Получить ипотеку с дифференцированными платежами

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "получить ипотеку с дифференцированными платежами" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

Где взять кредит с дифференцированным платежом. Список банков

Обращаясь в банк за кредитом, не все заемщики придают значение схеме выплат. Какие платежи выгоднее, дифференцированные или аннуитентные? И какие банки сегодня предлагают выбор? О том, где взять кредит с дифференцированными платежами читайте в нашей статье.

Финансисты говорят о выгоде для клиентов дифференцированной схемы, обосновывая это меньшей суммой переплаты. Кредиторы не горят желанием выдавать такие кредиты.

В истории есть даже случаи судебной практики: в 2014 году суд принял решение о том, что банки вправе не предоставлять заемщикам выбор способа погашения долга по ипотеке, признав дифференцированный кредит ни чем не выгоднее аннуитентного. Более подробно об этом можно почитать здесь: http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=7038442

Для начала попробуем разобраться, в чем выгоды заемщика, выбирающего дифференцированные платежи.

При аннуитентном способе сумма кредита и процентов погашается в течение всего срока равными долями. В начале выплат в сумме платежа большую часть занимают проценты. К концу срока акценты смещаются, и на последних месяцах основу платежа составляет «тело» кредита.

Дифференцированный метод предполагает убывающий размер регулярного взноса: в начале срока он больше, а в концу уменьшается. При этом в каждом взносе «тело» кредита составляет определенный размер, а остальную часть, переменную, образуют проценты.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Начисление процентов происходит на остаток основного долга, и таким образом, с каждым погашенным взносом, уменьшается кредитный долг и проценты.

На первый взгляд выгоды дифференцированных платежей кажутся очевидными, особенно при длительных ипотечных кредитах. Но на практике не все так однозначно.

Экономическая ситуация сегодня не располагает к большим регулярным платежам. Практичные заемщики предпочитают оформить кредиты на максимально длительный срок, чтобы снизить ежемесячную нагрузку на личный бюджет. К примеру, оформить ипотеку.

Банки не отменяют право заемщиков на досрочное погашение долга, и при возможности каждый владелец кредита может полностью или досрочно внести долг. Порядок досрочного погашения определяется в каждом договоре.

Как правило, погашается досрочно только основной долг, проценты на остаток будут пересчитаны, суммы взносов уменьшены.

Таким образом, выгода дифференцированного или аннуитентного варианта кредитования во многом определяется индивидуальной ситуацией заемщика, его финансовой стратегией.

Практика выдачи дифференцированных ссуд была распространена в 2005-2010 годах. Затем банки изменили стратегию, и с 2011 года оформить потребительский займ с дифференцированным платежом стало трудно.

Некоторые крупные структуры из ТОП-20 предоставляли ипотечные кредиты с убывающими платежами, но в последние годы и это стало редкостью. В 2016 году практически все программы основаны на аннуитентных платежах.

Банкам не выгодна дифференцированная схема, и они применяют ее крайне редко . В основе такой позиции желание застраховать свои риски: при аннуитентных платежах кредиторы получают большую часть процентов в первой половине срока кредитования.

И в случае форс-мажорных обстоятельств у заемщика и невозврата остатка долга в срок, кредитор уже не будет в убытке.

Мы предлагаем список банков, с актуальными предложениями в 2016 году по ипотечным кредитам:

Аннуитетная и дифференцированная схема погашения ипотеки: что выбрать?

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕПри изучении условий жилищного кредитования часто встречаются разные названия схем погашения – аннуитетная или дифференцированная ипотека. Это две принципиально отличные друг от друга системы расчета ежемесячного платежа, каждая из которых имеет свои сильные и слабые стороны.

Изображение - Получить ипотеку с дифференцированными платежами proxy?url=https%3A%2F%2Fcreditkin.guru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F05%2F01-kart-13

От выбранной схемы погашения будет зависеть конечный размер переплаты. Также в зависимости от системы расчета определяется и сумма платежей по ипотеке. Они бывают двух видов.

