Особенности полного досрочного погашения кредита

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "особенности полного досрочного погашения кредита" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

Досрочное погашение кредита – особенности. Что важно знать

Оформив кредит, заемщик обязуется ежемесячно перечислять плату, зафиксированную в договоре. Когда совершается платеж, размер которого больше, нежели указано в документе, – это погашение задолженности преждевременно.

До внесения поправок в законодательство финансовые учреждения могли оштрафовать или начислить дополнительные комиссии тем заемщикам, которые желали преждевременно выполнить выплату долга. Сегодня же процесс закрытия кредита намного упростился, и его можно совершить без ущерба для клиента.

Полное и частичное досрочное погашение кредита – отличие

Погасить кредитный долг раньше срока можно двумя способами:

  • В полном объеме: выплатить всю задолженность и проценты, которые насчитываются с момента последнего платежа до даты полного погашения кредита. Затем долг, закрепленный за клиентом, закрывается.
  • Погашение частичное: внести помесячный платеж на сумму, которая больше, чем рассчитана по схеме. Кредит не закрывается, а платеж устанавливается в новом объеме (он будет меньше). Действуя таким образом, можно сократить срок выплаты по займу.

Порядок оформления досрочного погашения кредитаИзображение - Особенности полного досрочного погашения кредита 716935-(article-picture2)

Желая раньше времени выплатить сумму займа, клиенту необходимо действовать по схеме:

  1. Посетить банк, чтобы заявить о намерении возврата/пересчета кредитного долга. Это следует сделать как минимум за 30 дней до предполагаемого погашения. Обозначив величину платежа и дату, заемщик оформляет уведомление.
  2. Позвонив, клиент может поинтересоваться у кредитного сотрудника решением, принятым по уведомлению. Одни банки дают согласие в день обращения, другим организациям понадобится около 5 рабочих дней на ответ.
  3. Кредитный инспектор отметит срок, до которого следует совершить платеж. Чаще всего это дата, которая указана в кредитном графике. До этого времени заемщик обязан внести на счет деньги, а новую схему по выплатам составят ко времени планового платежа. Такой порядок касается преждевременного частичного погашения кредита. Погашая долг перед банком в полном объеме, сроки не указываются, ведь кредитный график уже не понадобится.
  4. Заемщик должен подойти в учреждение после внесения основного платежа, чтобы получить график выплат;
  5. Погашая заем в полном размере, клиент получит письменное подтверждение в банке, что долг за ним более не числится. Это предотвратит начисление штрафов и комиссий на сумму, которая могла остаться в качестве задолженности.
Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Приведенный порядок действий может немного отличаться:

  • некоторые банковские учреждения пересчитывают платежный график в день обращения заемщика;
  • новое кредитное расписание клиент может получить в день посещения финансового учреждения. Но в силу оно вступит после внесения суммы частичной преждевременной оплаты;
  • определенные банки намного упростили процесс досрочного закрытия займа. Для этого не потребуется извещать учреждение. Достаточно воспользоваться интернет-банкингом, внести сумму и распечатать новый график по кредитным платежам.

Изображение - Особенности полного досрочного погашения кредита pereraschet-protsentov-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita

При досрочном погашении кредита, страховка, по желанию заемщика, может быть возвращена. Для этого клиент обязан расторгнуть соглашение со страховой фирмой. Такое условие может содержаться в договоре, согласно которому, страховщик возвращает деньги клиенту. Размер возвращенных средств пропорционален времени, которое осталось до прекращения действия страхового соглашения.

Процентный тариф и частичное досрочное погашение кредита

При частичной выплате займа процентный тариф по кредиту остается прежним, а величина кредита становится меньше. В таком случае необходим пересчет процентов. Чаще всего, если клиент погашает какую-то определенную часть кредита, банки снижают размер помесячных платежей. Срок действия погашения по кредиту обычно оставляют без корректировок. Такая последовательность применяется в ВТБ-24 и Сбербанке.

Преимущества и недостатки при погашении кредита досрочно

Плюсы для клиента, который планирует закрыть заем досрочно:

  • уменьшение процентного размера;
  • психологическое облегчение после выплаты всего долга. Некоторые люди воспринимают заем как тягостное бремя и стараются как можно быстрее от него избавиться.

