Проблемы ипотечного кредитования

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "проблемы ипотечного кредитования" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

Понятие “ипотека” появилось в русском языке не так давно. Однако мало кто знает, что услуги по предоставлению жителям страны денежных займов на покупку жилплощади существовали еще с 1917 года. Стоит сказать, что в те времена подобные операции пользовались огромной популярностью, так как такие сделки строго регламентировались. Однако когда жилье начали распределять, эта практика была утрачена, и возобновилась она только относительно недавно.

Изображение - Проблемы ипотечного кредитования proxy?url=http%3A%2F%2Ffb.ru%2Fmisc%2Fi%2Fthumb%2Fa%2F1%2F9%2F3%2F7%2F3%2F3%2F1%2F1937331

Сегодня, к сожалению, такие сделки ассоциируются у граждан с самыми неприятными вещами. Это неудивительно, ведь сейчас довольно остро стоят вопросы проблем ипотечного кредитования в России и перспектив развития услуг этого типа. Что же происходит с займами. Почему они сейчас пользуются меньшей популярностью и вызывают так много критики?

Прежде всего, проблемы ипотечного кредитования начинаются с того, что на сегодняшний день лишь у 10% граждан имеется собственная жилплощадь, которая по общему метражу превышает 18 м² из расчета на одного человека. Исходя из этого, только 1% людей может купить недвижимость на заработанные деньги.

В конечном счете граждане не видят другого выхода, как оформить ипотеку, пусть и по самым невыгодным условиям. При этом, исходя из экономического положения, большая часть заемщиков должна получать господдержку. Однако это не всегда возможно ввиду огромного количества жителей страны, которые желают получить государственные субсидии. На сегодняшний день более 20 млн граждан РФ хотят оформить ипотеку. Исходя из этих сумасшедших цифр, становится очевидно, что застройщикам нужно постоянно строить дома, что также практически невозможно сделать за такие короткие сроки.

Видео (кликните для воспроизведения).

Главная проблема ипотечного кредитования в России заключается в том, что при таком положении вещей государство сможет обеспечить всех нуждающихся жильем по социальным программам только на протяжении 26 лет.

Также стоит учитывать, что законодательные основы, касающиеся ипотечного кредитования в стране, еще довольно сырые. Отсюда и возникают дополнительные проблемы как с жилищным кредитованием, так и с предоставлением субсидий.

Казалось бы, какая взаимосвязь может быть между улучшившейся экономической обстановкой в стране и проблемами развития ипотечного кредитования? Да, на самом деле, порядка 15 лет назад ситуация в государстве была очень сложной, и уровень инфляции в прямом смысле слова зашкаливал. Сегодня ситуация выглядит намного позитивнее, однако до полной стабильности еще далеко. В первую очередь это касается кредитной системы.

Изображение - Проблемы ипотечного кредитования proxy?url=http%3A%2F%2Ffb.ru%2Fmisc%2Fi%2Fthumb%2Fa%2F1%2F9%2F3%2F8%2F0%2F1%2F6%2F1938016

Из-за нестабильной ситуации граждане элементарно не хотят хранить свои деньги в банках. Соответственно государственным кредитным организациям просто неоткуда брать денежные средства на предоставление займов населению. Это также приводит к более высоким годовым ставкам и другим невыгодным условиям кредитования.

В конечном итоге ипотека становится не массовым продуктом, а услугой, которую могут позволить себе далеко не все.

Каждый знает, что ипотека представляет собой заем, который окупается через довольно долгий период времени. Как правило, подобный кредит предоставляется сроком до 20-30 лет. Отсюда и возникают проблемы ипотечного кредитования в РФ.

Дело в том, что банки, предоставляющие подобные долгосрочные займы, должны иметь хоть какие-то гарантии выплат, чтобы не потерять свою экономическую стабильность. В свою очередь, сами заемщики тоже хотят быть уверенными, что они будут в состоянии расплатиться за жилплощадь, за которую они уже внесли довольно внушительный первоначальный взнос. Но как можно получить какие-либо гарантии, если доход населения периодически меняется? Это приводит к финансовым скачкам и падениям, которые, в свою очередь, тесно связаны с общеэкономической ситуацией во всем мире.

Исходя из этого кредитные организации вынуждены учитывать риски и, в случае неоплаты кредита, взимать с заемщика штрафы. Именно поэтому получить ипотеку сегодня может далеко не каждый, так как в случае просрочки или невозможности выплатить взятый кредит человек должен предоставить другие ресурсы, которые банк может принять в счет невыплаченного долга.

