Основные минусы и плюсы досрочного погашения кредита

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "основные минусы и плюсы досрочного погашения кредита" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

Изображение - Основные минусы и плюсы досрочного погашения кредита kak-dosrochno-pogasit-kredit

Взяв кредит в банке, многие задумываются о его досрочном погашении.

Такое стремление вполне понятно и обосновано — никому не хочется годами сидеть в долгах и переплачивать бешеные суммы в виде процентов за пользование заемными средствами.

Как погасить ссуду досрочно, и выгодно ли это? Читайте далее.

Порядок досрочного погашения займов регламентируется статьями 809 и 810 ГК РФ.

Они устанавливают определенные правила для заемщика, который решил вернуть кредит досрочно:

  • Уведомление кредитора

Вы вправе раньше установленного срока погасить задолженность перед банком, если уведомите его заранее. Срок — минимум 30 дней, если иное не прописано в кредитном договоре.

  • Получение согласия

Если вы брали кредит не для семейных, личных или домашних целей, то также потребуется получить согласие кредитора для досрочного погашения займа.

Учтите еще один нюанс — банк не вправе брать с вас штрафы и пени при досрочном погашении займа.

Раньше финансовые учреждения имели право требовать выплаты суммы процентов за весь период действия кредитного договора. Сейчас ситуация изменилась — банк может требовать уплату процентов по кредиту лишь за период фактического пользования.

Банк не имеет право начислять штрафы за досрочное погашение кредита.

Чтобы выполнить свое обязательство перед банком досрочно, вы можете воспользоваться одним из двух способов:

  1. Погасить ссуду полностью

Вы оплачиваете весь остаток по кредиту + проценты на момент его погашения. Таким образом, ваш долг перед банком полностью аннулируется.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).
  1. Внести частичную оплату

Вы вносите сумму, превышающую ваш ежемесячный платеж. Кредит не закрывается, но вам обязаны выдать новый график платежей — либо с меньшими ежемесячными суммами, либо с меньшим сроком кредитования. В обоих случаях у вас уменьшаются проценты за пользование кредитом.

Досрочно погасить кредит можно полностью или частично.

Изображение - Основные минусы и плюсы досрочного погашения кредита kak-dosrochno-pogasit-kredit_2

Большинство кредитных учреждений практикуют следующую схему досрочного возврата займов:

  1. Получение уведомления от клиента

Вам нужно как минимум за месяц до планируемой даты полного или частичного погашения ссуды подать в банк письменное уведомление. Если вы желаете оплатить лишь часть кредита, нужно указать конкретную сумму платежа.

После подачи уведомления, сотрудник банка назовет вам срок, когда необходимо внести платеж. Если вы гасите займ частично, то это будет дата планового платежа. В случае полного досрочного возврата может быть назначена другая дата.

После поступления средств на счет банка, вам пересчитают и выдадут новый график оплаты. Обычно это происходит на следующий день после установленной даты платежа.

  1. Выдача уведомления о закрытии кредита

В случае полного возврата долга, вам необходимо обратиться в банк и взять письменное уведомление о том, что ваши обязательства исполнены.

Погасили кредит — требуйте письменное подтверждение у банка.

Уведомление — это подтверждение отсутствия задолженности перед банком. Он больше не имеет к вам претензий, а у вас не осталось неоплаченных сумм, которые могут «всплыть» спустя несколько лет (естественно, со всеми вытекающими последствиями в виде пеней и штрафов).

Кроме того, документ может пригодиться при оформлении займа в другом банке или при возникновении спорных моментов относительно «чистоты» вашей кредитной истории.

Банк может «забыть» передать в БКИ сведения о досрочном погашении кредита.

Описанная выше схема является самой распространенной. Однако некоторые банки работают по-иному.

Например, вам могут пересчитать график платежей в любой день, поэтому внести оплату можно в любое время. Обновленный график платежей могут выдать и до момента поступления средств на счет банка. Но он вступит в силу только после оплаты.

Некоторые банки упрощают процесс досрочного погашения займа до максимума. Вам даже не потребуется уведомлять кредитора о своем намерении. Можно просто внести на счет сумму, превышающую ваш ежемесячных платеж, после чего скачать из личного кабинета на сайте банка новый график платежей.

Однако при полном досрочном погашении кредита все же рекомендуется сходить в банк и получить уведомление.

