Какие есть подводные камни в оформлении микрозаймов

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "какие есть подводные камни в оформлении микрозаймов" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

Пожалуй, основным преимуществом микрозаймов, которые можно оформить онлайн, является именно возможность получения денег в долг, не посещая офиса микрофинансовой организации. Для этого достаточно иметь компьютер или какое-либо другое устройство с выходом в сеть Интернет. Но кроме доступа к Интернету понадобиться контактный номер мобильного телефона и электронный почтовый ящик.

Процент одобрения онлайн заявок на микрозайм довольно высок. Микрофинансовые организации перечисляет заемные средства клиенту на счет банковской карты или через любую платежную систему. К сожалению, пока еще далеко не все микрофинансовые компании предлагают оформить заем через Интернет, но в любом случае у заемщика не создастся проблем с поиском организации, которая выдает деньги в долг без предоставления документов и очного общения с клиентом, так как их довольно много.

Такой способ кредитования очень удобен для большинства заемщиков, которым срочно необходима не крупная сумма денег на короткий срок. Но далеко не все потребители знают о рисках подобного финансирования и подводных камнях, которые могут оказаться внезапным неприятным сюрпризом. Давайте разберемся, какие неприятности могут ожидать нас при оформлении микрозайма онлайн.

Мошенничество в сфере онлайн займов. Первая и самая распространенная неприятность, с которой могут столкнуться заемщики, решившие оформить микрозйм через Интернет – это большой риск оказаться обманутыми мошенниками. Ведь гораздо проще создать небольшой интернет-ресурс, а для привлечения клиентов бросить активные ссылки, чем взять офис в аренду и нанять для выдачи займов сотрудников.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Добросовестные организации микрофинансирования, у которых нет стартового капитала на открытие офиса, именно так и поступают. Но этим пользуются и мошенники, поэтому, подавая онлайн заявку на микрозаем наличными можно запросто попасть в неприятную ситуацию, а в некоторых случаях даже понести большие расходы. В онлайн заявке любой микрофинансовой организации, выдающей средства в долг, не видя заемщика и его документов, есть обязательные поля для заполнения паспортными данными.

Мошенники могут использовать электронный бланк такого заявления для сбора персональных данных клиентов. Попадая на такой сайт, где якобы выдают займы онлайн, потенциальному заемщику предлагают пройти процедуру регистрации и заполнить анкету своими личными данными, включая и данные паспорта. Через некоторое время после отправки заявки клиенту на мобильный телефон приходит сообщение с отказом в займе и просьбой обратиться повторно через определенное время. Заемщик, ничего не подозревая, получив отказ, обращается в другую микрофинансовую организацию.

Получив там заем, он через некоторое время забывает о том, что подавал заявку, по которой получил отказ. А еще через некоторое время получает письмо, в котором указано, что он является должником компании, в которую ни разу не обращался. Все дело в том, что все контактные данные зарегистрированного пользователя используются мошенниками для оформления кредита в настоящих микрофинансовых компаниях, выдающих деньги онлайн.

В некоторых случаях недобросовестные пользователи сети Интернет создают подобные сервисы для того, чтобы просто обманывать доверчивых граждан. Выглядит это следующим образом: пользователю, решившему оформить онлайн кредит, предлагают внести предоплату или оплатить услуги микрофинансовой компании, что является обязательным условием, при котором заявка на сто процентов будет одобрена.

В таких случаях не стоит пробовать оформить кредит, так как деньги, которые вы перечислите на счет МФО, вам не вернут, и заем тоже не предоставят. Если вы решили получить деньги в долг онлайн, стоит сначала почитать отзывы о той компании, на сайт которой вы попали. Если о ней нет ни какой информации, или ее совсем мало в Интернете, лучше не рисковать.

Заем одобрен, а деньги не перечислены. Даже если сервис по микрофинансированию не вызывает у вас ни каких подозрений, а персональные данные заемщиков находятся под надежной защитой, все равно можно попасть в неприятную ситуацию, которая обусловлена особенностями онлайн кредитования конкретной компании.

В зависимости от условий выдачи займов, заемщик имеет возможность получить деньги в долг любым удаленным, но удобным для себя способом: на карту, на банковский счет, на виртуальный кошелек или путем перечисления через платежную систему. Вот только официальный документ, подтверждающий факт непосредственного перечисления денежных средств, могут предоставить далеко не все микрофинансовые организации. Именно из-за этого нередко возникают такие весьма неприятные ситуации, когда кредитор сообщает о том, что деньги перечислены, а заемщик их просто не получает.

