Почему не дают ипотеку для ип

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "почему не дают ипотеку для ип" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

Индивидуальный предприниматель и ипотека — очень часто абсолютно несовместимые вещи между собой. Получить кредиты ИП сложно, так как нужно предоставлять справку о доходах. Выходит такая ситуация, что сам по себе доход-то есть, а кредита – нет.

Банки не очень стремятся выдавать кредиты индивидуальным предпринимателям. Сотрудники чуть ли не сразу выносят вердикт, что ИП заемщиком быть не может, а если может, то точно не у них. Рассмотрим, в чем причина такого отношения и в чем сложность получить ипотечный кредит ИП.

Причины отказа ИП в предоставлении ипотечного кредита

У работающего человека есть зарплата. А если есть зарплата, то значит, есть и доход. Справку (форма 2-НДФЛ) получить легко, она предоставляется в банк, и проблем обычно не возникает.

Но у индивидуального предпринимателя совсем другая ситуация. Доход у ИП, безусловно, присутствует, но зарплаты как таковой нет. В таком случае справку взять невозможно. А по логике банка, если нет справки, то значит, нет и доходов. И выходит, что вот таким вот «безработным» кредит взять не дают.

ВАЖНО! Зарплаты нет у тех, кто платит вмененный налог или использует упрощенную систему налогообложения, и таких большинство. Это делается по понятной причине: чтобы не платить лишние налоги с нее (и как работодатель, и как работник), учитывая, что до этого и так был уплачен налог на полученную прибыль.

Платя налог по упрощенной схеме, ИП кладет деньги себе в карман и, помимо этого налога, больше ничего не платит.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Разновидности упрощенной системы налогообложения:

  1. Налог с дохода предпринимателя. Неважно, какая у ИП прибыль и получил он ее вообще после всех вычетов из дохода (аренда помещений, зарплаты сотрудникам и т.д.). Есть определенный налог на определенный доход, все остальное – проблемы самого предпринимателя.
  2. Налог с прибыли предпринимателя. Сначала из дохода ИП вычитает расходы и из оставшейся суммы (прибыли) и платит налог.

В случае первого варианта кредит получить очень сложно, так как неизвестно, сколько средств остается у ИП после вычета всех расходов. Второй вариант – самый лучший для ИП, который хочет получить ипотечный кредит. Ниже будет сказано почему.

Если выбран налог на вмененный доход, то в этом случае сумма фиксированная с предварительно ожидаемой и рассчитанной прибыли. Налоговую не интересует, как у предпринимателя идут дела, какой оборот и прибыль. Налог установлен и должен быть заплачен в любом случае. Используя такую схему налогообложения, ипотечный кредит в банке получить тяжело по той же причине, что и при схеме с налогом с дохода – банку просто сложно судить о реальных уровнях дохода ИП.

Что нужно сделать, чтобы ИП получил ипотечный кредит

Есть факторы, которые облегчат процедуру получения кредита:

  • Положительная кредитная история (например, успешно выплаченный кредит на открытие бизнеса).
  • Стабильный доход ИП.
  • Прозрачная схема доходов и платежеспособность (а также возможность ее доказать).
  • Использование общей, а не упрощенной схемы налогообложения.

Последний пункт весьма важен, т.к это намного привлекательнее для кредиторов, однако, как указано выше, большинство ИП платят по упрощенной. Тут есть выход. Самое главное для любых банков – это стабильность и прозрачность доходов. Подтверждение этому легко предоставить, платя налог с прибыли. В этом случае установить сумму реального доход предпринимателя не составит никакого труда.

Несмотря на то, что сегодня ипотечное кредитование для ИП поддерживается государством и получить его стало на порядок проще, все равно следует соблюдать следующие правила:

  • Прозрачная отчетность о доходах.
  • Обращение в банки с программами по кредитованию малого и среднего бизнеса.
  • Максимально возможное обеспечение кредитору.
  • Стабильная прибыль (не стоит идти за ипотекой сразу, подождите хотя бы год успешного существования бизнеса).

Основные документы для получения ИП ипотеки в банке

Список документов, необходимых для предоставления кредита ИП, несколько отличается от классического:

  • Паспорт гражданина Российской Федерации.
  • Свидетельство государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя.
  • Налоговая декларация (сроком за год) — тем, кто использует упрощенную схему уплаты налогов.
  • Налоговая декларация (сроком за 2 года) — тем, кто использует схему с налогом на вмененный доход.
  • Документы по налоговому периоду (последнему) — тем, кто отчитывается по налоговой системе на доходы физлиц.
  • Лицензия (возможна копия) на занятие какими-либо видами деятельности.

Документы по самому приобретаемому жилью и документы для непосредственной регистрации ипотечного кредита (при положительном решении банка по этому вопросу) не отличаются от тех, которые предоставляются при классическом кредитовании.

