Кто такой ипотечный агент и принципы его работы

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "кто такой ипотечный агент и принципы его работы" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

Ипотечный агент – это отдельный вид коммерческой организации, суть деятельности которой сводится к приобретению прав по банковским кредитам, предоставлению клиентам ипотеки и закладных. В качестве ипотечного залога, как правило, выступает недвижимость.

При создании ипотечной организации, группа лиц, которые являются создателями (могут быть как и физические, так и юридические лица) вносит необходимое количество финансовых ресурсов в общий капитал акционерной организации. Возможно так же привлечение других видов имущества, если такое не противоречит законодательству. Затем такая организация вносит свои требования по выданному ипотечному займу. На собрании учредителей такого акционерного общества выбирается будущий исполнительный орган и специальная организация, которая будет вести бухгалтерский учет.

Ипотечный агент в России имеет свой устав, в котором закреплена его деятельность. Получение ипотечным агентом своих кредитных средств обосновано договором купли – продажи. Стоимость облигаций не может быть больше стоимости всего покрытия ипотеки, за вычетом процентов выплаты этих облигаций. Важным фактором является то, что сумма всех платежей облигаций с ипотечным займом должна быть не больше суммы платежей, которые приходят как выплата займа. Денежные ресурсы от продажи облигаций направлены на то, чтобы получить кредитные требования, а так же для выплат исполнительной службе за услуги, которые она предоставила.

Агент ипотечный может рассматривать кредитные требования, что являются обеспеченными ипотекой, а так же закладные ценные бумаги разных вариантов. Может использоваться как традиционное правопреемство, так и договор купли – продажи.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Изображение - Кто такой ипотечный агент и принципы его работы proxy?url=http%3A%2F%2Fi.kompinf74.ru%2Fu%2F57%2F0c1dae541a11e392a5d0fab4853424%2F-%2FaHR0cDovL2ltYWdlLm9ibWVuLnJ1L2ltZy9maWxlcy8yNDAzNzMuanBn

Правопреемство может выражаться в двух видах: сингулярном и универсальном. Под сингулярным понимают тот вид правопреемства, при котором правопреемник берет на себя все обязанности и права предыдущего правопреемника. Это невозможно лишь в ряде тех случаев, когда законодательством в принципе запрещается использование такой процедуры.

При осуществлении сингулярного правопреемства правопреемник может получить только определенную часть прав человека, который предшествовал ему в этом положении.

Данные требования находятся в восьмой статье федерального законодательства про ипотечных агентов. Они гласят о том, что организация, оказывающая услуги ипотечных агентов, функционирует в том случае, когда она зарегистрирована как акционерное общество, весь её капитал подлежит распределению на определенное количество акций. Эти акции подтверждают право каждого акционера на участие в управлении компании и капиталом.

В декабре 1995 года был принят закон про акционерные общества, в котором предусматривается возможность осуществить передачу своих полномочий (если они заключаются в единоличном исполнении обязанностей управляющего компанией, директора или же генерального директора) некоторой организации, занимающейся коммерческой деятельностью (в будущем её можно называть организацией, которая управляет), или же отдельному частному предпринимателю (который будет считаться управляющим). Больше того – в этой статье говорится о том, что такие действия совершать необходимо. Всю работу по финансовой статистике ипотечные агенты в России должны передавать другой организации, которая специализируется на этом вопросе.

Следующий пункт этой статьи указывает на ограничения штатной структуры организации, оказывающей ипотечные услуги. Ипотечное агентство не может, согласно с законом, иметь закрепленных за договором штатных работников.

Особые требования в законодательном порядке устанавливаются к ипотечному агенту касательно его фирменных наименований. Такое фирменное именование обязательно должно быть составлено только на государственном языке, так же в обязательном порядке должно указывать на текст «государственная специализированная организация».

В шестой статье рассматриваемого закона есть прямое указание на то, что за исключением тех лиц, которые в согласии с данным законом получили право заниматься ипотечной деятельностью, больше никто не имеет права реализовывать такую деятельность. Конкретнее речь идет об ипотечных ценных бумагах и праве на привлечение финансовых средств или же других ресурсов, имущества. Так же запрещено использовать слова с указанием на сертификаты участия в ипотечных операциях. Нельзя использовать словосочетание «агент ипотечный » в любых его вариациях или «ипотечная организация».

Этот закон устанавливает требования в жестком и обязательном порядке, и это требования, которые предъявляются к организациям, оказывающим ипотечные услуги. Среди прочих требований и запретов указано, что такие организации не могут заключать подобные договоры с физическим лицом, а так же реализовывать другие виды коммерческой деятельности кроме тех, которые прямо не запрещены законом. Если данные требования проигнорированы, то этот факт является прямой причиной для ликвидации организации, оказывающей ипотечные услуги и занимающейся незаконной деятельностью. Такая ликвидация проводится всегда в порядке судебного разбирательства. Иск подает федеральный орган исполнительной власти.

