Каковы основные причины плохой кредитной истории клиентов

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "каковы основные причины плохой кредитной истории клиентов" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

Жизнь современного человека невозможно представить без кредитных отношений. Ждать несколько лет, пока накопишь на квартиру, а затем еще столько же на автомобиль, сейчас никто не хочет. В принципе, это правильно, ведь годы уходят, а пожить прилично хочется уже сейчас. Однако, отправляя заявку в финучреждение на получение кредита, многие часто сталкиваются с отказами. Причин отказа по кредиту может быть несколько, но самой частой из них является плохая кредитная история у потенциального заемщика.

Изображение - Каковы основные причины плохой кредитной истории клиентов kreditnaya-istoriya-580x411

Что такое кредитная история

В нашей стране создана специальная база данных «Бюро кредитных историй». В нее заносятся данные обо всех гражданах, когда-либо бравших кредиты в российских банках. Если заемщик своевременно оплачивал свои обязательства перед финансовым учреждением, его кредитная история будет хорошей, в противном случае, человек будет иметь плохую кредитную историю. Практически все банки подключены к данной системе и при принятии решения о выдаче кредита обязательно сверяются с ней данные. Человеку с плохой кредитной историей получить большой кредит (автокредит либо ипотеку) практически нереально.

Степени «тяжести» плохой кредитной истории

Естественно, кредитная история может быть испорчена при различных обстоятельствах, соответственно и степень тяжести у такого нарушения кредитной дисциплины будет разным.
Если заемщик допустил за время действия договора кредитования несколько просрочек длительностью до 5 дней, то такая кредитная история не является безнадежной. Легкая степень вины даст возможность на получение нового займа на общих основаниях.

Видео (кликните для воспроизведения).

В случае если длительность просрочек достигала до 1 месяца, то это уже является основанием, чтобы признать кредитную историю плохой. В таком случае для выдачи кредита банк, как правило, потребует дополнительное обеспечения или поручительство. В противном случае в займе будет отказано.

При сроках просрочки более 1 месяца шансы на получения кредита очень малы. Такой заемщик рассматривается банком, как проблемный клиент. Для них у банкиров заготовлены специальные кредитные программы с минимально возможной суммой займа, минимальным сроком кредитования и максимальной процентной ставкой.

Если кредит не погашен вообще, и имеется задолженность, то шансы получить новый займ практически равны нулю. Такие клиенты могут получить кредит только в ломбардах, предоставив залог или в микрокредитных организациях под большие ставки.

Причины возникновения плохой кредитной истории

Причин, по которым заемщик может быть причислен к неблагонадежным, существует несколько. Главные из них рассмотрим ниже.

1. Ошибки банковских сотрудников. Наиболее частая причина, по которой вполне надежного клиента записывают в просрочники. Платежи по кредиту могут быть внесены исправно и в срок, однако, по причине ошибки в оформлении платежа возникает техническая просрочка. Такое часто случается, если по кредиту платят через посредников (другие банки или компании). При этом клиент может и не подозревать об имеющемся долге.

2. Длительное прохождение платежа. При внесении платежа через сторонние банки или терминалы самообслуживания необходимо учитывать, что на проведение банковской операции отводится до 3-х дней. Соответственно, если вы в последний день заплатите за кредит в отделении другого банка, то платеж дойдет уже с опозданием.

3. Умышленная порча кредитной истории. Такие факты случаются довольно редко, но все же имеют место. Специалисты, имеющие доступ к системе, могут специально внести в нее заведомо неправдивую информацию.

4. Мошенничество. Довольно часто случается с лицами, которые теряют паспорт. На него мошенники оформляют кредит, а затем не платят. Человек в таком случае автоматически попадает в «черный список».

Что делать, если у вас испорченная кредитная история

Если кредитная история стала таковой из-за ошибки или чьих-то умышленных действий, то ее можно обжаловать. Для этого необходимо обратиться в бюро кредитных историй, и предоставить документы, доказывающие исправное выполнение кредитных обязательств. Вся процедура четко описана на сайте ведомства.

Если же вы действительно плохо платили по кредиту, то необходимо убедить банк в том, что вы изменились. Предоставьте справку о заработке и трудоустройстве, если вам удалось обзавестись недвижимостью – сообщите об этом банку. И самое главное, если вам выдадут кредит, платите по нему исправно.