ВАЖНО! Возможно, указанных выше документов будет недостаточно. Список может быть дополнен по индивидуально разными банками. Будьте готовы, что вам придется взять на себя труд собрать иные необходимые бумаги.

Совсем другое дело — это взятие ипотечного кредита на выгодных для себя условиях. Ситуация такова, что подавляющее большинство банков предоставляют кредитование по поистине огромным процентным ставкам – вплоть до 30%. Все это выливается в огромную сумму переплат, и на сегодняшний день с этим ничего поделать нельзя.

К сожалению, далеко не в каждом банке ИП позволят улучшить свои жилищные условия. Те, в которых присутствуют соответствующие программы, отличаются жесткими условиями кредитования. Во-первых, указанная выше серьезная процентная ставка, а во-вторых, объем необходимых документов, который почти наверняка будет отличаться от стандартных.

Ипотечный кредит для ИП возможно получить в следующих банках (отличительные особенности):

  1. Сбербанк:
    • Довольно выгодные условия, несильно отличающиеся от ипотеки для физлиц.
    • Сбор внушительного пакета документов.
Нет тематического видео для этой статьи.
Читайте так же:  Виды банковских кредитов, функции
Видео (кликните для воспроизведения).

Для покупки жилья есть программа «Ипотека по двум документам». Процентные ставки для ИП и физлица идентичны. Для покупки коммерческой недвижимости – программа «Бизнес – Недвижимость» (срок до 120 месяцев, процентная ставка – от 16,2%).

  • Уралсиб:
    • Срок кредита – до 120 месяцев, размер — до 95 млн рублей.
    • Процентная ставка — от 14,25%.
    • Необходимость самому заемщику обеспечить не менее 20% от общей стоимости жилья.
  • МДМ-банк:
    • Срок кредита — до 5 лет.
    • Процентная ставка — от 13,5%.
  • ВТБ24:
    • Срок кредита – до 10 лет.
    • Необходимость аванса от ИП — 20% от стоимости жилья.
    • Программа «Победа над формальностями». Для предпринимателя удобна тем, что не нужно собирать для банка дополнительные документы. Но есть и существенные минусы: первоначальный взнос (от 40%), процентная ставка — от 14,5%.
  • Россельхозбанк (Ипотечные кредиты предоставляются только на покупку коммерческой нежилой недвижимости):
    • Отсрочка (до 1 года).
    • Индивидуальный график для погашения.
    • Отсутствие надобности в поиске поручителей.

    Подробнее об условиях и требованиях вы всегда можете узнать в филиалах банков. Разумеется, условия могут отличаться от вышеизложенных. К сожалению, стабильность в нашем государстве — понятие довольно условное.

    ВАЖНО! Всегда уточняйте любые мелочи у сотрудников, т.к. банк не все нюансы своих программ кредитования клиенту раскрывает сам.

    Хоть число банков, предоставляющих ИП возможность ипотечного кредитования, увеличивается, не гонитесь за небольшой выгодой в ущерб надежности кредитора. Лучше выберите проверенный банк. Будьте осторожны и внимательны при работе с кредитами.

    Изображение - Почему не дают ипотеку для ип proxy?url=https%3A%2F%2Fs-cdn.mirndv.ru%2Fstatic%2Fuploads%2Fimages%2F1200-400%2FZvwO6cx6VQmVePFdfndIcuENHVoSZMK2jUX1

    Банки боятся. С их точки зрения, самый надежный клиент — наемный работник крупной компании. Большой бизнес более-менее стабилен, а мелкое и среднее предпринимательство — штука непредсказуемая. Сегодня у ИП есть деньги, а завтра нет.

    Бизнесмену сложнее подтвердить доход. С работником по найму или бюджетником все понятно: справка 2-НДФЛ и трудовая книжка дают исчерпывающее представление о заработке. Предприниматель может использовать разные формы налогообложения, и по отчетности не всегда можно ясно судить о размере и стабильности дохода.

    Ваша задача — продемонстрировать банку величину доходов и убедить его в своей платежеспособности.

    Условия ипотечного кредитования для ИП в каждом банке свои. Мы составили короткую шпаргалку, по которой вы можете проверить себя и сориентироваться на начальном этапе:

    вы работаете не меньше года без задолженностей по налогам и взносам. Некоторые банки дают кредит только предпринимателям со стажем от полутора лет и больше.

    У вас нет существенных колебаний прибыли. Банки любят стабильность и им не нравятся ИП с сезонным доходом. Владельцу кафе ипотеку дадут охотнее, чем тому, кто открыл прокат велосипедов. Плохо, если вы ведете бизнес нерегулярно: 6 месяцев активно работаете, а 6 проводите в Таиланде на пляже.

    У ИП открыт расчетный счет с достаточным оборотом средств. Желательно, чтобы оборот был от 50 тыс. в месяц, некоторые банки требуют не меньше миллиона в год.