Изображение - Проблемы ипотечного кредитования proxy?url=http%3A%2F%2Ffb.ru%2Fmisc%2Fi%2Fthumb%2Fa%2F1%2F9%2F3%2F7%2F3%2F3%2F3%2F1937333

Если говорить о проблемах и перспективах развития ипотечного кредитования, то нужно понимать, что данная отрасль напрямую зависит от самих жителей страны, а точнее, от уровня их заработка. На сегодняшний день более 60% населения нуждается в улучшении условий жилья. Казалось бы, ипотека может стать настоящим спасением для этих людей. Но, к сожалению, далеко не все могут предоставить банку необходимые документы, подтверждающие уровень заработка.

Согласно условиям ипотечного кредитования, предоставляется заем человеку, если размер ежемесячного платежа будет составлять не больше 40% от официального дохода гражданина и его родных. Таким образом, если каждый месяц заемщик будет платить порядка 30 тыс. рублей, то он должен зарабатывать не меньше 75 тыс. рублей.

К сожалению, сегодня средняя заработная плата не дотягивает до этого уровня. Это приводит к дополнительным проблемам жилищного ипотечного кредитования. Многие граждане в стремлении получить заветный кредит указывают в справках завышенные оклады и затем не справляются с кредитными обязательствами.

Первичный рынок жилья в России пока еще остается “непрозрачным”. Фирм, которые занимаются строительством домов, не так уж и много, в связи с чем между компаниями практически отсутствует конкуренция. Из-за этого застройщики могут позволить себе удерживать цены на недвижимость на довольно высоком уровне, что и приводит к фактической монополизации и повышению ставок по первоначальным и последующим взносам по кредитам.

Читайте так же:  Как восстановить карточку сбербанка утеря, поломка, блокировка

Изображение - Проблемы ипотечного кредитования proxy?url=http%3A%2F%2Ffb.ru%2Fmisc%2Fi%2Fthumb%2Fa%2F1%2F9%2F3%2F7%2F3%2F3%2F4%2F1937334

Соответственно единственным решением проблем ипотечного кредитования становится снижение цен на новостройки. Чтобы это произошло, необходимо развитие строительного рынка. Если в стране будут появляться новые компании-застройщики, то это позволит не только понизить стоимость жилья, но и предоставить населению льготы. Только тогда ипотека превратится в общедоступный продукт.

Видео (кликните для воспроизведения).

Продолжая рассматривать проблемы ипотечного кредитования, стоит учесть, что деньги, поступающие в банки от физических лиц, обычно хранятся там не больше 1 года.

В государственном бюджете и финансовых организациях элементарно не хватает денежных средств на предоставление льготного субсидирования. Чтобы наладить государственные программы поддержки населения по ипотеке, необходимо добиться стабилизации фондовых рынков. Это означает, что частично проблемы ипотечного кредитования в России разрешатся после того, как ценные акции и бумаги начнут активно продаваться и покупаться.

Это может стать хорошей “подпиткой” для финансовых организаций, предоставляющих кредиты на покупку жилья. Так как в этом случае в банки будут поступать деньги не от физических, а от юридических лиц, то и храниться (соответственно и оборачиваться) денежные средства смогут более долгий срок.

Всем известно, что в столице и крупных городах России жизнь значительно лучше, чем в регионах. Поэтому неудивительно, что люди предпочитают переезжать в места с более благополучной и стабильной ситуацией. Ежегодно в Москву, Санкт-Петербург и прочие мегаполисы устремляется огромное количество мигрантов со всех уголков страны. В связи с этим увеличивается и спрос на жилье, что приводит к еще большему удорожанию квартир. Соответственно повышаются и ставки по займам, а население сталкивается с новыми проблемами ипотечного кредитования.

Для их решения должны предприниматься комплексные меры, которые будут затрагивать не только строительные и кредитные организации, но и направляться на улучшение микроэкономики страны. Разумеется, подобные глобальные вопросы невозможно решить за день.

Жилищные займы являются одним из инструментов, которые призваны решить проблемы ипотечного кредитования. На сегодняшний день существует целый ряд мероприятий, направленных на улучшение условий для молодых семей, учителей, военнослужащих и прочих слоев населения. Однако, согласно статистике, большая часть этих программ нуждается в довольно серьезных доработках.

