Каким образом банки ведут работу с долгами в условиях кризиса

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "каким образом банки ведут работу с долгами в условиях кризиса" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

Изображение - Каким образом банки ведут работу с долгами в условиях кризиса proxy?url=https%3A%2F%2Ff.sravni.ru%2Fcms%2FKnowledgeBaseArticle%2FPicture%2Fmat_62360

Спровоцирован резким изменением стоимости финансовых товаров и услуг, как правило, ассоциируется с паникой. Это явление происходить стало достаточно давно, с тех пор учёные активно изучают причины возникновения. Самыми реальными является спад производства, повышение спекулятивных операций, ограничение платёжеспособности заёмщиков, обесценивание ценных бумаг, активов.
В России термин банковский кризис появился в 1979 году, спровоцировавший повышение кредитных ставок, массовую выемку вкладов, уменьшения количества кредитований, повышение банкротства финансовых организаций.

Кризис распространяется на небольшое количество банков, характеризуется изъятием накоплений. Общий кризис банковской системы связан с возникновением у руководства банка несуществующих депозитов, направленных на мнимое увеличение стабильности банка. Трудности с ликвидностью носят краткосрочный характер, вследствие чего возникает паника, и как следствие выемка денежных средств, происходит в крупных количествах, во всех кредитных организациях. Таким образом, масштабы кризиса постоянно увеличиваются.
В более ранние периоды банки закрывали свои отделения, для сохранения депозитов и проводили в это время реформирование. Сегодня выделено четыре основных пути выхода из кризиса:

  • Поддержка государством;
  • Реструктуризация банковской системы;
  • Поглощение и слияние организаций;
  • Введение других видов услуг, продуктов, сокращение персонала.
  • Отзыв лицензии, эта мера применяется в случае, когда действия банков могут привести к системному кризису из-за финансовых проблем.
Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Основной причиной возникновения является экономическое состояние самой системы, перед началом банковского кризиса. Прежде всего, возможностью быстро продать активы, обеспечением собственного капитала, качеством кредитного портфеля.

  • Активная стимуляция снижения кредитных ставок, при длительном подъёме – это фактор провокации кризиса. Активное повышение ставок ведёт к ухудшению состояния кредитного портфеля, завышенной оценке обеспечения кредитов и увеличению рисков.
  • Инфляция, воздействует на несколько показателей одновременно, через снижение процентных ставок, сокращение депозитов и отсутствие стимула для сбережения. В момент обесценивания денежных средств, активы банка, могут быстро расти, как и прибыль банков, при условии, что чистый процент дохода стоит на высокой отметке.

Кризис оказывает отрицательное влияние на банковскую систему и экономическое состояние страны, потому что она является кровеносной системой государства. Без неё невозможно выполнение финансовых операций и перераспределения финансовых ресурсов общества. Кризисы можно классифицировать:

  • Неожиданные, зависящие от макроэкономических показателей и не контролирующие деятельность компании;
  • Прогнозируемые, такие кризисы ожидают эксперты и члены общества;
  • Стабильные или систематические, они вызваны несостоятельностью банковской системы. Кредитные организации не способны выполнять свои обязательства перед заёмщиками либо произошло обесценивание активов.

За последние несколько десятилетий банковская сфера подверглась множеству кризисов. Так, в 80-х годов малые кредитные организации Великобритании практически полностью прекратили своё существование. Это стало последствием экономического бума, который случился после ужесточения Банком Англии денежно-кредитной политики.
Норвежские банки были не готовы перейти на государственный контроль финансовых рынков, поскольку испытывали зависимость от бюджетной политики страны. В конце 80-х, под действием снижения дохода и роста убытков был разрушен акционерный капитал.
Кризис Японии, в 1993 случился из-за собственной структуры экономики страны. Экспорт напрямую зависел от компаний на внешнем рынке, при этом постоянно росли цены на недвижимость и земельные участки. Большинство членов общества расценило это как хорошее капиталовложение, но в 1993 произошёл бум на этом рынке, и как результат последовал мощнейший спад.

Исторический кризис произошёл в 2007–2008 годах, он был вызван ипотечным кризисом в США, банкротством кредитных учреждений, и падением цен на акции. Он стал толчком кризиса ликвидности многих мировых банков, они перестали выдавать кредиты на покупку автомобилей, чем спровоцировали снижение спроса на продукцию автомобильных концернов. После этого перенёс свои действия на производство, вызвав его спад, таким образом, были затронуты все сферы экономики.
Сегодняшнее положение в можно назвать его второй волной, с той лишь разницей, что сегодняшняя ситуация отягощается наложением различных санкций. Выросли геополитические и финансовые риски. Глава МВФ утверждают, что экономическое состояние постепенно приходит в норму, но простому обывателю это пока не чувствуется.

