Перспективы рынка автокредитования

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "перспективы рынка автокредитования" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

Один из основных видов кредитования – на покупку автомобиля – переживает в стране период бурного роста. В отличие от ужесточившихся условий по ипотеке, автокредитование по-прежнему демонстрирует оптимистичные тенденции по всем параметрам. Сегодня купить приличный новый автомобиль способен каждый работающий гражданин, причем для этого требуется минимум времени. Периодически можно нарваться на исключительно выгодные предложения по конкретным маркам машин, стоимость кредита при этом может быть минимальной. Как долго продлится подобная идиллия? Специалисты высказывают по этому поводу диаметрально противоположные мнения.

Те, кто уже узнал прелесть “жизни взаймы”, в последние полгода в полной мере ощутили на себе и всю нервозность кредитного рынка. Рынок потребительских кредитов, и без того взбудораженный требованием Центробанка раскрывать размер эффективной процентной ставки (ЭПС), по-прежнему живет с оглядкой на продолжающийся рост невозвратов. Ипотеку вообще чуть не начали отпевать в связи с мировым кризисом ликвидности. А вот автокредиты на этом фоне выглядят своеобразным образцом спокойствия. Но прогнозы специалистов на будущее – диаметрально противоположные.

Одни эксперты полагают, что рост этого рынка замедлится, другие считают, что в условиях кризиса ликвидности автокредитование станет фаворитом банковской розницы. Этот вид ссуд максимально защищен от потрясений: с одной стороны, он не требует от банков столь внушительных резервов, как ипотека, с другой – есть залог в виде авто, который защищает банки от возможной эпидемии невозвратов.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Рынок автокредитования в России приостановился после стремительного роста в 2011 и 2012 году.

Общая ёмкость рынка автокредитования за год увеличилась в 1,5 раза с 531 миллиарда рублей в 2011 году и до 830 миллиарда рублей в 2012 году. Этому способствовало общее восстановление российской экономики и программы государственной поддержки автомобильного рынка, смягчение требований банков к заёмщикам при оформлении автокредитов, расширение ассортимента дополнительных банковских услуг, которые предоставляются клиенту при использовании кредита.

Автокредиты в настоящее время являютя одним из самых востребованных банковских продуктов для населения. По данным специалистов, почти каждый второй новый автомобиль в стране приобретается при участии заёмных средств. Для самих банков кредитование покупателей автомобилей остается очень прибыльным, поэтому они стремятся увеличивать своё присутствие в этом секторе рынка.

По мере развития автокредитования в России условия банков по данному продукту всё больше стандартизируется. Различия между программами банков постепенно стираются. Большинство банков выдает кредиты на покупку автомобилей как в долларах или евро, так и в рублях. Существует огромный выбор от простого банковского до специализированного автокредита, разработанного и реализуемого совместно с автопризводителем. Рост рынка автокредитования во многом обеспечивается за счет специальных льготных программ, в том числе с участием государства. Как правило, скидки или специальные программы действуют на модели автомобилей предыдущего года выпуска.

Наибольшим спросом по-прежнему пользуются новые автомобили, однако многие банки разрабатывают программы по кредитованию покупок подержанных автомобилей.

Лидерами на рынке автокредитования в России на сегодняшний день являются Сбербанк, ВТБ-24, Русфинанс Банк, Росбанк и др.

По сравнению с потребительскими кредитами уровень рисков при выдаче кредитов на приобретение автомобиля существенно ниже. Это обусловлено прежде всего тем, что приобретаемый в кредит автомобиль оформляется в качестве залога и в обязательном порядке страхуется, причем, как правило, в той страховой компании, которая является партнером банка. По данным банков, активно работающих по программам автокредитования, процент невозвратов по данному виду кредитов не превышает 0,5-0,7%.

Рынок автокредитования в России переживает период стагнации. По большей мере это связано его насыщением в ближайшем времени. В начале 2013 года произошло удорожание продуктов автокредитования, что также не гарантирует рост рынка. Всё большее влияние на рынке автокредитования захватывают кэптивные банки (банки автоконцернов), которые предлагают более мягкие условия получения кредита на автомобиль.

