Каким образом банки борются с проблемными заемщиками. случай из жизни

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "каким образом банки борются с проблемными заемщиками. случай из жизни" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

Большинство заёмщиков во время оформления кредита не задумываются о том, как они будут действовать, если обанкротятся. А поэтому, когда возникает сложная финансовая ситуация и должник больше не в состоянии платить по кредиту, он начинает искать выход. Как избавиться от кредита законным способом? Об этом пойдёт речь далее.

Изображение - Каким образом банки борются с проблемными заемщиками. случай из жизни kak-izbavitsya-ot-kredita-e1479760485226

Банк — это финансовое, а не благотворительное учреждение, а поэтому прощает долги весьма неохотно. По сути, это финансово-кредитная организация, которая зарабатывает на денежных операциях, например, выдаёт деньги в долг под проценты. Подобная сделка подтверждается договором, чтобы заёмщики не забывали о своих обязательствах.

По условиям кредитного договора должник платит определенную сумму строго по графику, указанному в документе. Если заёмщик нарушает график платежей, то банк насчитывает штрафы, пени. Если человек продолжает нарушать условия договора, то долг растет, и коммерческое учреждение имеет право взыскать его через суд.

По закону списывать долг банк может, если клиент умер. Также долг прощается, если сумма кредита меньше растрат на сам процесс взыскания или истёк срок исковой давности.

Это не единственные случаи, когда кредитор может списать или отсрочить долг физических лиц. Наиболее эффективные и законные методы избавления от кредита будут описаны далее.

Реструктуризация долга — это процедура, согласно которой банк изменяет условия обслуживания долга (график оплаты, проценты, сумму, срок возврата и т. д.). Вас интересует, как избавиться от кредитов? По утверждению финансовых экспертов, реструктуризация — это наиболее простой и доступный метод. Чтобы провести реструктуризацию просроченного долга, обратитесь в отделение финансовой организации и напишите соответствующее заявление.

Видео (кликните для воспроизведения).

Прощать долг никто не станет, но после кредитного совета будет принято решение об изменении условий оплаты. Банк может уменьшить проценты и продлить срок погашения долга. Чтобы кредитор пошёл навстречу, заёмщик должен доказать свою неплатёжеспособность.

Если временные трудности возникли из-за потери трудоспособности, то клиенту полагается отсрочка платежей на какой-то определённый срок. После выхода на работу заёмщик продолжит выплачивать кредит.

Если вы не знаете, как избавиться от кредитов, не нарушая закона, то воспользуйтесь кредитными каникулами. Отсрочка платежа — это процедура, согласно которой банк переносит оплату полной суммы долга на определенный срок. Во время этого периода должник оплачивает только проценты.

Этот вариант не подойдёт для тех людей, которые имеют не один кредит, так как отсрочка платежа — это временное решение проблемы. Минус в том, что сумма кредита со временем увеличивается, так как должник оплачивает только проценты, а не основную сумму.

Некоторые финансовые учреждения включают в данный период и проценты, это очень выгодно, но далеко не все банки предлагают такие условия. Согласно договору, человек платит в банке основную сумму без процентов и, как следствие, без переплат. Однако оформить отсрочку на таких условиях могут далеко не все клиенты.

Изображение - Каким образом банки борются с проблемными заемщиками. случай из жизни kreditnye-kanikuly-e1479760941754

При банкротстве физических лиц банк имеет право реализовать залоговое имущество. Однако этим методом погашения может воспользоваться и сам должник. Это простой и быстрый метод избавления от кредита. Если суммы, полученной после продажи, недостаточно для погашения долга, то можно покрыть хотя бы большую её часть.

Если вы решились на продажу имущества, то учитывайте важные нюансы. Финансовые эксперты рекомендуют продавать имущество самостоятельно, так как коммерческие учреждения продают его на 15–20% дешевле его реальной стоимости.

После того как вы приняли решение самостоятельно заняться продажей имущества, посетите банковскую организацию и предупредите их о своём желании. А уже после снятия запрета на отчуждение занимайтесь продажей. В противном случае вы можете потерять покупателя. Будьте готовы к дополнительным расходам:

  • государственной пошлине;
  • услугам нотариуса;
  • взносу в пенсионный фонд.

Вы можете договориться с покупателем, чтобы разделить эти затраты пополам.

Согласно договору, банк имеет право наложить на вас штраф за досрочное погашение долга. Но с учётом кризиса в последнее время банки редко используют эту меру.

Если денег после продажи не хватило на погашение всей суммы долга, но вы хотите любой ценой избавиться от кредита, то попросите, чтобы кредитор заморозил или изменил график платежей. В этом случае самая сложная задача — отыскать покупателя, который заплатит хорошие деньги за имущество.

Если вы имеете долги по кредиту, которые вы не в состоянии платить, обратитесь к своему поручителю. Поручитель — это человек, который в случае неплатёжеспособности заёмщика готов платить за него кредит. Вы можете попросить поручителя на какое-то время взять на себя оплату кредита, а сами ищите другие способы, как погасить долг.