Изображение - Особенности полного досрочного погашения кредита 350fbef9c07610c6835a9835cd0db3a3

К недостаткам можно отнести только то, что такая процедура невыгодна для банка. Ведь в период действия договора учреждение имеет стабильный доход. При досрочном погашении займа банк вынужден привлекать новых заемщиков для получения свободных кредитных денег.

Расчет суммы задолженности при погашении кредита досрочно

Чтобы рассчитать сумму досрочного погашения кредита, можно наведаться в отделение. Еще один вариант – воспользоваться кредитным калькулятором. Доступен расчет и по такой формуле:

Советы человеку, который решил погасить задолженности преждевременно:

  • изучить пункт о возврате кредитных средств раньше времени в соглашении займа;
  • высчитать сумму долга, которую следует выплатить, сопоставить результат со своими финансами;
  • контролировать все этапы закрытия задолженности перед фин.учреждением.

Возможность досрочного погашения кредита — право каждого заемщика. Оно позволяет заранее расплатиться с кредитором и снизить итоговую переплату. Зная нюансы процесса, можно закрыть кредит с наибольшей выгодой.

Погашение кредита досрочно подразумевает полное или частичное исполнение долговых обязательств раньше окончания действия кредитного договора. Переплата начисляется на остаток задолженности поэтому, чем раньше возвращен долг, тем ниже стоимость кредита. Особенно это значимо для аннуитетного графика выплаты кредита, когда основные проценты выплачивается в первом периоде.

Читайте так же:  Как выделить доли детям по материнскому капиталу

При погашении кредитных обязательств раньше срока в обязательном порядке необходимо предоставить заявление. Оно уведомляет банк о намерении заемщика и является согласием на списание финансов в счет погашения долга. В противном случае спишется только обязательный платеж.

Финансовая организация не может запретить возврат займа, применять штрафные санкции в отношении заемщика и устанавливать временные ограничения. Закрытие кредита раньше срока дает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период.

Существует два варианта закрыть долговые обязательства. Полное досрочное погашение кредита подразумевает внесение всей суммы оставшегося долга и процентов, рассчитанных на дату списания. Последующие проценты отменяются. Это наиболее выгодная схема: заемщик экономит существенную сумму, которую должен был отдать за пользование деньгами банка. Кредит закрывается, клиенту выдается справка об отсутствии задолженности.

Когда денег не хватает для полного закрытия долговых обязательств, можно сделать частичное досрочное погашение кредита. Списанные сверх обязательного взноса средства пойдут на закрытие части основного долга, на который насчитывается переплата. В этом случае они будут пересчитаны в меньшую сторону, что позволит снизить общую переплату.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Следствием частичного возврата средств является изменение графика, которое происходит в сторону уменьшения платежа или сокращения срока. В первом случае снижается ежемесячная долговая нагрузка, и высвобождаются дополнительные средства. Это важно, если обязательная выплата занимает большую долю в семейном бюджете или ожидается падение доходов.

Уменьшение количества кредитных периодов более выгодно при экономии на выплате процентов. Взнос остается прежним. При стабильном финансовом положении лучше выбрать этот вариант.

После списания банк формирует и выдает клиенту новую схему платежей. Для проверки правильности расчетов и определения выгоды до внесения денежных средств используют формулы или кредитный калькулятор.

Ежемесячный платеж бывает аннуитетным и дифференцированным. Оба варианта предусматривают начисление переплаты на оставшуюся задолженность. В первом случае величина взносов постоянная. В ней заложено соотношение основного долга и процентов, которое каждый месяц меняется. При аннуитете большая часть переплаты по кредиту выплачивается вначале. Ближе к концу срока в ежемесячном взносе увеличивается доля основного долга.

Такая схема является наиболее распространенной, поскольку банк получает максимальную выгоду. Существует несколько способов расчета аннуитетного платежа. Финансовые организации используют свои формулы, которые прописывают в кредитном договоре. Наиболее часто встречается следующий вариант расчета:

Аннуитетный платеж = основной долг*p*(1+p)n / ((1+p)n – 1),

где p — процентная ставка, деленная на 12 месяцев, n — общее количество платежных периодов.