Так что в том, что автокредитование не “свернется”, сомневаться не приходится. И основной вопрос для потребителя заключается в другом – изменятся ли его условия.

И тут вновь всплывает тема кризиса ликвидности. На соискателе ипотечных ссуд он отразился самым недвусмысленным образом: требования к заемщикам стали жестче, отказы – чаще, а пресловутая справка 2-НДФЛ, подтверждающая белизну ваших доходов, – актуальнее. В автокредитовании пока все намного либеральнее.

В последние годы сроки выдачи автокредитов с трех лет увеличились до семи, а в некоторых банках – до десяти лет. Кредитование покупки подержанных авто стало повсеместным. Ныне многие банки продолжают улучшать условия кредитования, прежде всего снижая требования к заемщикам.

Даже один из самых консервативных игроков – Сбербанк – дал своим клиентам возможность получить ссуду на машину, предъявив всего лишь справку о доходах в произвольной форме. Раньше для этого требовалась традиционная форма 2-НДФЛ. Такой же шаг предпринял банк “Союз”, а лидер автокредитного рынка – Росбанк – при выдаче ссуды готов учитывать совокупный доход семей своих заемщиков.

Читайте так же:  Дебетовая карта тинькофф банк

Начались подвижки и в самом “узком месте” автокредитования – непомерно высоких ставках по страхованию КАСКО, которые отпугивают многих клиентов. Банки начали экспериментировать и с отказом от обязательного страхования покупаемых в долг автомобилей. Недавно, например, по этому пути пошел банк “Хоум Кредит”, запустивший новый продукт – автокредит без обязательной страховки КАСКО. Одновременно в “Хоуме” отменили комиссии за выдачу автокредитов. Ранее обязательное КАСКО отменил и Росбанк. Оба банка снизили и время принятие решения о выдаче автокредита: теперь это делается за один час.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

У потенциальных заемщиков расширяются и возможности выбора кредитора. Новая тенденция российского автокредитования – приход на наш рынок так называемых “автомобильных банков”. Первым стал Тойота Банк, затем в России появился ДаймлерКрайслер Банк Рус. Этой весной вышел на рынок и третий игрок – БМВ Банк. Концерн General Motors развивает свою финансовую структуру в России в партнерстве с Альфа-Банком. О возможности открыть свое кредитное подразделение говорят и в автоконцерне Renault-Nissan.

Еще одно потенциальное конкурентное преимущество: “автобанки” нацелены не столько на получение прибыли, сколько на расширение объемов продаж своего автоконцерна в России, поэтому будут предлагать клиентам максимально выгодные условия и всевозможные бонусы.

Означает ли это, что “автобанки” предложат россиянам намного более выгодные ставки по своим ссудам? Вряд ли, констатируют эксперты.

В последнее время развивается еще один вариант для потребителей автокредитов – пользоваться услугами кредитных брокеров. Причем время скептического отношения банкиров к брокерам явно миновало.

Чего же ожидать на рынке автокредитов в ближайшем будущем?

Эксперты Альфа-Банка недавно обнародовали свой прогноз. По их мнению, российский рынок автокредитов в ближайшие три года вырастет почти вчетверо – с 16 млрд. долларов в 2010 году до 56 млрд. долларов в 2013 году. Схожий прогноз дают и специалисты компании КФК: 30-процентный рост ежегодно, при этом относительное насыщение рынка наступит лишь года через три.

Учитывая, что наибольшее количество автомобилей продается на четвертый год владения, в это время можно ожидать появления на рынке значительного числа подержанных автомобилей, приобретенных в 2009-2010 годах – в момент пика автокредитования, – напоминает эксперт. И банки будут готовы предложить покупателям этих машин новые кредитные программы.

С другой стороны, никто не даст гарантии по другому поводу: а будут ли также активно покупать автомобили, по крайней мере – в крупных городах? Эффект от автомобильного бума на улицах российских городов заметен невооруженным взглядом: количество машин явно превышает возможности дорожной сети мегаполисов. В Москве и Петербурге машины не столько едут, сколько стоят в пробках. Еще немного – и выезжать в город на автомобиле станет бессмысленно. Гораздо быстрее добраться на работу на метро или даже пешком.

