Можно ли изменять условия кредитного банковского договора

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "можно ли изменять условия кредитного банковского договора" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

Изменения условий банковского договора: Возможно ли это?

«Внимательно изчайте договор!» — не устают повторять гражданам работники банков и юристы, и они совершенно правы. Но ведь бывают ситуации, когда при скрупулёзном изучении условий у клиента могут появиться не только уточняющие вопросы, но и желание изменить определённые пункты. К сожалению, в большинстве случаев ничего не получится.

Изображение - Можно ли изменять условия кредитного банковского договора proxy?url=http%3A%2F%2Fhbon.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2015%2F08%2Fizmenenie-bankovskogo-dogovora

Изменение условий банковского договора

На форумах банковских порталов можно прочитать множество историй, в которых граждане столкнулись с определёнными неприятностями или, по меньшей мере, неожиданностями из-за невнимательного прочтения контракта перед его подписанием. Разумеется, тщательно изучать данный документ нужно. Но что делать, если вы не согласны с какими-нибудь пунктами в нём? Согласятся ли банкиры внести изменения в соглашение по просьбе клиента?

Самыми распространёнными продуктами финучреждений для физлиц являются депозиты и кредиты. Возможности что-то поменять в соответствующих договорах мы и рассмотрим.

Кредитный договор является одним из важнейших документов, устанавливающих взаимоотношения заёмщика и банка. О том, что изучать его следует внимательно, граждане уже давно знают — особенно те, что в своё время «попали» на скрытые комиссии и прочие уловки финорганизаций. Банкиры утверждают, что при желании клиента, теоретически, можно внести изменения в ссудный договор.

Исходя из 421-ой статьи ГК, граждане и юрлица (последние в данном случае – кредитные организации) свободны в заключении контракта. По просьбе клиента отдельные условия договора на заём могут быть изменены, если данные изменения не противоречат интересам финучреждения и закону. Если заёмщик просит изменить определённые существенные, по мнению кредитной или юридической службы, условия, то вопрос о внесении корректировок может быть вынесен на кредитный комитет. Ссудный договор может быть скорректирован при обоюдном согласии сторон.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Но радоваться потенциальным заёмщикам преждевременно не стоит. Пытаться «выторговать» для себя проценты пониже, срок и размер ссуды — побольше, а штрафы за просрочки кредита и вовсе убрать — всё это реально только в теории.
Если же взять практику, то в рамках стандартной кредитной программы получить какие-нибудь индивидуальные поблажки или внести в контракт прочие (даже не очень существенные) изменения нереально. В рознице большие клиентские потоки и, следовательно, работа с унифицированными договорами. Изменять типовые формы невыгодно с точки зрения экономической эффективности и системности бизнеса — ведь если вкладчик или заёмщик предложит собственную формулировку, она как минимум должна будет пройти правовую экспертизу. Что же тогда будет со скоростью обслуживания остальных клиентов, если менеджер будет заниматься согласованием измененной формы контракта?
Клиентам самим должно быть понятно: любое изменение в документе (в части принципов обслуживания, операций и т.п.) влечёт за собой повышение расходов финорганизации по сопровождению таких нестандартных договоров. Следовательно, это влияет и на стоимость полученного займа.

Кредитная организация сама устанавливает условия, на которых она готова предоставить ссуду, а заёмщик собственным волеизъявлением имеет право их принять или предложить определённые изменения, в т.ч. и в части ставок, штрафных санкций, сроков и т.д. Но если стороны не достигнут согласия по условиям ссудной сделки, банк откажет обратившемуся к нему человеку в предоставлении займа.

В принципе банкиры не видят значительной проблемы в невозможности «настроить» кредитный контракт под каждого заёмщика. К примеру, большая часть клиентов вовсе не читает договор, но если появляются вопросы, сотрудники финорганизации всегда могут всё подробно объяснить. Если заёмщика не устраивают условия предоставления ссуды, ему всегда предложат альтернативу, ведь у банка есть несколько тарифов и разных кредитных программ. Более того, если клиент действительно нуждается в деньгах или товаре/услуге в кредит, он не будет спорить с сотрудником, наоборот, будет очень счастлив, подписав все документы.