Этот вид подразумевает планомерное погашение задолженности, при котором тело кредита выплачивается одинаковыми долями, а проценты ежемесячно уменьшаются. По мере выплат сумма обязательного ежемесячного взноса будет постепенно снижаться.

Пример. Размер кредита – 1 млн рублей, ставка по кредиту – 10%, срок – 60 месяцев.

Первый платеж будет равняться 25 тыс. рублей. По второму остаток задолженности уменьшится, соответственно, начисляется меньше процентов, а сумма взноса снижается и составляет 24,861 тыс. рублей. Аналогичным образом рассчитываются третий и последующие платежи. Последний из них будет минимальным и составит 16,806 тыс. рублей. Общая переплата равна 254,167 тыс. рублей.

Читайте так же:  Кредитные карты сбербанка за 15 минут

Это способ погашения кредита, при котором ежемесячные платежи остаются одинаковыми на протяжении всего срока действия ипотечного договора. В сумму аннуитета включается основной долг и проценты. Формула расчета сравнительно сложная. Проще рассмотреть условия на примере:

Размер кредита – 1 млн рублей, процентная ставка – 10%, срок – 60 месяцев.

Фиксированный платеж будет равен 21,247 тыс. рублей, при этом в первый месяц проценты максимальные – 8,333 тыс. рублей, а погашение основного долга в сумме взноса составит всего 12,914 тыс. В целом клиент переплатит по кредиту 274,823 тыс.

Обе схемы схожи в том, что в сумму платежа включаются проценты и основной долг. Причем при любом варианте в начале выплат заемщик погашает бóльшую сумму процентов, по сравнению с месяцами перед завершением кредитного договора.

Принципиальные различия между способами погашения заключаются в следующем:

  1. в аннуитетной схеме платеж фиксированный, в дифференцированной – он меняется каждый месяц;
  2. при одинаковых условиях кредитования получается разный размер переплаты;
  3. при аннуитете, в первые годы, в сумму взноса включается меньший объем основного долга;
  4. все банки используют аннуитетную схему, в то время как дифференцированная применяется гораздо реже.
Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Что выбрать: преимущества и недостатки разных видов платежей

С учетом описанных характеристик и проведенных расчетов, можно составить перечень плюсов и минусов разных схем погашения (см. таблицу).

Ипотека в банке: в чем особенность дифференцированного погашения

Для многих наших соотечественников покупка жилья в ипотеку является единственным способом обзавестись собственной недвижимостью. Платить понемногу 10-30 лет для большинства из них легче, чем единым платежом выложить сумму порядка нескольких миллионов. Именно поэтому ипотека с дифференцированными платежами в банках в 2016 году стала очень востребованным кредитным продуктом. Однако далеко не все желающие могут получить подобный заём. Ведь финансовые организации должны быть уверены в надлежащем уровне платежеспособности потенциального клиента.Изображение - Получить ипотеку с дифференцированными платежами proxy?url=http%3A%2F%2Fplategonline.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F09%2Fipoteka-s-differencirovannymi-platezhami1

Обращаясь в банки за выдачей ипотеки, заёмщик, как правило, в первую очередь принимает во внимание процентную ставку. Гораздо реже он изучает условия кредитной программы на предмет наличия разного рода комиссий. А вот на систему платежей не обращает внимания почти никто. Однако следует знать, что конечная стоимость кредита весьма существенно зависит от указанного в договоре способа его погашения.

Дифференцированная ипотека предусматривает выплату основной части долга равными долями, в то время как начисление процентов осуществляется на остаток тела кредита. Отсюда следует, что объём процентов постепенно уменьшается.

В итоге суммы ежемесячных платежей будут отличаться. Заёмщику надо быть готовым к тому, что в первые годы выплаты по ссуде с дифференцированными платежами будут особо ощутимыми, но со временем выплачивать заём станет легче.

