Проблемы банковского кредитования в россии

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "проблемы банковского кредитования в россии" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

Проблемы развития банковского кредитования населения в России

Изображение - Проблемы банковского кредитования в россии 94d863a9878257290d1df7fab9e7cb85

Рубрика: Финансы, деньги и кредит

Дата публикации: 02.04.2018

Статья просмотрена: 1229 раз

Льянова Л. М. Проблемы развития банковского кредитования населения в России // Вопросы экономики и управления. — 2018. — №3. — С. 7-10. — URL https://moluch.ru/th/5/archive/90/3210/ (дата обращения: 28.02.2019).

В статье представлен анализ проблем развития рынка банковского кредитования населения в РФ. Рассмотрены основные проблемы, оказывающие влияние на сферу кредитования.

Ключевые слова: кредит, банковское кредитование населения, задолженность, проблемы кредитования, мошенничество в сфере кредитования.

В современных экономических условиях банковский кредит приобретает особое значение для поддержания стабильности экономики РФ. В связи с этим проблемы по данному направлению требует особого внимания.

Последние годы население охотно берет различные виды кредитов — потребительские, ипотечные, на приобретение автомобиля и иные.

Однако, развитие рынка банковского кредитования увеличивает и масштаб проявления соответствующих рисков. В данном сегменте рынка начинают намечаться отрицательные тенденции, препятствующие эффективному функционированию рынка банковского кредитования населения. А именно: несовершенство законодательства, сложный механизм реализации залога, невозврат и нецелевое использование кредитов и т. п. Данные проблемы можно рассмотреть с точки зрения банка и клиента.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Если рассматривать с позиции банка можно выделить следующие основные проблемы, касающиеся кредитования физических лиц:

  1. Отсутствия специального законодательства.
  2. Мошенничество.
  3. Невозврат кредитов банку

Основной проблемой банковского кредитования физических лиц является отсутствия специального законодательства, которое регулировало бы отношения в области банковского кредитования населения. Отношения в данной сфере регулируются законом «О банках и банковской деятельности» и законом «О защите прав потребителей».

Мошенничеством в сфере банковского кредитования, в соответствии с уголовным кодексом РФ, является хищение денежных средств заемщиком (группой лиц по предварительному сговору) путем представления банку заведомо ложных и (или) недостоверных сведений, а также деяния, совершенные лицами с использованием своего служебного положения [6].

По данным исследования БКИ «Эквифакс» (входит в топ-3) число выданных потенциально мошеннических банковских кредитов в 2017 году составило 37,8 тыс. штук. В результате их совокупная доля в новых выдачах составила 0,11 %, увеличившись по сравнению с 2016 годом на 14 %. В данном исследовании к кредитам с признаками относят ссуды, по которым не было сделано ни одного платежа в течение трех месяцев с момента получения кредита.

На рост числа кредитов с признаками мошенничества влияет продолжающейся процесс снижения доходов населения (см. таблицу 1).

Численность населения сденежными доходами ниже величины прожиточного минимума

Численность населения сденежными доходами ниже величины прожиточного минимума

Современные проблемы банковского корпоративного кредитования в России Текст научной статьи по специальности «Экономика и экономические науки»

Аннотация научной статьи по экономике и экономическим наукам, автор научной работы — Трифонов Д.А., Коршунова С.В.

В статье рассматривается ряд проблем, свойственных современному банковскому корпоративному кредитованию в России. Особое внимание уделено исследованию динамики объемов кредитования отечественных предприятий за последние годы; просроченной задолженности; изменению условий кредитования нефинансовых организаций российскими банками; проблемам отраслевых диспропорций при осуществлении кредитования ; зависимости банков от крупных заемщиков ; определения оптимальной процентной ставки и другим проблемам.

Похожие темы научных работ по экономике и экономическим наукам , автор научной работы — Трифонов Д.А., Коршунова С.В.,

CONTEMPORARY PROBLEMS OF BANK CORPORATE LENDING IN RUSSIA

The article discusses several problems inherent to modern bank corporate lending in Russia. Special attention is paid to the dynamics of crediting domestic enterprises volumes study in recent years; overdue debt; the change in credit conditions to non-financial entities by Russian banks; the problems of branch imbalances in the credit implementation; banks dependence on large borrowers , definition of the optimal interest rates and other issues

Текст научной работы на тему «Современные проблемы банковского корпоративного кредитования в России»