Вид финансового кризиса, сложное явление, имеющее десятки отличающихся определений – банковский кризис. Как его распознать до проявления, вопрос сложный. Однозначно можно сказать, что пошатнуть стабильность банковской структуры могут механизмы внутренние и внешние. Нарушение баланса денежно-кредитной системы может произойти из-за стихийной, выпущенной конкурентами, новости о банкротстве банка. Отреагировавшие на известие клиенты кинутся снимать вклады, другие решать срочным образом брать кредиты, погашение которых может затянуться в случае правдивости информации. Факторы следующего поведения клиентов могут и не быть спровоцированы, будучи вызванными другими явлениями, как мировой кризис.

Несостоятельность банка на определенный момент выполнять обязательства перед клиентами может быть урегулирована при грамотном ведении политики учреждения, предусматривающей лояльные условия для вкладчиков и ужесточение мер по выдаче кредитов.

Мировые банковские кризисы и методы их преодоления

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

В XX веке ряда развитых стран как США, Япония, Великобритания, Испания, Норвегия, Финляндия, Швеция пережили мировые банковские кризисы. И методы их преодолениянакопили хорошую базу, показывающую положительный международный опыт борьбы с бедствием. Комплекс мер включает:

  1. Создание корпорации страхования вкладов для ликвидации обанкротившихся банков и защиты вкладчиков.
  2. Отзыв лицензии у банковских структур, деятельность которых может спровоцировать возникновение предпосылок кризиса.
  3. Рекапитализация активов для проблемных банков с сохранением заключенных банком договоров.
  4. Слияние со структурой, прочно стоящей на ногах. Допустимо только слияние здорового банка со слабым, но не двух слабых.
  5. Выкуп активов централизованным или децентрализованным способами.
Читайте так же:  Причины отказа в кредите в сбербанке

Для стабилизации работы банка в период кризисных потрясений применяют максимальное количество общепринятых и других мер в комплексе, которые в общем взаимодействии могут помочь справиться с нестабильностью, вызванной кризисными волнениями.

Кризисы классифицируются по сферам и причинам возникновения и развития. Виды кризисов по сферам возникновения: долговые, валютные, банковские, иные. Кризис первого типа происходит из-за кризиса платежного баланса и развития ухудшающих факторов, вызывающих изменения в стабильном валютном курсе. Кризис второго типа вызван накоплением гос. долгов и долгой неплатежеспособности по счетам, провоцируя валютный кризис. Кризис третьего типа вызван возрастанием частного долга банков и компаний и падением цен. Кризис четвертого типа вызван накоплением долгов от государственной политики и частных лиц, провоцирует рост инфляции и недоверия к валюте государства.

Таким образом, кризисные явления тесно связаны с долговыми обязательствами, причинами их возникновения и накопления, требуют вмешательства правительства для стабилизации банковской системы.

За последние 50 лет банковские кризисы тронули финансовую стабильность более 50 разных стран. Самые серьезные банковские кризисы в XX веке:

  1. В США в 1929-1933 гг. и в конце 70-х гг. Причина: обесценивание облигаций и прекращение выплат дивидендов по ним. Выход: создание федеральных фондов страхования вкладов.
  2. В Великобритании в 1980-х гг. Пострадали малые банки, кредитовавшие возрастающую в цене недвижимость. Крах пришелся ввиду падения цен на недвижимость на треть.
  3. В Швеции 1970-1980-х гг. Кризис привел к росту задолженности от населения и компаний. Когда рекордно высокие цены на недвижимость резко упали, снизились рентные платежи, финансовые компании терпели убытки.
  4. В Финляндии 1990-х гг. ввиду потери внешнеэкономических связей после развала СССР, множества кредитов в иностранной валюте.
  5. В Норвегии 1980-гг. из-за снижения конкурентоспособности банков, понесенных убытков, вызванных неготовностью к дерегулированию финансовых рынков.
  6. В Испании 1978 г. пострадали мелкие банки нового поколения, позиционируемые на рисковых сделках и неопытных трейдерах.
  7. В Японии 1993 г. ввиду зависимости от экспорта, роста цен на недвижимое имущество. Вложения в недвижимость обернулись крахом и разорением после резкого упадка цен.

Новый банковский кризис обещают России буквально каждый год. Но, даже несмотря на возникшие неблагоприятные условия и мировую экономическую нестабильность, правительство РФ сопротивляется, неуклонно следуя курсу, предпринимая особые меры по недопущению и искоренению возможных влияний на стабильность работы всех структур.