Как правило, в таком случае МФО сразу начинает начислять проценты за пользование заемными деньгами, не смотря на то, что в лучшем случае клиенту они становятся доступны только через несколько дней после их официальной выдачи. К примеру, в системе перевода платежей может быть сбой или срок зачисления средств на банковскую карту может составлять до трех суток. Но иногда перечисленные таким способом деньги уходят в никуда, при этом заемщику все равно приходиться возвращать долг, даже не смотря на то, что он так и не получил заем.

Читайте так же:  Какие документы нужны при оформлении ипотеки - пошаговая инструкция

Дополнительные расходы. Оформляя заем онлайн, мы, как правило, всегда обращаем внимание на условия кредитования и процентные ставки. И естественно, выбираем самые выгодные. Здесь тоже нужно быть предельно внимательными, ведь описанные условия могут значительно отличаться от настоящих. Вы не получаете договора займа, в котором ставите свою подпись, соглашаясь со всеми условиями.

Поэтому при оформлении вам могут обещать низкую процентную ставку, удобный график и отсутствие дополнительных комиссий, а после получения денег условия могут поменяться, и вы заплатите в несколько раз больше за пользование заемными деньгами, или понесете дополнительные расходы при получении и оплате займа.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Договор микрозайма – на что обратить внимание, когда берете микрокредит, подводные камни

Нехватка финансовых средств или срочная необходимость в деньгах – довольно распространенные ситуации, возникающие у частных лиц и бизнесменов. Что делать в этом случае? Для получения банковского кредита потребуется собрать множество документов, включая справку о доходах. Да, и времени такая процедура займет немало. Более удобен другой вариант – получение микрозайма. Подобная форма кредитования удобна для заемщиков, не имеющих возможности оформления стандартного кредита.

Микрозаймами называют финансовые средства, выданные микрофинансовой организацией (МФО) на определенных условиях: платность, срочность, возвратность.

Отличительные особенности подобного рода займов:

  • Небольшая сумма заемных средств (в среднем 5 000- 50 000 рублей).
  • Строго ограниченный период погашения долга, как правило, до 30 дней с правом продления срока.
  • Минимум требований к заемщику – достаточно документа, удостоверяющего личность.

Таким образом, человеку, испытывающему острую необходимость в небольшой сумме денег, требуется выбрать МФО (благо их большое количество).

А далее пройти процедуру оформления:

  • Подать заявку с указанием паспортных данных (в онлайн режиме, лично посетив организацию, вызвать специалиста в офис или на дом).
  • Предъявить паспорт.
  • Подписать договор.
  • Получить деньги. Предусмотрена выдача наличных либо сумма перечисляется на банковскую карту.

Изображение - Какие есть подводные камни в оформлении микрозаймов mikrozajm

Безусловно, микрозаймы – обоюдовыгодный финансовый инструмент. МФО за оперативность получают щедрые проценты от заемщиков (они выше, чем по обычным кредитам). Получатели займа в кратчайшие сроки решают свои финансовые проблемы. Однако никто просто так деньги в долг давать не будет. С клиентом обязательно заключается договор, регламентирующий взаимоотношения двух сторон – МФО и заемщика.

Что отражается в этом документе или на что обратить внимание:

  • Дата, с которой начнется начисление процентов по микрокредиту.
  • Размер выплат.
  • В какой срок должен быть погашен долг.
  • Есть ли возможность досрочного погашения и предусмотрен ли штраф в этом случае.
  • Какие штрафы применяются к заемщику, допустившему просрочку платежа.
  • Допускается ли отсрочка платежей.
  • Важным моментом договора является получение денег (наличными или перевод на карту). В случае перевода на карту должна прописываться стоимость услуги, и должно быть дано разъяснение, как она оплачивается: приплюсовывается к долгу либо оплачивается отдельно.

Изображение - Какие есть подводные камни в оформлении микрозаймов skrytye_sbory

Вышеперечисленные пункты можно отнести к подводным камням микрозаймов. С ними следует ознакомиться до подписания документа – не просто прочитать, но и четко понять, какая сумма подразумевается под каждым словом, иначе неприятных сюрпризов не избежать.

Предположим, клиент оформляет микрозайм на сумму 10 000 рублей, сроком на месяц. Проценты будут начисляться каждый день в размере 0,3% от остатка. Определен порядок выплат: раз в семь дней. Кредит будет погашаться равными частями.