Уже разрабатываются дополнительные субсидии для молодых врачей и многодетных семей. Но плохая новость заключается в том, что большая часть финансовых организаций просто не заинтересованы в подобных программах, так как в этом случае их доход будет уменьшаться. Единственная ситуация, когда банк идет на социальное ипотечное кредитование, – когда финансовые потери компенсируются самим государством.

Изображение - Проблемы ипотечного кредитования proxy?url=http%3A%2F%2Ffb.ru%2Fmisc%2Fi%2Fthumb%2Fa%2F1%2F9%2F3%2F7%2F3%2F3%2F8%2F1937338

Таким образом, проблемы развития ипотечного кредитования в России действительно носят глобальный характер, и решить их сиюминутно просто невозможно. Тем не менее государством предпринимаются активные меры по снижению ставок по жилищным кредитам.

За последние несколько лет огромное количество банков вошло в список тех, кто предоставляет подобные услуги населению. Многие из них предлагают более выгодные условия, и у людей появляется выбор. Это говорит о том, что государство оценило все существующие проблемы ипотечного кредитования, и пути их решения уже намечены. Поэтому в скором времени жилье будет доступнее для граждан России. С развитием социальных программ и появлением новых строительных фирм, ситуация с покупкой недвижимости постепенно стабилизируется.

Если говорить о будущем жилищного кредитования, то все напрямую зависит от спроса. Так как на сегодняшний день не существует альтернативы, которая могла бы заменить ипотеку, несложно сделать вывод, что со временем популярность этого направления будет только расти.

Говоря о проблемах и перспективах развития ипотечного кредитования, большинство экспертов делают довольно оптимистичные прогнозы. Однако пока что ставка делается в основном на менеджеров среднего звена, зарплаты которых отличаются большей стабильностью.

Если говорить о колебании ставок, то на сегодняшний день они на 5% выше уровня инфляции. При их резком понижении у банков возникнут финансовые проблемы, которые могут привести к дефициту ипотечных программ.

Изображение - Проблемы ипотечного кредитования proxy?url=http%3A%2F%2Ffb.ru%2Fmisc%2Fi%2Fthumb%2Fa%2F1%2F9%2F3%2F7%2F3%2F4%2F1%2F1937341

Также стоит учитывать, что сейчас при ипотечном кредитовании финансовые организации страхуются от возможных рисков путем имущественных залогов. Однако это не защищает их от возможного банкротства заемщика. Если произойдет дефолт, то сумма страховки человека, взявшего кредит, покроет лишь часть от основного займа. Исходя из этого, финансовая структура рискует больше, чем сам гражданин. Поэтому важно учесть все кредитные риски и разработать соответствующие программы.

Если банки будут уверены в 100-процентной компенсации возможных потерь, то заемщикам не будут предъявляться такие строгие требования на получение ипотеки, а первоначальный взнос может быть значительно снижен.

На сегодняшний день, чтобы обезопасить свои активы, финансовые организации требуют от заемщиков частичный взнос за жилье, который выплачивается при оформлении кредита и составляет порядка 30% от стоимости всей квартиры. Разумеется, единовременно внести такую сумму может далеко не каждый. Это вынуждает граждан снимать квартиры вместо того, чтобы оформить долгосрочные кредитные отношения в банке.

В США данная проблема уже решена, и сегодня американские банки выдают займы без первоначальных взносов, то есть 100% стоимости квартир. Это стало возможным как раз после разработки системы ипотечных рисков. Если подобная практика начнет работать в России, то через некоторое время отечественные банки также начнут выдавать более крупные займы.

Читайте так же:  Как присвоить адрес объекту недвижимости в 2019 году форма заявления, порядок и правила подачи

Тем не менее не все так просто. Говоря про ипотечное кредитование, проблемы и перспективы их решения, не стоит забывать о рыночных рисках. Дело в том, что есть вероятность резкого снижения стоимости жилья. Такая ситуация негативно скажется как на самом заемщике, так и на кредитной организации.

Покупая жилплощадь, каждый человек хочет быть уверенным, что со временем ее стоимость не только не упадет, но и заметно возрастет. Благодаря этому уже через 10 лет можно совершить довольно выгодную сделку, продав квартиру. Банку также невыгодна такая ситуация, так как в этом случае он будет вынужден снизить годовую процентную ставку. Поэтому пока на рынке недвижимости не будет стабильности, добиться оптимальных условий кредитования в этой сфере будет затруднительно.

