Подводные камни при рефинансировании проблемных кредитов

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "подводные камни при рефинансировании проблемных кредитов" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

Подводные камни рефинансирования проблемных кредитов

Изображение - Подводные камни при рефинансировании проблемных кредитов proxy?url=http%3A%2F%2Fssdolg.ru%2Fimages%2Frefinansirovanie%2Fpodvodnye_kamni_refinansirovaniya

Если верить статистике, то на каждого жителя нашей страны приходиться как минимум три кредита. Конечно, это весьма средняя цифра в полной мере не отображающая реальную ситуацию. Но все же даже в таком виде данные статистики наводят на определенные размышления.
Кредиты не просто крайне популярны среди россиян, они ещё и очень доступные. Например, ту же кредитную карту может получить практически любой желающий при наличии минимальных документов. Только вот какая проблема.

Чем меньше волокиты с получением кредита, тем более кабальные условия прописаны в кредитном договоре. Большинство заемщиков договора читать не любят, вот и узнают потом что сами согласились на пятикратную переплату и плавающие проценты.

Рефинансирование проблемных кредитов. Исправление ошибок

Впрочем, если уж сделали ошибку, то никогда не поздно попытаться все исправить. Ну а сделать это можно с помощью рефинансирования проблемного кредита. Если по-простому, то вы берёте новый кредит на выгодных условиях чтобы досрочно погасить старый кредит с невыгодными условиями. Данная схема помогает экономить весьма приличные суммы. Но есть множество подводных камней способных превратить даже самые приятные условия в откровенно грабительские. Так что никогда не стоит действовать необдуманно, тем более, если речь идет о долгосрочном кредитовании.

Рефинансирование проблемных кредитов. Основные требования

Рефинансирование мало чем отличается от обычного кредита. Вам точно так же придется собирать все необходимые документы и потом подписывать кучу бумажек. Но при этом сами деньги вы так и не увидите. Вся сумма сразу уйдет на погашения старого кредита. Вам же лишь останется начать выплачивать ваш немного уменьшившийся долг.

Рефинансирование проблемных кредитов. Секреты и хитрости

При рефинансировании банки никогда не упустят возможности обмануть невнимательного клиента. Поэтому стоит соблюдать особую осторожность при подписании любых документов. Так же нелишним будет знать о наиболее популярных способах увеличения переплаты по кредиту.
Изменение процентной ставки – вот настоящий кошмар для любого заемщика. И ведь все законно, в договоре специально прописано что через некий промежуток времени банк имеет право изменить размер процентной ставки. Разумеется, клиентам об этом знать не следует. Так что не стоит доверять заманчивым обещаниям банковских служащих. Лучше самостоятельно проверьте кредитный договор на предмет подобных ловушек.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

В чем скрывается подвох рефинансирования кредита: вся правда об услуге

Рефинансирование входит в перечень предлагаемых услуг у большинства банков. Посредством этой программы можно улучшить условия по кредиту и снизить финансовые нагрузки.

Но все ли так просто на самом деле? Перед тем как оформлять перекредитование, нужно учесть все за и против.

В этой статье мы откроем всю правду о рефинансировании кредитов: выгодно ли это делать и стоит ли, какая выгода для вас и в чем она для банка, в чем подвох предлагаемой услуги.

Изображение - Подводные камни при рефинансировании проблемных кредитов proxy?url=https%3A%2F%2Fcursinfo.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F03%2F2017-08-22_102607-1

Рефинансирование предполагает взятие нового займа с целью погашения старого.

Например, клиент уже имеет действующий ныне кредитный договор с банковским учреждением. У него есть возможность обратиться в другой банк, где ему предложат займ с меньшей процентной ставкой.

При оформлении перекредитования заемщик погашает первый займ, и выплачивает уже другой, новой кредитной организации. Средства нового кредита перечисляются на погашение старой задолженности. О рефинансировании кредитов других банковских учреждений мы писали в этой статье.

Перекредитование принято разделять на внешнее и внутреннее.

Внутреннее предлагается в пределах одного банка. То есть, заемщику выдают конкретную сумму, которая может покрыть старый займ, но на более лояльных условиях.

С клиентом перезаключается договор, где указывается измененная процентная ставка и срок. Обычно банки соглашаются на такую услугу нечасто, при наличии реальной необходимости.

Последний же получает пересмотр условий в свою пользу, что тоже облегчает его бремя. Также иногда пересмотр условий кредитования становится дополнительным бонусом для добросовестных заемщиков.

Внешнее перекредитование – это обращение в другую организацию для покрытия задолженности. Иногда это единственно возможное решение, помогающее улучшить условия использования заемных средств.