Причины, приводящие к плохой кредитной истории, достаточно разные, однако итог получается один – черное пятно на репутации заемщика и отказы в предоставлении кредитов от многих банков.

Каждое финансовое учреждение имеет свой черный список заемщиков. Для того чтобы получить доступ к информации по другим банкам было создано Бюро кредитных историй, которое объединило черные списки всех российских банков. Создание данной организации значительно упростило процесс согласования кредита. Запросив информацию в одном из бюро, кредитные инспектора могут узнать о действующих и погашенных займах, наличие просроченной задолженности, ее продолжительности.

Каковы же основные условия занесения в черный список?

В первую очередь – это наличие просроченной задолженности. Каждый банк самостоятельно решает, какой срок просрочки является причиной внесения в список. Например, если просрочка в Сбербанке превышает шесть месяцев, тогда вам прямая дорога в black list. Политика «Русского стандарта» к должникам более жесткая – в черный список через 30 дней просрочки. Даже кредитные карты с плохой кредитной историей получить будет нелегко.

Однако наличие просроченной задолженности – не единственная причина внесения в черный список. Вас туда могут включить эксперты банка при заполнении кредитной заявки. Внося данные в программу, сотрудник указывает свое мнение о заемщике. Статус «мошенник» автоматически является причиной внесения в черный список.

Читайте так же:  Сколько в месяц зарабатывают трейдеры на forex
Видео (кликните для воспроизведения).

Отрицательное мнение о вас может сформироваться в следующих случаях:

  • нетрезвый вид и неряшливая одежда;
  • предоставление ложной информации о финансовом состоянии, текущих кредитах;
  • незнание данных работодателя;
  • излишняя нервозность.

Попасть в черный список также можно по решению суда. После того как банк направил дело клиента в суд на взыскание кредитной задолженности, уже суд принимает меры по возврату долга. До момента полного погашения просрочки клиент находится в черном списке, также он не имеет права выезжать за границу.

Попасть в список нежеланных заемщиков можно также и по ошибке банкиров. Например, у вас есть кредитная карта, по которой отсутствует задолженность. В определенный момент банк поменял тарифы по карте и ввел ежемесячную плату, которая была списана с вашего счета. Таком образом у клиента возникает просрочка на минимальные сумму, однако о ней клиент ничего не знает. Он попадает в черный список, не по своей вине.

Можно ли исправить кредитную историю? Данный вопрос волнует многих недобросовестных заемщиков. Если причина внесения в черный список обоснована, то никто оттуда вас не исключит. Внесены ошибочно? Тогда подавайте запрос в банк, который включил в черный список, далее в Центральное бюро кредитных историй и далее иск в суд. Ваша репутация будет восстановлена, если банк признает ошибку в досудебном порядке, либо по решению суда.

Пять причин, почему банк откажет в кредите хорошему заемщику

Высокооплачиваемая работа и чистая кредитная история еще не гарантируют получение кредита. Каждый банк оставляет за собой право отказать в деньгах без объяснения причин, и клиенту остается только гадать, что он сделал не так.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), банки в среднем одобряют от 30% до 50% поступающих заявок на розничные займы. То есть фактически каждый второй человек, обратившийся в банк за кредитом, получает отказ. «На фоне снижения ставок и смягчения кредитной политики банков число обращений увеличивается — в банки пошли граждане, которые откладывали получение кредитов в неспокойные времена. Но несмотря на то, что объем выдаваемых кредитов растет, уровень одобрения заявок в целом не меняется», — отмечает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. По данным ЦБ, с начала года прирост совокупного портфеля кредитов гражданам составил почти 5%, на 1 августа объем розничных займов достиг 11,2 трлн рублей.

Представители банков, опрошенные Forbes, называют две основные причины, по которым «заворачивают» заявки — плохая кредитная история и «закредитованность» потенциального заемщика. Сбербанк, например, отказывает в кредитах по этим двум причинам в большинстве случаев, Росбанк — в 70% случаев.

Оценка потенциального заемщика происходит по математической модели, которая выставляет скоринговый балл. Этот балл характеризует платежное поведение заявителя и рассчитывает вероятность невозврата кредита. «При таком статистическом подходе незначительные провинности в дисциплине обслуживания долгов (например, просрочки в прошлом) могут быть скомпенсированы дальнейшей положительной кредитной историей, наличием стабильной работы, регулярных зарплатных поступлений на счет или депозитом в банке», — поясняет руководитель управления аналитики департамента розничных кредитных рисков и противодействия мошенничеству Росбанка Левон Торозян.

