Кто такой поручитель по ипотеке его права и обязанности

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "кто такой поручитель по ипотеке его права и обязанности" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕПоручителем по ипотеке является один из участников сделки, с которым заключается отдельный договор. Не стоит отождествлять данное понятие с созаемщиком, так как каждый из этих фигурантов выполняет совершенно различные функции в процессе ипотечного кредитования.

Изображение - Кто такой поручитель по ипотеке его права и обязанности proxy?url=https%3A%2F%2Fcreditkin.guru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F05%2Fpodpisanie-dogovora.GgR24

Основное предназначение поручителя в ипотечном кредите – это гарантирование возврата долга. При этом он не имеет какой-либо выгоды в совершении данной сделки. Обязательное условие при оформлении поручительства – это наличие подтвержденного дохода на уровне, достаточном для оплаты задолженности.

Поручителем может стать:

  • физическое лицо (работник по найму, индивидуальный предприниматель, пенсионер);
  • юридическое лицо (например, компания-работодатель заемщика).

Поручитель отличается от созаемщика по следующим параметрам:

  1. Тип ответственности. Созаемщики вместе с основным заемщиком несут солидарную (совместную) ответственность по погашению кредита. Это значит, что в случае первой просрочки банк может потребовать исполнения обязательств по оплате задолженности у солидарных участников сделки. Поручитель выплачивает долги заемщика только после того, как последний по решению суда будет признан неплатежеспособным (субсидиарная ответственность).
  2. Право собственности. В роли созаемщика обычно выступает муж или жена, поэтому они наряду с основным заемщиком являются собственниками приобретаемого жилья. Поручитель не имеет прав на недвижимое имущество, и, соответственно, в отличие от созаемщиков не может получить налоговый вычет.
  3. Размер дохода и влияние на сумму кредита. Доходы поручителя не принимаются во внимание при расчете максимального кредитного лимита, в то время как платежеспособность созаемщика напрямую влияет на конечный размер ипотеки.
Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Таким образом, поручитель по сравнению с созаемщиком имеет менее выгодную позицию, так как на него ложится ответственность за погашение кредита, но при этом он не имеет никаких прав на жилье.

В целом банки предъявляют аналогичный набор требований к заемщикам и третьим лицам, участвующим в договоре ипотеки:

  • наличие гражданства РФ и действительного паспорта (исключение составляют те банки, которые кредитуют
  • иностранных граждан, например, «ДельтаКредит»);
  • постоянная регистрация на территории РФ;
  • возраст от 21 до 75 – 85 лет включительно (на дату окончания);
  • подтвержденный доход (справка 2НДФЛ, по форме банка, налоговая декларация);
  • официальное трудоустройство (подтверждается копией трудовой книжки или контракта).

Также банки устанавливают требования, касательно трудового стажа (совокупного и на текущем месте занятости), статуса гражданина (ИП, сотрудник по найму). К клиентам банка, имеющим зарплатные карты или вклады, кредиторы выдвигают более мягкие условия.

Дополнительно в пакет документов включается заявление-анкета поручителя, его можно взять в отделении банка или скачать на официальном сайте. После предоставления документации и одобрения заявки на выдачу с поручителем подписывается отдельный договор поручительства, где оговариваются его права и обязанности, а также степень ответственности.

В случае если заемщик признается неплатежеспособным, поручитель обязан погасить задолженность по процентам и сумме кредита. Также на него возлагается оплата штрафов за просроченные платежи и погашение судебных неустоек.

Согласившись поручиться за заемщика по ипотеке, человек идет на риск утратить собственную платежеспособность. Кроме этого, ему грозит ряд других потенциально-негативных последствий:

  1. Испорченная кредитная история. По вине заемщика кредит может выйти в просрочку, что отразится в кредитном досье всех участников сделки.
  2. Сложности с оформлением кредита или новой ипотеки на свое имя. При рассмотрении кредитной заявки клиента, который имеет договор поручительства, банк уменьшает его платежеспособность на сумму обязательств по текущему кредиту. Например, в Сбербанке при отсутствии просрочек и достаточной платежеспособности действующий поручитель может оформить новую ипотеку.
  3. Поручитель рискует лишиться имущества, которое при неисполнении обязательств может перейти к банку.

Привлечение созаемщиков и поручителей позволяет повысить вероятность одобрения ипотечной заявки, а также снизить риски банка. Поручительство наряду с залогом является одной из форм обеспечения жилищного кредита. В некоторых банках отсутствует возможность оформления поручительства по ипотеке («Россельхозбанк», банк ВТБ). В других, например, в Сбербанке, поручитель нужен только до момента регистрации залога, после чего его можно исключить из сделки.

