Каким образом банки проверяют своих заемщиков

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "каким образом банки проверяют своих заемщиков" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

У каждого банка своя политика в плане проверки клиентов (заемщиков) на «вшивость», но есть определенные правила, методы и способы, которым следуют абсолютно все банковские организации. Банкам нужно точно знать уровень вашей платежеспособности, вы должны соответствовать всем требованиям что бы получить кредит, ведь банки бояться рисков. В данной статье мы рассмотрим всевозможные виды проверок, дадим полезные советы и укажем на особенности данной процедуры.

Изображение - Каким образом банки проверяют своих заемщиков lazy_placeholder

Изображение - Каким образом банки проверяют своих заемщиков lazy_placeholder

Самым основным и наиглавнейшим пунктом при выдаче кредита является проведение процедуры андеррайтинга (проведение анализа и оценка возможности рисков, связанных с выплатой кредита, предоставленного заёмщику, то есть подробная, глубокая, всесторонняя проверка платежеспособности клиента, обратившегося в банк.) Говоря простым языком, банк проводит оценку, какова вероятность того, что вы не выплатите кредит.

Соответствие условиям займа:

Изображение - Каким образом банки проверяют своих заемщиков lazy_placeholder

  1. Возраст заемщика (от 18-21 лет, до 65-85 лет)
  2. Гражданство (Россия)
  3. Прописка в регионе банка
  4. Постоянное место работы
  5. Проверка документов
  6. Проверка подлинности документов (паспорт, справки, печати)
  7. Соответствие предоставленных документов с информацией в заявке

У каждого крупного банка собственная скоринговая программа, которая оперирует массой факторов. Кредитный специалист вводит ваши данные, система оценивает вас и предоставляет кредитный (скоринговый) балл — от 300 до 850.

Изображение - Каким образом банки проверяют своих заемщиков lazy_placeholder

Балл:

  • 690-850 Отличный балл, высокий шанс
  • 650-690 Стандартный скоринговый балл
  • 640-650 Хорошая вероятность одобрения
  • 600-640 Возможное одобрение кредита
  • 500-600 Низкий шанс получить кредит
  • 300-500 Отказ в выдаче кредита

Изображение - Каким образом банки проверяют своих заемщиков lazy_placeholder

Банк делает запрос в центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), чтобы получить информацию о том, в каком банке кредитных историй (БКИ) хранится ваша кредитная история. Затем следует запрос в БКИ.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

В отчете БКИ содержится:

  • Паспортные данные ИНН
  • Номер пенсионного страхования
  • Данные о кредиторе
  • Период погашения
  • Размер кредита
  • Текущий баланс
  • Задолженность
  • Просрочки
  • Реквизиты структур, которые делали запрос информации о кредиторе

Изображение - Каким образом банки проверяют своих заемщиков lazy_placeholder

Проверяют следующие данные:

  1. Банкротство фирмы
  2. Арест имущества
  3. Уплата налогов
  4. Отчисления в пенсионный фонд
  5. Отчисления в другие фонды

Проверка заемщика по базам:

  • Проверка заемщика на судимость
  • Проверка открытых исполнительных производств (на этом сайте вы можете проверить себя)
  • Проверка заемщика по специальным базам (например, «АнтиКриминал» или «Должники»)
  • Судебные решения, штрафы ГИБДД, неоплаченные коммунальные услуги

Изображение - Каким образом банки проверяют своих заемщиков lazy_placeholder

Оценка кредитных рисков банком. Специальный сотрудник оценивает риски). Для этого используется информация о ваших доходах, кредитной истории и месте работы. Методы андеррайтинга — коммерческая тайна банков.

Порядок проведения проверки потенциального заемщика:

  1. Проверка анкетных данных, которые предоставил заемщик.
  2. Проверка платежеспособности, справки о доходах.
  3. Проверка документов на подлинность, детальнее читайте здесь.
  4. Проверка юридической чистоты залога и действительность его местонахождения (если присутствует залог).
  5. Проверка документов поручителя (если выбран кредит с поручителями и они участвуют в кредитовании).

