Как закрыть ипотеку досрочно

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "как закрыть ипотеку досрочно" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

Изображение - Как закрыть ипотеку досрочно 0ce9ed751_840x350

Рассчитаться с ипотекой – заветная мечта каждого заемщика. Как сделать это досрочно и где взять деньги? Этому мы решили посвятить нашу очередную статью.

В среднем, каждый ипотечный заемщик переплачивает по кредиту в 2,5 раза больше, чем сама сумма займа. Особенно печально выглядят первые 10 лет платежей, когда практически все деньги идут только на погашение начисляемых процентов.

Вот стандартный пример. Вы взяли ипотеку в размере 2 млн. рублей на 25 лет, процентная ставка – 9% годовых, платежи аннуитетные (т.е. одинаковые на протяжении всего срока кредита). За 25 лет сумма переплаты по кредиту составит 3 000 000 рублей, т.е. Вы вернете 2 000 000 рублей, которые брали и еще 3 млн. «сверху». Сумма ежемесячного платежа составит 16 783 рубля. При чем, в первый год в структуре такого платежа 15 т.р. – это будут проценты, а 1 783 – гашение основного долга. Даже через 10 лет картина особо не изменится, в структуре платежа гашение основного долга будет составлять лишь 4 373 рубля.

Какой из этого вывод? Досрочное гашение ипотеки крайне выгодно на самых начальных этапах. Достаточно прибавить к обязательному ежемесячному платежу хотя бы 1 000 рублей «сверху» и основной долг ни много ни мало начнет погашаться уже в два раза быстрее. Все, что вносится досрочно, сразу же идет в оплату основного долга. Каждый досрочно уплаченный рубль сэкономит Вам 2,5 рубля на процентах. Вдумайтесь в эти цифры.

Исходя из этого, мы подготовили несколько советов для тех, кто мечтает досрочно избавиться от ипотечной кабалы.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Вносите досрочные платежи как можно раньше и любыми суммами! Даже если удается прибавить к обычному платежу всего 500 – 1000 рублей – дело того стоит. Дополнительно внесённая 1 000 рублей автоматически сэкономит Вам до 2 500 рублей.

А где же взять деньги, спросите Вы?

Верните НДФЛ за покупку недвижимости! Каждый официально работающий человек при покупке недвижимости имеет право на возврат из государственного бюджета своего подоходного налога. Вернуть можно сумму в размере до 260 тысяч рублей. Эта несложная процедура, которую Вы вполне сможете осуществить самостоятельно. Обо всех нюансах налогового вычета мы рассказали в нашей статье «Возврат НДФЛ за покупку недвижимости», которую Вы можете найти на здесь.

Верните НДФЛ за проценты, уплаченные по ипотеке! Как и в предыдущем случае, каждый официально работающий человек имеет право вернуть из госбюджета свой подоходный налог, если платит проценты по ипотеке. Вернуть можно сумму в размере до 390 тысяч рублей.

Раз в год Вам необходимо будет брать справку из банка о размере уплаченных процентов, а затем вместе с рядом других документов сдавать её в налоговые органы по месту жительства. Возвращать Вам будут 13% от суммы уплаченных за год процентов (простите за каламбур). Процедура крайне схожа с возвратом НДФЛ за покупку недвижимости. Как правило, подача документов на возврат НДФЛ за покупку недвижимости и за проценты по ипотеке осуществляется одновременно. Подробнее об этом Вы можете прочитать в нашей статье.

Внимательно следите за среднерыночной ставкой по ипотеке. Как только она изменится в меньшую сторону (за прошедшие три года это произошло несколько раз) обратитесь в банк с просьбой (заявлением) о снижении процентной ставки. Изменение ипотечной ставки даже на 0,5% пункта сэкономит Вам около 200 тысяч рублей (применительно к нашему случаю). Вместе с тем помните, что снижение процентной ставки со стороны банка – это не обязанность банка, а его право. Если Ваш банк не снижает Вам процентную ставку, попробуйте прибегнуть к процедуре рефинансирования.

Рефинансируйте действующий ипотечный кредит по сниженной ставке.