Перспективы развития рынка автокредитования в России в настоящее время

Исследуя историю развития автокредитования в России можно условно выделить три этапа. Первый этап – до 1998 года – «зачаточное» состояние, это время иностранного финансирования, «запредельных» процентов и жестких ограничений для заемщиков. Второй этап – с 1998-го по 2002 год, когда российский рынок автокредитования начал делать первые самостоятельные шаги, характеризуется адаптацией западных схем кредитования для России, и ограниченным числом банков, предоставляющих кредиты. Третий этап начался в 2003 году. Это период бурного роста рынка автокредитования. Если в начале 2002 года услугу автокредитования предоставляли всего около десяти банков, то в 2003 году только в Москве было уже более 30 реальных игроков этого сегмента бизнеса. С каждым годом их число росло в геометрической пропорции [13, С.52].

Началась активная борьба за клиента, банки начали снижать процентные ставки, и пошли в сегмент кредитования отечественных автомобилей.

Аналитическое агентство «Автостат» провело исследование рынка автокредитования в России, по результатам которого подготовило маркетинговый отчет. Ряд основных цифр и фактов из этого отчета предлагается вашему вниманию.

Самыми характерными для российского рынка кредитования чертами являются его молодость, динамичность развития и высокий потенциал.

Первые покупки автомобилей в кредит в России были совершены не более десяти лет назад. Стремясь привлечь потребителей, банки начинают предлагать разнообразные кредитные программы. Проценты за пользование кредитом подошли к своему минимальному порогу – ставке рефинансирования. Для расширения круга потенциальных заемщиков банки увеличивают срок кредитования до 5-7 лет, минимизируют количество документов, требуемых для оформления кредитов (паспорт и водительское удостоверение), предлагают «экспресс»- оформление, когда срок рассмотрения заявки не превышает 30 минут. Все шире предлагаются такие варианты кредитов, как «кредит с обратным выкупом» и «кредит на автомобиль с пробегом» и ряд других [8, С.5].

Стабилизация процентных ставок. В 2006-2007 годах снижение стабилизация процентных ставок по кредитам практически прекратилось.

Конкуренция на двух крупнейших российских рынках (Москва и Санкт-Петербург) стала очень высокой, и дальнейшее развитие идет в основном за счет развития крупных сетевых игроков и «нишевых» проектов. Развитие региональных программ столичными банками приводит к дополнительной конкуренции на местном уровне. Тем не менее, по некоторым данным потребность в кредитах в российских регионах сейчас удовлетворяется пока еще не в полном объеме.

Читайте так же:  Может ли банк проверить справку 2-ндфл и какие проблемы могут возникнуть

Если раньше банки, стремясь получить свою выгоду, маскировали затраты по кредиту, взимая различные комиссии, обязывая покупать страховку только у «своих» страховых компаний, то теперь программы автокредитования видоизменяются в интересах покупателя.

Усилению конкуренции на рынке автокредитования способствует приход новых игроков в лице банков иностранных автопроизводителей. (см раздел «Автокредиты от производителей»).

Автокредитование продолжает оставаться основной движущей силой российского автомобильного рынка. Объем продаж новых легковых автомобилей, как в количественном, так и в денежном выражении достаточно быстро растет именно за счет притока на рынок кредитных ресурсов.

Семь лет назад (в 2002 году), по оценке, с использованием кредитных схем было продано всего около 70 тысяч автомобилей, а рынок автокредитов оценивался в 650 млн. USD. В следующем 2003 году прирост рынка составил около 100 тысяч машин, что добавило к емкости этого рынка еще около 1 млрд. USD. В 2004 году по кредитным схемам уже было продано порядка 350 тысяч автомобилей, а объем рынка составил порядка 3,6 млрд. USD [30].

Очередной, 2005 год показал более чем 40-процентный рост этого рынка. За год с использованием кредитных денег было продано порядка 500 тысяч легковых автомобилей, а объем рынка увеличился до 5,5 млрд. USD. На тот момент уже каждый третий автомобиль продавался через кредитные схемы [30].

В 2006 году автокредитование охватило более 60% рынка – 750 тыс. автомобилей, а финансовая ёмкость этого сегмента бизнеса выросла до 10 млрд. USD, то есть почти в два раза больше, чем в 2005 году. Фактически тогда автокредитование приобрело черты цивилизованного рынка [30].