    Выбранный режим налогообложения соответствует реальности, а предоставленные документы ясно отражают финансовое состояние бизнеса и размер дохода.

    Все зависит от конкретной ситуации. Поэтому перед тем, как подать документы, позвоните или сходите в банк, изложите кредитному специалисту ситуацию и вместе ищите решение.

    Лучше всего обращаться в банк, в котором есть специальные программы по кредитованию малого и среднего бизнеса. Такие организации лучше представляют себе специфику ИП, имеют опыт работы с ними и охотнее идут навстречу.

    Идеально, если вы возьмете ипотеку в банке, в котором у вас открыт расчетный счет ИП. Банк уже успел убедиться в вашей надежности, поэтому с ним проще договориться.

    Как повысить шансы на одобрение ипотеки для ИП

    Предоставьте залоговое имущество. Это может быть уже имеющаяся у вас квартира или помещение, которое вы используете для бизнеса.

    Возьмите созаемщика или поручителя. Отлично, если у него есть стабильный доход, который можно подтвердить привычным способом — справкой 2-НДФЛ или трудовой книжкой. Созаемщиков может быть несколько.

    Расскажите банку о дополнительных источниках дохода. Например, вы сдаете квартиру или комнату в аренду.

    Сообщите о дорогом имуществе, которым владеете: автомобиле или ценных бумагах. Замечательно, если у вас есть личный большой вклад или накопительный счет с внушительной суммой.

    Предъявите банку свою кредитную историю. Если вы уже брали крупный заем и выплатили его точно в срок или досрочно, это сыграет в вашу пользу. Предоставьте копии кредитных договоров, письма от кредитора и справки о закрытии кредита.

    Внесите большой первоначальный взнос. Так вы докажете, что способны зарабатывать и копить, а также сэкономите на процентах.

    Изображение - Почему не дают ипотеку для ип proxy?url=https%3A%2F%2Fmirndv.ru%2Fstatic%2Fuploads%2Fimages%2FfRXhOAaaPlyCOUBwJnOOZKZ4THiP42CPUDhY

    Список документов различается для каждого конкретного банка и зависит от системы налогообложения, которую вы используете. Советуем уточнить этот вопрос в банке.

    Примерный перечень основных документов

    Личные документы: паспорт, военный билет, ИНН;

    копия свидетельства о государственной регистрации в качестве ИП / выписка из Единого государственного реестра юридических лиц (ЕГРЮЛ) или Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП);

    налоговая декларация за завершенный налоговый период или за последний год, если вы используете общую или упрощенную систему налогообложения (ОСН или УСН);

    копии лицензий и сертификатов, если есть;

    копия патента для ИП на патентной системе налогообложения;

    налоговая декларация за два последних квартала, если вы используете единый налог на вмененный доход (ЕНВД);

    налоговая декларация за последний календарный год, если вы используете налог на доходы физических лиц.

    Важно! Декларации нужно заверить в налоговой. Если вы сдаете их через интернет, распечатайте экземпляр, сходите в налоговую и попросите инспектора поставить штамп на вашем экземпляре. Отказать вам в этой услуге не имеют права.

    Банки охотнее дают ипотеку ИП на ОСН или УСН, особенно тем, кто платит налоги не с доходов, а с прибыли. Поясним, почему. Предположим, вы отчисляете налог с доходов. Однако они не являются «чистыми»: вы должны вычесть зарплату сотрудникам, оплатить аренду помещения и коммунальные счета. Банку неясно, сколько денег у вас останется после оплаты расходов на содержание бизнеса. Если вы пользуетесь схемой «налог с доходов минус расходы», таких вопросов не возникает.

    Читайте так же:  Можно ли взять ипотеку на двоих нюансы, банки и порядок оформления

    Труднее всего получить ипотеку владельцам бизнеса на ЕНВД. Налог платят с потенциальной, а не реальной прибыли, поэтому декларация не отражает финансового состояния ИП и является малоинформативной для банка. Поэтому нужно предоставить любые другие доказательства вашей платежеспособности.

    Управленческая отчетность, например, книга расходов и доходов или тетрадь по учету деятельности. Так банк получит полное представление о финансовом состоянии вашего бизнеса.

    Контрольно-кассовая лента, если вы пользуетесь кассой. Ленту нужно заверить в налоговой.

    Копии договоров с клиентами, поставщиками или покупателями.

    Выписки по расчетному счету ИП. Отлично, если будут указаны назначения платежей и адресаты.

    Выписка из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН) о праве собственности на помещение, в котором вы ведете бизнес, или договор аренды

    Если сумма ипотеки большая, рассмотрите возможность перейти на ОСН или УСН на время согласования займа с банком.