В дифференцированном платеже заложена постоянная величина части основного долга. Переплата с каждым месяцем уменьшается, поэтому и размер взноса меняется в меньшую сторону, ежемесячная долговая нагрузка снижается. Взнос в этом случае величина переменная, расчет производится для каждого периода отдельно:

Дифференцированный платеж = размер кредита / n + остаток основного долга*p,

где p — процентная ставка, деленная на 12 месяцев, n — общее количество платежных периодов.

Применяя эти формулы, можно рассчитать выгоду от досрочного погашения.

Сумму к полному погашению чаще всего указывают в графике. Каждая строка содержит информацию о ежемесячном платеже: процентную составляющую и величину части основного долга. В одном из столбцов отображен остаток задолженности без учета текущего периода. То есть сумма к полному погашению будет состоять из основного долга за предыдущий месяц и следующего за ним ежемесячного платежа.

Формулы ежемесячных платежей достаточно сложные, поэтому кредитные организации размещают на своих сайтах калькуляторы, позволяющие производить самостоятельные расчеты. Основные параметры можно взять в договоре и графике. К ним относятся:

  • сумма кредита;
  • срок в месяцах;
  • годовая ставка;
  • схема выплат: дифференцированная или аннуитетная.

Дополнительно понадобится указать количество внесенных платежей, сумму досрочного погашения и способ перерасчета: с уменьшением срока или размера обязательного взноса. Программа позволяет подобрать оптимальный вариант предварительной выплаты долга с максимальной экономией средств. Если на сайте банка калькулятор не предусматривает расчет взносов с учетом досрочного погашения, можно применять программы, размещенные в интернете на других ресурсах.

Изображение - Особенности полного досрочного погашения кредита dosrochnoe-pogashenie-kredita-1

Образец расчета выгоды заемщика при сумме кредита 500 000 руб., ставке 12% и сроке 60 месяцев. Допустим, сделано 24 платежа. После двух лет пользования кредитом планируется дополнительно внести 100 000 руб. Выгода от досрочного погашения при аннуитетной схеме:

  1. Уменьшение платежа. Первоначальный остаток основного долга составляет 334 814 руб. Ежемесячный взнос снизился с 11 122 до 7 624 руб., сумма оставшихся процентов до досрочного погашения – 65 692, после списания — 47 395 руб. Экономия 18 297 руб.
  2. Изменение срока. Количество платежей сократилось до 48 месяцев, остаток процентной задолженности стал 30 368 руб. Экономия 35 324 руб.

Как происходит досрочное погашение кредита при дифференцированных платежах:

  1. Уменьшение платежа. До частичного досрочного погашения кредита остаток основного долга — 300 000 руб., задолженность по процентам — 55 613 руб. После списания следующий взнос будет меньше на 3 947 руб., проценты составят 37 076 руб. Экономия 18 537 руб.
  2. Изменение срока. Количество платежей сократилось до 48 месяцев, остаток процентной задолженности — 25 070 руб. Экономия 30 543 руб.
Читайте так же:  Список документов в налоговую при покупке квартиры в ипотеку

Таким образом, изменение срока — наиболее выигрышная стратегия, когда нужно максимально сократить переплату .

Порядок досрочного внесения денежных средств в счет погашения задолженности банки прописывают в договорах и условиях предоставления кредитов. На законодательном уровне установлено, что заемщик обязан за 30 дней предупредить кредитора о досрочном погашении. Кредитные организации имеют право сократить этот срок, в том числе списать сумму в дату ближайшего платежа или день в день.

После вступления в силу в 2011 году поправок к Гражданскому Кодексу РФ, все штрафы и комиссии, начисляемые за досрочный возврат кредита, признаются незаконными. Финансовая организация не имеет права устанавливать мораторий.

В некоторых случаях банки вводят лимит на минимальный размер досрочного погашения, мотивируя тем, что это не противоречит закону: заемщик может заранее заплатить часть кредита, размер которой регулируется договором. Чаще всего это касается крупных займов.