Понятие ипотечного агента является новым для нашей страны. Многие физические лица, которые планируют покупать жилье, оформив ипотечный кредит, не спешат пользоваться услугами ипотечных агентов, так как не представляют, кто они такие и зачем нужны.

На первый взгляд может показаться, что ипотечный агент является посредником между кредитной организацией и потенциальным заемщиком. Это не совсем так. Если физическое лицо решает оформить в банке ипотечный кредит, ему обязательно необходимо соответствовать довольно жестким требованиям кредиторов, например, иметь хорошую кредитную историю, надежных поручителей и т.п. А вот ипотечный агент – это самое простое решение всех вопросов, которые могут возникнуть при оформлении ипотечного кредита от подбора оптимального варианта ипотечной программы и до решения всех вопросов, которые могут возникнуть в ходе оформления займа этого типа.

Нет тематического видео для этой статьи.
Читайте так же:  Что будет с пенсией в россии
Видео (кликните для воспроизведения).

Оформление ипотечного кредита посредством использования услуг ипотечного агента является самым простым и быстрым вариантом. Современные ипотечные агенты должны отвечать строгим требованиям:

  1. Знать все действующие в стране кредитные ипотечные программы, чтобы посоветовать своему клиенту самый выгодный для него вариант.
  2. Разбираться в особенностях оформления и получения ипотечного займа, чтобы оперативно решить все возможные вопросы, которые могут возникнуть при оформлении кредита этого типа.
  3. Предоставлять услуги по полному сбору необходимого пакета документов.
  4. Умение выявить мелкие нюансы в ипотечном договоре, а также знать, как их можно обойти.

Стоимость услуг хорошего ипотечного агента напрямую зависит от особенностей оформления ипотечного кредита. Но результат оправдывает средства – клиент получает ипотечный кредит под самую низкую процентную ставку и на самых выгодных условиях.

Ипотечный агент – это один из специалистов, который работает в хорошем агентстве недвижимости. Однако сегодня в стране есть и организации, специализация которых довольно узкая – это ипотечное жилищное кредитование.

С появлением в стране ипотечных агентов оформить ипотечный кредит физическим и юридическим лицам стало намного проще. И, несмотря на то, что большинство граждан не спешит пользоваться услугами ипотечных агентов, именно эти специалисты способны решить большинство вопросов, возникающих во время оформления кредита этого типа, не только максимально грамотно, но и оперативно.

Понятие ипотечного агента является новым для нашей страны. Многие физические лица, которые планируют покупать жилье, оформив ипотечный кредит, не спешат пользоваться услугами ипотечных агентов, так как не представляют, кто они такие и зачем нужны.

Изображение - Кто такой ипотечный агент и принципы его работы proxy?url=http%3A%2F%2Fkrepoteka.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2015%2F05%2Fipotechnyj-agent_3

На первый взгляд может показаться, что ипотечный агент является посредником между кредитной организацией и потенциальным заемщиком. Это не совсем так. Если физическое лицо решает оформить в банке ипотечный кредит, ему обязательно необходимо соответствовать довольно жестким требованиям кредиторов, например, иметь хорошую кредитную историю, надежных поручителей и т.п. А вот ипотечный агент – это самое простое решение всех вопросов, которые могут возникнуть при оформлении ипотечного кредита от подбора оптимального варианта ипотечной программы и до решения всех вопросов, которые могут возникнуть в ходе оформления займа этого типа.

Изображение - Кто такой ипотечный агент и принципы его работы proxy?url=http%3A%2F%2Fkrepoteka.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2015%2F05%2Fipotechnyj-agent_4

Оформление ипотечного кредита посредством использования услуг ипотечного агента является самым простым и быстрым вариантом. Современные ипотечные агенты должны отвечать строгим требованиям:

  1. Знать все действующие в стране кредитные ипотечные программы, чтобы посоветовать своему клиенту самый выгодный для него вариант.
  2. Разбираться в особенностях оформления и получения ипотечного займа, чтобы оперативно решить все возможные вопросы, которые могут возникнуть при оформлении кредита этого типа.
  3. Предоставлять услуги по полному сбору необходимого пакета документов.
  4. Умение выявить мелкие нюансы в ипотечном договоре, а также знать, как их можно обойти.

Изображение - Кто такой ипотечный агент и принципы его работы proxy?url=http%3A%2F%2Fkrepoteka.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2015%2F05%2Fipotechnyj-agent_1

Стоимость услуг хорошего ипотечного агента напрямую зависит от особенностей оформления ипотечного кредита. Но результат оправдывает средства – клиент получает ипотечный кредит под самую низкую процентную ставку и на самых выгодных условиях.