Если поручитель погасит задолженность полностью, то вам остаётся договориться о том, как вы ему отдадите деньги. В некоторых финансовых организациях поддержка поручителей действует на протяжении всего срока договора, а в других — не дольше 6 месяцев.

Избавляться от кредита можно ещё одним способом, для этого заёмщик должен обратиться в суд, чтобы подтвердить своё банкротство. Этим методом можно пользоваться 1 раз за 5 лет, это крайняя мера, так как потом должник уже не сможет оформить кредит.

Когда суд признает заёмщика банкротом, часть имущества будет реализована для погашения кредита. Если полученной суммы не хватит, чтобы оплатить кредитный долг, то остальные деньги должник обязуется выплатить на протяжении определённого периода.

Суд признает банкротство заёмщика только при соблюдении следующих условий:

  • сумма кредита составляет от 10 000 рублей;
  • заёмщик не платил по кредиту в течение 3 месяцев;
  • после отправки исполнительного документа должнику и судебным исполнителям прошёл 1 месяц.
Видео (кликните для воспроизведения).

Изображение - Каким образом банки борются с проблемными заемщиками. случай из жизни bankrot-e1479761440555

Многих заёмщиков интересует, как списать долги по кредитам. Периодически финансовые организации прощают большое количество безнадёжных кредитов. Это происходит в тех случаях, если банк предпринимал различные меры в отношении должника, но на него ничего не действует. Даже судебные исполнители бессильны, если у заёмщика нет имущества и источников дохода.

Читайте так же:  Как брать кредит доверия на билайне

Списание долга по кредиту — это длинный и сложный путь, на котором должнику придётся встретиться с давлением банковской организации, коллекторской службы и судебных исполнителей. Банк может списать кредит через 2-3 года после просрочки.

Списание кредита возможно только в том случае, если заёмщик вообще не пытается платить. Кредиторы будут принуждать клиента платить хотя бы частями, но если вы хотите добиться списания долга, то не совершайте оплату вообще. В противном случае банк не спишет долг никогда.

На протяжении года после просрочки вас будут беспокоить звонками и визитами работники банка. Потом дело передаётся в коллекторскую службу, которая будет с вами контактировать в течение года. Последняя стадия — это иск в суд.

Списать долг по кредиту банк может только после судебного процесса. Чаще всего суд отменяет большую часть долга, сумма становится фиксированной и больше не увеличивается.

Судебные исполнители могут реализовать следующие меры:

  • Взыскать деньги из заработной платы в размере 50% у тех должников, которые работают официально.
  • Арестовать счета должника, если таковые существуют.
  • Изъять имущество, которое оформлено на заёмщика, если приставы смогут установить его место жительства. Эта мера неактуальна, если заёмщику больше негде жить или в его доме прописаны несовершеннолетние.

Если судебным исполнителям не удаётся взыскать просроченный долг, то банк прощает кредит.

Теперь вы знаете, как избавиться от кредита законно. Если у вас возникли подобные проблемы, обращайтесь за помощью к высококвалифицированным юристам, которые предоставят вам защиту.

Каким образом банки борются с проблемными заемщиками. Случай из жизни

Изображение - Каким образом банки борются с проблемными заемщиками. случай из жизни type3-12db

Российские банки достаточно долго работали с проблемными заемщиками по следующему сценарию. Сначала банк терпел, ожидая, что компания восстановится и начнет обслуживать долг (все-таки экономика в нашей стране нестабильная, можно войти в положение предприятия), но, как только терпение заканчивалось, применял единственный известный ему способ: запускал процедуру взыскания. Как правило, она оканчивается либо переходом компании под контроль банка, либо получением активов в ходе банкротства. Подобная процедура могла быть запущена и сразу после первого нарушения заемщиком условий кредитного договора, если ситуация не представлялась банку заслуживающей внимания.

Такой подход находился вполне в парадигме российского законодательства и внутренних инструкций как государственных, так и частных банков. В целом такой путь понятен, хоть и нелегок в исполнении. Однако в большинстве случаев, и даже для самых сильных банков, чистый дисконтированный возврат средств при банкротстве находится в диапазоне от 10 до 30 коп. на 1 руб., и далеко не все банки могут принимать на себя такие убытки. Не раз обжегшись, в последние годы крупные банки стали менять стратегию: теперь они пытаются разными методами оздоровить проблемных заемщиков.