СОВРЕМЕННЫЕ ПРОБЛЕМЫ БАНКОВСКОГО КОРПОРАТИВНОГО

КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

Д.А. Трифонов1, д-р экон. наук, профессор С.В. Коршунова2 , преподаватель

Саратовский социально-экономический институт (филиал) Российского экономического университета им. Г.В. Плеханова Колледж радиоэлектроники им. П.Н. Яблочкова

2Саратовский государственный университет им. Н.Г. Чернышевского (Россия, г. Саратов)

Аннотация. В статье рассматривается ряд проблем, свойственных современному банковскому корпоративному кредитованию в России. Особое внимание уделено исследованию динамики объемов кредитования отечественных предприятий за последние годы; просроченной задолженности; изменению условий кредитования нефинансовых организаций российскими банками; проблемам отраслевых диспропорций при осуществлении кредитования; зависимости банков от крупных заемщиков; определения оптимальной процентной ставки и другим проблемам.

Ключевые слова: банковское кредитование корпоративных клиентов; динамика объемов кредитования отечественных предприятий; сокращение количества банков в России; ужесточение условий кредитования нефинансовых организаций российскими банками; отраслевые диспропорции при осуществлении кредитования; зависимость банков от крупных заемщиков.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Корпоративное кредитование, будучи наиболее востребованной формой сотрудничества многих коммерческих банков со своими клиентами, является приоритетным направлением размещения ресурсов, содействуя развитию национальной экономики, поддержке отечественного производителя товаров и услуг. Однако, на современном этапе, в связи с неблагоприятными экономическими условиями в стране, в сфере креди-

Читайте так же:  Как взять потребительский кредит в беларусбанке

тования юридических лиц возникают многочисленные проблемы, что оказывает отрицательное воздействие как на деятельность банков при ведении кредитного бизнеса, так и на их заемщиков.

Рассмотрим в динамике изменения объемов кредитования отечественных предприятий, просроченной задолженности и количества существующих банков за последние десять лет (табл. 1).

Месяц, год Количество Банков Объемы кредитования

Кредиты, выданные нефинансовым организациям, всего, млрд руб. В том числе просроченная задолженность

млрд руб. % к общему объему

01.2007 1 293 4 434,6 59,6 1,3

01.2008 1 243 6 838,8 74,9 1,1

01.2009 1 172 8 723,1 214,7 2,5

01.2010 1 124 8 812,6 599,G 6,8

01.2011 1 084 10 085,6 635,5 6,3

01.2012 1 004 15 678,2 735,2 4,6

01.2013 956 19 971,4 924,1 4,1

01.2014 923 22 499,2 933,7 4,2

01.2015 834 29 536,0 1 25G,7 4,2

01.2016 733 33 300,9 2 G75,9 6,2

Таблица 1. Динамика объемов кредитования предприятий (нефинансовых организаций) в России за 2007-2015 гг. [1]

Данные таблицы показывают, что за анализируемый период произошло значительное сокращение количества банков в России. Особенно резкое сокращение произошло в 2015 году, когда был закрыт 101 банк. Однако, несмотря на данную тенденцию, объем выданных кредитов нефинансовым организациям продолжал расти (за 2014 год – увеличение на 7036,8 млрд. руб.). Вместе с тем, рос и уровень просроченной задолженности, особенно в период кризисов: за 2009 г. – на 4,3%, в 2015 г. – на 2,0%. При этом, несмотря на то, что в абсолютном выражении объемы кредитования росли, относительные темпы роста замедлились.

В настоящее время кредитование российскими коммерческими банками предприятий реального сектора экономики связано с рядом значительных проблем.

Во-первых, одной из актуальных макроэкономических проблем является проблема отраслевых диспропорций при осуществлении кредитования предприятий.

Потребности в кредитных ресурсах у многих отраслей материального и нематериального производства намного превышают объемы средств, предоставляемых кредитными организациями. Данный факт обусловлен особенностями производственно -коммерческого цикла хозяйствующих субъектов соответствующей отрасли, их рентабельностью, оборачиваемостью активов. Наиболее привлекательными для кредитования являются предприятия оптовой и розничной торговли или производственные предприятия, выпускающие потребительскую (особенно пищевую) продукцию, т.е. товары с низкой ценовой эластичностью спроса. Потребности отраслей, которые относятся к обрабатывающему производству, сельскому хозяйству намного превышают объемы кредитных ресурсов, предоставляющих российской банковской системой.

По-прежнему активно кредитные организации предоставляют ссуды предприятиям экспортно-ориентированных отраслей. При этом степень зависимости банков от экспортных отраслей очень высока: на них приходится порядка 35-40% активов [2, с. 76]. Структура кредитования по секторам за последние годы почти не изменилась, а по сравнению с докризисным периодом экспортно-сырьевая направленность кредитного

портфеля банков только усиливается. Это свидетельствует о том, что кредитные организации способствуют «консервации» сложившейся институциональной структуры экономики России, а не ее прогрессивному изменению в пользу развития приоритетных отраслей.

