Почему полная стоимость кредита выше процента

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "почему полная стоимость кредита выше процента" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

Почему полная стоимость кредита выше процентной ставки

Изображение - Почему полная стоимость кредита выше процента proxy?url=https%3A%2F%2Fst03.kakprosto.ru%2Ftumb%2F220x170%2Fimages%2Fthematic_ads%2F2019%2F2%2F74201_5c5c380ddd4bd5c5c380ddd4f7

Изображение - Почему полная стоимость кредита выше процента proxy?url=https%3A%2F%2Fst03.kakprosto.ru%2Ftumb%2F220x170%2Fimages%2Fthematic_ads%2F2019%2F2%2F74201_5c5c382512f855c5c382512fc0

Изображение - Почему полная стоимость кредита выше процента proxy?url=https%3A%2F%2Fst03.kakprosto.ru%2Ftumb%2F220x170%2Fimages%2Fthematic_ads%2F2019%2F2%2F74201_5c5c382ebb9865c5c382ebb9c2

Изображение - Почему полная стоимость кредита выше процента proxy?url=https%3A%2F%2Fst03.kakprosto.ru%2Ftumb%2F680%2Fimages%2Farticle%2F2014%2F8%2F27%2F1_541409a46cccf541409a46cd0c

  • Почему полная стоимость кредита выше процентной ставки
  • Как посчитать проценты на калькуляторе
  • Как вывести процент

При выдаче кредита банк ставит в известность клиента о размере процентной ставки за пользование кредитом. Нередко, стараясь привлечь клиентов, кредитные организации декларируют привлекательный процент за пользование кредитом, но не все заемщики обращают внимание на дополнительные сборы и выплаты в пользу банка, которые существенно увеличивают его стоимость. При этом кредитные организации получают свою финансовую выгоду от этих сборов.

Согласно принятому Указанию ЦБР №2008-У, банки обязаны указывать в договоре полную стоимость кредита, в том числе платежи в их пользу, совершаемые заемщиком однократно. В этом документе прописано, что при расчете полной стоимости кредита кредитная организация обязана проинформировать заемщика обо всех видах платежей, которые он должен будет выплатить в ее пользу, в том числе указать расчет следующих операций:

Изображение - Почему полная стоимость кредита выше процента proxy?url=https%3A%2F%2Fst03.kakprosto.ru%2Ftumb%2F220x165%2Fimages%2Fthematic_ads%2F2019%2F2%2F74201_5c5c39b8a3c1f5c5c39b8a3c56

– погашение основной суммы кредита;
– погашение процентов за пользование кредитом;
– уплата суммы комиссии за оформление договора;
– уплата комиссии за выдачу кредита;
– комиссии за открытие счета и его ведение;
– комиссии за расчетное и кассовое обслуживание, за обслуживание кредитной карты.

Также в полную стоимость кредита включаются обязательные платежи страховым компаниям, оплата услуг нотариусов и юристов при составлении различных необходимых документов для залога имущества, переданного в обеспечение по кредиту.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

В общую стоимость кредита не входят страховые выплаты ОСАГО, комиссии за получение и погашение кредита наличными деньгами, включая оплату через банкоматы (порой эти проценты могут достигать 3-5 % от общей суммы). Не учитывается также возможная оплата штрафа за просроченный платеж по кредиту, за блокировку карты, удержание комиссии за зачисление средств на кредитную карту сторонними кредитными организациями и т.п.

Понятие эффективной процентной ставки и упущенной выгоды

Все перечисленные платежи существенно увеличивают стоимость кредита для заемщика. Однако в условиях жесткой конкуренции на рынке кредитования, стремясь привлечь клиентов, банки в большинстве случаев отказываются от взимания большинства комиссий, но даже в этом случае стоимость кредита будет выше заявленной в договоре. Это связано с тем, что существует понятие эффективной процентной ставки и сложных процентов. В этом случае в расчет общей стоимости кредита берется размер упущенной выгоды заемщика, которую он мог бы извлечь из своих финансов, если бы не оплачивал ими проценты по кредиту, а положил на депозит под проценты.

Чтобы узнать полный размер стоимости кредита, заемщик перед подписанием договора должен внимательно прочесть документ, под которым будет ставить подпись.