В ряде случаев поручительство может быть прописано обязательными условиями выдачи кредитных средств. Такое возможно при особых правилах финансирования молодых заемщиков, лиц призывного возраста либо на период до оформления права собственности.

Существует несколько случаев, при которых договор поручительства может быть расторгнут на основании ст. 367 Гражданского кодекса РФ. К ним относятся смерть заемщика, завершение срока действия договора о поручительстве, изменение условий кредитования без согласования с поручителем (в том числе замена заемщика).

Если требуется оформить отказ по иным причинам, то в этой ситуации потребуется получить согласие заемщика и банка-кредитора. Кроме этого, необходимо осуществить замену поручителя. Новый гарант должен соответствовать требованиям банка, а замена может быть проведена только по соглашению всех участников сделки.

Поручительство в ипотечном кредитовании выступает дополнительной формой обеспечения возврата задолженности. Поручитель, так же как и основной заемщик, должен удовлетворять требованиям банка и иметь стабильный доход, который в случае необходимости позволит выполнить обязательства по погашению ипотеки.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Риски и ответственность поручителей по ипотечному кредиту

Быть поручителем по ипотеке – серьезный и ответственный шаг. Именно этим обусловлен тот факт, что поручителей по таким кредитам найти крайне затруднительно и в основном приходится надеется на родственников, но и они зачастую брать на себя риски и ответственность по ипотеке не хотят.

Статус поручителя по ипотеке мало чем отличается от поручительства по иным кредитам, за исключением некоторых аспектов, связанных с особенностями самих ипотечных кредитных продуктов:

  1. Готовность поручителя взять на себя весь груз ответственности в случае, если заемщик не сможет или не захочет нести свои обязательства. Несмотря на то, что взыскание в первую очередь будет обращено на залоговое имущество (приобретенную в кредит недвижимость), часто его стоимости недостаточно, чтобы покрыть всю сумму задолженности.
  2. К поручителю предъявляются более строгие требования, чем при обычном потребительском кредитовании. Хотя этот вопрос больше должен волновать заемщиков, находящихся в поиске подходящих поручителей, у последних вполне может возникать беспокойство относительно сохранности сведений об их реальном финансовом и имущественном положении, которое придется раскрыть, даже, быть может, в ущерб своим интересам. Более того, поручителю приходится фактически подставлять свое имущество под серьезный риск обращения на него взыскания и находиться под таким давлением в течение всего срока действия чужой ипотеки.
  3. Необходимость сознательно пойти на некоторые ограничения своих финансовых планов на будущее. Ипотека может длиться 10, 20 лет, а значит, все это время поручителю будет крайне затруднительно получить кредит на свое имя, либо возможности кредитования будут сопряжены с существенными ограничениями по сроку, лимиту суммы и другим условиям. Получить поручителю ипотеку на свое имя будет практически нереально, разве только если доходы составляют очень приличную сумму.
Читайте так же:  Расписка о возврате денег образец

Все указанные обстоятельства не только характеризуют статус поручителя по ипотеке, но и наглядно показывают все риски, на которые ему приходится идти. Объем ответственности очень большой, причем нести ее приходится не за себя, а за третье лицо. В современных реалиях кредитования найти, по сути, на всё согласного поручителя крайне проблематично. Именно с этим связана тенденция последних лет, при которой банки все чаще отказываются от условия обязательного поручительства по ипотеке, предпочитая банковскую гарантию, повышенный первоначальный взнос, предоставление дополнительного залога. Но если ипотека оформляется заемщиком, состоящим в браке, его супругу (супруге) придется быть либо созаемщиком, либо поручителем, что, по сути, не особо сказывается на уровне ответственности и рисках.

  • Москва и область: +7-499-350-97-04
  • Санкт-Петербург и область: +7-812-309-87-91
  • Федеральный: +7-800-511-69-34

Изображение - Кто такой поручитель по ипотеке его права и обязанности proxy?url=http%3A%2F%2Flaw03.ru%2FContent%2FNewsImages%2FContentImages%2F54ee3324-db41-4fea-ad0b-081e386e3316

​Ответственность поручителя по ипотеке стандартна. Она солидарная с заемщиком, что означает необходимость несения всей полноты ответственности вместе с должником. Разумеется, в первую очередь в случае нарушения условий ипотеки банк предъявит претензии заемщику, но если его финансовое положение не позволяет рассчитываться с кредитом, то претензии будут направлены уже в адрес поручителя.

В ряде единичных случаев, солидарная ответственность поручителя может быть заменена на субсидиарную (дополнительную), а также быть ограничена конкретными пределами по сумме или проценту от задолженности. Но современная российская банковская практика такие условия практически не использует. Они не выгодны банкам, а при возможности применения иных форм обеспечения выглядят малоэффективными.

