Может ли банк отказать клиентам в досрочном погашении

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "может ли банк отказать клиентам в досрочном погашении" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

Вправе ли банк отказать в досрочном погашении кредита и потребовать уплаты процентов за весь срок выдачи кредита?

Срок и порядок погашения кредита заемщиком относятся к существенным условиям кредитного договора, которые устанавливаются по соглашению сторон (п. 1 ст. 432, п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ; п. 5 ч. 4, п. 2 ч. 9 ст. 5 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

По общему правилу заемщик вправе вернуть кредит и уплатить проценты за его использование досрочно, то есть ранее предусмотренного кредитным договором срока, если предварительно уведомил об этом кредитора. Однако в ряде случаев такое уведомление не требуется.

Право заемщика на досрочное погашение потребительского кредита

Заемщик, получивший кредит для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью (потребительский кредит), вправе возвратить его досрочно полностью или по частям, уведомив об этом кредитора не менее чем за 30 календарных дней до возврата. Более короткий срок может быть установлен кредитным договором (п. 2 ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ; п. 1 ч. 1 ст. 3, ч. 4 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

Без предварительного уведомления кредитора заемщик вправе вернуть (ч. 2, 3 ст. 11 Закона N 353-ФЗ):

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

1) всю сумму потребительского кредита в течение 14 календарных дней с даты его получения;

2) сумму целевого кредита, полностью или частично, в течение 30 календарных дней со дня его получения.

В кредитном договоре может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита только в день совершения очередного платежа по договору в соответствии с графиком платежей, но не позднее 30 календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате (ч. 5 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

Примечание. Условие кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита, а также о взимании комиссии за его досрочный возврат нарушают права заемщика как потребителя ( п. 12 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146).

Уплата процентов при досрочном погашении потребительского кредита

При досрочном погашении кредита заемщик должен уплатить проценты, начисленные на возвращаемую сумму за время фактического пользования ею включительно до дня возврата данной суммы. Кредитор должен представить вам перерасчет процентов в течение пяти календарных дней с момента получения уведомления о досрочном возврате кредита (п. 4 ст. 809, ч. 6, 7 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

Судебная практика также подтверждает право заемщика как потребителя в любое время отказаться от исполнения кредитного договора при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита (ст. 32 Закона от 07.02.1992 N 2300-1; Определение Верховного Суда РФ от 10.02.2015 N 89-КГ14-5).

Исходя из сказанного банк-кредитор не вправе требовать с заемщика при досрочном погашении кредита уплаты процентов за весь срок кредитования, указанный в кредитном договоре.

График платежей при частичном досрочном погашении кредита

Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита относится к условиям кредитного договора, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 7 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

При досрочном возврате части потребительского кредита кредитор обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита, если она изменилась, а также уточненный график платежей по договору, если такой график ранее предоставлялся заемщику (ч. 8 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

При частичном досрочном погашении кредита возможны два варианта перерасчета графика платежей:

1) пересчет ежемесячного платежа с сохранением срока кредита;

2) сохранение размера ежемесячного платежа при уменьшении срока выплаты кредита.

Как расторгнуть кредитный договор? >>>

Как досрочно погасить кредит и вернуть часть страховой премии? >>>

В каких случаях банк может досрочно взыскать сумму кредита и проценты? >>>

Подготовлено на основе материала

профессора кафедры банковского права

МГЮА им. О.Е. Кутафина

Юридический Яндекс Дзен! Там наши особенные юридические материалы в удобном и красивом формате. Подпишитесь прямо сейчас.

Изображение - Может ли банк отказать клиентам в досрочном погашении Dosrochnoe-pogashenie-kredita-300x270

Когда появляется возможность, кредитные заемщики стараются избавиться от долгового бремени как можно раньше. Или, по крайней мере, ослабить его. Но как происходит досрочное погашение кредита? Законодательно данная процедура регулируется двумя актами. Это федеральные законы № 284 от 19.10.2011 и № 353 от 21.12.2013. А также статьи № 809 и № 810 ГК РФ. Прежде всего следует сказать, что погасить кредитную задолженность раньше оговоренного в соглашении срока можно тем клиентам, кто брал денежный заем не для предпринимательских целей. То есть это потребительский кредит, ипотека, автокредит, но никоим образом не кредит на открытие и/или развитие бизнеса.