    Вы можете взять ипотеку на общих условиях, как обычный заемщик. Такую услугу предоставляют все ведущие банки: ПАО Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Газпромбанк, Райффайзенбанк. Условия и требуемые документы зависят от банка, на начальном этапе ориентируйтесь на наш список выше.

    Если есть деньги на большой первоначальный взнос, а бизнес приносит стабильно высокую прибыль, воспользуйтесь специальными программами, для которых не требуется подтверждение дохода. Такие программы существуют почти во всех крупных банках.

    Индивидуальные предприниматели в силу особенностей налогового учета часто не могут официально подтвердить свой реальный доход. Нахождение ИП на вмененной системе налогообложения подразумевает уплату фиксированной суммы налогов в месяц, независимого от финансового результата деятельности. Поэтому банки осторожно предоставляют кредиты ИП. Наиболее популярными методами кредитования являются программы с наличием обеспечения, в т. ч. ипотека.

    Подробнее про ипотеку для индивидуальных предпринимателей

    Вероятность одобрения заявки на ипотечный кредит выше у тех ИП, которые соответствуют следующим условиям:

    1. Время ведения бизнеса от 6–12 месяцев;
    2. Наличие оборотов по расчетному счету, открытому в банке, куда предприниматель обращается за кредитом;
    3. Отсутствие задолженности в бюджет и внебюджетные фонды, подтвержденные документально;
    4. Достаточный реальный доход, подтвержденный справками и другими документами;
    5. Наличие оборотов по расчетному счету в банке.

    В некоторых банках существуют специальные программы ипотечного кредитования предпринимателей. В других кредитных организациях ИП кредитуются на общих условиях, но под повышенный процент.

    Чтобы оформить ИП ипотеку в банке, предприниматель должен предварительно привести в порядок документарное подтверждение своих реальных доходов. Банки охотнее оформляют сделки с предпринимателями, которые находятся на общей или упрощенной системе налогообложения, желательно с уплатой налогов с прибыли. В этом случае, собственник бизнеса обязан вести учет доходов и расходов, и подтверждать каждое поступление денежных средств и направление расходования.

    При упрощенной системе с товарооборота, ИП не обязан вести учет расходов, подтверждая их направление, но он полностью учитывает собственный доход, что является для банка подтверждением его платежеспособности.

    Во вмененной системе налогообложения, величина налога зависит от количества квадратных метров площади, на которой осуществляет свою деятельность ИП, рода занятий, других дополнительных факторов. Точным подтверждением платежеспособности могут быть только обороты по расчетному счету, предоставление контрольно-кассовой ленты, заверенной сотрудниками налоговой службы.

    Вторым по значимости показателем, который влияет на решение банка, является положительная кредитная история заявителя. Если предприниматель раньше не обращался в банк за кредитами, ему следует оформить небольшой потребительский заем в том банке, где открыт расчетный счет. Погасив его своевременно, ИП заработает хорошую КИ, которая сыграет положительную роль при оформлении ипотеки. Если заемщик ранее допускал просроченную задолженность, то прежде чем обращаться за ипотекой, следует оформлять и погашать небольшие займы неоднократно, чтобы улучшить КИ.

    Вероятность одобрения заявки увеличивается, когда заемщик вносит первоначальный взнос собственными средствами в размере 50% и более. Дополнительно банки принимают во внимание наличие в собственности заемщика другой недвижимости, дорогого автомобиля, земельных наделов, частоту поездок га границу и т. д., т. е. доказательства состоятельности заявителя.

    Для предпринимателей условия ипотечного кредитования жестче, чем по стандартным ипотечным предложениям банков. Процентная ставка выше средней на 1-2 п., срок уменьшается до 15-20 лет, может быть затребовано дополнительное привлечение созаемщиков или поручителей, которые могут подтвердить доход справками. Увеличивается сумма первоначального взноса, она составляет от 20–25%.

    Предприниматели могут оформить ипотеку в коммерческих банках и в банках с государственным участием:

    Индивидуальные предприниматели в силу особенностей налогового учета часто не могут официально подтвердить свой реальный доход. Нахождение ИП на вмененной системе налогообложения подразумевает уплату фиксированной суммы налогов в месяц, независимого от финансового результата деятельности. Поэтому банки осторожно предоставляют кредиты ИП. Наиболее популярными методами кредитования являются программы с наличием обеспечения, в т. ч. ипотека.

    Подробнее про ипотеку для индивидуальных предпринимателей

    Вероятность одобрения заявки на ипотечный кредит выше у тех ИП, которые соответствуют следующим условиям:

    1. Время ведения бизнеса от 6–12 месяцев;
    2. Наличие оборотов по расчетному счету, открытому в банке, куда предприниматель обращается за кредитом;
    3. Отсутствие задолженности в бюджет и внебюджетные фонды, подтвержденные документально;
    4. Достаточный реальный доход, подтвержденный справками и другими документами;
    5. Наличие оборотов по расчетному счету в банке.