Банковский кризис и его отголоски уже устранили с арены мелкие нестабильные банки в России, лидеры же стремительными темпами работают, некоторые терпят небольшие убытки, но держаться на плаву. Правительство предприняло ряд мер по чистке банков, устроив проверку, в ходе которой были выявлены финансовые учреждения, работающие вне закона, проводящие фиктивные операции, обеспечивая вывод средств за границу. Ряд банков потеряли лицензию, некоторые руководители привлечены к уголовной ответственности.

Возможность массового банкротства банков есть всегда, в особенности в нынешнем положении разыгравшегося мирового экономического кризиса. Можно утверждать, что на момент начала 2016 года в России уже наступила одна волна массового банкротства, вызванная в меньшей мере неблагоприятным развитием бизнес среды и в большей мере нечистоплотностью выполнения обязательств и нормативных актов РФ.

Ряд банковских структур получили извещения об отзыве лицензии на ведение деятельности. Заявлять о намеренной чистке бессмысленно. Постигнувшие участь закрытия банки неоднократно получали предупреждения за неправомерное использование вверенных им обязательств перед клиентами и государством. Фикция, мошенничество, вывоз средств за границу – истинные причины закрытия, в том числе в принудительном порядке, немалого перечня российских банков.

Задолженность россиян по кредитам растет, как снежный ком. Об этом свидетельствуют и недавно обнародованные данные Объединенного кредитного бюро (ОКБ). В его отчете зафиксировано, что число просроченных кредитов россиян в 2014-15 годах, по сравнению с 2012-13 годами, существенно увеличилось! Это неприятная статистика как для банков, так и для самих должников.

Многие, попав в незавидную финансовую ситуацию, спровоцированную собственным бездействием, финансовым кризисом, непониманием условий кредитного договора и так далее, задают один и тот же вопрос: «Что делать?»

Изображение - Каким образом банки ведут работу с долгами в условиях кризиса proxy?url=http%3A%2F%2Fredolg.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2015%2F08%2Fkredit-vo-vremya-krisisa-580x452

Следует сделать небольшую поправку, с учетом сегодняшней ситуации, и сформулировать этот вопрос следующим образом: «Что делать с проблемным кредитом в период кризиса?» После чего, начинать искать ответы на него. В этой статье мы постараемся помочь вам в сложившейся ситуации и дать, хоть и общие, но действенные, рекомендации по выходу из нее.

Итак, что следует запомнить прежде всего:
1. Нечем платить по кредиту — никакой паники!
2. Ни в коем случае не нужно скрываться от банка. Наоборот — сами пытайтесь выйти на контакт и объяснить ситуацию.
3. Не опускайте руки. Пока будете вести переговоры с банком по поводу того, что делать с вашей задолженностью, ищите любые приемлемые пути для того, чтобы достать деньги и рассчитаться по кредиту.

Что может предложить банк:
1. Реструктуризацию вашего кредита.
2. Кредитные каникулы.

Это 2 самых распространенных метода, к которым прибегает банк в таких ситуациях. Однако, для того, чтобы найти такой консенсус, следует доказать, что ситуация у вас действительно уважительная и сложная. Опять-таки, не нужно ждать, пока банк сам начнет выходить с вами на связь, чтобы узнать, почему вы не вносите обязательных платежей по кредиту. Сами действуйте на опережение. Желательно явиться в отделение банка и очно, а не в телефонном режиме, пообщаться с компетентными специалистами.

Чтобы зафиксировать свое желание на мирное урегулирование проблемы документально, напишите на имя компетентного ответственного лица — банковского работника или руководящего лица, заявление с просьбой о реструктуризации долга или предоставлении кредитных каникул. В заявлении следует оперировать фактами. Желательно прикрепить к нему и доказательную базу, предварительно для этого подготовленную: справки из больницы (о временной неработоспособности, инвалидности), из места работы (об увольнении, урезании заработной платы и так далее) и тому подобные. То есть — все, что доказывает серьезность вашей ситуации и невозможность временно выполнять свои обязательства по кредитному договору.

Читайте так же:  Выплата жилищной субсидии военнослужащим фсб

Копию заявления и копии справок обязательно оставьте у себя. Они могут очень пригодиться, если дело дойдет до суда. Кстати, не стоит его бояться. Если банк не желает слышать о ваших проблемах и не идет на контакт, одновременно продолжая начислять вам проценты по кредиту, штрафы и надоедать по телефону и почте — сами настаивайте на передаче дела в суд. Не исключено, что решение, при грамотном подходе, будет принято в вашу пользу. Кроме того, при передаче дела в суд, начисление процентов по кредиту и любых штрафных санкций приостанавливается до решения суда.

Запомните! Ни банк, ни коллекторское агентство, к которому он может обратиться, не имеют права грубить и угрожать вам. Они обязаны действовать исключительно в рамках законодательства Российской Федерации!