В 2007 году все основные тенденции сохранились. В 2007 году из 2,4 млн. проданных на российском рынке автомобилей – 1,15 млн. были приобретены с использованием различных кредитных схем. Суммарная емкость рынка автокредитования составила 16 млрд. USD, а стоимость одного «среднестатистического» кредита выросла до 13,9 тыс. USD [30].

К концу 2008 года незначительно возрос объем продаж-1,65 млн. авто. Суммарная емкость рынка-32,7 млрд. USD [30].

На первоначальном этапе развития рынка автокредитования в России (2000-2002гг), когда кредиты предоставляли всего несколько банков, выбор программ был ограничен. В основном предлагался «классический» вариант с достаточно жесткими условиями. С развитием рынка и роста числа игроков, усиливалась конкуренция, увеличивалось количество различных программ. К настоящему времени можно выделить следующие типовые программы кредитования: Классический автокредит; Экспресс-кредит; Беспроцентное кредитование; Кредит без первоначального взноса; Buy-back («обратный выкуп»); Автокредитование без страховки; Кредит на покупку автомобиля у частных лиц; Кредит на подержанный автомобиль; Рефинансирование автокредита и порядка десятка других программ, встречающихся реже.

В годы начала формирования рынка автокредитования в России доминировали банки с иностранным капиталом. Со временем ситуация начала меняться. Банки, поставившие цель развивать розничное кредитование и, в частности, автокредитование, стали «набирать обороты». Если обратиться к данным за прошедшие четыре года, то можно увидеть, что на протяжении 2004-2006 годов лидером по объему выданных кредитов оставался «Росбанк», а по итогам 2007 года лидер сменился.

Одна из основных тенденций развития рынка автокредитования в России в течение последних двух лет – это усиление интереса столичных банков к регионам. Так, из топ-«двадцатки» самых «автокредитных» банков по итогам 2007 года, 12 банков более 60% кредитов выдали в регионах (т.е. не в Москве и Московской области, и не в Санкт-Петербурге и Ленинградской области) [10, С.11].

Стремительное развитие авторынка в России потянуло за собой и развитие рынка автокредитования. Российские автопроизводители начали развивать собственные кредитные программы, большинство иностранных производителей выдают кредиты, заключая партнерские соглашения с российскими банками или филиалами крупнейших западных банков.

Крупные отечественные производители автомобилей начали выходить на рынок с собственными продуктами автокредитования в 2006 году: «Кредит на ГАЗ», «Новая формула внедорожника-5Х5»; «Лада Финанс».

Одной из первых иностранных компаний в России, предоставивших частным лицам возможность приобретать свои автомобили в кредит (2000г.), стала компания Ford. В конце 2006 года сразу несколько мировых автопроизводителей запустили в России свои финансовые сервисы совместно с российскими банками – «Renault Finance», «GM Finance», DaimlerChrysler Financial Services Russia.

Компания Toyota первой из мировых производителей открыла собственный банк в России. 21 июня 2007 г. С 1 октября 2007 года осуществляет свою деятельность DaimlerChrysler Bank Rus (ныне – “Mercedes-Benz Bank Rus”).

В качестве примера – данные по Сбербанку:

Кредиты предоставляются по одной из следующих программ:

«Связанная программа»: кредиты на покупку автомобиля (других транспортных средств) в сети торговых организаций, осуществляющих их реализацию, заключивших с Банком договор о сотрудничестве по программе целевого кредитования граждан.

«Стандартная программа»: кредиты на покупку автомобиля у официальных дилеров без заключения договора о сотрудничестве.

За время становления российскогог рынка автокредитования многое изменилось количество банков, предлагаемых этот вид кредитования, условия, количество и качество программ автокредитования, пакет документов, необходимый для оформления кредита и так дале. На сегодняшний день он, как мне кажется, представляет собой полноценно развитый вид банковского кредита.