В западной практике банк часто заинтересован в оздоровлении заемщика и старается ему помочь, рекомендуя или даже обязывая привлечь независимого эксперта (например, внешнего директора по реструктуризации), задача которого – оценить положение дел и помочь вывести заемщика из кризиса. Как правило, разговор о внешних экспертах заходит при нарушении условий кредитования. Однако даже если заемщик исправно выполняет обязательства перед банком, но прибыльность его бизнеса становится ниже, чем у аналогичных компаний, тщательно прописанная кредитная документация позволяет кредиторам зацепиться за неисполнение какого-либо нефинансового ковенанта или за неисполнение таких ковенантов в соглашениях с другими кредиторами (механизм кросс-дефолта). Так или иначе банк может найти основание, чтобы потребовать вовлечения свежего взгляда в процесс.

Крупнейшие российские банки также стали недавно привлекать внешних управляющих и советников. Но реакция бизнеса на предоставление банком такого спасательного круга в ультимативной форме бывает разной. Российский предприниматель не всегда воспринимает чужого, даже готового помочь, как однозначное благо.

Когда дела идут в целом нормально, акционеры нередко прохладно относятся к попыткам улучшить бизнес. В кризисной же ситуации акционеры, особенно в среднем бизнесе, тоже зачастую выступают против привлечения внешних экспертов или управленцев, потому что считают, что никто не сможет сделать лучше, чем они, создатели этого бизнеса, и боятся, что внешний эксперт вместо пользы нанесет вред и разрушит компанию. Справедливости ради стоит заметить, что так иногда и бывает. Впрочем, в кризисной ситуации стоимость бизнеса, как правило, уже и так близка к нулю и, по сути, он уже находится в руках кредиторов, а не акционеров.

Не стоит также забывать, что, несмотря на благие намерения, у отечественных банков пока ограниченный опыт спасения своих заемщиков. Все зависит от профессионализма конкретного банковского специалиста, ведущего ту или иную компанию, а в нашей банковской системе уровень специалистов разный. Бывает, банкиры переоценивают как необходимый уровень своего участия, так и, что самое главное, собственный уровень понимания специфики бизнеса заемщика. Первый подход к снаряду может оказаться грубым и неуклюжим. Известны случаи тушения пожара огнем – когда банки заливали деньги в банкротный бизнес, или же блокировали работу функционирующей компании, или меняли менеджмент на лояльный банку, но худший по качеству, или получали контроль и продавали бизнес по самой низкой цене. Есть и много очень успешных примеров, когда компании улучшали свою стратегию и операционную модель или же просто переставали выводить деньги из бизнеса, поскольку усиленный контроль банка уже не давал им такой возможности.

Несмотря на сложности, новая практика постепенно станет привычной для российских банков. Намного легче восстанавливать доверие к заемщику, находясь внутри его бизнеса и будучи уверенным, что он делает все возможное для восстановления своей платежеспособности и деньги не утекают. Предприятиям нужно быть к этому готовыми и не бояться, что сразу после первого нарушения условий договора банк может выйти с подобным предложением. Если же ситуация доходит до крайности, а бизнесу все-таки хочется избежать обязательного присутствия в управлении представителя банка, можно пойти на опережение и попробовать самостоятельно привлечь третью сторону для оценки эффективности работы. Заключение независимого эксперта может стать сильным аргументом при дальнейших переговорах с банком, особенно учитывая, что скорее всего этот эксперт найдет какие-то слабые места и предложит пути по улучшению финансового состояния. При этом не стоит забывать: несмотря на то что банк в первую очередь пытается максимизировать собственную прибыль, выигрывают от такого подхода абсолютно все. Со временем обе стороны начнут с большей готовностью воспринимать такую практику.

Читайте так же:  Как быстро погасить ипотеку в сбербанке при аннуитетных платежах

Мнения экспертов банков, финансовых и инвестиционных компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов

“Проблемная” задолженность в банковских балансах растет как на дрожжах. Чтобы хоть как-то поправить положение, банкиры вместе с Президентом придумали новый способ “выбивания” просроченных кредитов из должников: им просто запретили покидать страну и начали публиковать их списки на сайтах банков, пишут Деньги.UA

Качество кредитного портфеля банков продолжает ухудшаться – хотя официальная статистика твердит, что все в норме: по данным Нацбанка, доля “проблемных” кредитов едва достигает 7% в общем кредитном портфеле всех банков. Злоязыкие источники “Денег” оценивают долю “тухлых” займов в среднем в 15-35%, а для некоторых банков – и во все 50-70%.

Самая “гиблая” ситуация – с займами, выдававшимися без залога и поручителей (кредитками, потребительскими кредитами и займами наличными). К ним постепенно “подтягиваются” и кредиты, обеспеченные имуществом. Особенно сложно валютным заемщикам, которые страдают от капризного поведения курса и падения рыночной цены залогов чуть ли не на 30-40%.

“По нашим оценкам, “проблемные” кредиты составляют 30-35% кредитного портфеля банков, и объемы просроченных займов ежемесячно увеличиваются. При этом наибольшую долю (до 60%) занимают потребительские кредиты, 8-12% – займы на приобретение недвижимости, около 80% которых выдавались в валюте”, – в мрачных тонах рисует ситуацию начальник отдела “Финансового агентства по сбору платежей” Елена Яицкая.

