Можно ли закрыть ипотеку раньше срока

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "можно ли закрыть ипотеку раньше срока" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

Можно ли и как досрочно погасить ипотеку? Инструкция и нюансы

Многие молодые семьи рано или поздно сталкиваются с вопросом: можно ли погасить ипотеку досрочно? И чем грозит досрочное погашение? О том, что необходимо учесть при досрочном погашении и с какими сложностями можно столкнуться при прекращении обязательств раньше срока, мы поговорим ниже.

Изображение - Можно ли закрыть ипотеку раньше срока shutterstock_105514715

Да, разумеется, досрочно расторгнуть договор ипотеки можно. Причем в соответствии с вступившими силу изменениями, внесенными в ст. 809, 810 ГК РФ, банки не имеют права взимать с должника дополнительные сборы или штрафы.

Однако нужно понимать, что ипотека – это достаточно специфичные отношения, которые, кроме прочего, связаны с движением крупных финансовых средств. В связи с этим, банки стараются максимально обезопасить себя и получить максимум выгоды. По этой причине, прежде чем расторгать договор, нужно просчитать возможные выгоды.

Если говорить о том, как досрочно погасить ипотеку полностью, то следует учесть, есть ли в этом Ваша выгода. Дело в том, что в настоящее время существует две системы расчетов с банковскими структурами: дифференцированная и аннуитетная. В первом случае, гашение общей суммы процентов и основного долга происходит в равных долях в течение всего срока действия договора. А вот размер платежа согласно аннуитетной системе составляется иначе. Вначале выплачиваемые суммы состоят из банковских процентов, а в счет уплаты долга направляется лишь небольшая часть. После полной выплаты банку причитающихся сумм, начинается гашение стоимости займа.

Видео (кликните для воспроизведения).

Получается, что досрочно погашать ипотеку в дифференцированной системе выгодно для потребителя на каждом этапе кредитования, так как происходит одновременное снижение суммы основного долга и начисляемых процентов. Для примера: ипотека – 3 млн. рублей, выдана на срок – 15 лет, ежемесячный платеж при этом 40000 рублей. При дифференцированном платеже около половины ежемесячного платежа будет приходиться на уплату процентов, а остальная часть – это сумма основного долга, подлежащая уплате. При этом если через 2 года вы решите закрыть ипотеку, то сумма Вашей ипотеки уменьшится примерно на 0,5 миллиона, но и процентов Вами будет уплачено примерно столько же. Так как процент при дифференцированной системе начисляется на остаток долга, то ежемесячные взносы только изначально будут «бить по карману» и существенно уменьшаться по мере погашения долга.

При аннуитетной системе дело обстоит немного иначе. Происходит это по причине того, что банк просчитает общую сумму начисленных процентов на весь срок ипотечного кредита и разделит эту сумму, но уже не равными частями, а так, чтобы сначала шло погашение процентов, а затем оставшаяся сумма основного долга. При этом получается, что из вносимых 40 тыс. руб. в счет уменьшения основной суммы долга будет уходить лишь приблизительно 10%. По мере уплаты банковских процентов, происходит увеличение суммы, идущей в счет основного долга. Исходя из этого, можно сделать вывод, что досрочно гасить аннуитетный кредит выгодно только на ранних сроках кредитования, так как это позволит избежать выплаты больших процентов.

Изображение - Можно ли закрыть ипотеку раньше срока shutterstock_196756049

В случае если Вы решили погасить только часть суммы долга, особой разницы в выгоде не будет. При дифференцированных платежах, Вам будет пересчитана сумма процентов в соответствии с графиком платежей. Это значит, что за счет снижения размера займа у Вас уменьшится ежемесячный процент, что в свою очередь облегчит для семейного бюджета ежемесячные траты.

При аннуитетных платежах в клиента будет выбор: либо продолжать платить в течение более короткого срока ту же сумму, что изначально установили, либо уменьшить размер ежемесячного взноса, а срок кредитования оставить прежним.

Для досрочного внесения суммы займа (как полностью, так и части) необходимо написать соответствующее заявление в банк. При этом обычно банк устанавливает срок, за который необходимо уведомить о своем намерении (по общему правилу – 30 дней). В назначенный срок явиться в отделение банка или перечислить на карту указанную в заявлении сумму.
Подводные камни досрочного гашения

Можно ли погасить ипотеку досрочно: тонкости процедуры

Большинство банковских клиентов стремятся погасить кредиты раньше срока. Это делается не только из желания сэкономить и убавить проценты. Ипотечный кредит берется на длительный срок, обычно на 10-20 лет. Для человека бывает психологически тяжело так долго жить в квартире, находящейся в залоге у банка. Каждый заемщик обязан знать, как выгодно погасить ипотеку досрочно. Этот процесс требует не только наличия дополнительных денежных средств, но и тонкого расчета.