Вернемся к конкретике. Что же представляют собой кредитные каникулы и реструктуризация долга.

Реструктуризация кредита заключается в согласованном между банком и должником изменении графика и сумм обязательных платежей по кредиту. Что это дает? Если раньше вы платили, к примеру, 7000 рублей, которые должны были вносить до 20 числа каждого месяца, то, после реструктуризации долга, вы можете платить, например, 4500 рублей, внося их до 29 числа каждого месяца (если у вас 28, допустим, зарплата). То есть, сумма и график максимально подстраиваются под возможности должника, с учетом интересов банка.

Кредитные каникулы. Банк может согласиться и на приостановку действия вашего кредитного договора. В это время по вашему долгу не будут начисляться ни проценты, ни штрафы. Это, такой себе, отпуск, во время которого вы сможете решить свои финансовые проблемы и, по окончанию кредитных каникул, восстановить выплаты обязательных платежей и свое доброе имя в глазах банка.

Иногда еще используется вариант перекредитования. Если у вас, например, есть несколько проблемных кредитов в разных банках, вы можете обратиться в третий банк с просьбой о выдаче вам кредита, чтобы покрыть эти несколько долгов, объединив их, таким образом, в один. Перед тем, как прибегнуть к перекредитованию, следует очень тщательно все взвесить и просчитать, действительно ли этот шаг будет выгодным для вас!

Некоторые кредитно-финансовые учреждения практикуют выкуп кредитов. То есть, ваш долг в одном банке может выкупить другой банк, и вы уже будете работать с ним. Здесь есть масса правовых нюансов. Просто так никто не может выкупить права на ваш долг. Но, это уже другая тема для разговора.

Что можете сделать вы?
В принципе, это уже было сказано:
— не паниковать;
— не проявлять пассивного отношения к проблеме;
— идти на контакт с банком, пытаясь, одновременно, решить свои финансовые неурядицы!

Надеемся, эта статья будет полезной для вас и поможет хоть в какой-то мере решить свои проблемы с долгами! Удачи вам и финансовой грамотности!

Банки: выживание и развитие в условиях кризиса Текст научной статьи по специальности «Экономика и экономические науки»

Аннотация научной статьи по экономике и экономическим наукам, автор научной работы — Кандаян А. А.

Изучены структурные и организационные изменения в работе российских банков в период финансового кризиса. Исследована взаимосвязь между инновационным развитием российской экономики и повышением эффективности функционирования банков. Сформулированы рекомендации по оказанию государственной помощи банковской системе страны. Ключевые слова: банки, региональные финансовые структуры, рекапитализация, банковские депозиты.

Похожие темы научных работ по экономике и экономическим наукам , автор научной работы — Кандаян А.А.,

Текст научной работы на тему «Банки: выживание и развитие в условиях кризиса»

УДК 65:330.131.7:338.45.669 А.А. Кандаян

ФАКТОРЫ, ВЛИЯЮЩИЕ НА СТРАХОВЫЕ РИСКИ. ТЕНДЕНЦИИ КРИЗИСНОГО ПЕРИОДА: ПЛЮСЫ И МИНУСЫ

Рассмотрены глобализационные процессы, влияющие на участников страхового рынка в России. Проанализированы причины изменений в общей концепции и методах работы страховых компаний, страхователей и банковской системы. Определены приоритеты в развитии страховщиков, промышленных предприятий и кредитных организаций в кризисных условиях.

Ключевые слова: экономический кризис, страхование, кредитные организации, кредиты.

“ШУ условиях экономического кри-_ж1# зиса на предприятиях увеличиваются риски убытков, связанные не столько с развитием естественного хода глобализационных процессов в мировой экономике, сколько с тем, как реагируют на эти изменения игроки страхового поля, т.е. те участники происходящих событий, кого они касаются в первую очередь. Конъюнктура страхового рынка, чутко реагируя на качественно-количественные изменения, связанные с новыми условиями функционирования игроков, заставляет страховщиков и страхователей подстроиться под себя. Российские предприятия, как и предприятия других стран, ощутившие на себе все «прелести» экономического кризиса, вынужденно пересмотрели политику своего развития, сделав перестановку в приоритетах своей деятельности. В эпоху обострения конкуренции, усиления борьбы за выживание и «места под солнцем» происходит своего рода поляризация интересов. Изучения показывают, что среди первостепенных потребностей российских предприятий в начальной стадии постсоветского периода их развития страхование не занимало

ведущее положение. В этом деле сыграли свою роль и советский подход к страхованию как к бизнесу, перешедший по инерции в новые условия хозяйствования, и отсутствие должного опыта вследствие небольшого отрезка времени от его зарождения до настоящего времени. По сравнению со страховыми компаниями экономически развитых стран, которые функционируют на протяжении многих десятков лет, а также промышленных и кредитных организаций, пользующихся их услугами, наши аналогичные предприятия делают лишь первые шаги.