Изображение - Проблемы ипотечного кредитования proxy?url=http%3A%2F%2Ffb.ru%2Fmisc%2Fi%2Fthumb%2Fa%2F1%2F9%2F3%2F7%2F3%2F4%2F2%2F1937342

К тому же стоит обратить внимание на такое понятие, как риск ликвидности. Оно означает вероятность того, что банк не сможет выполнить свои обязательства в указанный срок ввиду несбалансированности действующих активов. В этом случае пассивов будет недостаточно для необходимых выплат.

Подобные ситуации случаются потому, что ипотечные кредиты формируются за счет краткосрочных займов и депозитов. А их, в свою очередь, неохотно оформляют граждане.

Таким образом, добиться стабильности в сфере ипотечного кредитования можно будет только тогда, когда этот вопрос будет решаться во всех описанных выше направлениях. Чем больше граждан будут оформлять ипотеки, депозиты и мелкие займы, тем больше будет ресурсов у финансовых организаций. То же самое касается и строительных фирм, а также государственных программ, которые постепенно начинают развиваться.

Ипотечное кредитование в России развивается, но не заняло в настоящее время того места, которое могло бы, в вопросе решения обеспечения граждан жильем. Это происходит по ряду причин.

Общеэкономические проблемы ипотечного кредитования

По своей сути ипотека – это длительный кредитный продукт. Срок, на который кредитные организации вкладывают свои средства, должен измеряться десятилетиями. Для того чтобы предлагать такие программы, требуется гарантия экономической стабильности. В то же время экономика России в очень большой степени зависит от мировых цен на сырьевые ресурсы.

В условиях, когда доходы страны в целом и каждого гражданина в частности подвержены резким изменениям в связи с волнами мировых кризисов, заключение длительных договоров представляет значительные риски, которые кредитные организации вынуждены компенсировать высокими процентными ставками.

Не последнюю роль в этой ситуации играют и вопросы политической стабильности, а также гарантии неизменности юридической базы, что также не всегда может быть обеспечено в РФ.

Инфляционные проблемы ипотечного кредитования

Несмотря на то, что уровень инфляции в России существенно снизился за последние годы, он остается на более высоком уровне, чем в большинстве развитых стран. В результате стоимость привлечения ресурсов для банков не снижается.

Кредитные организации сталкиваются с ситуацией, когда, с одной стороны, вкладчики не станут держать деньги на депозитах при ставках ниже инфляции, а с другой, доходы потенциальных заемщиков растут меньшими, чем этот уровень, темпами. В итоге ипотечное кредитование развивается, но не как массовый продукт, хотя в последние годы благодаря запуску ряда государственных программ ( “Ипотека с господдержкой”, “Семейная ипотека” и т.д.) ситуация немного улучшилась.

Ипотечные проблемы, связанные со сроками вложений

Как правило, в сегодняшних условиях банки имеют короткие деньги – это или вклады на период до года, или счета юридических и физических лиц до востребования. Альтернативными вариантами финансирования могут быть государственные программы поддержки. Однако бюджет не всесилен, на все в нем денег не хватит. Альтернативой может быть использование инструментов фондового рынка.

Одним из доступных вариантов является секьюритизация ипотечных кредитных портфелей. В этом случае кредитные организации смогут получить источники финансирования на длительный срок, а покупатели таких ценных бумаг сумеют продать их в любой момент, чтобы вернуть свои деньги. В настоящее время применение этого инструмента активно развивает Агентство ипотечного жилищного кредитования через «Фабрику ИЦБ»

Проблемы ипотечного кредитования, связанные с монополиями

Рынок первичного жилья до сих пор непрозрачен. Зачастую возможность строить новые жилые дома имеет узкий круг компаний. Отсутствие конкуренции удерживает стоимость квадратных метров на слишком высоком уровне, чтобы они стали доступными для рядовых потребителей.

Когда рынок долевого строительства перестанет быть монополизированным, это автоматически приведет к решению целого ряда проблем ипотечного кредитования – цена на недвижимость снизится в соответствии с рыночными условиями.

Проблемы ипотечного кредитования, связанные с альтернативой вложения

Коммерческие банки по своей сути – это предприятия, доход которых складывается за счет разницы привлечения и размещения средств. При формировании кредитного портфеля имеется ряд альтернатив, таких как кредитование бизнеса, потребительское кредитование и т. д. Из всего многообразия банковских продуктов ипотека – наиболее длительный, но не самый выгодный с точки зрения действующих на рынке процентных ставок.