Представитель Сбербанка говорит, что примерно с помощью такого же подхода оценивается и «закредитованность» человека. Банк смотрит на соотношение выплат по кредиту и доходов клиента. Например, если на кредит (или кредиты) будет уходить более 60% заработной платы, то взять заем в Райффайзенбанке не получится, говорит руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента банка Станислав Тывес.

Кредит кредиту рознь. Например, ипотечного заемщика банк анализирует более детально, но в в то же время более гибко. «К просрочке банк подходит не так однозначно, как в случае с короткими кредитами, — рассказывает руководитель кредитного департамента банка «ДельтаКредит» Алексей Просвирин. — Если у заемщика есть просрочки, решение будет зависеть от того, насколько они серьезны, от срока давности и от того, как изменились доход и финансовое поведение клиента». По его словам, ключевую роль в анализе ипотечного заемщика играют стаж, уровень квалификации и образования, соответствие дохода занимающей должности, а также активы, характеризующие его способность к формированию накоплений. На этапе консультации потенциального заемщика в «ДельтаКредит» 59% всех отказов происходит из-за несоответствия минимальным требованиям банка, 40% — из-за очевидного недостатка дохода для ежемесячных платежей по ипотеке или невозможности подтвердить доход. На втором этапе (андеррайтинг) причиной большинства отказов (41% от общего числа) является предоставление клиентом недостоверной информации о себе.

Почему же банк идет в отказ, если человек исправно платил по кредитам, а его долговая нагрузка на момент подачи заявки минимальна? Поговорив с банками, Forbes насчитал пять причин.

Первая причина — у вас просроченные «небанковские» долги. Банки смотрят не только на то, как человек платил по кредитам до момента обращения — они оценивают его общую платежную дисциплину, проверяя, есть ли у потенциального заемщика коммунальные долги, неоплаченные штрафы ГИБДД, задолженность по алиментам и прочее. «Если человеком уже занялись судебные приставы, то вряд ли он является надежным заемщиком», — считает официальный представитель Сбербанка.

Причем банки с разной степенью строгости оценивают «небанковскую» задолженность. Например, вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич отмечает, что небольшие просрочки по коммунальным долгам и штрафам допустимы: многие люди ждут, пока накопится определенная сумма, и затем вносят общий платеж сразу за несколько месяцев. В банке «Хоум Кредит» более строгий подход: «Если человек допустил просрочку, оплачивая счет за услуги ЖКХ, то с большой долей вероятности можно ожидать, что он ее допустит и у нас», — считает директор департамента риск-процессов банка Светлана Напорова.

Читайте так же:  Отзывы клиентов о кредитных картах сбербанка

Вторая причина — вы предоставили недостоверную информацию о себе.«Личные данные проверяет служба безопасности банка и если она обнаружит, что человек неправильно указал, например, номер рабочего телефона, то может «завернуть» заявку», — рассказывает кредитный менеджер из банка топ-20. Несоответствие предоставленной информации с тем, что есть на самом деле, банк расценивает как фальсификацию данных. Если будущий заемщик не может подтвердить свои доходы официально, то банк обязательно проверит, какая средняя по рынку зарплата у специалиста его уровня. Например, если он указал в анкете, что работает обычным бухгалтером и получает зарплату 120 000 рублей, а в среднем бухгалтер зарабатывает 70 000 рублей в месяц, то это послужит поводом для дополнительной проверки банком и может стать причиной отказа: либо человек соврал, либо он получает эту зарплату незаслуженно, что может продлиться недолго.

Третья причина — вы невыгодны банку. Если человек с высокой зарплатой запросил кредит на маленькую сумму, то он рискует получить отказ. Банку такой заемщик покажется, во-первых, подозрительным — зачем ему кредит на 10 000 рублей при зарплате в 100 000 рублей? А во-вторых, совсем невыгодным: он досрочно расплатится по кредиту за два месяца вместо года. От такого клиента прибыль небольшая, а операционные расходы, связанные с оформлением и обслуживанием кредита, никто не отменял. Банк заинтересован, чтобы вы как можно дольше платили по кредиту и не гасили его досрочно.

