Коммерческая ипотека для физических лиц

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "коммерческая ипотека для физических лиц" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

Written by MIRovaya • 28.09.2018 • 47 просмотров • Ипотека

Изображение - Коммерческая ипотека для физических лиц Kommercheskaya-ipoteka-dlya-fizicheskikh-lits-790x520

При упоминании слова «ипотека» перед глазами встает квартира, дом, земельный участок. Однако ипотечный кредит можно оформить и на покупку объекта нежилого фонда, например гаража, офисного помещения, торговой или складской площади. И сделать это может не только организация. В последние годы в России получает развитие банковский кредитный продукт – ипотека на коммерческую недвижимость для физических лиц и ИП. В настоящей статье поговорим о том, как с помощью ипотеки может приобрести нежилое помещение физическое лицо или предприниматель.

Для чего нужна такая ипотека? Причин несколько. Во-первых, нежилые помещения используются для ведения бизнеса – это офисы, склады, торговые пространства. Конечно, их можно арендовать. Но гораздо выгоднее выплачивать кредит за собственную недвижимость, чем зависеть от прихоти арендодателя, особенно когда речь идет об устоявшемся бизнесе. Переезд торговой точки, к примеру, сразу бьет по продажам. Во-вторых, вывести из оборота немаленькую сумму на покупку недвижимости не всякому под силу, да и с точки зрения экономистов, крупные суммы могут принести больший доход при их грамотном размещении, и вкладывать их в покупку медленно окупающейся недвижимости не всегда выгодно. В-третьих, кредит выдается уже обеспеченным залогом приобретаемой недвижимости. То есть предоставлять дополнительные гарантии возврата денежных средств, скорее всего, не придется.

Конечно, не все так радужно, и то, что выгодно заемщику, выглядит иначе со стороны кредитора. Банки в России настороженно относятся к коммерческой ипотеке, предоставляемой не организациям, а физическим лицам. Такой объект сложнее реализовать по сравнению с жилым фондом. Кроме того, существуют и юридический нюанс – оформить залог нежилого помещения нельзя до того момента, как оно перейдет новому собственнику, в то время как при покупке жилья возникает так называемая «ипотека в силу закона» одновременно с регистрацией самой сделки купли-продажи в реестре. Обратить взыскание на имущество физического лица по законодательству сложнее, чем на имущество компании. То есть риски банков при предоставлении коммерческой ипотеки физическим лицам выше. Высокие риски закрываются удорожанием стоимости кредита, а также схемами реализации коммерческой ипотеки, о которых будет подробно рассказано далее.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Изображение - Коммерческая ипотека для физических лиц komu-predostavlyaetsya

Поскольку доходы физических лиц ограничены по сравнению с компаниями, а цены на нежилые помещения высокие, как правило, претендовать на статус заемщика по кредитному договору могут лица с повышенным доходом:

  • индивидуальные предприниматели
  • иные лица, занимающиеся частным бизнесом (адвокаты, нотариусы, главы фермерских хозяйств)
  • владельцы бизнеса, либо занимающие высокие должности в крупных организациях лица.

Основные требования к заемщикам – наличие у них российского гражданства, возраст от 21 – 25 лет, подтверждение дохода. Может быть установлено требование к сроку ведения бизнеса или регистрации в качестве индивидуального предпринимателя – от 6 месяцев.

Сразу следует оговорить, что единого пакета документов для оформления коммерческой ипотеки не существует, он отличается от банка к банку. Можно привести примерный перечень бумаг, которые нужно быть готовым предоставить по требованию кредитора.

  • паспорт гражданина РФ и второй документ (свидетельство ИНН, СНИЛС, военный билет, водительские права);
  • документ о доходах. Для топ-менеджеров это может быть справка с работы, а также справка по форме 2-НДФЛ, для предпринимателей – сведения об оборотах по счетам, налоговая декларация. Также могут потребовать данные о наличии собственности.

Для индивидуального предпринимателя обязательно потребуется выписка из реестра предпринимателей (ЕГРИП), свидетельство о регистрации в качестве ИП, если предприниматель осуществляет лицензируемую деятельность – попросят предъявить лицензии. Для нотариусов, адвокатов и прочих аналогичных лиц – документ о наделении соответствующим статусом.

Отдельно нужно будет предоставить комплект документов по покупаемому помещению:

  • Свидетельство о праве собственности
  • Проект договора купли-продажи
  • Документ об оценке объекта

Также заемщика попросят оформить договор страхования своей жизни и объекта недвижимости.

Изображение - Коммерческая ипотека для физических лиц Trebovaniya-k-obyektam-nedvizhimosti

Основное требование к помещениям заключается в их отнесении к нежилому фонду. Это значит, что проживать в них, а также регистрироваться по месту жительства нельзя. Даже если речь идет о часто встречаемых на первых этажах многоквартирных домов магазинах, салонах красоты, детских студиях – все эти помещения либо изначально закладываются в проект дома как нежилые, либо должны быть переведены из жилого фонда в нежилой. Кроме того, объект ипотеки должен быть свободен фактически и чист юридически. В отношении него не должно существовать никаких претензий, разбирательств, залогов других лиц. Вся история объекта содержится в выписке из ЕГРП.