Как правильно погасить ипотеку досрочно: особенности и сложности процедуры

Изображение - Можно ли закрыть ипотеку раньше срока %D0%B4%D0%BE%D1%81%D1%80%D0%BE%D1%87%D0%BD%D0%BE%D0%B5-%D0%BF%D0%BE%D0%B3%D0%B0%D1%88%D0%B5%D0%BD%D0%B8%D0%B5-%D0%B8%D0%BF%D0%BE%D1%82%D0%B5%D0%BA%D0%B8

Первое, что стоит знать о досрочном погашении, — банкам это невыгодно. Заключая договор с клиентом, финансовые организации рассчитывают получить определенную сумму дохода в виде процентов. Погашение кредита до срока сокращает размер долга, а значит и проценты. Некоторые банки указывают в договоре, что досрочное погашение невозможно, но из-за большой конкуренции абсолютный запрет можно встретить все реже.

Читайте так же:  Как узнать лимит по карте тинькофф

Кредитные организации стараются привлечь клиентов, рекламируя щадящие условия кредитования и отсутствие комиссий на досрочное погашение.

Досрочным погашением кредита называют любую сумму, внесенную на счет помимо обязательного ежемесячного платежа. Эта обязательно повлечет за собой перерассмотрение графика платежей. Финансовые организации предлагают клиенту уменьшить либо срок кредитования, либо сумму ежемесячных платежей. Заемщик может сделать этот выбор сам, или же банк ему сообщит о единственно возможном решении. При наличии выбора финансовые специалисты рекомендуют гасить именно срок, поскольку со сроком уменьшается и сумма с процентами.

Досрочный платеж не будет принят без особого заявления и устранения всех имеющихся задолженностей. Эти правила действуют во всех банках. Некоторые финансовые организации облагают штрафом клиентов, которые подали заявление, но не внесли платеж.

Банки стараются компенсировать свои убытки, накладывая определенные ограничения на досрочное погашение: устанавливают лимит суммы, меньше которой платеж не принимается, вводят дополнительные формальности, мораторий и т.д. На мораторий следует обращать внимание еще до подписания кредитного договора. Это определенный промежуток времени, в течение которого погасить кредит досрочно невозможно. На этом этапе следует сделать выбор: взять ипотеку с большим мораторием, но более низкими процентами или с маленьким мораторием под высокий процент. Выбор в сторону последнего стоит делать тем заемщикам, кто твердо уверен в карьерном росте, чья зарплата будет расти со временем.

Видео (кликните для воспроизведения).

В договоре указывается наличие или отсутствие штрафов и комиссий на досрочное погашение. По закону комиссии взиматься не могут. Клиент может обратиться с жалобой, если его принуждают заплатить комиссию на досрочное погашение. Суд примет сторону заемщика, если банк не предпринял дополнительных мер. Штрафами могу облагаться просроченные платежи, а комиссия взиматься в связи с оформлением бумаг.

Как лучше погасить ипотеку досрочно: сумма или срок

Досрочное погашение нужно тщательно обдумать, рассмотреть все варианты. Чем больше промежуток времени до конца выплат, тем выгоднее досрочное погашение. Необходимо взвесить свои потребности. Может получиться так, что клиент внесет все средства на счет кредита, а потом возникнет острая потребность в деньгах, придется брать новый кредит.

По возможности нужно стремиться погасить срок кредитования, но в некоторых случаях выгодно гасить сумму. Рассмотрим все возможные варианты.

  • Ипотека молодой семье имеет свои особенности. Есть определенный семейный бюджет, дети, ежемесячные траты. В этом случае ежемесячный платеж бывает обременителен. Семье можно обдумать вариант с сокращением платежей. Исходить нужно из личных предпочтений каждой отдельной семьи. Одни хотят быстрее избавиться от залогового обременения, другие хотят иметь свободную сумму денег каждый месяц на личные нужды.
  • Уменьшать срок рекомендуется заемщикам с достойной зарплатой и надежной, стабильной работой. Клиент банка должен быть уверен, что потянет ежемесячные платежи и не потеряет работу.
  • Заемщикам, имеющим стабильную, но не слишком высокую зарплату, рекомендуется вносить досрочные платежи периодически, уменьшать срок, а потом сумму.
  • Ежемесячные платежи могут обременять довольно сильно. Некоторые клиенты банков не хотят сразу гасить срок, а хотят накопить средства на машину или дачу. В этом случае сначала уменьшают сумму, а потом, по возможности, срок.
  • Нестабильный или нерегулярный доход осложняет ситуацию. Для начала нужно снизить сумму, чтобы уменьшить финансовую нагрузку, затем снижать срок.
  • Бывают ситуации, когда заемщик теряет работу, заработки становятся случайными и непостоянными. В этом случае рекомендуется уменьшать сумму.