Схема досрочного погашения займа в каждом банке отличается.

Для начала необходимо уточнить, что существует два способа погашения кредитной задолженности:

Проценты начисляются на остаток долга, поэтому досрочный возврат займа выгоден на любом сроке действия кредитного соглашения.

В этом случае дело обстоит иначе. Многие заемщики ошибочно думают, что досрочное погашение будет выгодно лишь в начале срока действия кредитного договора. Считается, что при аннуитете «тело» кредита выплачивается только в конце, а в первые месяцы погашаются лишь проценты за пользование заемными средствами.

Однако это не совсем так. Действительно, при аннуитетном способе погашения большая часть процентов выплачивается в первой половине срока действия договора.

Если же речь идет о небольших потребительских займах (менее 500 тыс руб. сроком до 60 месяцев), есть смысл погасить долг даже на несколько месяцев раньше.

Вы взяли кредит в сумме 300 тыс. руб. на 48 месяцев под 30% годовых. Ваш аннуитетный платеж составит 10 802 руб. Через 42 месяца вы решили досрочно погасить остаток ссуды. К этому времени «тело» кредита составит 59 498 руб., и на процентах вы сэкономите 5 312 руб.

Читайте так же:  Брокер по ипотеке - кто это такой

Если займ с аналогичными условиями рассчитать по дифференцированной схеме, через 42 месяца остаток «тела» кредита составит 37 500 руб., а ваша экономия при полном погашении долга будет 3 282 руб.

Если вы досрочно гасите кредит, то больше сэкономите при аннуитетной схеме.

Таким образом, досрочное погашение кредитного займа выгодно всегда. Погасив кредит раньше срока, вы сможете существенно снизить сумму, которую придется «подарить» банку, и быстрее избавится от статуса должника.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Досрочное погашение кредита: это необходимо знать каждому заемщику

Изображение - Основные минусы и плюсы досрочного погашения кредита faaa608a6b843b47ba16ed2be4e8bb37

С 2011 года за клиентами законодательно закреплено право погашать действующие кредиты досрочно. Раньше банки нередко препятствовали клиентам в этом: назначали комиссии, вводили минимальные и максимальные платежи, требовали уведомления и даже штрафовали плательщиков. Закон № 284-ФЗ внес ясность в этот вопрос. Теперь любой заемщик может досрочно погасить кредит без всяких последствий.

Досрочное погашение выгодно клиенту на любом этапе исполнения своих обязательств, так как ведет к сокращению основного долга – так называемого «тела кредита». Дело в том, что проценты по займу рассчитываются по специальному алгоритму, который предусматривает общий остаток долга. И чем он меньше, тем ниже значение начисленных процентов.

Особенно выгодно досрочное погашение при аннуитетном способе платежа (равными долями). Например, у Иванова имеется потребительский кредит на сумму 300 000 рублей, выданный на 5 лет под 21% годовых. Ежемесячно он платит 8 116 рублей. Через год он получил премию в 50 000 рублей и решил погасить за счет нее свой кредит. Его остаток долга (без учета процентов) до платежа составлял 262 004 рублей, после – 212 004 рублей, и общий размер платежа в месяц сократился до 6 564 рублей.

Чем раньше удастся внести внеочередной платеж, тем больше заемщик может сэкономить на процентах, так как изначально большую часть платежа составляют именно они. Но и досрочное погашение на последних этапах кредитования способно сэкономить некоторую часть средств и наконец-то освободить заемщика от долговых обязательств.

Если клиент имеет штрафы и пени, то их придется погасить отдельно до внесения досрочного платежа.

Различают частичное и полное погашение. При частичном погашении сокращается тело кредита на указанную сумму. При этом возможны два варианта:

  • «досрочка» взимается при очередном платеже, тогда на счете должны быть средства на очередной платеж + дополнительная сумма;
  • «досрочка» сокращает размер тела кредита сразу, тогда размер платежей пересчитывается, и в день платежа нужно будет внести уже меньшую сумму.

Как именно будет сокращаться кредит при досрочном погашении, обговаривается в договоре.