Конечно, само здание, в котором находится объект, не должно подлежать сносу, быть ветхим, находиться в аварийном состоянии. Помещение должно быть ликвидным, чтобы банк мог им распорядиться в случае невозврата ему кредита. Существует и ряд дополнительных требований к объектам, устанавливаемых отдельными кредиторами. Это может быть площадь помещения (часто встречаемый порог – от 150 кв.м.), расположение его в месте присутствия банка, что гарантирует контроль со стороны последнего за использованием помещения. Для банка важно, чтобы объект ипотеки использовался по назначению, если выдается целевой кредит, или не использовался бы для реализации противоречащих закону целей, например, для организации игорного бизнеса.

Мы уже говорили об особенностях коммерческой ипотеки и ее повышенных рисках для банков. Минимизация риска повышением стоимости кредитного продукта практикуется всеми кредиторами, но сам риск не снимает. Поэтому схема ипотечной сделки при приобретении нежилой недвижимости физическим лицом сложнее, чем схема покупки в кредит квартиры.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

На рынке кредитов вам предложат на выбор три способа оформления такой ипотеки, каждый из которых нацелен закрыть риск банка не получить в залог объект недвижимости после того как кредит выдан:

Изображение - Коммерческая ипотека для физических лиц Usloviya-kommercheskoy-ipoteki

Условия ипотечного кредита отличаются в зависимости от нескольких факторов: личности кредитора (то есть выдающего кредит банка), приобретаемого помещения, самого заемщика. По общему правилу – чем выше уровень риска для банка, тем дороже кредит.

Приведем примерные условия, на которых в России физическое лицо может оформить коммерческую ипотеку:

  • Наличие первоначального взноса. Обязательно, причем размер взноса является более высоким по сравнению с ипотекой жилых помещений и составляет до 20 до 40 % от стоимости объекта.
  • Срок кредитования, наоборот, сокращен по сравнению с жилой ипотекой, и составляет в среднем 10 лет.
  • Процентная ставка, как можно догадаться, повышенная – начинается от 12% годовых.
  • Досрочное погашение кредита возможно без уплаты штрафных санкций.
Читайте так же:  Как получить карточку в сбербанке россии

Некоторые кредиторы предлагают опцию отсрочки погашения основного долга по кредиту, воспользовавшись которой в течение первого года заемщик будет уплачивать только начисленные проценты.

Несмотря на относительную новизну данного банковского продукта, предложений от кредиторов на рынке найти можно немало. Важно обращать внимание на возможные скрытые комиссии и анализировать все условия получения кредита. Остановимся подробнее на двух предложениях крупных банков России. Так, Сбербанк РФ предлагает продукт под названием «Экспресс – ипотека, со следующими условиями: срок до 15 лет, сумма до 10 000 000 рублей, процентная ставка от 13,9% годовых, первоначальный взнос 30%. Заемщиками могут выступать ИП и физические лица – владельцы бизнеса.

В Абсолют Банк за кредитом могут обратиться как ИП и владельцы бизнеса, так и физические лица, обладающие соответствующим доходом. Денежные средства в сумме до 15 млн. рублей предоставят на срок до 15 лет, с минимальным первоначальным взносом в размере 20% при наличии дополнительного залога и 40% без него, и ставкой по кредиту в 13% годовых. Если грамотно взвесить все преимущества и недостатки коммерческой ипотеки, рассчитать свои силы и возможности своего дела, то оформление ипотечного кредита на приобретение нежилого помещения может стать выгодной альтернативой аренде офиса или склада для вашего бизнеса.

Видео: Ипотека для ИП или лучше банку ИП не показывать?

Поиск ипотеки на коммерческую недвижимость в России

Изображение - Коммерческая ипотека для физических лиц empty

Изображение - Коммерческая ипотека для физических лиц empty

Сравнительная таблица коммерческих ипотек для физических лиц в России

  • Сумма от 300 000 до 15 000 000
  • Срок от 12 мес. до 300 мес.
  • Возраст от 21 лет до 75 лет
  • Время рассмотрения до 72 часов

Подтверждение дохода:

  • По форме 2-НДФЛ
  • По форме 3-НДФЛ
  • По форме банка
  • Из пенсионного фонда
  • Сумма от 300 000 до 30 000 000
  • Срок от 36 мес. до 300 мес.
  • Возраст от 20 лет до 65 лет
  • Время рассмотрения до 72 часов
  • Сумма от 500 000
  • Срок от 12 мес. до 300 мес.
  • Возраст от 18 лет до 70 лет
  • Время рассмотрения до 168 часов
  • Сумма от 500 000 до 10 000 000
  • Срок от 12 мес. до 180 мес.
  • Возраст от 18 лет до 70 лет
  • Время рассмотрения до 168 часов

Подтверждение дохода:

  • По форме 2-НДФЛ
  • По форме банка
  • Из пенсионного фонда
  • Сумма от 500 000 до 15 000 000
  • Срок от 36 мес. до 360 мес.
  • Возраст от 18 лет до 65 лет
  • Время рассмотрения до 24 часов

Подтверждение дохода:

  • По форме 2-НДФЛ
  • Сумма от 700 000 до 15 000 000
  • Срок от 12 мес. до 360 мес.
  • Возраст от 18 лет до 65 лет
  • Время рассмотрения до 24 часов

Подтверждение дохода:

  • По форме 2-НДФЛ
  • По форме 3-НДФЛ
  • По форме банка
  • В свободной форме
  • Сумма от 1 000 000 до 15 000 000
  • Срок от 60 мес. до 180 мес.
  • Возраст от 18 лет до 65 лет
  • Время рассмотрения до 24 часов

Подтверждение дохода:

  • По форме 2-НДФЛ
  • По форме банка
  • Сумма от 450 000 до 8 000 000
  • Срок от 12 мес. до 240 мес.
  • Возраст от 21 лет до 65 лет
  • Время рассмотрения до 168 часов