Кстати, многих пользователей интересует вопрос по страхованию кредитов в банке и возможности отказа от данной услуги. Рекомендуем прочитать статью обо всех нюансах страхования кредитов, а также возможностях вернуть страховку по кредиту hbon.ru/straxovanie-kredita-vse-nyuansy-straxovki-v-banke.

Однако в банках утверждают, что для некоторых категорий клиентов составление договора на кредит на индивидуальных условиях реально. «Обычно это кредиты, предоставляемые по запросам клиентов, иначе говоря, их нет в общей линейке продуктов. Например, ссуды физлицам под поручительство юрлиц — корпоративных клиентов финансового института. Их количество мало. Индивидуальные контракты в розничном бизнесе являются большой редкостью. Это актуально для сферы приват-банкинга. Когда подразумеваются крупные суммы, может появиться смысл изменить параметры договора.

И хотя теоретически присутствует возможность изменять кредитный договор, есть пункты, которые ни один банк не согласится изменить или убрать — те, что являются существенными для этого вида договоров, исходя из закона.
Особенно это применимо к договорам, заключаемым для обеспечения выполнения обязательств заёмщика. В частности, в залоговом договоре такими условиями, исходя из 339-ой статьи ГК РФ, являются объект залога, его оценка, величина, существо, срок выполнения обязательства, кое обеспечивается залогом.

Читайте так же:  Оценка недвижимости для ипотеки сбербанка 2019 список аккредитованных организаций, стоимость

Если говорить о договоре на вклад, то здесь для клиента вообще никакой «свободы маневра» не существует — изменять договор по депозиту до подписания невозможно даже в теории.

По словам одного банкира, договор банковского депозита, согласно 2-ому пункту 834-ой статьи ГК, — это публичный договор. В соответствии с 426-ой статьей ГК РФ банк не вправе изменять договор вклада, оказывая предпочтение одному человеку перед другим в части заключения публичного контракта. Банк не может отказать физлицу в приёме вклада, но должен установить по данному типу депозита одинаковые условия для всех вкладчиков.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Однако в договорах на вклад или на кредит часто присутствуют пункты, напрямую не связанные с условиями предоставления услуги или её параметрами. Допустим, это возможность для банка обрабатывать персональные данные клиента, в т.ч. и для информирования его о новых услугах. В Интернете многие заёмщики и вкладчики жалуются, что финорганизации буквально атакуют их почтовыми рассылками или смс с рекламой новых банковских продуктов.
Есть возможность избежать этого. Чтобы отказаться от получения рекламных предложений, нет нужды менять типовой текст контракта — клиент может написать отдельное заявление с отказом от таких предложений. В большинстве банков клиенту достаточно не ставить «галочку» возле соответствующего пункта в кредитном договоре.

Смс-уведомления и другие сервисы продаются обычно отдельно, в качестве дополнительной опции или же гражданину нужно искать в анкете пункт, касающийся желания получать этот вид сервиса.

Поскольку законодательством устанавливается право потребителя самому определять возможность использования банком персональных данных, часто подобные положения предоставляются на выбор клиенту, потому в договорах ему даётся право самому осуществить выбор с помощью проставления отметки.
———————————————————————
Не забудьте добавить наш сайт в закладки, что бы ваша финансовая грамотность была на достаточно высоком уровне и вы могли с лёгкостью вникать в условия банковских договоров, подстраивая их под себя.

Когда человек принимает решение получить кредит на ту или иную сумму в банке, он прекрасно понимает, что после подписания договора на его плечи в буквальном смысле слова падает огромная ответственность по выплате средств финансовой организации. К сожалению, в некоторых случаях по мнению заемщика кредитный договор необходимо изменить. Возможно ли это сделать уже после подписания договора?