    В некоторых банках существуют специальные программы ипотечного кредитования предпринимателей. В других кредитных организациях ИП кредитуются на общих условиях, но под повышенный процент.

    Чтобы оформить ИП ипотеку в банке, предприниматель должен предварительно привести в порядок документарное подтверждение своих реальных доходов. Банки охотнее оформляют сделки с предпринимателями, которые находятся на общей или упрощенной системе налогообложения, желательно с уплатой налогов с прибыли. В этом случае, собственник бизнеса обязан вести учет доходов и расходов, и подтверждать каждое поступление денежных средств и направление расходования.

    Читайте так же:  Что такое неснижаемый остаток по вкладу

    При упрощенной системе с товарооборота, ИП не обязан вести учет расходов, подтверждая их направление, но он полностью учитывает собственный доход, что является для банка подтверждением его платежеспособности.

    Во вмененной системе налогообложения, величина налога зависит от количества квадратных метров площади, на которой осуществляет свою деятельность ИП, рода занятий, других дополнительных факторов. Точным подтверждением платежеспособности могут быть только обороты по расчетному счету, предоставление контрольно-кассовой ленты, заверенной сотрудниками налоговой службы.

    Вторым по значимости показателем, который влияет на решение банка, является положительная кредитная история заявителя. Если предприниматель раньше не обращался в банк за кредитами, ему следует оформить небольшой потребительский заем в том банке, где открыт расчетный счет. Погасив его своевременно, ИП заработает хорошую КИ, которая сыграет положительную роль при оформлении ипотеки. Если заемщик ранее допускал просроченную задолженность, то прежде чем обращаться за ипотекой, следует оформлять и погашать небольшие займы неоднократно, чтобы улучшить КИ.

    Вероятность одобрения заявки увеличивается, когда заемщик вносит первоначальный взнос собственными средствами в размере 50% и более. Дополнительно банки принимают во внимание наличие в собственности заемщика другой недвижимости, дорогого автомобиля, земельных наделов, частоту поездок га границу и т. д., т. е. доказательства состоятельности заявителя.

    Для предпринимателей условия ипотечного кредитования жестче, чем по стандартным ипотечным предложениям банков. Процентная ставка выше средней на 1-2 п., срок уменьшается до 15-20 лет, может быть затребовано дополнительное привлечение созаемщиков или поручителей, которые могут подтвердить доход справками. Увеличивается сумма первоначального взноса, она составляет от 20–25%.

    Предприниматели могут оформить ипотеку в коммерческих банках и в банках с государственным участием:

    Есть высокий доход, но нет официальной работы (только ИП) – как оформить Ипотеку?

    1) Последние несколько лет получал высокую официальную зарплату – перечислялась на карту Тинькофф.
    2) В конце 2017 года уволился и открыл свое ИП. Зарабатывать стал еще больше. Cчет у ИП тоже в Тинькофф. Наличку вывожу на старую карту Тинькофф. Т.е. Тинькофф видит, что последние 3 года у меня очень приличный оборот по их дебетовой карте и явная тенденция к увеличению дохода.

    В данный момент хочу купить квартиру и часть суммы взять в Ипотеку. И вот думаю, какие данные подавать:

    1) Если подавать как ИП, то многие пугают что таких банки не любят и что будет нужно адское количество документов. К тому же в данный момент есть сложность с моим ИП (при открытии напутали с документами и вместо УСН открыли на общей системе. И скорее всего придется это ИП закрывать, и открывать новое на упращенке).

    2) А может попросить дружеское ООО, чтобы они мне сделали фиктивные справки и если будут звонки из банка – подтвердили, что да – я там работаю. Но вот если будут проверять по отчислениям в ПФР и т.д. – то их не будет. И это палево.

    3) Также можно попросить дружеское ООО, чтобы они оформили меня в штат. Но тут минус, что это будет в июне. И получается я работаю совсем недавно. Второй минус, что большую ЗП мне сделать не смогут из-за больших налогов.

    == доп.информация
    4. у меня в собственности есть квартира (брал давно тоже в ипотеку, которую давно погасил), новая машина (не кредитная).
    5. активных кредитов нет. кредиты брал очень мало и всегда погашал в срок или раньше.
    6. женат. дети.
    7. ипотека нужна в Москве.
    8. первоначальный взнос – примерно 35% от стоимости квартиры

    Посоветуйте, как лучше поступить в этой ситуации?

    Почему не всегда предпринимателям (ИП) дают кредиты в банках?

    Заемные средства для ИП могут потребоваться в разных ситуациях, но получить их не всегда удается. Кредитор может просто без объяснения причин не дать одобрение на кредитную сделку, но почему он принял такое радикальное решение?