Некоторый нюанс ипотеки – наличие залога. Обременение носит фактически безусловный характер, и, если у заемщика возникают финансовые проблемы, банк вправе обратить взыскание на приобретенную в кредит недвижимость. Правило «единственного жилья» здесь не действует. Отчасти такое условие снижает уровень риска поручителя. По крайней мере, гасить за заемщика весь объем долга ему точно не придется. Но ипотека – крупный кредит, и часто так бывает, что реализовать залоговое имущество на сумму, позволяющую покрыть весь долг, невозможно. В этой ситуации дефицит покрытия будет взыскан с заемщика и поручителя солидарно.

Важным представляется и еще одна особенность поручительства по ипотеке. В отличие от заемщика и созаемщика, поручитель, даже если погасит часть или весь долг по ипотеке, не вправе претендовать на приобретенную в кредит недвижимость. Он может в этом случае потребовать от заемщика в порядке регрессного иска вернуть выплаченную за него сумму, и даже потребовать обращения взыскания на имущество заемщика-должника, но здесь правило «единственного жилья» будет полностью применимо, без всяких исключений.

  • Москва и область: +7-499-350-97-04
  • Санкт-Петербург и область: +7-812-309-87-91
  • Федеральный: +7-800-511-69-34

Если вы все-таки соглашаетесь стать поручителем, обязательно до подписания договора необходимо:

  1. Убедиться в финансовом положении заемщика, наличии у него имущества, на которое может быть обращено взыскание, способности заемщика своевременно платить по кредиту. Доверять словам в такой ситуации не стоит.
  2. Внимательно прочитать все условия договора поручительства, желательно и кредитного договора. Если что-то непонятно, вызывает сомнения, кажется слишком рискованным, покажите договор юристу, а не расспрашивайте нюансы в банке или у заемщика. Последнего интересует один вопрос – побыстрее оформить кредит и приобрести недвижимость. Сотрудники банка часто утаивают в разговоре некоторые детали, уточнение которых может вызвать отказ поручителя подписывать договор. Эти условия вовсе необязательно содержать что-то противоречащее закону, но они могут при определенных проблемах с выплатами кредита ухудшить положение поручителя или ограничить его права.
  3. Если есть возможность выбора – стать поручителем или созаемщиком, рассмотрите оба варианта внимательно. У созаемщика больше прав, а особенно – право претендовать на недвижимость, приобретенную в кредит. Аналогично стоит внимательно рассмотреть возможность оформления ипотечной недвижимости с долей поручителя. Этот вариант разумен, законен и эффективен, когда поручителями, созаемщиками, заемщиками выступают родственники, планирующие совместное проживание в ипотечной квартире или доме.

К сожалению, прекращение поручительства по инициативе исключительно самого поручителя невозможно. Более того, законодательство идет по пути ограничения возможностей поручителя на законных основаниях отказаться от несения своих обязанностей. Это вполне логично, ведь, соглашаясь быть поручителем по ипотеке, человек должен понимать весь уровень своей ответственности, действовать разумно. Кроме того, если бы поручитель мог в любое время и по любым мотивам отказаться от исполнения условий договора, это ставило бы под угрозу саму природу гарантирования исполнения кредитных обязательств в такой форме.

Тем не менее, закон, пусть и в ограниченных пределах, но предусматривает случаи прекращения поручительства:

  1. По соглашению всех сторон кредитного правоотношения, то есть с согласия банка и заемщика. Обычно в этом случае банк может пойти на встречу, только если ему будет предложено аналогичное или лучшее обеспечение, либо объем оставшейся задолженности позволяет отказаться от обеспечения.
  2. С прекращением кредитного обязательства, что фактически означает погашение ипотеки в полном объеме.
  3. С прекращением срока поручительства (договора поручительства), в том числе при истечении срока, в рамках которого банк мог бы предъявить поручителю исковое требование о погашение долга – в зависимости от ситуации один или два года.
  4. Замена заемщика на другое лицо (перевод долга), если поручитель не выразит ясно свое согласие отвечать за нового должника. Практика перевода долга по ипотеке была наиболее характерна для России в конце 2000-х годов, а в целом присуща кризисным явлениям в экономике и, в частности, на ипотечном рынке. Как правило, перевод долг осуществляется заемщиком с согласия банка, когда первый, понимая свою неспособность платить по кредиту, хочет реализовать ипотечную недвижимость. Банки часто идут навстречу заемщику в подобного рода ситуациях, видя в новом заемщике более надежного и платежеспособного клиента. В ряде случаев такой исход выгоден и поручителю. Если заемщик очевидно не способен нести бремя по кредиту, лучше уж будет платить другой человек, чем прежний заемщик. Но всегда стоит помнить о своем праве отказаться от несения обязанностей поручителя при переводе долга на иное лицо – это позволит снять с себя все обязательства. С другой стороны, если договором поручительства предусмотрено заранее данное согласие поручителя на перевод долга (а такое часто встречается), то повторное согласие и соблюдение порядка его получения уже не потребуются. В этой ситуации поручителю действительно очень выгодно, чтобы долг был переведен на лицо, способное самостоятельно нести обязанности по погашению кредита.
Читайте так же:  Понятие и виды ценных бумаг