И да, и нет. Если вы просто придете в банк и скажете, что та или иная позиция в договоре вас не устраивает, финансовая организация имеет полное право отказать вам, поскольку ваша подпись в договоре уже имеется и претензии не принимаются. При этом важно помнить, что в некоторых случаях изменение договора возможно в судебном порядке, если с вас, например, была незаконно взята комиссия. Сюда можно отнести комиссию за рассмотрение заявки и выдачу кредиту, которую в некоторых банках заемщикам приходится оплачивать отдельно. Суды, как правило, в таких случаях встают на сторону заемщика, поскольку данная комиссия не может являться самостоятельной услугой, согласно статье 779 Гражданского Кодекса. А вот, скажем, списать комиссию за досрочный возврат кредита заемщику не получится даже с помощью судебного разбирательства, поскольку банки имеют право взимать за это определенную плату.

Совсем другое дело, когда в жизни заемщика происходит некая ситуация, когда он вынужден просить помощи у банка (именно просить, а не требовать — это две очень большие разницы). В зависимости от ситуации, финансовое учреждение может пойти навстречу и изменить условия кредитного договора. Теперь давайте рассмотрим подобные ситуации.

  • Реструктуризация кредита. Об этом продукте наш сайт рассказывал достаточно много, поэтому вкратце повторимся, что под реструктуризацией кредита подразумевается изменений условий договора таким образом, что бы заемщик бы помочь заемщику в сложившейся ситуации. Как это выглядит на практике? Допустим, заемщик испытывает проблемы с ежемесячными выплатами, так как для него эта сумма стала слишком большой. Он направляется в банк и просит уменьшить ежемесячные платежи. Банк соглашается на такие условия, при этом срок кредитного договора увеличивается. С одной стороны, заемщик будет ежемесячно выплачивать меньшие суммы, нежели ранее, с другой — срок кредитования увеличивается, что выгодно уже для банка.
  • Обратная чаша весов — значительное улучшение материального положения у заемщика, в результате чего последний может досрочно погасить кредит, либо выплатить некую его часть. В этом случае необходимо изменить условия кредитного договора, поскольку сумма долга меняется. Правда, в этом случае, возможно, придется заплатить дополнительную комиссию — об этих условиях читайте в кредитном договоре.
  • Иногда возникают ситуации, когда человек вовсе не может выплачивать денежные средства по кредитному долгу, например, если он потерял рабочее место или настолько серьезно заболел, что в ближайшие несколько месяцев не сможет выйти на работу. В таком случае заемщик имеет право просить в банке предоставить ему кредитные каникулы (они предоставляются на срок до 12 месяцев, то есть не более одного года). При этом банк может отказать заемщику, если тот, например, имеет просрочки по выплатам. Да и в целом, насколько нам известно, банки неохотно предоставляют кредитные каникулы.
  • Изменение кредитного договора возможно и в том случае, если заемщик соглашается на своеобразную реструктуризацию кредита, предоставляя какой-нибудь залог банку, например, автомобиль или квартиру. В таком случае он может рассчитывать на снижение кредитной ставки, при этом сам срок кредитования не меняется и заемщик остается в плюсе. Разумеется, при условии, что финансовая организация примет залог.
Читайте так же:  Продажа квартиры по ипотеке, риски продавца

Получается, что кредитный договор изменить можно, но сделать это не так-то просто, особенно если нет объективной причиной. Недовольство заемщика условиями договора такой причиной не является, поэтому договор нужно читать до его подписания, причем вместе с подкованным юристом, что бы удостовериться в отсутствии подводных камней.

Изменение условий кредитного договора: в одностороннем порядке, в судебном порядке

Последние изменения: март, 2019 Кредиты и займы 0 451

Для того чтобы выйти на изменение условий кредитного договора, заемщику необходимо пройти юридический ликбез. Согласно практике, в момент подписания долгового договора, клиенты банков редко могут повлиять на содержание соглашения. Результат прений предопределен – учреждение попросту откажет в финансировании. В любом случае законодатель предусматривает пересмотр условий договора в связи с изменившимися условиями плательщика, например, при снижении уровня платежеспособности.

Вне зависимости от объема трудностей, которые свалились на голову должника, лучше всего начать общение с представителями кредитного учреждения. Не стоит воспринимать банк как врага или мучителя. Это наработанная годами система, которая при взаимодействии с должниками довольно редко дает сбои. Важно понимать, что кредитор, в первую очередь, настроен в получении хоть каких-нибудь средств от плательщика.