Изображение - Каким образом банки проверяют своих заемщиков lazy_placeholder

Тотальная сверка анкеты и предоставленных документов. Обращается внимание на фактическое местоположение работы, проверка достоверности этой информации, в обязательном порядке осуществляется звонок в эту организацию, но стоит отметить, что номер телефона организации не берется из анкеты, а узнается из других источников.

Возможно, что сотрудник банка осуществляет визит в указанную заемщиком организацию.

Изображение - Каким образом банки проверяют своих заемщиков lazy_placeholder

Не стоит недооценивать беседу, так как человеческий фактор весьма сильный аргумент, и опытный сотрудник способен отличить ложь от правды и понять, что собеседник пытается что-то скрыть. Можно вербально оценить платежеспособность клиента. Многие банки ведут скрытую запись беседы с заемщиком, которая впоследствии оценивается психологом.

Мало кто знает, но во время проведения проверки сотрудники банка могут осуществить легендированный звонок как самому заемщику, так и по месту его работы.

  • Проверка судимости.

Изображение - Каким образом банки проверяют своих заемщиков lazy_placeholder

Банки обращаются в спец. службы для получения информации. Даже если судимость погашена, ее наличие для банка является определяющим фактором. Рассматривается и устанавливается, за что была получена судимость. Если за экономическое преступление, то заемщику могут и вовсе отказать в выдаче кредита. Но не стоит скрывать этот факт, так как если не указать этот пункт, а банк установит обратное, то в кредите также будет отказано.

Изображение - Каким образом банки проверяют своих заемщиков lazy_placeholder

Если заемщик нестабилен и часто меняет место работы, то в выдаче кредита ему будет отказано.

Изображение - Каким образом банки проверяют своих заемщиков lazy_placeholder

  • Справка о дополнительных доходах.

Если у заемщика есть подработка, то это будет еще одна справка 2-НДФЛ, но это может быть и справка о получении алиментов, пенсии, выплат по исковому заявлению, либо иные выплаты.

  • Справка об отсутствии выплат заемщиком.

То есть заемщик не выплачивает кредит в другом банке, на нем нет обязательств по выплате административного штрафа, выплате ренты, алиментов и других возможных платежей.

  • Проверка документов на подлинность.
  • Справки о доходах.

Справки о доходах проверяются по номеру ИНН и коду ОГРН организации. Проверяется, есть ли еще в банке клиенты указанной организации.

  • Сверка копий с оригиналами.

Изображение - Каким образом банки проверяют своих заемщиков lazy_placeholder

В банк необходимо предоставить оригиналы документов, с которых уже банковский сотрудник делает ксерокопии и возвращает заемщику, это делается с целью исключить возможность подделки.

Читайте так же:  Что такое транш по кредитной карте

Проверяется наличие всех необходимых реквизитов и подписей на документах, четкости оттисков печатей, отсутствие помарок, зачисток, исправлений.

Обращение в компетентные органы. Банк высылает запросы в различные структуры, чтоб удостовериться в некоторых предоставленных данных, например, в паспортный стол, с целью удостоверится, что заемщик, действительно проживает по указанному адресу.

Изображение - Каким образом банки проверяют своих заемщиков lazy_placeholder

Изображение - Каким образом банки проверяют своих заемщиков lazy_placeholder

Выехать на месторасположения недвижимости, убедится в наличие таковой, в соответствии ее заявленной стоимости и состоянии, получить справку о том, что недвижимость зарегистрирована на заемщика и не находится в обременении.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).
  • Проверка документов поручителя.

Если при получении кредита, участвует поручитель, то он должен представить тот же пакет документов и банк так же проверяет его, как и самого заемщика.

Процедуру скоринга проходят все клиенты, только для экспресс-кредитования данная процедура является упрощенной и занимает не более 20-30 минут, а при оформлении ипотеки проверка вашей заявки и правильности предоставленных данных может занять у кредитного специалиста неделю.

Увеличить платежеспособность можно несколькими способами:

Изображение - Каким образом банки проверяют своих заемщиков lazy_placeholder

  1. предоставить сведения о дополнительных доходах – справку со второй работы, договор аренды, декларацию 3-НДФЛ, свидетельствующую о самозанятости, справку о получении пенсии или пособия и т.д.;
  2. при покупке квартиры – заявить о намерении получить в будущем имущественный налоговый вычет или вычет на проценты по ипотеке;
  3. привлечь созаемщиков.