Клиент имеет полное право рефинансировать долг, при этом, он может выбрать банк сам. Такой вариант встречается значительно чаще, и во многих случаях становится очень выгодным.

Программа позволяет заемщику получить следующие преимущества:

    Изображение - Подводные камни при рефинансировании проблемных кредитов proxy?url=https%3A%2F%2Fcursinfo.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F03%2FRestrukturizaciya-1
  • Снизить процентную ставку и благодаря этому уменьшить объем переплаты.
  • Уменьшить финансовую нагрузку. Продуманное перекредитование может снизить регулярные взносы практически в два раза, что минимизирует переплаты.
  • Существует возможность сменить валюту, переведя актуальный долларовый займ в рублевый. Это позволяет устранить риски, связанные с нестабильностью курса.
  • Многие кредитные учреждения предлагают объединение нескольких займов в один, что экономит время и силы.
  • Также можно освободить залог, если речь идет об ипотечном или автокредите.
  • Данная программа, тем не менее, выгодна и уместна не всегда. Чтобы понять, будет ли прибыль достаточной, нужно учесть следующие моменты:

    • Процентная ставка. Чтобы существенно снизить переплату, нужно, чтобы разница между двумя цифрами составляла не меньше 5%.
    • Ежемесячная сумма выплат. Учтите, что при снижении периода кредитования регулярные выплаты повышаются.
    • Комиссия. Услуга предполагает выплату комиссионного сбора, и если он слишком велик, то возможность сэкономить для заемщика значительно падает.
    • Досрочное погашение. При выплате заранее прибыль банковского учреждения снижается, поэтому многие из них чтобы нивелировать потери вводят штрафы и пени.
    Читайте так же:  Отзывы о бонусах спасибо от сбербанка

    В первом случае выплаты каждый месяц будут равными, и будут включать в себя сумму погашения процента (сначала она будет большой) и небольшую часть в счет выплаты основного долга.

    Последняя будет повышаться одновременно с тем, как будет снижаться величина процентов.

    При дифференцированном платеже платеж всегда равен, а проценты начисляются лишь на остаток, и со временем общая сумма снижается. Для банка второй вариант не слишком выгодный, поскольку прибыль с процентов снижается.

    Предварительно оцените, сколько вам поможет сэкономить услуга, выполнив специальные расчеты на калькуляторе.

    Всю важную информацию, касающуюся рефинансирования кредитов вы можете найти на нашем портале. Ознакомьтесь с такими материалами:

    • Перекредитование для физических лиц, ИП, пенсионеров.
    • Порядок оформления и необходимые документы.
    • Как правильно подать заявку, стоит ли это делать и когда можно это сделать?
    • Рефинансирование ипотеки, кредитных карт, потребительской ссуды, займов с просрочками.
    • Возможна ли данная процедура без справок и поручителей?
    Нет тематического видео для этой статьи.
    Видео (кликните для воспроизведения).

    Вне зависимости от того, в каком банке оформляется рефинансирование, «подводные камни» этой услуги практически везде идентичны:

      Изображение - Подводные камни при рефинансировании проблемных кредитов proxy?url=https%3A%2F%2Fcursinfo.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F03%2Fadvantages-and-disadvantages-2
  • Если нужно погасить небольшой долг, нет никакого смысла перекредитовываться. Выгода может быть ощутимой только при кредитах сроком от двух и больше лет. Максимально сэкономить можно при ипотечном кредитовании. Даже минус 3-4% – это уже ощутимая разница.
  • Ряд банковских учреждений запрещают выплачивать кредит досрочно, точнее, в этом случае взимают дополнительные комиссии. Если речь идет о такой ситуации, можно рассмотреть вариант перекредитования.
  • При наличии обеспечения по первому долгу оно будет переведено на вашего нового кредитора. Причем до момента перевода ставка будет повыше, поскольку ссуда ничем не обеспечена. Это нужно учитывать при произведении предварительных расчетов.
  • Также нужно учитывать наличие скрытых комиссий и платежей. Это может касаться оценки залога (а ведь оплата оценщика – это еще не гарантия положительного решения кредитного учреждения), а также комиссии за рассмотрение кредитной заявки.

    Это имеет смысл только при достаточной выгоде перекредитования – иначе вы просто потратите время зря.

    Изображение - Подводные камни при рефинансировании проблемных кредитов proxy?url=https%3A%2F%2Fcursinfo.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F03%2Frefinancing-student-loans-Feature-1-2

    Для банков основная выгода предоставления услуги заключается в привлечении новых благонадежных клиентов. Именно поэтому они проверяют кредитную историю. О том, как рефинансировать кредит при плохой кредитной истории, вы можете прочитать в этом материале.