Так ли нужно изменение условий кредитного договора

Изображение - Можно ли изменять условия кредитного банковского договора proxy?url=https%3A%2F%2Fvseofinansah.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F02%2Fhook-111316_640-300x193

Редакция договора, предлагаемая банками своим заемщикам, представляет собой результаты практики взаимодействия с клиентами. В неё включаются результаты судебных прений, разбирательств с привлечением органов прокуратуры и общественных объединений по защите прав потребителей. Согласие банка или микро финансовой организации на изменение условий договора должно быть мотивировано, в первую очередь, изменением действующего законодательства или корректировкой корпоративной политики самого кредитного учреждения.
Заявитель, который предлагает изменить условия долгового контракта, должен понимать, что какими бы ни были цели редактирования, повлиять на размер задолженности это не сможет. Но при этом банк всегда может пойти навстречу своим клиентам, оказавшимся в трудной ситуации и предложить пересмотр графика погашения. Опять же такой компромисс может быть оформлен дополнительным соглашением или приложением к договору, который не изменят основной корпоративной редакции.

Если обратиться к Гражданскому Кодексу (а это основной норматив, регламентирующий гражданско-правовые отношения, сделки и прочие виды взаимодействия), статья 310 явно указывает на недопустимость изменения условий кредитного или иного договора в одностороннем порядке. Поэтому выслать банку письмо с уведомлением будет недостаточно, поскольку сделка считается состоявшейся, деньги выданы и потрачены.

В подтверждение нормы можно обратиться к Федеральному Закону 395 1990 года, касающегося банковской практики. Согласно этому регламенту уже сами банки ограничиваются в своих действиях по изменению условий договора.

Статья 450 снимает все вопросы соискателей на изменение редакции действующих договоров. Единственной возможностью внесения поправок является соглашение сторон. Получается, что рассчитывать заемщик может на редактирование договора займа может только в двух случаях:

  1. При выявлении случаев нарушения регламентируемой банковской практики, например, при неполном доведении суммы кредита или одностороннем изменении оговоренной схемы расчета;
  2. При согласии банковского учреждения внести предложенные изменения.
    Разбором остальных ситуаций занимается суд.

При взаимодействии с банками по вопросам кредитования действующим должникам следует понимать разницу между инициатором действия. Как правило, кредитные договоры содержат разделы, в которых может предусматриваться изменение подписанной сторонами контракта условий. Но на практике, финансовые компании оставляют такую возможность за собой. Примерно такой случай произошел с валютными ипотеками. Результат такой инициативы однозначный – банк, изменяя условия, повышает нагрузку на клиента, а тот обращается в суд. Исход прений неоднозначен.

Если же инициатива исходит от заемщика, от него, в первую очередь, требуется соблюдение порядка. В любом случае, уповать на прощение долга при потере работы или финансовом кризисе, не стоит. Начать следует с письменного обращения, в котором будет уведомление об изменившихся обстоятельствах. После этого процедура приобретает характер официальный. С этого момента гражданин приобретает не столько возможность изменить условия договора в судебном порядке, сколько право договориться о приостановлении штрафов за просроченные платежи.

  • Сведения относительно договора, по которому заявителем планируется провести взаимодействие. Копия контракта позволит однозначно идентифицировать используемый клиентом продукт;
  • При обращении соискатель должен явно выразить свои намерения по вопросу дальнейшего погашения займа. При уклонении или явном отказе от ранее данных обязательств, диалог с учреждением может перейти сразу в фазу обострения;
  • Предмет заявления. Это может быть просьба пересмотреть график платежей, изменить схему расчетов, провести рефинансирование или увеличить срок погашения. Почти во всех случаях это приведет к изменению условий договора в случае, если на это пойдет банк;
  • Мотивация к обращению в банк. Трудности с поиском новой работы, полученная инвалидность, изменение семейного статуса. Все эти причины будут без умаления рассматриваться банком и приниматься во внимание.
Читайте так же:  Задолженность по платежам по кредиту

Не стоит пренебрегать основами делопроизводства. Лучше всего передать свое заявление лично и добиться, чтобы его приняли и зарегистрировали установленным порядком. Копия с отметкой о приеме в работу будет не лишней. При отсутствии возможности личного посещения офиса, можно воспользоваться услугами курьерской доставки с уведомлением о вручении. Квитанция и ее реквизиты впоследствии могут быть также использованы в суде.