Многие банки просто закроют глаза на недостаточный размер дохода в этом случае. Аналогично, если планируется покупка жилья с использованием субсидии или материнского капитала – в этом случае требования о наличии справки чисто формальные.

Изображение - Каким образом банки проверяют своих заемщиков lazy_placeholder

Изображение - Каким образом банки проверяют своих заемщиков lazy_placeholder

Банки, видя множественные запросы (а они обязательно отображаются в кредитной истории), допускают вероятность, что человек может набрать множество займов в разных учреждениях – а это влияет на кредитную нагрузку и в перспективе может привести к возникновению просрочек. Другой вариант, который также рассматривает банк, если человек делает запросы при имеющихся кредитах – он решил произвести рефинансирование своих долгов ввиду финансовых трудностей.

В обоих случаях банк скорее откажет в предоставлении кредита, чем даст положительный ответ. Поэтому, если вы ищите эффективный вариант, действовать нужно последовательно: отправили документы в один банк, получили отказ или вас не устроили условия – пошли в другой. При рефинансировании лучше воспользоваться специальными предложениями.

Изображение - Каким образом банки проверяют своих заемщиков lazy_placeholder

Таким образом, банк или МФО проверяют заемщика по нескольким позициям:

  • соответствует ли он базовым требованиям (возраст, стаж и т.д.);
  • прошел ли клиент скоринг-тест по основным параметрам;
  • каков уровень его дохода за минусом расходов и сколько средств он реально может потратить на обслуживание кредита;
  • имеется ли дополнительный доход и как он подтверждается;
  • насколько хороша его кредитная история;
  • как отзываются о нем родственники и работодатель;
  • имеется ли у него крупное и ценное имущество в собственности;
  • предлагает ли он залог.

Изображение - Каким образом банки проверяют своих заемщиков lazy_placeholder

Важно не пытаться обхитрить систему, а подавать исключительно верные сведения. Ведь если служба безопасности уличит клиента в фальсификации, то в кредите ему откажут – даже при положительной характеристике. Запросы на получение потребительского кредита лучше подавать последовательно в несколько крупных банков. И обязательно стоит проверить перед подачей заявки свою кредитную историю!

Изображение - Каким образом банки проверяют своих заемщиков mat_62575

После того, как потенциальный заёмщик оформляет кредитную заявку, банк начинает тщательную проверку, которая называется андеррайтинг или скоринг.

Скоринговая система — это компьютерная программа, которая обрабатывает данные заёмщика и выдаёт решение по выдаче кредита. Система учитывает, есть ли у заёмщика недвижимое имущество, автомобиль, получал ли он высшее образование, сколько лет работает на текущем месте и т.д. Конечно, последнее слово остаётся за менеджером, а не за машиной, но в большинстве случаев решения принимаются автоматически.

Хотя есть несколько организаций, в которых скоринг осуществляется вручную, т.е. решение полностью зависит от сотрудника банка.

Банки в обязательном порядке проверяют кредитную историю заёмщика. Для этого сотрудники делают запрос в Бюро кредитных историй, где собирается информация от всех кредитных организаций, в том числе и в сфере микрокредитования. Если у заёмщика слишком много действующих кредитов, или он проявил себя, как неплательщик в прошлом, банк с большой вероятностью откажет в оформлении нового займа.

После одобрения заявки банк просит клиента предоставить пакет документов (для каждого кредита он свой). Например, для потребительского кредита обычно достаточно паспорта и справки о доходах, для кредитной карты паспорта и пенсионного или водительского удостоверения, а вот для ипотеки пакеты документов более внушительные. Юристы банка проверяют подлинность всех документов и справок. Сотрудники банка могут позвонить заёмщику домой или на работу, чтобы проверить информацию в анкете. Если у вас есть супруг/супруга, банк может позвонить ему/ей, чтобы согласовать выдачу кредита, ведь по закону имущество (в том числе и долги) мужа и жены считаются общими. При выдаче крупного займа банк может также учитывать, выплачиваете ли вы алименты, ухаживаете ли за недееспособными родственниками, насколько рискованная у вас профессия, как часто вы меняете работу и т.д. Поэтому конечное решение по кредиту принимается не сразу, а рассмотрение документов может затянуться н несколько дней.