Изображение - Кто такой ипотечный агент и принципы его работы proxy?url=http%3A%2F%2Fkrepoteka.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2015%2F05%2Fipotechnyj-agent_5

Ипотечный агент – это один из специалистов, который работает в хорошем агентстве недвижимости. Однако сегодня в стране есть и организации, специализация которых довольно узкая – это ипотечное жилищное кредитование.

Изображение - Кто такой ипотечный агент и принципы его работы proxy?url=http%3A%2F%2Fkrepoteka.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2015%2F05%2Fipotechnyj-agent_2

С появлением в стране ипотечных агентов оформить ипотечный кредит физическим и юридическим лицам стало намного проще. И, несмотря на то, что большинство граждан не спешит пользоваться услугами ипотечных агентов, именно эти специалисты способны решить большинство вопросов, возникающих во время оформления кредита этого типа, не только максимально грамотно, но и оперативно.

Терминологический словарь банковских и финансовых терминов . 2011 .

Смотреть что такое “Ипотечный агент” в других словарях:

Ипотечный агент — специализированная коммерческая организация, которая соответствует установленным статьей 8 настоящего Федерального закона требованиям, исключительным предметом деятельности которой является приобретение прав требования по кредитам (займам),… … Официальная терминология

ИПОТЕЧНЫЙ АГЕНТ — специализированная коммерческая организация, которая соответствует установленным Федеральным законом «Об ипотечных ценных бумагах» требованиям, исключительным предметом деятельности которой является приобретение прав требования по кредитам… … Юридическая энциклопедия

Ипотечный агент — специализированная коммерческая организация, исключительным предметом деятельности которой является приобретение прав требования по кредитам (займам), обеспеченным ипотекой, и закладных. Организация, которой предоставлено право осуществлять… … Ипотека. Словарь терминов

Ипотечный агент — Специализированная коммерческая организация, которая соответствует установленным статьей 8 Федерального закона требованиям, исключительным предметом деятельности которой является приобретение прав требования по кредитам (займам), обеспеченным… … Словарь: бухгалтерский учет, налоги, хозяйственное право

АГЕНТ ИПОТЕЧНЫЙ — ИПОТЕЧНЫЙ АГЕНТ … Юридическая энциклопедия

Сервисный агент (ипотека) — Сервисный агент (здесь и далее термины используются применительно к ипотечному жилищному кредитованию) организация, которая формирует пулы ипотечных кредитов для последующей передачи, организации, осуществляющей секьюритизацию, обеспеченную… … Википедия

ЗИА — закалочно испарительный аппарат Источник: http://www.alf center.com/pbt/magazine3/Material 14 Tipaylov.shtml ЗИА «Зенит интернет альянс» сообщество поклонников ФК «Зенит» http://www.zenitspb.org/​ Санкт Петербург ЗИА … Словарь сокращений и аббревиатур

ВИА — Всероссийская интернет академия http://www.internetacademy.ru/​ образование и наука, РФ ВИА Вьетнамское информационное агентство ДРВ Вьетнам ВИА «Военно исторический архив» … Словарь сокращений и аббревиатур

Дериватив — (Derivative) Дериватив это ценная бумага, основанная на одном или нескольких базовых активах Дериватив, как производный финансовый инструмент, виды и классификация ценных бумаг, рынок деривативов в мире и России Содержание >>>>>>> … Энциклопедия инвестора

Банк — (Bank) Банк это финансово кредитное учреждение, производящее операции с деньгами, ценными бумагами и драгоценными металлами Структура, деятельность и денежно кредитной политика банковской системы, сущность, функции и виды банков, активные и… … Энциклопедия инвестора

Читайте так же:  Кредит на новую квартиру под залог покупаемой квартиры

Ипотечными агентами являются коммерческие, специализированные организации, которые соответствуют требованиям статьи 8 Федерального Закона РФ «Об ипотечных ценных бумагах», предметом деятельности которых является приобретение прав требования по займам (кредитам), обеспеченным ипотекой или (и) закладных, которым предоставлено право осуществлять эмиссию (выпуск) облигаций с ипотечным покрытием в соответствии с законом «Об ипотечных ценных бумагах».

Согласно статье 8 пункту 1 Федерального Закона РФ «Об ипотечных ценных бумагах» ипотечный агент занимается только приобретением требований по займам (кредитам), которые обеспечены ипотекой или (и) закладных.
Ипотечные агенты могут приобретать требования по займам или требования по кредитам, которые обеспечены ипотекой или (и) закладные на основании договора о купле-продаже, цессии (уступки требования), мены или иной сделки об отчуждении имущества, в том числе сделки с оплатой условного капитала ипотечного агента этим имуществом, а также в случае универсального правопреемства.

Ипотечные агенты могут нести гражданские обязанности и иметь гражданские права, которые необходимы для осуществления их деятельности, в том числе заниматься эмиссией облигаций с ипотечным покрытием, нести обязанности по осуществлению эмиссии перед третьими лицами, исполнять обязательства по облигациям с ипотечным покрытием.

