Овердрафт для юридического лица это

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "овердрафт для юридического лица это" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

Овердрафт для юридических лиц и ИП — тарифы, виды и условия получения

В статье мы расскажем, что такое овердрафт, какие его виды существуют и на какие цели может выдаваться. А также в таблице собран список банков с выгодными условиями по овердрафту для ИП и юридических лиц.

Изображение - Овердрафт для юридического лица это Overdraft-dlja-biznesaОвердрафтный кредит — это заём, предоставляемый банком клиенту (юридическому лицу) при нехватке денежных средств на его расчётном счёте. Одним словом — перерасход. Такой вид заимствования является краткосрочным и даётся в рамках конкретной суммы, определяемой индивидуально для каждого клиента.

Разрешённый и неразрешённый.

Первый вид — перерасход средств клиентом-заёмщиком в рамках лимита, установленного договором овердрафта. Если же в случае расчётов клиент превышает договорную сумму, то овердрафт становится неразрешённым. Ситуация требует внимания предпринимателя, потому что такие овердрафты, как правило, штрафуются, облагаются дополнительными комиссиями и процентными ставками.

Стандартный.

Самый распространённый кредит в форме овердрафта для ИП и малого бизнеса. Используется для финансирования кассовых разрывов, осуществления расчётов по платёжным документам и т. п. Лимит устанавливается, чаще всего, в размере половины минимального месячного оборота.

Овердрафт авансом.

Условием получения такого займа является надёжность и платёжеспособность юрлица-заёмщика: положительный остаток на счёте, наличие операций по нему и стабильно большие обороты. Банк-кредитор устанавливает суммы индивидуально для каждого клиента, но, как правило, это месячный минимальный оборот по расчётному счёту заёмщика за вычетом предстоящих обязательных платежей (в счёт погашения банковских займов и процентов по ним).

Видео (кликните для воспроизведения).

Овердрафт под инкассацию.

Довольно специфическая разновидность кредитования, при которой до двух третей оборотов по расчётному счёту составляет инкассируемая выручка, сдаваемая клиентом на счёт (договор на инкассацию). Стабильно положительное сальдо по счёту и наличие операций — так же обязательные условия для предоставления займа. Может потребоваться предоставление поручителей из числа бизнес-партнёров клиента.

Технический.

Это непредусмотренный перерасход средств и, как правило, небольшой. Может возникнуть в результате проведения некоторых операций, часто связанных с куплей-продажей иностранной валюты. Свою задолженность клиент должен погасить в течение трёх дней после уведомления банком о возникшей задолженности. В противном случае применяются штрафные санкции.

В рамках своих продуктов банки могут предлагать овердрафтные займы с выдачей траншами (частями), варьировать предложения по срокам погашения (от 30 до 90 дней), с обязательным или необязательным погашением предыдущего транша перед предоставлением следующего и т. п.

Кредит в форме овердрафта предоставляется автоматически, когда у клиента недостаточно денежных средств для проведения той или иной расходной операции. Данная опция прописывается в договоре на обслуживание расчётного счёта.

Ещё одной отличительной особенностью подобного займа от других кредитных предложений для бизнеса является то, что средства, поступающие на расчётный счёт клиента-заёмщика, направляются, в первую очередь, на погашение задолженности.

Как правило, кредит предоставляется без залога. В некоторых случаях может потребоваться поручительство владельцев бизнеса или юридических лиц, связанных с заёмщиком.

Скорее всего, банк не захочет кредитовать молодую организацию, так что с момента госрегистрации вашей фирмы должно пройти 6 — 12 месяцев. На момент предоставления займа клиент не должен иметь никаких задолженностей: ни перед кредитными организациями, ни по налогам и сборам.

Цели кредитования непосредственно связаны с хозяйственной деятельностью компании и охватывают разные её сферы:

  • финансирование кассовых разрывов;
  • закупка сырья, материалов и оборудования;
  • выплата заработной платы сотрудникам предприятия;
  • перечисление арендной платы;
  • погашение обязательств перед бюджетом и внебюджетными фондами.

Однако, таким займом нельзя закрывать задолженности перед другими банками, приобретать ценные бумаги, гасить векселя и выкупать доли в уставных капиталах ООО.