Прогнозы тоже неутешительны: рост “плохой” задолженности, скорее всего, будет продолжаться не только до конца 2009-го, но и в 2010 году. А доля кредитов, с которыми банки имеют проблемы, может в конечном итоге удвоиться. Поэтому даже добросовестным заемщикам послаблений от банков ждать не стоит, а “проблемным” – тем более.

Весьма велик риск того, что банки чаще станут отказывать клиентам в реструктуризации кредитов. Во-первых, не для всех заемщиков реструктуризация оказалась эффективной, и это не лучшим образом отразилось на качестве кредитных портфелей. Во-вторых, “длинные”, особенно ипотечные, и валютные кредиты практически невозможно реструктуризировать без ущерба для банка. “Банки если и соглашаются на реструктуризацию, то лишь для того, чтобы не показывать реальные “проблемные” кредиты или, в крайнем случае, когда знают, что кредит точно не будет погашен”, – объясняет Дмитрий Поддубный, исполнительный директор ФГ “Консалтинг и инвестиции”.

Также банкиры заявляют, что есть случаи, когда пойти навстречу клиентам просто невозможно. Например, когда заемщик просит списать часть задолженности “за так”, снизить ставку ниже экономически обоснованной для банка (как правило, ниже максимальной ставки по депозитам), или требует вовсе не начислять проценты. “Приходится предлагать клиенту поискать какие-либо другие пути выхода из ситуации. Например, продать залоговое имущество без судебных процедур с согласия банка, но от имени заемщика, либо предоставить дополнительное обеспечение”, – рассказывает заместитель председателя правления банка “Контракт” Павел Крапивин.

В то же время нередко банки предлагают некие послабления заемщикам, которые своими силами стараются искать пути решения проблем с погашением (например, обеспечить поручительство, “найти” дополнительные доходы и прочее). Могут, к примеру, предложить “простить” начисленные штрафы и пеню. Но, с другой стороны, такой шаг можно расценивать как хитрость: вначале клиенту начисляется пеня, чтобы стимулировать его все-таки начать осуществлять регулярные платежи для погашения, а потом санкции прекращаются по принципу “морковки”.

Правда, вполне возможно, что штрафы и отказы в реструктуризации кредита – это меньшее зло, подстерегавшее заемщиков. Дело в том, что Украина решила последовать примеру России, которая блокирует выезд из страны “проблемным” должникам до тех пор, пока все долги не будут погашены.

“Шумиху” поднял Президент Украины, который 8 октября подписал Указ №813/2009. В нем, в частности, Кабмину рекомендуется “принять меры по соблюдению требований Закона относительно временного отказа в выезде за рубеж гражданам, имеющим невыполненные кредитные обязательства”. Президент также приказал разобраться с судьями, которые принимали решение по делам заемщиков не в пользу банков.

Напомним: согласно ст. 6 Закона Украины “О порядке выезда из Украины и въезда в Украину”, путешествие за рубеж могут запретить, если гражданин уклоняется от выполнения обязательств, возложенных на него судебным решением, либо если относительно него подан гражданский иск в суд. До окончания производства по делу или до выполнения обязательств (в том числе кредитных) могут задержать выдачу загранпаспорта или изъять паспорт при его наличии. О том, насколько такие меры (не)законны.

Подлил масла в огонь и НБУ, оперативно разослав банкам Письмо №18-312/4255-18700, в котором настоятельно рекомендовал через суды “тормозить” “проблемных” должников, желающих покинуть страну. В своем письме Нацбанк приводит в пример банк “Надра”, который уже получил 32 судебных решения по своим должникам. Ранее первый заместитель председателя НБУ Анатолий Шаповалов заявлял о том, что прошения о запрете на выезд поданы администраторам банка по 526 должникам.

Ссылаясь на письмо НБУ, банк “Надра” опубликовал также на своем сайте реестр своих “проблемных” должников, в котором присутствуют фамилии более 28 тыс. физлиц.

Но напомним, что в суд банкиры подают при наличии весьма веских оснований: если срок “затянутого” платежа не менее 90 дней, а заемщик при этом не идет на контакт с банком и не обсуждает варианты реструктуризации долга. Так что это не означает, что при долге банку в несколько тысяч гривен и просрочке менее чем в три месяца придется стать невыездным.

Читайте так же:  Как происходит кредитное рефинансирование

К тому же у кредиторов может просто не хватить денег на ведение большого количества судебных дел. Да и заемщики гарантированно будут оспаривать “наезд” со стороны банка, что затянет процесс возврата долгов еще больше. Поэтому, скорее всего, банки будут использовать подобный инструмент в основном при борьбе с крупными неплательщиками, и, очевидно, чаще применять его к юридическим, чем к физическим лицам. Хотя физлицам, которые задолжали суммы, исчисляемые десятками и сотнями тысяч гривен, стоит быть настороже – именно такие заемщики являются для коллекторов и банкиров излюбленным объектом охоты.