Четвертая причина — не понравился ваш внешний вид. Представитель Сбербанка говорит, что банк откажет в предоставлении кредита, если гражданин при подаче заявки находится в неадекватном или нетрезвом состоянии. «Мы не оцениваем клиента «по одежке», но в то же время существует ряд критериев, которые дают возможность определить человека с низким уровнем социальной ответственности», — говорит Шабашкевич, добавляя, что банк проводит узкоспециализированные проверки, чтобы это определить. Банку точно не понравится, если у будущего заемщика неопрятный вид, на теле есть криминальные татуировки и он не может понятно ответить на простые вопросы.

Пятая причина — вы не подошли под требования банка. Обычно банки указывают на сайте, кому они могут выдать кредит. Есть возрастные ограничения: чаще всего заемщик должен быть не младше 21 года и не старше 60 лет, хотя некоторые банки заинтересованы и в кредитовании пенсионеров. Крупные банки, как правило, просят подтвердить свой доход официально, то есть предоставить справку 2-НДФЛ. И практически у всех банков есть требования к стажу работы — общему, то есть за все время трудовой деятельности, и стажу на последнем рабочем месте (чаще всего он должен быть не менее полугода). Многие банки также запрашивают регистрацию в регионе присутствия. Заемщик, который не ознакомился со всеми требованиями и подал заявку, может получить отказ, если он не соответствует хотя бы одному из них.

Чем неприятны частые отказы в кредитах?

Банки направляют в бюро кредитных историй информацию не только о выданных займах, но и о заявках на кредиты. Отказ отражается в кредитной истории человека. «Наличие одного или небольшого количества отказов в кредитной истории за короткий промежуток времени совсем необязательно будет решающим фактором при принятии решения для большинства банков, но если кредитор увидит, что потенциальный заемщик одновременно обращался за однотипными займами в несколько банков, то будет трактовать это как острую потребность в деньгах и оценит финансовое состояние человека как не самое лучшее», — рассказывает Алексей Волков из НБКИ.

Что делать будущему заемщику, чтобы повысить свои шансы на одобрение кредита?

  • Обязательно проверьте, соответствуете ли вы требованиям банка по возрасту, рабочему стажу и возможности подтвердить свой доход.
  • Узнайте, нет ли у вас непогашенных штрафов, коммунальных платежей, просроченных обязательств перед налоговой, неуплаченных алиментов. Нужно погасить все долги перед тем, как обращаться за кредитом.
  • Не запрашивайте слишком большую сумму кредита. Сумма платежей по всем вашим кредитам не должна превышать 50-60% от ежемесячного заработка. Банк учитывает этот критерий и если вы запросили кредит, обслуживание которого не соответствует вашим финансовым возможностям, то он может отказать.
  • Не указывайте ложных сведений в кредитной заявке. Обман воспринимается банком как попытка мошенничества, даже если не было такого умысла. Поэтому ему будет проще отказать в кредите, чем подвергать себя рискам.
  • Не забывайте про внешний вид. Неопрятность, грязная одежда, состояние алкогольного опьянения точно вызовут подозрения у банковского работника и могут привести к отклонению кредитной заявки.

Плохая кредитная история: когда она обнулится, как ее можно исправить?

При принятии решения финансовой организацией относительно выдачи кредита анализируется пакет документов, предоставленных потенциальным заемщиком. Но в последнее время все чаще возникают ситуации, когда доходы заемщика и его финансовое положение удовлетворяют всем требованиям банка, а клиент все равно получает отказ по заявке. Сотрудник кредитной организации мотивирует данное решение плохой кредитной историей заемщика. В этом случае у клиента возникают вполне логичные вопросы: когда она обнуляется и можно ли ее исправить.

Ввиду низкого уровня финансовой грамотности граждане зачастую не знают, сколько лет держится плохая кредитная история и каковы способы ее улучшения. Стоит сразу отметить, что испортить ее гораздо легче, чем восстановить. Поэтому стоит изначально сделать все, чтобы сохранить свою репутацию перед банковскими организациями.

Изображение - Каковы основные причины плохой кредитной истории клиентов fullsize

Это информация о займах, раннее полученных заемщиком, а также об исполнении принятых на себя долговых обязательств. Многие заемщики, у которых возникает проблема с одобрением заявки в банке, интересуются, сколько времени хранится плохая кредитная история. Данные сведения хранятся в БКИ на протяжении десяти лет. Деятельность бюро находится под контролем Центрального банка.