За основу для расчёта суммы, которую банк готов предложить клиенту, берётся величина ежемесячных оборотов по расчётному счёту организации. Чем активнее и стабильнее ваша деятельность, тем большую сумму предложат в качестве лимита при открытии счета.

Но, в любом случае, в большой минус по своему счёту уйти Вам не позволят. Как же определить лимит овердрафта? Ориентировочно, это половина среднемесячной выручки компании за последние полгода или 50% минимального месячного оборота фирмы по счёту за анализируемый период (3-6 месяцев) с учетом вычета обязательных платежей.

Но это является и плюсом: такую задолженность проще погасить и она несильно ударит по хозяйственной деятельности фирмы. Лимит может пересматриваться от месяца к месяцу, если обороты по счёту выросли или сократились, в большую или меньшую сторону, соответственно.

Ещё одно условие пользования овердрафтом — его платность. Причём заём может облагаться не только процентами, но и комиссиями:

  • за открытие счёта;
  • за обслуживание счёта;
  • за информирование о состоянии задолженности по sms;
  • за рассмотрение заявления и т. п.

Помимо этого, взимаются неустойки и штрафы за просрочку задолженности.

Читайте так же:  Ипотека на апартаменты в сбербанке в 2019 году условия, проценты и калькулятор

Для наглядности сравнение базовых условий овердрафта в разных банках приведём в таблице:

Изображение - Овердрафт для юридического лица это 1d13f6795cc7694960da53654c09c5dd

Овердрафт пользуется все большей популярностью у всех категорий банковских клиентов. Специфика финансово-хозяйственной деятельности предприятия делает овердрафт особенно привлекательной банковской услугой для юридических лиц.

Кредит «овердрафт» получил свое название от английского слова overdraft, переводимого, как сверх плана, перерасход . Предназначение кредита в форме овердрафт обеспечить клиенту проведение расходных операций по расчетному счету в случае недостатка собственных средств. Банк кредитует заемщика, помогая преодолеть ему так называемый кассовый разрыв превышение расходов по счету над поступлениями. Размер такого ежедневного займа равен как раз величине суммы недостающих денежных средств на счете.

Видео (кликните для воспроизведения).

Как и любой другой кредит, овердрафт имеет три главные характеристики: сумму, срок и процентную ставку.

Под суммой овердрафтного кредита понимают его лимит. Лимит овердрафта это максимум заемных средств, предоставляемых банком клиенту в рамках договора об овердрафте. Размер лимита зависит от очищенных поступлений на счет юридического лица в течение определенного периода. Очищенные поступления отражают, прежде всего, выручку от профильного бизнеса и не включают полученные кредиты и займы, доходы от продажи ценных бумаг, пополнение счета предприятия за счет кассы и счетов, открытых в других банках и прочие денежные потоки, не обусловленные основной хозяйственной деятельностью заемщика. Размер лимита у банка для каждого клиента свой. Стандартный диапазон: 40-50% от среднемесячных поступлений за 3 месяца до даты предоставления услуги.

Срок овердрафта включает два параметра:

  1. Период, в течение которого банк предоставляет кредит овердрафт юридическому лицу, согласно заключенному договору, например, 12 месяцев.
  2. Максимальный интервал, за который возникшая задолженность должна быть полностью погашена (как ее тело , так и проценты), например, 30 календарных дней.

Процентная ставка по овердрафту устанавливается индивидуально и зависит от оборотов по счету, наличия и вида обеспечения и т.д. Ставка может изменяться банком по мере использования продукта клиентом.

Преимущества овердрафта перед другими видами кредитов для юридических лиц

Главное преимущество кредита в форме овердрафта это удобство применения. Предприятие использует ровно ту сумму заемных денежных средств, которой ему не хватает для оплаты расходных документов по итогам операционного дня. Счет клиента имеет определенный резерв (лимит овердрафта) для выхода в минус . Ни одна, даже самая гибкая кредитная линия, не сможет обеспечить такой режим функционирования счета.

Второе преимущество овердрафта заключается в том, что он, как правило, предоставляется без залога. Банк страхуется клиентскими оборотами по счету. В отдельных случаях, банк может потребовать поручительство физических лиц, владеющих организацией.