Складывается парадоксальная для финансовых рынков ситуация: ставки по длительным ипотечным займам оказываются ниже, чем по краткосрочным кредитам, например под залог того или иного имущества торговым предприятиям.

Читайте так же:  Ипотека московского индустриального банка в 2019 году условия, проценты, калькулятор и отзывы

Ситуация осложняется еще и тем, что смежные сегменты банковского сектора развиваются слишком быстрыми темпами. Возможно, когда произойдет насыщение рынка другими продуктами, дойдет очередь и до ипотеки.

Проблемы ипотечного кредитования, связанные с миграционной политикой

Займы на строительство или покупку жилья получают все большее распространение, но далеко не во всех регионах. До сих пор наблюдается существенная разница в уровне жизни в нескольких крупных городах и других регионах. В результате в условиях свободной экономики в наиболее благополучные центры устремляется поток мигрантов, увеличивая тем самым спрос на недвижимость.

Выравнивание доходов могло бы привести к снижению стоимости жилья, что положительно сказалось бы на расширении ипотечного кредитования.

Таким образом, решение проблем ипотечного кредитования – это комплексная задача, затрагивающая макроэкономику страны, социальную и миграционную политику, строительный сектор, развитие банковских продуктов и многое другое. Такие цели не могут быть достигнуты сразу, для этого требуется длительное время. Однако рано или поздно экономика страны обязательно дойдет до того уровня, когда ипотечное кредитование в равной степени будет выгодно и банкам, и самому широкому кругу их клиентов.

Проблемы развития ипотечного кредитования в России

Изображение - Проблемы ипотечного кредитования proxy?url=https%3A%2F%2Fmoluch.ru%2Fmedia%2Fcache%2Fea%2Fb7%2Feab7cd9447d2cbe274a81a485f9f795c

Дата публикации: 27.05.2016 2016-05-27

Статья просмотрена: 6495 раз

Лаврова М. И., Худорошкова М. А. Проблемы развития ипотечного кредитования в России // Молодой ученый. — 2016. — №10.5. — С. 36-38. — URL https://moluch.ru/archive/114/30379/ (дата обращения: 28.02.2019).

В статье рассматривается актуальная тема развития ипотечного кредитования в России. Анализируются основные направления его совершенствования и проблемы в современных условиях. Определена роль государства в системе жилищного кредитования.

Ключевые слова: ипотечное кредитование, ипотека, жилищный вопрос.

Рынок ипотечного кредитования в России является довольно молодым по сравнению с другими западными странами. С 2005 года российский ипотечный рынок вступил в стадию активного роста, и объем выдачи жилищного кредитования составил 60 миллиардов рублей. С указанного периода по настоящее время ипотечный банковский продукт стал одним из самых наиболее доступных и реалистичных способов решения жилищной проблемы в России [6, 8].

Ипотека по своей специфике может быть признана в качестве единственного эффективного механизма поддержания спроса на жилье. Дальнейшее совершенствование ипотечного кредитования представляется крайне важным и необходимым для государственной жилищной политики, целью которой является достижения эффективности функционирования рынка жилья. Увеличение объемов жилья тесно связано с созданием рабочих мест, что в свою очередь положительно влияет на экономику страны, а также влияет на развитие конкуренции в области строительства и на рынке ипотечного кредитования [1, 2, 7].

В настоящее время жилищный вопрос и устройство ипотечного кредитования признаны остроактуальными. Это одна из крайне значимых социально-экономических проблем в России. Целью совершенствования жилищного кредитования трактуется обеспечение возможности приобретения жилой площади с помощью собственных и заемных средств для 50 % семей к 2020 году [5, 8].

В 2015 году россияне оформили 590 тыс. ипотечных кредитов, и по количеству займов падение составило 35 %. Впервые за последние пять лет объемы выданных жилищных кредитов показали отрицательную динамику.

Изображение - Проблемы ипотечного кредитования proxy?url=https%3A%2F%2Fmoluch.ru%2Fblmcbn%2F30379%2F30379.001

Рис. 1 Динамика объемов выданных ипотечных кредитов в России в 2005–2015 гг., млрд. руб.

Основанием данного регресса на рынке ипотечного кредитования России послужила сложная геополитическая ситуация, начавшаяся с 2014 года, снижение цен на нефть, высокий уровень инфляции, девальвация российского рубля, снижение уровня доходов населения, и повышение ключевой ставки с 10,5 % до 17 % годовых [8].

