Кредиты в японии для чайников

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "кредиты в японии для чайников" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

Почти бесплатные кредиты в Японии спровоцировали банковский коллапс

Изображение - Кредиты в японии для чайников japan_mh4u_new3ds_queue-e1455610658934

В Японии начала действовать установленная центробанком страны отрицательная процентная ставка. Получить обычный или ипотечный кредит на невиданных до сих пор льготных условиях сейчас желает огромное количество людей.

Ставка по обычным депозитам снизилась до 0,001% — ничтожно низкий уровень. Частные банки также понизили процентные ставки по вкладам физических лиц и организаций, однако в отрицательную зону пока их не выводят из страха потерять клиентов.

Частные финансовые учреждения ощутимо снижают ставки по ипотеке. Крупный банк SMBC снизил ее на 0,15% по кредиту на 10 лет.

Ставка по такой форме ипотеки доведена до максимально низкого уровня — 0,9%. Это вызвало такой ажиотаж, что операторы в банках просто не успевают отвечать на все запросы.

Ряд экономистов предупреждают, что меры, предпринятые центробанком, окажут отрицательное воздействие на финансовое положение рядовых граждан.

Однако, глава Банка Японии Харухико Курода придерживается другого мнения в отношении снижения процентных ставок по кредитам, выдаваемых частными банками.

«Мы полагаем, что это скажется на оживлении реальной экономики и расширении потребительского спроса», — отметил он на слушаниях бюджетной комиссии нижней палаты парламента.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Отрицательная ставка кредита установлена впервые в послевоенной Японии, что должно привести к заметной активизации конъюнктуры, заметил вице-премьер, министр финансов Таро Асо.

Почему так трудно взять потребительский кредит в Японии?

Изображение - Кредиты в японии для чайников Japanese_banks

Однако исключения есть и здесь – Suruga Bank, являющийся региональным кредитором, из картины японского банкинга несколько выбивается. Кредитование Суруга-банк производит из департамента Heaven’s Loan Ranger (небесные кредитные рейнджеры). При этом данные о клиентах компьютеры черпают из Heaven’s Heart (сердце неба), а указы «сверху» поступают из Heaven’s Mission Control (небесный контроль). Что ж, корпоративная культура может быть сколь угодно странной, для банка это не главное. Зато фондовый рынок ценит Suruga Bank куда больше, чем его «коллег». Да и чистых активов у него в два раза больше, чем у любого другого такого же банка.

Многие региональные банки Японии страдают от трио привычных и укоренившихся бед:
– крайней степени неприятия риска;
– тяжеловесного управления;
– сокращения рынка сбыта из-за массового переезда молодежи из регионов в крупные города.

Проблемы есть и у мега-банков Японии, которые акцентируют свою деятельность на кредитовании крупных компаний. Но эти, хотя бы, могут опереться на более прибыльные зарубежные операции. Региональным же финансовым структурам доступны только внутренние схемы.

Им бы объединиться – да вот беда, когда региональный кредитор Bank of Yokohama заявил о своей готовности слиться с меньшим банком в Токио, оказалось, что большинство столичных кредиторов истощены. У многих из них настолько скуден капитал и туманны перспективы, что в один прекрасный день это может обернуться банковским кризисом. Что для экономики Японии стало бы последней каплей.

А вот Suruga Bank традициями не отягощен. Его нынешний руководитель, г-н Окано, который одновременно приходится внуком основателю, на свою должность заступил в относительно молодом возрасте, в 40 лет, при этом основам банкинга он учился в Штатах. Молодость вкупе с иностранным опытом и сказалась на его манере руководства.

Первым делом глава Suruga Bank отказался от японской системы старшинства, благодаря которой работники могли зарабатывать больше, просто оставаясь на своих местах. Из-за новой системы, которая была связана с производительностью, некоторые сотрудники начали получать меньше на треть.

Также был создан дополнительный комитет по управлению – начальственные посты заняли молодые, 30-летние специалисты, которым позволили свои креативные идеи донести до высшего руководства. В Японии, стране свято чтущей субординацию, шаг более чем смелый.

Но главное – несмотря на всеобщее отношение банкиров к потребительскому кредитованию, г-н Окано именно благодаря этому сектору сумел за 30 лет привести свой банк к успеху. Результатом стала чистая маржа – разница между тем, что банк платит вкладчикам и тем, что он зарабатывает на кредитах. И маржа эта в 5 раз больше, чем у конкурентов Суруга-банка.