Подтверждение дохода:

  • По форме 2-НДФЛ
  • По форме банка
  • Сумма от 300 000
  • Срок от 12 мес. до 360 мес.
  • Возраст от 18 лет до 65 лет
  • Время рассмотрения до 48 часов

Подтверждение дохода:

  • По форме 2-НДФЛ
  • По форме 3-НДФЛ
  • По форме банка
  • Из пенсионного фонда
  • Сумма от 500 000 до 10 000 000
  • Срок от 3 мес. до 240 мес.
  • Возраст от 21 лет до 75 лет
  • Время рассмотрения до 168 часов

Подтверждение дохода:

  • По форме 2-НДФЛ
  • По форме 3-НДФЛ
  • По форме банка
  • В свободной форме
  • Сумма от 400 000
  • Срок от 36 мес. до 180 мес.
  • Возраст от 21 лет до 65 лет
  • Время рассмотрения до 24 часов

Подтверждение дохода:

  • По форме 2-НДФЛ
  • По форме 3-НДФЛ
  • По форме банка
  • Из пенсионного фонда
  • Сумма от 300 000
  • Срок от 121 мес. до 180 мес.
  • Возраст от 21 лет до 65 лет
  • Время рассмотрения до 72 часов

Подтверждение дохода:

  • По форме 2-НДФЛ
  • По форме 3-НДФЛ
  • По форме банка
  • Из пенсионного фонда
  • Сумма от 300 000 до 100 000 000
  • Срок от 12 мес. до 300 мес.
  • Возраст от 18 лет до 64 лет
  • Время рассмотрения до 72 часов

Изображение - Коммерческая ипотека для физических лиц empty

Изображение - Коммерческая ипотека для физических лиц mail-convert

Для приобретения нежилой недвижимости, пригодной для использования в коммерческих целях, выдается коммерческая ипотека. Ее могут получить физические лица, готовые предоставить в банковское учреждение перечень документации, необходимой для составления договора.

Какие объекты недвижимости можно взять в коммерческую ипотеку

Для организации предпринимательской деятельности часто необходимы просторные помещения, например: склады, производственные цеха, офисы и т.д. Изначально ипотека на коммерческую недвижимость выдавалась только владельцам действующего бизнеса и предпринимателям со стажем. Сегодня банки России упростили систему выдачи кредитов для коммерции, поэтому получить деньги в долг на развитие запланированной деятельности могут абсолютно все желающие клиенты, в том числе новички в данной сфере.

Оформляется коммерческая ипотека для физических лиц на таких условиях:

  • выбранный объект для приобретения должен иметь статус капитального строения;
  • объект не должен выступать в судебных разбирательствах и находится под арестом;
  • клиент может выбрать помещение для покупки, как на первичном, так и на вторичном рынке недвижимости;
  • приобретаемый объект должен пройти обязательное страхование.

Не выдается ипотека на коммерческую недвижимость физическим лицам, если:

  • выбранный для покупки объект находится в определенном радиусе от региона, не предусмотренном условиями банка (дальнее расположение);
  • отсутствует подключение к коммуникациям;
  • здание находится в аварийном состоянии;
  • объект подлежит сносу;
  • планировка помещений не соответствует технической документации;
  • объект не имеет присвоенного почтового адреса.
Читайте так же:  Можно ли взять ипотеку на квартиру в доме под реновацию

Еще одно условия коммерческого кредитования:

  • клиент может оформить ипотеку на все здание;
  • если же его интересует только одно или несколько помещений в многоэтажном здании, выбранный объект обязательно должен располагаться на первом или цокольном этаже.

В каких банках можно получить ипотеку на коммерческую недвижимость

Быстрая ипотека на приобретение коммерческой недвижимости 2019 для физических лиц оформляется в надежных банках России:

  • Московский Кредитный Банк;
  • Транскапиталбанк.

Каждый банк выдвигает определенные условия для кредитования. Срок для выплат устанавливается в индивидуальном порядке, что зависит от выбранной программы кредитования, суммы первоначального взноса и других нюансов.

Покупка коммерческой недвижимости, а также машино-место на первичном и вторичном рынках недвижимости

Рассчитать Получить консультацию

Благодарим за обращение в Абсолют Банк

Ваша заявка принята к рассмотрению.

В ближайшее время наш специалист свяжется с Вами для уточнения деталей.

Изображение - Коммерческая ипотека для физических лиц success-phone

  • Быстрое решение по кредиту
  • Оптимальное решение нестандартных ситуаций
  • Персональный менеджер от подачи заявки
    до закрытия договора
  • Отсутствие требования о наличии постоянной регистрации
  • Оперативный выход на сделку
  • БЕСПЛАТНОЕ проведение аккредитивных сделок

Как получить кредит

Получение предварительного
одобрения банка

Получение окончательного
одобрения кредита

Предоставление документов
для юридической экспертизы недвижимости

Посещение банка для оформления сделки

На размер ставки влияют страхование рисков, предусмотренных Программой, а также размер первоначального взноса.
Данная информация представлена исключительно в ознакомительных целях и не является окончательной. Полные условия предоставления ипотечного кредита представлены в Тарифах и Условиях программы кредитования «Коммерческая ипотека»

Объекты недвижимости обычно составляют наиболее ценную часть основных фондов предприятия. Соответственно, их приобретение требует больших затрат, а часто и привлечения заемных средств. Статья рассказывает о том, как получить кредит на покупку коммерческой недвижимости в 2019 году.