Что такое рефинансирование? Это своего рода перекредитовка под более низкий процент в другом банке. Кредитные организации конкурируют между собой за надежных заемщиков. Если у Вас нет просрочек по платежам и хорошая кредитная история – очень вероятно, что какой-либо банк сможет предложить Вам более низкий процент. Особенно часто это случается в те моменты, когда происходит снижение среднерыночной ипотечной ставки или когда какой-либо банк устраивает пиар-акцию для привлечения новых клиентов.

Не поленитесь и изучите вопрос о том, какие льготы, дотации и жилищные субсидии положены Вам от государства. Наш сайт Вам в помощь.

Кроме общеизвестных программ, таких как Материнский капитал, Молодая семья или субсидирование ипотеки для семей с двумя и более детьми (купивших квартиру в новостройке) в каждом регионе могут существовать свои (дополнительные) меры государственной поддержки. Это могут быть: региональный материнский капитал, субсидирование процентной ставки за счет регионального бюджета, предоставление бесплатных земельных участков или лесоматериала, которые могут быть Вами проданы (естественно, только на законных основаниях). Для изучения этого вопроса следует обратиться в местные органы социальной защиты населения, а также «погуглить» официальные информационные ресурсы региональных и муниципальных органов власти.

Используйте программы лояльности банков. Самый популярный сейчас способ получения дополнительного дохода от кредитных организаций – это дебетовая карта. Пожалуйста, не путайте с кредитной.

Расплачиваясь за товары и услуги дебетовой картой того или иного банка, Вы получаете денежный возврат за каждую покупку. Такая бонусная процедура получила название «cashback», что в переводе с английского означает «возврат наличных». Разные банки возвращают разный процент за покупки и траты.

Таким способом банки стремятся привлечь к себе как можно больше платежеспособных клиентов, которые будут совершать траты именно через них, поскольку это увеличивает обороты банка и, следовательно, его прибыль.

Нет тематического видео для этой статьи.
Читайте так же:  Где купить акции роснефти физическому лицу цена
Видео (кликните для воспроизведения).

Cashback может составлять от 0,5 и до 30% за каждую расходную операцию. Использование дебетовой карты позволит Вам ежемесячно получать дополнительный доход в размере от нескольких сотен до нескольких тысяч рублей. Пополнять дебетовую карту нужно самостоятельно, либо можно использовать её для получения заработной платы, пенсии и т.д.

Кстати, cashback – это не единственное преимущество дебетовой карты. Полную информацию по данному финансовому инструменту Вы найдете в статье «Что такое дебетовая карта».

Кроме дебетовых карт, некоторые банки предлагают прямые партнерские программы по привлечению новых заемщиков. Вы приводите нового заемщика (например, ипотечного) и банк (в случае одобрения кредита) выплачивает Вам комиссионное вознаграждение. О наличии таких программ необходимо узнавать в самом банке.

Изображение - Как закрыть ипотеку досрочно star-fav-0Тема: Как досрочно закрыть ипотеку?

Изображение - Как закрыть ипотеку досрочно pamm_728x90_ru

Изображение - Как закрыть ипотеку досрочно reputation_pos

Изображение - Как закрыть ипотеку досрочно reputation_pos Изображение - Как закрыть ипотеку досрочно reputation_pos Изображение - Как закрыть ипотеку досрочно reputation_pos Изображение - Как закрыть ипотеку досрочно reputation_pos Изображение - Как закрыть ипотеку досрочно reputation_highpos Изображение - Как закрыть ипотеку досрочно reputation_highpos Изображение - Как закрыть ипотеку досрочно reputation_highpos Изображение - Как закрыть ипотеку досрочно reputation_highpos Изображение - Как закрыть ипотеку досрочно reputation_highpos Изображение - Как закрыть ипотеку досрочно reputation_highpos Изображение - Как закрыть ипотеку досрочно avatar279968_3

Также не стоит пренебрегать различными льготами вроде материнского капитала или для молодой семьи.