Часто задаваемые вопросы касательно досрочных выплат по кредиту

Изображение - Может ли банк отказать клиентам в досрочном погашении chastyie-voprosyi-pri-dosrochnom-pogashenii-650x366

Досрочная выплата с юридическими лицами оговаривается в строго индивидуальном, особом порядке. В принципе, сейчас многие банки только рады, когда клиент гасит долг досрочно. Раньше финансовые организации не приветствовали подобные действия и даже начисляли штрафы. ФЗ № 284 законодательно закрепил право банковских клиентов платить по кредиту заблаговременно. Вплоть до полного закрытия займа. Кроме того, нынешний кризис на первое место поставил кратковременные кредиты. Организации в непредсказуемой экономической обстановке стремятся как можно скорее получить от заемщика положенное – и все.

Читайте так же:  Как оплатить телефон через 900 сбербанк

Поэтому Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк и другие всячески идут навстречу таким заемщикам. Однако это не значит, что заемщик не может больше столкнуться с банковским прессингом при попытке досрочно расплатиться. Какой-то банк установит полугодовой мораторий на досрочные выплаты. Другой возьмет комиссию за перерасчет оставшейся части. Но в данной ситуации закон на стороне заемщика – об этом следует помнить. Какие вопросы о досрочном погашении кредита появляются у заемщиков наиболее часто? Итак:

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Изображение - Может ли банк отказать клиентам в досрочном погашении pravila-dosrochnogo-pogasheniya-kredita

Хотя в сроках досрочного возврата долга клиент относительно свободен, но здесь все-таки есть некоторые ограничения:

  • если заемщик решил внести определенную сумму заранее, об этом следует уведомить банк – желательно письменным заявлением, но можно оставить заявку в интернет-офисе или сделать звонок в call-центр;
  • и сделать это нужно за 30 дней до момента внесения незапланированного договором взноса. Хотя правила досрочного погашения кредита гибкие, и согласно пункту 2 статьи № 810 ГК РФ и части 4 статьи 11 ФЗ № 353 срок предупреждения может быть произвольно сокращен. Не редкость, когда в кредитном договоре специально указан период от момента заявления до момента досрочного закрытия долга, который клиент должен соблюдать;
  • банковской системе, да и большинству заемщиков, удобнее, чтобы платеж в счет превентивного погашения осуществлялся вместе с обычным ежемесячным платежом, в тот же день и час (согласно части 5 статьи 11 ФЗ № 353). Впрочем, при необходимости дата взноса может быть перенесена на любое, удобное для заемщика время.

Изображение - Может ли банк отказать клиентам в досрочном погашении izmenenie-usloviy-kredita-650x488

Не следует смешивать обычный и внеплановый взнос по кредитному займу. Когда человек, взявший кредит, решает внести какую-то сумму сверх положенного, то в день регулярного платежа надо отдать деньги и за этот самый ежемесячный платеж с учетом годовых процентов. После того, как средства перейдут к банку, возникнет ситуация, когда:

  • снизится размер выплат, проводимых ежемесячно, а период кредита не изменится;
  • сократится время до момента полного закрытия банковского займа, а ежемесячные взносы останутся прежними.

То есть надо будет осуществить перерасчет кредита при досрочном погашении. Обычно, клиент банка сам выбирает более подходящий для себя вариант. Тем не менее банк со своей стороны может настоять на каком-то варианте. Так, если периодические кредитные взносы по договору аннуитетные (равномерные), тогда банк склоняется к варианту уменьшения размера ежемесячных выплат. Если же платежи по договору дифференцированные (постепенно уменьшаются по мере погашения), то банк, возможно, начнет настаивать на сокращении времени кредитования. Стоит привести простой пример. Заемщик берет 100 тыс. рублей на один год. Через год общая сумма, которую он должен вернуть банку, составит 120 тыс. рублей, т. е. с учетом процентов – 20 тыс. рублей. Соответственно, ежемесячный взнос будет равен 10 тыс. рублей. Выйдет примерно 8 350 рублей в счет нивелирования тела займа и 1 650 рублей – это 1/12 часть годовых процентов (погрешность до 100 рублей). Пусть будет ситуация частично досрочного погашения.