Снижению темпов падения объемов выданных ипотечных кредитов поспособствовала государственная программа субсидирования ставок, по которой заемщик имеет возможность взять ипотеку по фиксированной ставке 12 % [4, 5]. Из 590 тыс. жилищных кредитов по этой программе взяли 150 тыс. займов, это почти треть от общего количества. В денежном эквиваленте ипотека с господдержкой достигла отметки в 265 млрд. руб. [8].

Программа господдержки жилищного кредитования стартовала весной 2015 года по причине резкого удорожания ипотеки ввиду повышения ключевой ставки ЦБ. Согласно условиям программы, получить ссуду по льготной ставке в 12 % можно только при условии покупки недвижимости на первичном рынке. При этом величина первоначального взноса должна быть не менее 20 % от стоимости недвижимости. Данная программа действует до 1 января 2017 года [4, 5].

На сегодняшний момент средняя ставка по рублевой ипотеке составляет 15–17 % при оформлении страховки, 19–20 % для заемщиков, которые отказываются от добровольного страхования. Год назад усредненная ставка ипотечных займов составляла 12 %.

Программа государственной помощи уже внесла весомый вклад в развитии ипотечного кредитования. Так за 2 года действия данной программы субсидирования ипотечной ставки выдано 270,6 тыс. кредитов на сумму 484,7 млрд руб. Кроме того, уже за март 2016 года банки выдали кредиты на 37 млрд. руб. в рамках субсидирования ипотечной ставки. По оценкам Министерства Финансов, средняя динамика выдачи льготной ипотеки будет варьироваться на уровне 40–50 млрд. руб. в месяц. В целом ожидается, что за 2016 год кредитные учреждения выдадут по программе господдержки 500–600 млрд. руб. кредитных средств.

Однако в условиях текущей нестабильной ситуации в экономике, российская система ипотечного кредитования, наиболее обеспеченного залоговым имуществом, начинает набирать обороты, и неизбежно возникают различные проблемы доступности и уровня возвратн6ости ипотечных кредитов, которые необходимо оперативно решать. Так в результате текущих экономических потрясений, рост просроченной задолженности по итогам 2015 года достиг рекордного показателя в 58 %. В абсолютных цифрах просрочка достигла 132 млрд. руб.

Читайте так же:  Валютная ипотека последнее решение правительства

Изображение - Проблемы ипотечного кредитования proxy?url=https%3A%2F%2Fmoluch.ru%2Fblmcbn%2F30379%2F30379.002

Рис. 2 Динамика объемов просроченной задолженности по ипотечным кредитам в России в 2005–2015 гг., млрд. руб.

Но для решения любой проблемы, необходимо первоначально выяснить причины ее возникновения. На данный момент в нашей стране ипотечное кредитование находится в стадии развития, и поэтому пока не способно в полной мере оказывать доступную помощь гражданам в разрешении проблем с жильем [6]. Это происходит по нескольким причинам, из которых можно выделить наиболее значимые, основные:

1) снижение уровня и без того низкой платежеспособности населения;

2) стабильно растущий уровень инфляции;

3) неустойчивая ситуация в экономике;

4) недоступная большинству завышенная стоимость ипотечного продукта;

5) наличие монопольных игроков на рынке ипотеки;

6) недостаток реально работающих социальных ипотечных программ;

7) проблемы, связанные с миграционной политикой.

Пути решения данных проблем заключаются в следующем:

  1. Снижение средневзвешенной ставки по ипотечным кредитам и увеличение среднего срока кредитов.
  2. Создание различных программ государственной помощи отдельным категориям граждан Р. Ф.
  3. Привлечение долгосрочных ресурсов на ипотечный рынок.
  4. Повышение уровня конкуренции на рынке жилищного кредитования.
  5. Продвижение региональных рынков ипотечного кредитования

Для реализации выше поставленных способов решения современных проблем жилищного кредитования необходимо:

— снизить маржу кредиторов, в том числе операционные расходы и уровень кредитного риска;

— реализовывать мероприятия по улучшению инвестиционного климата в Р. Ф.;

— упростить структуру и требования выпуска ипотечных ценных бумаг;

— повысить эффективность деятельности всех участников инфраструктуры рынка жилищного кредитования;

— разработка в России специальных программипотечного жилищного кредитования и поддержки заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации;

— создание дифференцированного территориального подхода к развитию ипотечного кредитования в зависимости от типа рынка жилья;

— в кризисные периоды необходимо активное применение инструментов повышения ликвидности банковской системы, доступных Центральному банку Р. Ф., включая кредитование под залог ипотечных ценных бумаг, операции РЕПО с ипотечными ценными бумагами [3, 7].