Дальше потребитель действует по ситуации. Если банк выражает согласие пойти на уступку, рассматривается новая редакция договора (соглашения, приложения). В случае отказа, равно как и отсутствия ответа, клиент кредитной организации имеет право обратиться с иском в суд о признании правомерным своего требования и обязать банк выдать копию измененного договора.

Изображение - Можно ли изменять условия кредитного банковского договора proxy?url=https%3A%2F%2Fvseofinansah.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F02%2Fwhite-male-2064872_6401-300x300

Закон не запрещает выяснять отношения между участниками сделки в суде, но только при наличии письменного и мотивированного отказа одной из сторон. В случае, если это сделал банк, должник оформляет иск, оплачивает государственную пошлину и ждет вызова на заседание. При этом очень важно соблюдать претензионный или досудебный порядок, так как в ходе судебных прений суд все равно заставит сделать это и время будет упущено.
В качестве доводов к вызову ответчика в суд, гражданин может использовать два суждения:
  1. Если за банком имеются случаи нарушения существенных условий договора. К таковым относятся изменение в одностороннем порядке процентных ставок, увеличение суммы оставшейся к погашению задолженности, превышение штрафных санкций. Все случаи нарушений обычно сводятся к необоснованному завышению кредитной нагрузки на клиентов.
  2. Должник ввиду изменившихся обстоятельств более не может поддерживать состояние финансовой дисциплины. Причина – потеря рабочего места или необходимость уплачивать алименты.

Первая группа доводов в большинстве случаев признается судом в пользу истца – физического лица. Работа по второму направлению идет довольно сложно, поскольку банки могут подать встречный иск – на обращение залогового имущества. В этом случае заемщик встанет перед выбором – расстаться с приобретенной ценностью или же искать другие пути решения.

В ситуациях, когда банкиры пытаются использовать завуалированное в договоре право в одностороннем порядке менять условия и граждане пытаются сослаться на несостоятельность, все кажется понятным. Между тем, в практике взаимодействия сторон кредитного договора имеют место случаи выхода на диалог по иным причинам:

Прочтите также:

© 2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

Нередко люди заключают договор кредитования, совершенно не вчитываясь в условия. Однако в ряде случаев банк может изменить договор в одностороннем порядке, не считаясь при этом с мнением заемщика. Но Гражданский кодекс РФ не допускает одностороннего изменения договора, поэтому клиент вправе оспорить такое действие путем подачи искового заявления в суд. Разбираемся, на каких основаниях клиент может выиграть дело.

Одностороннее изменение условий кредитного договора банком

Банк может поменять условия договора только при заключении дополнительного соглашения. Как правило, он идет на такой шаг в случае кардинальной смены кредитной ситуации на рынке, как это было при резком повышении курса рубля по отношению к доллару и евро, либо же существенного изменения банковской политики.

Также он может совершить данное действие при наличии просрочки кредита заемщиком или продажи предмета залога. Если же банк изменяет условия в результате снижения платежеспособности клиента, то клиент имеет полное право обратиться в суд с соответствующим иском.

Процентная ставка по кредиту меняется в основном в сторону увеличения, однако если заемщик обратится в банк с заявлением о реструктуризации кредитного договора, то он может ее уменьшить.

Есть законный вариант уменьшения указанной ставки, когда меняется стоимость привлеченных средств кредитной организации или ЦБ РФ изменил ставку рефинансирования.

В ином случае банк должен доказать причины, по которой меняются проценты или сумма кредита. У заемщика есть большой шанс выиграть иск об изменении условий кредитного договора, если в его содержании есть положение об одностороннем изменении процентной ставки. Данное условие является незаконным.