Перед тем, как совершить досрочный платеж, необходимо правильно рассчитать финансовые ресурсы. Оставшиеся после внесения средства должны покрыть обязательные расходы и платежи. Затем нужно:

  1. Уточнить сумму досрочного закрытия. Если денег не достаточно, то погашение кредита будет частичным досрочным. Выяснить размер задолженности можно по телефону горячей линии или в отделении банка.
  2. Предупредить кредитора. Получатель займа должен передать заявление на досрочное погашение, на основании которого финансовая организация спишет деньги. В противном случае они останутся на текущем счете.
  3. Внести средства. Если погашение частичное, необходимо удостовериться, что на счете остается достаточная сумма для обязательного ежемесячного платежа.
  4. Проконтролировать списание. После проведения платежа банк должен предоставить справку об отсутствии задолженности или новый график платежей.

Таким образом, с помощью полного или частичного досрочного погашения заемщик имеет возможность сократить переплату. Важно соблюсти процедуру, чтобы деньги были списаны в срок, и не возникла просроченная задолженность по текущим платежам.

В современной экономической ситуации оформление кредитов уже стало обычным делом для многих граждан. Зачастую это единственный способ приобретения необходимых дорогостоящих вещей, не говоря уже о покупке автомобиля или жилья.

Чтобы определиться с кредитным предложением, заемщики прежде всего обращают внимание на следующие моменты:

  1. Уровень процентной ставки;
  2. Сумма предоставленных денежных средств;
  3. Срок;
  4. Дополнительные обременения (комиссии, страховки).

Нередко условия досрочного возврата заемных средств на этапе подписания кредитного договора для заемщика малозначимы. Важность они приобретают позже, когда заемщик, собрав определенную сумму, желает погасить задолженность полностью, либо ее часть.

При появлении «лишних» денежных средств, было бы удачным решением исполнить полностью, либо частично свои долговые обязательства перед кредитной организацией — это выгодно для заемщика в любом случае.

Изображение - Особенности полного досрочного погашения кредита dosrochnoe_pogashenie_kredita

Это погашение задолженности, в части, большей, чем ежемесячный платеж, внесенный на счет либо совместно с платежом, либо в любую другую дату, в связи с чем, осуществляется перерасчет оставшейся суммы долга перед банком.

При всех видимых плюсах для заемщика, все же есть и минусы. Это минусы для банка, предоставившего кредит. У банков складывается отрицательное отношение к таким взносам, так как при частичных погашениях, они теряют запланированную прибыль.

При погашении кредита аннуитетными платежами заемщик вначале оплачивает в основном проценты по кредиту, и лишь с течением времени все большую часть платежа начинает составлять тело кредита. Дифференцированная система платежей предусматривает оплату тела кредита равными долями на протяжении всего срока действия договора, а величина процентных выплат со временем уменьшается.

Пожалуйста, не забудьте заранее письменно уведомить кредитную организацию о своем намерении частично погасить кредит.

Предлагаем Вашему вниманию 4 банка с выгодными условиями кредитования, в которых можно вносить увеличенную сумму платежа, предварительно уведомив банк, с дальнейшим пересчетом задолженности в ме́ньшую сторону:

Процентная ставка
от 10,9%

Срок
до 60 мес.

Сумма
до 1,5 млн.руб.

Возможность объединения до 4-х кредитов в один

Процентная ставка
от 10,9%

Срок
до 84 мес.

Сумма
до 1 млн.руб.

Получение денег без комиссии в любом банкомате

Процентная ставка
от 9,9%

Срок
до 60 мес.

Сумма
до 3 млн.руб.

Получение денег в день обращения в банк

Процентная ставка
от 12%

Срок
до 36 мес.

Сумма
до 1 млн.руб.

По паспорту, без подтверждения дохода

Досрочное гашение по кредиту будет выгоднее, если кредит взят на короткий срок, так как, при меньших суммах платежа меньше и переплата. Из этого следует, что даже, если кредит был взят на долгий срок — заемщик в любое время может закрыть всю задолженность перед финансовым учреждением. При этом проценты за использование кредита будут заплачены за время, в течении которого заемщик пользовался кредитными средствами.