Читайте так же:  Погашение ипотеки с помощью государства

Условия и проверка перед кредитованием различается в зависимости от выбранного банка. Основными условиями являются наличие у клиента гражданства страны, в которой планируется получить кредит, возраст более 18 лет. Следует иметь паспорт, идентификационный номер налогоплательщика, справку с места работы.

Перед подачей заявок на оформление кредита нужно ознакомиться с требованиями выдачи денег в разных банках. Финансовые конторы предъявляют различные требования к возрасту заемщика, наличию высшего образования, постоянного места работы, имущества, прочего. Небольшие суммы по выгодным условиям могут получить молодые люди от 18 лет, имея при себе паспорт и код. Кредит объемом от 10 000 рублей выдается после тщательной проверки кредитной истории заявителя, проверки подлинности предоставляемых документов. В случае, когда заемщик предоставляет справки или сведения о крупных официальных и неофициальных доходах, предоставленная ним информация также подлежит тщательной проверке.

Перед выдачей кредита производится обязательная проверка заемщиков банком. Главные критерии: платежеспособность, надежность клиента. Первоначально проверке подлежит подлинность документов, наличие рабочего места, ценного имущества (недвижимость, автомобиль). Проверяется кредитная история за все время, особо тщательному анализу подлежит список выплат по кредитам в последние годы. При выборе наиболее платежеспособных заемщиков банк руководствуется принципами минимизации рисков для собственного капитала и максимизации прибыльности от мероприятия. Наличие у заемщика недвижимости под обеспечение кредита является существенным факторов в его пользу.

Проверяется наличие судимости. Осужденные ранее граждане имеют шанс оформить кредит, имея постоянное место работы, проживания и судимости по статьям легкой или средней тяжести преступления. Получение кредитных денег в ипотечных масштабах требует наличия источника дохода семьи, который превышает объем ежемесячных выплат в 2-3 раза.

Проверяя платежеспособность клиента, кредитор создает безопасные условия для работы, необходимые для надежной работы банковской системы. Основные методы оценки заемщика банка: программная и ручная проверка. Многообразие способов выяснения уровня платежеспособности клиента систематизируется по общим признакам. Можно выделить следующие методы: анализ финансовых потоков, систематизация финансовых коэффициентов, анализ делового риска, экспертная оценка.

В каждом случае используются разные способы проверки заемщика. Перед выдачей крупных сумм банк обязан высчитать риски, применяя варианты анализа. Во всех случаях необходима информационная база. Чем больше ее объем, тем более точный прогноз надежности даст кредитор.

Перед подачей заявок на ипотеку или крупный потребительский кредит следует узнать, как доказать свою платежеспособность. Подтвердив свою надежность, как заемщика, клиент получает возможность оформить кредит по выгодным условиям. Платежеспособными считаются граждане, имеющие стабильный источник заработка, прописку, хорошую кредитную историю, для мужчин до 27 лет обязательно приписное свидетельство из военкомата.

Дополнительными «плюсами» будет наличие недвижимости, сдаваемой в аренду, подтвержденные иные источники дохода (подработки), пенсии по возрасту. Не следует указывать выплаты по инвалидности – нетрудоспособность воспринимается кредиторами как предостерегающий фактор. Выплаты по детским пособиям не влияют на решение банка.

Банковский сотрудник проверяет соответствие информации, указанной в анкете, с данными в документах: ФИО, семейное положение, место прописки, дата рождения, прочее. Сверяется фото в паспорте, в отделении банка делают моментальную фотографию человека, подающего заявку на кредит. При возникновении сомнений в подлинности паспорта кредитор сообщает об этом в СБ банка.

Справка о доходах 2-НДФЛ должна иметь подпись руководителя либо бухгалтера, специфическую печать – круглый штамп компании. Информация из трудовой книжки позволяет высчитать трудовой стаж, составить данные о среднемесячном доходе. Проверка общих сведений и личности заемщика необходима для расчета кредитного риска и подбора приемлемых для сторон условий кредитования.