Что касается вопроса, что стало причиной плохой кредитной истории и когда она обнулится, следует отметить, что никто не может раньше времени удалить ее. Ее можно только лишь улучшить для того, чтобы повысить шансы на получение новых займов в будущем.

Читайте так же:  Ак барс банк отзывы, сайт, телефон

В том случае, если заемщик по всем критериям удовлетворяет требованиям банков, но все равно получает постоянные отказы, имеет смысл ознакомиться со своей историей. Сделать это можно следующим образом:

  1. На официальном сайте Банка России. Предварительно необходимо узнать код своей истории (получить его можно в кредитном учреждении), а в разделе «Каталог кредитных историй» ввести свой код и ознакомиться с информацией.
  2. Обратившись непосредственно в бюро. Для этого заемщику нужно направить запрос через Центральный каталог историй. После получения сведений о том, в каком конкретном бюро находится данная информация, необходимо обратиться напрямую туда.
  3. Через различные онлайн ресурсы, которые сотрудничают с Бюро. Но данный способ не надежен. Порой те, кого интересует вопрос, почему возникла плохая кредитная история и когда она обнулится, готовы заплатить за получение информации и внесение в нее положительных изменений. Этим и пользуются мошенники. Собирая деньги с пользователей, они больше не выходят на связь, а информация о кредитном прошлом так и остается негативной.
    Изображение - Каковы основные причины плохой кредитной истории клиентов fullsize

Законом установлено, что существует возможность бесплатного получения информации один раз в год. Таким образом можно узнать, почему возникла плохая кредитная история и когда она обнулится, из расчета, что данные хранятся десять лет.

Если необходимо получать такую информацию чаще, то такая услуга становится платной. Лучше всего обращаться к официальным партнерам БКИ, а не пытаться получить информацию через сомнительные сервисы в интернете.

Среди основных причин можно отметить:

1. Просроченные платежи по ранее полученным займам. Просрочки возникают в случае несвоевременного внесения платы по кредиту. Финансовые учреждения очень серьезно относятся к вопросу о своевременности погашения займа. Иногда просрочка даже на один день может значительно испортить репутацию клиента.

Как показывает практика, несерьезным нарушением считается просрочка до 5 дней. Конечно, она в обязательном порядке отражается в кредитной истории заемщика. Но такое нарушение, как правило, не оказывает серьезного влияния на последующую выдачу займов. Неоднократные просроченные платежи сроком от 5 до 35 дней уже действительно могут крайне отрицательно сказаться на истории. Следует внимательно следить и за вносимой суммой. Иногда при погашении займа клиенты не учитывают оставшиеся копейки. Но банк в полной мере может посчитать их просрочкой.

Кроме того, что просроченные платежи отрицательно сказываются на кредитной истории, на них еще начисляются повышенные проценты.

При возникновении ситуации невозможности своевременного погашения следует обязательно уведомить банк для того, чтобы изменить график платежей. В некоторых случаях банки могут идти навстречу клиенту.

Чтобы со временем вопрос, почему возникла плохая кредитная история и когда она обнулится, не стал головной болью для заемщика, важно ответственно относиться к исполнению своих долговых обязательств.

Изображение - Каковы основные причины плохой кредитной истории клиентов fullsize

2. Невыплаченный ранее займ. Полное непогашение займа крайне негативно сказывается на истории. При наличии такого факта подавляющее большинство кредитных учреждений просто отказывает в кредитовании.

3. Ошибки. Человеческий фактор никогда нельзя исключать. Иногда банковский сотрудник при вводе информации в базе может допустить ошибку (неправильно проставленная сумма или дата). Или проблемы могут быть связаны с задержкой при проведении платежей. В такой ситуации следует обратиться в банк, чтобы сотрудник внимательно все проверил и убедился в добросовестности заемщика.

4. Мошенничество. Иногда преступники по чужим документам оформляют кредиты и займы, особенно это касается микрофинансовых организаций. Человек узнает об испорченной кредитной истории тогда, когда получает звонки из банка.

5. Судебное разбирательство против заемщика. В том случае, если против клиента возбуждено уголовное дело, например, в случае неуплаты алиментов или коммунальных услуг, данный факт обязательно найдет свое отражение в кредитной истории.