Изображение - Как закрыть ипотеку досрочно reputation_pos

Изображение - Как закрыть ипотеку досрочно reputation_pos Изображение - Как закрыть ипотеку досрочно reputation_pos Изображение - Как закрыть ипотеку досрочно reputation_pos Изображение - Как закрыть ипотеку досрочно reputation_pos Изображение - Как закрыть ипотеку досрочно reputation_highpos Изображение - Как закрыть ипотеку досрочно reputation_highpos Изображение - Как закрыть ипотеку досрочно reputation_highpos Изображение - Как закрыть ипотеку досрочно reputation_highpos Изображение - Как закрыть ипотеку досрочно reputation_highpos Изображение - Как закрыть ипотеку досрочно reputation_highpos Изображение - Как закрыть ипотеку досрочно avatar279968_3

Также не стоит пренебрегать различными льготами вроде материнского капитала или для молодой семьи.
Ответить

Большинство заемщиков по ипотеке стремятся как можно скорее погасить задолженность по кредиту и избавится от кредитной кабалы. Раньше банки на законном основании не позволяли досрочно погашать ипотечные кредиты. Однако, в 2011 году вышло постановление, запрещающее банкам «насильственным путем» удерживать плательщиков кредитов от досрочного их погашения. Поэтому сейчас граждане России стали пытаться гасить ипотеку досрочно. Процедура досрочного погашения довольно простая, сейчас достаточно зайти в отделение банка, написать заявление по их образцу, или дозвониться в call-центр и сделать заявку, или самостоятельно оформить досрочное погашение кредита онлайн, зайдя в личный кабинет. После этого банк обязан перерасчитать графики платежа и дать вам возможность досрочно погасить ипотечный кредит.

Рассмотрим, когда это выгодно, а когда не очень. По статистике, ипотечные заемщики переплачивают по кредиту в 2-2,5 раза от суммы взятого кредита. А за первые годы платежа, фактически вся сумма идет только на уплату процентов. Например, взяв ипотечный кредит в 5 000 000 рублей на срок в 20 лет, при процентной ставке – 12% годовых, с аннуитетным платежом (когда сумма пропорционально делится на срок кредита и уплачивается равными долями). Через 20 лет переплата будет составлять 7 000 000 рублей, так как, вернув 5 000 000 рублей, придется заплатить % на 7 миллионов «сверх тела кредита». При сумме ежемесячных платежей 18 964 рубля, из них 17 000 будут составлять % по кредиту (в первый год), а гашение тела кредита – 1 964. Спустя 10 лет структура платежей не сильно изменится, на погашение тела кредита будет уходить лишь 5 682 рубля. Лишь спустя срок более 10-15 лет, погашение основного долга (тела кредита) пойдет более быстрыми темпами, так как основную массу процентов вам уже удастся выплатить.

Поэтому закрывать ипотеку досрочно выгоднее на самом раннем этапе. Если выплачивать ежемесячно на 1000-1500 рублей больше, то тело кредита будет гаситься в 1,5-2 раза скорее. Суммы, вносимые досрочно, идут на оплату основных частей долга, а не на %. Каждые 2 рубля, уплаченные досрочно, экономят 4,5-5 рублей процентов. Это очень существенная экономия. Однако, спустя 10-15 лет после получения кредита, большого смысла в досрочном закрытии ипотеки уже нет.
Посчитайте все сначала, вместе со служащими банка, они обязаны вас проконсультировать.

Изображение - Как закрыть ипотеку досрочно reputation_pos

Изображение - Как закрыть ипотеку досрочно reputation_pos Изображение - Как закрыть ипотеку досрочно reputation_pos Изображение - Как закрыть ипотеку досрочно reputation_pos Изображение - Как закрыть ипотеку досрочно reputation_pos Изображение - Как закрыть ипотеку досрочно reputation_highpos Изображение - Как закрыть ипотеку досрочно reputation_highpos Изображение - Как закрыть ипотеку досрочно reputation_highpos Изображение - Как закрыть ипотеку досрочно reputation_highpos Изображение - Как закрыть ипотеку досрочно reputation_highpos Изображение - Как закрыть ипотеку досрочно reputation_highpos Изображение - Как закрыть ипотеку досрочно avatar195902_4