Банк всегда стремится защитить свои доходы и обезопасить себя от финансовых потерь. По этой причине кредитные организации предпринимают различные шаги, усложняющие заемщику задачу досрочного погашения кредита. С каждым годом ему становится все труднее опережать график. Это не означает, что досрочное погашение невыгодно или невозможно, но необходимо внимательно перечитать кредитный договор, все пункты, связанные с погашением.

  • Фиксированная сумма. Банк оставляет за собой право назвать минимальную сумму платежа, рассматриваемого как досрочное погашение. Чтобы внести платеж, заемщику приходится копить средства.
  • Штрафы и комиссии. В договоре они должны быть прописаны. В этом случае заемщику невыгодно несколько раз вносить небольшие суммы, выгоды не будет из-за постоянных штрафов. Нужно накопить одну большую сумму и вложить единовременно. Штраф может быть фиксированным, комиссии составляют определенный процент от суммы. Если в договоре нет упоминания о штрафах, банк не имеет права требовать выплат сверх суммы погашения.
  • Дополнительные формальности. Существует ряд формальных процедур, которые на первый взгляд покажутся безобидными, но они осложняют дело временными затратами. Чтобы написать заявление о досрочном погашении, принести дополнительное разрешение, клиент банка должен отпроситься с работы или потратить личное время, приехать в отделение банка, отстоять очередь, а затем приехать вновь уже с деньгами. Кредитные организации требуют, чтобы заявление было написано за определенное количество времени до внесения суммы.

Погашение кредита может быть частичным или же полным, когда вносится весь остаток с процентами. Это более сложная и длительная процедура.

Читайте так же:  Оплата детского сада через интернет без комиссии

До написания заявления заемщик должен запросить в банке справку об остатке долга. После определения точной суммы нужно написать заявление, где указать и сумму, и дату внесения. Заявление подается не позже определенного срока до внесения суммы. В указанный день сумма вносится через кассу.

На этом процедура погашения ипотеки не заканчивается. Необходимо закрыть ипотечный кредит, получить официальный документ, подтверждающий, что долг погашен и банк не имеет претензий к клиенту.

Заемщик получает на руки заключение об отсутствии задолженностей, составляет заявление о закрытии счета, на который поступали ежемесячные платежи. Счет будет закрыт через 45 дней. Все полученные при оформлении закрытия ипотеки документы нужно хранить в течение трех лет.

После получения документов заемщик осведомляет страховую компанию о прекращении действия кредита и получает остаток денег, уплаченных за текущий страховой период.

Стоит несколько раз обдумать полное досрочное погашение, просчитать все варианты. Достаточно большую сумму можно положить в банк под проценты и получать прибыль.

Сбербанк лояльно относится к своим клиентам. О том, как погасить досрочно ипотечный кредит в Сбербанке, необходимо узнать еще до подписания договора. Процедура досрочного погашения упрощена до максимума. Подать заявление нужно за день до внесения суммы.

Сбербанк ставит условием невозможность уменьшения срока кредитования. При досрочном погашении уменьшаются исключительно ежемесячные платежи. Сумма не может быть ниже 15 тысяч рублей. Комиссий и штрафов нет.

До того, как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке, нужно написать заявление в том отделении банка, где выдавался кредит. Указанная в заявлении сумма вносится на счет через кассу банка или через терминал. Она будет находиться на счету до дня внесения ежемесячного платежа и спишется вместе с ним.

Большая часть внесенной суммы пойдет на погашения основного долга, а не процентов.

После списания суммы заемщик получает обновленный график платежей, ставит под ним подпись. Больше никаких шагов предпринимать не нужно.

Для погашения ипотеки можно использовать как личные накопленные средства, так и материнский капитал. Во втором случае осуществляется перевод денег со счета на счет после получения разрешения Пенсионного фонда. Большая часть средств пойдет на уменьшение тела кредита.

Банк не препятствует досрочному погашению кредитов и упрощает этот процесс. ВТБ 24 не облагает штрафами досрочное погашения, не ограничивает сумму взноса и предлагает клиенту на выбор сократить срок или сумму платежей. Необходимо написать заявление не позднее, чем за день до внесения суммы.