Крупные денежные суммы банки выдают с большей готовностью в виде целевого кредита. Проверка данных по целевым кредитам более глубокая и обширная. Клиенты, состоящие в браке, должны приложить копию свидетельства о браке и подтверждение супруга о готовности взять кредит. Проверяется наличие у заемщика суммы для первоначального взноса в размере 15-30%. Залог под ипотеку подлежит обязательному страхованию. Раз в год необходимо представлять кредитующему банку документы, подтверждающие факт страхования.

Проверке подлежит приобретаемое имущество. Кредиты не выдаются на покупку недвижимости у родственников, домов старого ветхого фонда, квартир на первом и последних этажах, части квартиры, комнаты в общежитии. Автокредит выдается для приобретения машины в зарегистрированных в банковской системе автосалонах.

Банковская проверка кредитной истории осуществляется путем отправки запроса в БКИ с паспортными данными заемщика. Присланный отчет содержит анкетные данные, информацию о непогашенных и закрытых кредитах. Анализу подлежит дисциплина погашения задолженностей. В случае обнаружения многократных, длительных просрочек банки могут оказать в выдаче денег в долг. Существую банки, не проверяющие кредитную историю, процентные ставки у них значительно выше.

Заемщик имеет право самостоятельно получать информацию о своей репутации, отправив запрос в бюро кредитных историй. Жители России могут сделать это онлайн, заполнив формы, или путем отправки письма с копиями заверенных документов в БКИ. Гражданин РФ может получать сведения не чаще одного раза в год

Читайте так же:  Реструктуризация ипотеки в аижк

Современная процедура проверки заемщика включает 2 этапа: определение категории и состоятельности клиента, предмет кредита. Основу банковского портфеля задолженности составляют клиенты, неисполнительные по характеру, неграмотные в финансовой сфере, с низким уровнем достатка. Материальное положение клиентов, оформляющих потребительский кредит наличными, обычно низкое, поэтому анализируется кредитная история, запрашивается больше документальных сведений.

Сопоставляются анкетные данные, высчитывается среднемесячный доход, делаются выводы о правдоподобности заполненной анкеты. Клиенты с низким уровнем заработка или неофициальным доходом часто получают отказ в получении средств в долг. Молодые люди, указавшие очень высокий уровень дохода, вызывают подозрения у кредитного инспектора, данные подлежат дополнительной проверке.

Уровень риска просчитывается тем тщательнее, чем больше сумма кредита. Проверка заемщиков по ипотечным кредитам имеет отличительные особенности: подтверждение наличия залога, его застрахованности, оценка стоимости. Изучается история выплат по кредитам. Заемщики, допустившие регулярные просрочки в оплате кредитов, доведшие дело до суда, получают отказ.

Банки стараются обезопасить себя от возможных убытков, предоставляя клиентам максимально выгодные условия. Риск кредитора – проблемы выгодной продажи изъятого имущества в условиях кризиса. Проверке подлежит платежеспособность: величина, стабильность заработка заемщика, источники дополнительного дохода, финансовое благополучие семьи.

Совет от Сравни.ру: Чем больше сумма, которую вы планируете получить, тем больше документов нужно предоставить банку. Даже если вы оформляете обычную кредитку, а в списке необходимых документов только паспорт, подготовьте ещё и загранпаспорт или ПТС автомобиля. Многие банки предоставляют карты с увеличенным лимитом клиентам, готовым предоставить о себе больше информации.

Как банки (и МФО) проверяют заёмщика
перед выдачей кредита (займа)?

Кредит В Городе.РУ – Круглосуточная финансовая помощь в получении краткосрочных займов, кредитов, ипотеки!

Изображение - Каким образом банки проверяют своих заемщиков kak-banki-mfo-proveryayut-kreditorov

В условия кризиса банки довольно придирчиво выбирают, кому выделить кредитные средства. Поэтому заемщикам нужно знать, каким образом им «понравится» банку, чтобы получить желаемые деньги. Личность будущего клиента оценивается по многим параметрам, и степень внимания к персоне прямо пропорционально размеру занимаемых средств.

Основа основ при подаче заявке – правильно оформленный и полный пакет документации. От того, какие сведения предоставит о себе заемщик, зависит вероятность одобрения кредита. При этом, чем больше запрашиваемая сумма, тем серьезней банк подходит к рассмотрению кандидатуры, и тем больше документации придется подготовить.