Почему ставка процента по кредиту оказалась выше? Аннуитет

Реальная ставка по кредиту может оказаться выше, чем в рекламе банка. Все дело в том, что нужно обращать внимание не только на ставку кредита в договоре, но и знать нюансы формулы для расчета ставки кредита и о показателе ПСК. Узнайте о расчете эффективной ставки по кредиту в России.

Ниже в статье мы расскажем о расчете ежемесячных платежей российскими банками, полной стоимости кредита и ее отличии от процентной ставки.

Очень часто приходится сталкиваться с ситуацией, когда при самостоятельно расчете платежей по кредиту или при прочтении договора с банком выясняется, что ставка по кредиту оказывается выше той, которая была первоначально заявлена (и даже разрекламирована) банком.

Почему так происходит, почему ставка по кредиту была заявлена 14,5%, а фактический платеж получен, исходя из ставки 15,5%? Имеет ли банк право рассчитывать сумму платежа по кредиту по формулам, допускающим отклонение от собственной заявленной ставки?

Основной смысл состоит в отличии эффективной ставки процентов (ПСК — полная стоимость кредита) от ставки банка. Подробнее о ПСК можно прочесть в Википедии — https://ru.wikipedia.org/wiki/Полная_стоимость_кредита

Чаще всего никакого надувательства тут нет, тем более что всевозможные доплаты и комиссии (например, за ведение ссудного счета) в явном виде давно уже запрещены, легко оспариваются в судебном порядке, а потому банки ими не пользуются. Полная стоимость кредита (ПСК) также давно является обязательным атрибутом любого кредитного договора с банком на основании Инструкции Банка России № 2008-У от 13 мая 2008г.

Это впрочем не мешает банкам повсеместно навязывать страховку (и иные финансовые гарантии), которые отныне позиционируются как прочие самостоятельные услуги и зачастую даже заключаются с отдельным юр. лицом с типичным названием вида «Банк — страхование».

Таким образом, если речь действительно не идет о доплатах по отдельному договору, то разберемся тогда непосредственно с самими процентами. Вот пример письма с пояснениями от Сбербанка России:

Читайте так же:  Как работают филиалы от сбербанка в субботу

Изображение - Почему полная стоимость кредита выше процента proxy?url=http%3A%2F%2Fcalculator24.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F11%2FPismo-Sberbank

Инструкция, на которую ссылается Сбербанка России уже утратила свою юридическую силу 12 октября 2015 года, но банковская практика жива, договоры заключены, и в этой части ничего не поменялось. Более того, в указанном Сбербанком России положении не удалось найти формулы, приведенной Сбербанком в письме.

Если верить письму Банка России в адрес Ассоциации российских банков (АРБ) «О порядке начисления и выплаты процентов, уплаченных в составе аннуитетных платежей по кредиту, в случае досрочного погашения кредита», то ЦБ РФ подтверждает, что российское законодательство не содержит понятия аннуитета, зато есть следующие положения.

Проценты за пользование денежными средствами начисляются в соответствии с порядком начисления процентов, определенным Положением Банка России от 26.06.1998 № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», а именно: на остаток задолженности по основному долгу на начало каждого операционного дня нарастающим итогом, независимо от способа погашения кредита (дифференцированными или аннуитетными платежами). В расчет принимаются годовая процентная ставка и фактическое количество календарных дней, на которое предоставлены денежные средства в кредит. При этом за базу берется фактическое число календарных дней в году (365 или 366).

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Таким образом, сумма платежа, как аннуитетного, так и дифференцированного, предполагает уплату процентов за кредит в составе периодических платежей по кредиту исключительно за фактический срок, в течение которого заемщик пользовался денежными средствами, то есть выполняются все требования статьи 809 ГК РФ об уплате процентов за пользование кредитом (займом).

Следует заметить, что вопреки часто имеющемуся мнению, что при оплате кредитного договора через аннуитетные платежи, происходит оплата будущих процентов, с точки зрения финансовой математики это действительно не так.

Это хорошо видно из любого расчета в формате MS Excel, где можно увидеть формулы расчета и как они применяются на всем горизонте действия договора. Следовательно, досрочный возврат такого кредита не является основанием для требования возврата излишне уплаченных процентов, потому что с точки зрения банальной математики их просто нет.