Досрочный платеж вносится вместе с ежемесячным до срока обязательного платежа.

Перед этим необходимо погасить все имеющие задолженности. Если по кредиту будет числиться задолженность, внесенная сумма не спишется до следующего месяца, до наступления даты следующего ежемесячного платежа.

Вносить деньги на счет нужно не только в указанный день, но и до окончания рабочего дня (до 19.00), чтобы они вовремя списались.

Деньги можно вносить через кассу наличными или осуществлять перевод с карты, привязанной к кредитному договору. Кредитная карта должна быть получена в том же отделении банка, в котором оформлялась ипотека. Также картой ВБТ 24 нельзя гасить кредиты, полученные в других банках.

Изображение - Можно ли закрыть ипотеку раньше срока star-fav-0Тема: Как досрочно закрыть ипотеку?

Изображение - Можно ли закрыть ипотеку раньше срока pamm_728x90_ru

Изображение - Можно ли закрыть ипотеку раньше срока reputation_pos

Изображение - Можно ли закрыть ипотеку раньше срока reputation_pos Изображение - Можно ли закрыть ипотеку раньше срока reputation_pos Изображение - Можно ли закрыть ипотеку раньше срока reputation_pos Изображение - Можно ли закрыть ипотеку раньше срока reputation_pos Изображение - Можно ли закрыть ипотеку раньше срока reputation_highpos Изображение - Можно ли закрыть ипотеку раньше срока reputation_highpos Изображение - Можно ли закрыть ипотеку раньше срока reputation_highpos Изображение - Можно ли закрыть ипотеку раньше срока reputation_highpos Изображение - Можно ли закрыть ипотеку раньше срока reputation_highpos Изображение - Можно ли закрыть ипотеку раньше срока reputation_highpos Изображение - Можно ли закрыть ипотеку раньше срока avatar279968_3

Также не стоит пренебрегать различными льготами вроде материнского капитала или для молодой семьи.

Изображение - Можно ли закрыть ипотеку раньше срока reputation_pos

Изображение - Можно ли закрыть ипотеку раньше срока reputation_pos Изображение - Можно ли закрыть ипотеку раньше срока reputation_pos Изображение - Можно ли закрыть ипотеку раньше срока reputation_pos Изображение - Можно ли закрыть ипотеку раньше срока reputation_pos Изображение - Можно ли закрыть ипотеку раньше срока reputation_highpos Изображение - Можно ли закрыть ипотеку раньше срока reputation_highpos Изображение - Можно ли закрыть ипотеку раньше срока reputation_highpos Изображение - Можно ли закрыть ипотеку раньше срока reputation_highpos Изображение - Можно ли закрыть ипотеку раньше срока reputation_highpos Изображение - Можно ли закрыть ипотеку раньше срока reputation_highpos Изображение - Можно ли закрыть ипотеку раньше срока avatar279968_3

Также не стоит пренебрегать различными льготами вроде материнского капитала или для молодой семьи.
Ответить

Большинство заемщиков по ипотеке стремятся как можно скорее погасить задолженность по кредиту и избавится от кредитной кабалы. Раньше банки на законном основании не позволяли досрочно погашать ипотечные кредиты. Однако, в 2011 году вышло постановление, запрещающее банкам «насильственным путем» удерживать плательщиков кредитов от досрочного их погашения. Поэтому сейчас граждане России стали пытаться гасить ипотеку досрочно. Процедура досрочного погашения довольно простая, сейчас достаточно зайти в отделение банка, написать заявление по их образцу, или дозвониться в call-центр и сделать заявку, или самостоятельно оформить досрочное погашение кредита онлайн, зайдя в личный кабинет. После этого банк обязан перерасчитать графики платежа и дать вам возможность досрочно погасить ипотечный кредит.

Рассмотрим, когда это выгодно, а когда не очень. По статистике, ипотечные заемщики переплачивают по кредиту в 2-2,5 раза от суммы взятого кредита. А за первые годы платежа, фактически вся сумма идет только на уплату процентов. Например, взяв ипотечный кредит в 5 000 000 рублей на срок в 20 лет, при процентной ставке – 12% годовых, с аннуитетным платежом (когда сумма пропорционально делится на срок кредита и уплачивается равными долями). Через 20 лет переплата будет составлять 7 000 000 рублей, так как, вернув 5 000 000 рублей, придется заплатить % на 7 миллионов «сверх тела кредита». При сумме ежемесячных платежей 18 964 рубля, из них 17 000 будут составлять % по кредиту (в первый год), а гашение тела кредита – 1 964. Спустя 10 лет структура платежей не сильно изменится, на погашение тела кредита будет уходить лишь 5 682 рубля. Лишь спустя срок более 10-15 лет, погашение основного долга (тела кредита) пойдет более быстрыми темпами, так как основную массу процентов вам уже удастся выплатить.