Все те данные и знания, что банк накопил за эти десятилетия в сфере потребительского кредитования, помогли ему усовершенствовать свою кредитно-балльную систему. Что позволило ему разумно кредитовать тех, кому отказывают в других банках. Так, к примеру, еще лет 10 назад молодая незамужняя женщина не могла рассчитывать на ипотеку ни в одном банке, невзирая на ее доходы. Ни в одном – кроме Suruga Bank, который, пользуясь положением соискателей предоставлял им займы по слегка завышенным ставкам.

С удовольствием кредитует Suruga Bank и так называемых самозанятых граждан. Сколько бы ни были обеспечены такие предприниматели, большинство японских банков от них отворачивается. И это касается профессиональных спортсменов, писателей, врачей. Для того, чтобы охарактеризовать потребительское кредитование в Японии, достаточно упомянуть о том, что мега-банки отказали в ипотеке даже Каору Такеути – даром, что он является известным ученым и писателем. Не понравился традиционным банкам в качестве поручителя и Кодзи Судзуки, не менее известный сценарист.

Читайте так же:  Ипотека после рождения ребенка льготы

Конечно, конкуренты Suruga Bank стараются меняться, чтобы догнать нарушителя устоев. Однако отставание все еще огромно – сказывается тот самый многолетний опыт, который Суруга-банк накапливал все это время. К тому же несмотря на стремление получать прибыль, остальные японские банки по-прежнему держаться за старомодные системы управления и кадровой политики.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Опубликован свежий рейтинг лучших кредитных предложений 2018 года, составленный независимыми финансовыми экспертами.

Основные принципы работы банковской системы Японии в 2019 году

Первые японские банки датируются 17 веком. Их возникновению способствовал стремительный рост и развитие промышленности, торговли, сельского хозяйства Специализированные банковские институты, такие как Банк долгосрочного кредита, Промышленный банк, Сельскохозяйственный кооперативный банк, были призваны урегулировать процесс займа. На сегодняшний день банковская система Японии считается одной из самых успешных в мире. Изображение - Кредиты в японии для чайников lazy_placeholder

По сравнению с Европой банковская система Японии сложилась относительно недавно, взяв за основу американскую модель, и в настоящее время успешно развивается. Доля Японии среди ведущих мировых банков в последние годы неуклонно увеличивается. Мощные финансово-промышленные группы, стоящие во главе японских банков, осуществляют крупномасштабные промышленные инвестиции в экономику США, стран Западной Европы, Азии и Австралии. Государство осуществляет контроль над деятельностью японских банков и в значительной мере отвечает за их работу.

Банковская система Японии представлена частными банками, кредитными ассоциациями, государственными финансовыми учреждениями, а также филиалами иностранных банков. Характеристика банковской системы Японии подразумевает существование ее трехуровневой модели, позволяющей обеспечивать кредитными ресурсами все звенья экономики на каждом уровне.

Уровни банковской системы Японии включают в себя:

1-й уровень – Центральный банк (Банк Японии), является центральным банковским учреждением страны; управляет всеми банками страны, включая 11 государственных, а также частными банковскими компаниями;

2-й уровень – общенациональные коммерческие банки: городские и региональные банки, трастовые банки, банки долгосрочного кредитования, иностранные банки. Эти банки являются основой банковской системы Японии – их совокупный капитал составляет около 80% от общего объема капитала всей банковской системы страны.

3-й уровень – кооперативные кредитные институты: кредитные ассоциации, кредитные кооперативы, трудовые кредитные кооперативы. Они оказывают финансовую поддержку малому бизнесу в различных сферах японской экономики. В кредитных учреждениях для сельского и лесного хозяйства сосредоточено 7% всего банковского капитала Японии.

Наиболее известными японскими банками являются: Industrial Bank of Japan, Mitsubishi UFJ Financial Group, Mizuho Corporate Bank, Long Term Credit Bank of Japan, Nekton Credit Bank и др. Они работают с ипотечными кредитами, проводят операции на международном валютном рынке, осуществляют выдачу займов на продолжительный срок для мировых промышленных лидеров и т.п.