Первые два месяца заемщик платит по графику, а на третий решает внести дополнительно еще 30 тыс. рублей. Следовательно, в третий месяц будет заплачено 40 тыс. рублей (вместе с ежемесячным платежом). Плюс 20 тыс. рублей за предыдущие два месяца. Итого после частично досрочного погашения клиент останется должен банку еще 60 тыс. рублей (120 тыс. – 60 тыс.). Если бы заемщик не вносил ничего дополнительно, то ему пришлось бы платить еще 9 месяцев по 10 тыс. рублей. Теперь же остается доплатить 60 тыс. рублей, что при неизмененных платежах закроет кредит через 6 месяцев. Либо поделить 60 тыс. на 9 месяцев, и при том же сроке кредитования ежемесячно платить надо будет уже не 10 тыс. рублей, а 6 666 рублей.

Следует обратить внимание, что здесь подсчет велся при ГОДОВЫХ процентах. То есть заранее подсчитывалась сумма, которую заемщик в любом случае должен банку за то, что взял заем. А могло быть так, что клиент взял те же 100 тыс. рублей и так же на год, но проценты начисляются по месяцам от месячного платежа. Например, 20% от 8 333 рублей (100 тыс. рублей разделить на 12 месяцев). Итого заем будет погашаться опять по 10 тыс. рублей в месяц. Но при досрочном погашении вносимая сумма вычитаться будет только из тела кредита (100 тыс. рублей). Следовательно, в таких условиях можно здорово сэкономить на процентах. Кстати, именно поэтому иные банки противятся досрочным погашениям. И даже могут внести такого ретивого клиента в «серый список».

Изображение - Может ли банк отказать клиентам в досрочном погашении Vsegda-luchshe-vnosit-chut-bolshe

Внимательный читатель заметит, что при подсчетах в некоторых цифрах будет несоответствие на одну-две сотни рублей. Здесь числа округлены для удобства и наглядности. Ведь, как правило, при перерасчетах и досрочных выплатах получаются неровные цифры «с копейками». Например, сумма основного регулярного взноса составляет 10 552 рубля и 50 копеек. А у клиента есть на руках 30 тыс. рублей. Так вот, лучше указать, что сумма досрочного погашения составляет не 19 500 рублей, а 19 400 рублей. Поскольку банк в первую очередь будет снимать деньги в счет месячного взноса, а только потом – в счет превентивного погашения. И если цифра окажется меньше той, что заемщик указал в заявлении, то эти деньги просто пойдут на банковский счет, привязанный к кредиту.

Читайте так же:  Ипотека на вторичку самый низкий процент

И будут сниматься оттуда по обычному графику. То же самое может произойти, если клиент банка просто положит деньги на свой кредитный счет без всякого уведомления сотрудников о намерении рассчитаться с учреждением раньше. Аналогичная ситуация сложится, если заемщик опоздает передать банку дополнительные финансовые средства. Деньги для досрочного погашения кредита в банке лучше всего вносить накануне той даты, в которую происходит регулярная месячная кредитная оплата. Надо учитывать, что при простом уходе финансовых средств заемщика на его кредитный счет их возврат – это весьма долгая и нудная процедура, которую часто даже нет смысла начинать. Поэтому следует соблюдать точность и пунктуальность.

Досрочное закрытие кредита на 100% и заключительная инструкция

Изображение - Может ли банк отказать клиентам в досрочном погашении Dosrochnoe-zakryitie-kredita-650x434

Если имеет место полное досрочное погашение кредита, то надо знать точную сумму кредитного остатка. Можно подсчитать ее самим, но всегда рекомендуется сверяться с данными, которые предоставит банковский специалист. Обычно нужную информацию человек получает через несколько часов телефонным звонком, СМС-сообщением или в электронном письме. Но согласно части 7 статьи 11 ФЗ № 353 банк имеет право сообщить заемщику, сколько тот остался должен, в течение 5 календарных дней. После того, как все положенные банку деньги ему возвращены до окончания периода кредита, заемщику рекомендуется взять у банковского специалиста выписку, что кредит аннулирован и клиент больше никаких обязательств перед учреждением не имеет. Еще раз можно обозначить следующие основные этапы в процессе досрочной оплаты банковского займа:

  • проверить наличие просроченных взносов и штрафов; если есть – все оплатить;
  • загодя написать и подать соответствующее заявление в банк (образец бланка выдаст сотрудник), сделать копию заявления;
  • внесение желаемой суммы с учетом регулярного платежа;
  • через несколько дней рекомендуется проверить, произошло ли ожидаемое списание долга;
  • при полной преждевременной оплате стоит взять справку, подтверждающую этот факт.