При полном погашении клиент вносит сумму, равную остатку «чистой» задолженности плюс начисленные на этот месяц проценты. К примеру, тело кредита составляет 240 000 рублей, а размер ежемесячного платежа – 8 000 рублей, из которых 3 500 составляют проценты. Значит, на счете должно быть 243 500 рублей. Остаток долга и проценты можно посмотреть в графике платежей и заранее спланировать, сколько средств нужно внести на счет.

Если кредит погашен досрочно полностью, нужно не забыть взять в банке соответствующую справку, иначе возможны неприятные инциденты, когда банк внезапно «вспомнит» про неуплаченные 2 копейки и начислит на них пени.

Алгоритм досрочного погашения – полного или частичного – зависит от условий договора кредитования. Но, как правило, он таков:

  1. Клиент должен уведомить банк о готовящемся платеже (обычно устанавливается срок не менее 2 недель, но некоторые банки разрешают погашать долг в любой момент и без предварительного уведомления);
  2. В день очередного платежа или любой произвольный день (как это установлено договором) внести на карту или счет необходимую сумму;
  3. Оформить заявление на погашение кредита;
  4. Дождаться списания средств и получить на руки новый график платежей, либо справку о полном погашении задолженности.

Каждый банк устанавливает свои правила досрочного погашения. Некоторым достаточно наличия на карте или счете необходимой суммы (например, внесенной через банкомат или перечисленной межбанковским переводом), а некоторые требуют внесения наличности через кассу.

Наиболее прогрессивные банки вообще предусмотрели возможность досрочного погашения долга в режиме онлайн, например, Сбербанк, Тинькофф, ВТБ 24, без посещения отделения и оформления заявления. Для этого достаточно иметь договор комплексного обслуживания и знать реквизиты карты или счета, откуда списываются средства.

Технические ограничения такого способа погашения долга приводят к тому, что:

  • списать средства можно только в день платежа, а не в любой произвольный день;
  • размер внеочередного платежа не может быть меньше очередного (т. е. погашать нужно суммой минимум в 2 раза больше очередного платежа).

Впрочем, программисты постепенно эти ограничения обходят, и вполне возможно, что в скором времени возможности досрочного погашения будут практически не ограничены.

Другие банки – например, ВТБ 24, Связь-Банк, Альфа-Банк и ряд других – предусматривают возможность досрочного погашения через банкомат. Но это работает только в том случае, если средства списываются с карты. Для того, чтобы программа «поняла», что ей необходимо списать деньги в счет досрочного погашения, это необходимо указать непосредственно при совершении платежа.

При этом имеются ограничения на внесение максимальной суммы платежа через банкомат, обычно это 30–50 тыс. рублей. Если нужно погасить больше, придется обращаться в отделение.

Зачастую банки не оставляют свои клиентам альтернативы и предлагают только уменьшение ежемесячного платежа при досрочном погашении, в то время как возможно и сокращение срока действия кредитного договора.

Если рассуждать чисто психологически, то уменьшение платежа выглядит достаточно привлекательно: снижается ежемесячная нагрузка на бюджет, и у клиента высвобождаются свободные средства, которые он может потратить на увеличение размера досрочных погашений. В ситуации, когда платеж по кредиту составляет значительную часть расходов, это остается единственной возможностью высвободить некоторое количество средств.

Читайте так же:  Карты visa gold и classic «подари жизнь» от сбербанка

Однако математика говорит, что с точки зрения экономии на процентах выгоднее не уменьшение размера досрочных платежей, а сокращение срока действия договора.

Поясним на примере. Петров в сентябре 2016 года взял в кредит 350 000 рублей на 5 лет под 19,5% годовых, параметры займа таковы:

  • размер платежа – 9 175 рублей в месяц;
  • переплата – 200 204 рубля (57,2% от суммы долга).

Допустим, через год у Петрова появилось свободных 50 000 рублей, которые он решил израсходовать на досрочное погашение кредита. Если он выбрал уменьшение ежемесячной суммы, то новые параметры займа будут таковы:

  • размер платежа – 7 664 рубля (на 1 511 рублей меньше);
  • переплата – 177 901 рубль (50,8% от суммы долга).

Если же он выберет уменьшение срока кредитования, то цифры будут иные:

  • размер платежа – 9 175 рублей (тот же);
  • переплата – 150 326 рублей (42,95% от суммы долга).