Особенности банковской системы Японии заключаются в том, что во главе ведущих японских банков стоят финансово-промышленные группы, то есть вокруг банков группируются промышленные компании.

В настоящее время в Японии действует шесть основных финансово-промышленных групп, ядром которых выступают крупнейшие городские банки Mizuho, Mitsubishi, Sumitomo, Fuji, Sanwa, Dai-Ichi Kangyo. Изображение - Кредиты в японии для чайников lazy_placeholder

Особая роль в банковской системе Страны восходящего солнца принадлежит Банку Японии. Более 50% акций главного банка страны являются собственностью государства. К основным функциям Банка Японии, помимо денежной эмиссии (это его монопольное право), относится денежно-кредитное регулирование экономики, в том числе осуществление международных расчетов, проведение операций на валютном рынке, а также кассовое обслуживание казначейства.

В своей работе Банк Японии руководствуется законом 70-летней давности, который поставил его под жесткий правительственный контроль и дал право министру финансов изменять политику Банка Японии. Высшие интересы государства в финансовой и денежно-кредитной сферах, а также политику центрального банка определяет Политический комитет (Комитет по выработке политики). Он выносит решения, которые касаются действий Банка Японии, вырабатывает курс банковской деятельности, дает оценку залогам кредитования, устанавливает сроки проведения денежных операций на рынке и т.п.

Центральный банк Японии лицензирует банковскую деятельность, устанавливает минимальный размер уставного капитала банка, выдает разрешения на изменение наименования банка, слияние банков, создание и ликвидацию филиалов, проводит операции с государственными ценными бумагами и операции на финансовых рынках, осуществляет международную деятельность, выпускает банкноты, регулирует учетные ставки и т.д. Банк Японии возглавляют президент и директорат.

Особенности деятельности японских коммерческих банков

В Японии существует несколько видов коммерческих банков:

  • городские банки;
  • региональные банки;
  • иностранные банки.

Городские банки в основном занимаются кредитованием крупных промышленных компаний. Суммарный объем капитала 11 городских банков составляет около 35% от общего объема капиталов банковской системы Японии. Лидером среди городских банков является Bank of Tokyo, который имеет связи с более чем двумя тысячами банков по всему миру.

Совсем недавно коммерческие банки Японии получили право торговать ценными бумагами, и это стало началом процедуры универсализации городских банков. На сегодняшний день городские банки расширяют границы и выходят на новые рынки.

В Японии также насчитывается 64 региональных банка, которые в основном расположены в малых и средних городах. В большинстве своем они ориентированы на выдачу кредитов небольшим предприятиям и операции с частными лицами.

Что касается иностранных банков, действующих в Японии, то они существенно отличаются друг от друга как по размерам своих активов, обороту, видам основных операций, так и по тому положению, которое они занимают в банковской системе страны. На данный момент нельзя сказать точно, сколько банков в Японии с иностранным капиталом. Однако господствующее положение среди иностранных банков занимают финансовые учреждения США и Великобритании. Например, на три американских банка First National City Bank of New York, Chase Manhattan Bank и Bank of America приходится около 30% всех кредитов, предоставленных иностранными банками в Японии.

Читайте так же:  Одобрение по ипотеке в сбербанке сколько действует

Несмотря на то что иностранные банки имеют в Японии те же права, что и местные банковские структуры, они не пользуются особой популярностью среди японцев. Изображение - Кредиты в японии для чайников lazy_placeholder

На данный момент список банков Японии, занимающих лидирующие позиции, включает в себя:

  1. Bank of Japan (открыт в 1882 году).
  2. Bank of Nagoya – один из самых крупных региональных банков, имеющий более 80 отделений во всех городах Японии; предлагает депозитные, кредитные, лизинговые услуги.
  3. Bank of Saga Ltd. – имеет отделения в Нагасаки, Сага, Фукуока, Токио; работает с частными лицами и компаниями.
  4. Bank of Yokohama – создан в 1920 году, активно работает на территории Канагавы и в столице. Филиалы расположены по всей Японии, а также в Великобритании, Китае, США.
  5. Mitsubishi UFJ Financial Group – обширная банковская группа, родительское предприятие для Bank of Tokyo-Mitsubishi.
  6. Oita Bank – основан в 1893 году, располагает филиалами на острове Кюсю, предлагает услуги по лизингу и инвестициям.