Физические и юридические лица в ипотечных отношениях

Бизнес-ипотека для юридических лиц доступнее, чем для физических. Связано это со спецификой практики начисления комиссии: процентные ставки для ООО или других видов предприятий в банках традиционно выше.

Причина кроется и в степени ликвидности. Если предположить, что заемщику, вознамерившемуся купить коммерческую недвижимость на кредитные деньги, не удалось вернуть задолженность, у банка могут возникнуть проблемы при реализации залога. Помещение, интересное для собственников бизнеса, не всегда нужно кому-то еще, а покупателей придется долго искать. Продать обычную квартиру намного легче.

Изображение - Коммерческая ипотека для физических лиц kredity-yuridicheskim-licam-bez-zaloga-i-poruchiteley

Тем не менее и физическим лицам дают ипотечный кредит на приобретение нежилых объектов, предполагающих использование в коммерческих целях. Правда, им для этого нужно соответствовать одному из требований:

  • зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя;
  • быть фермером;
  • владеть собственным успешным малым бизнесом;
  • быть акционером или соучредителем крупного российского предприятия с хорошей репутацией;
  • руководить компаний (занимать должность генерального директора или топ-менеджера).

Кроме этого, обязательны еще два условия:

  • российское гражданство физического лица, претендующего на ипотечный кредит;
  • возрастной диапазон 21–65 лет.

При этом следует учитывать особенности российского законодательства, регламентирующего процесс предоставления физическим лицом залога в виде коммерческой недвижимости. Единого механизма не существует, а каждый случай рассматривается банком в индивидуальном порядке.

В частности, от владельцев бизнеса, выступающих в качестве физлиц, требуется пакет документов, подтверждающий не только персональную платежеспособность, но и успешность возглавляемых ими предприятий.

Купить коммерческое помещение для юр. лиц посредством ипотечного кредитования технически проще.

Физлицам, при тех же равных условиях, предлагаются более жесткие условия заимствования:

  • годовые ставки выше (до 20%);
  • срок кредитования короче (максимально до 10 лет, в отличие от юридических лиц, которым предоставляют до 30 лет);
  • больший процент первого взноса (от 30% цены);
  • расширенные требования к предоставляемому пакету документов;
  • при покупке здания в залог попадает и земля, на котором оно расположено (в том числе ее часть, занимаемая долей строения).

Изображение - Коммерческая ипотека для физических лиц vzyat-kredit-ip-pod-zalog

Также следует обратить внимание на неизбежные ограничения, которым подвергается физическое лицо, приобретая коммерческую недвижимость по ипотеке:

  • имущество становится залогом;
  • если объект представляет собой апартаменты, планируемые под офис, регистрировать в них владельцев в качестве жильцов нельзя;
  • коммунальные тарифы для нежилых помещений всегда выше, что затрудняет выполнение долговых обязательств;
  • использование материнского капитала и субсидий в этом случае запрещено;
  • налоговые вычеты, связанные с приобретением недвижимого имущества коммерческого назначения, для ФЛ законодательством не предусмотрены.

Все эти факторы приводят к тому, что большинство физических лиц при покупке бизнес-недвижимости избегают ипотеки, а чаще пользуются возможностями обычных потребительских кредитов.

Первый закономерный вопрос касается стоимости заимствования, то есть банковских годовых процентных ставок. Так как каждый ипотечный договор уникален, вывести универсальную формулу, описывающую условия этого вида кредитования, практически невозможно.

Но все же, есть статистические данные, по которым можно судить о средних значениях основных показателей по стране. Вот они:

  • годовая ставка по коммерческой ипотеке колеблется в пределах 11,5–20%;
  • выдаются суммы в диапазоне 150 тыс.–200 млн руб.;
  • первый взнос – от 20%;
  • срок погашения кредита – 5–15 лет.

При этом к кредитуемому объекту банки предъявляют стандартные требования:

  • Капитальность конструкции приобретаемого строения или здания, частью которого является залоговое имущество. Ипотеку не выдадут для покупки ветхой или временной недвижимости.
  • Отсутствие проблем (на юридическом языке – обременений) с определением права собственности. Иными словами, если недвижимость уже заложена, арестована или на нее обоснованно претендуют некие третьи лица, то кредита ее потенциальный приобретатель не получит.
  • Площадь не менее 150 кв. м.
  • Территориальная близость к отделению банка.

Изображение - Коммерческая ипотека для физических лиц valyutnyy-schet

Процедура предоставления залога при коммерческой ипотеке в общих чертах регулируется Федеральным законом 102-ФЗ. Все моменты, выходящие за рамки этого акта, произвольно устанавливаются финансово-кредитными учреждениями, в том числе:

  • требования к кредитуемым субъектам и объектам;
  • состав пакета предоставляемых документов;
  • прочие условия кредитования.

Последовательность действий, ведущих к заключению договора о заимствовании под залог приобретаемой коммерческой недвижимости, включает следующие этапы:

  1. Подача заявки на ипотечное кредитование с приложением требуемых банком документов.
  2. Рассмотрение заявки банком и ее одобрение. Процесс может длиться до двух недель.
  3. Расчет суммы и условий предоставления кредита.
  4. Предоставление банку правоустанавливающих и технических документов на объект недвижимости.
  5. Заключение договора ипотеки.
  6. Приобретение объекта коммерческой недвижимости (подписание договора купли-продажи).
  7. Регистрация прав собственности в Российском реестре недвижимости.
Читайте так же:  Выгодные депозиты в 2019 году

Чтобы заключить договор ипотеки с ООО, банку требуется следующий пакет:

  • устав компании и прочие учредительные документы;
  • выписка о постановке акционерного общества на учет в реестре юридических лиц;
  • лицензия (если деятельность ее требует);
  • карточки подписей и оттиски печати предприятия;
  • кредитная история;
  • бухгалтерский баланс для оценки финансового состояния компании;
  • по требованию – договоры и проект реконструкции объекта недвижимости.