Хронология введения временных администраций и кураторов в украинские банки

“Национальный кредит” www.bnc.com.ua Киев 128,2 (на 1 августа) 19.12.2008 Продлен мораторий до 18.12.2009

Укрпромбанк** www.ukrprombank.com.ua 800-500-23-50 Киев 6837,997 21.01.2009 Продлен мораторий до 21.01.2010. Принято решение о переводе вкладов в Родовид-банк

“Причерноморье”*** www.bsbank.dp.ua 0 (562) 36-92-17 Днепропетровск 134,214 (на 1 апреля) 2.02.2009 Банк ликвидируется, выплаты – через ФГВФЛ

“Надра”** www.nadra.com.ua 800-300-07-00 Киев 7805,200 9.02.2009 Выплачивают частично при условии продления вклада

Захидинкомбанк 0 (332) 78-02-22 Луцк 474,407 12.02.2009 Продлен мораторий до 12.02.2010

Одесса-банк*** www.odesa-bank.com.ua 0 (482) 30-51-26 Одесса 116,999 (на 1 мая) 20.02.2009 Банк ликвидируется, выплаты – через ФГВФЛ

Трансбанк www.transbank.ua 800-501-90-90 Киев 451,508 2.03.2009 Продлен мораторий до 1.12.2009

“Киев” 0 (44) 270-58-67 Киев 1646,136 9.02.2009 С 30.07.2009 начались выплаты вкладов

Родовид-банк www.rodovidbank.com 800-508-88-80 Киев 1899,784 18.03.2009 С 3.08.2009 начались выплаты вкладов. Продлен мораторий

“БИГ Энергия” www.bigenergy.com.ua 0 (44) 246-59-42 Киев 615,367 (на 1 апреля) 16.03.2009 Продлен мораторий до 15.03.2010

“Банк регионального Развития” www.brr.com.ua 0 (44) 494-23-23 Киев 376,875 23.032009 Продлен мораторий до 23.03.2010

“Арма” www.arma-bank.com.ua 0 (44) 251-11-51 Киев 216,649 (1 августа) 16.04.2009 Продлен мораторий “Днистер” www.dnister.com Львов 464,652 (на 1 августа) 17.04.2009 Продлен мораторій

“Национальный стандарт”*** http://bns.kiev.ua/ru Киев 166,811 (на 1 августа) 14.05.2009 Принято решение о ликвидации банков, выплаты – через ФГВФЛ

“Европейский”*** Киев 577,698 (на 1 июня) 14.05.2009 Принято решение о ликвидации банков, выплаты – через ФГВФЛ

“Владимирский” www.volodymyrsky.com.ua Суммы 169,236 17.07.2009 Мораторий до 16.01.2010

“Столица” www.stolytsa.com.ua Киев 111,185 20.07.2009 Мораторий до 19.01.2010

“Украинская финансовая группа” www.ufg-bank.com.ua Киев – 14.09.2009 Мораторий до 13.12. 2009

Инпромбанк www.inprombank.ua Харьков 363,373 14.09.2009 Мораторий до 10.12. 2009

Ипобанк www.hypobank-ua.com Киев 16,526 2.10.2009 Мораторий до 1.01. 2009

“Восточно-Европейский Банк” www.eebank.com.ua Киев 275,878 5.10.2009 Мораторий до 4.01. 2010

Диалогбанк www.bankdialog.com Днепропетровск 59,325 (на 1 июля) 16.10.2009 Мораторий до 15.04. 2010 года

Банки с кураторами

Соцкомбанк www.scb.com.ua Одесса 266,367 2.03.2009 Выплачивается после рассмотрения заявления

Имэкс-банк http://imexbank.com.ua Одесса 1526,344 16.04.2009 Выдают частями, после рассмотрения заявления

* – Информация НБУ, call-центров и депозитных отделов банков на 18 сентября 2009 года.

** – Банки-временные участники Фонда гарантирования вкладов физлиц. Все новые вклады, оформляемые в этих банках, не подлежат компенсации в случае ликвидации банка.

*** – Банки, которые исключены из числа постоянных и временных участников Фонда гарантирования вкладов физлиц.

Несмотря на злой Указ Президента, ограничить выезд за рубеж “проблемного” заемщикам можно только по решению суда. Такое решение возможно лишь при большой просрочке платежей по кредиту, но и его можно оспаривать.

Как банки решают проблемы, касающиеся невозврата займов.

И как только банки и другие кредитные организации ни стараются и ни ухищряются, осуществляя всевозможные проверки потенциальных заемщиков. Оценивают ежемесячные доходы, стаж, место трудовой деятельности человека, его возраст, добросовестность, честность, аккуратность при погашении займов, взятых у других займодателей и много чего еще. Все эти усилия направлены на достижение одной цели – свести риск невозврата средств к минимуму, а в идеале – полностью исключить его. Однако даже многоуровневые проверки не дают желанный для банкиров результат.