Открыть счет в Японии довольно просто – это могут сделать даже туристы, но только в случае, если человек может предъявить документы, дающие право на постоянное проживание на территории Японии. Большая часть банков довольствуется только этим, но есть и такие, которые могут попросить предъявить личную печать.

Большинство банков не требует оформить вклад и не взимает плату за проведение операций по счету. При этом крупнейшие банки Японии предлагают минимальную процентную ставку.

Ставка рефинансирования в банках Японии совсем небольшая, поэтому для компаний и холдингов сотрудничество с банками оказывается очень выгодным.

Закрыть счет можно в любом филиале банка при наличии всех необходимых документов: банковской карты, банковской книжки, документа о регистрации.

Кредитами пользуется практически все работоспособное население Японии. Популярность кредитования объясняется низкими процентными ставками и длительными сроками выплаты. Кроме того, дистанционное банковское обслуживание в Японии позволяет брать минимальные кредиты без особого труда просто через банкоматы.

Иностранцы также имеют возможность взять кредит в Японии при выполнении определенных условий.

В частности, банковское кредитование в Японии для нерезидентов осуществляется при том условии, что иностранец обязательно должен найти поручителя среди граждан Японии.

При этом поручитель должен получить достойную плату за рекомендацию. Более того, иностранец должен иметь вид на жительство в Японии.

К сожалению, иностранцев, желающих получить кредит, ожидает много расходов: уплата различных пошлин и налогов. Изображение - Кредиты в японии для чайников lazy_placeholder

Япония – одно из самых лояльных государств в отношении условий ипотеки. Процентная ставка Банка Японии по кредиту составляет всего 2% годовых, а срок кредитования может доходить до 50 лет. Если человек не успевает выплатить кредит при жизни, задолженность переходит к его детям. Первоначальный взнос составляет 10% от рыночной стоимости выбранного жилья.

Страна восходящего солнца довольно дорогая для жизни, а недвижимость здесь стоит баснословных денег. И все же и коренному японцу, и иностранцу выгоднее купить жилье, чем арендовать его. Ипотека – единственная возможность для японцев позволить себе приобрести жилье.

Денежные переводы – одна из самых востребованных услуг в Японии. Их используют для оплаты покупок и коммунальных счетов. Переводы осуществляются как с помощью сотрудников банка, так и банкоматов. При этом отправитель должен уплатить комиссию в сумме 200-500 иен.

Система страхования вкладов в Японии – это механизм защиты вкладов физических лиц от частичных потерь или же потерь в полном объеме, вызванных неспособностью банка выполнить свои обязательства. Системой страхования вкладов в Японии занимается корпорация по страхованию депозитов. Страховое возмещение выплачивается из страхового фонда только в том случае, если депозиты были сделаны в национальной валюте (иенах), в максимальной сумме 10 млн иен.

Характерна тем, что снабжает свою кредитную систему по английскому образцу. Конструировала по английскому, а получилось ближе к немецкому.

Отличается крайней замкнутостью, концентрацией. В начале 90-х гг. из 10 крупнейших банков мира по активам и по капиталу 8 и 9 почти все время были японские.

После серьезного кризиса 94 г. ситуация стала меняться, но по капиталу банки оставались очень крупными.

Рейтинг на начало 97г.:

1. AHBC, продукт слияния гонг-Конг-Шанхай Bank of China и англиского ….

2. Bank of Токио-Мицубиси

3. Credit Agricole, который сейчас стремится стать первым в мире

6. Bank of America

За 5 лет до этого все было немного по-другому.

В Японии самые низкие %-е ставки в мире, практически на протяжении уже 30 лет ставка рефинансирования колеблется на уровне 1%. Но несмотря на это, капитал в Японию притекает.

Кредитная система, если не считать специального подуровня специализированных кредитных учреждений, 2-х уровневая(если считать – то 3-х).

Банк Японии был создан по английской модели как частная акционерная компания в 1885г. через 4 года получил монополию на эмиссию йен. Управляющий и его зам назначаются кабинетом министров на 5 лет, все остальные члены правления назначаются Минфином. До 98г. банковский надзор осуществлял Минфин (3 бюро надзора: за банками, за инвестиционными компаниями, за страховой деятельностью), после серии банковских кризисов они все были выведены из подчинения Минфину, было создано отдельное управление гос. контроля на финансовых рынках, подчиненное премьер-министру, в нем были сосредоточены все функции надзора, в т.ч. за кредитной системой.