Поручительство не прекращается за смертью должника. Более того, вступление в права наследования и переход долга наследникам не подпадают под правило о переводе долга. Если наследники откажутся от наследства, вся ответственность по ипотечному обязательству перейдет к поручителю. В этой ситуации единственная надежда снизить свой уровень ответственности – погашение части или всего кредита за счет страховой выплаты, если жизнь заемщика была застрахована, а смерть при имеющихся обстоятельствах подпадает под страховой случай. Если страховая сумма обеспечивает полное покрытие долга, то он будет считаться после выплаты страховки погашенным. Это прекратит все обязательства поручителя.

Кто такой поручитель по ипотеке его права и обязанности

Опубликовал: admin в Кредиты займы ипотека 12.12.2018 0 179 Просмотров

В большинстве случаев роль поручителя при оформлении банковских займов отводится родственникам, близким друзьям или проверенным коллегам по работе. Для одобрения кредитором личности поручителя последний должен отвечать, как минимум, требованиям и к самому заемщику при выдаче кредита. Он обязан иметь регистрацию в том же субъекте, стабильную заработную плату, подтвержденную справкой 2-НДФЛ с места работы, и возраст от 21 до 60 лет.

Поручитель обязан выплатить всю сумму кредита и проценты в случае, если это не сможет сделать сам заёмщик. Размер таких выплат не может быть выше 30% его месячного дохода. Банки при выдаче больших кредитных займов, в частности, по ипотеке, стремятся привлечь нескольких поручителей. При возникновении долга в такой ситуации обязанность по выплате сумм по графику платежей будет распределена между каждым поручителем в одинаковом размере.

Нередки случаи, когда банки, наряду с поручителями, устанавливают также и дополнительное условие по кредиту – залог (квартира, дом и пр.). Отличие здесь в том, что при несостоятельности плательщика учреждение-кредитор сначала реализует имущество или средства по залогу и после этого уже обращается с требованиями по выплате оставшейся части кредита к поручителям.

Как правило, поручители легкомысленно подписывают договор и не задумываются о возможных последствиях. В большинстве случаев это объясняется также и умалчиванием банковскими работниками соответствующих пунктов в кредитном документе.

Поручитель и заемщик заносятся в так называемый «черный список» ненадежных клиентов при нарушении обязательств по погашению кредита. При этом, кредитная история «портится» в равной степени как у заемщика, так и у поручителя.

При тяжелой болезни или установлении инвалидности, когда поручитель становится нетрудоспособным, целесообразно своевременно отказаться от взятых обязательств и уведомить в письменной форме кредитора. Разница с молчанием в данном случае очевидна: банк будет своевременно извещен, рассмотрит такое заявление и прекратит ранее взятые обязательства.

Вместе с этим, положения Гражданского кодекса РФ предусматривают и иные основания для прекращения поручительства, а именно при:

  • внесении каких-либо изменений в договор без своевременного уведомления;
  • переводе оформленного кредита на иное лицо в случае отказа поручителя в оказании поддержки новому должнику;
  • необоснованном отказе банка принять исполнение обязательства;
  • окончании срока действия поручительства по договору.

При отсутствии конкретных временных рамок поручительство прекращается, если кредитная организация в течение года с момента исполнения взятых обязательств не предъявит иск к поручителю.

Роль созаемщика схожа с поручителем и заключается в разделении ответственности по возврату кредита. Несмотря на это, имеются и принципиальные различия.

Созаемщиками выступают те же лица, что и при оформлении договора поручительства. Разница поручителя от заемщика на примере супружеской пары выглядит так. Если кредит на ипотеку оформляется на мужа, и супруга в соответствующем договоре проходит в качестве созаемщика, то это предоставляет ей после уплаты кредита право собственности разделить наравне с мужем.

Нужда в привлечении созаемщиков появляется в ситуации, когда доходов заемщика для получения большого кредита не хватает. В этом случае созаемщик обретает долю оформленного займа на сумму, соответствующую уровню его доходов.

Кредиторы рассматривают к участию в займе до 5 таких лиц. При невозможности основного заемщика погасить кредит обязанность по погашению возлагается на созаемщиков.