Более того, если верить статистическим данным, то число «проблемных кредитов» повышается в организациях чуть ли не каждый день. И нередко в категорию неплательщиков попадают уже проверенные и надежные граждане. И хотя до стихийного бедствия еще далеко, вцелом картина, отнюдь, нерадужная. Насущная необходимость послужила толчком к появлению специализированных методик, которые применяются финансовыми учреждениями для решения проблем, связанных с возвращением долгов. Остановимся на этом аспекте подробнее.

Изображение - Каким образом банки борются с проблемными заемщиками. случай из жизни nevozvrat-dolga-po-kreditu-580x410

Само наименование «проблемный заем» появилось вовсе не случайно, как можно подумать, впервые услышав данное выражение. Невозврат средств для банка действительно оборачивается проблемой и «головной болью». Кредитные организации начинают терять прибыль. Им приходится изымать денежные ресурсы из резервной части, чтобы рассчитываться с вкладчиками или осуществлять иные операции. Появляется необходимость оплачивать деятельность людей, которые активно и целенаправленно работают с должниками. Нести дополнительные издержки, связанные, например, с изъятием и последующей реализацией имущества должника, судебными перипетиями и т.д. А в ряде случаев, образующиеся убытки, просто невозможно возместить. Чтобы понять масштаб проблемы, приведем цифры. В самой надежной банковской организации на долю проблемных займов приходится порядка 5,0-8,0% от их общего числа. А в среднестатистической организации – уже порядка 25,0%-37,0%.

Практические наблюдения позволяют утверждать, что финансисты начинают работать по проблемным займам незамедлительно, т.е., непосредственно после их появления

Проявляется это обычно так: заемщик пропустил очередной платеж, пусть даже на день, а банковский работник уже звонит и напоминает об этой необходимости. Нередко такой клиент получает sms-сообщение, являющееся напоминанием. Более того, по указанному в договоре клиентом адресу, отправляется письмо соответствующего содержания. В нем указаны детали: сумма задолженности, график платежей, размеры штрафных санкций и т.п. Обычно добавляется информация о возможности расторгнуть договор в связи с невыполнением клиентом принятых обязательств и последующей необходимостью единовременного возврата оставшегося долга. Однако все эти меры носят превентивный характер, а сам кредит еще не попадает в категорию проблемных займов, пока просрочка не составит 90 дней.

По истечении девяноста дней, если предпринятые банком усилия не привели к положительным сдвигам, т.е. клиент так и не сделал ни одного платежа, не хочет идти на переговоры и совместный поиск решения из сложившейся ситуации, например, путем реструктуризации долга или выдвигает абсолютно неприемлемые для банка условия, кредиторы могут передать (продать) заем третьим лицам. Отметим, что коллекторские агентства задействуются банками, как правило, в самых крайних случаях. Например, клиент пропал, не реагирует никак на периодические звонки, отправленные с просьбой начать погашать долги письма, или попросту уклоняется от уплаты.

Читайте так же:  Swift code для сбербанка

В случае привлечения третьих лиц банк может действовать по одной из двух схем. Либо коллекторы занимаются взысканием проблемного кредита за соответствующее вознаграждение. Как правило, оно определяется в процентах от возращенной суммы. Либо долг полностью продается, и все права переходят от банка к новому кредитору – коллекторскому агентству. Разумеется, об этих манипуляциях банк должен известить клиента надлежащим образом, под роспись.

Сотрудники коллекторских агентств должны при первой встрече с клиентом представиться, предъявить свои документы, подтверждающие их полномочия. Их действия должны быть в рамках действующего закона. Однако на практике до сих пор имеют место «перегибы». Конечно, сейчас уже не встретить ребят в кожаных куртках, бейсболках и с битами в руках, но методы, применяемые коллекторами, гораздо радикальнее, нежели милые беседы специалистов банка. Как правило, эти методы подразумевают активное психологическое, социальное давление, которое постоянно оказывается на должника.

Чаще всего от действий коллекторов страдают чувствительные, добропорядочные граждане, которые волею случая оказались в трудной финансовой ситуации. Именно они теряются чаще всего и просто не знают, что им дальше делать. Более того, именно из этой категории людей коллекторам удается «выжать» наибольшее количество средств. Эти люди предпочитают отдать последнее, лишь бы избавить себя от такого давления. Более рассудительные и спокойные заемщики, а также некоторые ушлые клиенты, ведут себя иначе. Они вступают в мирные переговоры, подчеркивая, что знают свои права и если что, будут жаловаться в компетентные органы. В рамках совместной выработки решения обозначенные категории людей стараются выторговать для себя наиболее приемлемые условия. Особенно, если узнают, что заем был продан. Ведь продают их, как правило, за копейки. Нередко коллекторы идут навстречу и стороны приходят к мирному урегулированию вопроса, не доводя дело до суда.