Этот фактор служит дополнительной причиной тщательной проверки финансового состояния потенциального клиента. Специалисты банка будут прогнозировать возможность проведения им больших выплат в начальном периоде кредитования. Причём для уменьшения риска невозврата делается такой расчёт с применением подстраховочных коэффициентов, что, конечно же, снижает шансы на получение займа.

Как и любой банковский продукт, ипотека с дифференцированными платежами имеет свои достоинства и недостатки.

К преимуществам займа такого типа относится:

  • Значительная экономия при досрочном погашении: на оставшуюся часть проценты не выплачиваются.
  • Структура платежа понятна и проста.
  • Стоимость страховки меньше, поскольку тело кредита уменьшается каждый месяц.

Из негативных моментов подобной ссуды эксперты выделяют такие обстоятельства:

  • Чтобы получить дифференцированную ипотеку, необходимо иметь высокий легальный доход.
  • Вышеуказанный фактор может обусловить снижение максимальной суммы кредита. Ведь по закону объём выплат не должен быть больше 50 % уровня ежемесячного дохода заёмщика.

Почему дифференцированный график предпочтительнее аннуитетного

Существенным преимуществом дифференцированного платежа является то, что тело кредита начинает уменьшаться с первой же выплаты. А при аннуитетном способе погашения на первых порах сумма основного долга практически не меняется – бóльшую часть выплат занимают проценты.

Рассмотрим вариант, ярко иллюстрирующий, почему дифференцированные платежи по ипотеке выгоднее. Два гражданина взяли подобные кредиты на одинаковый срок, но с разными способами погашения. После того, как прошла половина этого времени, они приняли решение погасить заём досрочно. Банки уже получили к тому моменту по три четверти от суммы планируемых процентных платежей. Но кредитополучатель, взявший дифференцированную ипотеку, должен будет вернуть банку половину долга, а тому, кто предпочёл заём с аннуитетными выплатами, придётся отдать три четверти.Изображение - Получить ипотеку с дифференцированными платежами proxy?url=http%3A%2F%2Fplategonline.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F09%2Fipoteka-s-differencirovannymi-platezhami3

Такая же ситуация прослеживается и в случае, когда на середине срока оба заёмщика объявили дефолт, став неплатежеспособными. Первый отдал банку в общей сложности на 15-18 процентов больше второго, но все же половину основного долга выплатил. Поэтому, потеряв заложенное жильё, он вправе рассчитывать на квартиру, пусть даже однокомнатную. Объём выплаченных «аннуитетным» заёмщиком процентных платежей примерно такой же, но вот основного долга он перечислил банку только четверть.

Читайте так же:  Можно ли вернуть переплату по кредиту

Дополнительным подтверждением тезиса о бóльшей выгодности для заёмщика дифференцированной ипотеки служат данные, приведенные в двух нижерасположенных таблицах. За основу при расчёте был взят кредит объёмом 1 млн рублей. Процентные ставки – усреднённые (с уменьшением срока кредитования они тоже снижаются).

Виды платежей по кредиту и выбор наиболее выгодного из них в 2019

Данная статья рассматривает виды кредитов, предлагаемых банками. Описываются понятия аннуитетный и дифференцированный кредиты, приводятся формулы и примеры их расчета. Описываются преимущества и недостатки каждого вида платежа.

Вид займа обуславливает размер ежемесячных выплат. Некоторые банки предлагают клиенту выбор вида платежа, большинство банков использует предустановленный тип платежа безотносительно предпочтений заемщика.

Аннуитетный или дифференцированный платежи

Вид платежей различается в зависимости от способа расчета процентов, добавляемых к телу кредита и времени выплаты процентов.

  • Аннуитетный платеж предполагает разделение тела платежа вместе с начисленными процентами, на равные суммы, которые вносятся регулярно и равномерно в течение всего периода погашения долга.
  • Дифференцированный платеж уменьшается по мере внесения регулярных выплат за счет постоянного перерасчета процентной суммы.