Овердрафт включается , как только по счету клиента не хватает средств для проведения платежных поручений. Максимальная кредитная поддержка ограничена лимитом овердрафта. На следующий день возникшая ссудная задолженность погашается текущими поступлениями. Проценты взимаются обычно по итогам месяца или иного оговоренного периода.

Юридические лица клиенты Невского банка имеют возможность открыть овердрафт с наиболее оптимальными условиями, подходящими клиенту для ведения его бизнеса. Лимит и срок действия овердрафта, процентная ставка, предъявляемые требования к заемщику все это характеризует предложение банка по кредитованию в виде овердрафта как одно из привлекательных на банковском рынке.

Что такое овердрафт и каковы его отличия от кредита?

Изображение - Овердрафт для юридического лица это Depositphotos_106947072_s-2015-300x300

Многие граждане, решившие оформить кредит в банке, получают предложение от банковских работников оформить банковскую карту с сопутствующей услугой овердрафта. Однако, не многие клиенты информированы о том, что это такое и какие выгоды они получат. Овердрафт ― это банковская ссуда под определенный процент клиенту на кратчайший срок, который предоставляется, когда полный лимит средств на карте исчерпан. Овердрафт предоставляется как по кредитовым картам, так и по дебетовым. Таким образом. данная операция представляет собой удобное пополнение средств на карте, а также позволяет клиенту воспользоваться денежными средствами в срочном порядке при окончании лимита.

Определение овердрафта, кому он выгоден

Изображение - Овердрафт для юридического лица это Depositphotos_40164647_m-2015-300x300

Овердрафт ― банковская операция, заключающаяся в предоставлении клиенту дополнительных средств на кратчайший отрезок времени с целью получения процентов в случае, если клиент воспользуется средствами сверх лимита карты. Слово «овердрафт» означает «сверх проект» и подразумевает, что данная банковская организация дает возможность клиенту воспользоваться средствами сверх установленного лимита. То есть, банк дает определенную сумму средств в долг.

Банк может предоставить овердрафт в случае, если он уверен, что средства будут возвращены. Такая уверенность появляется, например, в ситуации, когда на карту регулярно поступает заработная плата клиента, из которой позднее будет вычтены сумма займа.

Овердрафт необходим, когда у гражданина появляются срочные непредвиденные расходы. Занятую сумму овердрафта клиент возвращает без посещения банка. Нужный объем средств просто будет взят из суммы следующего поступления.

Сумма процентов при этом является минимальной, так как данный вид кредита предоставляется на крайне короткие сроки.

Однако, существует также технический или неразрешенный овердрафт. Это означает, что клиент превысил лимит карты, и продолжает пользоваться денежными средствами. В случае разрешенного овердрафта проценты по нему будут составлять, в среднем, 17-19% годовых, а в случае неразрешенного овердрафта, проценты могут доходить до отметки 60%. В обоих данных случаях погасить сумму процентов необходимо на протяжении ближайшего месяца.

Читайте так же:  Сбербанк аккредитованные новостройки

Если клиент не погашает овердрафт и проценты по нему в установленный срок, банк вправе выставить клиенту крупный штраф.

Случаи, когда неразрешенный овердрафт является возможным:

  • разница курсов валют. В ситуации, когда клиент оплачивает какую-либо покупку в иностранной валюте с карты, которой предусмотрены расчеты в национальной валюте, он может «уйти» в овердрафт. Если до момента выплаты долга курс валют как-либо колеблется, это влияет на сумму возврата и проценты по ней;
  • неподтвержденные сделки. В ситуации, когда клиент совершает какую-либо операцию оплаты по текущей сделке до того момента, как денежные средства будут списаны по предыдущей операции, лимит карты может быть превышен, а сам гражданин может воспользоваться техническим овердрафтом;
  • ошибка банковской структуры. Случаются ситуации, когда на одну карту ошибочно поступает дополнительная сумма средств. При обнаружении банком ошибки сумма списывается. Однако, если клиент уже использовал имеющиеся средства, то считается, что карта превысила лимит и неразрешенный овердрафт оформляется автоматически.