Подводя итоги, можно сказать о том, что в России все еще много проблем, замедляющих совершенствование ипотеки. А решение проблем ипотечного кредитования — это комплексная задача, касающаяся различных сфер экономики, политики, социального, строительного и миграционного сектора, расширение банковских продуктов и т. д. Для разрешения всех трудностей требуется длительное время.

При этом всем будущее российского ипотечного кредитования выглядит достаточно оптимистично, и рано или поздно экономика в России обязательно дойдет до того уровня, когда ипотечное кредитование в равной степени будет выгодно и банкам, и широкому кругу населения.

  1. Жилищный Кодекс Российской Федерации от 29.12.2004 № 188-ФЗ (ред. от 31.01.2016).
  2. Федеральный закон Российской Федерации № 102–ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 05.10.2015).
  3. Федеральный закон РФ № 395–1 «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 (ред. от 05.04.2016).
  4. Постановление Правительства РФ от 13.03.2015 № 220 (ред. от 29.02.2016) «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам)».
  5. Распоряжение Правительства Российской Федерации от 8 ноября 2014 г. № 2242-р «Об утверждении стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2020 года».
  6. Копейкин, А. Б. Развитие ипотечного кредитования в Российской Федерации / А. Б. Копейкин, Н. Н. Рогожина, Н. Б. Косарева. — М.: Дело, 2012. — 256 с.
  7. Лаврушин, О. И. Банковское дело: учебное пособие / О. И. Лаврушин. — 11-е изд. — М.: КноРус, 2014. — 800 с.
  8. Проскурякова, Н. А. Ипотека в Российской империи / Н. А. Проскурякова. — М.: Издательский Дом Высшей школы экономики, 2014. — 737 с.

Какие проблемы ипотечного кредитования есть в России

Изображение - Проблемы ипотечного кредитования proxy?url=https%3A%2F%2Fbankrotsovet.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F12%2Fkakie-problemy-ipotechnogo-kreditovaniya-est-v-rossii-1-300x229

На сегодняшний день для граждан России остро стал вопрос об ипотечном кредитовании. По статистическим данным, лишь 1% населения страны имеет собственное жилье. Экономическая ситуация в государстве, рост инфляции, повышение цен на недвижимость и доходы людей просто не позволяют приобрести такие желанные собственные квадратные метры. Государством был предложен вариант покупки квартир в ипотеку. Благодаря данному процессу, в стране возможно поддерживать спрос на жилье. Ипотека имеет и другие положительные стороны, которые делают покупку жилья реальной для обычного среднестатистического россиянина:
  1. Возможность приобрести недвижимость за максимально короткие сроки.
  2. При покупке желаемой площади собственник, а также его родственники имеют полное право прописаться по новому месту проживания. В свою очередь, регистрация минимизирует и решает проблемы с официальным трудоустройством.
  3. Возможность досрочно погасить заем.
  4. Программы ипотечного кредитования для социальных групп, которые требуют помощи государства.

Для эффективного функционирования рынка недвижимости важно дальнейшее развитие и совершенствование ипотечного кредитования. Сегодня это остроактуальный вопрос в России и одна из значимых проблем социально-экономического характера.

Познакомившись со статистическими данными, можно заметить резкий спад ипотечных займов за период последних пяти лет. С 2014 года их количество выданных снизилось на 35%. Показатели говорят об отрицательной динамике оформленных ипотечных кредитов под залог недвижимости. Что послужило и что стало тому причиной?

  1. Экономическая сторона. Ипотека является длительным кредитным продуктом, который требует гарантировать экономическую стабильность. К сожалению, в нынешнее время экономическая ситуация в стране в большей степени напрямую зависит от мировых цен на сырьевые ресурсы, а мировой кризис подвергает ее резким перепадам. Это не дает уверенности в завтрашнем дне, а также не может обеспечить гарантированные выплаты по займу ни кредиторам, ни заемщиком. Такая ситуация наносит сомнительный отпечаток на работу ипотечной системы.
  2. Низкая платежеспособность населения. В наше время, чтобы гражданин России мог позволить себе приобрести жилье в ипотеку, доход среднестатистического гражданина страны должен быть в несколько раз выше его средней заработной платы. На 2017-2018 гг. средняя сумма оплаты труда за месяц составляет 35 тыс. рублей. Покупка жилья в ипотеку, говорит о том, что клиент, скорее всего, проживает на съемной квартире. Сумма за аренду жилья в этот же период времени в среднем равна 10-20 тыс. рублей.
Читайте так же:  Кредит пенсионеру до 70 лет - реально ли получить