Напоследок надо сказать, что тем, кто оформлял кредит через получение кредитной банковской карты, намного проще. Здесь не надо подавать заявление и терять время на ожидание. Как правило, период зачисления денежных средств здесь тоже не фиксирован. То есть положить деньги на карточку можно когда угодно. И они автоматически сразу пойдут в счет погашения кредитной задолженности. Только надо знать точный размер ежемесячных вычетов, чтобы правильно учесть сумму при внесении. В целом рекомендуется соблюдать баланс – гасить до основного срока заем можно, но с одним банком делать это слишком часто нежелательно. И нужно помнить про некоторые тонкости, описанные в этой статье информационного характера. Иначе сэкономить не получится.

Может ли банк отказать заемщику в досрочном погашении кредита?

Порядок и сроки погашения кредита можно отнести к существенным условиям кредитного договора, установленным по согласию участников сделки – заемщика и кредитора. Этот момент регламентирован на законодательном уровне в п.1 ст.432, п.1 ст. 810, п.2 ст. 819 ГК РФ; п.5 ч.4, п.2 ч.9 ст. 5 Закона №353-ФЗ от 21.12.2013.

Согласно общему правилу, заемщик имеет право возвратить кредитные средства и погасить проценты за их использование до обозначенного договором срока, проще говоря, досрочно, но лишь в том случае, если он заблаговременно поставил в известность кредитора. Но есть некоторые случаи, когда уведомление кредитора не понадобится. Давайте разберемся, имеет ли банк право отказать заемщику в досрочном погашении кредита согласно законодательству РФ.

Изображение - Может ли банк отказать клиентам в досрочном погашении imeyet-li-bank-pravo-otkazat-zayemshchiku-v-dosrochnom-pogashenii-kredita

Право потребителя на досрочное погашение потребительского кредита

Когда на руках у заемщика будут кредитные средства для домашнего, личного, семейного использования, которое никак не связано с предпринимательской деятельностью, то он имеет законное право возвратить данный потребительский кредит частично или в полном объеме досрочно. Но здесь заемщик обязан выполнить важное условие – поставить в известность кредитора не менее чем за тридцать календарных дней до дня, когда планируется расчет по своим денежным обязательствам. В кредитном договоре по соглашению сторон может быть прописан более короткий срок подобного уведомления кредитора. Эти моменты прописаны в п.2 ст. 810, п.2 ст.819 ГК РФ, п.1 ч.1 ст. 3, ч.4 ст. 11 Закона №353-ФЗ.

Вдобавок, заемщик в некоторых случаях (о них можно узнать в ч.2, 3 ст. 11 Закона № 353-ФЗ) имеет право возвратить без обязательного предварительного уведомления кредитора:

  • Сумму целевого кредита частично или в полном объеме в течение 30 календарных дней со дня, когда он был получен.
  • Всю сумму потребительского кредита в течение 14 календарных дней с даты его получения.

В кредитном соглашении стороны могут прописать требование о досрочном возврате части потребительского кредита только лишь в день, когда согласно графику, следует осуществлять очередной платеж по договору, но не позднее 30 дней со дня, когда заемщик уведомил кредитора о том, что собирается вернуть заем.

Изображение - Может ли банк отказать клиентам в досрочном погашении pravo-potrebitelya-na-dosrochnoye-pogasheniye-potrebitelskogo-kredita

Этот момент регламентирован ч.5 ст.11 Закона №353-ФЗ.

Об этом гласит п.12 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №146.

Как происходит погашение процентов при досрочном погашении потребительского кредита

Если заемщик решил досрочно погасить кредит, то ему понадобится выплатить проценты, которые банк начисляет на возвращаемые денежные средства за то время, когда ими фактически пользовались, и день возврата тоже входит в расчет.

Если говорить о практике судов, то она подтверждает права заемщика, являющегося потребителем, на отказ от исполнения кредитного договора (это можно сделать в в любой момент), но при условии погашения расходов, которые по факту понес кредитор.

Читайте так же:  Что значит майнить биткоины

Расходы состоят из суммы, предоставленной кредитором и процентов за ее пользование, начисленных на срок пользования денежными средствами. Этот момент регламентирован ст.32 Закона от 07.02.1992 № 2300-1; Определением Верховного Суда РФ от 10.02.2015 №89-КГ 14-5. Принимая во внимание, сказанное нами выше, кредитное учреждение не имеет право требовать с заемщика, желающего возвратить кредит до назначенного срока, уплаты процентов за полный срок кредитования, который был прописан в кредитном договоре.