Изображение - Каковы основные причины плохой кредитной истории клиентов fullsize

Вопрос, как можно исправить плохую кредитную историю, становится все актуальнее для современных клиентов банков. Чтобы в дальнейшем появилась возможность получения займов в банках, необходимо заняться вопросом об исправлении своей репутации.

Самым распространенным способом является получение множества мелких кредитов и их своевременное погашение. Если кредитная история еще не до конца испорчена, то в отдельных случаях кредит можно получить в банке. Но, как показывает практика, финансовое учреждение непременно откажет недобросовестному заемщику. Поэтому в данном случае реальным спасением становятся займы у МФЦ. Микрозайм с плохой кредитной историей порой становится единственным шансом исправления сложившейся ситуации.

Сегодня существует большое количество микрофинансовых организаций, которые не придают особого значения прошлому заемщика. Услугами именно таких компаний целесообразнее всего воспользоваться недобросовестным клиентам.

Если заемщик берет займы в организациях по микрофинансированию и своевременно погашает долг, то данные сведения отражаются в истории. Таким образом она постепенно улучшается. Спустя несколько таких договоров заемщик может получить шанс на одобрение заявки уже в банке. Однако оформление микрозайма с плохой кредитной историей с целью ее улучшения имеет существенный недостаток: несмотря на простоту и быстроту получения, клиент вынужден платить большой процент.

Изображение - Каковы основные причины плохой кредитной истории клиентов fullsize

Кроме того, займ можно получить, например, в торговом центре. Такие точки по выдаче кредитов, как правило, не интересуется историей заемщика и быстро оформляют займ. Можно взять в кредит недорогую бытовую или цифровую технику. Это позволит и кредитное прошлое исправить, и заменить старый холодильник или подарить новый смартфон близкому человеку.

Сейчас на кредитном рынке существует немало брокеров, которые могут оказать помощь в сложившейся ситуации. В том случае, если микрозайм не удается получить, посредники действительно могут оказать помощь, даже если плохая кредитная история год назад еще не имела шансов на исправление. Их услуги, естественно, являются платными (определенный процент от суммы долга). Однако данный способ не может быть надежным: многие посредники для исправления информации используют нелегальные схемы и методы.

Читайте так же:  Как выбрать кредитную карту правильно

Но все-таки лучше позаботиться об исправлении своей истории заранее. Ведь многие клиенты, получившие отказ, уже знают, что значит плохая кредитная история для банка. Поэтому когда заемщик понимает, что не имеет возможности своевременно выплачивать долг, необходимо обратиться в финансовую организацию с заявлением о реструктуризации долга. Банк может пойти навстречу, поскольку заинтересован в том, чтобы получить обратно предоставленную ему сумму с учетом процентов.

Но главный способ исправления истории – это своевременная оплата текущего долга.

Чтобы избежать ухудшения кредитной истории, целесообразно:

  1. Во время выплаты кредита собирать все справки и чеки.
  2. Узнавать точную сумму, оставшуюся до полного погашения кредита.
  3. После того, как долг был полностью погашен, брать справку из банка, подтверждающую данный факт.
  4. В случае утери паспорта обязательно сообщать в правоохранительные органы.
  5. При невозможности своевременной уплаты уведомить об этом банк. Могут потребоваться данные, подтверждающие это, например, больничный лист.
  6. Своевременно вносить все платежи.
  7. Не брать кредитов, переплата по которым оказывается слишком большой и может оказать значительное влияние на финансовое положение заемщика.
  8. Хотя бы раз в год осуществлять проверку своей истории.

Таким образом, на проблему плохой кредитной истории нельзя закрывать глаза. В дальнейшем она может вылиться в серьезные неприятности. Срок давности плохой кредитной истории 10 лет. Но, как показывает практика, исправить ее можно. Самый популярный способ – брать займы у микрофинансовых организаций. Но это не быстрый процесс, на это может уйти не один год. Поэтому стоит запастись терпением. Но главное – это использовать только законные способы. Все нелегальные попытки могут быть раскрыты, что в дальнейшем приведет к полной невозможности заимствования средств у банков.

Финансовая грамотность, эффективное управление личными финансами

Изображение - Каковы основные причины плохой кредитной истории клиентов plohaya_kreditnaya_istoriya-800x600

В этой публикации я хочу рассмотреть, что значит плохая кредитная история, что делать, если это популярное ныне словосочетание можно применить к вам. Судя по количеству запросов в поисковых системах, этот вопрос ныне очень актуальный, поэтому его никак нельзя оставить без внимания на Финансовом гении.