Если банк меняет процент при существенном изменении законодательства, то клиенту предоставляются доказательства в виде выдержек из данных законодательных актов.

Незаконным является и пункт о запрете досрочного погашения кредита – заемщик может внести всю сумму полностью, если письменно уведомит об этом банк за месяц до возвращения денег.

Клиент может подать иск об изменении кредитного договора в одностороннем порядке, если обнаружит незаконные банковские комиссии. Например, он может взыскивать комиссии:

  • за обслуживание;
  • за сопровождение кредита;
  • за выдачу кредитных денег;
  • за кассовое обслуживание;
  • за страхование жизни и здоровье клиента.

При обнаружении подобных комиссий не спешите писать иск об одностороннем изменении договора, пусть сначала банк предоставит полный расчет всех удержаний и выписку по счету. При такой проверке с кредитным менеджером подготовьте копии всех бумаг по договору, включая дополнительные соглашения (при наличии), а также квитанции об оплате ежемесячных платежей.

Читайте так же:  Выгодно ли сейчас брать ипотеку

Если незаконные комиссии все-таки присутствуют, то сначала решите вопрос в досудебном порядке. В претензии требуйте пересчитать сумму долга и исключение спорных комиссий, поскольку ГК РФ обязывает заемщика уплачивать только проценты и основную сумму долга по договору, но никак не комиссии за обслуживание.

Изменение существенных условий кредитного договора

В кредитном договоре имеются существенные условия, которые не меняются ни при каких обстоятельствах. Обычно они характерны для договоров, обеспеченных залогом. Условия в таких соглашениях включают сам залог, его оценку, величину, сроки выполнения.

Отдельно упомянем о депозитном договоре – в нем нельзя изменять никакие условия. Он считается публичным, то есть клиент уведомлен заранее о данном факте и перед подписанием принял решение о выгоде каждого пункта соглашения. Более того, банк не меняет депозитный договор, отдавая предпочтение одному клиенту перед другим – это строго запрещено ст. 426 ГК РФ.

При подписании депозитного договора существует одна уловка банкиров – в нем обычно присутствует пункт о согласии клиента на обработку персональных данных для рассылок об услугах банка. Однако клиент может обратиться в организацию с отдельным заявлением об отказе от таких рассылок.

Как правило, заемщики идут в банк за изменением кредитного договора при наступлении форс-мажорных или тяжелых жизненных обстоятельств – внезапной затяжной болезни, увольнения или сокращения с работы. Такие причины напрямую влияют на возможность уплачивать ежемесячные взносы, поэтому для начала с кредитным менеджером стоит урегулировать вопрос о смене графика платежей. Банки охотно идут навстречу тем клиентам, которые ранее не имели задолженностей, но столкнулись с временными трудностями. Для этого необходимо предоставить в кредитную организацию копию паспорта, прежний график и договор, а также документ, подтверждающий текущую стесненность в средствах. Если же договориться не удалось, есть три варианта разрешения проблемы:

  • погасить кредит досрочно;
  • написать заявление о реструктуризации;
  • подать иск об изменении кредитного договора в суд.

Просто так полностью рассчитаться с банком не удастся – нужно уведомить его о внесении полной суммы, написав соответствующее заявление о досрочном погашении долга. Ошибкой заемщика будет самостоятельное внесение средств на счет, кредитная организация не сочтет данное действие исполнением обязательства, а клиенту и далее придется вносить ежемесячный платеж. Естественно, что и сумму кредита или его срок банк в таком случае не поменяет.

При досрочном погашении кредита, помимо подачи заявления, необходимо проконсультироваться с менеджером по договору и уточнить точную сумму, которую клиент хочет погасить досрочно.

Реструктуризация кредита, то есть внесение изменений в кредитный договор, имеет смысл только в том случае, если у заемщика возникли трудности при выплате долга. Обычно при данной процедуре банк увеличивает срок кредитования, заключив при этом с клиентом дополнительное соглашение или изменив старый договор путем установления нового графика платежей.