Изображение - Коммерческая ипотека для физических лиц registraciya-trudovogo-dogovora-s-ip

Индивидуальному предпринимателю нужно предоставить:

  • общегражданский паспорт Российской Федерации;
  • регистрационное свидетельство;
  • лицензию (если нужна);
  • образец подписи.

Через 15 дней после заключения сделки купли-продажи недвижимого имущества она должна быть зарегистрирована в Росреестре. Процедура облагается пошлиной в 4 тыс. руб. для юридического лица и 1 тыс. руб. для ИП.

Можно ли получить ипотеку для бизнеса без первоначального взноса

Одно из существенных преимуществ ипотеки состоит в ее схожести с лизингом, то есть арендой, в конце срока которой актив переходит в собственность плательщика. Однако есть и различие: чаще всего требуется начальный взнос, составляющий пятую часть цены объекта или более.

Это обстоятельство мешает многим кредитуемым покупателям. Крупные фирмы вынуждены изымать средства из оборота, а у малых предприятий и ИП таких денег может вовсе не быть.

В России есть несколько банков, предоставляющих ипотечные кредиты без первоначального взноса в рамках действующих программ. Условия их предусматривают широкий диапазон параметров договора:

  • сумма – 150 тыс. руб. и более;
  • срок погашения – от 3 до 10 лет;
  • годовая ставка – 9–17,45%;
  • банковская комиссия за оформление – 0–1,5%;
  • открытие расчетного счета в данном финучреждении (не всегда);
  • залоговое обеспечение или поручительство (часто).

Для облегчения контроля, некоторые банки кредитуют ипотечное приобретение объектов, расположенных территориально близко.

Изображение - Коммерческая ипотека для физических лиц kommercheskaya-nedvizhimost

Для того чтобы не вносить первоначальный взнос, клиенту банка чаще всего нужно соответствовать следующему набору критериев:

  • Компания (ИП) зарегистрирована и ведет хозяйственную деятельность в России.
  • Фирма работает на рынке не менее полугода (лучше – год).
  • Возраст лица, полномочно представляющего кредитуемую организацию (руководителя, владельца, индивидуального предпринимателя) находится в «золотом» диапазоне 20–60 лет.
  • Положительная кредитная история. Ее отсутствие лучше, чем наличие скверной, но ненамного.
  • Для индивидуальных предпринимателей во многих банках действуют ограничения на величину годового финансового оборота. То, что он не должен быть ниже 400 тыс. руб., понятно – в противном случае ИП может «не потянуть» ежемесячные выплаты. Но есть и верхний предел – один миллиард, и он иногда вызывает вопросы. Этот лимит объясняется тем, что при такой выручке могут возникать сомнения в финансовой устойчивости, а иногда и законности деятельности «скромного частного бизнесмена».
  • Минимальная штатная численность – сто сотрудников. Это условие предъявляется не всеми банками и не всегда. Количество работников не обязательно отражает состояние финансов фирмы.

Общим правилом кредитования является превышение цены вероятной реализации залогового имущества над суммой выдаваемого займа плюс проценты по нему. Так как в качестве материального обеспечения выступает чаще всего сам приобретаемый объект недвижимости, естественным требованием кредитора считается предоставление дополнительных гарантий, компенсирующих отсутствие первоначального взноса.

Сведения об условиях кредитных организаций, предлагающих ипотеку без начального взноса, формулируются несколько расплывчато.

Например, Сбербанк, Транскапиталбанк, Сургутнефтегазбанк, ФК Открытие и некоторые другие вроде бы как предлагает подобную программу, но готовы предоставить в кредит только 70–80% от суммы оценочной стоимости объекта. Плюс обязательное поручительство.

ВТБ могут дать коммерческую ипотеку в полном размере с 15% авансом под 15% годовых с отсрочкой до полугода, но при обязательном дополнительном обеспечении. Мотивация все та же – стремление обезопаситься от невыплат.

Условия ипотеки во всех банках, как правило, общие для собственников фирм и индивидуальных предпринимателей. Выбирая кредитора, клиент сам должен оценить все предложения и выбрать из них наиболее приемлемое.

Изображение - Коммерческая ипотека для физических лиц rossiyskie-banki

В обобщенном виде наиболее выгодные варианты сведены в таблицу.

Коммерческая ипотека – это кредит на приобретение коммерческой недвижимости для использования в Вашей хозяйственной деятельности, при этом в качестве обеспечения выступает приобретаемая коммерческая недвижимость.

  • Привлекательные ценовые условия
    • Не взимаем скрытых комиссий.
  • Оптимальные сроки
    • Выдаем кредиты на срок до 7-ми лет.
    • Быстро принимаем решение о выдаче кредита.
    • Предлагаем возможность отсрочки по кредиту до 6-ти месяцев.
  • Гибкие условия
    • Можем принять решение о выдаче до выбора приобретаемого объекта.
    • Принимаем в качестве залога по кредиту приобретаемую недвижимость.
    • Не требуем дополнительный залог.
  • Сумма кредита: 500 000 – 73 000 000 рублей.
  • Срок кредита: от 1 года до 7 лет.
  • Первоначальный взнос: от 20% стоимости приобретаемого имущества.
  • Обеспечение по кредиту: приобретаемая недвижимость.
  • Решение о выдаче кредита действует в течение 2-х месяцев.
  • Отсрочка по кредиту возможна на срок до 6-ти месяцев.
  • Требование по поддержанию оборотов:
    • индивидуально.