Читайте так же:  Как оформить онлайн заявку на кредит росбанк

Платежи и расчеты в Японии осуществляются системой Дзянгин. Ассоциация японских банков берет функции контроля и организации платежной системы, от которых освобожден Банк Японии.

В 1942г. когда Япония стала активно сотрудничать по оси Берлин-Рим-Токио, Банк Японии был перестроен по немецкому образцу. После войны кое-что было заимствовано из Французского опыта, в частности жесткий надзор за кредитным рынком, контроль %-х ставок и специализация кредитных учреждений, что, в основном, регулировалось министерством финансов. Банк Японии независимости не имел и до сих пор не имеет, занимается монетарными делами, т.е. денежно-кредитной политикой и стабильностью нац. валюты, которая очень нестабильна, но остается 3-й мировой резервной валютой, ее зона обширна. За последние 5-6 лет курс йены менялся по отношению к доллару на 60% в обе стороны.

КБ подразделяются на городские и региональные.

Городские банки – ретейловые банки Японии, платежи, расчеты, депозиты с населением. Их 11 штук. Почти все они очень крупные, многофилиальные. У каждого метро есть представители почти каждого из 11. Все они входят в Дзайбацу – это крупныеФПГ, конгломераты финансовых и нефинансовых институтов. Ядром является не банк, а торговая компания. Банки часто носят названия ФПГ, в мире известных как торговые фирмы. Мицубиси Банк (слился с Токио Банком), Фуджи Банк, т.к. эти банки раньше входили в 10 крупнейших в мире их надо знать. Сейчас каждый из 11 городских банков входит в то или иное дзайбацу. Мицубиси входит в группу мицубиси, Фуджи Банк – в Фуйо, известный член этой группы – фирма Кэнон, ядром группы является торговая компания Марубейни. Даичи Кэньо входит в дзайбацу Итто, куда также входит Хитачи, Кавасаки, Фуджицу (компьютеры). Сапоро Банк (раньше – Мицуи Банк) входит в Мицуи группу, Сумитомо – в одноименную группу, считается самым прогрессивным, первым вышел на конкурентный рынок, создал СП. Асахи банк входит в одноименную дзайбацу. В осовскую группу входят все структуры Панасоник, т.е. Мацусита.

Дзайбацу – это практически соответствующий кросс-…. Киерецу – семейная традиция ведения японского бизнеса, в т.ч. банковского. В других странах и банках есть четкая иерархия и четко ограниченная функция каждого сотрудника, подразделения, в Японии четкой иерархии нет, есть ротация (сегодня у сотрудника одна функция, завтра другая), нет четкого определения обязанностей. Есть почти полная взаимозаменяемость сотрудников. Действует принцип Мнемоваща (принцип полива дерева), т.е. надо вкладывать и вкладывать в развивающийся бизнес, всход будет только через долгое время. В банковском бизнесе это права акционеров, которые лимитированы обычаями делового оборота, от менеджеров не требуют постоянного повышения прибыльности, прощаются убытки.

А также, отношения с клиентами. Японские банки часто участвуют в капитале, управлении своих заемщиков, сочетают кредитные услуги с вложениями в основной капитал. Контролируют процесс бизнеса с самого начала. Иногда чаще, чем немецкие банки, инвестируют под конкретный бизнес план. Это чаще делается в рамках дзайбацу, поэтому риски достаточно контролируемы. Но они аккумулируются, отсюда нестабильное положение банков, в частности в 93г., когда разразился серьезный кризис, крупнейшие банки были вынуждены обнародовать огромные убытки. Парламент в 93г. принял дополнительный бюджет для покрытия убытков частных КБ, т.к. это было в интересах экономики. Предотвратили массовые банкротства банков.

Сильно развит сектор специализированных кредитных учреждений, в т.ч. с гос. участием. Есть специальный сегмент – трастовые банки. Это промежуточная форма между ретейловыми и региональными банками.

Региональные банки – небольшие универсальные КБ, меньшие по размеру, чем городские. Их всего около 100. Они работают в пределах одного региона, специализируясь на кредитовании мелкого и среднего бизнеса, среднесрочных кредитов. Городские банки – в основном краткосрочные кредиты, либо кредиты членам своих дзайбацу. Трастовые банки не занимаются расчетами, ретейлами, а занимаются крупными корпоративными клиентами, привлекая их на срочные вклады, посредничая на рынке ценных бумаг. При этом они –не компании по инвестиционному банкингу. Они отделены в Японии, называются Щекен.

