выгодными ипотечными кредитами:

  1. Газпромбанк – позволяет получить сумму от 500 тыс. рублей на срок от 1 до 30 лет со ставкой от 9,2%.
  2. ГЛОБЭКС – здесь можно оформить кредит с процентной ставкой от 6% на срок до 30 лет, при этом сумма минимум 300 тыс. рублей.
  3. Сбербанк – минимальная кредитная сумма составляет 300 тыс. рублей на срок от 1 до 30 лет, а ставка – от 7,4%. Тем более, что проблемы с ипотекой в Сбербанке практически не встречаются.
  4. Тинькофф Банк – предоставляет ипотеки на срок до 30 лет, сумма выдается от 500 тыс. рублей, минимальная процентная ставка составляет 6,98%.
  5. Московский Кредитный Банк – выдает кредит на сумму от 1 млн. до 30 млн. рублей на срок до 20 лет, ставка от 12,99%.

Таким образом, проблемы и перспективы ипотеки в России являются актуальной и распространенной темой для исследования, которую стоит изучать не только специалистам, но и простым гражданам.

Изображение - Проблемы ипотеки и как с ними справиться 277c3d96-2cfc-4da6-a6fd-6c6bfbb84b3bИпотека – долгосрочное кредитование под залог недвижимости или земельного участка. Длительные сроки и большие суммы кредитов создают серьезное финансовое бремя на протяжении нескольких лет, а иногда и десятилетий. За такой период времени в жизни заемщика может произойти все что угодно, но главное – разного рода события способны отрицательно сказаться на уровне платежеспособности по ипотеке.

Читайте так же:  Куда инвестировать деньги в уфе

С одной стороны, многие люди стремятся побыстрее рассчитаться с кредитом и погашают его досрочно, а с другой – очень многие попадают в ситуацию полной неспособности нести кредитное бремя, по крайней мере на действующих условиях ипотеки. В последнем случаев невольно встает вопрос: как избавиться от ипотечного кредита?

Как избавиться от ипотеки? Как ни странно, но решить задачу избавления от ипотеки бывает куда проще, чем по потребительским займам. Однако очень многое зависит от того, какие сопутствующие цели стремится достичь заемщик.

В большинстве случаев заемщики-должники ставят цели:

  1. Сохранить залог в своей собственности, но при этом добиться изменения условий ипотеки, чтобы появилась возможность снизить долговую нагрузку и на более мягких условиях вносить периодические платежи.
  2. Сохранить залог и самостоятельно создать для себя условия снижения кредитной нагрузки (рефинансирование).
  3. Поскорее закрыть кредит и не важно, удастся сохранить залог или нет.

Ипотечный кредит – сложная форма кредитования. И хотя залог – это одно правоотношение, а кредит – другое, они взаимозависимы. Поэтому, как правило, взаимозависимы и цели, которые ставит перед собой заемщик, рассчитывая избавиться от кредита. Практически всегда приходится выбирать: либо сохранить залог за собой, либо нет и в этом случае действовать по ситуации.

Проще всего закрыть кредит, когда есть готовность к утрате залога – он сам по себе обеспечит исполнение обязательств. И сложнее – когда важно сохранить недвижимость или земельный участок. Здесь в любом случае придется либо самостоятельно искать источники рефинансирования или погашения кредита, либо договариваться с банком.

Прежде чем выбирать вариант решения вопроса с ипотекой, нужно обратиться к рассмотрению возможности ее погашения за счет страховки. Далеко не всегда, но некоторые заемщики страхуют свою гражданскую ответственность по кредитному договору, в том числе на случай потери работы или источников доходов. Возможным решением вопроса может стать и наличие страховки здоровья и жизни заемщика. Страховая компенсация обеспечит полное или хотя бы частичное погашение кредита.

Если страховки нет, либо случай не подпадает под страховой, необходимо решать вопрос уже с банком.

  • Москва и область: +7-499-350-97-04
  • Санкт-Петербург и область: +7-812-309-87-91
  • Федеральный: +7-800-511-69-34

При намерении сохранить залог возможными вариантами являются:

  1. Реструктуризация кредита. При выборе этого варианта необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением, указать причины невозможности на прежних условиях нести обязательства, подтвердить их документально и высказать свои предложения по поводу реструктуризации. По итогам рассмотрения обращения банк может предложить разные варианты решения вопроса: освобождение на некоторое время от погашения тела кредита, снижение размера периодического платежа с увеличением срока кредита и другие варианты. Очень часто по ипотеке разрабатываются индивидуальные условия реструктуризации, учитывающие как ситуацию с кредитом и задолженностью, так и финансовое положение заемщика, его текущие и будущие финансовые возможности.
  2. Рефинансирование. Если ипотека была оформлена в конце 2015 года или в течение 2016 года, сегодня практически все ключевые банки предлагают возможность рефинансирования кредита или пересмотра его условий с применением сниженных процентных ставок. Но здесь многое зависит от уровня просроченной задолженности и самого факта ее наличия. Если банк, где оформлена ипотека, отказывается от рефинансирования, можно обратиться в другой банк.