Активно рекламируемые кредиты «по двум документам» на самом деле либо выдаются с небольшим лимитом (буквально до 100-150 тыс. рублей), либо под драконовский процент, либо с дополнительными продуктами в виде страховки, либо исключительно зарплатным клиентам. Если заемщику нужны серьезные деньги под выгодный процент, то без справок и поручителей не обойтись.

• паспорт;
• любой второй документ;
• копия диплома об образовании;
• свидетельство о браке;
• брачный контракт (при наличии);
• документация на детей;
• копия трудовой книжки или трудовой договор;
• справка о доходах;
• сведения о принадлежащем потенциальному заемщику дорогостоящем имуществе.

Каждый банк предъявляет свои требования к клиенту, и придется им соответствовать. Следует заранее узнать, какой трудовой стаж необходим, есть ли требования к минимальному уровню зарплаты, допускается ли наличие действующих кредитов и т.д. Кроме того, лучше уточнить сразу список необходимых документов, так как в каждом банке он свой и зависит от кредитной программы.

Если у заемщика имеется дополнительный доход, например, от сдачи жилья в аренду или работы на себя, то следует узнать в банке, как его можно доказать – иными словами, какие справки нужно предоставить. Чем больше доход – тем выше вероятность одобрения займа.

Если разговор идет об исключительно крупном кредите на покупку автомобиля или жилья, то дополнительно придется подготовить документы на это имущество. Аналогично, если заемщик предлагает что-либо в залог, то ему понадобятся:

• доказательства, что имущество принадлежит ему (либо продавцу) – первичная документация, выписка, свидетельство о праве собственности и т.д.;
• документы владельца;
• согласие остальных владельцев;
• справка, что имущество не находится под арестом, обременением и т.д.;
• оценка стоимости.

Как правило, в случае предоставления залога кредит выдается на сумму не более 80% от оценочной стоимости. В случае с покупкой имущества заемщик должен будет оплатить не менее 20% его стоимости.

Для подачи заявки используется анкета по форме банка. Там заемщик указывает полные сведения о себе, как минимум:

• паспортные данные;
• адрес;
• полученное образование;
• семейное положение;
• место работы и размер дохода;
• наличие дополнительного дохода;
• трудовой стаж;
• цель кредитования.

На основе всех произведенных ответов производится так называемый скоринг-тест. Все ответы дублируются в специальную программу, которая присваивает каждому ответу определенное количество баллов. Если клиент набрал ниже порогового уровня – ему отказывают. Если выше – автоматически одобряют. Также установлен коридор – если скоринг-тест показал промежуточный вариант, то кредитоспособность оценивается вручную сотрудниками службы безопасности.

В каждом банке установлена своя скоринговая программа. И если отказали в одном учреждении, то в другом вполне могут и одобрить на основе тех же самых данных.

Читайте так же:  Потребительский кредит в росбанке условия

Единого принципа, как «обмануть» программу, нет. Лучший способ пройти проверку – просто честно указать все сведения о себе. Может быть и так, что скоринг-тест покажет отрицательный результат, однако служба безопасности после разговора с клиентом и проверки сведений даст добро.

Ключевой параметр при проверке клиента – его платежеспособность. Она определяется по сложной формуле, в каждом банке в нее включаются различные переменные. Однако можно выделить общие принципы.

Так, размер ежемесячного платежа не должен превышать 50-60% от дохода заемщика после вычета всех обязательных расходов. На практике это означает, что если, к примеру, потенциальный заемщик с одним ребенком и действующим товарным кредитом на 2000 рублей с зарплатой в 30000 рублей хочет взять ипотеку с платежом в 15000 рублей ежемесячно, то он с большой вероятностью получит отказ.

Дело в том, что из дохода вычитаются:

• подоходный налог 13%;

• средний размер квартплаты на семью (от 5000 до 10000 рублей в зависимости от региона);

• расходы на детей – по прожиточному минимуму на каждого иждивенца (около 7500 рублей, зависит от региона);

• другие обязательные платежи – действующие кредиты, судебные выплаты, алименты и т.д.