Читайте так же:  Какие банки предлагают кредит в мвидео

Перспективы развития автокредитования в России в условиях неопределенности

Изображение - Перспективы рынка автокредитования proxy?url=https%3A%2F%2Fmoluch.ru%2Fmedia%2Fcache%2Fb5%2Fdc%2Fb5dc55c405191a559fbd01d01d8420da

Рубрика: Экономика и управление

Дата публикации: 03.05.2015 2015-05-03

Статья просмотрена: 2458 раз

Бычков А. А. Перспективы развития автокредитования в России в условиях неопределенности // Молодой ученый. — 2015. — №9. — С. 547-550. — URL https://moluch.ru/archive/89/18263/ (дата обращения: 01.03.2019).

Прогнозы экспертов относительно дальнейшего развития авторынка в РФ неоднозначны. В частности, аналитики сходятся во мнении о стагнации отечественного авторынка в среднесрочной перспективе, однако, по мнению ряда экономистов, стагнация выразится в снижении темпов роста, а именно: прогнозируемый в 2015 году рост продаж автомобилей составит 3–5 %.

По мнению другой группы экспертов, стагнация выразится в сокращении объемов продаж автомобилей в 2015 году примерно на 5 % по сравнению с годом ранее.

Банкиры же готовятся к худшим временам и говорят, что автокредитование будет сворачиваться. Повышение Центробанком ключевой ставки на 17 % повлекло за собой далеко идущие последствия. Начиная с 2014 года некоторые банки временно приостанавливают или вообще закрывают автокредитование.

Так Райффайзенбанк, который входил в десятку крупнейших игроков рынка автокредитования прекратил выдавать автокредиты. Такое решение связано с негативными трендами на отечественном автомобильном рынке, свидетельствующими о крайне низком потенциале развития этого бизнеса в России в среднесрочной перспективе — указано в пресс-релизе «Райффайзена» [7].

В 2015 году ожидается снижение объемов продаж легковых автомобилей по базовому сценарию до 1,6 млн. шт, по оптимистичному сценарию до 1,8 млн. шт. При том что в 2014 году объем продаж составлял 2,3 млн. шт. После 2015 года объемы продаж по прогнозам будут расти, так в 2016 году ожидается (по базовому сценарию) — 1,6 млн. шт., то в 2020 году объем продаж легковых автомобилей достигнет уровня объема продаж 2011 года и составит 2,8 млн. шт. Оперируя, такими прогнозами Райффайзенбанк покинул рынок автокредитования, снизив, тем самым расходы, и сконцентрировавшись на других более перспективных банковских продуктах.

Также «Кредит Европа Банк» взял-тайм аут до 2016 года, также в связи с неоптимистичными прогнозами на ближайшие годы авторынка.

Агентство Moody’s (международное рейтинговое агентство) при текущей ставке, а также росте проблемных активов прогнозирует убыток российских банков по итогам года в районе 1 трлн. рублей. Если она не будет понижена хотя бы до 12 % в течение ближайших 4-х месяцев, то процентный доход снизится на 30 %. Полученной суммарно по итогу года прибыли будет недостаточно для покрытия расходов самих банков.

Однако, как стало известно из сообщений информационного центра, в ближайшее время ожидается корректировка показателей и нынешние ссудные выплаты в размере 15–16 % могут стать недосягаемыми

В то же время согласно Стратегии развития автомобильной промышленности до 2020 года, утвержденной Минпромторгом, ежегодный объем продаж автомобилей вплоть до 2015 года составит 2,6–2,9 млн. шт.

Согласно прогнозу АЕБ (Ассоциации европейского бизнеса), в 2015 году российский авторынок сократится еще на 600 тыс. машин, или 24 %, до 1,89 млн штук.

По оценкам PwC (международная сеть компаний, предлагающих профессиональные услуги в области консалтинга и аудита) в 2015 году ожидается снижение продаж. Эксперты PwC отмечают, что рост цен на автомобили, зафиксированный в конце 2014 года, продолжится и в 2015 году, что будет негативно сказываться на динамике рынка. По отдельным производителям этот показатель уже составил десятки процентов [1].

Немаловажную роль в развитии автомобильного рынка играет его структура. Наибольшую долю на российском авторынке занимают автомобили, произведенные на территории РФ.

В свою очередь, отечественная автопродукция делится на две доли — это отечественные бренды и иномарки российского производства. Особенностью последнего десятилетия стало значительное снижение спроса на российские автомобили, и как следствие, сокращение его доли в общей структуре продаж новых автомобилей с 63 % в 2003 году до 18 % в 2014 году.