Большинство заемщиков по ипотеке стремятся как можно скорее погасить задолженность по кредиту и избавится от кредитной кабалы. Раньше банки на законном основании не позволяли досрочно погашать ипотечные кредиты. Однако, в 2011 году вышло постановление, запрещающее банкам «насильственным путем» удерживать плательщиков кредитов от досрочного их погашения. Поэтому сейчас граждане России стали пытаться гасить ипотеку досрочно. Процедура досрочного погашения довольно простая, сейчас достаточно зайти в отделение банка, написать заявление по их образцу, или дозвониться в call-центр и сделать заявку, или самостоятельно оформить досрочное погашение кредита онлайн, зайдя в личный кабинет. После этого банк обязан перерасчитать графики платежа и дать вам возможность досрочно погасить ипотечный кредит.

Рассмотрим, когда это выгодно, а когда не очень. По статистике, ипотечные заемщики переплачивают по кредиту в 2-2,5 раза от суммы взятого кредита. А за первые годы платежа, фактически вся сумма идет только на уплату процентов. Например, взяв ипотечный кредит в 5 000 000 рублей на срок в 20 лет, при процентной ставке – 12% годовых, с аннуитетным платежом (когда сумма пропорционально делится на срок кредита и уплачивается равными долями). Через 20 лет переплата будет составлять 7 000 000 рублей, так как, вернув 5 000 000 рублей, придется заплатить % на 7 миллионов «сверх тела кредита». При сумме ежемесячных платежей 18 964 рубля, из них 17 000 будут составлять % по кредиту (в первый год), а гашение тела кредита – 1 964. Спустя 10 лет структура платежей не сильно изменится, на погашение тела кредита будет уходить лишь 5 682 рубля. Лишь спустя срок более 10-15 лет, погашение основного долга (тела кредита) пойдет более быстрыми темпами, так как основную массу процентов вам уже удастся выплатить.

Поэтому закрывать ипотеку досрочно выгоднее на самом раннем этапе. Если выплачивать ежемесячно на 1000-1500 рублей больше, то тело кредита будет гаситься в 1,5-2 раза скорее. Суммы, вносимые досрочно, идут на оплату основных частей долга, а не на %. Каждые 2 рубля, уплаченные досрочно, экономят 4,5-5 рублей процентов. Это очень существенная экономия. Однако, спустя 10-15 лет после получения кредита, большого смысла в досрочном закрытии ипотеки уже нет.
Посчитайте все сначала, вместе со служащими банка, они обязаны вас проконсультировать.
Ответить

Как досрочно закрыть ипотеку?

Для реализации этого желания вам необходимо собрать все силы и начать делать ещё кое-что:

1. Затянуть пояски по-туже, отказаться от лишних трат. Просто даже небольшие суммы, потраченные не на всякую ерунду, а на погашение основного долга уменьшат ваши будущие платежи. Крупные покупки вам сейчас не нужны.

Читайте так же:  Продажа и покупка комнаты в коммунальной квартире подводные камни и образец договора 2019 года, увед

2. Начать вести “домашнюю бухгалтерию” для контроля за денежными потоками и оптимизации своего домашнего бюджета.

3. Возможно, придется найти подработку. Важный нюанс, заработанные на подработках деньги нужно направлять на погашение кредита, а не на развлечения. Иначе вы рискуете просто заиметь две работы и уменьшить свободное время, не изменив при этом положения дел.

4. Нужно научиться считать и планировать.
Поинтересуйтесь, какие льготы вам положены, в плане налогообложения в том числе, и пользуйтесь ими. Если есть возможность рефинансировать этот кредит – действуйте. Дальше нужно оценить свои силы и определить, через какое время вы хотите избавиться от этого бремя, наметить план и воплощать его. При этом нужно беречь своё здоровье, чтобы не получилось, что после работы на ипотеку начнется работа на лекарства.

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке – в чем подвох?