Виды платежей по кредитам

Дифференцированный кредит предполагает предварительный расчет ежемесячной процентной кредитной ставки (далее М). Сумма предполагаемых процентных выплат делится на количество месяцев в году. Полученный коэффициент используется в формуле, по которой выводится сумма первого ежемесячного взноса:

W1 = Wобщ * m, где

  • W1 является суммой которую необходимо внести впервые;
  • Wобщ – сумма взятого кредита.
  • m– сумма выплачиваемых процентов, рассчитанная при оформлении кредита

Последующие выплаты рассчитываются по иной формуле: W= (Wобщ — Wвыпл)* m, где:

  • Wвыпл – уже выплаченные деньги
  • Wобщ– сумма тела кредита
  • W– сумма, предназначенная к выплате

Расчет графика погашения кредита по дифференцированному типу

Слово аннуитет пришло из латыни, где annuus – ежегодный. Заемщик выплачивает полагающуюся сумму (одинаковую) через равные промежутки времени, установленные кредитором.

Выплаты могут осуществляться:

  • постнумерандо — погашение кредита осуществляется в конце периода,
  • пренумерандо — погашение кредита осуществляется в начале периода.

График оговаривается при оформлении займа. Рассматривая погашение кредита с помощью аннуитетных платежей, необходимо определить ежемесячную процентную кредитную ставку (далее m), и ввести ее в формулу расчета коэффициента аннуитета: Ann=m*(1+m) k / (1+m) k -1, где k – количество вносимых кредитных платежей

Рассчитанный коэффициент используется в формуле расчета размера взносов: R = Ann * Wобщ, где:

  • R–регулярный ежемесячный взнос,
  • К— коэффициент аннуитета,
  • Wобщ – сумма тела кредита

После проведения расчетов полученная сумма является размером регулярных выплат по аннуитетному платежу. Сумма не меняется, вносится равными частями. Сохраняется возможность досрочного погашения кредита (по согласованию с кредитором). Если сумма на выходе не является целым числом, допустимо ее округление.

Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту

Как правило, срок, устанавливаемый кредитором для получения регулярных выплат, равняется 1 месяцу (30 дней) со дня оформления сделки и далее регулярно до наступления аналогичной даты следующего месяца.

Однако по просьбе заемщика, при наличии уважительных обстоятельств (как со стороны банка, так и со стороны заемщика), срок может быть как сокращен, так и продлен. При переуступке права требования долга по кредиту кредитор вправе изменить сроки выплат в одностороннем порядке.

Считается, что аннуитетный платеж приносит банку более ощутимую выгоду. Заемщику лучше предпочесть дифференцированную форму, что не всегда бывает возможно, так как аннуитет является формой, предпочитаемой банками, и часто оформляется по умолчанию. Таким образом, при оформлении кредита необходимо уточнить, возможен ли выбор формы платежа.

Так, клиент оформляет займ 600 000 под 24% годовых. Рассчитаем ежемесячный взнос при аннуитетной и дифференцированной выплатах.

  1. Необходимо определить среднюю процентную ставку р: 24 / 12 / 100 = 0,02
  2. Регулярная ежемесячная выплата тела займа: 600 000 /12 = 50 000
  3. Дифференцированный подход предполагает определение суммы процентов, выплачиваемых регулярно: R = Ann * Wобщ = 600 000 * 0,02 = 12000.

Аннуитетная и дифференцированная схема погашения ипотеки: что выбрать?

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕПри изучении условий жилищного кредитования часто встречаются разные названия схем погашения – аннуитетная или дифференцированная ипотека. Это две принципиально отличные друг от друга системы расчета ежемесячного платежа, каждая из которых имеет свои сильные и слабые стороны.

Изображение - Получить ипотеку с дифференцированными платежами proxy?url=https%3A%2F%2Fcreditkin.guru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F05%2F01-kart-13

От выбранной схемы погашения будет зависеть конечный размер переплаты. Также в зависимости от системы расчета определяется и сумма платежей по ипотеке. Они бывают двух видов.