В приведенном примере из 30000 рублей дохода нужно вычесть расходы на ребенка в 7500 рублей, на квартплату в 5000 рублей и на действующий кредит в 2000 рублей (будем считать, что НДФЛ уже удержан и 30000 – это «чистый» доход). В итоге реальный доход заемщика составляет 15500 рублей – почти половину зарплаты! Реально рассчитывать на ипотеку только в 7750 рублей в месяц.

Увеличить платежеспособность можно несколькими способами:

• предоставить сведения о дополнительных доходах – справку со второй работы, договор аренды, декларацию 3-НДФЛ, свидетельствующую о самозанятости, справку о получении пенсии или пособия и т.д.;

• при покупке квартиры – заявить о намерении получить в будущем имущественный налоговый вычет или вычет на проценты по ипотеке;

Следует учесть, что предоставление какого-либо имущества в залог автоматически снимает требование о достаточном уровне зарплаты. Многие банки просто закроют глаза на недостаточный размер дохода в этом случае. Аналогично, если планируется покупка жилья с использованием субсидии или материнского капитала – в этом случае требования о наличии справки чисто формальные.

Естественно, и поручитель, и созаемщик проходят ту же проверку кредитоспособности, что и основной получатель кредита. Их доход учитывается в «общем пуле» для расчета максимально возможной ежемесячной суммы платежа. Им необходимо подготовить тот же пакет документов, и их также «пропускают» через скоринг-тест.

Различие в «званиях» созаемщика и поручителя не номинальное. Созаемщик является таким же «ответчиком» по кредиту, что и основной заемщик, и к нему могут быть применены меры принудительного взыскания без дополнительных проволочек. Для того, чтобы банк потребовал деньги с поручителя, ему придется заручиться, как минимум, судебным актом.

Созаемщиком обычно выступает супруг или супруга основного заемщика при покупке крупного имущества – квартиры или автомобиля. Этим статусом может обладать только один человек. Поручителей может быть сколько угодно – некоторые банки позволяют «подключать» до 5 человек. Это не обязательно должны быть родственники – привлекать можно кого угодно.

Таким образом, чтобы поручитель или созаемщик прошел контроль банка, желательно, чтобы он соответствовал следующим параметрам:

• обладал официальным трудоустройством;
• имел уровень зарплаты выше средней по региону;
• не имел задолженности по кредитам или кредитным картам;
• не имел на содержании иждивенцев;
• не находился под следствием и не осуждался в прошлом по экономическим делам.

Достаточно иметь буквально 1-2 достойных поручителей, чтобы значительно повысить свои шансы на одобрение займа.

Кредитная история – это документ, в котором содержатся все сведения о действующих и когда-то активных займах каждого жителя России. Каждый, кто хотя бы раз оформлял кредит либо кредитную карту или просто направлял соответствующий запрос, уже имеет свою кредитную историю.

Банк обязательно анализирует этот документ. При наличии большого числа просрочек и действующих кредитов (даже если заемщик успешно платит по ним) гарантирует отказ в предоставлении нового займа.

Вопреки расхожему мнению, единого документа с кредитной историей не существует. Отдельные записи хранятся в различных бюро кредитных историй, однако каждому заемщику присвоен код субъекта КИ. Банкам достаточно сделать запрос в Центробанк, и кредитная история конкретного человека будет сформирована по этому коду в течение буквально 15-20 минут.

Кстати, зная свой код, любой человек также может сделать аналогичный запрос и проверить состояние своей кредитной истории. Узнать код можно в любом банке, где вы когда-то брали кредит. Либо можно просто заказать в банке свою КИ без запроса кода.

«Исправить» кредитную историю нельзя, если она испорчена просрочками и штрафами. Не стоит верить аферистам, предлагающим подобные «услуги» – только потеряете деньги.

Читайте так же:  Кто финансирует ипотеку с государственной поддержкой

Другое дело, если в историю попали ошибочные сведения, например, о кредите однофамильца – тогда надо направить в БКИ официальный запрос с требованием произвести проверку и исправить ситуацию.