    Главным критерием оценки рисков в кредитовании предпринимателей и физических лиц устанавливается Федеральным законодательством о ЦБ РФ от 10.07. 2002 г. за номером 86. В нем подробно даны рекомендации об оценке возможных рисков для банковской структуры, по отношению к конкретному договору с одним заемщиком или группой лиц, так или иначе связанных друг с другом по хозяйственной деятельности.

    • На Центробанк возлагается бремя контроля над финансовой деятельностью банковского сектора, в том числе в области оформления сомнительных кредитов. Если регулятором будет замечены неоправданные рисковые операции, то деятельность может быть прекращена, а лицензия отозвана.
    • Чтобы не проявлять неосмотрительность в сделках кредитования, следовательно, не вызывать подозрений у ЦБ, многие банки проводят тщательную проверку клиента, завившего о желании взять крупную ссуду.

    Основанием для проведения исследования платежеспособности предпринимателя может служить ФЗ «О кредитной истории» от 21.07. 2005 г.

    • За номером 110 – изучая все финансовые договоры с другими кредиторами, банк делает однозначный вывод – можно доверить свои деньги конкретному клиенту.
    • Сущность ст. ст. ГК РФ 819, 822, 823 дает определение предмету кредитования, прав и обязанностей сторон в сделке, и типу получаемых ссуд.
    • Иными статьями (811, 395, 810,813) регулируются все взаимоотношения между кредитором и заемщиком, описываются судьба последствий для ссудополучателя в случае уклонения от взятых на себя обязательств по кредитному соглашению.

    Изображение - Почему не дают ипотеку для ип proxy?url=http%3A%2F%2Furiston.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F02%2FPochemu-IP-ne-dayut-kredit-300x180

    Любой финансист работает для получения стабильной прибыли, и чтобы себе не навредить, приходится тщательно изучать все риски от кредитования клиентов:
    • Будет ли вовремя погашена выданная ссуда.
    • Есть ли свободные средства для расчетов по долгам.
    • Немаловажным фактором является получение регулярного дохода от ведения коммерческой деятельности.

    Эти и другие обстоятельства могут стать решающими для решения кредитора о сотрудничестве с предпринимателем. Рассмотрим распространенные ситуации, когда можно получить отказ в финансировании коммерсанта:

    • Нет абсолютно никакой истории кредитования. Такое событие развитий может сложиться у начинающих предпринимателей, которым никогда не приходилось одалживать деньги у банков. На деле это может означать, что кредитор не представляет вашу дальнейшую ответственность по кредитным обязательствам – сможете ли вы своевременно платить по долгам. Для исправления такого положения нужно просто взять кредит на небольшую сумму, своевременно вносить средства и платить проценты. После того, как договор кредитования будут полностью исполнен, появится история, которая положительно скажется на получении разрешения на новую кредитную сумму.
    • Обнаружены факты досрочного погашения ссуды. В иных случаях кредитор предусматривает такие условия в обоюдном договоре, но выставляет повышенные процентные ставки за досрочное внесение долга в счет кредитования. Это объясняется заинтересованностью кредитора регулярно получать пассивный доход, а после расчета он уже не сможет получать прибыль.
    • Имеются другие непогашенные кредиты. Многие просят предоставить заемные средства для погашения уже имеющихся долгов, и новые обязательства не смогут исправить ситуацию – бремя неплатежей только усложняет финансовую несостоятельность, что и приводит к отказу в кредитовании.
    • Низкая платежеспособность. Подавая документы для принятия банком решения о кредитовании, кредитор обязательно запрашивает банковскую выписку о движении дебетового счета – сколько поступлений проводятся за определенный период деятельности. И если доходность предприятия не удовлетворяет банк, то есть прибыль меньше, чем предстоящая сумма платежей по кредиту, то его получить не получится. В этом случае можно привлечь партнера, близких родственников или друзей, у которых доходы будут выше соискателя кредита. Их прописывают в соглашении, со всеми вытекающими последствиями по его исполнению.
    • Стаж хозяйственной деятельности невелик. Если предприниматель берет ссуду на развитие своего дела, но регистрация предприятия была менее года, то у банка нет гарантии, что коммерсант продолжит свою деятельность в этом направлении. Но если сумма кредитования небольшая, то вполне вероятно, что их можно будет получить.
    • Возрастной ценз. Молодому начинающему бизнесмену младше 21 года вряд ли одобрят сделку – возможен армейский призыв, что усложнит расчет за кредитование. Но если у молодого человека будет залоговое ценное имущество, то одобрение, скорее всего, будет получено. Также с осторожностью банкиры относятся к людям преклонного возраста – после 75 лет деньги получить будет невозможно. Это связано с платежеспособностью – ведь основным источником дохода будет пенсия, а ее порой недостаточно даже на острые нужды. Но до этой планки можно получить кредит с маленьким сроком расчетов.
    • Представлены недостоверные сведения или фальсифицированная документация. Это очень серьезно, если клиент пошел на такой преступный шаг – ложна информация в любом случае будет выявлена (у банков своя секретная методика распознавания), но после этого коммерсанта занесут в черный список, доступный для всех банкиров, и оформить кредит ему никто не позволит. В иных случаях могут завести уголовное преследование по факту мошеннических действий, грозящее реальным тюремным заключением. Или клиент в разные кредитные организации передает сведения о себя, разнящиеся по смыслу и содержанию официальных документов. Эти действия также не приветствуются. Запрещается брать кредит на чужой паспорт.
    • Также отрицательное отношение к людям с судимостью, особенно по экономическим преступлениям, осужденным за нарушения административного регламента и пр.
    • Номинальные директора или учредители. Такие лица оформляют на себя множество компаний, но реального доступа к финансам у них нет. Финансисты составили специальный перечень подобных граждан, и им оформить ссуду так же невозможно.
    • Расстройства психики – важный фактор для отказа, ведь они в любой момент могут заявить, что подписание договора происходило в момент амнезии или другого невменяемого состояния, и суд признает сделку недействительной. Деньги останутся у заемщика, а ущерб будет нанесен финансисту.
    • Наличие стационарного городского телефона хороший признак постоянной регистрации клиента, а его местонахождение всегда можно отследить. Поэтому, в иных случаях при его отсутствии реально можно получить отказ в кредитовании.
    Читайте так же:  Перевод денег с карты на сберкнижку через сбербанк онлайн