Читайте так же:  Что лучше выбрать — рефинансирование в новом банке или реструктуризацию в текущем

Этот вид подразумевает планомерное погашение задолженности, при котором тело кредита выплачивается одинаковыми долями, а проценты ежемесячно уменьшаются. По мере выплат сумма обязательного ежемесячного взноса будет постепенно снижаться.

Пример. Размер кредита – 1 млн рублей, ставка по кредиту – 10%, срок – 60 месяцев.

Первый платеж будет равняться 25 тыс. рублей. По второму остаток задолженности уменьшится, соответственно, начисляется меньше процентов, а сумма взноса снижается и составляет 24,861 тыс. рублей. Аналогичным образом рассчитываются третий и последующие платежи. Последний из них будет минимальным и составит 16,806 тыс. рублей. Общая переплата равна 254,167 тыс. рублей.

Это способ погашения кредита, при котором ежемесячные платежи остаются одинаковыми на протяжении всего срока действия ипотечного договора. В сумму аннуитета включается основной долг и проценты. Формула расчета сравнительно сложная. Проще рассмотреть условия на примере:

Размер кредита – 1 млн рублей, процентная ставка – 10%, срок – 60 месяцев.

Фиксированный платеж будет равен 21,247 тыс. рублей, при этом в первый месяц проценты максимальные – 8,333 тыс. рублей, а погашение основного долга в сумме взноса составит всего 12,914 тыс. В целом клиент переплатит по кредиту 274,823 тыс.

Обе схемы схожи в том, что в сумму платежа включаются проценты и основной долг. Причем при любом варианте в начале выплат заемщик погашает бóльшую сумму процентов, по сравнению с месяцами перед завершением кредитного договора.

Принципиальные различия между способами погашения заключаются в следующем:

  1. в аннуитетной схеме платеж фиксированный, в дифференцированной – он меняется каждый месяц;
  2. при одинаковых условиях кредитования получается разный размер переплаты;
  3. при аннуитете, в первые годы, в сумму взноса включается меньший объем основного долга;
  4. все банки используют аннуитетную схему, в то время как дифференцированная применяется гораздо реже.

Что выбрать: преимущества и недостатки разных видов платежей

С учетом описанных характеристик и проведенных расчетов, можно составить перечень плюсов и минусов разных схем погашения (см. таблицу).

Аннуитетные и дифференцированные платежи по ипотеке, что это такое?

Изображение - Получить ипотеку с дифференцированными платежами proxy?url=http%3A%2F%2Fkvartira3.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F02%2F143559

Ипотека в большинстве случаев является значительной нагрузкой на семейный бюджет и выбор вида погашения кредита очень важен .

В данном вопросе нет универсального решения, которое подходит всем категориям заемщиков, но владея актуальной информацией о формировании структуры платежей, безусловно, можно сделать оптимальный выбор для любой ситуации.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и бесплатно !

Изображение - Получить ипотеку с дифференцированными платежами proxy?url=http%3A%2F%2Fkvartira3.com%2Fimg%2Fleadia-new2

Условия и порядок погашения ипотечного кредита зависят от выбранного банковского продукта и осуществляются на основании заключенного с банком кредитного договора.

Несмотря на все многообразие предложений и программ кредитования, знание основных терминов и понятий, касающихся исполнения обязательств по ипотеке, позволит заемщику обезопасить себя от излишних трат и выбрать для себя наиболее выгодные условия.

Полная стоимость кредита включает :

  1. Основной долг (это денежные средства, которые банк перечислил продавцу недвижимости, приобретаемой в ипотеку в счет погашения суммы или части суммы по договору купли-продажи);
  2. Проценты за пользование кредитными средствами (определяются в зависимости от процентной ставки и срока, на который предоставлен кредит);
  3. Дополнительные платежи (комиссии).