В этом случае схема платежей выглядит следующим образом:

  • 1-ая выплата: 2500 рублей (основной долг) + 210 рублей (процентные начисления) = 2710 рублей.
  • 2-ая выплата: 2500 рублей + 157,5 рубля = 2657,5 рубля.
  • 3-я выплата: 2500 рублей + 105 рублей = 2605 рублей.
  • 4-ая выплата: 2500 рублей + 52,5 рубля = 2552,5 рубля.

Изображение - Какие есть подводные камни в оформлении микрозаймов Adam-75x75

Переплата по кредиту составит 525 рублей, если клиент не нарушает график выплат. К этой сумме следует добавить скрытые комиссии (если они есть), тогда картина будет полной.

Изображение - Какие есть подводные камни в оформлении микрозаймов loading

Загрузка.

Взять быстрый кредит в МФО: инструкция, как не превратить микрозайм в макропроблему

Рынок микрокредитования растет завидными темпами. В кризис финансисты диверсифицируют свои риски и отказывают неблагонадежным заемщикам в кредитах. Микрофинансовые организации покрывают риски иначе – срочной выдачей мелких сумм под 700-900% годовых.

Суммарный объем выданных микрозаймов в 2017 году превысил 100 млрд. рублей. В сфере микрокредитования занято 4 тыс. организаций, а кредиты оформляли, по данным статистики, 10 млн. россиян. 45% срочных кредитов составляли займы «до зарплаты» (средний размер — 10000 р.), 55% — потребительские кредиты (18000 р.).

Основные направления работы МФО:

  • срочные микрозаймы на бытовые цели (ремонт, лекарства, медуслуги);
  • мелкие потребительские кредиты на короткий срок;
  • срочное кредитование малого и среднего бизнеса (услуга представлена не у всех организаций).

Важная информация! МФО работают в правовом поле, подлежат обязательной регистрации в Центральном Банке России. Данные об организации заносятся в Государственный реестр, который находится в свободном доступе. Работу кредитного учреждения регулирует Закон «О Микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Изображение - Какие есть подводные камни в оформлении микрозаймов dengi-i-pasport

Микрофинансовые организации лукавят, обещая рассмотреть заявку и выдать деньги за 5 минут. Но скорость их работы несколько выше, чем в банке. Конкуренция на рынке огромная, и учреждение не допустит, чтобы выгодный клиент ушел оформлять заявку в другое место.

Плюсы срочных займов:

  • условия получения не требуют предоставления справки о доходах и залогового имущества;
  • срок кредитования — несколько дней, что невозможно в банковском учреждении;
  • можно оформить заявку людям с небезупречной кредитной историей;
  • 90% микрофинансовых организаций обслуживает клиентов независимо от места прописки;
  • микрозайм можно получить на карту, оформить (и погасить) в режиме онлайн.
Читайте так же:  Проблемы и перспективы ипотечного кредитования

Минусы срочных кредитов:

  • драконовские условия;
  • затягивание срока рассмотрения заявки (вопреки обещанным условиям);
  • большая неустойка в случае просрочки даже на 1 день;
  • некорректная подача информации, которая вводит клиентов в заблуждение;
  • жесткие способы работы с неплательщиками.

Важная информация! У каждой микрокредитной организации собственные алгоритмы, оценивающие платежеспособность посетителя. Главные параметры – хорошая кредитная история и социализация (наличие друзей, родителей, семьи). Некоторые организации просят предоставить аккаунт ВКонтакте или «Одноклассниках», телефоны друзей и родных. Также сотрудники проверят кредитную историю – в случае непогашенных кредитов в других учреждениях заявку отклоняют.

Изображение - Какие есть подводные камни в оформлении микрозаймов dengi-srazu

Главный документ, без которого оформить заявку и получить срочный кредит невозможно, — оригинал паспорта. В паспорте содержатся все сведения, которые необходимы организации для проверки кредитной истории и одобрения заявки. Иногда просят дополнительно водительские права, справку о регистрации, свидетельство о присвоении ИНН. Если заявитель стремится получить деньги быстрее и на выгодных условиях, он сам заинтересован в предоставлении полного пакета документов (например, диплома об образовании, информации о депозите в банке или справки с места работы).