Таким образом, произошла существенная экономия на процентах – 27 575 рублей остались в кармане у клиента банка. К тому же, с сокращением срока, заем будет выплачен уже в ноябре 2020 года, в то время как при уменьшении размера платежа конец кредитных обязательств наступит только в сентябре 2021 года, т. е. заемщику удалось «сэкономить» почти целый год!

Естественно, что банки не любят сокращать сроки кредитования, так как теряют большую часть прибыли, и в большинстве случаев вообще не сообщают заемщикам о такой возможности. Кстати, при дифференцированных платежах (с поэтапным сокращением размера ежемесячной платы) сокращение срока еще более выгодно.

Что выбрать в итоге – остается на усмотрение заемщика, и выбирать следует исходя из текущих обстоятельств. Иногда уменьшение долговой нагрузки просто необходимо, и тогда стоит предпочесть этот способ досрочного погашения.

Есть мнение, что при длительном кредитования – например, ипотеке, лучше всего не сокращать срок, а снижать ежемесячную долговую нагрузку, так как со временем инфляция и так обесценит значительную часть платежа, и исполнять свои обязательства станет легче.

Перед тем, как начинать досрочное пополнение, необходимо внимательно прочитать кредитный договор и ознакомиться с правилами. Так, иногда банки вводят следующие ограничения:

  • на день досрочного погашения;
  • на минимальную сумму погашения – обычно она равна стандартному платежу;
  • на способ внесения платежа и т. д.

Если в договоре указаны какие-то комиссии или штрафы за досрочное погашение, то они незаконны. Можно оспорить их наличие в суде.

При частичном досрочном погашении не забудьте получить новый график платежей. Он должен быть заверен круглой печатью и подписью сотрудника, ответственного за кредитование. Даже если платежей осталось на 1-2 раза, всё равно этот график должны составлять. Проследите, чтобы в нем не сбилась дата внесения очередной платы, иначе можно ее просрочить.

Перед тем, как подавать заявление на «досрочку», убедитесь, что на счете находится достаточная сумма. Лучше положить ее заранее, а не оставлять на потом: может случиться всякое – вы забудете или банкомат не будет работать.

Если банк разрешает досрочное погашение в любой день, то он может списать все средства, положенные на карту, как только получит от вас заявления. И тогда в день платежа на счете будет 0 рублей, а это чревато просрочкой и пени. Поэтому непосредственно перед обычной датой внесения платы убедитесь, что на счете находится достаточная сумма.

Таким образом, досрочное погашение займа – это реальный способ сэкономить собственные средства на уплате процентов. Право на «досрочку» закреплено законодательно, и банк не может чинить препятствия для этого. Значительной экономии средств можно достичь, если сокращать срок действия кредитного договора. Но в некоторых случаях для уменьшения кредитной нагрузки можно использовать и уменьшение суммы ежемесячного платежа. Перед тем, как вносить досрочный платеж, нужно убедиться, что после списания средств на счете останется достаточная сумма для обслуживания долга. Если же с помощью погашения вы закрыли кредит полностью, не забудьте взять в банке соответствующую справку.

Мораторий на досрочное погашение кредита потерял свою актуальность после внесения дополнений и изменений в Гражданский кодекс. Но выгодно ли в условиях растущей инфляции избавляться от кредитного бремени раньше срока? В каких случаях это следует делать, а в каких досрочное погашение займа лучше отложить?

Какое бывает преждевременное погашение долгового обязательства

Еще до подписания кредитного договора заемщик должен изучить условия и график выплат, а также поинтересоваться досрочным погашением долга. Существует всего два варианта:

  • полное погашение;
  • частичное погашение.

Найти всю сумму для оплаты стоимости кредита трудно. Но бывают ситуации, когда «деньги падают с неба». Например, вы получили наследство, выиграли в лотерею или осуществили имущественный налоговый вычет. Банк не вправе препятствовать вашему решению. Все что нужно заемщику — это уведомить кредитора о предстоящей операции не менее чем за месяц. Если раньше формой обращения было заявление, которое банк мог принять или отклонить, то сегодня, это уведомление, которое вступает в силу по истечении 30-дневного срока. После чего финансовая организация обязана зачислить средства на счет в качестве погашения основного долга. Перерасчет кредита при досрочном погашении — процедура обязательная, так как могут остаться неохваченные вашим личным расчетом «копейки», которые приведут к образованию долга и испортят кредитную историю, больше об этом Вы узнаете на главной. Чтобы этого не произошло, после нового расчета, возьмите выписку и убедитесь, что сумма внесена в дебет, далее напишите заявление на закрытие счета. Обязательно сохраняйте документы.