В любом случае долг придется отдавать. Поэтому не стоит усугублять ситуацию и осложнять себе жизнь. Гораздо эффективнее сразу пойти на контакт с банком и попытаться вместе прийти к обоюдовыгодному решению, устраивающему как клиента, так и кредитора. Это позволит не только избежать еще больших издержек, но и сохранить свое здоровье.

Уважаемые, дамы и господа!

В этой статье пойдет речь о теме, актуальной для большей части населения – о кредитах. Даже если мы сами никогда не пользовались услугами кредитных организаций, то наверняка найдутся родственники или друзья, которые имели счастье с ними связаться. Надеюсь данный материал, основанный на обобщенной практике и анализе ситуации, будет полезен многим.

И так, что такое кредитная организация? Это коммерческая организация, основной целью которой является извлечение прибыли. В силуст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» это может быть Банк, иностранный Банк и небанковская организация. Задача у всех кредитных организаций, как я указал – извлечь прибыль. В большинстве случаев эта прибыль состоит из кровных накоплений и имущества Изображение - Каким образом банки борются с проблемными заемщиками. случай из жизни 3

граждан, которые они зарабатывали непосильным трудом на протяжении всей жизни.
Так вот, сидя в мягком кресле в здании банка и подписывая, наконец-то одобренный, кредитный договор мало кто вникает в текст договора, правил выдачи и пользования кредитом/кредитной картой, тарифами банка и иной сопутствующей документации. Только один процент из ста заемщиков перед подписанием пойдет и проконсультируется с юристом. И уж точно никто не рисует себе перспективу, где сумма долга превышает сумму займа в несколько раз, а из квартиры приставы уже выносят родной холодильник.

Рассмотрим сразу ситуацию, в которой оказываются многие клиенты банков: пришло время в носить очередной платеж, но платить нечем. Или просрочка уже длится не первый месяц, а денежных средств по-прежнему нет. На фоне звонков сотрудников банка или коллекторов, приходящих писем с баснословными суммами возникает паника и вопрос: что делать?! Ответ прост – ничего. Просто забейте. Запомните, задолженность перед кредитной организацией – это не уголовно-наказуемое деяние, это даже не проступок и не правонарушение. Это задолженность, которая на данный момент существует лишь на бумаге банка и не факт, что она когда-либо будет с вас взыскана. Теперь я подробно опишу Ваши действия в случае, когда Вы отчетливо понимаете, что платить нечем да и нет желания:

1. Не вступайте в официальную переписку с Банком, не отвечайте на их телефонные звонки, не поддавайтесь на уговоры придти в офис для переговоров и подписания каких-либо дополнительных соглашений. Контакты надо обрывать резко. Самое главное – ни в коем случае не платите больше ни копейки в банк! Не стоит этого делать по той причине, что все уплаченные средства будут уходить на погашение пеней и штрафов, а основная сумма долга не изменится. Не попадайтесь в эту кабалу. И запомните, сумма взысканная с заемщика по решению суда, при правильной последовательности действий, меньше той суммы, что люди приносят банку добровольно. В любом уважающем себя банке есть целая служба, которая занимается психологической обработкой населения. Под разными предлогами они выманят у Вас последние сбережения и, убедившись в вашем банкротстве, все равно обратятся в суд. Поэтому еще раз самая главная мысль статьи – не платите банку ни копейки, если уже выбились из графика платежей!! Срок исковой давности никто не отменял, естьшанс ,что про Ваш долг просто забудут или утеряют договор,а когда найдут – будет поздно.

Основные уловки, с помощью которых банк выманивает у граждан деньги:

– мы подадим о Вас сведения на работу;
– мы реструктуризируем Вам долг, внесите хоть сколько-нибудь;
-мы опишем Ваше имущество;
-мы будем звонить Вашим родственникам и т.д. Весь этот бред направлен на запугивание должника, но не основан на реальности.

Читайте так же:  Кредит в банке глобэкс условия

2. Обязательно напишите письменное уведомление в банк о том, что не имеете возможности платить, с суммой долга не согласны и предложите решить спор в судебном порядке. Этот шаг избавит вас в дальнейшем от некоторых негативных последствий.

3. Заблаговременно займитесь переоформлением движимого и недвижимого имущества на близких родственников, если сумма кредита достаточно велика.

4. Ключевой этап – суд. На данном этапе желательно привлекать юриста, дабы проверить расчеты, снизить неустойку и уменьшить сумму долга на сумму навязанной страховки.

5. Далее, используем возможность, предусмотренную ст. 203 ГПК РФ для максимального оттягивания исполнения решения суда – Суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.