Чтобы оформить заявку, кредитуемый заполняет анкету, в которой он указывает сведения о себе (в том числе персональные данные), место работы, ежемесячный доход, контактные телефоны, электронную почту. После оформления заявки на указанный телефон придет sms о согласии или об отказе. Кредитные средства получают наличными в офисе компании, на электронный кошелек, на карту Сбербанка (или другого банка), через салоны «Евросеть» или другим способом. Растет популярность получения микрозаймов в режиме онлайн.

Изображение - Какие есть подводные камни в оформлении микрозаймов pasport-rf

Кому отказывают в оформлении срочного займа:

  • очень молодым (до 25 лет) и пожилым людям (старше 70 лет);
  • клиентам с несколькими неблагополучными кредитными историями;
  • безработным без постоянного источника дохода;
  • лицам, предоставившим недостоверные сведения, неактуальные контактные данные или поддельные документы (их проверяют сотрудники микрофинансового учреждения).

Микрозайм еще называют «деньгами до зарплаты» — это самое удачное определение. Его берут в том случае, когда средства вот-вот поступят из другого источника, и кредит удастся погасить в оговоренный срок. Рассчитывать на 30 тысяч новичку не стоит. Одобрение заявки и окончательный размер зависят от положительной кредитной истории, класса банковской карты, достоверности предоставленной информации.

Как правило, завлекательные лозунги на сайте (в рекламе) не соответствуют действительности. Обещание «от 1%» оборачивается ставкой в 4%, а привлекательные 20-30 тысяч урезаются до 10. Формально организация не нарушает законодательство, но в интересах заемщика внимательно читать договор и задавать как можно больше вопросов о сроках и способах оплаты.

Важно знать! По закону кредитуемый имеет право узнать обо всей сумме, которую он обязан выплатить, и условиях возврата денег перед подписанием договора. Эта норма касается и онлайн кредитования.

Пример. Оформлен займ на 10000 рублей на 1 месяц под 3%. В таком случае выплата процентов составит 10000 х 0,03 = 300 р. в день, 9000 р. в месяц. В конце срока должнику придется заплатить 10000 (долг) + 9000 (проценты) = 19000 рублей.

Важный совет! Срочный кредит стоит брать на очень короткий промежуток времени (до 14 дней) и только в том случае, если человек твердо уверен, что вернет средства. Любая «мелкая» просрочка оборачивается штрафами.

Как не попасть на удочку микрофинансовой организации

Работая в рамках закона, МФО обожают уловки, которые иногда приводят невнимательных людей к большим неприятностям.

Важно знать! Если потребитель оплатил срочный займ раньше времени (полностью или частично), при этом уведомил кредитора в письменной форме не менее чем за 10 календарных дней, закон запрещает применять штрафные санкции за досрочное погашение долга.

Изображение - Какие есть подводные камни в оформлении микрозаймов dogovor(1)

МФО делают упор на том, что получить деньги просто, но «забывают» рассказать в деталях, какого графика следует придерживаться, чтобы не попасть под санкции, и какие штрафы применяют к должникам. Юристы рекомендуют внимательно читать договор (в том числе при кредитовании онлайн), проверять фактическую процентную ставку, интересоваться условиями досрочной оплаты.

Важно! МФО по закону обязаны сотрудничать с бюро кредитных историй. Все действия заемщика, а также его персональные данные передаются в БКИ.

Условия выплат после нарушения срока — жесткие. Даже просрочка на 1 час приведет к штрафным санкциям и изменению процентной ставки в большую сторону. Штраф начисляется единоразово в размере 10-30%; пеня составит минимум 0,8% за каждый просроченный день.

Пример. Допустим, клиент не выплатил вовремя 5000 р. К ним прибавляют штрафные 30% или 1500 р. Первый просроченный день обойдется в 52 рубля – затем эта сумма будет расти:

Изображение - Какие есть подводные камни в оформлении микрозаймов a209506196e9ab549ec768d320c8a4e4

Как-то по дороге на работу на нескольких остановках заметила яркие кабинки с настойчивыми призывами «зайти и занять». Не так давно, помнится, в одной из них был газетный киоск, в другой видео-магазин, третьей вообще не было. Говорят, спрос рождает предложение, но стоит ли овчинка выделки?