Эту деятельность может осуществлять ипотечный агент только в форме акционерного общества. В принятом уставе акционерного общества должны быть четко определены цели и предмет деятельности ипотечного агента в соответствии с действующим законодательством РФ (ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах). Внесение любых изменений или (и) дополнений, которые связаны с деятельностью ипотечного агента, не допускаются.

Полное наименование ипотечного агента должно содержать слова «ипотечный агент» или «ипотечная специализированная организация».
В учредительных документах должно быть указано общее количество выпусков облигаций для эмиссии которых этот ипотечный агент и создается. Не допускается любое изменение общего числа выпусков облигаций с ипотечным покрытием. А после выполнения обязательств по облигациям всех выпусков ипотечный агент ликвидируется.

Согласно пункту 2 статьи 8 закона РФ «Об ипотечных ценных бумагах», ипотечный агент не может набирать штат сотрудников. А его полномочия единоличного исполнительного органа передаются коммерческим организациям. Бухгалтерский учет ипотечного агента должны вести специализированные организации, причем одна и та же коммерческая организация заниматься бухгалтерским учетом и осуществлять полномочия единоличного исполнителя не может.

Ипотечный агент не имеет права осуществлять любые виды предпринимательской деятельности (за исключением тех, что предусмотрены Федеральным законом), а также заключать с физическими лицами любые возмездные договора. Подобные нарушения являются веским основанием для обращения органа исполнительной власти на рынке ценных бумаг в суд с требованием о немедленной ликвидации ипотечного агента.

Терминологический словарь банковских и финансовых терминов . 2011 .

Смотреть что такое “Ипотечный агент” в других словарях:

Ипотечный агент — специализированная коммерческая организация, которая соответствует установленным статьей 8 настоящего Федерального закона требованиям, исключительным предметом деятельности которой является приобретение прав требования по кредитам (займам),… … Официальная терминология

ИПОТЕЧНЫЙ АГЕНТ — специализированная коммерческая организация, которая соответствует установленным Федеральным законом «Об ипотечных ценных бумагах» требованиям, исключительным предметом деятельности которой является приобретение прав требования по кредитам… … Юридическая энциклопедия

Ипотечный агент — специализированная коммерческая организация, исключительным предметом деятельности которой является приобретение прав требования по кредитам (займам), обеспеченным ипотекой, и закладных. Организация, которой предоставлено право осуществлять… … Ипотека. Словарь терминов

Ипотечный агент — Специализированная коммерческая организация, которая соответствует установленным статьей 8 Федерального закона требованиям, исключительным предметом деятельности которой является приобретение прав требования по кредитам (займам), обеспеченным… … Словарь: бухгалтерский учет, налоги, хозяйственное право

АГЕНТ ИПОТЕЧНЫЙ — ИПОТЕЧНЫЙ АГЕНТ … Юридическая энциклопедия

Сервисный агент (ипотека) — Сервисный агент (здесь и далее термины используются применительно к ипотечному жилищному кредитованию) организация, которая формирует пулы ипотечных кредитов для последующей передачи, организации, осуществляющей секьюритизацию, обеспеченную… … Википедия

ЗИА — закалочно испарительный аппарат Источник: http://www.alf center.com/pbt/magazine3/Material 14 Tipaylov.shtml ЗИА «Зенит интернет альянс» сообщество поклонников ФК «Зенит» http://www.zenitspb.org/​ Санкт Петербург ЗИА … Словарь сокращений и аббревиатур

ВИА — Всероссийская интернет академия http://www.internetacademy.ru/​ образование и наука, РФ ВИА Вьетнамское информационное агентство ДРВ Вьетнам ВИА «Военно исторический архив» … Словарь сокращений и аббревиатур

Дериватив — (Derivative) Дериватив это ценная бумага, основанная на одном или нескольких базовых активах Дериватив, как производный финансовый инструмент, виды и классификация ценных бумаг, рынок деривативов в мире и России Содержание >>>>>>> … Энциклопедия инвестора

Банк — (Bank) Банк это финансово кредитное учреждение, производящее операции с деньгами, ценными бумагами и драгоценными металлами Структура, деятельность и денежно кредитной политика банковской системы, сущность, функции и виды банков, активные и… … Энциклопедия инвестора

Рассмотрим сначала ситуацию, когда ипотечный агент создается путем учреждения. Здесь возможны два варианта: (1) учредителем является первоначальный собственник активов (оригинагор). который оплачивает уставный капитал ипотечного агента требованиями по кредитам (займам), обеспеченным ипотекой, и (или) закладными и становится акционером ипотечного агента (ч.2 п. 1 ст.8); и (2) учредителем является лицо, отличное от первоначального собственника (оригинатора), которое оплачивает уегавный капитал своими средствами. И в том и в другом случаях нужно учитывать общие требования, предусмотренные ст. 66 ГК и ст.10 Закона об АО; особенности учреждения обществ с участием иностранных инвесторэв могут быть предусмотрены федеральными законами (п.6 ст. 9 Закона об АО).