Читайте так же:  Активация карты совесть

Прежде чем вносить досрочный платеж по кредиту, нужно уточнить у сотрудников банка — какую именно сумму денежных средств необходимо оплатить с учетом тела кредита, процентов, комиссий и сборов, а также всех дополнительных услуг.

Через несколько дней после внесения оплаты заемщику рекомендуется обратиться в банк, чтобы удостовериться в том, что кредит закрыт, и все задолженности погашены. Нужно обязательно получить справку о полной оплате кредита.

Досрочно погасить кредит заемщику выгодно в любой промежуток времени его действия. При аннуитетной системе платежей выгода будет тем больше, чем меньше прошло времени с начала действия кредитного договора. Если оплата производится дифференцированными платежами, заемщик может досрочно исполнить свои долговые обязательства в любой момент времени, при этом выгода будет примерно одинакова.

Условия по досрочному погашению кредита всегда прописаны в кредитном договоре. Как уже говорилось, для самой финансовой организации досрочный возврат долга не выгоден. В связи с этим ранее банки пытались препятствовать заемщикам погашать кредит досрочно, вплоть до полнейшего запрета на определенный срок; также, вводились дополнительные штрафы, что делало досрочное погашение невыгодным для заемщика.

В настоящее время ситуация изменилась: законодательно внесены изменения в статьи 809 и 810 части второй Гражданского Кодекса РФ, запрещающие банкам и другим финансовым организациям взимать штрафы и другие комиссионные начисления при досрочном погашении (полном либо частичном), и с 19 октября 2011 они признаны незаконными. Это правило относится к кредитам, взятым после вступления в силу закона, а также и тем, которые были оформлены ранее. Согласно этого закона, заемщик, планирующий внести досрочный платеж, должен написать заявление за 30 дней до даты платежа, и внести денежные средства на счет. Даже если в договоре прописаны условия, отражающие санкции за досрочное погашение — взимать их банк не имеет права.

Если же финансовая организация продолжает насчитывать пени и штрафы, заемщик может смело обращаться в суд. К исковому заявлению необходимо приложить заявление о намерении досрочного погашения кредитных обязательств.

Исполнять свои долговые обязательства раньше срока удобно и выгодно — заемщик экономит деньги, и сокращает длительность выплаты долга.

Узнайте подробнее о досрочном погашении кредита: пересчет процентов и платежей.

Изображение - Особенности полного досрочного погашения кредита dosrochnoe-pogashenie-kredita-360x264

Банки негативно относятся к должникам по кредиту, однако и досрочные выплаты займов они не приветствуют, поскольку лишаются части прибыли.

Заёмщик же тоже не всегда выигрывает при закрытии кредитного соглашения раньше срока.

Разберёмся в нюансах досрочного погашения кредита.

Изображение - Особенности полного досрочного погашения кредита slozhnosti-dosrochnogo-pogashenija-kredi

Досрочное погашение — это внесение финансовых средств в счёт оплаты кредита помимо текущего платежа по займу. Досрочный платёж — добровольная услуга и может запрашиваться заёмщиком только по собственному желанию.

Погашение кредита раньше срока выгодно для заёмщика, а вот банковские сотрудники совсем не рады такому решению клиента. Почему?

Чем меньше времени заёмщик пользуется ссудными деньгами, тем меньше будет переплата.

Если при выплате потребительских займов в досрочном порядке экономия минимально отражается на сумме долга, то в случае ипотеки или автокредитования переплата за ссудное финансирование в течение всего срока может составлять до 100% от размера тела кредита.

Досрочное погашение сокращает планируемые доходы банка.

С ноября 2011 года в ГК РФ были внесены изменения, в соответствие с которыми любой кредитополучатель вправе выплатить задолженность в досрочном порядке (полностью или частично) при условии, что банк был письменно уведомлён о предстоящей выплате займа за месяц вперёд. За это кредитные учреждения не должны начислять штрафы.

ФЗ-№284, вступивший в силу 19.10.2011 г., и ст. 809 ГК РФ закрепляют право заёмщиков на досрочное закрытие кредитных договоров. Данная норма распространяется и на тех клиентов, которые взяли кредит до принятия поправки.