Изображение - Как закрыть ипотеку досрочно dosrochno-300x127

Ипотечное кредитование – это возможность обычных граждан России приобрести недвижимость не за собственные средства, а за счет заемных ресурсов банка. Лидером в сфере ипотечного кредитования, который работает и в направлении социального, льготного жилищного кредитования, является Сбербанк. Он предоставляет разнообразные программы кредитования для молодых и обычных семей. И далее о том, возможно ли досрочное погашение ипотеки в Сбербанке и как его можно осуществить.

Ипотечное кредитование – это разновидность ссуды в кредитном портфеле финансового учреждения. Предоставляется такой заем:

  1. На приобретение недвижимости, которая в будущем и будет выступать объектом залога. В Сбербанке величина займа не может превышать более 80-85% от оценочной стоимости объекта;
  2. На любые потребительские цели, но под залог объекта недвижимости, который уже есть в собственности у заемщика;
  3. На рефинансирование ипотеки, оформленной у другого банка.

В рамках каждого из направлений могут открывать разнообразные программы. Оформить ссуду можно на новое жилье, которое построено, и на объекты, которые только возводятся и не введены в эксплуатацию.

Сбербанк работает в сегменте ипотеки не первый год, поэтому предлагает заемщикам выгодные условия кредитования: наименьшая величина процентной ставки и первоначального взноса.

На каких условиях выдают ипотеку в Сбербанке:

  • Возможный срок кредитования (max) – до 30 лет;
  • Процентная ставка – от 8%;
  • Возможность привлечь созаемщиков по договору кредитования. Их количество – не более 3-х. При оформлении ссуды официальными супругами муж или жена автоматически становятся созаемщиками;
  • Комиссия за выдачу и обслуживание ссуды отсутствует;
  • Заявка рассматривается не больше пяти дней. Решение субъект получает в телефонном режиме.

Поскольку договор подписывается на долгий срок, то многие клиенты хотят закрыть обязательства перед кредитором досрочно.

Сбербанк разрешает заемщику осуществить полное и частичное досрочное погашение ипотеки без применения к нему штрафных санкций. Главное условие – это правильно осуществить такое погашение, соблюдая установленный регламент.

Досрочное погашение – это оплата долга по кредиту в размере, большем, чем предписано графиком платежей. Может быть два вида погашения:

  1. Частичное. Популярный вид оплаты счета. Физическое лицо оплачивает ежемесячный взнос в размере, большем, чем минимальный размер платежа. Например, по кредитному договору в марте 2019 года необходимо внести 10 000 рублей, а субъект вносит 50 000 рублей.
  2. Полное. Клиент полностью закрывает долг, оплачивая всю начисленную задолженность перед Сбербанком. При этом клиент оплачивает и тело займа, и начисленные проценты, и штрафы, если они есть по счету.

Вне зависимости от того, какой вид досрочного погашения захочет осуществить клиент, он должен знать: о своих намерениях он должен сообщить в банк. Такая норма предписана кредитными правилами компании. Пункт указан также в кредитном договоре между банком и заемщиком.

Правильное полное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

Как правильно закрыть ипотеку в Сбербанке? Алгоритм не сложный, но его необходимо соблюдать. Кроме того, в зависимости от вида погашения, использует разный алгоритм оплаты.

Полное досрочное погашение в Сбербанке:

  1. Обратиться к кредитному специалисту для запроса остатка по счету. Необходимо получить официальную справку от сотрудника о размере задолженности. Задолженность можно узнать в личном кабинете интернет-банкинга.
  2. Написать заявление о досрочном погашении. В документе указать сумму погашения и планируемую дату оплаты. Заявление можно написать в офисе Сбербанка. Подача доступна через интернет. Рекомендуется уведомить банк о намерениях за 30 дней до того, как средства будут зачислены на счет.
  3. До даты, которая указана в заявлении, зачислить полную сумму на дебетовую карту.

Пояснения к третьему пункту: большинство кредитов, которые сейчас выдаются, автоматически подкрепляются к дебетовому счету клиента. Заемщику помимо ипотеки, выдается дебетовая карта. Существует взаимозачет дебетового и кредитного счета. Клиент обязан вносить средства на карту. А банк в предельный срок оплаты спишет деньги с карты в счет оплаты ежемесячного платежа.