Япония пережила свой Биг Бэн (большой взрыв), это они назвали также как англичане. Официально политика дорегулирования японского рынка провозглашена с 94г. , существовал четкий план дорегулирования, который был обнародован, утвержден правительством, опубликован. Постепенно снимались ограничения на взаимопроникновение на рынках(на рынок цб), на %-е ставки(первое): до 95г нельзя было платить по депозитам в Японии больше 5%. Стало развиваться банковское страхование. Рефинансируются обычно трастовые банки за счет взятия в управление больших сумм у корпоративных клиентов, входящих в ту же ФПГ, либо цикличными эмиссиями облигаций. Это единственные банки, которые традиционно выпускают бонды.

Специализированные банки долгосрочного кредитования развиты в Японии, как ни в какой другой стране, их есть 2 государственных на 100%: японский банк развития и экспортно-импортный банк, который слился с японским фондом международного сотрудничества(4 мес. назад). Сейчас называется Японский банк международного сотрудничества. Японский банк развития тоже сейчас сливается с японским промышленным банком, контрольный пакет которого – в руках государства. Есть Японский банк долгосрочного кредитования Long Turm Credit Bank и Японский кредитный банк. У всех этих банков контрольный пакет – в руках государства.

Еще есть 60 правительственных, муниципальных и смешанных организаций, которые работают по реализации спец. бюджета развития Японии или японского инвестиционного бюджета fiscal investment & loan programme . Он принимается парламентом каждый год отдельно от бюджета текущих расходов, его исполняет специальное подразделение, которое не зависимо от Минфина, является казначеем на этом бюджете, это возвратный бюджет. Доведением денег до потребителя занимаются почти 70 кредитных организаций под контролем государства.

Читайте так же:  Как по фамилии узнать долги по кредитам

Корпорация кредитования шоссейных дорог

Корпорация поддержки малого и среднего бизнеса и т.п.

Источники пополнения инвестиционного бюджета: возврат предыдущих выданных кредитов, % возврата которых выше, чем у городских банков, система почтовых сбережений (юбинчокин – досл. золото, лежащее на почте). По стране 22 тыс. отделений. Система считается очень надежной, т.к. гарантируется государством. Деньги, собираемые на почте под фиксированный % (обычно ниже рыночного), переводятся на спец. счета в бюро трастовых фондов, где распределяются по промышленным счетам и спец-м кредитным учреждениям, которые реализуют программ урбанизации, выравнивания и т.п., где частный кредит недоступен, неконкурентоспособен.

Центробанк Японии ввел минусовую ставку кредита, ипотека сильно подешевела

ТОКИО, 16 февраля. /Корр. ТАСС Василий Головнин/. Частные банки Японии захлебываются от наплыва людей, желающих получить обычный или ипотечный кредит на невиданных до сих пор льготных условиях. В стране начала действовать установленная центральным Банком Японии отрицательная процентная ставка. Это означает, что с хранящихся на его счетах средств частных финансовых учреждений с определенных сумм будет взиматься сбор в размере 0,1%

“В результате понизятся и процентные ставки по кредитам, которые выдают частные банки, – заявил на слушаниях бюджетной комиссии нижней палаты парламента глава Банка Японии Харухико Курода. – Мы полагаем, что это скажется на оживлении реальной экономики и расширении потребительского спроса”. Вице-премьер, министр финансов Таро Асо в беседе с журналистами отметил, что отрицательная ставка кредита устанавливается впервые в послевоенной истории Японии. “Ждем, что это приведет к заметной активизации конъюнктуры”,- подчеркнул он.

Частные финансовые учреждения, действительно, заметно снижают ставки по ипотеке. Крупный банк SMBC уменьшил ее на 0,15% по кредиту на 10 лет. Теперь ставка по такой форме ипотеки доведена до рекордно низкого уровня – 0,9% Это вызвало огромный ажиотаж, операторы в банках, как сообщает телеканал TBS, не успевают отвечать на все запросы.