Изображение - Особенности полного досрочного погашения кредита pogashenie_kredita

Правда, банки, приспосабливаясь к новым условиям, пытаются возместить возможные потери разными способами, например:
  • устанавливают завышенные комиссии (Хоум кредит банк);
  • начисляют комиссию за пересчёт графика платежей;
  • накладывают моратории на несколько месяцев и ограничения по суммам (ВТБ 24);
  • отказывают заёмщикам, злоупотребляющим досрочными погашениями, в следующих кредитах (многие банки).

К примеру, дата погашения займа по договору – 1 сентября, и вам осталось выплатить всего 6000 р. К 1 июля, согласно графику, нужно внести 2000 р.

Вы можете внести 2 платежа одновременно – то есть 4000 р., но при этом не погашаете долг полностью. Благодаря частичной переплате сумма основного долга сокращается.

Изображение - Особенности полного досрочного погашения кредита 20161102_110316_a3bbd0-nyu

При этом банк обязан пересмотреть договор исходя из схемы погашения, например:
  • Аннуитетный график (выплата равными суммами) предусматривает пересчёт размера дальнейших платежей в меньшую сторону. При этом платёж сокращается только за счёт основного долга, а проценты и комиссия не уменьшаются.
  • Дифференцированный график (убывающий характер платежей) предполагает сокращение срока погашения кредита.

Таким образом, в случае частичного погашения в досрочном порядке сокращается срок кредитования или уменьшаются размеры ежемесячных платежей.

Читайте так же:  Как происходит регистрация дачного дома порядок, документы и надо ли это делать

Что выгоднее при досрочном погашении кредита: сократить срок или платёж?

Изображение - Особенности полного досрочного погашения кредита uchet_denezhnyh_sredstv_i_raschetnyh_operatsij

При аннуитетном графике платежей в первые годы заёмщик будет выплачивать в основном проценты. Это можно увидеть в графике платежей.

Проценты начисляются ежедневно на остаток основного долга, и чем раньше он уменьшится, тем меньше будет конечная переплата.

Таким образом, если с самого начала кредита активно погашать долг, внося суммы, превышающие указанные в графике значения, то переплата существенно снизится.

Активное погашение после истечения половины срока действия кредита маловыгодна, так как основные проценты уже выплачены, остаётся только тело кредита.

При дифференцированных платежах более выгодно для клиента сокращение срока кредитования.

Изображение - Особенности полного досрочного погашения кредита 2958d6b48ed7ff1df73ad91f7cc1bc98_i-2143

Если заёмщик вносит всю сумму задолго до оговорённой договором даты, то речь идёт о полном досрочном погашении. В данном случае клиент значительно экономит на процентах, комиссиях и освобождается от долга.

Это выгодно для клиента и при аннуитетном, и при дифференцированном графике погашения.

Чтобы закрыть весь долг досрочно, нужно предупредить банк о своём намерении (желательно за 30 дней), а затем внести необходимую сумму на счёт погашения.

Банк списывает со счёта всю сумму задолженности и закрывает кредитный договор в одностороннем порядке. При этом заёмщику необходимо подойти в кредитный отдел и взять справку об отсутствии задолженности, чтобы защитить себя от последующих претензий.

О том, какой вариант применяется в том или ином банке, обозначено в кредитном договоре.

Изображение - Особенности полного досрочного погашения кредита razvod-83

Полное погашение кредита досрочно – процедура ответственная. Все детали лучше уточнять в банке, чтобы избежать недоразумений.

Для успешного закрытия кредитного долга в досрочном порядке следуйте данному алгоритму действий:

  1. За 30 дней предупредите банк, напишите заявление о своём намерении.
  2. Уточните сумму задолженности. Если вы внесёте хотя бы на 1 копейку меньше, кредитный договор не будет закрыт.
  3. Уплатите долг.
  4. Возьмите справку об отсутствии задолженности по закрытому договору.

При частичном погашении клиенту очень легко запутаться в том, сколько ему ещё предстоит платить.

Специалист банка обязан рассчитать сумму для досрочного погашения кредита, а при частичном погашении распечатать новый график внесения платежей по займу.