В этой связи очень странными выглядит подобные судебные решения на уровне Верховного суда России — определение Верховного суда России. Очень плохо, когда юристы забывают математику, а еще печальнее, когда это юристы высшей судебной инстанции страны.

Но, что же все-таки неверно в расчете аннуитета из Положения Банка России № 39-П от 26 июня 1998г.? Дело в том, что банки для расчета месячной ставки процентов по аннуитетному платежу используют формулу: ставка за месяц = g/12, где g — годовая ставка процентов.

Аннуитетные платежи по кредиту — это ежемесячные равные по сумме платежи, которые считаются на весь срок кредитного договора. Ежемесячная сумма включает в себя 2 составляющие: часть платежа идет на погашение основного долга и часть — на погашение процентов.

На примере файла Эксель хорошо видно, что при ежемесячном погашении равной суммы, в самом начале кредитного договора (первые месяцы) она преимущественно тратится на погашение процентов и лишь в малой части — основной долг, а в дальнейшем (к концу договора) начинает все интенсивнее погашать основной долг и в значительно меньшей степени — проценты на этот долг.

Логика расчета ежемесячной ставки, исходя из предложенной Сбербанком формулы: ставка за месяц = g/12 (где g — годовая ставка процентов) логически предполагает, что погашение основного долга ежемесячно не происходит, а осуществляется лишь единожды в год.

Именно поэтому, месячная ставка так легко получается из годовой делением на двенадцать.

Маленькое упрощение формулы с большими последствиями

Реальность же такова, что при внесении клиентом платежа за месяц он в 100% случаев гасит часть основного долга, а значит в следующем месяце процентная часть платежа должна стать меньше. В соответствии с верной формулой сложных процентов месячная ставка процентов должна считаться как = Корень степени 12 из ((1+g)) — 1, что хорошо описано в статье «Аннуитет» Википедии: https://ru.wikipedia.org/wiki/Аннуитет Только в этом случае Полная стоимость кредита (ПСК) совпадет с заявляемой банком ставкой кредита. И если в вашем договоре на ипотечный кредит нет данных по ставке ПСК (ее указание обязательно для потребительских кредитов), то вы имеете полное право требовать от банка приведения формулы аннуитета в соответствие с реальностью, в том числе в судебном порядке.

Вы можете скачать расчетную модель в формате MS Excel нажатием на СКАЧАТЬ ФАЙЛ.

Таким образом, по безграмотности банков, а может быть и по его злому умыслу, каждый из россиян переплачивает банкам до 4-5% и выше совокупного объема денежных платежей по кредитам (в зависимости, от величины заявленной процентной ставки и срока). Здесь правило простое: чем выше заявленная ставка %, тем больше переплата в пересчете на эффективную ставку %.

Читайте так же:  Ипотека по двум документам в втб24, условия и расчёт

Потому и не стоит удивляться, что итоговая ставка ПСК, заявленная в договоре, оказывается выше процента из текста того же самого кредитного договора.

позволяет сравнивать кредитные предложения различных Банков

Полная стоимость кредита (ПСК) — Текущая стоимость денежного потока (платежей Заёмщика Банку, страховым компаниям, нотариусам и т.д., которые Клиент обязан заплатить по Кредитному договору), исходя из концепции, что денежная сумма сегодня имеет более высокую стоимость, нежели, чем эта же сумма в будущем, поскольку каждый день некая денежная сумма может приносить доход. Полная стоимость кредита вычисляется в процентах годовых.

Изображение - Почему полная стоимость кредита выше процента proxy?url=https%3A%2F%2Fspikcompany.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F05%2FPolnaya-stoimost-kredita-1

Часто Клиенты понимают это определение двумя словами «ПСК — переплата по кредиту вместе со всеми комиссиями и платежами».

Но вот Клиент получает кредит с равномерным погашением долга, не платит НИКАКИХ комиссий, получает от Банка расчет ПСК и справедливо недоумевает:
«Почему полная стоимость кредита (ПСК) в процентном выражении больше, чем процентная ставка по ипотечному кредиту, даже если комиссий никаких нет?»

Кто-то подозревает «скрытые» платежи, кто-то не смотрит ПСК вообще, а некоторые догадываются, что ПСК — это вовсе не «переплата» по кредиту.

Полная стоимость кредита ВСЕГДА будет больше, чем заявленная ставка по этому кредиту, если соглашением между банком и заемщиком предусматривается ежемесячное погашение задолженности.