По вкладам физических лиц и организаций частные банки также понизили процентные ставки, но пока не выводят их в отрицательную зону, боясь потерять клиентов. По обычным депозитам ставка опустилась до ничтожного уровня – порядка 0,001%. В связи с этим ряд экономистов предупреждают, что нынешние меры центробанка могут оказать в чем-то и отрицательное воздействие на финансовое положение рядовых японцев.

Саракины — потребительские кредиторы первой помощи в Японии

Изображение - Кредиты в японии для чайников default_thumb_small

Становление банковской системы в Японии берёт начало в начале XVII века, когда в стране наблюдался рост торговли, промышленности и аграрного сектора. Рынок нуждался в структуре, способной удовлетворить финансовые запросы предпринимателей и гарантировать обеспеченность выпускаемых денежных банкнот.

Дальнейшее развитие, в отличие от Европы, шло не как основа для развития индустриализации страны (как было, например, в Великобритании), а как дополнение к ней. Банки стали испытывать конкуренцию со стороны иностранных игроков лишь в 60-х годах. До тех пор они развивали свою деятельность только по двум направлениям: предоставление займов в иностранной валюте и кредитование учреждений потребительского кредита «Саракин». О последних мы хотели бы рассказать подробнее.

Саракины представляют собой кредитные учреждения, специализирующиеся на кредитовании потребительских покупок. Они выступают в Японии в качестве кредиторов первой помощи, в отличие от, привычной для нас, банковской системы в Америке или Европе.

Банкиры в стране восходящего солнца очень редко берутся кредитовать частные лица и мелкий бизнес, поэтому саракины занимают особую нишу на рынке финансовых услуг. Взять потребительский кредит в банке считается постыдным, к тому же практически невыполнимым. Чаще всего для этого требуется поручитель, тогда как у саракина можно занять хоть 100 долларов — для этого заемщику нужно всего лишь удостоверение личности и никакого залога.

Сделки совершаются в киосках, напоминающих банкоматы, и занимают всего несколько минут. Деятельность саракинов абсолютно легальна, хотя и довольно рискованна. Общая сумма непогашенной задолженности составляет более 100 млрд. долларов и эта цифра растёт с каждым годом.

Раньше кредитные ставки в Японии достигали 29,2% — и это в стране, где официальный процент стремился к нулю. После громких протестов против высоких ставок и методов, применяемых для возвращения долгов, в 2006 году был принят закон, установивший потолок кредитных ставок к 2010 году в размере 20% и регламентирующий методы погашения кредитов. Под запретом оказались также кредиты на суммы, превышающие треть годового оклада. Саракинов лишили возможности покупать заемщикам страховку от самоубийства, поскольку это могло привести… к «моральному риску».

Всё это, привело к массовым разорениям крупных игроков и обвалу акций публичных ссудных контор. В итоге последним пришлось приспосабливаться к новому законодательству и теперь саракины берут на себя обязательства по проверке кредитоспособности. Кроме принятия решения по одобрению заявки на займ, они также могут собирать долги, выполняя роль коллекторского агентства и выступать в качестве поручителей по банковским кредитам. Банки, в свою очередь, выступают в роли витрины потребительского кредитования.

Однако, японскую систему кредитования, ещё ждут очень большие перемены. Так, на сегодняшний день, в стране действует отрицательная процентная ставка – минус 0,1% годовых, которую Банк Японии установил в конце января. По ожиданиям ЦБ Японии, отрицательная ставка сделает невыгодным для банков размещение средств на счетах – вместо этого они будут инвестировать деньги в экономику, что активизирует кредитование и выведет экономику из продолжающейся уже два десятилетия стагнации. Какая роль уготована в этом саракинам покажет время.

Читайте так же:  Доверитель по ипотеке

Недвижимость в Японии, наряду с недвижимостью в Англии и недвижимостью в Швейцарии, является одной из самых дорогих в мире. Причина тому проста – очень высокая плотность населения в данной стране, что вынуждает строить дорогие небоскребы, а это в условиях повышенной сейсмической активности непросто и обходится весьма дороги. Об особенностях приобретения недвижимости в Японии с помощью ипотечного кредита и пойдет речь в данной статье.

Сами японцы, если судить по их росту, люди небольшие, чего никак нельзя сказать о ценах на недвижимость в данной стране. Я где то в сети видел точку зрения, согласно которой стоимость жилого фонда США составляет менее половины жилого фонда Японии.