    Кроме того, предлагая клиентам займы на более выгодных условиях, банковские учреждения получают выгоду в виде разницы процентов, погашаемых старому кредитору и устанавливаемых для заемщика.

    Комиссия, состоящая из процентов по новым условиям – и есть выгода для финансовой организации.

    Кроме того, часто переоформляя задолженность, клиент также выплачивает процент старому кредитору за погашение раньше срока.

    Как можно видеть, преимуществ у такого решения действительно немало, и оно кажется выгодным как для кредитора, так и для заемщика. Но не все так просто.

    Для расчетов удобно использовать специальные калькуляторы. Также оцените предложения разных банков и постарайтесь выбрать самое оптимальное.

    Подводные камни при рефинансировании проблемных кредитов

    1. Практически все банки вводят в договор такие пункты, которые позволяют им изменять процентную ставку по ссуде. Причины для этого могут быть разные, но обычно устанавливается временной период в шесть – двенадцать месяцев. И через полгода после подписания нового договора ваша ставка может увеличиться на два процента и более, а значит, условия обслуживания займа могут стать для вас невыгодными. Перед тем как подписывать бумаги в банке, внимательно изучите все пункты договора.

    Но не каждый банк готов «забрать» к себе «чужой» заём, так как они несут в себе некую долю риска, а, следовательно, формирование при этом специального резервного фонда неизбежно. В тоже время рыночная конкуренция давит на банки, заставляя их заниматься переманиванием клиентов.

    Что такое рефинансирование кредита? Это перекредитование старых кредитов путем оформления нового кредита на более выгодных для заемщика условиях. Программы рефинансирования, предлагаемые банками, предоставляют возможность своему заемщику переоформить прежний кредитный договор под более низкий процент, предусмотрены и более удобный график платежей и увеличение срока кредитования. Банки идут на эту меру, потому что они заинтересованы в том, чтобы их кредитные средства возвращались, а объем невыплаченных долгов по кредитам не увеличивался. Кроме того, добросовестных клиентов, имеющих положительную кредитную историю, банки терять не хотят.

    Если вас очень не устраивают условия кредитования в вашем банке, можно выбрать другой банк и попытаться получить кредит на рефинансирование уже имеющейся ссуды. При этом, к заемщику предъявляются следующие основные требования – отсутствие просроченной задолженности по кредитам, наличие положительной кредитной истории, не менее шести уплаченных по рефинансируемому кредиту платежей, и т.д., у каждого банка свой список требований.

    Отсюда вывод, что ваш запрос сразу же на рефинансирование может получить отказ. Оптимальным вариантом будет оформить обычный потребительский кредит на какие-нибудь другие нужды и использовать его в своих целях. Однако помните, что это подействует, только если вы будете оформлять новый кредит в стороннем банке, так как ваш «родной» кредитор сразу поймёт, на что именно берётся новый кредит, и эта маленькая ложь во благо обернется негативно для вашей кредитной истории.

    Изменилась ситуация и поэтому выплачивать кредит на прежних условиях стало сложно или совсем невозможно. Вы можете подать заявление в банк о реструктуризации долга. В общем, это то же рефинансирование, только срок кредита увеличивается. А сумма ежемесячных платежей становится меньше. Но следует учитывать, что запрос на рефинансирование удовлетворяется чаще.

    Читайте так же:  Как проверить баланс карты вишня

    Подводные камни рефинансирования ипотечных кредитов

    Кредит без залога. Рефинансирование жилищных кредитов – это довольно сложный процесс, так как залогом по обязательству выступает недвижимость, которую невозможно «передать» из одного банка в другой. Соответственно, снять ограничение с залога первый кредитор может только после того, как заемщик полностью выполнит свое кредитное обязательство, в то время как второй кредитор не может выдать ипотеку, не имея под нее имущественного обеспечения. Но банки нашли выход из такой ситуации, что, правда, не совсем выгодно клиентам: при рефинансировании другой банк выдает ипотеку по ставке, по которой оформляются кредиты без залога, а уже после погашения долга понижает ее до уровня, соответствующего жилищным кредитам.

    Досрочное погашение. Согласно нормам действующего законодательства, банки не могут взимать штрафы за досрочную выплату кредитов, что не мешает им устанавливать определенные ограничения на такие операции. Так, например, условиями программы может оговариваться временный мораторий на досрочное погашение ипотеки, что может создать определенные неудобства при ее рефинансировании: если заемщик не учтет этот факт, то это может привести к тому, что ему придется какое-то время выплачивать сразу два кредита до того момента, пока не закончится срок действия моратория. Поэтому, прежде чем подбирать программу для перекредитования, клиенту стоит досконально изучить условия досрочного погашения действующего жилищного кредита и при необходимости отложить данную процедуру до момента окончания срока моратория.