Отличаться от поручительства здесь будет то, что по такой схеме основной заемщик, даже не имея собственного дохода, может получить одобрение по кредиту на внушительную сумму.

Кредитор, поручитель и созаемщик – опасные понятия, сопровождающиеся при неисполнении обязательств продолжительными судебными тяжбами. Они способны лишить каждого личного имущества и оставить «грязный» отпечаток в кредитной истории, поэтому следует знать разницу этих понятий и каков возможный исход по каждому из них.

Обязанность об исполнении договоренностей по кредиту за заемщика при нарушении им условий договора займа.

Читайте так же:  Банки украины кредиты наличными без справки о доходах

Кто может быть поручителем и каков его возрастной ценз?

Трудоспособное лицо в возрасте от 21 до 60 лет с постоянным доходом.

  • Гражданский кодекс РФ.
  • Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации 2012 г. «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством».

Для гарантии возврата денежных средств банки при оформлении ипотечного договора требуют у заемщика предоставить поручителя. Это физическое либо юридическое лицо, которое собственным имуществом, доходами ручается за полный возврат кредита. Если заемщик не в состоянии обслуживать кредит, то его обязательства возлагаются на поручителя по решению суда. Основное отличие поручителя от созаемщика в том, что доходы поручителя не учитываются при расчете ипотечных платежей. Гарант не вправе претендовать на предмет ипотеки после выплаты долга.

В Федеральном законе №102 от 16.07.1998 «Об ипотеке» прописано, что поручитель (гарант) несет ответственность за нарушение ипотечного договора наравне с основным заемщиком. Если текущие платежи погашаются в полном объеме, в установленный срок, то после закрытия кредита обязательства гаранта теряют силу. Однако основной заемщик может испытывать трудности с погашением кредита или отказаться от его обслуживания. В этом случае взыскание, в первую очередь, обращается на имущество заемщика, включая ипотечную недвижимость.

Если продажа обеспечения не покрывает расходы по кредиту, то недостающую сумму должен внести гарант. При отказе гаранта рассчитываться за заемщика, банк вправе отправить дело в суд. Поскольку гражданским законодательством предусмотрена солидарная (совместная) ответственность заемщика и поручителя, суд вынесет решение в пользу банка. Как следствие — реализация имущества гаранта для погашения оставшейся суммы кредита. Так финансовые организации при оформлении долгосрочного кредита дополнительно страхуют себя от невозврата средств, перекладывая ответственность на гаранта по ипотеке.

У каждой банковской организации свои условия, но существует ряд основных требований, предъявляемых к поручителям. Некоторые банки перед оформлением договора просят у потенциального заемщика данные 2-3 поручителей, из которых самостоятельно выбирают наиболее приемлемую кандидатуру. При ипотечном кредитовании правила более строгие, чем при потребительском. Гарант должен соответствовать общим требованиям:

  • Возраст от 21-го года. Многие банки просчитывают возраст гаранта при полном погашении кредита, желательно чтобы цифра не превышала показатель в 65 лет;
  • Уровень официального дохода, позволяющий нести ответственность по кредиту;
  • Регистрация постоянная, российское гражданство;
  • Стаж работы не менее полугода, общий – на усмотрение банка;
  • Наличие прав на недвижимость (желательно);
  • Родство с заемщиком (желательно). Часто поручителями, созаемщиками становятся супруги, родители или другие родственники;
  • Наличие хорошей кредитной истории, отсутствие незакрытых кредитных обязательств.

Практика показывает, что в последние несколько лет столичные банки, конкурируя друг с другом, отказываются от требований поручительства. В регионах подобные условия сохраняются, но не во всех финансовых организациях. Такая ситуация обусловлена сложностями при поиске поручителя, который рискует своим имуществом на протяжении десятков лет до полного погашения ипотечного кредита основным заемщиком.

Прежде чем соглашаться выступать поручителем при оформлении ипотечного займа, стоит внимательно изучить договор. Если возникают сомнения, проконсультироваться со специалистом. Стоит помнить, что при обращении взыскания на имущество гаранта по ипотеке приставы тщательно проверят его финансы. На протяжении срока кредитования у поручителя могут возникнуть проблемы с оформлением собственного кредита, поскольку при анализе дохода банк учитывает и обязательства по чужой ипотеке. Чтобы свести к минимуму возможные риски, гарант должен:

  • Убедиться в наличии постоянного дохода, собственности у заемщика;
  • Изучить договор, проконсультироваться у юриста. Разъяснения заемщика, сотрудников финансовой организации в расчет принимать не стоит, поскольку у них другие интересы;
  • Прописать в договоре субсидиарную ответственность по кредиту, которая предусматривает покрытие части долга или процентов. Подобная практика не находит распространения, так как не выгодна банкам.