Заемщик может подать в суд на изменение условий кредитного договора в случае, если банк существенно нарушает заключенное соглашение (например, берет с должника скрытые комиссии по обслуживанию кредита) либо если он причинил клиенту определенный ущерб. В случае существенного нарушения кредитной организацией условий, у заемщика есть возможность полного расторжения сделки.

Скорее всего, ваши споры с банком отразятся на кредитной истории, поэтому после удовлетворения искового заявления, требуйте от банка отправку актуальных сведений о заемщике в бюро кредитных историй.

Если вы попали в ситуацию, когда условия кредитования были изменены в одностороннем порядке, то целесообразно обратиться за правовой помощью к нашим компетентным юристам, которые не только оспорят данное незаконное действие в судебном порядке, но и окажут полное сопровождение на всех этапах разрешения конфликта.

Модификация условий займа — это один из популярных вариантов изменения параметров сделки, который включает пересмотр действующих параметров сотрудничества. Обычно речь идет о долгосрочных кредитах, выплата которых может вызывать серьезные трудности. В отличие от реструктуризации и рефинансирования модификация условий договора может произойти по согласию сторон даже без наступления форс-мажорных обстоятельств, вызванных снижением платежеспособности заемщика или прочими непредвиденными обстоятельствами.

Инициировать процедуру изменения параметров кредитного договора может как заёмщик, так и кредитор. Этот процесс носит добровольный характер. Часто речь идет о поощрении лояльного клиента или расширении возможностей текущей сделки.

Способы модификации условий кредитного договора в пользу заемщика:

  1. Сокращение размера, изменение порядка расчета или типа процентной ставки.
  2. Списание или уменьшение штрафных санкций за просроченные платежи.
  3. Пролонгация срока действия кредитного договора с последующим пересмотром графика платежей.
  4. Отказ от реализации обеспечения или изменение предмета залога.
  5. Предоставление дополнительных полезных услуг, в том числе страхования.
  6. Подключение добросовестного клиента к действующей программе лояльности кредитной организации.

Заемщики и кредиторы преследуют разные цели на этапе модификации условий договора. Клиенты пытаются снизить размер платежей, тогда как финансовые учреждения ищут дополнительные источники для получения выгоды. Прежде чем приступить к добровольному изменению параметров действующей сделки, заемщику придется внимательно изучить поступающие от кредитора предложения, оценив возможную выгоду.

Способы модификации кредитного соглашения в пользу кредитора:

  1. Увеличение размера, изменение действующего порядка расчета или вида процентных ставок.
  2. Добавление новых комиссионных платежей и штрафных санкций за нарушение условий сделки.
  3. Сокращение срока действия кредитного договора и пересмотр графика регулярных выплат.
  4. Предоставление заемщиком обеспечения для получения дополнительных выгод в процессе кредитования.
  5. Навязывание заемщику дополнительных услуг и необязательных платежей.
Читайте так же:  Может ли банк снимать деньги с карты для оплаты кредита

Обычно модификация кредитного соглашения производится в форме заключения дополнений к действующему договору, которые регулируют параметры получения новых услуг или процесс отказа от согласованных ранее условий оригинальной сделки. Перезаключение договора не требуется в отличие от порядка реструктуризации, консолидации или рефинансирования задолженности. В результате процесс пересмотра отдельных параметров сделки существенно упрощается, предоставляя дополнительные выгоды для участников кредитного соглашения.

Изображение - Можно ли изменять условия кредитного банковского договора proxy?url=http%3A%2F%2Fcreditar.ru%2Fimages%2Fperesmotr_usloviy_kreditnogo_dogovora

Услуга добровольного пересмотра условий кредитных сделок предоставляется только крупными банками. Простейшей ее разновидностью считается изменение лимита средств на кредитной карте. В необеспеченном краткосрочном потребительском кредитовании опция практически не применяется, но пользуется спросом среди заемщиков, заключающих долгосрочные целевые сделки. В первую очередь речь идет об ипотечном кредите.

Изменение условий договора кредитования доступно в случае:

  • Инициирования процедуры пересмотра параметров действующей сделки благонадежным и ответственным заемщиком.
  • Внедрения кредитором различных программ лояльности для клиентов.
  • Возникновения временных финансовых трудностей, с которыми сталкивается получатель кредита.
  • Наличия существенных ошибок, допущенных на этапе оформления сделки.
  • Пересмотра сторонами отдельных параметров сотрудничества.