Вы можете погашать основной долг ежемесячно аннуитетными платежами или по индивидуальному графику – как вам будет удобнее.

  • физические лица – владельцы бизнеса;
  • юридические лица, входящие в состав группы клиента (определяется индивидуально).
  • страхование недвижимости;
  • страхование титула по приобретаемой недвижимости (первые 3 года со дня заключения кредитного договора)
  • в случае если заемщик ИП и сумма кредита превышает 15 млн рублей, требуется поручительство хотя бы одного из прямых наследников (супруга, дети и т.п.) или страхование жизни и трудоспособности. *

* Действующие кредиты плюс рассматриваемые.

Заемщиком может выступать только индивидуальный предприниматель или юридическое лицо – резидент РФ.

Требования к Заемщику, Залогодателю, Поручителю

  • Отсутствие просроченной задолженности перед налоговыми и другими государственными органами.
  • Отсутствие картотеки неоплаченных документов к расчетным счетам в банках.
  • Отсутствие у заемщика на момент обращения в Банк и/или заключения кредитной сделки:
    • просроченной задолженности перед Банком и/или другими кредитными организациями по ранее заключенным договорам,
    • факта списания нереальной для взыскания задолженности.
  • Клиент не находится на стадии банкротства или ликвидации.
  • Клиент не имеет опротестованных векселей.

Финансируются все виды недвижимости, за исключением:

  • квартир,
  • гаражей,
  • недвижимость, находящаяся в уставном капитале юридических лиц,
  • недвижимость, расположенная в «хрущевках» (для Москвы).

В дополнение к вышеуказанным требованиям применяются требования к физическим лицам и индивидуальным предпринимателям – участникам сделки (заёмщик, поручитель, залогодатель):

  • Гражданство РФ.
  • Минимальный возраст – 21 год, максимальный возраст – 65 лет на момент погашения кредита. *

* В случае, если возраст на момент погашения кредита превышает 60 лет, дополнительно обязательно требуется заключение договора поручительства с основными прямыми наследниками (например; супруга, дети и т.п.).

Читайте так же:  Банк подал в суд за неуплату кредита

Некредитуемые виды бизнеса
Шоу-бизнес – предпринимательская деятельность, связанная с организацией концертно-гастрольной деятельности, музыкальных фестивалей и конкурсов, презентаций и шоу-программ, продюсированием артистов/музыкальных коллективов, выпуском и компиляцией видео и музыкальных сборников, производством музыкальных клипов и видеофильмов и т.п.); казино и иные игорные заведения; производство или экспорт табачных изделий и крепких спиртных напитков; операции с ценными бумагами и финансовыми инструментами, финансовые услуги (лизинг, ломбард); перепродажа ломов черных и цветных металлов; строительство жилой и коммерческой недвижимости с целью перепродажи (девелоперы); компании, получающие основной доход от сдачи в аренду жилой и коммерческой недвижимости, сельское хозяйство.

Что выгоднее: оформить коммерческую ипотеку на физическое лицо или на фирму?

Изображение - Коммерческая ипотека для физических лиц har_ofis-400x297

Коммерческая недвижимость – это нежилые помещения для ведения бизнеса.

Это могут быть торговые точки, складские площади, офисы и так далее.

Их можно оформить в аренду, либо взять ипотеку и, в перспективе, получить в собственность. На каких условиях дают такие ипотечные кредиты, и доступны ли они физическим лицам? Эти и другие вопросы освещаем в дальше по тексту.

Отдавать ежемесячные взносы в банк с перспективой выкупа нежилого помещения гораздо выгоднее для предпринимателя, нежели платить за аренду. Конечно, это актуально для более-менее стабильного бизнеса и уверенности в завтрашнем дне.

Понимая это, финансово-кредитные организации предлагают юридическим лицам широкий спектр программ ипотечного кредитования для покупки коммерческой недвижимости.

Но, сейчас нас интересует другой вопрос: может ли физическое лицо купить коммерческое помещение в ипотеку?

Если кратко – да, это возможно. Оформление нежилой площади будет незначительно отличаться от покупки, скажем, квартиры. Условия предоставления займа будут другие, список документов – тоже отличен.

Зачем это нужно? Например, у организации в обороте должны находиться ликвидные средства в установленном размере, имущество в качестве залога, а также предъявляются особые требования к деятельности и налоговой отчётности.

Всего это – лишь пустой звук, если оформлять ипотечный займ на физическое лицо. Ипотека на коммерческую недвижимость для физических лиц не потребует от вас дополнительного обеспечения платежа при внесении первоначального взноса.

Банк будет рассматривать уже вашу персональную кредитную историю и платежеспособность. Если с этим проблем нет, то можно перейти к условиям предоставления займа и выбору подходящей программы кредитования.

Итак, физическое лицо также должно удовлетворять требованиям банка.

На самом деле, круг лиц, которые могут являться заемщиками, а значит, подать заявку для пользования услугами соответствующей программы, ограничивается следующими субъектами:

  • владельцы самого бизнеса,
  • топ-менеджер организации,
  • индивидуальные предприниматели.