Изображение - Особенности полного досрочного погашения кредита Snova-kredity

Если соглашением предусмотрена возможность оплаты займа через интернет-банк, то размер ежемесячного платежа, как и сумма, которую следует вносить дальше, рассчитает калькулятор.

Если при получении кредита была оплачена страховка, то заёмщик вправе требовать также перерасчёта суммы страховой премии.

Правда, кредитные адвокаты считают, что при расторжении кредитного договора в досрочном порядке страховая сумма приравнивается к нулю и заёмщик уже не может рассчитывать на страховые выплаты.

Однако юристы готовы отстаивать право заёмщика в суде, если по заявлению банк добровольно не пересчитает страховку и не вернёт разницу.

Как влияет досрочное погашение на кредитную историю?

Существует миф, что досрочное погашение долга в банке портит кредитную историю. Это не совсем верно.

Изображение - Особенности полного досрочного погашения кредита credit-report-history

На качество кредитной истории напрямую влияют:
  • просрочки;
  • взыскание с клиента долга через суд;
  • недостоверные данные, указанные клиентом в анкете;
  • большое количество микрозаймов одновременно.

Тем не менее, не стоит злоупотреблять досрочными погашениями. Если клиент часто погашает задолженность раньше срока, то при очередной заявке ему могут отказать.

Особенно это касается заёмщиков, которые погашают кредиты на трети или на половине срока, положенного по договору.

Нахождение в этом списке может стать для человека причиной отказа в любом банке. Кстати, банки не обязаны сообщать клиенту о причинах отклонения заявки, поэтому «серый список» довольно активно используется.

Особенности досрочного погашения кредита в российских банках

Несмотря на то что с 2011 года в России узаконена возможность досрочного погашения кредита, в каждом банке имеются определённые особенности, касающиеся данного вопроса.

Изображение - Особенности полного досрочного погашения кредита s21700192

В Сбербанке разрешена досрочная выплата как ипотечного, так и потребительского займа, допускается полное и частичное погашение.

При полном погашении необходимо:

  1. Внести всю оставшуюся сумму на свой счёт.
  2. Написать заявление с просьбой о досрочном исполнении обязательств по кредиту.
  3. Перевести нужную сумму на счёт банка.
  4. Дождаться списания денег.
  5. Получить справку об отсутствии каких-либо претензий со стороны банка.

При частичном погашении финансовое учреждение производит пересчёт и изменяет график платежей. При внесении крупной суммы, как правило, сокращают срок займа и размер дальнейших выплат.

Если клиент желает, в Сбербанке допускают увеличение объёма регулярных взносов при сокращении срока.

Какие документы нужны? К заявлению прилагаются копии:

  • паспорта;
  • кредитного договора;
  • справки об отсутствии долга.

Совет! Предварительно убедитесь, что договор со страховой компанией предусматривает возвращение средств при досрочном расторжении, иначе вернуть деньги за страховку не получится.

Изображение - Особенности полного досрочного погашения кредита vtb-24-refinansirovanie

В этом банке также разрешается преждевременный расчёт по кредиту как частичный, так и полный. Процедура проводится по заявлению кредитополучателя.

Предлагается 2 вида частичного погашения:

  • сокращение размеров взносов при первоначальном сроке;
  • уменьшение срока с условием сохранения первоначального размера платежей.
Читайте так же:  Рефинансирование ипотеки в россельхозбанке 2019 условия перекредитования, процентная ставка, калькул

В ВТБ 24 не существует никаких ограничений и санкций в отношении заёмщиков, решивших досрочно рассчитаться с банком. Расторгнуть кредитный договор клиент может в любой период.

Особенности, которые необходимо знать клиенту ВТБ:

  • Письменное уведомление передаётся в банк не менее чем за 24 часа до планируемого погашения.
  • Деньги вносятся в любой день, указанный в заявлении.
  • Если в обозначенную дату деньги не поступят в банк, требование клиента аннулируется.
  • После досрочной выплаты ссуды следует убедиться в закрытии кредита.

Изображение - Особенности полного досрочного погашения кредита 96ec

Досрочное погашение кредита в данном финансовом учреждении также предполагает 2 варианта:
  • сокращение срока кредитования;
  • уменьшение размера платежей.