Итак, в отдельных публикациях я уже рассказывал о том, что такое кредитная история в целом, как она формируется, и как узнать свою кредитную историю. Здесь не буду об этом повторяться: вы можете перейти по ссылкам и ознакомиться, там все расписано достаточно подробно. Остановлюсь на главном: что такое плохая кредитная история и насколько это страшно.

Что такое плохая кредитная история?

Допустим, вы обращаетесь в банк за кредитом, вроде бы имеете нормальные доходы, предоставили все необходимые документы, но банк вам отказывает без объяснения причин. Подаете документы в другой банк – снова отказ в кредите. В третий, четвертый – везде ситуация повторяется. Тут очень велика вероятность, что причина отказа – плохая кредитная история. Причем, банки часто не говорят об этом прямо – они просто отправляют запрос в Бюро кредитных историй, получают ответ, из которого видно, что заемщик ранее часто допускал просрочки в платежах, и отказывают.

Кстати, иногда бывает так, что испорченная кредитная история появляется у людей, ранее вообще не имевших кредитных отношений с банками. Это значит, что у них были серьезные долги в других сферах, например, по оплате налогов и сборов или коммунальных платежей. Такая информация тоже может храниться в Бюро кредитных историй, в случае, если на этот счет подавались судебные иски или возбуждались уголовные дела, как следствие – испорченная кредитная история.

Кто-то полагает, что БКИ самостоятельно занимается формированием кредитной истории, используя данные, поданные банками. Но это не так: Бюро кредитных историй занимается только хранением информации, переданной туда финансовыми структурами, таким образом, формирование кредитной истории происходит в кредитных учреждениях и других организациях, подающих сведения.

Плохая кредитная история разной степени тяжести.

Испорченная кредитная история может быть разной и зависит от степени неисполнения клиентом своих обязательств.

– К примеру, если человек допускал просрочки в погашении кредитов сроком до 5 дней, и их было не слишком много, то это будет, конечно, не совсем идеальная кредитная история, но и не настолько плохая, чтобы банк отказал в кредите. Скорее всего, такой заемщик сможет взять кредит без проблем на общих основаниях.

– Если просрочка по кредиту достигала до 1 месяца – это уже более плохая кредитная история, особенно, если такая просрочка была не одна. В этой ситуации банк вполне может сразу отказать в предоставлении кредита. А может потребовать у клиента дополнительное обеспечение или поручительство, кроме того, может поднять процентную ставку или другим способом повысить цену кредитной услуги. Заемщик с плохой кредитной историей представляет для банка повышенный риск, который всегда закладывается в стоимость ссуды.

– Если заемщик допускал просрочки сроком свыше 1 месяца – это очень плохая кредитная история, с которой будет минимум шансов на получение кредита, а если какой банк и согласится прокредитовать такого “опасного” заемщика, то кредит будет очень дорогим.

– Если кредит или какое-то другое обязательство в прошлом не были погашены вообще, по этим случаям проводились судебные взыскания, реализация залога и т.п., то банк даже не будет рассматривать выдачу нового кредита такому заемщику – путь в нормальные кредитные учреждения для него будет закрыт надолго. Конечно, в крайнем случае он сможет прокредитоваться в какой-нибудь микрофинансовой организации, не проверяющей кредитную историю, но цена займа в этом случае будет просто сумасшедшей.

Таким образом, просто испорченная и очень плохая кредитная история – это все таки разные вещи, и по разному могут повлиять на принятие банком решения о выдаче кредита.

Читайте так же:  Какую сумму можно перевести через сбербанк онлайн

Причины плохой кредитной истории.

Давайте рассмотрим основные причины плохой кредитной истории. Самое обидное, что иногда она может возникнуть вообще не по вине человека, но при этом существенно усложнит ему дальнейшее кредитное обслуживание.

1. Реальные просрочки в погашении кредитов. Это главная и наиболее распространенная причина, по которой в подавляющем большинстве случаев возникает плохая кредитная история. В то же время, могут быть и другие причины, которые рассмотрим далее.

2. Ошибки банковских сотрудников. Бывает так, что человек исправно и вовремя вносил все платежи по кредиту, но сотрудник банка где-то ошибся при вводе данных, к примеру, поставил не ту дату или не ту сумму (от этого никто полностью не застрахован), как следствие – возникнет техническая просрочка и испорченная кредитная история.