Большинство кредитов предполагают погашение его ежемесячными платежами, состоящими из части основного долга и процентов, начисленных за этот период .

Проценты за определенный период пользования кредитом рассчитываются по формуле:

П = (С / 100 /Г х Т) х З. где

П – рассчитываемый размер процентов;

С – кредитная ставка по договору (процентов годовых);

Г – количество дней в текущем году (365 либо 366);

Т – срок пользования кредитными средствами (в днях);

З – остаточная задолженность по основному долгу (телу кредита), имеющаяся на дату расчета.

Изображение - Получить ипотеку с дифференцированными платежами proxy?url=http%3A%2F%2Fkvartira3.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F02%2F8

Однако на величину процентов влияет не только ставка, но и способ их исчисления и уплаты .

Таких способов всего два:

  • Аннуитетный (размер платежа не меняется на протяжении всего периода выплаты ипотеки);
  • Дифференцированный (размер взносов постепенно уменьшается).

Также важно помнить о том, что статьей 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» закреплено право должника на досрочное погашение своих обязательств по ипотечному займу, в том числе частичное .

Возможно Вас заинтересует статья, что такое обременение и в чем заключаются его особенности, прочитать об этом можно здесь .

Подавляющее большинство российских банков предоставляют ипотечные займы с условием погашения его аннуитетными платежами .

При аннуитетном способе выплаты ипотеки тело долга и проценты выплачиваются одинаковыми на протяжении всего срока погашения платежами.

Читайте так же:  Образец рекомендательного письма для банка от организации

Рассчитать ежемесячный платеж можно, умножив полную сумму кредита на коэффициент аннуитета, который вычисляется по формуле:

С – 1/12 ставки кредита;

п – количество месяцев, в течение которых необходимо погасить ипотеку.

Например, ежемесячный взнос у заемщика, оформившего ипотечный кредит в сумме 600 000 рублей на 10 лет со ставкой 12% годовых составит:

600000 х ((0,01 х 1,01 120 )/ (1,01 120 – 1)) = 8608,26

Таким образом, кредит погашается равными частями, но сначала большую часть ежемесячного платежа составляют проценты, доля основного долга незначительна. Такая схема имеет преимущества как для банка, так и для заемщика.

Банк получает большую сумму процентов и даже в случае досрочного погашения значительная часть процентов за полный срок пользования кредитными средствами останется в его распоряжении.

Привлекательность данной схемы для заемщика заключается в:

  1. Удобстве планирования своего бюджета, так как сумма платежа по ипотеке неизменна ;
  2. Возможности получения максимально возможной суммы на приобретение жилья. поскольку финансовая нагрузка по выплате займа распределена равномерно на весь срок погашения, что актуально для граждан с невысоким уровнем дохода.

Если вы хотите узнать, что это такое государственный жилищный сертификат, советуем вам прочитать статью .

Дифференцированные платежи также состоят из части основного долга и процентов, однако применяется иной подход к формированию ежемесячного платежа.

Большинство банков неохотно дают ипотеку с дифференцированными платежами по ипотеке и все же такие кредитные программы встречаются.

При дифференцированном способе погашения ипотеки тело кредита погашается одинаковыми неизменными частями, а проценты исчисляются исходя из суммы остаточной задолженности.

В начале срока погашения ежемесячная плата по кредиту достигает максимума и пропорционально снижается к концу срока .

Поскольку снижается общий долг по телу кредита, то размер процентов также уменьшается, то есть величина платежа снижается за счет уменьшения суммы процентов.

Изображение - Получить ипотеку с дифференцированными платежами proxy?url=http%3A%2F%2Fkvartira3.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F02%2Fconti

Что касается размеров платежей, то наибольшая нагрузка приходится на первую четверть всего периода выплаты ипотеки, а наименьшие соответственно на последнюю. Платежи в середине срока сходны по размерам с аннуитетом при таких же условиях.