    Могут быть и другие основания, ведь узнать все варианты отказа практически невозможно.

    Бесплатная помощь юриста по всем вопросам, связанным с законом!

    Индивидуальный предприниматель и ипотека — очень часто абсолютно несовместимые вещи между собой. Получить кредиты ИП сложно, так как нужно предоставлять справку о доходах. Выходит такая ситуация, что сам по себе доход-то есть, а кредита – нет.

    Банки не очень стремятся выдавать кредиты индивидуальным предпринимателям. Сотрудники чуть ли не сразу выносят вердикт, что ИП заемщиком быть не может, а если может, то точно не у них. Рассмотрим, в чем причина такого отношения и в чем сложность получить ипотечный кредит ИП.

    Причины отказа ИП в предоставлении ипотечного кредита

    У работающего человека есть зарплата. А если есть зарплата, то значит, есть и доход. Справку (форма 2-НДФЛ) получить легко, она предоставляется в банк, и проблем обычно не возникает.

    Но у индивидуального предпринимателя совсем другая ситуация. Доход у ИП, безусловно, присутствует, но зарплаты как таковой нет. В таком случае справку взять невозможно. А по логике банка, если нет справки, то значит, нет и доходов. И выходит, что вот таким вот «безработным» кредит взять не дают.

    ВАЖНО! Зарплаты нет у тех, кто платит вмененный налог или использует упрощенную систему налогообложения, и таких большинство. Это делается по понятной причине: чтобы не платить лишние налоги с нее (и как работодатель, и как работник), учитывая, что до этого и так был уплачен налог на полученную прибыль.

    Платя налог по упрощенной схеме, ИП кладет деньги себе в карман и, помимо этого налога, больше ничего не платит.

    Разновидности упрощенной системы налогообложения:

    1. Налог с дохода предпринимателя. Неважно, какая у ИП прибыль и получил он ее вообще после всех вычетов из дохода (аренда помещений, зарплаты сотрудникам и т.д.). Есть определенный налог на определенный доход, все остальное – проблемы самого предпринимателя.
    2. Налог с прибыли предпринимателя. Сначала из дохода ИП вычитает расходы и из оставшейся суммы (прибыли) и платит налог.
    Читайте так же:  Калькулятор ипотеки дельтакредит банка 2019

    В случае первого варианта кредит получить очень сложно, так как неизвестно, сколько средств остается у ИП после вычета всех расходов. Второй вариант – самый лучший для ИП, который хочет получить ипотечный кредит. Ниже будет сказано почему.

    Если выбран налог на вмененный доход, то в этом случае сумма фиксированная с предварительно ожидаемой и рассчитанной прибыли. Налоговую не интересует, как у предпринимателя идут дела, какой оборот и прибыль. Налог установлен и должен быть заплачен в любом случае. Используя такую схему налогообложения, ипотечный кредит в банке получить тяжело по той же причине, что и при схеме с налогом с дохода – банку просто сложно судить о реальных уровнях дохода ИП.

    Что нужно сделать, чтобы ИП получил ипотечный кредит

    Есть факторы, которые облегчат процедуру получения кредита:

    • Положительная кредитная история (например, успешно выплаченный кредит на открытие бизнеса).
    • Стабильный доход ИП.
    • Прозрачная схема доходов и платежеспособность (а также возможность ее доказать).
    • Использование общей, а не упрощенной схемы налогообложения.