Читайте так же:  Какая нефть в мире самая качественная

Прочитай как взять кредит без поручителей здесь.

Частичное погашение займа разнится в том, что закрытие счета не происходит. Важным аспектом при таком внесении денежных средств, является то, что заемщик обязан сам решить и уведомить заимодавца о том, какая часть долга будет гаситься. Разумно снижать тело кредита, то есть ту сумму, которую вы брали, проценты по остатку посчитаются автоматически. Также по усмотрению должника остаток кредита может быть уменьшен во времени или в объеме.

Изображение - Основные минусы и плюсы досрочного погашения кредита dosrochnoe-pogashenie-kredita1

У заемщика есть выбор — уменьшить сумму ежемесячного платежа или общий срок кредитования. Бытует мнение, что уменьшать выплату целесообразней, так как образовавшийся в результате этого «пассивный доход» можно использовать для формирования семейного бюджета и накапливать его для дальнейших разовых выплат. Но, такое досрочное частичное погашение кредита не всегда выгодно. На эффективность влияет множество факторов: срок кредита, сумма займа, способ исчисления процентов, ставка, величина ежемесячной выплаты.

Если платеж дифференцированный, и находится на середине срока выплат или в завершающей стадии, то нет смысла уменьшать сумму. При таком способе расчета к этому времени периодические выплаты и так стали маленькими и посильными. А вот уменьшение срока сыграет на руку — практически не изменив сумму разовых выплат, вы экономите на процентах.

При аннуитетном платеже все проценты находятся в начале графика. Поэтому, если вы сократите срок, то сэкономить на процентах вряд ли удастся — вы уже выплатили основную массу. А вот уменьшение суммы ежемесячного платежа окажется более выгодным, так как формула расчета измениться.

Для того чтобы выяснить как рассчитать досрочное погашение кредита, чтобы оно было максимально приемлемо к конкретной ситуации, следует воспользоваться кредитным калькулятором. Эти программы позволяют обывателю, не имеющему понятия, что такое аннуитет пренумерандо, будущая стоимость и коэффициент кредита сравнить и увидеть наглядно выгоды, возникающие в ходе тех или иных действий.

Сумма кредита: 1000000 руб.

Ставка: 14% годовых.

При платежах по графику переплата составит 863 197 руб., а сумма ежемесячного платежа 15527 руб.

Если через год внести 50000 руб., как частичное погашение, то сумма платежа снизиться всего на 817 рублей — не существенная сумма. Общая экономия за весь период 88 201,99 рублей. Если частичное погашение в той же сумме, но через 2 года от начала выплат, то окончательная выгода будет меньше, чем в предыдущем расчете на 3 тыс. рублей и т.д.

Если 50000 рублей внести на 13-м месяце выплат и уменьшить срок кредитования, то срок сократится на 10 месяцев, а экономия составит около 114000 рублей.

Допустим, вы решили уменьшить выплату и накопления вкладывать ежегодно как досрочное погашение — каждый раз в начале года по 10000 рублей. В итоге переплата по процентам будет выше на 49 тыс. рублей, чем при уменьшении срока.

Естественно, что при увеличении суммы частичного досрочного погашения кредита будет меняться расклад.

Данный расчет приблизительный.

  • Кредит получен под большую процентную ставку.
  • Для исчисления стоимости используется дневная ставка.
  • Срок кредитования очень маленький.
  • На раннем этапе выплат.
  • Когда психологический фактор превалирует над разумом.

Почему банк снижает рейтинг заемщика при досрочном погашении кредита

Изображение - Основные минусы и плюсы досрочного погашения кредита dosrochnoe-pogashenie-kredita-300x199

Основная задача банка — извлечь прибыль. Если заемщик отдает долг раньше срока, то у заимодавца возникают убытки. Как правило, финансовые организации закладывают эти риски в проценты. Поэтому досрочное погашение кредита в Сбербанке, не влечет ни каких последствий для заемщика. Разве, что это будет отмечено в кредитном деле и учтено при выдаче следующего займа. В данной организации платежеспособность превалирует над выгодой. Иные кредиторы учитывают этот фактор как отрицательный. Это связано с тем, что их активы привлечены под высокую ставку, риски немаленькие, поэтому недополученная прибыль для них является угрозой. Тем не менее, у кредитуемого всегда есть выбор — сэкономить и в дальнейшем иметь хорошую репутацию, но у ограниченного круга кредиторов, или переплатить, но быть «хорошим» для всех.