3. Умышленная порча кредитной истории. Бытует мнение, что ранее отдельные банки занимались намеренной подачей в БКИ искаженных сведений, чтобы у клиента возникала плохая кредитная история, и он больше не мог никуда обратиться за кредитом, кроме как в этот же банк. Насколько это правда – судить сложно, но об этом периодически говорят и пишут.

4. Технические сбои. Когда заемщик гасит кредит через электронные терминалы или другими нестандартными способами, может произойти какой-то сбой, и платеж не будет отправлен. Когда это выяснится, начнется разбирательство, в результате деньги зачтут в погашение, но уже образуется просрочка, а значит – плохая кредитная история.

5. Длительное прохождение платежа. Бывает так, что заемщик отправляет платеж через терминал или из другого банка в самый последний момент, непосредственно в день погашения. К примеру, если это происходит в пятницу – платеж поступит в банк только в понедельник, а если далее идут праздничные дни – то еще позднее. В результате возникает просрочка в несколько дней, и кредитная история будет испорченной.

6. Мошенничество. Допустим, у человека когда-то мошенники украли паспорт или скопировали его данные, сделали дубликат и оформили на него кредит, а то и несколько, после чего, естественно, скрылись. Об этом человек узнает уже тогда, когда к нему начинают названивать банки и коллекторы, конечно же, он обращается в правоохранительные органы, в результате конфликт разрешается, но в БКИ уже хранится испорченная кредитная история.

Плохая кредитная история: сроки.

В каждой стране могут быть установлены свои сроки, на протяжении которых хранится информация, содержащая данные кредитной истории. Например, в России плохая кредитная история хранится на протяжении 7 лет, а если заемщик был признан банкротом – на протяжении 10 лет.

Последствия плохой кредитной истории.

Если у вас испорченная кредитная история (особенно – очень плохая кредитная история) – это конечно совсем не хорошо, но и не критично в нашей стране. Вот в Америке, например, плохая кредитная история может послужить поводом для отказа в трудоустройстве, оформлении страховки или даже аренде жилья.

У нас же испорченная кредитная история всего лишь закроет дорогу к дальнейшему получению кредитов (и то, только на определенный срок), либо же придется брать самые невыгодные кредиты, а также при наличии действующей просроченной задолженности и судебного разбирательства может стать основанием для отказа в выезде за границу. Причем, узнать об этом человек может уже тогда, когда его непосредственно не выпустят.

На мой взгляд, для людей, который привыкли часто брать потребительские кредиты, плохая кредитная история – это даже положительный момент. Поскольку она наконец-то остановит вас от неразумного расходования средств и научит не потреблять то, на что вы еще не заработали, а достигать своих целей более правильными способами: ведя грамотное управление личными финансами.

Но для предпринимателей, которые, например, берут кредиты для бизнеса и зарабатывают на заемных средствах, испорченная кредитная история – это, конечно, негативный фактор, ведь из-за нее человек лишится дополнительных доходов.

Плохая кредитная история: что делать?

Допустим, у вас уже сформировалась испорченная кредитная история, что делать в такой ситуации? Лучший вариант, как я уже писал выше, использовать это как мощный стимул для того, чтобы перестать жить в кредит.

Но если вы все-таки никак не можете обойтись без кредитования, то тоже есть варианты. В частности, можно исправить кредитную историю, если она стала плохой из-за ошибки, или, как минимум, внести в нее положительные изменения. Кроме того, можно попробовать взять кредит с плохой кредитной историей – существуют и такие возможности. Эти варианты я рассмотрю подробнее в последующих отдельных публикациях на Финансовом гении.

Ну а на сегодня все. Надеюсь, что вы поняли, что такое плохая кредитная история, каковы причины ее возникновения, и к каким последствиям она может привести. Оставайтесь с нами, повышайте свою финансовую грамотность, учитесь грамотно и эффективно управлять личными финансами и выстраивать взаимовыгодные отношения с банками. Напоминаю, что любые интересующие вас вопросы вы можете задавать в комментариях к статьям или обсуждать на нашем форуме. До встречи в новых публикациях!

Автор Константин Белый Дата 27.10.2014 · Категория Банки

Изображение - Каковы основные причины плохой кредитной истории клиентов 469623265
Автор статьи: Евгений Антропов

Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 3 проголосовавших: 459

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here