Законом не запрещается внесение изменений в действующий кредитный договор, если стороны предоставили официальное согласие на пересмотр параметров сотрудничества. После этапа модификации размер долговых обязательств вряд ли сократится, но платежная нагрузка на клиента, скорее всего, существенно снизится. В чем выгода для кредитора? Создание наиболее комфортных условий для погашения долга позволит снизить риск возникновения просроченных платежей. К тому же кредитор мотивирует заемщика на выполнение обязательств.

В любом случае модификация условий кредитования осуществления только после изучения уполномоченным сотрудником кредитного отдела текущей ситуации, связанной с финансированием клиента. Если изменение параметров сделки соответствует интересам всех заинтересованных сторон, происходит составление и последующее подписание дополнительного договора. Этот документ не должен противоречить параметрам изначальной сделки или ущемлять основные права и интересы участников кредитного процесса.

Настало время объединить кредиты?
Предлагаем Вашему вниманию 4 надежных банка с выгодными условиями рефинансирования:

Процентная ставка
от 10,99%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 2 млн.руб.

Возможность рефинансирования до 5 кредитов

Процентная ставка
от 11.99%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 1,5 млн.руб.

Возможность получения доп.средств

Процентная ставка
от 9,99%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 3 млн.руб.

Остаток кредита по усмотрению заемщика

Процентная ставка
от 13%

Срок
до 7 лет

Сумма
до 1 млн.руб.

Досрочное погашение: без комиссий

Одной из распространенных причин изменения параметров сотрудничества является существенное изменение рыночных условий, которые влияют на способность заемщика продолжать производить платежи в соответствии с текущим графиком. Обычно пересмотр сделки требуется в результате возникновения значительных трудностей, таких как потеря работы или повышение медицинских расходов. Однако по обоюдному согласию можно корректировать параметры сделки даже в том случае, если с выплатой займа не возникает особых проблем.

Распространенные основания для пересмотра условий кредитного договора:

  1. Переход с плавающей на фиксированную процентную ставку.
  2. Существенное колебание курса валют и повышение показателя инфляции.
  3. Изменение уровня платежеспособности клиента по объективным причинам.
  4. Пересмотр неактуальных условий изначального соглашения.
  5. Внесение существенных поправок в действующее законодательство.
  6. Банкротство кредитной организации.
  7. Продажа займа путем подписания договора уступки прав требования.
  8. Реструктуризация, рефинансирование или консолидация задолженностей.

Какова бы ни была причина внесения изменений в договор, заемщик обязуется вернуть полученные средства, продолжив платежи в соответствии с обновлёнными параметрами соглашения. Если процедура инициирована кредитором, заемщик вправе претендовать на существенное улучшение условий сотрудничества. Например, взамен на подключение необязательных услуг клиент может подучить ощутимое сокращение процентных ставок.

Как правило, кредитор не будет рассматривать вариант изменения условий кредита, если отсутствуют какие-либо выгоды. На уступки финансовое учреждение также не пойдет при отсутствии доказательств того, что заемщик сможет своевременно осуществлять платежи в соответствии с пересмотренными параметрами займа.

В целях получения максимальной выгоды от пересмотра условий договора заемщику рекомендуется привлечь независимого финансового менеджера, который выполнит экспертную оценку новых предложений кредитора. Дополнительно следует найти юриста, который проверит правовые аспекты внесения изменений. При обращении к клиенту сотрудники финансового учреждения могут умышленно приукрасить выгоды от модификации сделки, поэтому помощь квалифицированных специалистов позволит защитить интересы заемщика.

Узнайте подробнее — какие форс-мажорные обстоятельства могут возникнуть в процессе кредитования, и какие возможности у заемщика защититься от форс-мажоров.

Изображение - Можно ли изменять условия кредитного банковского договора 469623265
Автор статьи: Евгений Антропов

Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 4.8 проголосовавших: 8

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here