Так же Вам может быть интересна статья о том, как взять ипотеку с плохой кредитной историей.

Плюсы и минусы досрочного погашения кредита в закладки

Изображение - Основные минусы и плюсы досрочного погашения кредита cut-expenses-3-1236880-1279x922-750x5411

Наверное каждый заемщик пользовался правом досрочного погашения кредита, возможно не полным, но частичным. Ведь кредит — это определенное бремя на семейный бюджет, поэтому каждый хочет побыстрее от этого бремени избавиться. Но помимо личной выгоды быстрого избавления от долговых обязательств, досрочное погашение кредита еще и выгодно финансово.

В России в банковской системе для выдаваемых кредитов наиболее популярна аннуитетная схема погашения долга. Согласно этой схеме ежемесячные платежи на весь срок выплаты кредита фиксированы и не изменяются. Сам платеж состоит из двух частей: процентов за кредит и «тела кредита». В первые месяцы или годы (в зависимости от срока кредита), заемщик в основном гасит проценты, так как выплаты формируются таким образом, что проценты по кредиту составляют большую часть, и к концу срока выплат эта часть становится меньше. При погашении кредита досрочно клиент платит проценты только за то время, которое этим кредитом пользовался. Таким образом, заемщикам выгодно погашать кредиты досрочно.

По другую сторону баррикад стоит банковская система, которой погашение кредита не выгодно, помимо того что банки лишаются части прибыли, за счет процентов, так еще им приходится перестраивать кредитный портфель. Поэтому банки стараются усложнить структуру досрочного погашения кредита.

Читайте так же:  Про перевод денег с телефона на карту сбербанка

Во-первых, в договоре может быть прописана минимальная сумма досрочного погашения. Обычно эта цифра не такая уж и маленькая, что уменьшает количество желающих погасить кредит досрочно.

Во-вторых, существует мораторий на досрочное погашение кредита. Это период, в течении которого после выдачи кредита заемщик не может воспользоваться правом досрочного погашения кредита. Точнее внести сумму для досрочного погашения можно, но она будет сопровождаться дополнительными штрафами.

В-третьих, обязательное уведомление банка о желании заемщика погасить кредит досрочно за 30 дней до предполагаемой даты погашения. Несмотря на такое требование, согласие от банка не требуется. По закону любой клиент имеет право погасить кредит досрочно. Данный закон вышел в 2011 году.

Все эти нюансы следует учитывать при оформлении кредитного договора и обязательно изучить его на наличие этих пунктов, чтобы при досрочном погашении не возникло трудностей.

При полном погашении кредита досрочно клиенту стоит попросить у банка справку о том, что долговые обязательства заемщика полностью закрыты. Иначе может возникнуть ситуация, когда на счет клиента может «накапать» долг.

При частичном погашении кредита у клиента может быть два варианта на выбор: уменьшение ежемесячного платежа или уменьшение срока кредитования. Все зависит от банка и от кредитного договора. В таком случае уменьшение ежемесячного платежа будет чуть выгоднее.

Досрочное погашение ипотечного кредита – плюсы и минусы

Изображение - Основные минусы и плюсы досрочного погашения кредита 4c5025fc27e21ebeebad07703ddb77e0_L

Оформив ипотеку, мы стремимся как можно быстрее избавиться от долга. В каких случаях досрочное погашение кредита выгодно? Стоит ли спешить с оплатой?

Ипотечный заем, получаемый для покупки или строительства жилья, является разновидностью долгосрочного кредитования. В период строительного бума он получил широкое распространение как удобное средство оплаты стоимости дома или квартиры. Такой крупный платеж мало кто может одномоментно внести собственными деньгами, поэтому ипотека явилась прекрасной возможностью для широких слоев населения решить жилищный вопрос. Казалось бы, что может быть лучше и удобнее, чем разделение большого долга на множество мелких платежей, которые заемщик будет выплачивать в течение ряда лет? Российское законодательство создает достаточно комфортные условия для погашения ипотеки:

  • размер кредита не зависит от инфляции;
  • стоимость купленного жилья не подвержена колебаниям цен на рынке недвижимости;
  • работает система налоговых вычетов для покупателей первой квартиры, благодаря которой им ежемесячно компенсируют существенные денежные суммы.