Но каждый субъект должен знать: он имеет право вносить деньги, как на кредитный счет, так и на дебетовой. Принципиальной разницы нет, но только в случае, если не будут досрочного погашения.

Многие задают вопрос: а зачем писать заявление на досрочное погашение? Затем, что банку невыгодно досрочное погашение, оно теряет на начисленных процентах. И далее о хитростях не только Сбербанка, а любого финансового учреждения.

Особенности досрочной оплаты без написания заявления:

  1. Клиент вносит средства на дебетовую карту. Сумма вносится больше, чем ежемесячный платеж.
  2. В указанный срок платежа (в конце месяца) система автоматически списывает средства с дебетовой карты. Но сумма списания равна величине ежемесячного взноса.
  3. Остаток на дебетовой карте остается на счете, он не идет на погашение ипотеки.
  4. Банк продолжает начислять проценты на то тело кредита, которое осталось. Заемщик не получит экономии от уплаты процентов.

Изображение - Как закрыть ипотеку досрочно refinansirovanie-ipoteki1-300x180

Если нет возможности пойти в офис банка, то возможно досрочное погашение ипотеки через Сбербанк онлайн. Достаточно в личном кабинете выбрать опцию «Кредиты», а потом «Досрочное погашение». В данном случае также необходимо написать заявление, только в электронном виде.
Читайте так же:  Ипотека в сбербанке без поручителей программы, проценты, калькулятор и отзывы

После полного закрытия долга, необходимо уточнить информацию о закрытии счета. В начале месяца, следующего после оплаты, нужно запросить у Сбербанка справку о закрытии кредита.

Эксперты говорят о том, что любой кредитный счет даже при полном погашении может еще долго оставаться открытым. По итогу обслуживания счета банк будет взимать плату.

Как было уже сказано, частичное погашение – это оплата кредита больше, чем предписано графиком платежей. Клиент вносит столько, сколько он может. Алгоритм частичной оплаты задолженности схож с полным погашением, но есть свои особенности.

Как досрочно частично погасить долг:

  1. Написать заявление . Обращаем внимание, что не нужно узнавать сумму до полного погашения.
  2. Внести на дебетовую карту средства в указанной в заявлении сумме. Внести средства необходимо до предельного срока списания средств.

Чтобы осуществить частичное погашение в Сбербанке, нужно выбрать способ погашения. Он указывается в заявление. Его можно подать или в отделении банка, или в онлайн-режиме. Существует два варианта:

  • Частичное погашение с уменьшением срока закрытия долга;
  • Частичное погашение с уменьшением ежемесячного платежа.

После уплаты клиент должен получить новый график платежей.

Разница между способом погашения с уменьшением срока или платежа

Что выгоднее: сокращать срок или уменьшать платеж? Все зависит от того, какую цель преследует сам заемщик. И далее о том, что и как выбрать.

Особенности частичного погашения:

  1. Если заемщик выбирает уменьшение срока платежа, то его ежемесячный платеж не изменяется. График платежей изменяется только с учетом уменьшения количества платежей.
  2. Если заемщик выбирает уменьшение ежемесячного платежа, то срок закрытия долга остается прежним, а величина ежемесячного платежа уменьшается.

Чтобы было понятно, рассмотрим пример:

Заемщик оформил ипотеку в размере 800 000 рублей 1 января 2019 на 10 лет. Ежемесячно он платит с учетом ставки в 10% 10575 рублей. Конечный срок закрытия долга – декабрь 2029 год. В один месяц клиент заплатил больше (март 2019). Сумма платежа составила 150 000 рублей. Как измениться график платежей в зависимости от способа уплаты ипотеки?