Иногда банки даже не проводят скоринг-тест, а сразу запрашивают кредитную историю. Если у заемщика хорошее прошлое, то ссуду ему одобрят без проблем. Если же у него есть кредиты, которые он не указал в анкете, или ранее он допускал многочисленные просрочки либо имеет непогашенные долги сейчас, то такому заемщику откажут с большой вероятностью. Банки предпочитают не иметь дела с проблемными клиентами.

Иногда при оформлении заявки менеджер просит указать номер работодателя и 2-3 родственников (или друзей). Это является одним из пунктов проверки. После служба безопасности может позвонить по указанным номерам, чтобы проверить:

• действительно ли работает этот человек в указанной им организации, и какую должность он занимает;
• каков средний уровень заработной платы на предприятии;
• каково мнение коллег о заемщиках.

Звонки друзьям и родственникам совершаются с целью составления психологического портрета заемщика. Нередко звонят супругу или супруге и спрашивают о финансовом благополучии семьи, целях расходования кредитных средств, о месте работы заемщика и т.д.

Если какие-то сведения не совпадают, то в предоставлении займа могут и отказать. Поэтому нужно указать реальные номера и попросить друзей и родственников откликнуться на звонок и охарактеризовать вас в положительном ключе.

Некоторые заемщики полагают, что если они отправят несколько заявок в различные банки, то получат несколько ответов от них и смогут выбрать учреждение с подходящими условиями. На самом деле это работает не так.

Банки, видя множественные запросы (а они обязательно отображаются в кредитной истории), допускают вероятность, что человек может набрать множество займов в разных учреждениях – а это влияет на кредитную нагрузку и в перспективе может привести к возникновению просрочек. Другой вариант, который также рассматривает банк, если человек делает запросы при имеющихся кредитах – он решил произвести рефинансирование своих долгов ввиду финансовых трудностей.

В обоих случаях банк скорее откажет в предоставлении кредита, чем даст положительный ответ. Поэтому, если вы ищите эффективный вариант, действовать нужно последовательно: отправили документы в один банк, получили отказ или вас не устроили условия – пошли в другой. При рефинансировании лучше воспользоваться специальными предложениями.

Исключение из правил: если вы ищите ипотеку. Вероятность, что человек оформит несколько дорогостоящих кредитов, крайне мала. Поэтому банки, видя множественные запросы на ипотеку, скорее будут соревноваться друг с другом, предлагая интересные варианты, чем отказывать.

Микрофинансовая организация предъявляет к своим заемщикам не столь высокие требования, как банк. На кредит в МФО может рассчитывать человек с не очень хорошей кредитной историей или уже с действующими займами. Риски по невозврату кредитов МФО компенсирует высокими процентами, предоставлением небольших сумм и короткими сроками возврата займов.

Как правило, оформление займов в МФО производится по одному паспорту, требования по скоринг-тесту довольно низкие, а кредитная история анализируется не столь пристально.

При этом не нужно думать, что просрочка в микрофинансовой организации не столь опасна как в банке – скорее напротив, учитывая, какие большие проценты придется переплачивать. Долг МФО имеет право взыскать через суд вместе со всеми начисленными пени и штрафами.

Таким образом, банк или МФО проверяют заемщика по нескольким позициям:

• соответствует ли он базовым требованиям (возраст, стаж и т.д.);
• прошел ли клиент скоринг-тест по основным параметрам;
• каков уровень его дохода за минусом расходов и сколько средств он реально может потратить на обслуживание кредита;
• имеется ли дополнительный доход и как он подтверждается;
• насколько хороша его кредитная история;
• как отзываются о нем родственники и работодатель;
• имеется ли у него крупное и ценное имущество в собственности;
• предлагает ли он залог.

Важно не пытаться обхитрить систему, а подавать исключительно верные сведения. Ведь если служба безопасности уличит клиента в фальсификации, то в кредите ему откажут – даже при положительной характеристике. Запросы на получение потребительского кредита лучше подавать последовательно в несколько крупных банков.

И обязательно стоит проверить перед подачей заявки свою кредитную историю! Ведь если в нее вкралась ошибка, то вам будут отказывать, хотя формально вы проходите по всем признакам.

Изображение - Каким образом банки проверяют своих заемщиков 469623265
Автор статьи: Евгений Антропов

Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 2.9 проголосовавших: 617

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here