Аналогично требуется уведомление банка о своём намерении в письменном виде. В заявлении, которое подают до платёжной даты, следует указать сумму, на которую производится досрочное погашение.

У сотрудника банка следует потребовать ксерокопию своего обращения с подтверждением о получении и печатью учреждения. Далее средства переводятся на счёт клиента или передаются в кассу наличными.

На момент погашения на счёте заёмщика должно находиться достаточно средств, чтобы погасить всю задолженность, плюс оговорённый договором ежемесячный взнос. В ином случае кредит не закроют.

Досрочное закрытие кредита — право любого заёмщика. Однако, чтобы воспользоваться им наиболее выгодно для себя, нужно учесть те нюансы, которые описаны выше в статье.

Помимо того, досрочными погашениями не стоит увлекаться, чтобы в будущем не лишить себя возможности получить кредит.

12:55 1 Комментарий 24 Просмотры

Изображение - Особенности полного досрочного погашения кредита osobennosti-dosrochnogo-pogasheniya-kredita_656-x-328

Несколько лет назад практически в любом российском банке не было возможности для досрочного погашения взятого займа кредитором. Во всех учреждениях действовал мораторий, поэтому даже при наличии желания погасить кредит досрочно, сделать это было нельзя. В некоторых банков при досрочном погашении кредита с заемщиков взымали штраф.

Однако позднее появился закон №162-078-5 ФЗ о досрочном погашении кредита. Благодаря этому акту возможность погасить займ досрочно появилась в любом банке. Все кредитные учреждения потеряли право накладывать комиссии или штрафы, если заемщик решил раньше срока выплатить весь кредит.

И хотя раньше за погашения кредита раньше установленного срока взымались штраф, даже несмотря на это люди стремились как можно раньше распрощаться с кредитным бременем. Обычно выплачивали раньше срока ипотечные кредиты и автокредит.

И хотя в наше время процентные ставки по кредитам постоянно снижаются, все же переплата по кредитам за год складывается немалая. Например, при средней ставки в 10% по ипотечному кредиту получается, что практически две стоимости квартиры заемщик должен выплатить за 10-летний срок кредитования.

Одной из причин популярности в нашей стране досрочного погашения кредита является малое распространение различных схем рефинансирования и перекредитования. Погасить кредит раньше срока заемщику намного проще, если он решил приобрести новый автомобиль, чем вникать в подробности схем перекредитования, которые сложны для понимания рядовым обывателем.
[note color=”#e0ffcf”]

Н овый порядок погашения задолженности раньше прописанных в кредитном договоре сроков ввел закон, который вступил в действие в 2011 году. В соответствии с ним, банк теперь не вправе взымать с заемщика штрафы при досрочном погашении займа. Однако для заемщика устанавливается условие. Он должен за 30 дней до досрочного погашения известить о своих намерениях банк. Данный закон имеет один немаловажный момент: рассчитан он только на частных лиц.[/note]

Всем понятно, что банковским учреждениям не выгодно, если займ возвращается раньше сроков, которые были оговорены в кредитном договоре. Именно это была главной причиной ограничения раннего возвращения кредитов Сбербанком. В этом банке был введен мораторий, согласно которому в течение первых шести месяцев погашать кредит не разрешалось. Штрафы за преждевременную выплату кредитов были у целого ряда банков. До 50% от суммы займа могла доходить их величина в некоторых случаях. С новым законом жизнь заемщиков облегчилась. Новым документом были существенно изменены правила.

Однако принятие этого закона привело к тому, что ставки по кредитам были подняты. Так поступило большинство кредитных учреждений. Сделали они так с целью избежать убытков, которые их неминуемо ожидали после принятия данного закона. Но, несмотря на такие моменты, все же с появлением данного законодательного акта появилась ясность в кредитном законодательстве, что можно рассматривать как положительный шаг.

Поделиться “Особенности досрочного погашения кредита”

Изображение - Особенности полного досрочного погашения кредита 469623265
Автор статьи: Евгений Антропов

Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 2.9 проголосовавших: 659

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here