Для того чтобы рассчитать дифференцированную ипотеку необходимо сначала определить неизменяемую часть основного долга, которую необходимо выплачивать каждый месяц .

Для этого полную сумму займа необходимо разделить на количество месяцев, течение которых будет выплачиваться ипотека .

Для ипотеки в размере 600000 рублей, предоставленной на 10 лет, такой платеж составит: 600000/120 = 5000 рублей.

К этому платежу необходимо прибавить начисленные на остаточную сумму основного долга проценты.

В нашем случае для первого взноса по ипотеке со ставкой 12% годовых проценты составят: 600000 х (0,12/12) = 6000 рублей. Таким образом, величина первого взноса по ипотеке составит 11000 рублей (5000 + 6000).

Для расчета следующего платежа применяется остаток задолженности, уменьшенный на 5000 рублей, и так далее.

Данный механизм выплаты ипотеки позволяет быстрее выплачивать основной долг, тем самым снижая размер итоговой переплаты по кредиту, что не может не привлекать заемщиков .

Но у такого способа формирования платежей есть и недостатки:

  • Большой размер платежей первых лет пользования кредитом ограничивает круг заемщиков. поскольку уровень требуемого для получения ипотеки дохода рассчитывается исходя из величины максимального взноса;
  • Изменяющаяся сумма ежемесячного платежа создает неудобства для заемщика в части планирования своих расходов .

Оценивая плюсы и минусы аннуитетного и дифференцированного способов погашения ипотеки, необходимо учитывать, что проценты за пользование кредитными денежными средствами рассчитываются по одному и тому же принципу.

Сокращение переплаты по процентам при дифференцированной системе происходит исключительно за счет более быстрого погашения основного долга .

Изображение - Получить ипотеку с дифференцированными платежами proxy?url=http%3A%2F%2Fkvartira3.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F02%2Fdifferencirovannii-kredit

Однако такая экономия процентов сопряжена с интенсивной финансовой нагрузкой на должника и связана с большими размерами платежей в начале срока выплаты ипотеки.

Помимо способа погашения кредита, необходимо учитывать также срок исполнения долговых обязательств и ставку кредита .

Разница в переплате между двумя схемами погашения ипотеки более существенна при длительном периоде кредитования и высокой процентной ставке.

Клиентам, стремящимся погашать ипотеку с опережением предложенного банком графика платежей, выгоднее оформить кредит с дифференцированным способом расчета платежей .

Напротив, для заемщиков, выплачивающих кредит, досрочное погашение аннуитетными взносами не столь выгодно, так как большую часть процентов они погашают в первые годы после оформления займа .

Читайте статью, монолитный дом: плюсы и минусы технологий строительства тут .

Если у заемщика на момент оформления кредита есть возможность оплачивать увеличенную сумму платежей, но нет уверенности в стабильности своего дохода, то можно сократить общую сумму выплачиваемых процентов по кредиту, не беря на себя риски по обязательной выплате значительных сумм, характерных для выплат первых лет по дифференцированной системе.

Читайте так же:  Как рассчитать процент по кредиту

Этого можно достичь путем выбора аннуитетного способа возврата кредита с периодическими частичными досрочными погашениями кредита.

В каких случаях лучше выбирать аннуитетные платежи по ипотечному кредиту, а в каких — дифференцированные? Предлагаем вам посмотреть видеоролик.

Интересуетесь, в каком банке можно получить ипотеку с дифференцированным платежом? Сегодня мы расскажем вам о том, в какие компании следует обращаться для того, чтобы получить максимально выгодное предложение по кредиту.

Как правило, большинство банковских организаций в нашей стране работают с аннуитетными платежами. Их преимущество в удобстве – ежемесячно заемщик должен платить одинаковую сумму, при этом процент начисляется на остаток задолженности по договору, независимо от того, сколько вносит заемщик.