Во-вторых, в нашей стране по-прежнему очень велика зависимость банков от крупных заемщиков. Существование целого ряда банков определяется благополучием их основных клиентов. Так, на десять крупнейших кредитов приходится в среднем от 30 до 50% объема кредитных портфелей банков; в Западной Европе – 2-10%. Отношение среднего объема десяти крупнейших кредитов к среднему капиталу составляет от 100 до 400% (30-100% в Западной Европе) [3, с. 102].

В-третьих, серьезный недостаток российской банковской системы – это отсутствие у банков «длинных» денег, которые так необходимы реальному сектору экономики. Структура кредитных вложений в предприятия реального сектора экономики во многих регионах и в целом по стране характеризуется низкой долей долгосрочных кредитов, которых, как правило, особенно не хватает для обновления и технического совершенствования производства, а также для развития инвестиционной активности.

В-четвертых – проблема определения оптимальной процентной ставки, которая удовлетворяла бы интересы как банка, так и его заемщика.

В настоящее время наблюдается устойчивое удорожание стоимости кредитных ресурсов, которое происходит в условиях крайне ограниченного роста экономики и деловой активности. Это свидетельствует о снижении роли кредита как источника инвестиций в основные фонды. При рентабельности предприятий около 9%, ставка по кредитам для корпоративных клиентов достигает 20%. В данной ситуации банковский сектор не может выступать в качестве эффективного стимулятора роста экономики и модернизации, а предприятия реального сектора не могут использовать кредитные средства как инструмент развития.

Процентная ставка должна обеспечивать заемщику и банку получение прибыли при компенсации рисков, поэтому ее определение является одной из важных проблем кре-

дитования предприятий реального сектора. Динамика средневзвешенных поквартальных ставок по рублевым кредитам сроком до 1

На представленном рисунке видно, что в период кризисов ставки по кредитам значительно увеличивались. Тенденция в 20142015 гг. показывает значительный рост ставок, хотя к концу 2015 г. произошло их небольшое снижение.

Необходимо отметить, что значительное влияние на экономику оказывает и ключевая ставка. По мнению большинства экономистов, при сохранении ключевой ставки Центрального банка свыше 10%, у России нет шансов ускорить социально-экономическое развитие [5, с. 51]. В особенности данная ставка не приемлема для инвестиций и ипотеки. Как известно, решение Банка России о беспрецедентном повышении ключевой ставки (до 17% в декабре 2014 г.) было принято для того, чтобы ослабить спекулятивные действия на валютном рынке, которые привели к обвальной девальвации рубля. Однако в дальнейшем эта ставка неоднократно снижалась; при этом частая сменяемость ключевой ставки отражается соответственно на размерах выдаваемых кредитов и условиях их предоставления.

В-пятых, это – ужесточение российскими банками условий кредитования нефинансовых организаций в 2014-2015 гг., прежде всего требований к их финансовому положению и обеспечению кредита.

года, предоставленных нефинансовым организациям, представлена на рисунке.

Читайте так же:  Покупка тягача в кредит без первоначального взноса

Сегодня кредитные организации выдвигают жесткие требования к заемщикам: необходимо обеспечение по кредиту (существуют организации, не имеющие собственных основных средств, или качество имеющегося залога может не соответствовать требованиям банка), наличие бизнес-плана; предоставление полной финансовой отчетности (низкая прибыльность бизнеса, нестабильность платежей, недостаточная диверсификация контрагентов с большой долей вероятности станет основанием для отказа) и наличие других параметров, зачастую имеющиеся далеко не у всех потенциальных заемщиков [6, с. 39].

В-шестых, продолжительный отрезок времени, в течении которого рассматривается кредитная заявка, и соответственно, потеря времени в получении кредита. Временной лаг снижает эффективность кредитных средств. Часто юридическим лицам требуются средства гораздо быстрее, чем данная услуга предоставляется в настоящее время.

В-седьмых, к проблеме в области корпоративного кредитования можно также отнести и изменение ставки отчислений в фонд обязательного резервирования Банка России (ФОР): повышение ставки ФОР ведет к росту процентных ставок за кредит, поскольку уве-

предоставленные нефинансовым организациям за 2007-2015 гг., в % [4]

личивает в структуре цены кредита долю неприбыльных активов [7, с. 52].