Овердрафт является выгодным для обеих сторон сделки. Клиент может срочно использовать средства, даже когда лимит карты превышен. При этом использовать средства по овердрафту можно в любое время суток, даже когда среди ночи появляется потребность оплатить доставку. Банк же за свои услуги получает выгоду ― проценты за использование овердрафта.

Отличие овердрафта от потребительского кредита

Несмотря на то, что суть овердрафта похожа на кредит ― предоставление в ссуду денежной суммы под процент на определенный срок ― условия потребительского кредита и овердрафта отличаются. Так, отличия проявляются в следующем:

  1. Изображение - Овердрафт для юридического лица это Depositphotos_40291699_m-2015-300x300Период, на который выдается заем. В случае потребительского кредита, срок займа может варьироваться от нескольких месяцев до года и больше, овердрафт же необходимо выплатить на протяжении одного-двух месяцев, в зависимости от требований банка.
  2. Объем выдаваемых средств. Потребительский кредит может быть выдан в крупном объеме, овердрафт, в свою очередь, выдается в сумме, не превышающей месячный размер стандартных поступлений на карточку.
  3. Возврат. В случае кредита, платежи рассчитываются на весь период пользования средствами. Овердрафт предполагает возвращения заемных средств единовременно.
  4. Проценты. При оформлении кредита процент, установленный договором, суммарно выходит значительно больше, чем при овердрафте, даже несмотря на то, что при кредите само значение процента ниже, чем при овердрафте.
  5. Время, отведенное на возвращение занятых средств, а также скорость предоставления денег. Кредит необходимо оформлять на протяжении нескольких дней после предоставления банковскому работнику пакета документов. Овердрафт предоставляется мгновенно.

Овердрафт предоставляется юридическим лицам для восполнения их активов. В случае, когда организация не имеет средств на оплату сырья и материалов, она может получить деньги в долг. В данном случае овердрафт является льготным кредитом с лояльными условиями. Однако, он выдается только тем юридическим лицам, которые имеют устойчивое финансовое положение, а также чистую кредитную историю.

Овердрафт выгоден для юридических лиц, т.к. он прост в процессе займа и возврата. Договор по овердрафту составляет один раз, как дополнение к соглашению об открытии банковского счета.

Для юридических лиц существуют следующие требования для открытия банковского счета:

  • регулярные обороты по банковскому счету;
  • стабильность по оборотам. Обороты подсчитываются за последние три месяца деятельности организации;
  • отсутствие претензий третьих лиц к организации, например, налоговой инстанции;
  • положительная кредитная история;
  • устойчивое финансовое положение.

Таким образом, овердрафт представляет собой удобный способ экстренного получения определенной суммы средств, не тождественный кредиту. Проценты по овердрафту низкие ввиду короткого срока займа. Предоставление овердрафта моментально, что является удобным способом расчета с помощью банковской картой даже при превышении ее лимита.

Банковский овердрафт – это предоставление заемщику денежных средств, путем кредитования банком его расчетного счета в пределах установленного лимита, при недостаточности или отсутствии на счете денежных средств, с целью оплаты расчетных документов. Простыми словами о банковском овердрафте можно сказать так: это краткосрочный, постоянно возобновляемый кредит, которым могут воспользоваться предприятия или предприниматели, у которых периодически появляются временные, краткосрочные потребности в дополнительных денежных средствах для проведения платежей.

Такой кредит автоматически погашается банком из образовавшегося остатка средств клиента на его счете на утро каждого дня. Так, например, в первый день клиенту выдали овердрафт, в течении следующего дня на счет поступали деньги, и уже на утро третьего дня за счет накопленных средств кредит был погашен.

Особенности овердрафтного кредитования. У этого вида кредитования, существуют свои особенности, которые заключаются в следующем:

• заемщик не менее одного раза в календарный месяц обязан полностью погашать имеющуюся задолженность по овердрафту, путем зачисления денежных средств на свой расчетный счет. При этом в день погашения, кредитование счета заемщика не осуществляется;

• ежедневное автоматическое погашение кредита на сумму кредитового сальдо расчетного счета заемщика, которая образовывается в конце каждого операционного дня (после проведения всех операций по расчетному счету). В течение дня задержек по оплате очередных платежей нет;

• начисление процентов производится на фактическую задолженность по кредиту, что при регулярном поступлении денег снижает задолженность к концу дня и экономит процентные расходы.