График платежей если заемщик частично досрочно погашает кредит

Если говорить об условиях кредитного договора, то к ним относится порядок изменения количества, периодичности (сроков), размера платежей потребителя-заемщика при частичном возврате потребительского кредита до назначенного срока.

В момент заключения договора данные условия в индивидуальном порядке оговариваются между заемщиком и кредитным учреждением – этот момент прописан в п.7 ч.9 ст.5 Закона №353-ФЗ.

Если заемные средства возвращаются частично, то есть два способа перерасчета графика платежей:

  1. Сокращение срока погашения займа, но сумма ежемесячного платежа остается неизменной.
  2. Сумма обязательного платежа раз в месяц будет изменена, но срок кредитования остается прежним.

Если заемщик погашает до назначенного срока часть потребительского кредита, то в обязанности кредитного учреждения входит предоставление гражданину полной стоимости потребительского кредита, если она претерпела изменения и откорректированный график платежей по договору, если данный график был составлен. Об этом гласит ч.8 ст.11 Закона №353-ФЗ.

Вправе ли банк отказать в досрочном погашении кредит?

Составляя договор о предоставлении кредита, стороны договариваются обо всех условиях предоставления кредита. Срок и порядок погашения долга по кредиту относятся к категории существенных условий кредитного договора (см. п. 5 ч. 4, п. 2 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. и п. 1 ст. 432, п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Общие правила кредитных договоров подразумевают, что заемщик может вернуть кредит досрочно, однако при этом на заемщика возлагается обязанность заблаговременно предупредить кредитора о возврате кредита до наступления срока, установленного в договоре. Но в некоторых случаях, которые мы обговорим ниже, такое уведомление не обязательно. Итак, давайте подробнее разберемся вправе ли банк отказать в досрочном погашении кредита и потребовать уплаты процентов за весь срок выдачи кредита.

Изображение - Может ли банк отказать клиентам в досрочном погашении vprave-li-bank-otkazat-v-dosrochnom-pogashenii-kredit

Если кредит выдается заемщику для любых целей, не связанных с ведением предпринимательства, например, для семейного, личного, домашнего или другого использования, то есть если мы говорим о потребительском кредите, то заемщик вправе досрочно возвратить заемные средства по частям или полностью при заблаговременном уведомлении кредитора как минимум за 30 календарных дней до даты возврата. Это право определено в ГК РФ (п. 2 ст. 810 и п. 2 ст. 819) и в Законе № 353-ФЗ (п. 1 ч. 1 ст. 3, ч. 4 ст. 11). Иной срок уведомления или досрочного возврата средств может быть установлен договором кредита.

В некоторых случаях заемщик обладает правом возвратить заемные средства досрочно без заблаговременного уведомления кредитора (см. Закона № 353-ФЗ (ч. 2 и 3 ст. 11)):

  1. Если кредит возвращается в полном размере в течение двух недель с момента его получения.
  2. Если вся сумма кредита возвращается частично или полностью в течение месяца (30 календарных дней) с момента выдачи кредита.

Президиум Высшего арбитражного суда РФ в Информационном письме № 146 от 13 сентября 2011 г. (п. 12) назвал нарушением права заемщика как потребителя указание в условиях кредитного договора запрета на досрочный возврат кредита, а также внесение условия о взимании комиссии за досрочный возврат кредита.

Согласно Федерального Закона № 353-ФЗ (ч. 5 ст. 11), требование о досрочном возврате части потребительского кредита может быть указано в договоре о кредите с условием возврата кредита в день внесения очередного платежа согласно графика платежей, установленного в договоре. Возврат должен быть осуществлен после уведомления кредитора не менее чем за 30 календарных дней до момента внесения средств досрочного возврата.

Как рассчитываются проценты при возврате кредита досрочно?

В обязанности заемщика при досрочном возврате кредита в полном объеме входит уплата процентов только за сумму, возвращаемую им, и только за время фактического пользования этой суммой. Проценты рассчитываются за весь срок вплоть до дня возврата. Такой порядок определен Федеральным Законом № 353-ФЗ (п. 4 ст. 809, ч. 6, 7 ст. 11).