Каждый день на счету
Конечно, плюсов у микрозаймов не мало. Для многих это настоящее подспорье. Например, даже самый лояльный к клиентам банк не может похвастаться таким процентом одобрений, какой присущ микрофинансовым организациям. Как говорит юрист, преподаватель юридического факультета БГУ Борис Бальжиев, при оформлении микрозайма, как правило, не требуется крупный пакет документов, что только увеличивает соблазн занять:

Читайте так же:  Где получить кредит под залог птс

Изображение - Какие есть подводные камни в оформлении микрозаймов %D0%91%D0%BE%D1%80%D0%B8%D1%81_%D0%91%D0%B0%D0%BB%D1%8C%D0%B6%D0%B8%D0%B5%D0%B2_%D1%8E%D1%80%D0%B8%D1%81%D1%82_%D0%BF%D1%80%D0%B5%D0%BF%D0%BE%D0%B4%D0%B0%D0%B2%D0%B0%D1%82%D0%B5%D0%BB%D1%8C_%D0%AE%D0%A4_%D0%91%D0%93%D0%A3

– Микрозайм – по сути тот же кредит, но на небольшую сумму и на небольшой срок, – объясняет специалист. – Главное его отличие от простого кредита – это облегченная процедура получения денежных средств. Для этого часто достаточно одного лишь паспорта. Как может показаться, взять микрозайм очень просто и быстро. В принципе это так, но важно помнить ряд нюансов. Во-первых, необходимо обратить внимание на процентную ставку – ее форма исчисляется в днях, а не в годах, как в банках. Во-вторых, не рекомендую брать микрозайм на длительный период. В примере указано, почему (см. Пример).

Пример
Не берите микрозайм надолго!
Ситуация 1
Вы решили взять микрозайм 10 тысяч рублей на покупку телефона под 1 % в день. Оформили микрозайм на 10 дней. Считаем: 10 000 (основная сумма займа) + (10*100) (10 дней это срок займа, а 100 рублей это 1 % в день) = 11 000 рублей. Эту сумму вы должны будете вернуть по долговым обязательствам.
Ситуация 2
Вы решили взять микрозайм на ту же сумму на покупку телефона под 1% в день, но срок возврата микрозайма уже не 10 дней, а 3 месяца (90 дней). Считаем: 10 000 (основная сумма займа) + (90*100) = 19 тысяч рублей. Почувствуйте разницу.

* Конечно, 1 процент мы взяли для примера. В реальности он может составлять гораздо больше.
Если вы решили вернуть микрозайм досрочно, то вам необходимо за 10 дней уведомить об этом микрофинансовую организацию в письменной форме, советует специалист.

Регулируется выдача микрозаема Федеральным законом от 2 июля 2010 года «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Он гласит, что сумма микрозайма не может превышать 1 миллиона в одни руки. Кроме того, займы выдаются только в рублях.
– Обратите внимание, что выдавать микрозаймы могут только юридические лица, то есть организации, которые включенные в реестр микрофинансовых организаций, – отмечает Борис Бальжиев. – Индивидуальные предприниматели выдавать микрозаймы не могут, так как являются физическими лицами.

Как оформить заем правильно?
Единых правил предоставления микрозаймов не существует, поэтому каждая микрофинансовая организация разрабатывает свои правила выдачи денежных средств.
Такая ситуация существует давно, но паниковать не нужно, так как существует Гражданский кодекс РФ и вышеназванный Федеральный закон, которые устанавливают следующие обязанности микрофинансовых организаций:

1. Обязательно составляется договор микрозайма в письменной форме;
2. Организация должна предоставить лицу, подавшему заявку на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма;
3. Организация должна соблюдать тайну об операциях заемщика;
4. Микрофинансовая организация не имеет права в одностороннем порядке изменить договор займа (допустим, изменить процентную ставку после выдачи займа и заключения договора).

Этим материалом мы не критикуем деятельность микрофинансовых организаций. Мы лишь даем читателям понять некоторые особенности такого вида кредитования и предостерегаем от возможных рисков. Часто за одобрением заявки скрываются чудовищно огромные проценты. В России, к примеру, нет банка, выдающего кредиты по 200% годовых. Такой был бы сразу лишен лицензии. Для МФО же это нормально. Так что, если вы не уверены в стабильности своих доходов, лишний раз лучше занять деньги у родственников, друзей или воспользоваться кредитной картой с льготным периодом кредитования.