Читайте так же:  Кредитный донор в москве без предоплат, ищу срочно

Поэтому закрывать ипотеку досрочно выгоднее на самом раннем этапе. Если выплачивать ежемесячно на 1000-1500 рублей больше, то тело кредита будет гаситься в 1,5-2 раза скорее. Суммы, вносимые досрочно, идут на оплату основных частей долга, а не на %. Каждые 2 рубля, уплаченные досрочно, экономят 4,5-5 рублей процентов. Это очень существенная экономия. Однако, спустя 10-15 лет после получения кредита, большого смысла в досрочном закрытии ипотеки уже нет.
Посчитайте все сначала, вместе со служащими банка, они обязаны вас проконсультировать.

Изображение - Можно ли закрыть ипотеку раньше срока reputation_pos

Изображение - Можно ли закрыть ипотеку раньше срока reputation_pos Изображение - Можно ли закрыть ипотеку раньше срока reputation_pos Изображение - Можно ли закрыть ипотеку раньше срока reputation_pos Изображение - Можно ли закрыть ипотеку раньше срока reputation_pos Изображение - Можно ли закрыть ипотеку раньше срока reputation_highpos Изображение - Можно ли закрыть ипотеку раньше срока reputation_highpos Изображение - Можно ли закрыть ипотеку раньше срока reputation_highpos Изображение - Можно ли закрыть ипотеку раньше срока reputation_highpos Изображение - Можно ли закрыть ипотеку раньше срока reputation_highpos Изображение - Можно ли закрыть ипотеку раньше срока reputation_highpos Изображение - Можно ли закрыть ипотеку раньше срока avatar195902_4

Большинство заемщиков по ипотеке стремятся как можно скорее погасить задолженность по кредиту и избавится от кредитной кабалы. Раньше банки на законном основании не позволяли досрочно погашать ипотечные кредиты. Однако, в 2011 году вышло постановление, запрещающее банкам «насильственным путем» удерживать плательщиков кредитов от досрочного их погашения. Поэтому сейчас граждане России стали пытаться гасить ипотеку досрочно. Процедура досрочного погашения довольно простая, сейчас достаточно зайти в отделение банка, написать заявление по их образцу, или дозвониться в call-центр и сделать заявку, или самостоятельно оформить досрочное погашение кредита онлайн, зайдя в личный кабинет. После этого банк обязан перерасчитать графики платежа и дать вам возможность досрочно погасить ипотечный кредит.

Рассмотрим, когда это выгодно, а когда не очень. По статистике, ипотечные заемщики переплачивают по кредиту в 2-2,5 раза от суммы взятого кредита. А за первые годы платежа, фактически вся сумма идет только на уплату процентов. Например, взяв ипотечный кредит в 5 000 000 рублей на срок в 20 лет, при процентной ставке – 12% годовых, с аннуитетным платежом (когда сумма пропорционально делится на срок кредита и уплачивается равными долями). Через 20 лет переплата будет составлять 7 000 000 рублей, так как, вернув 5 000 000 рублей, придется заплатить % на 7 миллионов «сверх тела кредита». При сумме ежемесячных платежей 18 964 рубля, из них 17 000 будут составлять % по кредиту (в первый год), а гашение тела кредита – 1 964. Спустя 10 лет структура платежей не сильно изменится, на погашение тела кредита будет уходить лишь 5 682 рубля. Лишь спустя срок более 10-15 лет, погашение основного долга (тела кредита) пойдет более быстрыми темпами, так как основную массу процентов вам уже удастся выплатить.

Поэтому закрывать ипотеку досрочно выгоднее на самом раннем этапе. Если выплачивать ежемесячно на 1000-1500 рублей больше, то тело кредита будет гаситься в 1,5-2 раза скорее. Суммы, вносимые досрочно, идут на оплату основных частей долга, а не на %. Каждые 2 рубля, уплаченные досрочно, экономят 4,5-5 рублей процентов. Это очень существенная экономия. Однако, спустя 10-15 лет после получения кредита, большого смысла в досрочном закрытии ипотеки уже нет.
Посчитайте все сначала, вместе со служащими банка, они обязаны вас проконсультировать.
Ответить

Как досрочно закрыть ипотеку?