Заемщик как потребитель, согласно Закону № 2300-1 от 07 февраля 1992 г. (ст. 32) и Определению ВС РФ № 89-КГ14-5 от 10 февраля 2015 г., имеет полное право в любое время отказаться от исполнения кредитного договора.

Изображение - Может ли банк отказать клиентам в досрочном погашении kak-rasschityvayutsya-protsenty-pri-vozvrate-kredita-dosrochno

Единственное условие для этого – вернуть полученную в кредит сумму и проценты на эту сумму за весь период фактического пользования кредитом. То есть, если заемщик возвращает кредит до срока, кредитор не имеет права требовать с него уплаты процентов за срок, больший, чем срок фактического использования кредитных средств, независимо от срока, указанного в договоре.

Как рассчитывается график платежей по кредиту, если заемщик возвращает кредит досрочно, но частично?

Частичный возврат суммы кредита оказывает влияние на порядок возврата кредита, указанный в договоре, то есть на количество ежемесячных платежей, на их размер и на периодичность, указанные в договоре о кредите. Таким образом, согласно Федеральному Закону № 353-ФЗ (п. 7 ч. 9 ст. 5), при частичном досрочном возврате суммы кредита условия дальнейшего погашения кредита переходят в категорию индивидуальных и должны быть согласованы с кредитором отдельным соглашением.

Если заемщик возвращает сумму кредита досрочно, но частично, кредитор может предложить ему два варианта дальнейшего перерасчета графика платежей по погашению:

  • Уменьшение срока кредита с сохранением прежней суммы и периодичности платежей.
  • Уменьшение ежемесячного платежа с сохранением того же срока выплаты кредита.
Читайте так же:  Какая квартира подойдет под ипотеку сбербанка

Закон № 353-ФЗ (ч. 8 ст. 11) определяет, что досрочный возврат части суммы потребительского кредита подразумевает предоставление банком-кредитором заемщику новой суммы потребительского кредита, претерпевшей изменения вследствие частичного погашения, а также уточненного с учетом произведенного возврата графика платежей.

Может ли банк отказать в досрочном погашении кредита, и как отстоять свои потребительские права в 2019

Согласно общим кредитным правилам заемщик имеет право на досрочный возврат займа в банк, но он при этом обязуется в определенные сроки оповестить кредитора о том, что предполагается возврат денег до обозначенной в договоре даты. Но нередки ситуации, когда банк отказывает лицу в погашении задолженности заблаговременно, что может нарушить права клиента.

Вопрос правил досрочного погашения кредита рассматривается в ФЗ N 353, а именно, в п. 5 ч. 4, п. 2 ч. 9 ст. 5. Также действуют нормы Гражданского Кодекса:

При составлении иска можно опираться на эти нормативные акты.

Может ли банк отказать в досрочном погашении кредита в 2019

Если заемщик получает нецелевой кредит, который не относится к тратам на предпринимательскую деятельность, а будет потрачен для нужд семьи, личного пользования, у заемщика будет полное право на досрочный возврат заемных средств частично или в полном размере. Но при этом следует заблаговременно уведомить банк минимум за месяц до указанной в договоре даты возврата. Это право четко прописано в статьях Гражданского Кодекса России. Другие периоды уведомления касательно досрочного возврата денег могут быть прописаны в кредитном договоре.

При определенных обстоятельствах у заемщика есть возможность возвращения заемных средств раньше срока, но не уведомляя об этом банковское учреждение (данное правило прописано в ФЗ № 353, а статье 11):

  1. Если кредитные средства планируют вернуть полностью в течение 14 дней со дня оформления договора.
  2. Если всю кредитную сумму возвращают частью или полноценно в течение 30 дней с дня выдачи займа.

Президиумом Высшей арбитражной судебной инстанции России несколько лет назад было указано, что заемщик является потребителем, и его права будут ущемлены при указании в договорных условиях пунктов о запретах на досрочное возвращение кредитных денег. Президиум также считает, что недопустимо вносить взимание комиссионных денег при досрочном возврате кредита.

Федеральный закон № 353 четко сформулировал в статье 11, что требования касательно досрочной оплаты части потребительского займа может прописываться в кредитном договоре при условии возврата средств в момент внесения очередных платежей по графику, который прописан в документе.