Опыт читателя
Когда деньги нужны срочно, микрозайм выручает
Ирина Цыренова, 25 лет, менеджер:
– Микрозайм я брала лишь однажды. Срочно нужны были деньги на поездку. Взяла 11 тысяч рублей в одной из известных компаний быстрых займов. Времени это действительно много не отняло. Буквально 15 минут, паспорт, несколько подписей и мне уже отсчитывают денежки. Удобно. Но, вернувшись из поездки через 6 дней, сразу побежала отдавать долг. Так как за удобство приходится платить – вернула я уже около 14 тысяч. Если бы затянула с оплатой, то пришлось бы еще разориться. В общем, услуга удобная, но, на мой взгляд, актуальная только когда нет уже никакого другого выбора.

Инсульт за 10 тысяч
Сэсэг, читательница «Информ Полис»:
– В конце лета прошлого года моя мама оформила микрозайм на 10 тысяч рублей. Но она не изучила условия договора и задержала возврат денег на две недели. Нам о своем долге она не сказала, иначе мы бы ей помогли. Получилось так, что набежали проценты, и вернуть ей пришлось уже 20 тысяч. Она заняла деньги у родственников, чтобы погасить заем. От переживаний у нее случился инсульт, и сейчас она нуждается в постоянном уходе.

Опубликовал: Олег Юдин 0 698 Просмотров

Когда деньги нужны срочно, часто не до обстоятельного выбора места получения займа, но и спешка в этом вопросе неуместна. Последствия необдуманного выбора выльются в усиленную финансовую нагрузку и другие неприятности. Давайте разберемся, какие подводные камни существуют в микрозаймах, и на что еще стоит обратить внимание?

Изображение - Какие есть подводные камни в оформлении микрозаймов mikrozaimu-620x348

Любая банковская организация начисляет проценты по кредиту ежемесячно. В договоре о кредитовании, в рекламе продукта и при общении с клиентами озвучивается процентная ставка в годовом выражении. Размер годовой ставки в среднем составляет 20-30%, может достигать 60% при оформлении быстрых кредиток и экспресс кредитов без подтверждения доходов.

Читайте так же:  Где можно взять кредит на 5 лет

Факт! МФО и КПК не озвучивают процент переплаты за год. В рекламе, в договоре и во время консультации в офисе обозначается только процентная ставка за один день.

Подводные камни обнаруживаются, если перевести эту процентную ставку в годовое выражение, при 2% в день годовая ставка составит 730%.

Таблица. Сравнение переплаты по банковскому кредиту и микрозайму

* Указана наибольшая ставка по потребительскому кредиту, которая предлагается банками. Уральский Банк Реконструкции и Развития, кредит «Минутное дело».
** Средняя дневная ставка по микрозаймам в МФО/КПК.

Переплата по долгу в МФО больше в разы. Озвучивая низкую дневную ставку, о ее реальном годовом значении менеджеры умалчивают.

Изображение - Какие есть подводные камни в оформлении микрозаймов mikrozaim-620x376

Еще один вид подводных камней – используемый организацией вид договора.

Договор займа составляется в письменном виде между субъектом микрофинансовой деятельности и заемщиком. В нем указаны условия предоставления ссуды: сумма, проценты, срок, график погашения, возможные штрафы/ пени и прочие условия. С этим документом связано меньше проблем, т.к. клиенты его читают.

Договор оферты организации публикуют на своих сайтах, где излагают основные и существенные условия кредитования. Если клиент подает заявку на ссуду, то это считается акцептом оферты, т.е. согласием с условиями. Вот здесь и возникают проблемы: очень малая часть заемщиков изучает этот документ.

Внимание! Договор оферты имеет такую же юридическую силу, как и обычный бумажный договор.

Это утверждение особенно справедливо для микрозаймов, выдаваемых без визита в офис МФО. Кажущаяся легкость получения денег, создает ощущение, что ссуду так же легко можно не платить.

Оба вида соглашений можно оспаривать в суде на предмет их законности. Суд примет решение и определит условия погашения долга.

Действие договора можно прекратить следующими способами:

  • Погасить задолженность, закрыть кредит и получить справку об отсутствии долга.
  • Признать соглашение незаключенным через суд. Это возможно, если в документе не прописаны подробные условия погашения ссуды.
  • Расторгнуть договор в судебном порядке. Это подходящий вариант, чтобы прекратить начисление процентов по договору и зафиксировать сумму задолженности.

Помимо вида документа стоит обратить пристальное внимание и на положения договора.