  1. Уменьшение срока платежа. В таком случае ежемесячно клиент и дальше будет платить по займу 10575 рублей, но закроет ипотеку он не в декабре 2029 года, а в апреле 2026 года. При этом каждый платеж будет уменьшать тело кредита, величина начисленных процентов автоматически будет уменьшаться;
  2. Уменьшение суммы платежа. В таком случае клиент будет погашать долг перед Сбербанком до 2029 года, но с апреля 20198 года величина ежемесячного платежа составит уже 8555 рублей.

На данном примере ипотечники могут понять, какой метод погашения оптимальный именно для них.

Выгоднее использовать для погашения ипотеки именно способ уменьшения срока. Метод позволяет физическому лицу сэкономить на оплате процентов. Экономия, правда, возможна, если по договору установлена дифференцированная схема платежа. В Сбербанке есть право выбора: оформлять ипотеку на аннуитетной основе или дифференцированной (классической).

Изображение - Как закрыть ипотеку досрочно Posle-oplaty-dosrochnogo-pogasheniya-kredita-cherez-Sberbank-Onlajn-nuzhno-proverit-dejstvuyushhij-balans-karty-ili-scheta--300x170

Когда заемщик имеет средства, он желает их выгодно использовать. И досрочно погашая ипотеку, клиент также хочет сделать это выгодно. Но она от таких действий есть не всегда. И на это влияют несколько факторов.

Но прежде, чем рассмотреть этот вопрос, рационально напомнить, что есть два способа погашения ипотеки (любого кредита):

  • Классическая или дифференцированная схема погашения. Заемщик платит по долгу неравномерными частями. Величина платежа сначала больше, чем в конце. Преимущество метода в том, что сначала средства направляются на погашение дела кредита, а потом уже на оплату процентов. За счет первичного уменьшения тела кредита сумма начисленных процентов уменьшается. Для ипотеки выгоднее именно этот вариант платежа;
  • Аннуитетная схема погашения. Платежи на всем сроке оплаты одинаковые. Недостаток в том, что платежи равномерно направляются как на тело кредита, так на начисленные проценты.

Досрочное погашение при аннуитетных платежах не имеет никакой выгоды. Это обусловлено спецификой расчетов при аннуитетной схеме. Банк начисляет проценты за пользование, включает их в общую сумму долга, и равномерно распределяет на весь срок.

Какие факторы влияют на эффективность досрочного погашения:

  • Если такая опция разрешена договором кредитования. Сейчас Сбербанк разрешает досрочно погашать долг. Но возможно более старые договоры такое право не допускали. Возможно применение к заемщику штрафных санкций;
  • Если применяется классическая схема погашения;
  • Если при частичном досрочном погашении клиент выбирает способ уменьшения срока платежа, а не уменьшение суммы платежа.

Изображение - Как закрыть ипотеку досрочно admin-ajax-300x132

Помимо указанных преимуществ, при досрочном погашении ипотеки клиент экономит на оплате страховки.

По законодательству РФ во время ипотечного кредитования залоговая недвижимость подлежит страхованию. Заемщик не может отказаться от такой дополнительной опции. Сбербанк откажет в выдаче кредитных средств, если клиент откажется от страхования недвижимости.

Справочная информация: страхование же жизни и здоровье заемщика имеет добровольный характер. Клиент имеет право отказаться от услуги. Но при отказе банк дополнительно увеличит процентную ставку на 1% (по всем ипотечным программам).

Страховой полис приобретается не на весь срок кредитования. Оформить страховку можно в тех компаниях, которые аккредитованы Сбербанком. Их список постоянно расширяется и обновляется. Представлен список на официальном сайте учреждения.

Страхование происходит каждый год. Сумма услуги равна 1-2% от суммы задолженности. Если сумма долга уменьшается, то и размер страховки автоматически уменьшается. Неважно, какой способ погашения выбран субъектом.

В каком случае досрочно погасить ипотеку в Сбербанке нельзя? Сказать однозначно на этот вопрос нельзя, поскольку есть негласные правила кредитной политики. Это регламентировано действующими условиями кредитного договора. Поэтому невозможность досрочного погашения также должна быть прописана в договоре.

О прецедентах невозможности погасить ипотеку досрочно неизвестно. Но полностью исключать такую возможность нельзя.