Банки предлагают своим клиентам следующие виды овердрафта:

Читайте так же:  Как закрыть кредитную карту тинькофф

1. стандартный овердрафт (предоставляется банком заемщику в пределах установленного лимита для исполнения платежных поручений заемщика и оплаты расходов, связанных с их исполнением, а также кассовых документов заемщика, несмотря на недостаточность или отсутствие денежных средств на счете);

2. овердрафт авансом (предоставляется клиенту, удовлетворяющему требованиям банка, с целью возврата его на расчетно-кассовое обслуживание в банк);

3. овердрафт под инкассацию (представляется клиентам, удовлетворяющим требованиям банка и не менее 75% оборотов по кредиту расчетного счета которого составляет инкассируемая денежная выручка (в точности сданная на расчетный счет самим клиентом));

Требования различных банков к клиентам, при рассмотрении возможности предоставления овердрафта могут отличаться. Но примерные условия во всех банках почти идентичны и состоят из следующих требований:

1. Клиент должен иметь опыт работы по основному виду деятельности не менее одного года;

2. Должен пользоваться услугами банка по расчетно-кассовому обслуживанию в течение последних 6 месяцев, и иметь ненулевые обороты по расчетному счету (кроме авансового овердрафта);

3. Минимальное количество поступлений денежных средств на расчетный счет в банке (или зачислений инкассируемой выручки) должно быть – не менее 3 раз в неделю (или 12 поступлений в месяц), кроме авансового овердрафта;

4. Не иметь к своему расчетному счету неоплаченных требований или поручений.

Для получения овердрафта юридическим лицам необходимо представить в банк стандартный пакет документов на рассмотрение кредитной заявки, а также справки из банков, где у клиента открыты расчетные счета, о кредитовых оборотах за последние несколько месяцев (не менее 6-12 месяцев), и справки из банков, где у клиента открыты расчетные счета, о наличии или отсутствии задолженностей по кредитам.

Для получения технического овердрафта юридическим лицам необходимо представить заявку на предоставление технического овердрафта, с подробным описанием совершаемой клиентом операции, в результате которой им ожидается поступление денежных средств на расчетный счет (с указанием даты поступления). Копию договора, платежных поручений, других документов, достоверно свидетельствующих об указанной в заявке операции.

Лимит овердрафта для каждого юридического лица рассчитывается индивидуально по специальной методике расчета. Для каждого вида – своя методика расчета лимита. Методики расчета овердрафта в различных банках могут иметь свои отличительные особенности, но общий принцип не меняется. Лимиты стандартного овердрафта, овердрафта авансом и овердрафта под инкассацию пересматриваются банками ежемесячно, с учетом изменений результатов деятельности клиента.

Для уверенности в соблюдении лимита, рассчитать овердрафт может каждый бухгалтер. И еще, для увеличения суммы лимита овердрафта, каждый бухгалтер должен уметь контролировать потоки денег и выручки, не допуская единичных крупных платежей. Максимальные платежи, при необходимости делить на несколько средних.

Проблемы овердрафта, возникающие в период кредитования:

• отсутствие опыта по концентрации средств на расчетном счете к определенной дате, с целью полного погашения задолженности по овердрафту не менее одного раза в месяц. Не выполнение этой особенности овердрафта влечет за собой отзыв лимита кредитования;

• не умение регулировать денежные потоки, как по датам, так и по суммам. Это приводит к снижению лимита овердрафта или прекращению кредитования;

• подписание первого договора на овердрафт, с условием перевода всего денежного потока в данный банк, а не определенной части, достаточной для кредитования может сковывать маневренность финансовых потоков.

Что такое кредит в форме овердрафта? Особенности, преимущества и недостатки, советы клиентам банков

Опубликовал: admin в Для вас 23.10.2018 Комментарии к записи Что такое кредит в форме овердрафта? Особенности, преимущества и недостатки, советы клиентам банков отключены 12 Просмотров

Мы уже писали об условиях овердрафта для физических лиц в Сбербанке, также разбирались с особенностями этой не всем понятной банковской услуге в материале Этот непонятный технический овердраф. Сегодня предлагаем вам наиболее полный анализ банковского овердрафта от нашего аналитика Марины Дунаевой.