Изображение - Какие есть подводные камни в оформлении микрозаймов grafik-620x465

Кредитный договор любого банка содержит информацию, по какому графику заемщик должен осуществлять взносы. Как правило, устанавливается определенное число, до которого клиент обязан оплатить указанную сумму. Часто заемщик выбирает дату после получения заработной платы, чтобы выплачивать ссуду после ее получения.

В МФО действуют иные условия. Договор микрозайма предполагает еженедельную выплату. Для многих клиентов это неудобно, т.к. заработную плату обычно выдают 1-2 раза в месяц. В случае с займами до месяца МФО может назначить единую дату, когда заемщик выплатит всю сумму целиком вместе с процентами.

В договоре описаны и условия, позволяющие раньше срока закрыть задолженность. Это может быть частичное или полное досрочное погашение. Клиент заинтересован в таком исходе, если сокращение срока влечет сокращение процентных начислений. Однако в договоре могут быть прописаны:

  • штрафы/комиссии за досрочное внесение платежей;
  • невозможность внести деньги раньше оговоренной даты;
  • условия, когда при оплате деньги перечисляют в счет погашения не сразу, а только при наступлении срока платежа.

В итоге заемщик платит ту же сумму, что и была изначально рассчитана, а уменьшить платежи возможности нет.

Изображение - Какие есть подводные камни в оформлении микрозаймов shtraf-620x460

В любом договоре прописывается, в каких случаях начисляются дополнительные комиссии, их размер и порядок начисления. Например, за каждый день просрочки может начисляться 0,1% пени.

Размер штрафов/неустоек/пеней регулируется законодательно. Условия конкретного договора не могут нарушать нормы гражданского права. Например, размер штрафных начислений не должен превышать изначальную сумму долга. В случае судебного разбирательства, все начисления свыше указанной суммы будут сняты. Существует практика, когда суд назначает должнику выплатить только тело ссуды или назначает проценты в соответствии со ставкой рефинансирования.

Изображение - Какие есть подводные камни в оформлении микрозаймов kollektoru-620x426

Если в соглашении о предоставлении ссуды присутствует пункт о переуступке прав требования, то долг может быть передан коллекторскому агентству. Если заемщик перестанет платить по счетам, ему придется иметь дело с профессиональными взыскателями.

Последствия для заемщика в этом случае некритичны, если коллекторы будут использовать законные методы воздействия: звонки, смс, визиты на дом/работу. Некоторые агентства имеют плохую славу, так как морально давят на должника, названивают на работу/родственникам, портят имущество и даже угрожают расправой. Здесь на защиту заемщику могут прийти полиция и суд.

В сложной ситуации, когда срочно нужны средства, клиенты не задумываются о подводных камнях быстрых денег. За оперативность микрозайма приходится платить высокую цену. Невыплата займа МФО может испортить кредитную историю заемщика, повлечь большие финансовые потери.

Микрозайм – это, безусловно, удобно. Можно получить нужную сумму денег, и при этом никуда не ходить, не предоставлять справки о доходах и другие документы, кроме паспорта. Достаточно компьютера, который подключен к интернету, почтового ящика в сети и номера мобильника. По словам Бориса Бальжиева, преподавателя юрфака БГУ, отсутствие жестких требований очень соблазнительно: «Микрозаймы – это те же кредиты, только в небольших размерах и на малые сроки. От обычного кредита они отличаются тем, что получить их очень легко. Нужен только паспорт».

Вероятность, что ваша онлайн-заявка будет одобрена, и вы получите микрозайм, очень высока.

Деньги поступают, как обещают МФО (микрофинансовые организации) моментально: они переводятся на карту банка или по любой электронной платежной системе. Однако, при всей простоте и удобстве, этот метод кредитования имеет свои подводные камни.

Читайте так же:  Кредит на новую квартиру под залог покупаемой квартиры

По словам Сэсэг, читательницы «Информ Полис», ее мама оформляла микрокредит на десять тысяч рублей: «Она не прочла, что написано в договоре. Деньги вовремя не выплатила – набежали штрафы. Мы ни о чем не знали, поэтому не могли ей помочь. Чтобы вернуть долг, она взяла займ у родных – пришлось отдавать уже двадцать тысяч. Мама сильно переживала, что привело к инсульту. И сейчас она инвалид, за которым нужно постоянно ухаживать».