Для реализации этого желания вам необходимо собрать все силы и начать делать ещё кое-что:

1. Затянуть пояски по-туже, отказаться от лишних трат. Просто даже небольшие суммы, потраченные не на всякую ерунду, а на погашение основного долга уменьшат ваши будущие платежи. Крупные покупки вам сейчас не нужны.

2. Начать вести “домашнюю бухгалтерию” для контроля за денежными потоками и оптимизации своего домашнего бюджета.

3. Возможно, придется найти подработку. Важный нюанс, заработанные на подработках деньги нужно направлять на погашение кредита, а не на развлечения. Иначе вы рискуете просто заиметь две работы и уменьшить свободное время, не изменив при этом положения дел.

4. Нужно научиться считать и планировать.
Поинтересуйтесь, какие льготы вам положены, в плане налогообложения в том числе, и пользуйтесь ими. Если есть возможность рефинансировать этот кредит – действуйте. Дальше нужно оценить свои силы и определить, через какое время вы хотите избавиться от этого бремя, наметить план и воплощать его. При этом нужно беречь своё здоровье, чтобы не получилось, что после работы на ипотеку начнется работа на лекарства.

Как выгоднее досрочно гасить ипотеку: рекомендации для заемщиков

Как выгоднее досрочно гасить ипотеку выясняют добросовестные заемщики, у которых появились свободные средства. Рассчитаться с долгами как можно скорее — хорошее дело, и неважно, желает человек уменьшить размер удорожания, снизить сумму ежемесячной выплаты или сократить срок действия договора. Но следует внимательно изучить условия, чтобы не оказаться в проигрыше.

Изображение - Можно ли закрыть ипотеку раньше срока 2018-03-31_133224-300x211

Варианты изменения графика платежей

В настоящее время многие семьи пользуются услугами финансовых организаций, чтобы улучшить жилищные условия. Общеизвестно, что ипотечный заём оформляется на длительный срок, при этом банком не запрещено вносить оплату с опережением графика.

Для начала требуется внимательно изучить условия договора. В большинстве случаев финансовые организации позволяют досрочно гасить долг, но это должно быть прописано в соответствующем документе.

Тем, кто намерен преждевременно внести определенную сумму в счет погашения задолженности по ипотечному кредиту, следует обратить внимание на пункты договора, где указано:

  • нужно ли ставить в известность сотрудников банка перед погашением внеочередного платежа;
  • какая комиссия предусмотрена;
  • период оплаты — возможно существуют специальные дни для внесения платежа не по графику;
  • минимальная и максимальная сумма взноса;
  • отделение банка, в котором разрешено погашать задолженность.
Читайте так же:  Вклады для пенсионеров в банке москвы

Важно! Если клиент не обращает внимания на график погашения, осуществляет платежи преждевременно, то это не освобождает его от уплаты обязательного ежемесячного взноса.

Банк назначает дату погашения на каждое 28-е число месяца. Клиент вносит внеочередной платёж 15-го числа, при этом сумма взноса превышает размер обязательного ежемесячного платежа. Несмотря на это, 28-го числа оплату придется повторить, чтобы избежать просрочки и не нарушить условий договора.

Платеж, внесенный не по графику, идет на досрочное погашение, уменьшает общую задолженность по договору. Проценты, начисляемые на сумму долга, как правило, пересчитываются.

График погашения составляется несколькими способами:

  1. Аннуитетный платеж — клиент платит равными частями на протяжении всего срока действия договора. После внесения обязательной ежемесячной суммы, средства распределяются таким образом: одна часть идет на погашение тела кредита (основной суммы долга), другая — гасит начисленные проценты.
  2. Дифференцированный график погашения — это когда основную сумму займа разделяют на равные части, а проценты начисляют на остаток задолженности, как и в аннуитетном графике погашения. Данный способ выплат не совсем удобный, так как платеж в начале срока достаточно большой, но в то же время он выигрывает по размеру удорожания. Если сравнивать одинаковые условия, то первая оплата по дифференцированному графику погашения в среднем на 25% выше аннуитетного.

Заметим! График погашения с аннуитетным платежом используется финансовыми организациями чаще всего.

Существует два варианта изменения графика:

  • сократить срок действия договора путем увеличения платежа либо внесение дополнительных сумм;
  • уменьшить размер платежа, но оставить без изменений срок погашения.

Прежде чем переделывать план погашения задолженности, необходимо определить, какой из способов наиболее выгодный для заемщика:

  • одни желают уменьшить размер удорожания;
  • другие хотят сократить сумму ежемесячной выплаты.