6. И последнее, когда исполлист уже в производстве, а за Вашей дверью стоит пристав-исполнитель. Запомните, в большинстве случаев приставы не отличаются правовой грамотностью, поэтому если Вы будете действовать грамотно, то они не станут вероломствовать и может даже оставят Вас в покое. Есть реальная возможность, что исполнительное производство в отношении Вас будет просто прекращено в виду невозможности исполнения. То есть Вы останетесь НИКОМУ НИЧЕГО НЕ ДОЛЖНЫ.

Пункт 6 части 1 статьи 64 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ “Об исполнительном производстве” (далее – Закон N 229-ФЗ) предусматривает, что в процессе исполнения требований исполнительных документов судебный пристав-исполнитель вправе с разрешения в письменной форме старшего судебного пристава (а в случае исполнения исполнительного документа о вселении взыскателя или выселении должника – без указанного разрешения) входить без согласия должника в жилое помещение, занимаемое должником.

Приведенной нормой не регламентируется порядок проникновения должностных лиц службы судебных приставов в жилые помещения, занимаемые должником, но принадлежащие третьим лицам. Однако в силу требований ст. 13 Закона “О судебных приставах” судебный пристав обязан использовать предоставленные ему права в соответствии с законом и не допускать в своей деятельности ущемления прав и законных интересов граждан и организаций.

Поэтому обязательные для исполнения всеми гражданами на территории Российской Федерации требования судебного пристава-исполнителя, указанные в ч. 1 ст. 14 Закона “О судебных приставах” и ч. 1 ст. 6 Закона “Об исполнительном производстве”, затрагивающие права и законные интересы лиц, не участвующих в исполнительном производстве должны подчинятся конституционным положениям и следовать принципам, установленным в ст. 13 Закона “О судебных приставах” и ст. 4 Закона “Об исполнительном производстве”.

В абз. 5 п. 2 ст. 12 Закона “О судебных приставах” прямо указано условие, при котором судебный пристав-исполнитель вправе входить в помещения и хранилища, принадлежащие третьим лицам, не участвующим в исполнительном производстве, производить осмотры этих помещений и хранилищ, при необходимости вскрывать их, – на основании определения соответствующего суда.

Никаких иных, в том числе внесудебных актов, ограничивающих конституционное право на неприкосновенность жилища лиц, не участвующих в исполнительном производстве, законодательство Российской Федерации не предусматривает.

Поэтому в Вашу квартиру пристав вправе входить только на основании отдельного определения соответствующего суда.

Что касается факта регистрации должника. В упомянутых выше нормах установлено, что должник должен занимать, а не быть лишь зарегистрированным в помещении. Если должник жилого помещения не занимает, то необходимо иметь в виду, что регистрация лица по месту жительства по заявлению собственника жилого помещения или ее отсутствие не является определяющим обстоятельством, так как согласно статье 3 Закона Российской Федерации от 25 июня 1993 г. N 5242-1 “О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации” регистрация или отсутствие таковой не могут служить основанием ограничения или условием реализации прав и свобод граждан, предусмотренных Конституцией Российской Федерации, федеральными законами и законами субъектов Российской Федерации. Поэтому наличие или отсутствие у лица регистрации в жилом помещении является лишь одним из доказательств по делу, которое подлежит оценке судом наряду с другими доказательствами.

Подведем итоги данной статьи: есть люди, которые должны десятки и сотни миллионов, или даже миллиарды. Живут и радуются жизни. Спокойно, не нервничают. Но таких мало. Большинство же заемщиков, обычных и порядочных граждан, подрывают себе здоровье, зарабатывают новые болезни на фоне стресса…стресса, полученного в борьбе с банком. Это борьба не честная и беспощадная, где рядовой гражданин не в силах выстоять против такой акулы, как банк. В худшем случае издерганный, болезненный и слабый заемщик отправляется в могилу, щедро одарив своих наследников долговыми обязательствами.

Изображение - Каким образом банки борются с проблемными заемщиками. случай из жизни -2

Выбирайте сегодня, что Вы предпочитаете, вздрагивать при каждом телефонном звонке и кусать ногти или доверить защиту Ваших интересов в споре с Банком специалистам, имеющим богатый опыт борьбы, именно борьбы, за каждую копеечку клиента? Если же Вы предпочитаете вести спокойную жизнь, а тяжелую борьбу оставить тем, кто занимается этим каждый день на протяжении многих лет, то Вам сюда. Наши специалисты берут самые сложные дела и ведут их от начала до конца. От момента Вашей первой просрочки до момента окончания исполнительного производства. И запомните, есть реальная возможность, взяв деньги в кредит, в последствии прекратить исполнительное производство в виду невозможности исполнения. Ну, нечего с Вас взять, что поделаешь. Заманчиво, неправда ли?

С Уважением, Адвокат – Степанов Вадим Игоревич.

Изображение - Каким образом банки борются с проблемными заемщиками. случай из жизни 469623265
Автор статьи: Евгений Антропов

Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 3.4 проголосовавших: 46

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here