✔ Срок выплаты кредита может достигать 20 лет, а спрогнозировать свои доходы на столь длительный срок достаточно затруднительно. Люди могут быть не уверены в устойчивости своего финансового положения, поэтому, пока есть возможность и позволяют средства, спешат погасить кредит даже в ущерб текущему семейному бюджету.

✔ Для некоторых заемщиков выплата кредита превращается в тяжелое психологическое испытание. Осознание зависимости от кредитного учреждения может стать причиной дискомфорта и даже депрессии. Ведь менталитет наших людей диктует им не влезать в долги, а если уж без этого не обойтись, то побыстрее избавляться от них.

✔ Основным аргументом сторонников этой стратегии является довод, что в случае ускоренного погашения основного долга им удастся сэкономить на процентах. Ведь за годы выплаты займа (а это в среднем 10-20 лет) набегает сумма, в два-три раза превышающая тело кредита.

✔ Кроме того, после погашения займа квартира больше не является залоговым имуществом (снимается обременение с жилья), и владелец может распоряжаться ею по своему усмотрению – сдать в аренду, продать, подарить и т. д.

✔ Наконец, у покупателя будут развязаны руки, и он сможет снова взять ипотеку, чтобы поменять жилье на более просторное или инвестировать заемные деньги в еще одну квартиру.

В России большинство заемщиков предпочитает досрочно выплачивать свои долги, и средний срок погашения кредита составляет около 4-5 лет. Казалось бы, эти соображения должны подтолкнуть покупателя к решению как можно быстрее завершить ипотечную эпопею. Но “не все так однозначно”, как может показаться на первый взгляд.

Фактор инфляции. Стремясь как можно быстрее избавиться от долга, ипотечники зачастую не учитывают фактор инфляции, которая в России находится на довольно высоком уровне. В связи с этим происходит постоянная индексация доходов граждан, и в течение 5-10 лет они могут вырасти в денежном выражении в 2-3 раза. Сумма же кредита остается прежней, а фактически уменьшается в те же самые 2-3 раза.

За время выплаты кредита деньги обязательно обесценятся, и спешить платить ипотеку, пока они дороги, не всегда рационально. Возможно, не имеет смысла ограничивать себя и свою семью в самом необходимом сегодня, если через некоторое время Вы сможете выплатить долг, сложив несколько зарплат.

✔ Кроме того, если у должника появились свободные деньги, стоит серьезно просчитать, куда выгоднее их инвестировать. Поскольку проценты по ипотеке обычно ниже, чем по другим потребительским кредитам, то можно вложить их в другую крупную покупку, не влезая в долги. Так, если в ближайшие годы планировалось приобретение автомобиля, то выгоднее сделать это на собственные деньги, продолжая платить ипотеку.

Еще один способ заставить деньги работать с большей выгодой – вложить свободные деньги не в выплату ипотеки, а в развитие бизнеса, приобретение хороших акций или еще одной недвижимости. Ведь в среднесрочной перспективе они будут только расти в цене, в отличие от суммы ипотеки, которая будет неуклонно обесцениваться.

Читайте так же:  Суд по кредиту в пользу заемщика

✔ Еще один довод в пользу отказа от досрочного погашения (не для всех) – налоговая льгота в размере 13% подоходного налога, которая предоставляется при покупке квартиры. Досрочно погашая кредит, покупатель лишается вычета, который может выражаться в достаточно крупной денежной сумме.

Подводя итог, можно сказать, что досрочное погашение ипотеки – это не всегда лучшая тактика. Выплачивать долг досрочно имеет смысл только в тех случаях, когда это реально необходимо – когда требуется снять обременение с квартиры или когда заемщик уверен в том, что его доходы в будущем будут снижаться.