Остановимся подробнее на первом варианте: оригинатор – акционер ипотечного агента. Сразу возникает вопрос: каковы юридические последствия того, что оригинатор становится акционером ипотечного агеггга? Между ипотечным агентом и оригинатором могут возникнуть отношения дочернего и основного обществ: общество признается дочерним, если другое (основное) хозяйственное общество в силу преобладающего участия в его уставном капитале, либо в соответствии с заключенным между ними договором, либо иным образом имеет возможность определять решения, принимаемые таким обществом (п.1 ст. 105 ГК и п.2 ст.6 Закона об АО). На основании ст. 6 Закона об АО юридическими последствиями признания ипотечного arcirra дочерним по

Читайте так же:  Страхование имущества при ипотеке

отношению к оригинатэру как основному обществу будут являться следующие (a)

Ипотечный агент ис будет отвечает по долгам оригинатора. Однако после признания оригинатора банкротом и открытия конкурсного производства, кредиторы имеют право на удовлетворение своих требований к оригинатору из конкурсной массы, в которую входит все имущество должника (оригинатора), имеющееся на дату открытия конкурсного производства и выявленное в ходе конкурсного производства (ст. 124 и ст. 131 Закона о банкротстве), за исключением имущества, которое исключается из конкурсной массы (п.2 ст. 131 Закона о банкротстве). Таким образом, акции в ипотечном агенте могут быть реализованы третьему лицу; при этом, такое неизвестное гретьс лицо может быть не заинтересовано в сделке секьюритизации, *гго может негативно повлиять на управление ипотечным areirroM и, в конечной счете, на исполнение его обязательств перед владельцами ипотечных облигаций. (b)

В случае банкротства ипотечного агента по вине оригинатора последний несет субсидиарную ответственность по его долгам. Банкротство ипотечного агента будет считаться происшедшим по вине оригинатора только в случае, кегда оригинатор использовал указанные право (право давать ипотечному агенту как дочернему обществу обязательные для него указания) и (или) возможность (даьать обязательные указания) в целях совершения ипотечным агентом действия, заведомо зная, что вследствие этого наступит банкротство ипотечного агента (ч.З п.З ст.6 Закона об ЛО).

Акционеры дочернего общества вправе требовать возмещения основным обществом убытков, причиненных по его вине дочернему обществу (п.З ст.6 Закона об АО). (e)

В отношении сделки, совершенной должником с заинтересованным лицэм, (это может быть дочернее и основное общество (ст. 19 Закона о банкротстве)), в данном случае, сделки по передаче ипотечного покрытия оригинатором ипотечному агенгу, Закон о банкротстве предусматривает более «строгие» правила оспаривания (ст.61.2 и 61.3) (о чем подробно говориться в разделе 4.1 §4 главы III).

Риск солидарной ответственности оригинатора по долгам ипотечного агента, равно «-як и рис.к субсидиарной ответственности оригинатора в случае банкротства ипотечного агента несовместимы с такой структурой сделки сскьюритизаиии, когда оригинатор стремится использовать данную финансовую технику для получения преимуществ в связи с обязательными нормативами и требованиями и для целей бухгалтерского баланса (о чем подробно говорилось в разделе 2.1 §2 главы 1). Что касается цели получения преимущества с точки зрения привлечения финансов, то поскольку такая солидарная и субсидиарной ответственность существует, до некоторой степени «теряетея» юридическая самостоятельность активов. Иными словами, инвесторы справедливо могут задать вопрос: если ипотечный агент не сможет отвечать по долгам, то способен ли оригинатор; это ведет к необходимости анализа рисков, связанных с деятельностью оригинатора (о чем говорилось в разделе 2.1 §2 главы 1). Таким образом, коммерческие мотивации проведения сделки секыоритизации снижаются или вообще пропадают.

Далее следует остановиться на втором варианте – когда учредителем является лицо, отличное от первоначального собственника (или иных сторон в сделке). В этом случае требования по кредитам (займам), обеспеченным ипотекэй, и (или) закладные могут быть приобретены ипотечным агентом на основании договора купли-продажи, мены, цессии (уступки требования), иной сделки об or суждении этого имущества (ч.2 п.1 ст.8). Возникает вопрос, кто может являться учредителем ипотечного агента в данном случае?