В-восьмых, можно выделить политический фактор: взаимоотношение РФ с другими государствами влияют и на действия Банка России. В случае неблагоприятной обстановки на внешнеполитической арене рубль ослабевает, капиталы выводятся из страны, что ведет за собой ужесточение денежно-кредитной политики. Неопределенность, связанная с геополитической напряженностью и санкциями препятствует инвестиционной активности; требуется время, чтобы восстановить доверие инвесторов.

1. Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс]: сайт – Режим доступа: http://www.cbr.ru/

2. Трифонов Д.А. О диверсификации банковской деятельности // Деньги и кредит. – 2011. -№4. – С. 76-77.

3. Трифонов Д.А. Риски в банковской деятельности и управление ими – Саратов: Изд-во СГСЭУ, 2009. – 172 с.

4. Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс]: сайт – Режим доступа: http://www.cbr.ru/

5. Трифонов Д.А. Диверсификация как основополагающий принцип портфельного управления коммерческим банком // Интеграл. – 2010. – №2 (52). – С. 50-51.

6. Тихомирова Е.В. Современные кредитные продукты банков для корпоративных клиентов: учебное пособие / Е.В. Тихомирова. – СПб. : Изд-во СПбГЭУ, 2015. – 123 с.

7. Перехожева К.В. Банковское кредитование корпоративных клиентов в современный период: проблемы и пути совершенствования данного процесса // Россия и мировое сообщество: экономическое, социальное, технико-технологическое развитие: сборник научных трудов по материалам I Всероссийской научно-практической студенческой конференции. – Нижний Новгород. – 2016. – С. 48-56.

CONTEMPORARY PROBLEMS OF BANK CORPORATE LENDING IN RUSSIA

D.A. Trifonov1, doctor of economic sciences, professor S.V. Korshunova , lecturer

1Saratov socio-economic institute (branch) Russian university of economics named after G.V. Plekhanov

2College of radio electronics named after P.N. Yablochkov Saratov state university named after N.G. Chernyshevsky (Russia, Saratov)

Abstract. The article discusses several problems inherent to modern bank corporate lending in Russia. Special attention is paid to the dynamics of crediting domestic enterprises volumes study in recent years; overdue debt; the change in credit conditions to non-financial entities by Russian banks; the problems of branch imbalances in the credit implementation; banks dependence on large borrowers, definition of the optimal interest rates and other issues.

Keywords: bank lending to corporate clients; dynamics of crediting domestic enterprises volumes; reducing banks numbers in Russia; the tightening of credit conditions for non-financial institutions by Russian banks; branch imbalances in the lending implementation; banks dependence on large borrowers.

Таким образом, вместе с нестабильностью рынка, несовершенством законодательства и налоговой системы, непрогнозируемой инфляцией, ограничением набора инструментов кредитования и инвестирования и прочими факторами увеличиваются риски, препятствующие эффективному развитию корпоративных отношений в экономике страны. В связи с этим банки ужесточают требования к заемщикам и отдают предпочтение менее рискованным направлениям размещения средств.

Основные проблемы кредитования РФ и пути их решения

Рост предоставляемых банковской системой кредитов в реальный сектор экономики (совокупность отраслей экономики, производящих материальные и нематериальные товары и услуги, за исключением финансово-кредитных и биржевых операций, которые относятся к финансовому сектору экономики) по-прежнему затруднено. Сохраняется разрыв между фактическими параметрами спроса и предложения кредитов, который заключается в “низкой” рентабельности реального сектора и спросом на долгосрочные ресурсы, с одной стороны, и краткосрочные и не значительно подешевевшие пассивы, с другой. Снижение стоимости денег уменьшило разрыв параметров спроса и предложения кредитов реальному сектору, но не разрешило эту проблему. Кроме того, сохраняется разрыв по срочности кредитов предлагаемых и запрашиваемых реальным сектором.

У банков существуют все основания для сохранения пессимизма относительно долгосрочных вложений в реальный сектор, который основывается, на сомнениях в снижении инфляции (государство увеличивает тарифы на продукцию естественных монополий, не улучшает бизнес-климат). Рост предпринимательской активности и потребительского спроса (за счет увеличения доходов и расширения кредитования) неизбежно вызовет ускорение инфляции, снижая эффективность выданных ранее, в условиях низкой инфляции, долгосрочных и относительно дешевых кредитов. Вопрос достаточного насыщения реального сектора банковскими кредитами должен стать специальным и важнейшим направлением государственной экономической политики.