Не смотря на это, вы не имеете право оплачивать ипотеку из оборотных средств своего предприятия. Статус предпринимателя нужен банку, как подтверждение существования бизнеса и ваших намерений на его расширение.

Платежи придется вносить из своих личных доходов, поэтому кредиторы обращают внимание на достаток заемщика и его платежеспособность. Это также дает возможность привлечь созаемщика (если вы в браке, это будет супруг или супруга) для увеличения суммарного дохода и шансов на получение кредита.

Увеличить вероятность получения займа или его конечную сумму может залоговое имущество. Для целевых кредитов, под залог оформляется та площадь, которую вы желаете приобрести. Это наиболее безопасный вариант, который удобен и заемщику, и кредитору.

Банк имеет страховку от непредвиденных ситуаций, и держит недвижимость в собственности по договору закладной до тех пор, пока ипотека полностью не выплачена.

Допускается оформление под залог собственного жилья или другой нежилой площади, которая имеется в вашем распоряжении. Это более рискованный ход.

Если вы не сможете выплатить кредит в полном объеме и установленные сроки, банк имеет право выставить вашу собственность на аукцион и погасить долг за счет вырученных средств.

Первое важное требование – это возраст заемщика. Он должен быть не менее 21 года и не старше 65 лет. Статистика отмечает, что в большинстве своем займы одобряют предпринимателям, возраст которых находится в промежутке от 25 до 45 лет.

В части банков потребуется российское гражданство, но не во всех. Каждая финансово кредитная организация имеет право на свои дополнительные требования.

Например, проверить кредитную историю организации или самого физического лица. Однако, эти требования не должны противоречить действующему законодательству, или каким-либо образом ущемлять права физического лица.

Остался нераскрытым вопрос о том, под какое помещение банки дают коммерческую ипотеку, а какие объекты не подойдут.

Выше мы упомянули сферы применения нежилой недвижимости в бизнесе, теперь выделим типы площадей:

  • склад,
  • офис,
  • магазин, торговая точка или общепит (где ведется работа с клиентами),
  • производство.

Апартаменты тоже относятся к фонду нежилой недвижимости и могут быть куплены как коммерческий объект для ведения гостиничного бизнеса.

Банк учитывает несколько факторов, при оценке нежилой площади:

  • расположение (работает ли банк в данном регионе);
  • тип здания: подходят объекты капитального строительства (временные сооружения купить в ипотеку нельзя).

Кроме того, важна принадлежность здания к определенному фонду. Если помещение приобретается под склад или производство, то невозможно подать заявку на покупку квартиры в жилом многоквартирном доме (даже с последующим переоборудованием помещения).

Законно купить квартиру в обычном доме и использовать ее как офис тоже нельзя. Для этого существуют офисные здания, коммерческие центры и прочие объекты, не принадлежащие к жилому фонду.

  • В зависимости от предназначения площади (склад, офис, производство), устанавливаются индивидуальные требования к метражу, состоянию здания, и его соответствию нормам безопасности.
  • Требования к коммерческой недвижимости значительно отличаются от социальной ипотеки. Это не значит, что купить квартиру проще, чем офис или склад. Ситуация может быть обратная, но условия предоставления ипотеки необходимо обсуждать в индивидуальном порядке.

    Изображение - Коммерческая ипотека для физических лиц Sberbank-kredit-pod-zalog-avtomobilja_2-400x266

    Сбербанк Российской Федерации предлагает гражданам актуальную на 2018 год программу Экспресс ипотеки.

    Ее особенностью является быстрый срок рассмотрения заявки, а также весомая сумма.

    Максимальная сумма займа может достигать 10 млн руб. При этом, сам займ выдается на срок до 10 лет. Комиссии по кредиту отсутствуют. Также, отсутствует необходимость предоставления каких-либо других документов на дополнительный залог.

    Залогом является приобретаемая коммерческая недвижимость. Процентная ставка в среднем 15,5% годовых. Минимальный займ от одного миллиона руб. Помимо коммерческих объектов недвижимости разрешается приобретение и жилых объектов, но с условием перевода их в коммерческую недвижимость (а это не самый простой процесс).

    Читайте так же:  Как взять деньги в долги в киви

    Изображение - Коммерческая ипотека для физических лиц lex_mid

    Изображение - Коммерческая ипотека для физических лиц VTB680_1104.2e16d0ba.fill-900x600-400x266

    ВТБ 24 также тесно сотрудничает с компаниями, юридическими лицами и их представителями.

    В линейке банковских продуктов ВТБ24 имеется Бизнес ипотека.

    Она позволяет получить займ на срок до 10 лет. Одной из особенностей такого кредитования является отсрочка погашения основного долга до 6 месяцев. Размер аванса равен от 15 до 20% от стоимости имущества. Ставка начинается от 10,9%. Сумма кредита от 4 млн руб.

    Максимальный порог рассчитывается в индивидуальном порядке. Предоставляется только тем гражданам и организациям, кредитная история которых не имеет черных пятен.

    Изображение - Коммерческая ипотека для физических лиц a5399b9c5819148bffd3d7c3128dbdf2-400x266

    Россельхозбанк также тесно сотрудничает с юридическими лицами их представителями, и дает ипотеку на приобретение коммерческой недвижимости физическим лицам.

    Максимальная сумма доходит до 20 миллионов руб. Срок кредитования – до 10 лет. Возможно дополнительное финансирование на ремонт или приобретение необходимого оборудования.