Если задача сохранения залога не стоит, и главное – избавиться от кредита, то вариантами решения вопроса могут быть:

Некоторые заемщики практикуют такую форму погашения ипотечного кредита, при которой на платежи идут доходы от сдачи залога в аренду. Заключение договора аренды формально требует согласия банка-кредитора. Но многие эту обязанность обходят, договариваясь с арендатором в устной форме или на свой страх и риск заключают письменный договор в надежде, что пока обязательства по кредиту выполняются, банк просто не воспользуется своим правом на признание аренды недействительной.

Ставки по ипотечным кредитам (кредитам под залог квартиры или иной недвижимости) существенно ниже ставок по потребительским кредитам, кредитным картам, автокредитам и т.д. Это обусловлено тем, что в случае невыплаты ипотеки, банк (или иной ипотечный кредитор), скорее всего, сможет вернуть долг за счет продажи ипотечной квартиры (дома и т.д.).

В последнее время особую популярность набирают кредиты наличными под залог квартиры. Причем выдают такие кредиты, зачастую, с минимальным пакетом документов и с любой кредитной историей заемщика. Как думаете, почему такие кредиты выдаются даже с плохой кредитной историей и без документального подтверждения дохода? Все просто: кредитора особо не интересует, как Вы будете платить этот кредит, ему интересна квартира, предоставленная в залог по кредиту. Сейчас это довольно-таки популярный способ «приобретения за полцены» квартиры подобными организациями.

При возникновении проблем с ипотекой, главное – не медлить! Ведь сумма ипотечного кредита всегда существенна, и на нее ежемесячно начисляются проценты, а при просрочке – еще пени и штрафы. При сумме долга в 2 миллиона рублей и ставке 12% годовых, долг по ипотеке за полгода вырастет не менее, чем на 200 тысяч рублей за счет процентов, пеней и штрафов.

Если у Вас сократился доход, то имеет смысл обратиться в банк за предоставлением кредитных каникул. Это время «не сидите на месте», а ведите активные поиски более высокооплачиваемой работы. Если за 3-4 месяца поиски не увенчались успехом, то не стоит дожидаться, когда закончатся кредитные каникулы, и долг начнет расти от месяца к месяцу.

Выставьте квартиру на продажу. Вы наверняка гоните подобные мысли прочь. Но зачем дожидаться того, что банк «заберет» квартиру за долги по ипотеке, и новые собственники выселят Вас из нее?! Как только просрочка превысит срок 3 месяца, банк (или иной ипотечный кредитор) имеет право обратиться в суд для взыскания долга по ипотеке и обращения взыскания на предмет залога (реализации квартиры «с молотка»).

Читайте так же:  Банк союзный лицензия отозвана или нет

В случае самостоятельной продажи ипотечной квартиры Вам наверняка удастся выручить больше денег, чем это сделают судебные приставы на торгах. Кроме того, чем раньше Вы это сделаете, тем меньше будет долг по ипотеке, который предстоит закрыть потенциальному покупателю, и больше денег достанется Вам.

А что делать, если квартиру не удается продать даже за сумму долга перед банком?

Если же сумма долга по ипотеке больше, чем стоимость самой квартиры, то единственным выходом из сложившейся ситуации является процедура банкротства физического лица. Без банкротства банк рано или поздно обратится в суд для принудительного взыскания долга и реализации квартиры в счет долгов через Федеральную службу судебных приставов.

Если ипотечный кредит брался на покупку или ремонт заложенной квартиры, то даже проживание в квартире малолетних детей не будет являться препятствием для ее продажи и дальнейшему их выселению.

Максимум, что Вы можете сделать в суде – это отсрочить реализацию ипотеки:

  • возражая против начальной цены продажи квартиры, которую хочет установить банк (возражения должны быть подкреплены независимой оценкой);
  • обжалуя решение суда в апелляционной инстанции (решение вряд ли изменится, но продажа квартиры отложится на пару месяцев).