Объем предложений банков по автокредитам снизился на 15,3 %. Можно предположить, что снижение реальных доходов населения и высокий уровень безработицы в стране приводит к снижению количества одобрений по автокредитам.

Большинство банков в условиях ухудшения операционной среды ужесточили требования к заемщикам, тем самым ограничив объем открываемых кредитных лимитов.

В перспективе динамика рынка автокредитования будет зависеть от ключевой ставки ЦБ, ситуации в экономике, емкости предложения автомобилей от дистрибьюторов.

Государственная программа льготного автокредитования сейчас необходима для поддержания этого сегмента.

Без льгот и госпрограмм субсидирования сегмент автокредитования начнет свое восстановление не раньше 2016 года.

Также рассматривается разрешение на использование материнского капитала для покупки транспортного средства. С 1 января 2015 года размер материнского (семейного) капитала составляет 453 026 рублей.

Темпы роста рынка автокредитования теснейшим образом связаны с темпами развития самого рынка продаж автомобилей. Причем зависимость как прямая, так и обратная. Чем больше продажи автомобилей, тем больше выдается кредитов — люди удовлетворяют свою потребность в новом или лучшем авто с помощью заемных средств. Но также верно, что кредитование стимулирует продажи машин, приводя к увеличению объемов этого рынка.

Читайте так же:  Как брать кредит доверия на билайне

Дальнейший рост сегмента будет зависеть от стоимости заемных средств, адекватности ценовой политики банков и уверенности потребителей в завтрашнем дне. Наиболее комфортной считается ставка в 13 %-14 % годовых.

По оценке «Ассоциации российских банков» [5] самая выгодная процентная ставка по такому займу сроком на три года еще совсем недавно составляла 8,5 % годовых (в Альфа-Банке). Сейчас же минимальный процент, указанный на сайте — 23,49 % годовых.

Если российские универсальные банки не внесут коррективы в свои подходы к автокредитованию, то с учетом выравнивания условий доступа на российский рынок банковских услуг уже в среднесрочной перспективе лидирующие позиции на отечественном рынке автокредитования могут занять кэптивные банки.

Примером такого банка может служить Альфа-Банк, который создавался для обслуживания компаний «Альфа-Групп». Однако со временем он стал одним из ведущих частных банков.

Чтобы стабилизировать ситуацию на российском автомобильном рынке, так как произошло существенное снижение спроса, и эксперты прогнозировали ухудшение этой тенденции к концу года, необходимо:

– провести субсидирование ставок по автокредитам населению;

– реализовать федеральную программу по утилизации автомобилей [3];

– понизить таможенные пошлины на автомобили иностранного производства, что приведет к снижению цен на б/у автомобили, доступности покупки авто гражданам с доходом ниже среднего, а значит решится проблема с недостаточной платёжеспособностью.

– снижение стоимости страховок также повысит интерес к покупке авто.

– установление льготного тарифа на железнодорожные перевозки автомобилей на расстояние от 1 до 3 тыс. км, как результат снижение стоимости автомобилей.

– обнуление импортных пошлин отдельные автокомпоненты для промышленной сборки.

– прямое субсидирование и предоставление гарантий для поддержки реструктуризации отечественных производителей комплектующих.

– изменение сроков перехода на экологический стандарт Евро-4.

– льготное кредитование. Льготные условия, разработанные Госдумой в 2009 году, способствуют поддержке постоянного спроса на продукцию отечественного автопрома. Для этой цели государством выделяются большие денежные средства.

Многие дилеры рассчитывают на восстановление потребительского интереса к автокредитованию. Однако через какое время спрос на автокредиты восстановится, сказать сложно. Вероятно, на это потребуется длительное время. Напомним, программа льготного автокредитования уже действовала в 2013 году. Минпромторг тогда компенсировал 75 % от ставки рефинансирования Центробанка (8 %). Всего по программе было выдано 280 тыс. льготных кредитов на 8,6 млрд руб.;

– снижение ключевой ставки. Так как ставки по автокредиатм напрямую зависят от ключевой ставки ЦБ. Так в 2015 году ключевая ставка снижалась уже дважды. 30 января с 17 % до 15 %, а 13 марта ЦБ снизил ее еще на 1 процентный пункт.