Дело в том, что возвращая часть кредита обратно в Банк, Вы этими деньгами уже не можете пользоваться. То есть сумма основного долга, которую Вы вернули уже на следующий месяц после получения кредита, была по факту выдана только лишь на один этот месяц. Сумма, которую Вы вернете через два месяца после выдачи кредита — на два месяца. И так далее.

Изображение - Почему полная стоимость кредита выше процента proxy?url=https%3A%2F%2Fspikcompany.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F03%2FProdayu-za-tu-zhe-summu-chto-kupil1

Иными словами частью денежных средств(которые были возвращены в составе ежемесячного платежа) Заемщик не может пользоваться, инвестировать эти деньги, получать с них доход. А вот Банк, наоборот, получив от Заемщика некую сумму в качестве платежа по кредиту, инвестирует ее следующему Заемщику, зарабатывая, таким образом, на вновь выдаваемом кредите.

Формула полной стоимости кредита учитывает эту сложную закономерность, учитывает, что стоимость тех средств, что Вы платите по кредиту «сегодня» выше, чем стоимость этих же денег к концу срока кредита.

Полная стоимость кредита будет равна ставке по кредиту только в том случае, если погашение задолженности Заемщиком будет производиться единовременно в конце срока кредита.

Зачем же тогда нужен расчет полной стоимости кредита?

Расчет ПСК позволяет сравнивать абсолютно разные кредитные предложения.

  • Сумма кредита 1 000 000 рублей
  • Срок кредита 5 лет
  • Ставка по кредиту 13%
  • Комиссий нет
  • Платеж по такому кредиту: 23 312 рублей
  • ПСК: 13,78%
  • Проценты за весь срок кредита: 352 970 рублей
  • Общая сумма переплаты: 352 970
  • Сумма кредита 1 000 000 рублей
  • Срок кредита 5 лет
  • Ставка по кредиту 12,5%
  • Разовая комиссия: 14 736 рублей
  • Платеж по такому кредиту: 23 058 рублей
  • ПСК: 13,98%
  • Проценты за весь срок кредита: 338 234 рублей
  • Общая сумма переплаты: 352 970

Как можно наблюдать, при равной сумме переплаты по кредиту, предложение по ставке 13% более выгодно клиенту, нежели по ставке 12,5%, но с разовой комиссией. Объясняется это как раз тем, что стоимость суммы в 14 736 рублей, уплаченной сразу, гораздо выше, нежели эта сумма, растянутая на 5 лет.

Формула ПСК позволяет сравнивать любые вариации кредитных предложений.

На нашем сайте Вы сможете самостоятельно посчитать размер ПСК и выбрать подходящий Вам продукт ипотечного кредитования.

С 01.07.2014 года обязательство Банков единообразно считать размер ПСК, а также метод расчета этого показателя, регламентируется Законом о потребительском кредитовании.

  1. Погашение основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);
  2. Уплата процентов по договору потребительского кредита (займа);
  3. Платежи Заемщика в пользу Банка, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий кредитного договора и (или) если кредит не будет выдан без уплаты таких платежей;
  4. Плата за выпуск и обслуживание пластиковой карты, через которую Вы будете вносить платежи (если применимо);
  5. Плата за страхование жизни, риска потери прав собственности;
  6. Плата услуг оценочной компании;
  7. Оплата услуг нотариуса, если Банк обязал Вас оформить у нотариуса документы по сделке (например, договор купли-продажи квартиры).
  1. Государственные пошлины и иные платежи Заемщика, обязанность уплаты которых вытекает из требований законодательства;
  2. Штрафы и пени по Кредитному договору;
  3. Платежи Заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения;
  4. Страхование имущества по кредиту под залог имеющегося жилья или страхование приобретаемого имущества, если это имущество будет выступать предметом залога;
  5. Иные платежи за услуги, оказание которых НЕ обусловливает возможность получения кредита.

Изображение - Почему полная стоимость кредита выше процента proxy?url=https%3A%2F%2Fspikcompany.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F05%2FNasledstvo-1

Поставив Банки в равные условия, Центральный банк рассчитывал лишить возможности манипулирования Клиентской неосведомленностью.