    «Получается, что, заключая договор с финансовым учреждением, клиент автоматически соглашается на оплату дополнительных услуг. Как итог — стоимость кредита многократно возрастает, банк требует оплату всех услуг, а клиент, не зная своих прав, платит, ведь договор заключен и подписан», — подчеркивает эксперт.

    «Представим, что заемщик брал кредит на пять лет, год уже прошел, осталось платить еще четыре года. В договоре с новым банком снижение ежемесячного платежа может быть компенсировано тем, что срок кредита снова будет пять лет. Таким образом, заемщик рискует продлить свое «кредитное рабство». Платить вроде нужно будет меньше, но дольше. Выгода здесь тоже не всегда очевидна. Помните, что в России почти все кредиты гасятся аннуитетными платежами: это когда первые год-два платятся по большей части проценты, и только потом — «тело» кредита. Получается, год платили одному банку только проценты, и теперь придется снова год платить только проценты, но уже другому банку», — поясняет Глеб Задоя из «Аналитики Онлайн».

    Помимо очевидных преимуществ получения нового займа на погашение текущего кредита, заемщик должен помнить о том, что существуют подводные камни рефинансирования ипотеки — минусы могут свести на нет все выгоды и стать причиной незапланированных расходов. Именно поэтому, размышляя о том, выгодно ли рефинансирование ипотеки, необходимо учитывать не только разницу процентных ставок, но также иные условия, которые не лежат на поверхности. Нужно обращать пристальное внимание на нюансы, которые на первый взгляд кажутся незначительными.

    • Возможность сократить срок кредитования при сохранении размера ежемесячного взноса по кредиту. За счет сокращения срока пользования кредитом достигается значительная экономия на процентах;
    • Возможность уменьшить размер ежемесячного взноса при сохранении срока выплат. За счет пониженной ставки каждый месяц нужно выплачивать меньше денег;
    • При перекредитовании сохраняется право на налоговый вычет. Возврат НДФЛ, как и при первичном займе, дает возможность сократить общую стоимость приобретаемой недвижимости.

    Подводные камни рефинансирования проблемных кредитов

    Рефинансирование мало чем отличается от обычного кредита. Вам точно так же придется собирать все необходимые документы и потом подписывать кучу бумажек. Но при этом сами деньги вы так и не увидите. Вся сумма сразу уйдет на погашения старого кредита. Вам же лишь останется начать выплачивать ваш немного уменьшившийся долг.

    Впрочем, если уж сделали ошибку, то никогда не поздно попытаться все исправить. Ну а сделать это можно с помощью рефинансирования проблемного кредита. Если по-простому, то вы берёте новый кредит на выгодных условиях чтобы досрочно погасить старый кредит с невыгодными условиями. Данная схема помогает экономить весьма приличные суммы. Но есть множество подводных камней способных превратить даже самые приятные условия в откровенно грабительские. Так что никогда не стоит действовать необдуманно, тем более, если речь идет о долгосрочном кредитовании.

    Сразу после заключения кредитного договора жилищный кредит, оформленный в рамках потребительского рефинансирования, не будет считаться залоговым до тех пор, пока не произойдет переоформление имущественного залога. И все это время финансовое учреждение будет считать проценты по ставке, по которой он выдает беззалоговые кредиты, что будет способствовать росту объема итоговой переплаты. И уже только после заключения нового договора залога ставка будет снижена до «ипотечного» уровня, на что может потребоваться даже несколько недель.

    Какие «сомнительные» положения может включить банк в такой договор? Чаще всего это касается размера процентной ставки, которую он может менять в одностороннем порядке, что может привести к серьезным проблемам у заемщика. Через 1-2 года кредитор, руководствуясь положениями договора, может поднять ставку, в результате чего окажется, что перекредитование было бессмысленной тратой средств. И клиенту придется либо соглашаться на текущие условия и безропотно тянуть кредитное бремя, либо снова просить деньги у другого банка для погашения нынешней задолженности.

    Рефинансирование кредитов других банков – инструмент со своими «подводными камнями»

    Такой подход каждой стороне сделки приносит свои преимущества. Банк получает надежного клиента, а заемщик в итоге переплачивает меньше. Если допустить к рефинансированию человека с действующей просрочкой, то все эти достоинства сводятся к нулю. Именно по этой причине практически все банки вступили в борьбу за идеального клиента, внедрив в свою продуктовую линейку возможность перекредитования.