Если слово овердрафт переводить с английского очень грубо – получается что-то вроде перерасход.

Соответственно, и основное отличие кредита в форме овердрафта от других видов кредита – это то, что на предоставление заемных средств отдельный договор с банком не заключается.

Банк просто разрешает снять с карточки (или расчетного счета) больше средств, чем там есть – то есть, уйти в минус.

Овердрафт никогда не предоставляется в виде привычного всем нам кредита – а только в качестве приятного бонуса к собственным средствам клиента.

Овердрафт на сегодняшний день могут получить и юридические, и физические лица.

Используется банками как альтернатива кредитным карточкам.

Например, Вы получаете заработную плату на обычную зарплатную карточку банка Х.

Так вот, этот самый банк может предложить Вам оформить на нее услугу овердрафта. К слову, некоторые банки подключают эту услугу автоматически, даже не предупреждая об этом своих клиентов.

Особенности овердрафта для физического лица.

1) Типичный срок подключения к карте овердрафта – 12 месяцев. По истечении этого срока, договор нужно будет продлевать.

2) Сумма, на которую клиент может уйти в минус, напрямую зависит от размера его среднемесячной заработной платы. Как правило, овердрафт составляет две трети от зарплаты.

Например, если размер Вашей заработной платы составляет 10 000 рублей, то по условиям овердрафта Вы можете потратить с зарплатной карты 20 000 или чуть меньше.

Читайте так же:  Онлайн-заявка на кредит наличными в совкомбанке

3) Проценты по овердрафту начисляются ежедневно и только на ту сумму, которая была снята сверх собственных средств.

Например, за месяц Вы сделали несколько снятий в пределах овердрафта. Сначала 1000 рублей, через три дня – еще 1000, еще через неделю – 2000.

Каким образом будут насчитаны проценты за этот месяц (30 дней) при ставке 1% в день?

1) 1000*3 дня*1% = 30 рублей;

2) (1000+1000)*7 дней*1% = 140 рублей;

3) (1000+1000+2000)*20 дней*1%=800 рублей.

Итого проценты за месяц составят 970 рублей.

Кстати, многие банки предоставляют бесплатный овердрафт на срок до 10 дней.

4) Обязательное условие. В течение 30 или 50 дней на Ваш счет должна поступить сумма, превышающая размер овердрафта. В первую очередь погашается минус прошлого месяца с процентами, а оставшиеся средства становятся доступны для снятия.

Физическому лицу обычно доступны два вида овердрафта.

Первый мы детально обсудили выше – сумма заемных средств не превышает размера овердрафта, указанного в договоре. Такой овердрафт называется разрешенным.

Если же заемщик превысил данный лимит (неразрешенный овердрафт), он обязан погасить его в течение 2-3 дней. В случае нарушения этого условия банк оставляет за собой право расторгнуть договор на оказание услуги.

В качестве кредита овердрафт обладает рядом преимуществ по сравнению с потребительским кредитом и даже кредитной картой.

1) Такой кредит можно легко и быстро получить. Причем, в отличие от обычного потреба, им можно пользоваться на протяжении целого года, а не одноразово в момент оформления.

В этом овердрафт схож с кредитной картой.

2) Овердрафт не требует дополнительного обеспечения: ни залога, на поручительства.

3) Погашение кредита происходит автоматически при поступлении денег на счет. Не нужно тратить время и каждый месяц перечислять деньги через банкомат или кассу банка.

4) Целевое использование овердрафта не предусматривается.

1) Достаточно высокие проценты за пользование кредитом;

2) Короткий срок кредитования;

3) Небольшая сумма кредитного лимита;

4) Незаметность. Оформляя потребительский кредит или снимая деньги с кредитной карты, заемщик четко понимает, сколько конкретно денег он берет в долг у банка.

В случае овердрафта можно сделать большую покупку в магазине, не рассчитать остаток собственных средств и залезть в кредит автоматически.