Читайте так же:  Банки-партнеры тинькофф банка для снятия наличных

Однако практика показывает, что предприятия, придававшие в докризисные времена серьезное значение страхованию как категории повышения экономической устойчивости и конкурентоспособности, не ошиблись. Конечно, экономический кризис внес свои коррективы в принципы хозяйствования страхователей, однако только в той части, где следует принять конкретное решение – какое направление в своей деятельности, какую ее часть и на какую величину страховать. Многие предприятия пришли к выводу, что в рыночных

условиях экономить на страховании в принципе невозможно. Другое дело, если проявляя к нему дифференцированный подход и определенную прагматичность, просчитать оптимальный вариант, приводящий к минимизации потерь. С этой целью на предприятиях в последнее время стал вводиться и широко практиковаться риск-менеджмент.

между партнерами (смежными организациями) по наступлению страхового случая. Поэтому особая ответственность должна возлагаться на андеррайтинговые службы страховщиков для объективного расчета стоимости конкретного вида риска и более взвешенного принятия таких рисков на страхование или пересмотр (обычно – увеличение) страховых тарифов по ним.

Следует отметить, что у страховщиков в отношении развития тарифной политики могут обозначиться два направления. С одной стороны, они могут понижать тарифы, ориентируясь на обедневшего страхователя, с другой – повышать их, стремясь сохранить рентабельность на должном уровне. Вместе с тем в борьбе за клиента со стороны определенного типа страховщиков допускаются случаи неоправданного снижения тарифов, что чувствительно бьет по рынку страхования. Перестраховочные компании в свою очередь очень болезненно относятся к демпингу при оценке рисков и не хотят перестраховывать риски по заниженным тарифам. Что же касается перестраховочных компаний экономически развитых стран, то некоторые виды рисков в России ими воспринимаются с трудом. Учитывая высокий уровень коррумпированности властных структур, к страхованию ответственности по государственным контрактам они относятся крайне осторожно, а страхование рисков невозврата кредитов ими просто не рассматривается. Сам факт невозврата кредитов ими рассматривается либо как следствие неэффективной работы страховщика по изучению условий работы страхователя, либо как следствие сговора.

Кредитные организации по мере углубления финансового кризиса все более пристальное внимание стали обращать на страхование в целом и страхов-

щиков в частности. Объяснений этому много. Следует иметь ввиду, что одновременно с кризисными явлениями качественно изменилось поле страховой деятельности. Одновременно с уменьшением числа банков и, соответственно, количества транзакций, претерпели изменения их активы и капиталы, появились новые кредитные организации, «разнообразились» риски.

Общеизвестно, что качественная страховая защита банка снижает уровень риска неплатежеспособности, способствует привлечению клиентуры, новых партнеров, инвесторов. В экономически развитых странах комплексное страхование кредитных организаций (В.В.В.) с давних пор воспринимается как неотъемлемая часть их функционирования. Однако среди большинства российских банков полисы комплексного банковского страхования не очень популярны, несмотря на то, что аналогичные программы банковского страхования могут предложить многие ведущие отечественные страховые компании. Причин такого отношения банков к этой стороне своей деятельности, по нашему мнению, несколько. Перечень стандартных условий страхования, покрывающий наиболее вероятные риски, которые разработаны в европейских фирмах с большими традициями, в практике подавляющего большинства российских банков востребованы не полностью.

Банки очень чутко и избирательно относятся к различным рискам. Комплексное страхование обычно рассматривается без большого энтузиазма, поэтому банки обычно приобретают полис с определенным покрытием соответствующей направленности и компенсации. Они стремятся найти некоторое оптимальное соотношение между стоимостью полиса и размерами его покрытия.

Нередко банками рассматривается весьма ограниченный круг рисков с установлением соответствующего лимита по страховым случаям и снижением стоимости полиса. Несмотря на некоторую изменчивость перечня рисков, в настоящее время один из них в большинстве случаев рассматривается непременно – это риск нелояльности персонала банка, т.к. с нарастанием кризиса растет уровень нездоровой напряженности в коллективах и, соответственно, число людей, не удовлетворенных своим материальным положением. Обычно, по условиям договора страхования предусматривается фран-шиза, которая в некоторых случаях может быть рассмотрена как страховка страховщика от возмещения небольших по своим размерам убытков и уменьшение страховой премии. С повышением уровня прозрачности функционирования российских кредитных организаций и их надежности, а также (парадокс) ростом преступлений в банковской сфере расширяется круг рисков, представляющих интерес для страхования со стороны банковского сообщества.