Так Россельхозбанк изменил в марте 2015 ставки по автокредитам, теперь приобрести новый автомобиль иностранного или отечественного производства можно под 23,5 %—25 % годовых, а подержанный автомобиль под 25,5 %—27 % (ранее ставки составляли 21 %—26 % и 23 %—28 % соответственно).

А в банке «Советский» повысили годовые ставки по займам на покупку автотранспорта. Сейчас они находятся в пределах от 32 до 35 процентов. Повышение произошло на величину до пяти процентов.

– cнижение ставок по кредитам. Вопрос снижения ставки по кредитам коммерческих банков зависит еще от нескольких аспектов. Ключевая ставка оказывает прямое, но далеко не главенствующее влияние на этот процесс. Банковские организации осознают, что в стране при сложившихся тяжелых экономических условиях растут риски невозврата кредитов.

От этого они и пытаются заранее себя обезопасить. Однако обесценивание кредитных портфелей банков возможно только при наступлении сразу нескольких неблагоприятных событий. К ним относятся падение ВВП на 6 %, достижение уровня безработицы значения более 10 % и падение уровня доходов населения на 10 %. Именно это может в существенной мере повлиять на финансовую стабильность отдельных банков.

– cтабилизировать курс рубля по отношению к доллару. В последнее время ввиду стремительного проседания курса национальной валюты последовало поднятие ключевой ставки ЦБ, как мы выяснили ранее, оказывает влияние на уровень ставок по кредитам.

Таким образом, по результатам анализа прогнозов банков и консалтинговых компаний, рынок автокредитования в России, в связи со сложившейся сложной экономической ситуацией, находится в не лучшем положении. В ближайшие 3 года ожидается снижение объемов продаж автомобилей, по причины низкого уровня дохода населения и повышения цен на жизненно необходимые продукты и товары, повышения процентных ставок по автокредиту.

В такой ситуации автомобильный рынок крайне нуждается в поддержке со стороны государства. За счет введения различных программ, стимулирующих покупателей к приобретению автомобилей. Таких как: льготное кредитование; программы по утилизации автомобилей, субсидирование ставок по автокредитам и др.

1. Автомобильный рынок России: результаты 2014 года и перспективы развития [Электронный ресурс] — Режим доступа: http://www.pwc.ru/ru/press-releases/2015/automotive_results.jhtml. — 09.02.2015.

2. Автокредит под крышей государства [Электронный ресурс]. РБК. Ежедневная деловая газета. — Режим доступа: http://www.rbcdaily.ru/addition/article/562949989343032. — 24.10.2013.

3. Вовк В. Я. Кредитование и контроль: учеб. пособие / В. Я. Вовк, О. В. Хмеленко. — Москва: Знание, 2010. — 463 с. — ISBN: 966–8327–86–1.

Читайте так же:  Сколько в месяц зарабатывает массажист в москве

4. Динамика выдачи автокредитов в России [Электронный ресурс]. / АВТОСТАТ. — Режим доступа: http://www.autostat.ru/news/view/8715/

5. Как изменится жизнь автомобилистов в 2015 году [Электронный ресурс]. / ПЛЮС БАНК. — Режим доступа: http://arb.ru/b2b/press/_2015_-9899579/?sphrase_id=122067. — 15.03.2015.

6. Льготное автокредитование возобновят с 1 апреля [Электронный ресурс]. / Вести Экономика. — Режим доступа: http://www.vestifinance.ru/articles/54649. — 17.03.2015.

7. Официальный сайт Райффайзенбанка [Электронный ресурс] — Режим доступа: http://www.raiffeisen.ru/.

8. Сошина В. А. На рынке автокредитования останется не более 20 банков / В. А. Сошина // Банковское обозрение. — 2014. — № 10.

Рынок автокредитования: радужные перспективы или гонки на выживание?

Российский рынок автокредитования в последние два года уверенно растет. Эксперт РЭУ им. Г.В.Плеханова Елена Воронкова попыталась разобраться, что на самом деле скрывается за рекордными цифрами – настройка отечественной экономики или рискованная тенденция.