Для учреждения, выдавшего заем, досрочное погашение, безусловно, представляется невыгодным, так как оно лишается того, ради чего кредитует население, – банковских процентов, то есть прибыли. В былые времена банки запрещали или всячески ограничивали досрочную выплату кредитов с помощью системы штрафов, но в 2011 году были внесены изменения в статьи 809 и 810 ГК РФ, которые запретили вводить любые штрафы, запреты и ограничения на досрочное погашение всего долга или его части.

Сегодня заемщик может выплатить ипотеку в любое время, если иное не оговорено договором (обычно в течение срока от полугода до года после кредитования долг погасить нельзя). Сумма выплаты может быть любой, но опять-таки в договоре указывается минимальный размер досрочного платежа. Банк получит проценты только за то время, когда клиент пользовался заемными деньгами.

Итак, должник решился на досрочное погашение кредита. В законе говорится, что об этом намерении нужно известить банк не меньше чем за 30 дней до выплаты. Впрочем, некоторые банки устанавливают для своих клиентов более короткие сроки, в течение которых можно подать извещение. Но если в договоре указано, что заемщик должен уведомить банк больше чем за 30 дней, такое требование считается ничтожным и не соответствующим нормам законодательства.

Технически погашение займа не представляет собой ничего сложного. В день “Х” заемщик вносит деньги на счет банка, который, в свою очередь, погашает кредит. Возможно, должнику предварительно придется написать в банке заявление на выплату. Поле этого квартира освобождается от обременения и становится полноценной собственностью покупателя.

Если должник планирует выплатить не весь долг, а некоторую часть, в извещении, отправляемом банку, ему надо будет указать, какую долю кредита он собирается погасить. Банк может предложить на выбор два варианта:

  • уменьшить срок выплаты кредита при сохранении размеров ежемесячного платежа;
  • уменьшить размер ежемесячного платежа при сохранении срока выплаты кредита.

Впрочем, договор с банком может быть составлен таким образом, что должнику не предоставят свободы выбора. Есть вероятность, что банк предусмотрел только один вариант и, возможно, не тот, на который рассчитывает клиент. Поэтому стоит внимательно изучить текст договора, в котором обязательно прописаны условия досрочного погашения кредита.

Каждый раз, когда вы вносите по ипотечному кредиту больше денег, чем указано в графике платежей, вам нужно выбрать, хотите вы сократить сумму платежа или срок.

✔ Что если уменьшить срок ипотеки?

Вариант с сокращением срока при частичном досрочном погашения кредита чаще всего выбирают люди с высоким уровнем дохода, которые уверены в стабильности своего финансового положения и намерены полностью погасить кредит раньше срока. Размер ежемесячного платежа в таком случае остается неизменным, меняется только срок кредитования. И за счет этого сокращается размер переплаты по кредиту.

✔ Что если уменьшить сумму платежей?

Но большинство заемщиков все-таки выбирают сокращение ежемесячного платежа. Люди боятся менять срок кредитования, особенно в нынешней нестабильной ситуации в стране. Заемщики обдумывают разные варианты развития событий, и в случае потери, пусть даже временной, постоянного места работы, человек окажется в сложной ситуации. А уменьшая платеж, заемщик «подстраховывает» себя на случай, если доходы снизятся или он потеряет работу.
Сумма переплаты в таком случае больше, зато риски, что в какой-то момент вы допустите просрочку по ипотеке, гораздо меньше.

✔ Расчет переплаты по кредиту

Нередко люди оформляют кредит с высоким ежемесячным платежом, рассчитывая на то, что в ближайшее время продадут другую квартиру и снизят платежи до комфортного уровня. Такие заемщики изначально понимают, что кредит они будут платить долго, и им нужен низкий платеж, не «съедающий» 50% зарплаты.

Например, заемщик взял кредит в размере 4 млн рублей на 20 лет под 12% и через год внес 1 млн рублей в качестве досрочного погашения. Если он выбрал сокращение суммы платежей, его переплата по кредиту за 20 лет составит 5,27 млн рублей. А если он выбрал сокращение срока кредитования, то после выплаты 1 млн сверх графика срок уменьшится до 11 лет, в результате он переплатит всего 2,43 млн рублей.

Все новости недвижимости и интересная информация на нашем канале в соцсетях. Подписывайтесь и будьте в курсе!

Изображение - Основные минусы и плюсы досрочного погашения кредита 469623265
Автор статьи: Евгений Антропов

Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 2.9 проголосовавших: 616

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here