    Последний пункт весьма важен, т.к это намного привлекательнее для кредиторов, однако, как указано выше, большинство ИП платят по упрощенной. Тут есть выход. Самое главное для любых банков – это стабильность и прозрачность доходов. Подтверждение этому легко предоставить, платя налог с прибыли. В этом случае установить сумму реального доход предпринимателя не составит никакого труда.

    Несмотря на то, что сегодня ипотечное кредитование для ИП поддерживается государством и получить его стало на порядок проще, все равно следует соблюдать следующие правила:

    • Прозрачная отчетность о доходах.
    • Обращение в банки с программами по кредитованию малого и среднего бизнеса.
    • Максимально возможное обеспечение кредитору.
    • Стабильная прибыль (не стоит идти за ипотекой сразу, подождите хотя бы год успешного существования бизнеса).

    Основные документы для получения ИП ипотеки в банке

    Список документов, необходимых для предоставления кредита ИП, несколько отличается от классического:

    • Паспорт гражданина Российской Федерации.
    • Свидетельство государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя.
    • Налоговая декларация (сроком за год) — тем, кто использует упрощенную схему уплаты налогов.
    • Налоговая декларация (сроком за 2 года) — тем, кто использует схему с налогом на вмененный доход.
    • Документы по налоговому периоду (последнему) — тем, кто отчитывается по налоговой системе на доходы физлиц.
    • Лицензия (возможна копия) на занятие какими-либо видами деятельности.

    Документы по самому приобретаемому жилью и документы для непосредственной регистрации ипотечного кредита (при положительном решении банка по этому вопросу) не отличаются от тех, которые предоставляются при классическом кредитовании.

    ВАЖНО! Возможно, указанных выше документов будет недостаточно. Список может быть дополнен по индивидуально разными банками. Будьте готовы, что вам придется взять на себя труд собрать иные необходимые бумаги.

    Совсем другое дело — это взятие ипотечного кредита на выгодных для себя условиях. Ситуация такова, что подавляющее большинство банков предоставляют кредитование по поистине огромным процентным ставкам – вплоть до 30%. Все это выливается в огромную сумму переплат, и на сегодняшний день с этим ничего поделать нельзя.

    К сожалению, далеко не в каждом банке ИП позволят улучшить свои жилищные условия. Те, в которых присутствуют соответствующие программы, отличаются жесткими условиями кредитования. Во-первых, указанная выше серьезная процентная ставка, а во-вторых, объем необходимых документов, который почти наверняка будет отличаться от стандартных.

    Ипотечный кредит для ИП возможно получить в следующих банках (отличительные особенности):

    1. Сбербанк:
      • Довольно выгодные условия, несильно отличающиеся от ипотеки для физлиц.
      • Сбор внушительного пакета документов.

    Для покупки жилья есть программа «Ипотека по двум документам». Процентные ставки для ИП и физлица идентичны. Для покупки коммерческой недвижимости – программа «Бизнес – Недвижимость» (срок до 120 месяцев, процентная ставка – от 16,2%).

  • Уралсиб:
    • Срок кредита – до 120 месяцев, размер — до 95 млн рублей.
    • Процентная ставка — от 14,25%.
    • Необходимость самому заемщику обеспечить не менее 20% от общей стоимости жилья.
  • МДМ-банк:
    • Срок кредита — до 5 лет.
    • Процентная ставка — от 13,5%.
  • ВТБ24:
    • Срок кредита – до 10 лет.
    • Необходимость аванса от ИП — 20% от стоимости жилья.
    • Программа «Победа над формальностями». Для предпринимателя удобна тем, что не нужно собирать для банка дополнительные документы. Но есть и существенные минусы: первоначальный взнос (от 40%), процентная ставка — от 14,5%.
  • Россельхозбанк (Ипотечные кредиты предоставляются только на покупку коммерческой нежилой недвижимости):
    • Отсрочка (до 1 года).
    • Индивидуальный график для погашения.
    • Отсутствие надобности в поиске поручителей.

    Подробнее об условиях и требованиях вы всегда можете узнать в филиалах банков. Разумеется, условия могут отличаться от вышеизложенных. К сожалению, стабильность в нашем государстве — понятие довольно условное.

    ВАЖНО! Всегда уточняйте любые мелочи у сотрудников, т.к. банк не все нюансы своих программ кредитования клиенту раскрывает сам.

    Хоть число банков, предоставляющих ИП возможность ипотечного кредитования, увеличивается, не гонитесь за небольшой выгодой в ущерб надежности кредитора. Лучше выберите проверенный банк. Будьте осторожны и внимательны при работе с кредитами.

    Изображение - Почему не дают ипотеку для ип 469623265
    Автор статьи: Евгений Антропов

    Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

    Обо мнеОбратная связь
    Оцените статью:
  • Оценка 3.6 проголосовавших: 27

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here