Восстановление отечественного рынка автокредитования во многом является следствием мер господдержки автомобильной промышленности. Положительный тренд автокредитования особенно значим с учетом мультипликативного эффекта, который проявляется в автопроме и смежных отраслях через стимулирование спроса на машины.

Что имеем. В 2018 году россияне приобрели в кредит более половины купленных автомобилей. Объем автокредитования за 10 месяцев 2018 года превысил показатели аналогичного периода предыдущего года как по стоимости, так и по темпам роста. Сумма выданных в январе — октябре 2018 года автокредитов увеличилась на 23% и составила 485 трлн рублей по сравнению с 393 трлн рублей. За 2017 год сумма автокредитов выросла по сравнению с предыдущим годом почти на 18%.

Почему растет. Росту автокредитования способствовал комплекс факторов как универсального характера, так и непосредственно связанных с деятельностью банков. В целом спрос на автокредиты во многом определялся негативными инфляционными ожиданиями. Автомобили за последние четыре года подорожали на треть. Наиболее очевидное влияние на их стоимость только в 2018 году оказали индексация ставок утилизационного налога, колебания курса рубля, решения Банка России по ключевой ставке, снижение реальных располагаемых доходов населения, грядущее повышение НДС, а также негативный эффект пенсионной реформы.

Стимулом развития автокредитования, несомненно, явилось внедрение системы льготного кредитования при покупке произведенных в России автомобилей определенной категории. Производители и автодилеры на фоне снижения господдержки пытались мотивировать покупателей через собственные программы финансовой поддержки. Привлекательность автокредитования во многом объясняется и тем, что процентные ставки по автокредитам примерно вдвое ниже, чем средние ставки по другим видам ссуд для физических лиц. При этом банки постепенно упрощают условия кредитования, исключая, например, требования обеспеченности и страхования каско, снижается общая стоимость ссуды и т.п. Перспективы удорожания автомобилей и выгодные предложения активизировали отложенный спрос в этой сфере и обусловили его рост.

Чего же ждать? За внешним благополучием в сфере автокредитования скрывается немало проблем, которые не позволяют дать однозначные оценки последствий его бурного развития.

Несмотря на то, что рост автокредитов наблюдается практически во всех регионах, очевидно, что из-за неравномерности распределения доходов по стране степень их концентрации остается очень высокой. Почти 30% отечественных автокредитов приходится на Москву, Санкт-Петербург и Московскую область. Для этих же регионов характерны максимальные суммы кредитов. Дальнейшее развитие автокредитования за счет регионов маловероятно, по крайней мере, в краткосрочной перспективе. На большинстве территорий банки работают не так охотно, как в центре, из-за низких и волатильных доходов населения. То есть перспективы автокредитования напрямую зависят от регионального развития.

Либерализация автокредитования по стоимости и условиям приводит к увеличению просроченных платежей по автокредитам. В 2017 году число просроченных автокредитов (на срок более 90 дней) выросло на 21%. Доля таких кредитов составила 22%. Это объясняется снижением качества заемщиков за счет смещения автокредитов в бюджетный сегмент и упрощением условий кредитования (главным образом, некрупными банками).

Плохие. По нашим расчетам, уже сегодня с учетом среднего размера и срока предоставления автокредита ежемесячный платеж составляет примерно 30% среднего располагаемого реального дохода россиянина. Рост ключевой ставки ЦБ может сделать автокредит дороже и в условиях устойчивого падения реальных доходов населения привести к изменению модели поведения потенциального заемщика — заставит его быть осторожнее в расходах. Низкий уровень доходов становится причиной повышения риска невозврата и наращивания плохих долгов банками. Кредитные учреждения, отказываясь принимать повышенные кредитные риски, будут ограничивать предложение автокредитов.

Будущие сценарии развития автокредитования в России совершенно определенно зависят от социальной и финансовой стабильности в стране и требуют серьезного контроля деятельности банков в этой сфере.

Елена Воронкова, доцент кафедры финансов и цен РЭУ им. Г.В. Плеханова

Изображение - Перспективы рынка автокредитования 469623265
Автор статьи: Евгений Антропов

Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 3.6 проголосовавших: 25

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here