Однако, оставив «за скобками» платежи, которые могут не включаться в расчет ПСК, Банк может ставить Клиента перед фактом огромных комиссий, о которых Клиент и не знал заранее… Объясняется это тем, что клиент волен выбирать пользоваться ему услугой или нет.

Читайте так же:  Срок годности карты тройка

Например, комиссия за аренду сейфовой ячейки со специальными условиями доступа.

В ПСК данная комиссия не включается по той самой причине, что Клиент якобы может выбрать арендовать ему ячейку для сделки или нет. Но какой разумный покупатель отдаст деньги в руки продавцу, не убедившись, что квартира переоформлена на него? А какой продавец согласится переоформить квартиру на покупателя, не убедившись, что деньги он гарантированно получит? Наиболее распространенным решением является, безусловно, аренда банковской ячейки (можно использовать еще расчеты через аккредитивы, Вы можете почитать об этом здесь>>). Получается, что выбора у Клиента как раз нет (фактически). Банк, пользуясь этим, «загоняют» в эту плату все комиссии, которые раньше просто назывались иначе.

На ставку ПСК эта сумма не отражается, поэтому Клиент иногда просто не обладает достаточной информацией сравнить предложения различных Банков.

Обычно задачу комплексного анализа условий ипотечного кредита и выбора оптимального предложения берет на себя ипотечная компания, не заинтересованная в преференциях в выборе того или иного ипотечного продукта, а заинтересованная своей репутацией.

ООО «СПИК» при подборе квартиры своим клиентам оказывает услуги подбора оптимальной ипотечной программы совершенно бесплатно. Но если Вы все-таки решили самостоятельно провести анализ, настоятельно рекомендуем произвести обстоятельный допрос сотрудника Банка по каждому этапу сделки с постоянным вопросом: «Сколько это мне будет стоить»?

ВНИМАНИЕ!
Все статьи на нашем сайте УНИКАЛЬНЫ и размещены ВПЕРВЫЕ! ООО «СПИК» пишет статьи на основе собственного опыта и знаний. Права на статьи защищены законодательством, в том числе согласно 4 части ГК РФ. Копирование текста полностью или частично разрешено только с согласия ООО «СПИК» (разрешение даем бесплатно) и с ОБЯЗАТЕЛЬНОЙ индексируемой ссылкой на источник: spikcompany.ru

Читайте также:

Внимание!

Все статьи на нашем сайте уникальны и размещены впервые! Текст публикации является сугубо информационным и не может быть использован в качестве доказательства в суде. ООО «СПИК» пишет статьи на основе собственного опыта и знаний, числовые показатели, используемые без ссылки на источник, основываются на оценке специалистов ООО «СПИК». Формулировки, относящихся к законодательству, намеренно упрощены, что, возможно, влечет за собой искажение смысла при разборе нюансов в частных случаях. В сложных или нетиповых ситуациях необходимо руководствоваться только законодательством РФ, при необходимости проконсультироваться у юриста с описанием частной ситуации. Права на статьи защищены законодательством, в том числе согласно 4 части ГК РФ.

Почему полная стоимость кредита выше процентной ставки?

По кредитной карте годовая процентная ставка 17,9% годовых, а полная стоимость кредита 20,5%. Из чего она складывается? Плата за годовое обслуживание отсутствует.

Изображение - Почему полная стоимость кредита выше процента proxy?url=http%3A%2F%2Fcdn01.ru%2Ffiles%2Fusers%2Favatars%2F2%2F0%2F2%2F2027_42

Потому что полная стоимость кредита – это, так называемая, эффективная ставка, она всегда больше годовой процентной ставки. Годовая ставка – это собственно, процент пользования кредитом, а эффективная ставка включает в себя множество разных комиссий. Если отсутствует плата за годовое обслуживание, значит, присутствуют другие разовые или постоянные комиссии, например, за обслуживание счета, за рассмотрение заявки, за получение кредита наличными и другие. В вашем случае полная стоимость кредита ещё не слишком превышает годовую процентную ставку. Нередко она больше в 3-4 раза. Более подробно писала в вопросе Сколько стоят беспроцентные кредиты?

Изображение - Почему полная стоимость кредита выше процента proxy?url=http%3A%2F%2Fcdn01.ru%2Ffiles%2Fusers%2Favatars%2F2%2F9%2F1%2F291534_42

В мае 2008 года Банком России был принят закон, по которому в договоре обязательно прописывается эффективная процентная ставка, которую потом стали называть полной стоимостью кредита. Ее рассчитывают по некоей формуле.