Единственный шанс сохранить ипотечную недвижимость есть только при процедуре банкротства физического лица. Дело в том, что в процедуре банкротства залоговому кредитору отводится двухмесячный срок для заявления своих требований. Если залоговый кредитор не успевает направить требование в установленный законом срок, то квартира (или иная недвижимость) «теряет статус залоговой». В дальнейшем, если эта квартира является для Вас единственным жильем, она не будет реализована в процедуре банкротства. Но на практике, залоговые кредиторы практически всегда своевременно включаются в банкротный процесс.

Более реально – через процедуру банкротства просто затянуть процесс реализации ипотечной квартиры. Процесс банкротства с ипотекой можно запускать даже после того, как решение суда о взыскании долга по ипотеке и обращении взыскания на заложенное имущество поступило в Федеральную службу судебных приставов.

Дело в том, что процесс продажи ипотечной квартиры через службу приставов небыстрый, и он приостановится (или окончится), если в отношении Вас будет введена процедура банкротства

Схема сохранения ипотечного жилья (квартиры, дома и т.д.)

На просторах Интернета мы наткнулись на схему сохранения ипотечного жилья, которую предлагает региональная юридическая фирма. Суть схемы такова:

  • Вы или третье лицо (созаемщик, поручитель и т.д.) продолжаете оплачивать ипотечный кредит даже во время процедуры банкротства;
  • В соответствии с законом об ипотеке и статьей 446 ГПК РФ на ипотечное жилье не может быть обращено взыскании при отсутствии просроченной задолженности по ипотечному кредиту, обеспеченному этим жильем;
  • По мнению юристов, предлагающих эту схему, ипотечная квартира в этом случае остается, а Вы по завершении процедуры банкротства освобождаетесь от долгов.

Такая схема может получиться, разве что, у поручителя по ипотечному кредиту. Да и то, есть нюансы. Если же процедуру банкротства физического лица проходит один из заемщиков по ипотеке, то с даты введения в отношении него одной из процедур (реструктуризации долгов, реализации имущества) срок исполнения всех обязательства считается наступившим (статья 213.11 закона «о несостоятельности (банкротстве)»). Если говорить простым языком: «датой возврата всей суммы ипотечного кредита становится дата введения процедуры банкротства физического лица». Таким образом, появляется просрочка и возможность обращения взыскания на ипотечное жилье (даже если оно является единственным, и в нем зарегистрированы малолетние дети).

Если Вы не торопитесь расставаться с ипотечной квартирой в процедуре банкротства:

  • Просите суд ввести сначала процедуру реструктуризации долгов (это даст Вам минимум 5 месяцев дополнительного времени);
  • В срок 2,5 месяца с момента введения процедуры реструктуризации долгов предоставьте финансовому управляющему план реструктуризации долгов. Причем план реструктуризации долгов в соответствии с Пленумом Верховного Суда №45 от 13.10.2015 года не обязательно должен предусматривать полное погашение долгов за 3 года. Самое главное, чтобы после оплаты по предлагаемому Вами плану, Вы вошли в изначальный график платежей по ипотеке;
  • Если кредиторы не утвердили Ваш план реструктуризации долгов (а скорее всего, залоговый кредитор не согласится – ему интересно скорее продать квартиру), Вам нужно просить суд утвердить план реструктуризации. В этом случае план реструктуризации необходимо сократить до 2-х лет;
  • и т.д.

Реально оттянуть процесс продажи ипотечной квартиры на 1 год и этот период времени проживать в ней. Компания «Долгам.НЕТ» предлагает Вам профессиональные услуги по банкротству физических лиц при ипотеке со скидкой. Выберите один из двух вариантов: быстрое банкротство с ипотекой со скидкой на услуги до 90%, либо услугу «законная отсрочка». Суть услуги «законная отсрочка»: максимальное затягивание нами сроков продажи ипотечного жилья. За время существования нашей компании мы наработали ряд эффективных инструментов для этого. Мы гарантируем Вам, что:

  • Квартира будет реализована по максимально выгодной для Вас цене;
  • При необходимости, максимально отсрочим срок ее реализации;
  • Все долги по завершению процедуры банкротства будут списаны (включая не ипотечные).

Подробнее о гарантиях и скидках при банкротстве физических лиц с ипотекой в разделе «Банкротство ипотеки» и по телефону 8-800-333-89-13.

Изображение - Проблемы ипотеки и как с ними справиться 469623265
Автор статьи: Евгений Антропов

Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 3.1 проголосовавших: 164

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here