    Читайте так же:  Законные права и обязанности созаемщика по ипотечному кредиту

    Экономические реалии заставили банки ужесточить требования к своим заемщикам. Соответственно даже удерживать свой кредитный портфель в текущем объеме им не так просто, ведь найти клиента «с улицы» с идеальной кредитной историей и достаточным уровнем дохода невероятно сложно. Соответственно, коммерческие структуры готовы предоставить более выгодные условия по долговому обязательству, лишь бы этот заемщик начал обслуживаться у них.

    Рефинансирование кредитов – процесс получения нового кредита взамен взятого ранее, но на других условиях. Рефинансирование также получило в разговорном языке прозвище “перекредитование”. Зачем нужно перекредитование и когда следует попытаться рефинансировать кредит?

    Если вы планируете перекредитоваться в другом банке, то сначала необходимо узнать – не будет ли назначен штраф за досрочное погашение в старом банке. Кроме того, необходимо обратить внимание на различные дополнительные платежи и комиссии (за открытие счёта и т.п.). После этого можно начинать процесс рефинансирования. Заёмщика в новом банке будут оценивать также как и при получении первого кредита. Если платежи по старому кредиту вы вносили не вовремя – есть большая вероятность получить отказ. Если ваш доход снизился за последнее время, то также есть большая вероятность получить отказ.

    Изображение - Подводные камни при рефинансировании проблемных кредитов proxy?url=https%3A%2F%2Finfo-kreditny.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F12%2Frefinans0027

    В России около 55 млн заемщиков. Только в 2017 году у банков было взято в кредит 6 трлн рублей. Часть этой суммы – в виде перекредитования или рефинансирования. Эта услуга предоставляется ключевыми игроками рынка, используется для борьбы за клиентов. Но, как и другие предложения, в ней есть положительные и отрицательные стороны, которые следует учитывать перед заключением договора с финансовым учреждением. Подробнее об этом, ниже.

    Перед тем как рассматривать плюсы рефинансирования кредита или его отрицательные стороны, следует разобраться, что это такое. Под этой услугой понимается предоставление на выгодных условиях новых денежных средств, предназначенных для погашения текущей задолженности перед финансовым учреждением. Позволяет снизить размер ежемесячных платежей или срок кредитования за счет уменьшения процентной ставки по потребительскому займу.

    Процедура предоставляет право погашать долги:

    • Полностью;
    • Частично;
    • По телу кредита;
    • По его процентам.

    То есть должник должен обратиться в банк с просьбой о рефинансировании. Эта цель прописывается в договоре, что учитывается, в том числе, при налоговом вычете. Но если он оформляет обычный заем, за счет которого погашает предыдущий кредит, это не считается рефинансированием. Такое практикуется при получении кредитных средств на руки из банка. Например, в 2017 году банки выдали на руки в виде займов около 3 трлн р.

    Информация о процедуре содержится в законе (от 03.07.16 №230-ФЗ). Он регулирует взаимодействия финансовых учреждений с клиентами, предусматривает как реструктуризацию, так и рефинансирование.

    К плюсам рефинансирования кредита можно отнести то, что процедура проводится как в том банке, с которым уже действует договор, так и в другом. В этом принципиальная разница с реструктуризацией. Начинается процесс с поиска учреждений, предоставляющих такие услуги, уточняется ее наличие у кредитора.

    Предварительную заявку можно оставить онлайн, после чего менеджер банка свяжется обратившимся лицом. Для этого нужно заполнить форму в официальной странице банка, если она предусмотрена, или воспользоваться онлайн-сервисами, которые объединили предложения всех кредиторов, оказывающих такую услугу.

    Менеджер укажет список документов, необходимый для подачи и рассмотрения основной заявки. Именно ее будут изучать в банке, принимая решение о рефинансировании кредита или отказе в просьбе.

    Наиболее полный пакет документов собирает должник по ипотеке, а именно:

    1. Договор купли-продажи квартиры или другой недвижимости.
    2. Соглашение об ипотеке.
    3. Выписку из ЕГРП.
    4. Экспертную оценку стоимости объекта недвижимости.
    5. Справку из миграционной службы о количестве прописанных в квартире лиц.
    6. Заверенное у нотариуса согласие второго супруга на передачу недвижимости в залог кредитору.
    7. Справку от работодателя о заработной плате.

    Могут быть и другие документы, которые предусмотрены банком для рефинансирования. Например, о заработной плате и наличие кредитов заемщика, если это предусмотрено алгоритмами финансового учреждения.