Принцип овердрафта для юридических лиц тот же, что и для физических.

Отличие лишь в том, что его привязка делается не к зарплатной карте, а к расчетному счету заемщика, открытого в этом же банке.

Для того чтобы открыть овердрафт, юрлицу нужно:

1) Наличие расчетного счета;

2) Постоянное расчетно-кассовое обслуживание в течение хотя бы шести месяцев;

3) Стабильные и регулярные финансовые поступления на счет.

На кредитном комитете оговариваются следующие условия овердрафта, определяемые для каждого юрлица отдельно.

1) Валюта кредитования;

2) Период пользования;

3) Периодичность пересмотра размера кредитного лимита;

Понятно, что выбор условий зависит от финансового состояния заемщика и статистики поступлений среднемесячной выручки на его счет.

Во многих банках обязательное условие предоставления овердрафта – отсутствие других кредитов (в этом и других банках).

Овердрафт выгоден юрлицу прежде всего тем, что позволяет мгновенно покрывать временную недостачу денежных средств на счету для осуществления текущей операционной деятельности.

Например, в отчетном периоде оплата за крупную поставку товара не поступила – и на счету нет необходимой суммы денег для выплаты заработной платы, налогов или закупки материалов.

Вот как раз на эти цели и можно использовать овердрафт. Как только заказчик оплачивает поставку, такой кредит закроется автоматически.

Марина Дунаева,

специалист по кредитованию физических лиц,

    Условия овердрафта в Сбербанке для физических лиц – в чем подвох?
    И опять этот таинственный и загадочный кредит – овердрафт. Что мы знаем о нем? Наверное, только то, что это в первую очередь возможность перехватить.

В результате использования пластиковых платежных карт иногда возникает ситуация, когда доступные денежные средства заканчиваются. В таких случаях осуществление платежей становится невозможным, однако, при определенных условиях, может произойти перерасход средств, и в этом случае образуется задолженность, которую называют техническим овердрафтом.

Технический овердрафт – это перерасход средств сверх находящихся на счёте клиента. Для возникновения подобного есть несколько объективных причин, и не всегда виной тому выступает некачественное функционирование банковской системы.

Изображение - Овердрафт для юридического лица это texnicheskij-overdraft

Различают несколько видов овердрафтов. Они различаются обязательствами клиента перед банком и регулируются разными локальными нормативными актами. Виды овердрафтов:

Многие банки предоставляют услугу под названием овердрафт — это, своего рода, кредитный продукт. Иными словами, банк позволяет тратить денежные средства сверх имеющихся в пределах установленного лимита. При этом, такой вид кредита практически исключает возможность образования технической задолженности, т.к. на счету потребителя всегда будут находиться денежные средства.

Разрешенный овердрафт также имеет ещё один неоспоримый плюс – грейс-период, т.е. временной промежуток, в течение которого не начисляются либо начисляются в уменьшенном размере проценты за пользование кредитом. К примеру, если клиент снял сверх лимита денежных средств, находящихся на карте, 5000 рублей, и успел вернуть их в течении 25-30 дней (в зависимости от условий договора), проценты по кредиту ему начислены не будут.

Читайте так же:  Ипотека на вторичку в банках пошаговая инструкция по оформлению и где самый низкий процент

Овердрафт, который не был оформлен в установленном порядке, является неразрешенным. В свою очередь, такой вид задолженности по карточке подразделяется на санкционированный и несанкционированный.

  1. Санкционированный овердрафт возникает в том случае, если в договоре на обслуживание счета клиента предусмотрена возможность возникновения технической задолженности. При этом, потребитель должен действовать в строгом соответствии с договором, а именно, погасить образовавшуюся задолженность и проценты за пользование деньгами банка.
  2. Неразрешенный несанкционированный овердрафт – это вид задолженности, при котором в договоре на обслуживание банковского счёта отсутствуют ссылки на какие-либо возможности перерасхода денежных средств, находящихся на счете клиента. Иными словами, возможно распоряжение только теми деньгами, которые были внесены в банк. При возникновении неразрешенного несанкционированного долга такого рода в силу вступают статьи 1107 и 395 Гражданского кодекса Российской федерации – на сумму задолженности будут начисляться проценты за пользование чужими денежными средствами. Кроме того, некоторые банки могут установить штрафы за возникновение несанкционированного неразрешенного долга.