В формуле учитываются все комиссии, скрытые платежи, так проще и для заемщиков, легче выбирать выгодный кредит в банках. Постепенно комиссии банками убирались, и сейчас в некоторых они вовсе отменены.

Однако в договорах по-прежнему есть, к примеру, обычная ставка в 20 процентов и полная стоимость, отличающаяся на некоторое количество процентов. Именно поэтому заемщики задаются вопросом: “Почему полная стоимость кредита выше процентной ставки?”

На этот вопрос кредитные эксперты отвечают:

1) За страховку кредита;

2) За резервирование средств на счете;

3) Это лишь для банка такие цифры, а не для клиента.

Изображение - Почему полная стоимость кредита выше процента proxy?url=https%3A%2F%2Fmyrouble.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F02%2F1-stoimost-kredita

Что такое полная стоимость кредита? Зачем нужен этот показатель? Какие расходы учитываются при его расчете? Можно ли рассчитать значение ПСК самостоятельно и как это правильно сделать? Почему в большинстве случаев расчет будет неверный? На эти и многие другие вопросы дает ответ данная статья.

Изображение - Почему полная стоимость кредита выше процента proxy?url=https%3A%2F%2Fmyrouble.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F02%2F%25D0%25A0%25D0%25B8%25D1%2581-1

Нажмите для увеличения изображения

По данным Центрального Банка РФ, полная стоимость потребительских и автокредитов имеет среднерыночное значение от 13,7 до 26,8% (по кредитам, показанным на рисунке).

Кредиты МФО стоят дороже. Например, для необеспеченного микрозайма сроком до 30 дней в сумме до 30 тыс. руб., среднерыночное ПСК 614,6%. С увеличением срока и размера займов МФО, значения ПСК приближаются к банковским. Для необеспеченного микрозайма сроком более года размером более 100 тыс. руб. среднерыночное значение 32,5%, предельное – 43,4%.

Полная стоимость кредита (ПСК) – информационный показатель для сравнения кредитных предложений в разных банках, с помощью которого можно определить какой кредит обойдется дороже. ПСК считают в процентах, но порядок расчета отличается от процентной ставки. И помимо процентов, показатель учитывает другие платежи заемщика.

Читайте так же:  Где в перми взять кредит с плохой кредитной историей и просрочками

Недоумение Ольги понятно. Она хотела сэкономить и ей не нравится эта игра цифр. И сколько же ей по факту придется переплатить? И правильный ли выбор она сделала? Для ответа на вопрос нужно понять, что такое полная стоимость, в чем ее отличие от ставки процента и как вообще ее узнать.

Полная стоимость включает кредитные платежи, которые известны на момент подписания договора (запланированы им).

В расчет ПСК кредитор должен включать:

1 Основной долг. Он задействован в формуле, но под стоимостью понимают переплату: то, что было возвращено сверх основного долга.

3 Другие платежи банку, если от них зависит выдача кредита.

Например, при оформлении кредита на покупку квартиры, может быть предусмотрено открытие аккредитива в пользу продавца недвижимости или размещение средств в индивидуальном сейфе, арендуемом у банка. Если эти услуги предусмотрены кредитным договором и осуществляются за плату, их стоимость учитывают при расчете ПСК.

4 Стоимость выпуска банковской карты – если кредитные средства будут зачислены на ее счет.

5 Платежи третьим лицам, если выдача кредита зависит от договора с ними. Эти лица предусматриваются банковским договором.

Третьим лицом может быть страховщик, оценщик или нотариус. Платой могут быть страховые взносы, платежи за оценку стоимости залога, за перевод средств через другие банки или отделения связи.

Эти платежи не распространяются на залоговое страхование. Например, состав ПСК не учитывает КАСКО при автокредите.

Но декабрьские поправки к закону добавляют к расчету ПСК страхование недвижимости в ипотеке.

Если в договоре прописано название организации (например, оценочной конторы), то расчет сделают по тарифам этой организации.

Бывает, договор предусматривает несколько третьих лиц. Например, страховщиков с возможностью выбора. Тогда расчет будет основан на тарифах одного из них.