Чаще всего уменьшают срок кредита те заемщики, кто оформил ипотеку с аннуитетным графиком погашения. Такие люди, как правило:

  • располагают денежными средствами, т. е. могут вносить оплату большими суммами, а длительный срок выбирают для «подстраховки», мало ли что в жизни произойдет;
  • желают снизить размер переплаты;
  • выплатили более половины долга, стремятся поскорее избавиться от «кредитных уз».

Клиент вносит ежемесячно сумму большую, чем указано в договоре. «Лишние» деньги покрывают часть основной суммы долга, при этом размер обязательного платежа остается прежним.

Вниманию заёмщиков: можно ли погасить ипотеку досрочно и как при этом не остаться в убытке?

Изображение - Можно ли закрыть ипотеку раньше срока pogasit_ipoteku_1_21121715-400x252

Досрочное погашение ипотечного кредита – удобный для заемщика способ снизить расходы на оплату процентов при появлении нужной денежной суммы, а также избавиться от долгового бремени. Для банка же это потерянная прибыль.

Имея коммерческое направление деятельности, он всячески пытается ограничить возврат долга раньше установленного времени. В статье подробно расскажем, можно ли заемщику заплатить сумму ипотечного кредита раньше срока, на каких условиях.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – просто позвоните, это быстро и бесплатно !

Можно ли заранее выплатить и закрыть ипотечный кредит?

Ипотека является достаточно крупным долговым обязательством с длительным периодом выплаты и немалыми ежемесячными взносами. Немудрено, что каждый заемщик старается скорее ее погасить. Преждевременное покрытие долга значительно уменьшает переплату по процентам.

Банкам такой расклад не выгоден. Их цель – получение прибыли, что возможно только при возврате денежной суммы соответственно первоначальному графику погашения. В таком случае кредитор получит запланированный доход. Поэтому финансовые учреждения стараются максимально затруднить досрочное погашение кредита или компенсировать свои убытки за счет расторопных заемщиков.

Изображение - Можно ли закрыть ипотеку раньше срока Ipoteka_1_21144806-400x225

Преждевременное погашение долга по кредиту может ограничиваться условиями договора. Примером таких требований могут быть:
  • указание в соглашении минимально допустимой суммы, направляемой на досрочное погашение долга: в зависимости от региона она может варьироваться от 500 до 3000 долларов; принцип простой – чем больше размер минимального взноса, тем сложнее заемщику собрать нужную сумму;
  • лимит максимальной суммы погашения;
  • обозначение периода, в который финансовое учреждение не принимает досрочные платежи – от нескольких месяцев до нескольких лет;
  • обязательство заблаговременно получить у банка разрешение на внесение внеочередного платежа; при этом, когда вопрос согласован, кредитная организация может назначать штрафы в случае просрочки;
  • оговаривается временной промежуток, в который преждевременное погашение обязательств облагается штрафными санкциями в размере 2-3% от внесенной суммы; такой период начинается с момента заключения договора и может длиться от 3 месяцев до 5 лет, самый частый вариант – полгода;
  • условие, что даже при погашении долга раньше времени, клиент банка оплатит проценты в полном объеме.

В действительности, это лишь уловки коммерческой организации, которые запрещены Гражданским кодексом РФ. В статьи 809 и 810 ГК РФ были внесены поправки, в соответствии с которыми с 11.11.2011г. каждый заемщик вправе погасить свои обязательства перед банком досрочно без его согласия.

Если ипотечный договор содержит условия, создающие препятствия для погашения займа, клиент банка не обязан переплачивать. При возникновении спора он может обратиться в суд и вернуть лишние расходы, при этом на кредитную организацию будут наложены штрафные санкции.

Читайте так же:  Можно ли обменять квартиру, находящуюся в ипотеке и как это сделать

Изображение - Можно ли закрыть ипотеку раньше срока pogasit_ipoteku_2_21121958-400x249

Единственное законное условие для досрочного погашения и закрытия ипотеки, которое может требовать банк – это уведомить о намерении выплатить долг за 30 дней до фактического внесения денежных средств. Данный срок закреплен в Гражданском кодексе РФ. Кредитор может уменьшить этот период на свое усмотрение, прописав данное условие в договоре. Для того, чтобы сообщить финансовому учреждению о желании досрочно погасить кредит, нужно заполнить заявление в свободной форме или в соответствии с установленным банком образцом.

Заявление составляется в двух экземплярах и подается в любое отделение кредитной организации. На втором бланке уполномоченным сотрудником ставится отметка о принятии документа.