Если же рассматривать дифференцированные взносы, то они предполагают постепенное снижение размера той суммы, которую необходимо вносить ежемесячно: в начале срока вы вносите крупные суммы, которые со временем снижаются. Это удобно в том случае, если вы хотите погасить свою задолженность досрочно, либо расплатиться за небольшой период, потому как в данном случае ставка будет начислена только на остаток долга.

Изображение - Получить ипотеку с дифференцированными платежами proxy?url=http%3A%2F%2Fkreditorpro.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F05%2F1

Если провести сравнительный анализ этих двух разных методик начисления, то окажется, что аннуитет менее выгоден для заемщика. Однако, если вы планируете погашать долг досрочно, то лучше выбрать равную схему, чтобы переплата была меньше.

Пр графике номер два, самая большая нагрузка на заемщика ложится в течение первого года. Соотношение с доходом высчитывается именно для этого периода.

Поэтому важно, чтобы у потенциального клиента был достаточно большой доход, позволяющий справляться с немалой нагрузкой на бюджет. По этим причинам банки в основном предлагают аннуитет либо снижают максимальную сумму заема, основываясь на оценке платежеспособности.

Предлагаем вашему вниманию расчет при разных процентных ставках:

Изображение - Получить ипотеку с дифференцированными платежами proxy?url=http%3A%2F%2Fkreditorpro.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F05%2Fn5zM4d9lTkWz4etl-N_UcQ

Задумайтесь, возможно займ на 30 лет с ДП со ставкой в 15% будет куда менее выгодным, чем с АП и ставкой в 14% на 10 лет. Перед оформлением договора попросите у сотрудника банка предоставить вам график выплат. Затем сравните его с расчетом из другой компании.

Если вы хотите сэкономить, то рекомендуем обратиться в следующие кредитно-финансовые учреждения.

Для того, чтобы произвести расчет выгодного той или иной ипотеки с дифференцированным платежом, вы можете воспользоваться нашим онлайн-калькулятором на этой странице.

РАССЧИТАТЬ ДОХОД ПО ВКЛАДУ:

Что лучше аннуитетные или дифференцированные платежи и их разница

Все чаще люди встречают рекламу для привлечения клиентов в кредитные организации. Банки стараются наработать базу клиентов своими «очень выгодными» условиями, за которыми скрыты подводные камни. Очень часто заемные средства становятся для человека существенной проблемой, от которой сложно избавиться быстро и без проблем. Поэтому, прежде чем подписывать кредитные договора люди должны научиться разбираться в схемах погашения и начисления процентов по кредитам.

Существует аннуитетный и дифференцированный типы погашения кредита. Каждый из них предполагает свою схему погашения, от которой зависит даже размер переплаты. Разница дифференцированного и аннуитетного платежа, заключена в нескольких основных показателях.

Прежде чем выяснять, в чем разница между дифференцированными и аннуитетными платежами необходимо определиться, что это такое.

Понятие аннуитетный платеж считается самым распространенным видом оплаты в настоящее время. Он остается неизменным на протяжении всего времени выплаты займа. Сам платеж включает в себя две части: сумму заемных средств и уплачиваемые проценты. В первые месяцы, по данной схеме внесения оплаты клиент вносит большую часть процентов и меньшую долю основной задолженности. По данной схеме в первые года выплачивается основная масса процентов, поэтому потом производить досрочное гашение уже становится не выгодным.

Дифференцированный платеж всегда разный. Сначала выплачиваются большие суммы, затем меньшие. В платеже также включено две части: тело кредита и процент. По данной схеме кредитования каждый месяц выплачивается одинаковая сумма основного долга, а процент начисляется на остаток задолженности. Верно рассчитанный платеж выглядит как равномерно снижаемый размер оплаты.

Чем отличается дифференцированный и аннуитетный платеж можно определить из таблицы:

Изображение - Получить ипотеку с дифференцированными платежами 469623265
Автор статьи: Евгений Антропов

Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 4.8 проголосовавших: 8

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here