По стоимости квадратного метра Токио является одной из самых дорогих столиц мира, цена квадратного метра начинается в ней от 7-8 тысяч долларов. В городах чуть поменьше (Осаке, Кобэ и Йокогаме) – от 5-6 тысяч долларов. При таких ценах нетрудно подсчитать, что средняя двухкомнатная квартира в небоскребе будет стоить порядка 300-500 тысяч долларов. Если принять во внимание что средняя зарплата в Японии составляет от 3 до 5 тысяч долларов, то становится понятно как тяжело рядовому японцу накопить на недвижимость. Но, к слову сказать, условия по ипотеке в данной стране достаточно лояльные (об этом далее).

А дом купить в Японии еще сложнее ввиду чрезвычайно высокой стоимости земельных участков в данной стране. Сравнительно небольшой по европейским меркам дом площадью 120 квадратных метров с земельным участком всего 2 сотки обойдется в Японии не менее чем в 600 тысяч долларов. И это в провинции, а рядом с каким-нибудь крупным городом цена такого домика будет начинаться от одного миллиона.

Но, несмотря на такие высокие цены на недвижимость, после окончания мирового финансового кризиса (а это примерно 2010 г.) в Японии выкупается около 78% выставленной на продажу недвижимости.

“Восточные” особенности покупки недвижимости в Японии

Парадоксально, но часто иностранцу найти подходящую недвижимость в Японии гораздо легче чем коренному жителю данной страны из-за особенностей менталитета ее жителей. Например, коренной японец практически никогда не купит квартиру, в которой когда-либо было совершено самоубийство, а местные законы запрещают риэлторам скрывать подобные факты. В результате такие “квартиры с самоубийцами” могут стоить почти в 2 раза дешевле чем аналогичные “нормальные” квартиры. Также весьма ощутимо дешевле жилье, находящееся неподалеку от железнодорожных магистралей.

К одной из местных традиций при покупке/продаже жилья в Японии относится так называемая “плата за ключ”, которая представляет собой подарок хозяину продаваемой недвижимости. Дело в том, что для покупки жилья в Японии необходимо либо быть гражданином этой страны, либо иметь вид на жительство в ней. Если у вас нет ни того, ни другого, то остается последний шанс – найти японца, который поручится за вас. В качестве этого жителя Японии и выступает продавец жилья, ему покупатель-иностранец и дарит эту “плату за ключ” как оплату за его поручительство по ипотеке. Кстати, поручительство по ипотеке самого японца ни к чему не обязывает (вот такие от у них лояльные условия для поручителей, не то что у нас, в России). Плата за ключ может составлять до 3% от стоимости приобретаемого жилья.

Следствием отмеченной дороговизны жилья в Японии является то обстоятельство, что практически всегда в этой стране оно покупается в кредит, то есть по ипотеке. К слову сказать, условия для взятия ипотечных кредитов в Японии очень лояльные (наверно, ни в одной европейской стране вы подобных условий не найдете):

  • процентная ставка по ипотеке – 2% годовых;
  • срок кредитования – до 50 лет (долг по ипотечному кредиту переходит к детям заемщиков если они не успели при жизни расплатиться за кредит);
  • первоначальный взнос – 10% от стоимости приобретаемой недвижимости;
  • наличие поручителя, гражданина Японии (обязательно только для иностранцев).

Как видим, и по процентной ставке, и по сроку кредита, и по первоначальному взносу ипотека в Японии значительно лояльнее всех уже рассмотренных на нашем сайте условий ипотечного кредитования за границей.

Но, как это всегда бывает при покупке недвижимости, в Японии в данном случае придется понести следующие дополнительные расходы:

  • агентское вознаграждение риэлтору – определено законодательно в размере 3,15% от стоимости приобретаемого жилья;
  • налог на покупку жилой недвижимости – 1,5% от суммы сделки;
  • налог на недвижимость – 3%;
  • услуги нотариуса – 0,5-1%;
  • госпошлина за внесение данных о сделке в Госреестр – 0,5-1%;
  • сбор за печать – до 0,15%.

Ну и, конечно же, не стоит забывать о “плате за ключ” продавцу недвижимости.

Изображение - Кредиты в японии для чайников 469623265
Автор статьи: Евгений Антропов

Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 3.4 проголосовавших: 46

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here