Если же круг страховщиков не ограничивается банком, то используют тарифы ЛЮБОЙ страховой организации, известной на момент расчета.

То есть значение показателя, написанного в договоре, будет примерным!

При учете страховых взносов в показателе ПСК неточность может быть связана и с другими особенностями расчета.

Закон позволяет (п. 5 ст. 4 в комментариях Консультант) рассчитывать стоимость услуг третьих лиц по тарифам компании без учета личных особенностей заемщика.

Например, при автостраховании без учета возраста или водительского стажа и особенностей автомобиля (производительность, марка, год выпуска).

Тогда банк обязан уведомить об этом заемщика.

При определении значения ПСК используют тарифы, действующие на момент расчета. В будущем они могут измениться. Тогда ПСК в договоре будет отличаться от фактического.

6 Цена страховки, когда возмещение по страховому случаю получит НЕ заемщик и НЕ его родственник.

Например, в состав ПСК включат страховку жизни и здоровья на сумму кредита, если при наступлении страхового случая, деньги получит не заемщик, а банк для погашения кредита.

7 Страховка, если она определяет условия кредита. В том числе сроки, ставки и суммы.

Например, Газпромбанк по потребкредитам указывает, что процентная ставка увеличивается на 0,5 п. п. если нет договора страхования или его действие прекращено. Эту страховку банк обязан учесть.

Изображение - Почему полная стоимость кредита выше процента proxy?url=https%3A%2F%2Fmyrouble.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F02%2F%25D0%25A0%25D0%25B8%25D1%2581-2

Нажмите для увеличения изображения

Что банк не учитывает при расчете ПСК?

1 Платежи обязательные по закону.

Например, ОСАГО не учитывают при расчете.

2 Платежи при нарушении заемщиком договора.

Например, штраф за просрочку платежа. Тем более, невозможно заранее определить будет заемщик платить своевременно или с опозданием.

3 Платежи, зависящие от решений заемщика. Они должны быть связаны с кредитом и предусмотрены договором.

Например, комиссия при обналичивании средств или плата за досрочный платеж.

4 Цена страхования залога, например, КАСКО.

5 Страховки с условиями:

  • оформление страхования не влияет на кредитное решение банка и на цену займа;
  • заемщик получает дополнительную выгоду по этим услугам (например, при автокредите ставка тарифа по страхованию жизни отличается от такой ставки без оформления кредита);
  • в течение 14 дней заемщик может отказаться от этих услуг.

Например: если страхование жизни и здоровья заемщика при автокредите соответствует этим условиям, банк МОЖЕТ не добавлять страховку к расчету.

Что происходит на самом деле? Что учитывают в составе ПСК Сбербанк и Альфабанк?

Закон предусматривает общие положения и не дает указаний по включению в расчет каждой конкретной страховки или другого дополнительного платежа. Это порождает различные трактовки и позволяет кредиторам считать так, как им выгоднее.

В законе предусмотрено много исключений, что также на руку банкирам.

Кроме того, банкиры порой не знают, как правильно трактовать статью закона. Об этом свидетельствуют запросы в Центробанк с их стороны с просьбой разъяснения.

Изображение - Почему полная стоимость кредита выше процента proxy?url=https%3A%2F%2Fmyrouble.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F02%2Fpsk11

Нажмите на картинку для увеличения

Центробанк устанавливает ограничение на ПСК. Например, потребительский кредит, выданный в январе – марте 2018 г. в сумме 400 тыс. руб., сроком на 3 года не может иметь полную стоимость более 22,169%.

Читайте так же:  Cбербанк зарплатный проект тарифы для юридических лиц

Банк – коммерческая организация и его цель заработать больше. Что делать банку, если ПСК выше требуемой? Такой кредит выдавать нельзя!

Банку придется снизить процент, либо не учитывать дополнительные платежи.

Уменьшение ставки банку не интересно, поэтому он стремится оформить кредит так, чтоб часть платежей убрать из расчета.

При расчете ПСК по ипотеке, Сбербанк учитывает основной долг и уплаченные проценты. Страховки к стоимости не добавляются. Цена оценки залога (покупаемой недвижимости) тоже не учитывается, так как ее считают расходами по сопутствующей операции.

Исключение составляет страхование жизни, потому что при его оформлении ставка ипотеки снижается на 1%.