    Основная суть процедуры – одобрение заявки. Дальше заключается договор, банк переводит требуемую сумму на расчетный счет должника, который погашает задолженность, получает справку об ее отсутствии. Затем он снимает обременение с залога, и опять накладывает его в пользу нового кредитора. Как правило, все последующие действия после одобрения заявки, выполняются или сопровождаются менеджером, что существенно облегчает процедуру.

    Некоторые плюсы рефинансирования кредита указаны выше. С помощью этой процедуры снижается процентная ставка, уменьшается финансовая нагрузка на плательщика. Это неоспоримое преимущество, позволяющее исправлять ошибки, допущенные при взятии займа на невыгодных условиях. Усиливает эффект проведение перекредитования на ранних сроках действия договора. Например, если ипотека оформлена на 15 лет, проведение рефинансирования в первые 3-5 лет наиболее выгодно, позволяет сэкономить от полумиллиона рублей и больше.

    Производные или следствия этого преимущества:

    • Снижается размер ежемесячного платежа;
    • Уменьшается срок кредитования.

    Следующий плюс рефинансирования кредита – процедура позволяет объединить несколько займов в один. Среди указанных выше 55 млн граждан немалое количество тех, кто имеет два и более договора с обязательствами перед разными банками. Для удобства их можно объединить в один. Как следствие, заемщик становится выгодным клиентом, занявший в одном учреждении крупную сумму, он может получить дополнительные преимущества.

    Наконец, процедура рефинансирования позволяет снять обременение с залогового имущества. При описании процедуры указывалось, что после высвобождения, например, ипотечной квартиры на нее накладывается залог в пользу нового кредитора. По предварительной договоренности этого можно не делать. Последствия – высокая процентная ставка, наличие поручителя или предоставление другого залога.

    Читайте так же:  Онлайн карта мегафон

    Рефинансирование подходит в том случае, если разница в процентах в сторону уменьшения составляет 2 и более пункта. При смене дифференциированного графика платежей на аннуитетный разница должна составлять не менее 3 пунктов. Например, вместо15% по старому договору новое соглашение предусматривает 12% и меньше.

    Как указано выше, чем раньше оформить рефинансирование, тем выгоднее. Но с момента получения кредита должно пройти не менее 6 месяцев. Когда остается до конца срока договора менее 6 месяцев, в заявке откажут.

    Указанные в рекламе процентные ставки в 9% и ниже – для идеальных случаев, тем клиентам, кому есть чем обеспечить финансовые риски. Заемщику предложат выгодные условия, когда у него:

    • Хорошая кредитная история;
    • Есть залоговое имущество и платежеспособный поручитель;
    • Официальная работа и хороший уровень дохода;
    • Жилье и здоровье застрахованы.

    Если совпадают все благоприятные условия, заемщик сможет рассчитывать на минимальную процентную ставку. Рефинансирование в таком случае наиболее выгодно.

    Из положительных моментов вытекают и минусы рефинансирования кредита. Получить его невозможно или предлагают невыгодные условия, если у заемщика:

    • Плохая кредитная история;
    • Проблемы с залоговым имуществом, например, для жилой недвижимости это могут быть незаконная перепланировка, падение в стоимости, развод и последующий раздел, прописанные дети;
    • Нет официальной работы, недостаточный уровень дохода;
    • Возраст близок к нетрудоспособному.

    Несмотря на то, что программы перекредитования предлагаются ведущими банками, воспользоваться ими могут не все должники. И это не все подводные камни, с которыми столкнется потенциальный заемщик.

    Некоторые условия скрыты, о них менеджеры не распространяются. В чем подвох? Это касается не только возраста клиента, но и его доходов. Отказывая в заявке об истинной причине не сообщается. Но эти два критерия – наиболее важные.

    Другой подвох перекредитования – требования страховать залоговое имущество, жизнь и здоровье клиента. Этот минус рефинансирования кредита повышает издержки заемщика на 1-3% от полученной ссуды. Наконец, оформление документов, посещение нотариуса, подача заявки потребует затрат – от 12 до 15 т.р. и выше. Но удовлетворительный ответ не гарантируется. В обращении могут отказать, а затраты на экспертизу, заверение документов, получение выписок не вернут.

    В перекредитовании есть положительные и отрицательные моменты. Это не панацея для всех заемщиков и тем более не оптимальный выход для тех, у кого плохая кредитная история, отсутствует залоговое имущество. К рефинансированию следует подходить обдуманно, рекомендуется проконсультироваться у кредитного юриста.