Важнейшей задачей, которую российской банковской системе предстоит решать в ближайшие годы, является расчистка балансов от “токсичных активов” (деньги вложенные в безуспешные проекты, выданные кредиты неплатежеспособным клиентам, обобщённо – это все, что банку придется долго и проблематично возвращать обратно) .

Следует остановиться на некоторых проблемах денежно-кредитной политики.

1. В настоящее время Россия как страна с открытой и недостаточно диверсифицированной экономикой, в высокой степени зависящая от внешней экономической и финансовой конъюнктуры, не имеет возможности перейти к режиму свободно плавающего валютного курса рубля. По каналам текущего счета платежного баланса предложение иностранной валюты устойчиво превышает спрос. Счет операций с капиталом и финансовыми инструментами нестабилен как по объемам, так и по направленности финансовых потоков. В таких условиях, как показывает практика многих стран, необходимо использование режима управляемого плавающего валютного курса, прежде всего в целях исключения резких колебаний обменного курса национальной валюты.

Читайте так же:  Проблемы и перспективы ипотечного кредитования

2. В настоящее время российская экономика в условиях трансграничных потоков капитала в значительной мере реагирует на изменения зарубежных процентных ставок. В связи с этим Банк России вынужден при проведении процентной и валютной политики учитывать разницу между процентными ставками внутри страны и за рубежом. В условиях, когда денежное предложение формируется в основном через приобретение Банком России иностранной валюты на валютном рынке, роль процентной ставки в качестве активного инструмента кредитной политики является ограниченной. Тем не менее, в настоящее время формируются условия для повышения роли процентной ставки при проведении кредитной политики. В предстоящий период в условиях функционирования Стабилизационного фонда Российской Федерации, обеспечивающего кроме долгосрочной стабильности государственного бюджета стерилизацию избыточной ликвидности в экономике, Банк России будет по мере необходимости расширять объемы рефинансирования кредитных организаций.

3. В последние годы наблюдается ослабление краткосрочной взаимосвязи между денежными агрегатами и индексом потребительских цен. Поэтому границы прироста денежной массы не являются жестко заданными и отклонения динамики денежной массы от расчетной траектории не предполагают немедленной корректировки политики Банка России. Тем не менее, характеристики денежной массы остаются важным ориентиром для оценки как текущих монетарных условий, так и инфляционных ожиданий и определения среднесрочного тренда инфляции. Такой подход реализуется через составление денежной программы Банка России и последующий мониторинг ее показателей.

4. Зависимость российской экономики от внешнеэкономической конъюнктуры и продолжение структурных преобразований в экономике делают необходимой поддержку кредитной политики Банка России действиями Правительства Российской Федерации в области бюджетной, налоговой, тарифной, структурной и социальной политики. В связи с этим меры по формированию Стабилизационного фонда Российской Федерации, ограничению роста регулируемых цен, тарифному и нетарифному регулированию внешнеэкономической сферы, осуществляемые Правительством Российской Федерации, являются важной частью антиинфляционной политики в России.

В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные проблемы и недостатки во всех ее структурных звеньях. К основным можно отнести следующие:

1. Продолжают существовать мелкие коммерческие банки, которые из-за слабой финансовой базы не могут справиться с потребностями клиентов.

– главная проблема ипотечной системы в России заключается в неразвитости рынка жилья и несоответствии цен на жилье среднему уровню доходов населения;

– отсутствие реальных условий для развития рынка корпоративных ценных бумаг в качестве основы для функционирования инвестиционных банков;

– отсутствие реальной законодательной базы для регламентации рынка специализированных небанковских институтов.

Все эти проблемы существенным образом тормозят развитие кредитной системы России в ее скорейшем приближении к состоянию кредитных систем промышленно развитых стран, следовательно необходимо найти способы решения проблем кредитования в России.

Проблемы банковского кредитования современной России 2

Пример готовой курсовой работы по предмету: Банковское дело

1. Теоретические основы банковского кредитования 4

1.1. Коммерческий банк: понятие, функции 4

1.2. Понятие и сущность кредита 9

2. Банковское кредитование в современной России 12

2.1. Оценка показателей кредитования в банковской системе России 12

2.2. Проблемы и перспективы развития банковского кредитования современной России 18

Список литературы 29

Актуальность темы курсовой работы обуславливается еще тем, что на определенных этапах процесса производства практически все субъекты хозяйствования испытывают недостаток средств для проведения тех или иных операций хозяйственной деятельности, то есть возникает необходимость привлечения средств извне.

В данного рода ситуации самым, казалось бы, логичным выходом является получение кредита банковского учреждения, но при этом на практике такая задача оказывается для предприятий зачастую непосильной.