Рассматривая деятельность страховщиков в кризисных условиях, следует отметить, что они стараются изучить состояние дел своих клиентов и подстроиться под спрос в новых условиях. Эти условия характеризуются как увеличением спектра услуг и возрастанием спроса на них, так и увеличением рисков по поведению недобросовестных страхователей. В то же время у страхователей и страховщиков происходят вполне понятные «позиционные» изменения интересов. Риски, где статистика благоприятна для страховщиков, не вызывают интереса у страхователей, а риски с «плохой» статистикой для страховщиков, наоборот, востребованы у страхователей. Пристальное внимание

страховые компании стали обращать на изменения, произошедшие в работе с реальным сектором экономики. Банки очень чутко стали относиться к гарантиям возврата денежных средств, а требования по страхованию залога стали распространяться даже на микрокредиты.

Тенденция снижения кредитной активности заставила банки серьезно задуматься об удержании «стэндинга» прежнего уровня за счет дифференциации комиссионных доходов, удержания клиентов путем предоставления им выгодных условий. Изменились подходы к процессу страхования. Страховые компании совместно с банками стали разрабатывать и внедрять универсальные программы, включающие в себя комплексное страхование. При этом в банковской сфере на фоне повышенной необходимости в наличии ликвидности все более растет интерес к финансовым средствам страховщиков. И здесь возникает двоякая ситуация. С одной стороны деньги банкам нужны, а с другой – при сокращении программ кредитования и малоэффективных активах эти средства могут оказаться дополнительным бременем для них. По нашему мнению как в работе банков, так и в работе страховых компаний следует придерживаться четко выверенной политики оценки и управления рисками. Партнерство на этом поле деятельности будет иметь синергетический эффект, т.к. это позволит сбалансировано взаимодействовать и снижать издержки обеим сторонам.

Читайте так же:  Дебетовые и кредитные карты банка уралсиб

Что касается малых и средних предприятий, то они, в силу специфики и направленности своей деятельности, не могут и не хотят тратить так нужные им в современных условиях финансовые средства на «комплексное» страхование или настойчиво предлагаемый страховщиками «коробочный» продукт. Например, руководству компании, торгующей

развития значительной части руководства малого бизнеса.

же значительном страховом случае могут возникнуть серьезные проблемы, а то и просто может не хватить средств для выполнения своих обязательств перед страхователем. Это большей частью касается небольших страховых компаний. Несмотря на такую перспективу, большинство из них не отказывается от такой порочной практики, надеясь на авось, т.к. только в этом они видят возможность выжить в кризисное время.

Искусственное увеличение сборов премий за счет низких тарифов, в конечном счете, является объективно оправданным выходом из тяжелой ситуации, в которую попали небольшие страховые компании. Однако с переходом на такую тарифную политику, не опираясь на тщательно выверенные расчеты, можно усугубить ситуацию. Необоснованные и не-просчитанные снижения тарифов могут привести к хаосу и развалу рынка. Государственным структурам необходимо разработать и внедрить на законодательном уровне научно обоснованные правила ведения тарифной политики страховыми компаниями, которые должны предусматривать определенный уровень ответственности для тех страховщиков, функционирование которых не соответствует международным стандартам.

Ввиду того, что с нарастанием финансового кризиса происходит естественный отбор среди кредитных организаций, основными кредиторами реального сектора экономики стали крупнейшие частные банки, а также банки с государственным участием. При кредитовании по мере появления у крупных компаний масштабных проектов они широко пользуются государственными гарантиями. Создается ситуация, когда крупные предприятия при получении кредитов могут обходиться и без залогов, поэтому по мере снижения доли залогов в обеспечении кредитного портфеля, у банков и страховых компаний

будет соответственно повышаться интерес к «залогосодержащим» кредитам среднего и малого бизнеса.

Во многих случаях при невыплате кредита застрахованные залоги, переходя на баланс банка, зачастую пополняют активы созданной им специализированной компании по управлению многопрофильными активами, превращая его, в каком-то смысле, в страхователя. По этой причине, в зависимости от востребованности залога, банки просят, чтобы договоры страхования заключались на срок более длительный, чем действие кредитного договора. В большинстве же случаев банки вместо отбора залога стремятся получить акции клиента.

В кризисный период несколько возрастают страховые выплаты. Эта тенденция имеет как объективные, так и субъективные причины. Пополняя свои портфели, страховщики априори идут на возможное увеличение страховых выплат, т.к. пропорционально возрастает вероятность страховых случаев. Однако кризисные явления в свою очередь вносят свои коррек-

1. Абдулина О.П. Страхование: сборник судебной практики, М., Изд. : Феникс, 2007.