Супругам, один из которых выступает заемщиком, а второй – гарантом, целесообразно оформить долевое право собственности на ипотечную недвижимость. При разводе претендовать на часть квартиры или дома сможет каждый из них. Такой же вариант подходит субъектам ипотеки, планирующим совместное проживание. Например, заемщиком выступает муж, созаемщиком — жена, а поручителем — один из родителей супругов, который намерен жить вместе с ними.

Закон строго ограничивает право гаранта отказаться от обязательств после оформления кредита, но некоторые возможности остаются. Если с согласия банка поручителя заменит другое лицо, либо будет предложено равное кредиту обеспечение, то есть шанс официально избавиться от поручительства. Можно воспользоваться правом отказа в случае, если долг по кредиту переводится на другого заемщика. Банки часто прописывают в договоре автоматическое согласие гаранта при переводе долга, однако на этапе подписания договора необходимо потребовать изменить данный пункт.

Изображение - Кто такой поручитель по ипотеке его права и обязанности proxy?url=https%3A%2F%2Finsur-portal.ru%2Fstorage%2Fapp%2Fmedia%2Farticle_general%2Fip882-poruchitel-po-ipoteke

Для гаранта действует право регрессного требования к заемщику после оплаты долга (части долга). Если банк обратил взыскание на имущество поручителя и закрыл кредит, то гарант может обратиться в суд с регрессным иском к заемщику. В этом случае уже заемщик отвечает имуществом или доходами перед поручителем. Забрать единственное жилье у заемщика не имеют право, остальная собственность реализуется для погашения обязательств перед истцом.

Поручитель отвечает своим имуществом за долг заемщика по ипотечному кредиту, не обладая правом собственности на заложенную недвижимость. Многие банки уже не требуют представить поручителя при заключении договора, стремясь сохранить преимущество перед конкурентами.

Отвечая на приглашение стать поручителем по ипотеке, вы должны понимать, какие именно обязанности решили на себя взять. Если вы сами находитесь в поиске, отнеситесь к этому серьезно и разъясните своим близким их роль в качестве поручителей. Оформление военной ипотеки или любого другого кредитного продукта с привлечением поручителей позволит заемщику снизить ставку по кредиту, но что означает договор поручительства для самого этого участника сделки?

Поручитель вместе с заемщиком несет ответственность за своевременный возврат кредита. Если клиент банка не сможет в какой-то момент платить по обязательствам, то банк обратится за деньгами к поручителю. В такой ситуации вы можете в один миг задолжать кредитору стоимость целого дома или чужой квартиры.

Родственникам вы бы и так помогли при проблемах с выплатами, но готовы ли вы отдавать долг за шапочно знакомого человека, соседа или коллегу? А возвращать деньги придется: сначала банк направит письменное уведомление о необходимости погасить задолженность, потом привлечет коллекторов, а затем дело может дойти до суда и к поручителю придут приставы для описи имущества и ареста всех источников доходов. И неважно, что был заключен договор военной ипотеки, если клиент нарушает его условия, то платить придется другу или родственнику, решившему ему помочь.

Читайте так же:  Нпф лукойл гарант, отзывы сотрудников

Но это происходит в самых крайних ситуациях.

Кто такой поручитель по ипотеке: его права и обязанности

Если заемщик иногда пропускает технические просрочки на несколько дней, поручителя просто будут донимать звонками и письмами с требованием внести очередной платеж.

Есть и другие неприятные последствия согласия помочь, просто «поставив подпись» по просьбе своих знакомых.

Обязательства по поручительству отражаются в кредитной истории так, как будто этот кредит полностью оформлен на этого человека. То есть, если вы выступаете поручителем по ипотеке, то не сможете взять крупный кредит на свое имя.

Проверка платежеспособности и репутации поручителя производится столь же строго, как и самого заемщика. Им нужно будет приготовить одинаковые пакеты документов, собрать справки с места работы и подтвердить свою платежеспособность.

С помощью онлайн — сервиса Маркетденег.ру каждый способен подобрать для себя подходящее предложение по ипотеке – с поручительством или без него. Неважно — это ипотека на долю в квартире или на строительство дома, здесь есть самые разные кредитные продукты со специальными условиями.

Поручитель — роль рискованная, и на нее соглашаться стоит только в том случае, если вы уверены в том человеке, который оформляет кредит. Но и тут вы можете через некоторое время утратить доверие либо, что еще хуже, попасть в ситуацию, когда лицо, за которого вы поручились, перестало выплачивать займ. Итак, можно ли отказаться от поручительства по ипотеке?