Причина тут не только в непомерно высоких ставках процента банков, а в том, что российские субъекты экономики в основной их массе не соответствуют критериям кредитоспособности, в качестве самого важного из них выступает показатель рентабельности производства, который должен превышать ставку процента.

Актуальным является рассмотрение процесса организации кредитования в банке.

Цель работы — характеристика проблем банковского кредитования в России.

  • представить понятие и функции коммерческого банка;
  • определить место кредита в современной экономике;
  • оценить кредитования банков в условиях современной экономики;
  • представить рекомендации по улучшению банковского кредитования.

Объект исследования — деятельности коммерческих банков.

Предмет исследования — проблемы процесса кредитования.

1. Гражданский кодекс РФ. Части 1, 2, 3 и 4 по состоянию на 01 сентября 2015 г. // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». — Режим доступа: www.consultant.ru/.

2. Федеральный закон от

1. июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. от

1. июля 2015 г. № 484-ФЗ).

3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395−1 «О банках и банковской деятельности» (с изм. от

1. июля 2015 г. № 484-ФЗ) // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». — Режим доступа: www.consultant.ru/.

Учебные пособия, монографии

4. Агеева, Н.А. Основы банковского дела: учеб. пособие / Н.А. Агеева. — М.: Инфра-М, 2014. — 498с.

5. Банковская система России: тенденции и прогнозы. Аналитический бюллетень. — М.: РИА Рейтинг, 2014. — 38с.

6. Лаврушин, О.И. Банковское дело / О.И. Лаврушин. — М.: КноРус, 2014. — 381с.

7. Соколов, Ю.А. Банковское дело / Ю.А. Соколов, Е.Ф. Жуков. — М.: ЮРАЙТ-ИЗДАТ, 2012. — 591с.

8. Стародубцева, Е.Б. Банковское дело / Е.Б. Стародубцева. — М.: Форум, 2014. — 392с.

9. Турбанов, А.В. Банковское дело. Операции, технологии, управление / А.В. Турбанов, А.А. Тютюнник. — М.: Альпина Паблишер, 2011. — 688с.

Читайте так же:  Эквайринг что это такое простыми словами

10. Усоскин, В.М. Современный коммерческий банк. Управление и опе-рации / В.М. Усоскин. — СПб.:Ленанд, 2014. — 328с.

11. Журавлева, Ю.А. О некоторых аспектах развития российского кре-дитно-депозитного рынка / Ю.А. Журавлева // Банковское дело. — 2013. — № 11. — С.24−30.

12. Агентство S&P указало уязвимые места банковской системы РФ в 2015 году [Электронный ресурс].

13. Банковская система России устойчива [Электронный ресурс].

14. Банковская системы РФ в условиях сохранения санкций [Электрон-ный ресурс].

15. Важные прогнозы экономики России на 2015 год [Электронный ре-сурс].

16. Обзор банковского сектора Российской Федерации [Электронный ресурс].

17. Прогнозы по банковскому сектору России на 2015 год. Мнения экс-пертов [Электронный ресурс].

18. Развитие банковского рынка в 2015 году [Электронный ресурс].

19. Риски и угрозы банковской системы России в 2015 году [Электрон-ный ресурс].

20. Российские банки в 2015 году: проверка на прочность [Электронный ресурс].

21. S&P прогнозирует восстановление российской экономики в 2016 году [Электронный ресурс].

VIII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум – 2016

Очень интересно было читать. Информация содержательная и хорошо обработанная! Спасибо авторам!

Очень интересно было читать. Информация содержательная и хорошо обработанная. Спасибо авторам!

Очень доступное объяснение,спасибо автору !

Добрый вечер, ваша работа произвела хорошее впечатление на меня. Спасибо за ваши старания!

Много полезной и актуальной информации, статья достойна похвалы!

Очень интересно было читать. Информация содержательная и хорошо обработаная) Спасибо авторам!)

Довольно доступное объяснение, все понятно с первого прочтения. Было очень интересно! Смело могу сказать, что статья заслуживает внимание читателей.

Очень интересный материал подобран. Отличная статья.

Хорошая работа! Интересно статья

Считаю, что администрация г. Ирбита прилагает усилия, для сохранения памяти Ирбитской ярмарки. Это связано с тем, что благодаря такому бренду в город привлекаются инвестиции, туристы, также это хороший повод познакомить молодое поколение с переломными моментами и последующей судьбой г.Ирбита.