Согласно данным Росстата, средняя стоимость потребительской корзины с минимальным набором еды на 1 чел/мес. – 3 839,9 рубля. И это только минимум, требующийся для выживания человека, в учет которого не идут затраты на транспорт (личный или общественный), одежду и прочее. Такой доход не позволяет отложить даже минимальные средства и оплатить первый взнос за ипотеку, который составляет 15-20% от стоимости приобретаемой недвижимости. Людям приходится прибегать к займам у друзей, продажей личного имущества либо оформлению потребительских кредитов. Кстати, тема потребительского кредитования на сегодняшний день также обострилась. В связи с этим для большого количества населения ипотека превращается в многолетнюю финансовую зависимость и обременение себя долгами.

На сегодняшний день банки отказались от подобных программ и могут предложить оформить кредит под минимальный стартовый взнос – 10% от стоимости жилья, но при условии большей процентной ставки за кредит. Немалой угрозой для банков стал закон «О банкротстве физических лиц». Согласно закону, если заемщик объявляет себя банкротом и имеет долг перед банком за выплаты по ипотечному кредиту, банк не имеет права выселить его из залоговой квартиры, если это его единственное жилье. Соответственно, банковское учреждение не может покрыть свои расходы, забрать квартиру и реализовать ее в счет долга.

  1. Социальные ипотечные программы. Государство разработало ряд программ для граждан, которые нуждаются в помощи, но, увы, все они требуют доработок. Одной из проблем является то, что банкам неинтересен данный вид кредитования, он является нерентабельным. Предлагать такие займы банк будет только в том случае, если государство осуществит компенсацию финансовых потерь от предоставленных льгот от заемщиков из бюджета.
  2. Монополизация строительного рынка. Отсутствие конкуренции между застройщиками из-за ограниченного количества строительных компаний на рынке. Отсюда – искусственно завышенные цены на объекты недвижимости.

Если устранить или свести к минимуму все вышеперечисленные проблемы, то ипотечное кредитование снова начнет пользоваться спросом. Ипотечный бизнес окажет положительное влияние на развитие экономики страны. Промышленное ипотечное кредитование даст возможность возобновить и модернизировать работу производств, что приведет к увеличению рабочих мест, стабилизирует и повысит доход населения. На новый уровень выйдет малый и большой бизнес страны. В перспективе возрастет и экономический потенциал государства.Изображение - Проблемы ипотечного кредитования proxy?url=https%3A%2F%2Fbankrotsovet.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F12%2Fkakie-problemy-ipotechnogo-kreditovaniya-est-v-rossii-2-300x225

Решение проблем ипотечного кредитования требует комплекса мероприятий и задач в различных сферах: экономика, банковские структуры, политика, социальный сектор, миграционный и строительный сектора. Для этого потребуется длительное время и конкретные действия, например:

  1. Снижение уровня инфляции. Если цены не будут так резко возрастать, а зарплата сохранится, у людей появится возможность создать для себя «подушку безопасности», то есть накопить денежные средства. Выгода и для населения, и для банков, которые увеличат количество депозитов.
  2. Повысить уровень платежеспособности граждан. Это одна из важных задач для политики. Это возможно за счет стабилизации работы предприятий и созданию рабочих мест для населения, регулирования государством занятости народа, повышению оплаты труда, повышение роста производительности, а соответственно, развитие российского экспорта.
  3. Снижение ставки по ипотечным кредитам и увеличение его сроков.
  4. Обеспечение юридической безопасности и минимизации рисков для банков со стороны законодательства РФ.
  5. Повышение уровня конкуренции на рынке жилищного кредитования.

Все эти мероприятия позволят увеличить уровень потребления ипотечных кредитов и займов, стабилизирует экономику страны и улучшит жилищные условия большей части населения.

ВНИМАНИЕ!
В рамках нашего портала действует бесплатный юридический раздел, где наши эксперты отвечают на актуальные вопросы наших читателей. Все что необходимо — все лишь задать вопрос в форме ниже и ждать ответ нашего специалиста в течение 5 минут. Для вашего удобства консультации проводятся в любое время суток (круглосуточно). Задавайте вопрос:

Изображение - Проблемы ипотечного кредитования 469623265
Автор статьи: Евгений Антропов

Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 4.8 проголосовавших: 8

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here