Первое «но» — вероятность нарваться на мошенников. Заполняя заявку в интернете, вам придется внести в форму данные своего паспорта. Это может быть просто уловкой, чтобы собрать как можно больше персональных сведений о людях. Получив отказ в выдаче денег, претендент на микрозайм ищет другие варианты. Однако спустя какое-то время он рискует оказаться должником: ему могут предъявить требование вернуть деньги, которые он не брал.

Иногда заявка одобряется, однако деньги так и не поступают на карту сразу, как было обещано. При этом МФО получает свои проценты за перевод.

Возможно появление дополнительных расходов. Красивые условия с низкими процентами, отсутствием комиссий и других платежей могут обернуться внушительными суммами за возврат одолженных денег. Вот почему важно очень внимательно изучить договор, прежде чем оформлять микрозайм.

На заметку! Заниматься микрокредитованием в России имеют право только юрлица, которые состоят в реестре микрофинансовых организаций. ИП не имеют права вести такую работу.

Когда решение взять микрозайм принято, а МФО выбрана, нужно будет пописывать договор. Этот документ подтверждает ваше согласие на то, чтобы взять деньги в долг, заплатив за это соответствующие проценты в оговоренные сроки, и вернуть средства согласно графику. Договор – это правила игры. И прежде чем в нее играть, стоит очень хорошо все изучить.

Здесь есть свои подводные камни. Чтобы их избежать, обратите внимание на следующие пункты договора;

  1. Дата начала начисления процентов;
  2. Размер выплат долга;
  3. Сроки возврата займа;
  4. Возможность досрочного погашения;
  5. Возможность получить отсрочку внесения платежа.

Штрафы. Каждая МФО регламентирует этот момент по-своему. Это пеня, которую придется уплатить, если вы нарушите условия погашения кредита.

Механизм перевода денег на карту или через электронные платежные системы. Здесь оговаривается, сколько нужно заплатить за эту услугу. Плата может взиматься отдельно или включаться в цену кредита.
Важно! При желании досрочно погасить микрокредит нужно сообщить об этом кредитору заранее – за десять дней до погашения.

Когда оформляется микрозайм, важно понять, какой именно годовой процент нужно будет платить за пользование деньгами. К договору должны быть приложены графики погашения задолженности, где расписано, в каком объеме когда гасится тело долга и проценты по нему. Однако такого документа может не оказаться в МФО. Некоторые указывают только процентную ставку.

Можно посчитать самостоятельно, сколько нужно отдать микрофинансовой организации за кредит. Если у вас есть желание позаимствовать две тысячи рублей на двадцать дней, при этом годовая ставка равняется 730 процентам, нужно умножить проценты на двадцать, а затем разделить на 365. Получится, что спустя двадцать дней вам нужно будет вернуть МФО денег больше на сорок процентов, чем вы берете: то есть 2800 рублей.

Как рассказывает Ирина Цыренова, менеджер, она брала микрокредит один раз, когда понадобились средства на дорогу: «Все было оформлено очень быстро – за пятнадцать минут. Взяла десять тысяч, а отдавать пришлось четырнадцать».

Начисляться проценты будут, как только вы подпишите договор. При коротком сроке кредитования микрозайм обычно возвращается весь целиком – в один платеж в конце срока. При более длинном может делиться на несколько платежей.

Борис Бальжиев не советует брать микрокредит на большой срок: «Если вы возьмете десять тысяч рублей на десять дней под один процент в день, то по окончании срока займа заплатите одиннадцать тысяч рублей. Если срок кредита будет три месяца, то ваш долг вырастет до 19 тысяч рублей к концу срока погашения».

Чтобы не было сюрпризов, стоит правильно подсчитать проценты. А затем вовремя платить, иначе вы рискуете получить высокие штрафы, которые могут вырасти до размера самого тела кредита.

Чтобы найти кредитора, который предложит наиболее прозрачные и выгодные условия, стоит познакомиться с перечнем таких организаций на сайте «ЗаймОнлайн».

Здесь представлена вся необходимая информация: комиссия, сроки, штрафы, другие условия. Это удобно, поскольку можно все внимательно посмотреть, познакомиться с предложениями разных кредиторов, которые собраны в одном месте и расположены комфортно для вас. Хорошая навигация по сайту поможет вам выполнить все необходимые действия максимально быстро.

Это позволяет обойти подводные камни и взять микрозайм на понятных и максимально выгодных для себя условиях.

Изображение - Какие есть подводные камни в оформлении микрозаймов 469623265
Автор статьи: Евгений Антропов

Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 2.9 проголосовавших: 647

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here