Изображение - Проблемы банковского кредитования в россии 2003-image001

Изображение - Проблемы банковского кредитования в россии image-2003-2-600

Изображение - Проблемы банковского кредитования в россии image-2003-3-600

Изображение - Проблемы банковского кредитования в россии image-2003-4-200

Изображение - Проблемы банковского кредитования в россии image-2003-5-600

ПРОБЛЕМЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В УСЛОВИЯХ ФИНАНСОВО – ЭКОНОМИЧЕСКОГО КРИЗИСА 2014-2015 Г. Г.

Развитие в России рыночной экономики, дальнейший экономический рост, повышение эффективности функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без дальнейшего развития системы банковского кредита.

В настоящее время, в связи с напряженностью внешнеполитических и экономических отношений РФ со странами ЕС и США многие сектора российской экономики могут быть подвержены негативным последствиям этих изменений.

Согласно прогнозам, темпы инфляции сохранятся на уровне выше 8% к концу 2015 г., в основном в связи с ростом цен на продовольствие в результате ограничений на импорт и снижения курса рубля. Несмотря на замедление темпов роста, ожидается, что нереализованный потенциал экономики (отрицательный разрыв выпуска) будет ограниченным из-за структурных препятствий росту.

В статье рассматриваются особенности кредитной системы РФ, тенденции и проблемы развития рынка банковского кредитования в России в период финансового кризиса, в 2014-2015 г.

В наше время система банковского кредитования приобретала все большую актуальность и значимость.

Как известно,банковский кредит является одной из форм движения ссудного капитала. При банковском кредитовании возникают экономические (денежные) отношения, в процессе которых временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, аккумулированные кредитными организациями, предоставляются хозяйствующим субъектам (а также гражданам) на условиях возвратности.

Возникающие при банковском кредитовании общественные отношения регламентируются нормами различных отраслей российского права, главным образом нормами административного, финансового и гражданского права.[5]

Конституционные основы банковской деятельности закреплены в ст. 71 Конституции РФ. Важнейшими принципами банковского кредитования являются: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целенаправленность.

Банковский кредит выдается строго на определенные цели. Использование ссуды не по целевому назначению нарушает принцип целенаправленности банковского кредита и влечет за собой применение соответствующих санкций. Проследим динамику развития банковского сектора по состоянию на ноябрь и декабрь 2015года.

За ноябрь активы банковского сектора увеличились на 1,2% (+0,2% 1 ) до 79,0 трлн рублей.

Совокупный объем кредитов экономике за месяц вырос на 1,6% (+0,8%) до 43,0 трлн рублей, в том числе кредиты нефинансовым организациям в ноябре увеличились на 2,2% (+1,2%), а кредиты физическим лицам сократились на 0,4% (‑0,4%). (рисунок 1.) [6]

Рисунок 1. – Объемы сновных банковских показателей с01.01.2015 по 01.12.2015гг.

За одиннадцать месяцев текущего года основные балансовые показатели (по состоянию на 1.12.15) выросли: активы – на 1,8% (-3,4%); совокупный объем кредитов экономике – на 5,3% (+0,7%); кредиты нефинансовым организациям – на 9,5% (+3,3%). Одновременно кредиты физическим лицам сократились на 5,8% (‑6,2%).

Объем просроченной задолженности по корпоративному портфелю за ноябрь вырос на 7,8% (+7,2%), по розничному – сократился на 0,7% (-0,9%). В результате удельный вес просроченной задолженности по кредитам нефинансовым организациям вырос с 5,9 до 6,2%, а по розничным кредитам – остался на уровне октября (8,1%).

Объем требований кредитных организаций к Банку России (по депозитам и корреспондентским счетам) за ноябрь увеличился на 8,5%, в результате чего выросла – с 2,1 до 2,2% – доля этих требований в активах банковского сектора.

Объемы МБК, предоставленных банкам-резидентам, увеличились на 2,7%, одновременно МБК, предоставленные банкам-нерезидентам уменьшились на 4,0%.

Портфель ценных бумаг за ноябрь увеличился на 2,9% (+2,0%), при этом долговые ценные бумаги, занимающие 82% портфеля, выросли на 3,4% (+2,2%). (рисунок 2.)

Рисунок 2. – Анализ финансовых результатов банковского сектора за 2013 -2015гг.

Объем вкладов населения увеличился за ноябрь на 1,4% (+0,6%) до 21,5 трлн рублей. За одиннадцать месяцев текущего года их прирост составил 15,8% (+10,9%).

Объем депозитов и средств на счетах организаций вырос за ноябрь на 2,4% (+1,0%) до 24,9 трлн рублей. При этом за одиннадцать месяцев депозиты и средства на счетах организаций увеличились на 6,3% (-1,5%).