Сроки поручительства могут быть различными — иногда поручитель требуется на краткое время, к примеру, пока недвижимость не передали в банк в качестве залога по займу. Данное поручительство не заканчивается по истечению определенного срока само по себе, здесь нужно документально вывести поручителя из кредитного соглашения. Если его наличие требуется на протяжении всего срока договора, одного поручителя вы можете заменить на другого. При этом сделать это можно лишь с согласия банка.

Важно! Если вы сами разбираете свой случай, связанный с отказом от поручительства по ипотеке, то вам следует помнить, что:

  • Все случаи уникальны и индивидуальны.
  • Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
  • Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.

Важно! Стоит отметить, что поручитель не может отказаться от своих обязательств в одностороннем порядке.

В качестве поручителя по кредиту могут быть как физические, так и юридические лица, которые обязаны предоставить в банк список документации, подтверждающий их платежеспособность. Он должен иметь возможность каждый месяц платить такую же сумму, как и заемщик. Здесь нужно отметить, что если поручитель в будущем разрешит взять кредит на себя, то его банк, дающий займ, будет учитывать возможность появления у клиента кредитных обязательств, что, возможно, несколько отразится на максимальном размере кредита, который доступен поручителю.

Поручительство при ипотечном кредитовании — достаточно ответственное решение, поскольку поручитель в случае ненадежности заемщика вправе оказаться перед перспективой расплачиваться по значительной сумме задолженности. Стоит серьезно взвесить все аргументы за и против подобного решения. Однако, что, если гражданин, которому вы доверились, прекратил выплаты?

Отказ от поручительства по ипотеке вы можете осуществить в любой момент. Вы (либо заемщик) обязаны предоставить банку иного поручителя. Безусловно, что отыскать замену в ситуации, когда заемщик не платит по кредиту, затруднительно, и у вас, возможно, потребуют возврата задолженности.

Важно! Если вы найдете замену, то такое лицо должно подходить под требования банка (быть платежеспособным и дееспособным).

Договор поручительства расторгают на основании ст. 367 ГК РФ. В данной статье приводятся основания для прекращения соглашения поручительства:

  • Смерть заемщика. В данном случае задолженность переходит к тем, кто получает наследство, быть поручителем у них вы не обязаны.
  • Изменение соглашения, приведшего к увеличению суммы вашей ответственности (к примеру, из-за реструктуризации займа).

Как и в первом случае, вы вправе не давать согласия.

  • Переоформление ипотеки на другое лицо.
  • Если вы собираетесь заключить ипотечный кредит с привлечением поручителя, нужно осознавать ту ответственность, которая на него ложится. Заемщик должен быть откровенен с поручителями и давать им правдивые сведения об их правах и, главное, обязанностях.

    Поручитель должен быть готов к тому, что оплата всей задолженности по кредиту может лечь на него целиком, а право на оплаченную недвижимость нужно будет отстаивать в судебном органе. Если же он берет на себя все вышеуказанные обязательства, последний должен овладеть исчерпывающими данными о кредите — сюда относят предмет ипотеки, сумма задолженности, сроки кредитования, размеры ежемесячных выплат и т.д. Подписывать соглашение поручительства желательно лишь в том случае, если финансовое положение гражданина дает возможность ему вносить платежи вместо должника каждый месяц.

    В большинстве случаев освободиться от поручительства можно лишь в результате судебного процесса и с помощью грамотного юриста. Нужно хорошо подумать, прежде чем брать на себя обязательства в качестве поручителя.

    ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

    Итак, кредит, по которому поручился человек, успешно выплачивается, и он уже и забыл о том, что эти обязательства висят на нем. На финансовом положении этот фактор никак не отражается, и поручитель решает приобрести недвижимость в кредит, то есть взять ипотеку.

    В зависимости от стадии выплаты кредита, за который поручился потенциальный ипотечный заемщик, банки рассматривают заявку на ипотеку. Если срок кредитования, по которому в качестве поручителя выступает клиент, подходит к концу, сотрудники банки вряд ли сильно заострят на этом факторе внимание. В некоторых случаях это может даже послужить на пользу ипотечному заемщику, так как если у другого банка не возникло проблем с ним, и его кандидатуру одобрили, его финансовое положение позволяет выплачивать кредит.

    Читайте так же:  Как получить кредит на авто студенту

    Однако в случае если кредит, за который поручился потенциальный заемщик по ипотеке, находится на своем начальном этапе, наличие обязательств по нему может сыграть злую шутку с поручителем.

    Во-первых, ипотечные кредиты в большинстве случаев являются долгосрочными сделками, а значит, сами по себе несут определенные риски, на которые обращает внимание кредитор при определении решения о предоставлении ипотеки.

    Во-вторых, поручительство по кредиту является потенциальной угрозой платежеспособности заемщика по ипотеке. Следовательно, риски кредитования подобных граждан вырастают вдвое.