2. Никулина Н.Н., Березина С.В. Страхование. Практикум, М., Изд.: ЮНИТИ , 2008.

3. Страхование; Под ред. Т.А. Федоровой, М., Изд.: Магистр , 2009.

тивы в этот процесс. В первую очередь это касается экономии средств на количестве и качестве кадров, а также амортизационных отчислений предприятий. Увеличилось число пожаров, грабежей и мошенничества. Страхователи, находящиеся в затруднительной ситуации, иногда идут на стимулирование страхового случая, поэтому страховщикам зачастую перед заключением договора приходится изучать историю и динамику развития клиента.

Нередко страховые случаи происходят при весьма сомнительных обстоятельствах, однако проводить дополнительные расследования по выявлению фактов мошенничества ввиду их дороговизны могут позволить себе только большие страховые компании. Увлекшись демпингом, небольшие страховые компании сами обрекли себя на вымирание, т.к. в посткризисный период страховые компании и банковский сектор будут выстраивать отношения с потребителями на новых условиях, с учетом накопившегося опыта.

Корпоративный долг перед банками: как выйти из кризиса

Изображение - Каким образом банки ведут работу с долгами в условиях кризиса proxy?url=http%3A%2F%2Fwww.garant.ru%2Ffiles%2F3%2F6%2F616363%2Fnew-russian-ruble300

Нынешний экономический кризис обнажил существующие проблемы в сфере возврата корпоративного долга. Минэкономразвития России прогнозирует, что в текущем году ВВП упадет на 2,5% [объем ВВП в текущих ценах в 2014 году, по данным Росстата, составил 70 975,8 млрд руб. – Ред.], а темпы роста инфляции составят 12%. Ожидается, что объем просроченной корпоративной задолженности бизнеса перед одними только банками составит около 3 трлн руб. (для сравнения – общий объем расходов федерального бюджета в текущем году – 15 с небольшим трлн руб.). “Из этих цифр я хочу сделать один простой вывод. Очевидно, что в 2015 году нас ожидают волна реструктуризации и серьезный рост проблемной задолженности, причем даже в тех секторах экономики, которые относительно здоровы”, – комментирует этот прогноз председатель совета директоров независимой инвестиционной компании Proxima Capital Group Владимир Татарчук.

НАША СПРАВКА

Корпоративный долг – долг компании перед своими кредиторами (как правило, банками).

Дефолт – невыполнение компанией договора займа, выраженное в отсутствии своевременной оплаты процентов или погашения основного долга.

Реструктуризация долга – мера по восстановлению платежеспособности в отношении заемщиков, которые находятся в состоянии дефолта (например, изменение сроков и размеров платежа, списание части долга и др.).

Вместе с тем эксперты уверяют, что безвыходных ситуаций нет – главное, выработать правильную тактику в отношениях с кредиторами.

Корпоративный долг в условиях кризиса

В общении с банками должникам следует, прежде всего, убедительно доказать жизнеспособность своего бизнеса. Правда, далеко не каждой компании это удается. Руководитель отдела услуг по реструктуризации в Центральной Европе и СНГ аудиторско-консалтинговой компании E&Y Александр Ерофеев уточняет: “Банкам важно знать два ключевых факта – краткосрочный прогноз ликвидности компании (то есть, грубо говоря, не кончатся ли у должника деньги, пока банк ведет с ним переговоры) и долгосрочную финансовую модель, которая покажет, что с бизнесом будет дальше. По моему опыту, 90% компаний не могут нормально проанализировать ни то, ни другое”.

Читайте так же:  Кто может взять для меня кредит на свое имя

Чтобы провести анализ краткосрочной ликвидности, финансовый отдел может составить таблицу эффективности бизнеса с учетом активов и пассивов компании, а также реальных сроков их реализации. Долгосрочная финансовая модель, в свою очередь, учитывает аналогичные показатели в перспективе, принимая в расчет в том числе и долгосрочные обязательства по договорам, а также возможные прибыль и убытки от тех или иных сделок в будущем.

Результаты анализа могут быть предоставлены банку в виде таблицы вместе с подтверждающими документами (например, копии договоров, соглашений с контрагентами, выписок из бухгалтерского баланса и др.). Комитет по экономической политике и стратегическому планированию Санкт-Петербурга разработал примерный перечень показателей эффективности бизнеса, которые могут быть использованы в том числе и при составлении документов, представляемых в банк (таблица 1).