    Что такое рефинансирование кредита и как его оформить

    Если у вас возникли сложности с выплатой потребительского кредита, ипотеки или долга по кредитной карте, а усугублять ситуацию желания нет, предлагаем рассмотреть набирающий популярность финансовый инструмент — рефинансирование. Странно, но об этой возможности знают далеко не все. А многие из тех, кто слышал, совершенно некорректно понимают ее механизм. Что такое рефинансирование кредита, как узнать, можно ли рефинансировать кредит, какие нужны документы и справки для рефинансирования кредита — ответы на эти и другие вопросы вы найдете в нашей статье.

    Рассмотрим простой и вполне типичный пример.

    У вас есть потребительский кредит, полученные средства по которому были потрачены на ремонт ванной комнаты, а также автокредит и долг по кредитной карте. Общая сумма платежей составляет 17 тысяч рублей в месяц, платить осталось 2,5 года. Процентная ставка, по вашему мнению, высокая, но уменьшить ее никак нельзя, ведь на всех договорах стоит ваша подпись, а банк просьбу об отсрочке платежа и уменьшении процентной ставки отвергнул.

    В этом случае вы можете обратиться в другой банк — такой, который предлагает услугу перекредитования под меньший процент. Рассмотрев вашу заявку и одобрив ее, он погасит имеющиеся задолженности, а взамен будет оформлен новый кредит на более выгодных условиях, в частности, с меньшей процентной ставкой.

    Да! Если в результате рефинансирования (или как его еще называют перекредитования) долговая нагрузка на клиента уменьшается, то к такому варианту стоит прибегнуть.

    Преимущества подобной процедуры очевидны:

    • Снижается размер ежемесячных платежей;
    • Уменьшается процентная ставка;
    • Изменяется срок действия договора.

    В итоге, это поможет сэкономить сотни тысяч рублей или даже миллионы.

    Изображение - Подводные камни при рефинансировании проблемных кредитов proxy?url=https%3A%2F%2Frichtalk.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F02%2Fstruktura-min-720x340

    Структура рефинансированных кредитов по состоянию июль 2018 года по данным БКИ «Эквифакс»

    После подачи заявки на рефинансирование кредита срок ожидания ответа обычно составляет от одного дня до нескольких недель. В случае потребительского кредита ответ может быть дан в день обращения. Обработка ипотечной заявки занимает неделю или больше.

    Но в целом, выгодно ли перекредитование потребительского кредита или другого займа, определяет сам заемщик. И лучше это делать на свежую голову — не в отделении банка, а дома, после предварительно полученной консультации.

    Несмотря на то, что придется сопоставить всего несколько данных (сравнить процентные ставки и итоговые суммы платежей), банковские консультанты могут ввести в замешательство, например, навязывая дополнительные услуги или умалчивая о важных особенностях, прописанных в договоре, с которыми заемщик еще не успел ознакомиться.

    В чем подвох рефинансирования кредита и есть ли «подводные камни»

    А в чем подвох рефинансирования кредита, может подумать внимательный читатель, ведь по сути банк теряет прибыль?!

    Подвоха нет! Ситуацию легче понять на простом примере. Предположим, тренер составил расписание для атлета и назначил ему ежедневные 20-километровые пробежки. Спортсмена такая нагрузка истощает, и он просит уменьшить дистанцию до 15 километров, в противном случае грозит вообще отказаться от занятий. Грамотный тренер пойдет на встречу.

    Читайте так же:  Сколько хранится негативная кредитная история и как ее исправить

    Подобная ситуация и с долговыми обязательствами. Если клиент не может справиться с текущей финансовой нагрузкой, то банк должен пойти навстречу и предложить реструктуризацию. Но далеко не каждая финансовая организация «входит в ситуацию», ведь с юридической точки зрения предпосылок для этого нет. В крайнем случае, если заемщик откажется от выплат, в игру вступит отдел взыскания задолженностей, а потом и коллекторское агентство.

    Поэтому на арену выходит другой банк, конкурент, который помогает полностью рассчитаться с имеющимся долгом, а взамен получает не проблемного клиента, а человека, который сам к нему обратился и попросил поддержки.

    Многие банки весьма охотно предлагают услугу рефинансирования:

    • Во-первых, они зарабатывают за счет выдачи кредита;
    • Во-вторых, заполучают клиента, который, возможно, продолжит пользоваться его услугами в дальнейшем.

    Некоторые заемщики некорректно понимают механизм рефинансирования и пытаются осуществить процедуру самостоятельно. Например, для того, чтобы погасить долг по потребительскому займу, новый кредит в другом или том же банке оформляется самостоятельно, как обычно. В результате, клиент получает не понижение процентной ставки, а ее фактическое повышение, плюс еще один кредит.