    Если отмести банки, которые категорически отказываются предоставлять ипотечные кредиты лицам, являющимся поручителями по другому кредиту, то существует несколько вариантов получения ипотеки.

    Начнем с того, если сумма кредита, в котором вы являетесь поручителем, достаточно незначительна, в этом случае банки не заостряют свое внимание на данных особенностях заемщика, и решение о выдаче ипотеки, а также ее оформление происходят по обычному сценарию.

    Если же сумма выданных в кредит средств, за возврат которых вы поручились, является крупной, сотрудники банка будут рассчитывать, потянет ли ваш уровень доходов выплату по обеим ссудам в случае необходимо выполнения обязательств по этому кредиту и выданной вам ипотеке. В этом случае заемщику необходимо иметь действительно высокий уровень доходов.

    И последний вариант выдачи ипотечного кредита при поручительстве за другую ссуду – повышенная процентная ставка по ипотеке.

    В этом случае банк покрывает удвоенные поручительством риски по кредиту высокой процентной ставкой. Данный вариант получения ипотеки является наименее приемлемым, так как зачастую процент за ипотечные кредиты и так достаточно высокий при условии, если заемщик пользуется обычной коммерческой ипотекой, а не социальной.

    Соответственно, выплаты по этому кредиту требуют от заемщика больших финансовых вложений и высокого уровня платежеспособности.

    Ответить на вопрос: «Может ли поручитель взять ипотеку?» — не просто. В зависимости от особенностей кредита, за который поручился заемщик, и его индивидуальных отличий ситуация может быть абсолютно разной. Поэтому для выяснения ваших перспектив по ипотечному кредитованию следует обратиться за консультацией к профессионалу, который сможет реально оценить ваши возможности и ипотечные риски.

    Об основных положениях по обеспечению исполнения обязательств через поручительство мы уже писали – вы можете прочитать об этом здесь.

    Итак, если вы планируете стать поручителем у своего знакомого по кредиту на строительство сроком на 20 лет, то вы должны быть на 100% уверены в его платежеспособности. Надеюсь, вы понимаете, что в случае, если он откажется платить или объективно не сможет платить по кредиту, то взыскания по ежемесячным платежам будут возложены на вас. В случае возникновения его задолженности перед банком, банк (кредитор) вправе требовать возврата долга как от должника, так и от его поручителей, притом как полностью, так и частично.

    Таким образом, если ваш знакомый, за которого вы поручились, откажется платить, сумма полученного им кредита может быть полностью взыскана с вас, в том числе с уплатой процентов.

    Следует отметить, что выплатив банку деньги за вашего знакомого, вы не получите прав на квартиру, за которую вы формально заплатите. К вам как к поручителю, исполнившему обязательство за должника, перейдут лишь права кредитора по обязательству в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Другими словами, у вас будет право требования от вашего знакомого суммы произведенных за него платежей – и не более того. Прав на квартиру вы не получите.

    Указом президента №185 от 14 апреля 2000 г. «О предоставлении гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений», на основании которого предоставляются кредиты на строительство сроком на 20 лет, предусмотрено, что погашение задолженности по льготным кредитам и выплата процентов за пользование ими осуществляются гражданами равными долями в течение всего периода погашения начиная со следующего месяца после ввода дома в эксплуатацию.

    То есть платежи по кредиту ваш знакомый начнет производить после регистрации за ним права собственности на построенную квартиру и вселении его в такую квартиру. Данное обстоятельство является важным, так как согласно нормам Гражданского процессуального кодекса Республики Беларусь на такую квартиру взыскание по долгам не обращается.

    Почему нельзя забрать квартиру?

    В Приложении №1 к Гражданскому процессуальному кодексу Республики Беларусь содержится перечень имущества граждан, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам. Среди такого имущества, в частности, перечислены и жилой дом либо квартира, если должник и его семья постоянно в нем проживают, кроме случаев, когда взыскивается кредит, выданный банком или небанковской кредитно-финансовой организацией на строительство дома либо квартиры, при условии неисполнения должником обеспеченного ипотекой обязательства.

    Таким образом, вы как взыскатель не сможете получить квартиру, за которую формально заплатите.

    Исключения же, указанные в приложении, на вас распространяться не будут. Взыскателем в такой ситуации будете вы, но не банк, а только банк имеет право потребовать возврата квартиры, в которой проживает должник и которая построена по кредиту, в случае неисполнения должником обязательств по оплате кредита.

    Изображение - Кто такой поручитель по ипотеке его права и обязанности 469623265
    Автор статьи: Евгений Антропов

    Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

    Обо мнеОбратная связь
    Оцените статью:
    Оценка 3.6 проголосовавших: 25

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here