    Предоставляется отсрочка платежа до 12 месяцев. Залог оформляется на приобретаемое имущество. Первоначальный взнос рассчитывается индивидуально, от 12 до 25% от приобретаемой недвижимости.

    Список банков не ограничивается этими тремя учреждениями. Существуют подходящие программы у Альфа-банка, Райффайзенбанка и Тинькофф банка. Чтобы узнать условия, на которых предоставляются займы, нужна консультация с их сотрудниками.

    Рассмотрим основные этапы действий, которые позволят вам получить желаемое помещение под предпринимательскую деятельность.

    Есть два варианта передачи недвижимости другому лицу, если привлекаются заемные средства.

    Продажа напрямую – продавец ждет подтверждения от банка

    Это самый распространенный способ купли-продажи любой недвижимости, не только коммерческой. Физическое лицо, которое желает купить помещение, вносит аванс в виде процента от общей стоимости помещения (устанавливается индивидуально в договоре купли-продажи, в среднем – 5-15%).

    Далее, обе стороны ожидают подтверждения от банка на получение заемных средств. Срок ожидания также прописывается в договоре.

    Если банк отказал или не успел одобрить ипотеку в отведенный промежуток, сделка аннулируется. Покупателю, в этом случае, возвращается половина аванса (может не возвращаться, если не оговорено договором).

    Алгоритм действий выглядит так:

    1. Продавец и покупатель должны составить договор купли-продажи на коммерческую площадь.
    2. Покупатель передает продавцу аванс, который оговорен в договоре купли-продажи.
    3. Затем лицо должно явиться в банк с пакетом документов (каких именно – ниже по тексту).
    4. Банк рассматривает заявку и выдает свое решение. Если оно положительно, то идем дальше.
    5. Продавцу предоставляется гарантийное письмо, в соответствии с которым остаток суммы передаётся продавцу после того, как произойдёт факт перехода прав собственности.
    6. Для этого денежные средства закладывается в специальную ячейку.
    7. В Росреестре регистрируется право собственности на нового владельца.
    8. Оформляется договор залогового обязательства с банком.
    9. После этого заемщик может получить денежные средства и передать их продавцу.

    Такая схема удобна двум лицам: банку, который контролирует процесс и покупателю.

    Продавцу приходится ждать одобрения ипотеки, в этом заключается основной минус.

    Из плюсов – уверенность в том, что денежные средства находятся в ячейке под контролем банка, за счет гарантийного письма.

    Продажа через банк – собственник закладывает помещение

    Более сложный вариант в оформлении, ведь заемщиками становятся сразу обе стороны.

    Продавец получает часть денежных средств сразу под залог своего имущества, но обязан их вернуть в полном объеме, если сделка не будет завершена.

    В этот же момент, покупатель подает заявку на получение денежной суммы на покупку заложенной недвижимости.

    Дополнительная бюрократическая работа для банка и риски, ведь продавец может потратить часть средств и не иметь возможности их вернуть, если сделка сорвется.

    Договор купли-продажи оформляется уже после передачи помещения под залог банка.

    Перечень необходимых документов для получения ипотеки на коммерческую недвижимость одинаков в обоих вариантах.

    Пройдемся по основному списку:

    • Паспорта обоих сторон, копии страниц.
    • Копии свидетельства о заключении брака или о рождении детей, если таковые у вас имеются.
    • Копии военного билета, если вы военнообязанный. Делается копия свидетельства о факте постановки на учет в УФМС.
    • ИНН обеих сторон.
    • Справки о доходах.
    • Предоставляются данные об объекте недвижимого имущества, которое находится в собственности у продавца, свидетельства о праве собственности.
    • Проект договора купли-продажи на приобретение коммерческой недвижимости.
    • Должна быть проведена оценочная экспертиза, которая установит реальную стоимость недвижимости, с целью избежать обмана банка.
    • Оформляется страховка на объект сделки – это обязательное условие во многих финансово-кредитных организациях.
    • Предоставляется справка из БТИ, свидетельствующая о том, что на недвижимости нет обременений.

    Если вы оформляете ипотеку на юридическое лицо (например, ИП), банк запросит дополнительные сведения:

    • документ, который подтверждает регистрацию индивидуального предпринимателя,
    • лицензию на бизнес,
    • выписку из Единого реестра предпринимателей,
    • а также предоставляются справки о ваших доходах и налоговой задолженности в определенной форме.

    Одним из преимуществ ипотеки для физического лица является упрощенный пакет документов. С вас не затребуют отчеты из бухгалтерии, сведения о оборотном капитале и балансе предприятия.

    Проверка всех документов и достоверности данных заемщика и продавца недвижимости займет некоторое время.

    В среднем, срок регистрации ипотеки нежилых помещений составляет около 15 рабочих дней. В этот срок сотрудники Росреестра должны успеть сделать массу запросов, внести новые данные в базу. Будьте готовы к этому и учитываете информацию о сроках при оформлении займа и составлении договора купли-продажи.

    Коммерческий займ для физ. лица – это альтернатива, которая упрощает процесс оформления ипотеки, но и вносит риски для заемщика. Оплата происходит за счет личных финансов, а в качестве залога может выступать собственная квартира.

    Выгодно ли брать такой кредит – решать только вам. Мы лишь надеемся, что данный материал был полезен для вас.

    Изображение - Коммерческая ипотека для физических лиц 469623265
    Автор статьи: Евгений Антропов

    Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

    Обо мнеОбратная связь
    Оцените статью:
    Оценка 3.4 проголосовавших: 46

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here