Как указывалось в разделе 3.3 §3 главы I, для «обособления» активов специального юридического лица и (или) акций в специальном юридическом лице от кредиторов оригинатора, сделки структурируются таким образом, чтобы специальное юридическое лицо было юридически независимо от оригинатора; в качестве примера юридического обособления слециального юридического от других сторон сделки приведено учреждение специального юридического лица с использованием специального фонда (штихтинга). И российских сделках секьюритизации этот способ также используется. Гак в первом проекте АИЖК в качестве акционеров ЗАО «Первый ипотечный арент АИЖК» используется два нидерландских фонда – штихтинга (Stichting AHML Finance I и Stichting AHML Financc II)14″. В последующих проектах для ЗЛО «Второй ипотечный агент АИЖК» и ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» также использовались нидерландские пггихтинги. Управление ипотечным агентами на основании договора осуществляет Управляющая компания «ТМФ РУС», которая не связана с оригинатором, АИЖК. Таким образом, ипотечные агенты были созданы как независимые («сиротские») юридические лица для целей сделок секьюритизации.

Как подробно объясняегся в разделе 3.1 §3 главы III, на сегодняшний день отсутствует какая-либо российская коммерческая или некоммерческая организация, которая могла бы использоваться в качестве акционера ипотечного агента по аналогии с нидерландским штихтингом для обеспечения независимого («сиротскою») статуса ипотечного агента.

Один из вариантов оформления долгосрочного ипотечного займа — обращение в Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (ДОМ.РФ). Организация не работает напрямую с заемщиками, а действует через посредников, которыми выступают банки, сервисные агенты. Выдача кредитов через сеть сервисных агентов производится в соответствии со стандартами агентства, но имеет и свои особенности. Они касаются лицензирования агентов и схемы выдачи кредитных средств физическим лицам.

Сервисный агент (СА) — организация, которая привлекает клиентов, консультирует, сопровождает процесс оформления жилищного займа. Заемщик получает деньги от АИЖК, но непосредственно с клиентом работают сотрудники сервисного агента. В качестве СА могут выступать финансовые организации, в том числе банки, компании-застройщики, страховщики и другие организации. Чтобы выдавать клиентам займы, банку или другой кредитной организации необходима государственная лицензия. СА не выступают кредитодателями, а лишь предлагают клиентам удобный сервис для оформления ипотечного займа по программе АИЖК. Лицензия в этом случае не требуется.

Читайте так же:  Что такое кредитная история, зачем она нужна

Сервисным агентом АО «ДОМ.РФ» (бывш. АИЖК) по обслуживанию действующих ипотечных кредитов (займов) является банк ВТБ.

Для Агентства выгодно иметь представительства в каждом регионе России, расширять сеть посредников и привлекать новых заемщиков. При этом экономятся средства на аренду офисов, зарплату сотрудникам. Средства на займы поступают из бюджета АИЖК, проценты и тело кредита заемщик также выплачивает Агентству. Прибыль СА формируется из агентских выплат за привлечение клиента и оформление займа. Такая работа не требует лицензирования, вложения собственных средств, а гарантии выплат основаны на сотрудничестве с государственной компанией, которая более 20 лет работает в сфере кредитования, рефинансирования долгосрочных жилищных займов.

Если СА выступает банк, то существует два варианта выдачи займов. Первый вариант предусматривает использование средств Агентства, когда кредит списывается с баланса. Оформление договора, сопровождение и обслуживание кредита входит в обязанности агента. Второй вариант основан на банковском кредитовании: займ формируется из средств банка. Некоторое время кредит остается в собственности банковской организации, а затем рефинансируется по программе АИЖК. Все стандарты и требования Агентства соблюдаются в полном объеме, одобрить заявку должен банк и АИЖК. В рамках обслуживания кредита сервисный агент:

  • Контролирует уплату ежемесячных платежей и общее соблюдение графика погашения займа;
  • Предоставляет ипотекодателю необходимые справки (в Пенсионный фонд, налоговые органы);
  • Выдает разрешения на перепланировку залоговой недвижимости, смену страховщика и др.;
  • Решает проблемы, возникающие при погашении займа.

Чтобы застраховать риски, связанные с непогашением кредита, предусмотрена возможность выкупа закладной банком. В этом случае обращается взыскание на ипотечную недвижимость, она реализуется, а полученные средства идут на полное погашение кредита. Если сервисным агентом выступает не банк, то деятельность ограничивается сервисными услугами и сопровождением кредита. Чтобы стать СА, необходимо пройти аккредитацию в АИЖК.

Сервисными агентами являются не только банки, но и организации, не имеющие лицензии на кредитование населения. Основная деятельность агентов заключается в организации и сопровождении кредита, при этом стандарты и требования АИЖК полностью соблюдаются.

Изображение - Кто такой ипотечный агент и принципы его работы proxy?url=http%3A%2F%2Fforum.yurclub.ru%2Fuploads%2Fprofile%2Fphoto-4664Ludmila 16 Сен 2008

Читаю закон об ипотечных ценных бумагах. Крыша едет просто напрочь.