Читайте так же:  Работа вахтой поваром для женщин

Объем заимствований у Банка России уменьшился за месяц на 9,6%, объем депозитов, размещенных в кредитных организациях Федеральным Казначейством, – на 8,2%. Удельный вес привлеченных от Банка России средств в пассивах сократился с 7,0 до 6,2%, а от Федерального Казначейства – с 1,6 до 1,4%.

За январь-ноябрь 2015 года кредитными организациями получена прибыль в размере 265 млрд рублей (за аналогичный период 2014 года прибыль составила 781 млрд рублей). Резервы на возможные потери увеличились с начала года на 27,6%, или на 1,1 трлн рублей (за аналогичный период 2014 года – на 33,0%, или на 940 млрд рублей).

Изменение экономической ситуации оказывает влияние на всю палитру рисков в банковской сфере. На первом плане остается риск роста «плохих» долгов. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), на 1 апреля 2015 года коэффициент просроченной потребительской задолженности составил 6,5 %. – По потребительским кредитам «просрочка» достигла 8,6 %, – По кредитным картам — 6,4 %. [8] Причинами таких неутешительных результатов стали падающая отечественная экономика и сокращение персонала (зарплаты сократились на 1,4 %) Граждане, лишившиеся рабочих мест, сейчас попросту не имеют возможности погасить займы. В первом квартале 2015 года потребительские кредиты на покупку различных товаров стали выдавать меньше на 7,97 %, количество кредитов по кредитным карточкам уменьшилось на 5,90 %. Не самая оптимистичная ситуация и в сфере залоговых кредитов. Так количество кредитов на приобретение автомобиля уменьшилось на 7,65 %, а ипотечных кредитов — на 3,34 %. Долгосрочный кредит становится тяжелой ношей для заемщика во время экономического кризиса.[6]

Причины: сокращение доходов, увеличение траты на жизнь, ужесточение условий банков, повышение процентных ставок по кредитам.

Федеральный Закон №476-ФЗ (о банкротстве физических лиц), принятый от 29.12.2014 года и вступающий в силу с 1 октября 2015 г., регламентирует порядок действий в случаях невозможности самостоятельного погашения долгов по кредитам индивидуальными предпринимателями и обычными гражданами России.

Кредитование физических лиц является крайне важным элементом экономики РФ. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса. На современном этапе развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста.

Граждане России, почувствовали санкции через замедление темпов роста заработных плат и повышение процентных ставок по кредитам. Если до введения санкций процентные ставки по потребительским кредитам составляли в среднем 16–19 %, то после санкций превысили 20 %. Экономический кризис, инфляция, санкционный список США и ЕС — все это приводит банковский сектор к кризисным настроениям.

В 2015 году произошло подорожание кредитов. К этому привело, главным образом, повышение ключевой ставки ЦБ России до 17 %. Соответственно, и стоимость кредитов возросла пропорционально. На ситуацию влияют также кризисная ситуация в экономике, внешние и внутренние санкции и др.. Важным фактором роста кредитования населения и повышения качества розничного портфеля выступает ипотека. Объем задолженности по ипотеке на начало 2015 года составил 3,6 трлн. рублей. Это серьезные объемы. В январе 2015 года в силу объективных причин происходило снижение ипотечного портфеля на 9,8 %, в феврале — на 24 %. Банки снижают программу по ипотеке в 12–13 %. В целом ипотечный портфель играет большую роль, он достаточно качественный. Граждане, которые намерены взять кредит в 2015 году, оказываются в гораздо менее выгодных условиях, чем заемщики, оформившие кредиты в 2013–2014 годах. Спрос на кредиты со стороны граждан снизился. В 2015 году ужесточились требования к заемщикам, процент по кредитам повысился, далеко не все смогут получить кредит, даже имея такое намерение. [7]

Кредит для физических лиц — займ, выдаваемый населению на личные нужды, например, на покупку автомобиля, бытовой техники, недвижимости и т. д. Данное определение близко по смыслу термину потребительский кредит (любая ссуда, которую берет заёмщик с целью потратить полученные средства на всё что угодно, за исключением операций, которые могут принести прибыль). Стоит отметить, что многие эксперты считают потребительский кредит разновидностью кредита физическим лицам, однако встречаются и другие мнения, иногда по значению потребительский кредит приравнивают к кредиту физическим лицам.

Отдельные показатели по кредитам в рублях, предоставленным кредитными организациями физическим лицам-резидентам

Изображение - Проблемы банковского кредитования в россии 469623265
Автор статьи: Евгений Антропов

Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 2.9 проголосовавших: 614

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here