При расчете потребкредитов Сбербанка возможны варианты. Банк также стремится всячески избежать учета дополнительных платежей и страховок. Но, если цена страховки включается в сумму кредита, тогда она учитывается при расчете ПСК.

Альфабанк декларирует состав полной стоимости для разных кредитов на сайте:

Изображение - Почему полная стоимость кредита выше процента proxy?url=https%3A%2F%2Fmyrouble.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F02%2Fpsk12

Нажмите на картинку для увеличения

ПСК потребкредитов в Альфабанке считают исходя по основному долгу и процентам. Учитывают комиссии за выдачу и обслуживание, с оговоркой «при наличии». В карточных кредитах дополнительно учитывают стоимость выпуска карты и ее обслуживание. Страховки не учитываются.

Чем отличается понятие переплаты по кредиту от ставки по кредиту?

Выбирая кредит, заёмщик должен сравнить огромное количество параметров разных предложений, ведь далеко не всегда низкая процентная ставка гарантирует, что кредит окажется дешёвым. Сегодня мы поговорим о том, чем отличается процентная ставка от полной стоимости кредита, и на какой из этих параметров стоит ориентироваться.

За помощью мы обратились к заместителю начальника управления кредитования Банка расчётов и сбережений Михаилу Шаврину. Он объяснил, что переплата по кредиту – это некий аналог полной стоимости кредита в денежной выражении. Заёмщик по предписанию Центробанка должен быть уведомлён о величине этого значения.

Теоритически переплата – это всё, что заёмщик должен заплатить банку и другим участникам сделки, например, если в договоре кредитования прописана обязанность заёмщика застраховать свою жизнь, то переплата будет включать себя и стоимость страховки. В расчёт не включается только сама сумма основного долга (или тела кредита).

Пример 1:
Сумма кредита – 100 000 р.
Ставка – 12%
Срок – 1 год.
Выплата ежемесячно, аннуитетными платежами.
Оплата комиссии за рассмотрение заявки – 500 р.
Страхование жизни и здоровья – 3 000 р.
Итого: При реальной ставке 12% мы получаем полную стоимость кредита в размере 18,71%, а переплату – 10 118,55 р.
Аналогичный пример, но на 5 лет, мы получим полную стоимость в размере 13,56%, а переплату – 36 966,69 р.

Однако есть одна тонкость, которую важно иметь в виду. Формула для расчёта полной стоимости кредита, которая утверждена Банком России, имеет небольшую неточность. Давайте рассмотрим на другом примере.

Пример 2:
Сумма кредита – 100 000 р.
Ставка – 12%
Срок – 1 год.
Выплата ежемесячно, аннуитетными платежами. Всё, больше никаких дополнительных платежей и т.п.
Полная стоимость кредита при реальной ставке 12% составит 15,2% при переплате 6 618,55 р.

Таким образом, заёмщики могут быть введены в заблуждение и напуганы тем, что их якобы «настоящая» ставка составляет бОльшую величину, чем это заявляет банк. А тонкость тут в расчёте этой ставки. Формула предусматривает, что денежные средства, возвращённые заёмщиком, размещаются банком повторно на тех же условиях. Но в жизни такое происходит редко, да и это уже не расходы заёмщика, а доходы банка.

Таким образом, формула не является точным отображением затрат заёмщика. ПСК и процентную ставку надо рассматривать комплексно, т.к. ни один из параметров, как это видно из примеров, не даёт полное представление о том, какие выплаты предстоят заёмщику. Ставка не включает в себя дополнительные платежи и комиссии, а понятие ПСК изначально в себе несёт ошибку и является завышенным.

В целом, большее внимание следует обращать на параметр переплаты в денежном выражении, т.к. он наиболее полно выражает то, что будет уплачено заёмщиком.

Для максимального приближения к реальности, есть смысл разделить сумму переплаты на количество месяцев пользования средствами. Это наиболее близкое понимание того, что необходимо будет заплатить за кредит.

Если вам тяжело подсчитать общую сумму переплаты по кредиту, то попросите сотрудника банка назвать точную цифру переплаты вместе с комиссиями и иными платежами.

Изображение - Почему полная стоимость кредита выше процента 469623265
Автор статьи: Евгений Антропов

Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 3.6 проголосовавших: 27

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here