После выполнения данной процедуры проценты заемщик уплачивает только за фактический период пользования займом. Если долг полностью закрыт, желательно получить документ, подтверждающий этот факт. В случае, когда преждевременно покрыта часть обязательств, банк делает перерасчет и выдает клиенту новый график платежей.

Итак, на вопрос, можно ли оплатить кредит раньше положенного срока, ответ законодательства РФ положительный. Однако некоторые банки, как и прежде, вводят штрафные санкции за досрочное погашение ипотеки. Это может быть фиксированная сумма, процент от размера займа или полная стоимость комиссии за весь ожидаемый период кредитования. Обосновывают такие действия необходимостью компенсировать недополученную прибыль.

Примерная схема начисления штрафа за оплату обязательств раньше указанного срока выглядит таким образом:

  • от 7 месяцев до 5 лет – 3% от внесенной суммы;
  • от 5 до 8 лет – 1%;
  • спустя 8 лет – без штрафных санкций.

Подобные действия неправомерны, о чем гласит пп.1 ст.1 правового акта №284-Фз от 19 октября 2011г. Штрафы за досрочное погашение возможны только в том случае, если клиент не предупредил банк о таком намерении, не учел срок подачи соответствующего заявления.

Изображение - Можно ли закрыть ипотеку раньше срока shtrafnye_sankcii_banka_1_21152745-400x297

Размер штрафных санкций зависит от следующих обстоятельств:
  • от тарифов банка;
  • от суммы, вносимой в счет покрытия долга;
  • от периода, который прошел с момента заключения договора кредитования до его погашения;
  • от несоблюдения лимитов сумм покрытия займа;
  • от несвоевременного предупреждения о досрочной выплате;
  • от иных условий, прописанных в договоре.

В соответствии с законодательными нормами, чтобы избежать штрафных санкций за досрочное погашение ипотеки, заемщику нужно своевременно предупредить об этом банк (за 30 дней или в период, указанный в договоре), обязательно в письменной форме. После потребуется вовремя внести платеж.

В других случаях требования кредитора уплатить штраф будет незаконным. Для начала можно попробовать решить спор по договоренности, предъявив финансовой организации претензию с указанием своих прав и намерением обратиться в суд, ссылаясь на законодательные нормы. Вероятнее всего, кредитор пойдет на встречу своему клиенту. Если нет – дальнейшее разбирательство должно происходить в суде.

Плюсы погашения долговых обязательств раньше срока:

  1. Ипотечный кредит предоставляется на длительный период времени. Заемщику трудно спрогнозировать свое финансовое положение и платежеспособность на весь срок займа. Поэтому многие стремятся избавиться от обязательств, как только возникает такая возможность.
  2. Возможность экономии на процентах, ведь за весь период кредитования начисляется крупная сумма, которая может превышать тело кредита.
  3. После выплаты долга с недвижимости снимается обременение и собственник может распоряжаться ей на свое усмотрение, в т.ч. совершать сделки по отчуждению права собственности.
  4. Погасив кредит, клиент банка может оформить новый при необходимости.

Минусы досрочной выплаты по займу:

  1. Изображение - Можно ли закрыть ипотеку раньше срока vysokiy_uroven_inflyacii_v_strane_1_21193755-400x266Стремясь поскорее рассчитаться с обязательствами, заемщики не учитывают высокий уровень инфляции в стране. Так, за период кредитования их доходы могут вырасти в несколько раз благодаря индексации, а сумма долга останется прежней. По существу, она в несколько раз уменьшится.
  2. Высвобожденные денежные средства можно инвестировать с большей эффективность. Проценты по ипотеке невелики, при этом удачное вложение средств (например, в ценные бумаги) принесет больший доход. Со временем их стоимость только возрастет, а долг наоборот обесценится.
  3. Накопленную сумму можно направить на небольшое приобретение вместо того, чтобы оформлять еще один кредит. Проценты по потребительским займам значительно выше, чем по ипотечным.
  4. Преждевременно погашая долг перед банком, заемщик лишает себя возможности получить налоговый вычет по процентам.

Ипотечный кредит можно погасить досрочно вне зависимости от отношения банка к этому вопросу. Иногда могут возникнуть споры с кредитором в связи с тем, что до 2011г. порядок возмещения долга раньше срока устанавливался финансовой организацией самостоятельно, в т.ч. с введением штрафных санкций. Сейчас в случае разбирательства суд будет на стороне заемщика. Однако преждевременное погашение займа не всегда целесообразно, к данному вопросу стоит подходить взвешенно.

Изображение - Можно ли закрыть ипотеку раньше срока 469623265
Автор статьи: Евгений Антропов

Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 2.9 проголосовавших: 617

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here