Если осуществляется досрочный возврат заемной суммы, предоставленной под процент, заимодатель может потребовать выплатить процента согласно пунктам договора. Эти проценты начисляются включительно до момента возвращения заемной суммы полноценно или частями, что прописано в Гражданском Кодексе, в статье 809.

Если заемщиком принято решение досрочного погашения кредита, он выплачивает проценты, которые банком были начислены на возвращаемую денежную сумму за тот период, когда они находились в фактическом пользовании. Следует обратить внимание на то, что день возврата также включен.

  • Банковское учреждение должно выдать заемщику документ с перерасчетом процентов, и законодательно устанавливается срок для данной манипуляции – 5 дней с даты, когда кредитора поставили в известность о том, что будет выплачен досрочно кредит.
  • На судебной практике заемщик практически в 80% остается прав. Он является потребителем, но банк не имеет права отказать в исполнении пунктов договора (досрочная оплата может быть проведена в любой момент), если расходы были погашены, которые по факту понесены кредитором.

Молодые банки, которые распространены в отдельных регионах, неправомерно отказывают в досрочном погашении займа. В таком случае заемщик имеет право на отстаивание своих прав.

Отказывают в досрочном погашении кредитных денег законно в случае, если банк подает в суд исковое заявление, доказывая свою правоту. При одностороннем отказе банка от выполнения обязательств по договору кредитования заемщика полностью не будет освобожден от обязанности возвращать долг, уплаты процентной ставки, начисленной за пользование в том размере, который был установлен документом, и договорной неустойкой.

Если права заемщика были ущемлены, следует обращаться в Роспотребнадзор, или в суд. Второй вариант наиболее частый.

Заявление должно иметь:

  1. Наименование судебного органа.
  2. Инициалы заемщика.
  3. Название кредитной организации.
  4. Название документа.
  5. Основания для обращения.
  6. Требования.
  7. Прилагаемые документы.
  8. Дата и подпись.

В качестве документов выдается копия договора кредитования, перерасчет процентов, распечатка официального отказа с обоснованием. Также могут быть показания свидетелей.

Банки отправляют официальный ответ в письменном виде на то, чтобы отказать заемщику. Если потребитель считает, что его права были ущемлены, он может обратиться в суд, собрав документы.

Понадобятся копии и оригиналы договоров и процентных расчетов. В большинстве случаев закон на стороне заявителя.

При частом досрочном погашении задолженности, банк может отказать в оформлении очередного займа. В особенности, это клиенты, которые в два раза быстрее погашают долг, чем это требуется в договоре.

Следует обратить внимание на то, что в банковских учреждениях имеется «серый список», в который банками заносятся клиенты, не позволяющие получить желаемый доход. Это может послужить основанием для отказа в крупных кредитных компаниях. В обязанности банка не входит сообщение о причинах отказа заявителям, поэтому эта возможность кредиторами активно используется.

Выгодно ли досрочное погашение кредита? Смотрите в видео ниже:

Может ли банк отказать в досрочном погашении кредита, и как отстоять свои потребительские права

Согласно общим кредитным правилам заемщик имеет право на досрочный возврат займа в банк, но он при этом обязуется в определенные сроки оповестить кредитора о том, что предполагается возврат денег до обозначенной в договоре даты. Но нередки ситуации, когда банк отказывает лицу в погашении задолженности заблаговременно, что может нарушить права клиента.

Читайте так же:  Перестал работать apple pay

Вопрос правил досрочного погашения кредита рассматривается в ФЗ N 353, а именно, в п. 5 ч. 4, п. 2 ч. 9 ст. 5. Также действуют нормы Гражданского Кодекса:

При составлении иска можно опираться на эти нормативные акты.

Может ли банк отказать в досрочном погашении кредита

Изображение - Может ли банк отказать клиентам в досрочном погашении Mozhet-li-bank-otkazat-v-dosrochnom-pogashenii-kredita-300x224

Если заемщик получает нецелевой кредит, который не относится к тратам на предпринимательскую деятельность, а будет потрачен для нужд семьи, личного пользования, у заемщика будет полное право на досрочный возврат заемных средств частично или в полном размере. Но при этом следует заблаговременно уведомить банк минимум за месяц до указанной в договоре даты возврата. Это право четко прописано в статьях Гражданского Кодекса России. Другие периоды уведомления касательно досрочного возврата денег могут быть прописаны в кредитном договоре.