Исходя из сути технического овердрафта, можно определить его как нежелательный кредит на заведомо невыгодных условиях. Особенность такого «кредита» состоит в высоких процентных ставках и наличии множества штрафных санкций, причём, зачастую, вины клиента в этом нет и быть не может. Поэтому так важно знать нюансы договора на обслуживание банковских карт и внимательно читать сноски.

Причинами возникновения технического овердрафта многие считают несовершенство банковской системы и желание дополнительного заработка со стороны финансовых учреждений. Отчасти, такое мнение имеет право на жизнь, однако, такому виду задолженности присвоили наименование «технический».

Изображение - Овердрафт для юридического лица это prichiny-vozniknoveniya-overdrafta

Основную массу причин появления составляют именно технические сбои и иные нюансы работы торгового и банковского оборудования, правда, ответственность при этом почему-то возлагается на пользователя банковской платежной карты. Вот некоторые из наиболее часто встречающихся причин возникновения технического овердрафта:

Опасность такого рода задолженности выражается в том, что, если не пользоваться картой регулярно, можно не заметить её возникновение, и, соответственно, до момента погашения долга клиенту будут насчитаны существенные штрафные санкции за просрочку исполнения обязательств, значительно превышающие ставки по действующим кредитам.

Выяснение обстоятельств образования долга и попытки доказать невиновность и жалобы никак не влияют на конечное решение финансового учреждения, т.к. локальные нормативные акты банка, выдавшего карту, как правило, безупречны.

К возможным последствиям технического овердрафта относится риск развития задолженности клиента значительных размеров, а взаимоотношения между банком и пользователем из партнерских перерастут в судебные.

Велика вероятность для потребителя попасть в реестр должников, испортить кредитную историю, а также стать нежеланным гостем в иных финансовых учреждениях.

Дополнительное определение технического овердрафта представлено ниже на видео.

Как предотвратить развитие технического овердрафта

Для того чтобы исключить или хотя бы свести к минимуму риск развития долгов подобного рода, достаточно выполнять несколько простых правил:

  1. Не снимать наличные денежные средства в банкоматах и банках, которые не принадлежат банку-эмитенту карты, либо не являются его партнёрами. Такая информация всегда указана на сайте банка.
  2. Подключить услугу смс-информирования о состоянии счёта либо установить приложение, которое отображает баланс карты, для мониторинга расходных операций.
  3. При обнаружении сбоя в работе кассового или банковского оборудования незамедлительно проверить баланс счета и сообщить о сбое банку, выпустившему карту.

Судебная практика и примеры условий погашения технического овердрафта

Судебная практика по делам, связанным с погашением такого рода задолженности, складывается не в пользу клиента из-за использования в банках качественно подготовленных локальных нормативных актов. Более того, даже при наличии в договоре прямого запрета на возникновение долга подобного рода суд всё равно становится на сторону банка.

Вместе с тем, если сумма требования истца по техническому овердрафту является несоразмерной последствиям нарушенного обязательства – суд корректирует сумму в сторону её уменьшения.

К примеру, возьмём гражданское дело №2-5273/2016 Ленинского районного суда г. Иркутска — исковое заявление ПАО «Сбербанк России» к гражданину о взыскании задолженности по техническому овердрафту, процентов, расходов по госпошлине.

Основой для заявления являлось предоставление ПАО «Сбербанк России» клиенту неразрешенного овердрафта, с чем клиент был не согласен. Банк признал, что овердрафт был предоставлен ошибочно, однако, заявил не только о взыскании основной суммы долга, но и процентов.

Решение суда было следующим: «Взыскать в пользу банка сумму задолженности по техническому овердрафту, а также расходы по госпошлине. В части взыскания процентов и госпошлины на сумму процентов – отказать.».

Судебная практика по техническому овердрафту есть на видео ниже.

Изображение - Овердрафт для юридического лица это 469623265
Автор статьи: Евгений Антропов

Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 2.9 проголосовавших: 616

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here