О РЫНКЕ ЦЕННЫХ БУМАГ
Статья 2. Основные термины, используемые в настоящем Федеральном законе
Облигация – эмиссионная ценная бумага, закрепляющая право ее владельца на получение от эмитента облигации в предусмотренный в ней срок ее номинальной стоимости или иного имущественного эквивалента. Облигация может также предусматривать право ее владельца на получение фиксированного в ней процента от номинальной стоимости облигации либо иные имущественные права. Доходом по облигации являются процент и/или дисконт.

Т.е., насколько я понимаю, облигация для лица, которое её выпустило, фактически является способом привлечения заёмных денежных средств (вместо, например, получения кредита в банке), которые испольуются этим лицом для любых целей – строительства здания, модернизации оборудования, закупки товаров и т.д. И сам эмитент каую-либо прибыль от выпуска облигаций не получает, для него смысл выпуска – привлечь денежные средства третьих лиц.

Теперь смотри закон об ипотечных ценных бумагах.
РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ

ОБ ИПОТЕЧНЫХ ЦЕННЫХ БУМАГАХ

Статья 2. Основные понятия
ипотечный агент – специализированная коммерческая организация, которая соответствует установленным статьей 8 настоящего Федерального закона требованиям, исключительным предметом деятельности которой является приобретение прав требования по кредитам (займам), обеспеченным ипотекой, и (или) закладных и которой в соответствии с настоящим Федеральным законом предоставлено право осуществлять эмиссию облигаций с ипотечным покрытием;
Статья 8. Требования к ипотечным агентам

1. Предметом деятельности ипотечного агента может быть только приобретение требований по кредитам (займам), обеспеченным ипотекой, и (или) закладных.
3. Ипотечные агенты не вправе заключать возмездные договоры с физическими лицами и осуществлять виды предпринимательской деятельности, не предусмотренные настоящим Федеральным законом. Нарушение указанного требования является основанием для обращения федерального органа исполнительной власти по рынку ценных бумаг в суд с требованием о ликвидации ипотечного агента.

Т.е. получается, что для ипотечного агента выпуск облигаций и ипотечных сертификатов – это самоцель, смысл его существования и его деятельности, и вложить привлечённые денежные средства во что-либо, кроме приобретения новых прав и выпуска новых ипотечных ценных бумаг (в т.ч. облигаций), он не может
Соответственно, прибыль он должен извлекать именно из сделок, связанных с размещением ипотечных ценных бумаг. Условно говоря: приобрести права требования на 100 руб., заплатив за них 50 руб., выпустить облигации, продав их по 70 руб., потом заплатить владельцам облигаций проценты (условно говоря, 10 руб.), получить с заёмщика всю сумму, разницу положить себе в карман. Но для этого он должен приобрести права требования за сумму, которая значительно меньше самого размера требований (ну, в приведённом примере – права на 100 руб. приобрести за 50 руб.). В отношении нормальных прав требования (т.е. там, где есть ликвидное обеспечение на достаточную сумму, заёмщик платит в срок и т.д.) ни один нормальный кредитор не будет уступать их на 30 – 50% дешевле. А “ненормальные” (с недостаточным обеспечением, значительными просрочками и т.д.) не могут быть включены в ипотечное покрытие.
Теперь вопрос: в том, что я изложила, я права? Или я туплю, и прибыль ипотечного агента образовывается за счёт чего-то иного?

Читайте так же:  Что такое народная ипотека и её условия в 2019 году

Изображение - Кто такой ипотечный агент и принципы его работы proxy?url=http%3A%2F%2Fforum.yurclub.ru%2Fpublic%2Fstyle_images%2Fmobile%2Fprofile%2Fdefault_largeПерун 16 Сен 2008

Т.е. получается, что для ипотечного агента выпуск облигаций и ипотечных сертификатов

Ипотечные сертификаты участия ипотечный агент не вправе выпускать.

Теперь вопрос: в том, что я изложила, я права? Или я туплю, и прибыль ипотечного агента образовывается за счёт чего-то иного?

Не совсем правы, потому Вы построили линейную схему, а она двухпоточная, если так можно выразится.
1 поток – приобретение прав требования.

Условно говоря: приобрести права требования на 100 руб., заплатив за них 50 руб. Но для этого он должен приобрести права требования за сумму, которая значительно меньше самого размера требований (ну, в приведённом примере – права на 100 руб. приобрести за 50 руб.). В отношении нормальных прав требования (т.е. там, где есть ликвидное обеспечение на достаточную сумму, заёмщик платит в срок и т.д.) ни один нормальный кредитор не будет уступать их на 30 – 50% дешевле.

Наличие ипотечного покрытия – основание для выпуска ипотечных облигаций.
Поэтому, неважно на сколько процентов дешевле приобретено право требования по сравнению с “номиналом”. Требование в 100 рублей можно приобрести за 100 рублей.
2 поток – выпуск облигаций

выпустить облигации, продав их по 70 руб., потом заплатить владельцам облигаций проценты (условно говоря, 10 руб.),

И Вы не увидели здесь прибыль. Именно она вкладывается в поток № 1, но часть остается на операционные расходы и т.д. Причем денежные средства от продажи облигаций получаются сейчас, а проценты по ним выплачиваются в будущем, в том числе далеком.