При определенных обстоятельствах у заемщика есть возможность возвращения заемных средств раньше срока, но не уведомляя об этом банковское учреждение (данное правило прописано в ФЗ № 353, а статье 11):

  1. Если кредитные средства планируют вернуть полностью в течение 14 дней со дня оформления договора.
  2. Если всю кредитную сумму возвращают частью или полноценно в течение 30 дней с дня выдачи займа.

Президиумом Высшей арбитражной судебной инстанции России несколько лет назад было указано, что заемщик является потребителем, и его права будут ущемлены при указании в договорных условиях пунктов о запретах на досрочное возвращение кредитных денег. Президиум также считает, что недопустимо вносить взимание комиссионных денег при досрочном возврате кредита.

Федеральный закон № 353 четко сформулировал в статье 11, что требования касательно досрочной оплаты части потребительского займа может прописываться в кредитном договоре при условии возврата средств в момент внесения очередных платежей по графику, который прописан в документе.

Если осуществляется досрочный возврат заемной суммы, предоставленной под процент, заимодатель может потребовать выплатить процента согласно пунктам договора. Эти проценты начисляются включительно до момента возвращения заемной суммы полноценно или частями, что прописано в Гражданском Кодексе, в статье 809.

Если заемщиком принято решение досрочного погашения кредита, он выплачивает проценты, которые банком были начислены на возвращаемую денежную сумму за тот период, когда они находились в фактическом пользовании. Следует обратить внимание на то, что день возврата также включен.

  • Банковское учреждение должно выдать заемщику документ с перерасчетом процентов, и законодательно устанавливается срок для данной манипуляции – 5 дней с даты, когда кредитора поставили в известность о том, что будет выплачен досрочно кредит.
  • На судебной практике заемщик практически в 80% остается прав. Он является потребителем, но банк не имеет права отказать в исполнении пунктов договора (досрочная оплата может быть проведена в любой момент), если расходы были погашены, которые по факту понесены кредитором.

Изображение - Может ли банк отказать клиентам в досрочном погашении Mozhet-li-bank-otkazat-v-dosrochnom-pogashenii-kredita-i-chto-delat-pri-otkaze-300x225

Молодые банки, которые распространены в отдельных регионах, неправомерно отказывают в досрочном погашении займа. В таком случае заемщик имеет право на отстаивание своих прав.

Отказывают в досрочном погашении кредитных денег законно в случае, если банк подает в суд исковое заявление, доказывая свою правоту. При одностороннем отказе банка от выполнения обязательств по договору кредитования заемщика полностью не будет освобожден от обязанности возвращать долг, уплаты процентной ставки, начисленной за пользование в том размере, который был установлен документом, и договорной неустойкой.

Если права заемщика были ущемлены, следует обращаться в Роспотребнадзор, или в суд. Второй вариант наиболее частый.

Заявление должно иметь:

  1. Наименование судебного органа.
  2. Инициалы заемщика.
  3. Название кредитной организации.
  4. Название документа.
  5. Основания для обращения.
  6. Требования.
  7. Прилагаемые документы.
  8. Дата и подпись.

В качестве документов выдается копия договора кредитования, перерасчет процентов, распечатка официального отказа с обоснованием. Также могут быть показания свидетелей.

Банки отправляют официальный ответ в письменном виде на то, чтобы отказать заемщику. Если потребитель считает, что его права были ущемлены, он может обратиться в суд, собрав документы.

Понадобятся копии и оригиналы договоров и процентных расчетов. В большинстве случаев закон на стороне заявителя.

Изображение - Может ли банк отказать клиентам в досрочном погашении Mozhet-li-bank-otkazat-v-dosrochnom-pogashenii-kredita-i-kakovy-posledstviya-etogo-300x197

При частом досрочном погашении задолженности, банк может отказать в оформлении очередного займа. В особенности, это клиенты, которые в два раза быстрее погашают долг, чем это требуется в договоре.

Следует обратить внимание на то, что в банковских учреждениях имеется «серый список», в который банками заносятся клиенты, не позволяющие получить желаемый доход. Это может послужить основанием для отказа в крупных кредитных компаниях. В обязанности банка не входит сообщение о причинах отказа заявителям, поэтому эта возможность кредиторами активно используется.

Выгодно ли досрочное погашение кредита? Смотрите в видео ниже:

Изображение - Может ли банк отказать клиентам в досрочном погашении 469623265
Автор статьи: Евгений Антропов

Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 2.9 проголосовавших: 659

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here