    Бум такого «перекредитования» пришелся на начало 2000-ых, когда кредиты стали доступны в нашей стране, а финансовая грамотность населения находилась на невысоком уровне.

    Не существует каких-то временных сроков и юридических ограничений, определяющих, через какое время можно сделать рефинансирование кредита.

    Теоретически к этой процедуре можно прибегнуть хоть на следующий день после оформления или же в самом конце срока действия договора. Целесообразность должен определять именно заемщик.

    Общепринятая практика свидетельствует о том, что к рефинансированию не прибегают в первые полгода после оформления кредитного договора, а также за полгода до окончания срока действия.

    Иногда все зависит от жизненной ситуации заемщика. Если долговая ноша оказалась критически непосильной, вопрос, через какое время можно рефинансировать кредит, не стоит: прибегнуть к этой процедуре можно и стоит в любое время.

    Как происходит рефинансирование кредита в другом банке

    Изображение - Подводные камни при рефинансировании проблемных кредитов proxy?url=https%3A%2F%2Frichtalk.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F02%2Fkak-proishodit-refinansirovanie-kredita-v-drugom-banle-min

    1. Клиент, у которого есть долговые обязательства по кредитной карте, потребительскому кредиту, автокредиту или другому займу в банке №1, обращается в банк №2, который предоставляет услугу рефинансирования.
    2. Банк №2 рассматривает заявку и в случае одобрения погашает долговые обязательства заемщика в банке №1. Выдается справка о досрочном погашении и отсутствии финансовых претензий.
    3. На имя клиента оформляется новый кредит в банке №2.

    Промежуточными стадиями можно считать сбор документов, поиск лучшего предложения, но в целом, процедура эта достаточно простая и не требует никакого участия клиента в процессе межбанковского общения.

    Какие документы нужны для рефинансирования кредита

    Единого перечня документов и справок для рефинансирования не существует. Требования индивидуальны.

    Большинству банков достаточно следующего:

    • Заявление по форме банка. Его можно написать непосредственно в отделении или скачать на официальном сайте банка.
    • Паспорт гражданина РФ с отметкой о постоянной или временной регистрации.
    • Копия трудовой книжки.
    • Копия справки 2-НДФЛ. Согласно распространенному мнению, такого документа, как копия данной справки, не существует. Но клиенту в любом случае придется обратиться в бухгалтерию своей компании и получить документ, подтверждающий доходы, будь то оригинал или копия.

    Да, рефинансирование ранее рефинансированного кредита — популярная практика. Зачастую речь идет об ипотечных кредитах и других займах на длительные сроки.

    С течением времени экономические условия в стране, а также условия по кредитам изменяются, поэтому один ипотечный кредит можно рефинансировать несколько раз. Это же касается автокредитов и любых других займов. Юридически запретов здесь нет. Более того, рефинансированный кредит считается обычным кредитом, так что сложностей и препятствий быть в принципе не может.

    Предположим, в 2010 году вы взяли ипотеку под 15% годовых, а в 2019 переоформили в другом банке под 12%. Если в 2022 году ставки по ипотеке в РФ приблизятся к европейским, вы сможете ее еще раз рефинансировать — под 3% годовых.

    Стоит иметь в виду, что взаимодействие с финансовыми организациями всегда влияет на кредитную историю заемщика, поэтому если были допущены задержки платежей, то в новом кредите банк может отказать: плохая кредитная история — это практически гарантия отказа в услуге перекредитования.

    Рефинансированием кредитов занимаются многие коммерческие банки. Это и Сбербанк, и Райффайзен Банк, и РенессансКредит, и АльфаБанк, и многие другие.

    Следует, однако, быть внимательным, так как под видом «перекредитования» многие банки предлагают не имеющие к нему отношения услуги. Например, банк Тинькофф Кредитные Системы предлагает погасить кредиты в других банках своей пластиковой картой. При этом, как утверждает рекламный ролик, «можно не платить проценты 120 дней».

    На самом деле, имеются в виду не проценты по кредитам, а услуга самого ТКС-банка «Перевод баланса», которая к обязательствам в других финансовых организациях никакого отношения не имеет.

    Клиентам важно помнить, что означает рефинансирование кредита и самостоятельно решать, сулит ли выгоду конкретное предложение.

    Изображение - Подводные камни при рефинансировании проблемных кредитов 469623265
    Автор статьи: Евгений Антропов

    Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

    Обо мнеОбратная связь
    Оцените статью:
    Оценка 4.2 проголосовавших: 18

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here