Таблица 1. Примерный перечень показателей эффективности бизнеса

Деловая активность

Общий коэффициент оборачиваемости

Выручка от реализации товаров (услуг) / стоимость имущества

Общий коэффициент оборачиваемости

Себестоимость реализованной продукции (услуг) / стоимость запасов и затрат

Ликвидность

Коэффициент абсолютной ликвидности

(Денежные средства + краткосрочные финансовые вложения) / краткосрочные обязательства

Промежуточный коэффициент покрытия

(Денежные средства + краткосрочные финансовые вложения + дебиторская задолженность) / краткосрочные обязательства

Общий коэффициент покрытия

(Денежные средства + краткосрочные финансовые вложения + дебиторская задолженность + запасы и затраты – расходы будущих периодов) / краткосрочные обязательства

Финансовая устойчивость

Собственные средства / стоимость имущества

Сумма задолженности / собственные средства

Удельный вес заемных средств в стоимости имущества

Сумма задолженности / стоимость имущества

Удельный вес дебиторской задолженности в стоимости имущества

Дебиторская задолженность / стоимость имущества

Рентабельность

Чистая прибыль х 100% / стоимость имущества

Коэффициент эффективности использования собственных средств

Чистая прибыль х 100% / собственные средства компании

Прибыль на собственный капитал

Чистая прибыль / собственный капитал х 100%

Прибыль на инвестированный капитал

(Чистая прибыль + процент за кредиты) / общий капитал х 100%

Вице-президент, директор по работе с проблемными активами Сбербанка России Максим Дегтярев уточняет: “Для каждой отрасли мы стараемся разработать свой продукт по реструктуризации задолженности. Речь идет об особых для представителей той или иной отрасли условиях, на которых мы готовы сотрудничать (по срокам, графикам погашения долга, требованиям к обеспечению и т. д.)”.

Важно понимать, что банкротство компании-должника не является целью банка. Директор по стратегии, развитию бизнеса и финансовым рынкам компании “Русал” Олег Мухамедшин убежден, что и у кредиторов, и у собственников бизнеса есть своя идеальная модель реструктуризации. Основной задачей при этом становится поиск компромисса между целями банка (получить дополнительное обеспечение долга, повысить процентную ставку по кредиту, ограничить любые расходы компании, не связанные с обслуживанием долга и др.) и должника (сохранить контроль над компанией, обеспечить минимальный рост процентной ставки по задолженности и т. д.). Соединение этих двух позиций является залогом успешной реструктуризации долга.

Основные правила успешной реструктуризации корпоративного долга

На практике выделяют несколько наиболее часто используемых видов реструктуризации задолженности:

  • продление срока погашения выданного кредита;
  • отказ банка от взыскания начисленных ранее штрафов, пени (полностью или частично);
  • изменение размера ежемесячного платежа;
  • изменение даты осуществления ежемесячного платежа;
  • смена валюты выданного кредита и др.

При этом компания-должник может предложить банку реализовать как один из указанных способов, так и несколько сразу.

Как правило, перед тем, как начать процедуру реструктуризации долга, кредитные организации просят должников заполнить соответствующее заявление и/или подписать соглашение. При этом большинство банков располагают своими формами всех необходимых документов.

ОБРАЗЕЦ

Заявление о реструктуризации долга

Соглашение о реструктуризации долга

Многие эксперты, в том числе и Владимир Татарчук, убеждены, что успешная реструктуризация долга возможна только при соблюдении следующих условий.

Наличие реального сценария развития компании в период реструктуризации задолженности. Поскольку все кредиторы ждут откровенного диалога с должником, пусть он даже будет непростым, можно выделить следующие составляющие такого сценария:

Ответственное отношение собственников бизнеса. Речь идет не об ответственности собственников за возврат долга в виде личного поручительства, а, скорее, о подтверждении своей добросовестности перед кредиторами. Сделать это можно, например, с помощью документов, свидетельствующих о своевременном исполнении обязательств перед другими кредиторами по сделкам – рекомендательных писем, расписок, актов, договоров и т. д.

Помимо вышеизложенного, стоит отметить, что, вступая в процесс реструктуризации долга, компании должны взять на вооружение следующие инструменты:

***

Оценивая ситуацию в сфере корпоративного долга в целом, эксперты не склонны драматизировать. Так, Владимир Татарчук рассуждает: “В китайском языке слово “кризис” состоит из двух иероглифов, один из которых означает “опасность”, а другой – “возможность”. Это полностью отражает и мое собственное отношение”. Экономисты призывают компании активно контактировать с кредиторами, избегать незаконных способов минимизации долга и смотреть в будущее с перспективой, поскольку экономический спад рано или поздно завершится.

Изображение - Каким образом банки ведут работу с долгами в условиях кризиса 469623265
Автор статьи: Евгений Антропов

Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 4.8 проголосовавших: 8

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here