Изображение - Кто такой ипотечный агент и принципы его работы proxy?url=http%3A%2F%2Fforum.yurclub.ru%2Fuploads%2Fprofile%2Fphoto-4664Ludmila 16 Сен 2008

И Вы не увидели здесь прибыль. Именно она вкладывается в поток № 1, но часть остается на операционные расходы и т.д. Причем денежные средства от продажи облигаций получаются сейчас, а проценты по ним выплачиваются в будущем, в том числе далеком.

Да я в этом всём ещё пытаюсь разобраться, я же не по ценным бумагам специалист, а по недвижке. Просто есть у меня такое опасение, что однажды на меня и это свалится.

Спасибо Вам большое, теперь стало кое-что проясняться!
Т.е. получается, что всё-таки укладывается всё это в классическую, так сказать, схему с облигациями, с той только разницей, что в случае с ипотечным агентом привлечённые от продажи облигаций средства третьих лиц вкладываются не во что угодно, а в приобретение прав требования.

Изображение - Кто такой ипотечный агент и принципы его работы proxy?url=http%3A%2F%2Fforum.yurclub.ru%2Fpublic%2Fstyle_images%2Fmobile%2Fprofile%2Fdefault_largeПерун 16 Сен 2008

Т.е. получается, что всё-таки укладывается всё это в классическую, так сказать, схему с облигациями, с той только разницей, что в случае с ипотечным агентом привлечённые от продажи облигаций средства третьих лиц вкладываются не во что угодно, а в приобретение прав требования.

Еще для полноты картины читаните (попозже только) ПП № 63 2007 года о правилах размещения средств пенсионных резервов негосударственных ПФ и 156-ФЗ 2001 года “Об инвестиционных фондах”.
Под это и делалось в том числе.

Изображение - Кто такой ипотечный агент и принципы его работы proxy?url=http%3A%2F%2Fforum.yurclub.ru%2Fuploads%2Fprofile%2Fphoto-4664Ludmila 16 Сен 2008

Еще для полноты картины читаните (попозже только) ПП № 63 2007 года о правилах размещения средств пенсионных резервов негосударственных ПФ и 156-ФЗ 2001 года “Об инвестиционных фондах”.

Спасибо, почитаю обязательно!
Вот уложу в башке сам закон об ипотечных ценных бумагах, и буду копать уже глубже.
Я закон об ипотеке поняла по-нормальному, когда не только сам закон в башке уложила, но и поняла его взаимосвязи с другими НПА, начиная с ГК РФ и заканичивая законом о свободе шествий и проч.
Вот сейчас пытаюсь так же уложить в башке закон об ипотечных ценных бумагах.

Изображение - Кто такой ипотечный агент и принципы его работы proxy?url=http%3A%2F%2Fforum.yurclub.ru%2Fuploads%2Fav-4678Chiko 17 Сен 2008

Или я туплю, и прибыль ипотечного агента образовывается за счёт чего-то иного?

Люда я сам читал ФЗ об ипотечных ценных бумагах раз 20, прежде чем схему понял.

Прибыль ипотечного агента образуется из разницы между %, под который он выдает кредит, обеспеченный ипотекой, и % по ипотечный облигациям. Что же до ипотечного покрытия – то это просто кормушка для УК и СД.

Изображение - Кто такой ипотечный агент и принципы его работы proxy?url=http%3A%2F%2Fforum.yurclub.ru%2Fpublic%2Fstyle_images%2Fmobile%2Fprofile%2Fdefault_largeПерун 17 Сен 2008

Прибыль ипотечного агента образуется из разницы между %, под который он выдает кредит,

А разве ипотечные агенты имеют право выдавать кредиты?
“Статья 7. Эмитенты облигаций с ипотечным покрытием
1. Эмиссия облигаций с ипотечным покрытием может осуществляться только ипотечными агентами и кредитными организациями. “
Следовательно – ипотечный агент не кредитная организация.
Статья 8. Требования к ипотечным агентам
1. Предметом деятельности ипотечного агента может быть только приобретение требований по кредитам (займам), обеспеченным ипотекой, и (или) закладных.
В уставе ипотечного агента должны быть определены предмет и цель его деятельности в соответствии с настоящим Федеральным законом. Внесение в устав ипотечного агента изменений и (или) дополнений, связанных с изменением и (или) дополнением предмета или цели его деятельности, не допускается.
Вроде как, никаких лазеек для выдачи кредитов не остается.

Изображение - Кто такой ипотечный агент и принципы его работы 469623265
Автор статьи: Евгений Антропов

Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 4.8 проголосовавших: 8

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here