Что может повлиять на отказ Сбербанка на досрочное закрытие долга:

  • Плохая кредитная история. Если в течение всего срока заемщик допускал просрочку, не платил в полном объеме по обязательствам, то банк может отказать в услуге;
  • Если ипотека оформлена не так давно. Как правило, досрочное погашение в первые полгода не доступно;
  • Если до закрытия долга осталось менее трех месяцев.
Читайте так же:  Список документов для материнского капитала

В результате, если клиент оформил ипотечную ссуду в Сбербанке и получил финансовую возможность досрочно закрыть долг, то он имеет такую возможность. Для того чтобы реализовать возможность, достаточно написать заявление в банк и осуществить платеж.

В следующем видео пример приведен на ипотечном кредите с аннуитентными платежами:

Практические рекомендации: как правильно погасить и закрыть ипотеку досрочно

Изображение - Как закрыть ипотеку досрочно ipoteka_8_18042702-400x267

Ипотека – это длительный кредит на недвижимость, за период ее выплаты в жизни заемщика может многое поменяться, и часто случается так, что появляются дополнительные деньги, которые можно внести на досрочное погашение ипотеки.

При закрытии кредита раньше срока возникает много вопросов: какие документы нужны, как правильно платить, чтобы гасить ипотеку, как написать заявление и прочие.

Основной вопрос при досрочной выплате ипотеки должен быть «Как правильно закрыть ипотеку раньше срока?», ведь на вопрос «Можно ли выплатить ипотечный кредит заранее?» ответил Федеральный закон от 19 октября 2011 года N 284-ФЗ. Каждый заемщик любой кредит может погасить досрочно, и даже останется с выгодой, если сделает это правильно.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – просто позвоните, это быстро и бесплатно !

Изображение - Как закрыть ипотеку досрочно pogashenie_kredita_1_18085813-400x267

Как стало понятно из Федерального закона от 19 октября 2011 года N 284-ФЗ, досрочное погашение кредита в банке возможно, но как и везде, здесь есть свои подводные камни.

Самый простой способ — внести всю сумму долга по ипотечным обязательствам и закрыть кредитный договор и вздохнуть с облегчением. Чаще же всего образуется некая сумма, которую заемщик планирует внести на частичное досрочное покрытие долга. Банк предлагает в этом случае два варианта:

  1. снизить сумму ежемесячного платежа, так как общий долг уменьшился;
  2. изменить общий срок ипотеки в сторону уменьшения, при таком же ежемесячном взносе.

При любом из вариантов банк составит новый график платежей.

Правило №1 — уведомить банк о досрочном внесении остаточного платежа по кредиту.

В условиях договора некоторых банков прописано, что при выплате кредита до окончания договора нужно письменно сообщить за определенное количество дней, но количество дней не должно превышать 30, иначе это будет нарушением законодательства. Банки сами определяют способ уведомления, некоторые просят писать заявление в их отделении, в каких-то организациях полное погашение возможно осуществить через банкомат, а частичное только в офисе банка.

Изображение - Как закрыть ипотеку досрочно bankomat_1_18091835-400x255

Есть и такие банки, где можно в любой день внести всю сумму остаточного долга и кредит будет погашен. Как именно предупредить банк о заблаговременной оплате, прописывают обычно в договоре между банком и физическим лицом, если это не прописано, то уточнить можно в самой кредитной организации.

Такой пункт, как досрочное погашение ипотеки не все банки прописывают, это вполне понятно, кредитору это не выгодно, поэтому информацию можно найти на официальных сайтах банков, либо в общих условиях кредитования.

Правило №2 — сумма досрочного погашения должна быть не менее установленной банком. При это важно знать, как правильно ее выплачивать. Оплатить ипотеку можно в любое время, кредитные организации не могут это запрещать или ограничивать заемщика сроками. Банкам запрещено указывать в договоре, либо еще где-то, что закрытие кредита возможно только через определенное количество времени.

Обратить внимание нужно на сумму платежа для этого мероприятия. Минимальная сумма устанавливается банками. Соответственно при раннем погашении заемщик вносит минимальную сумму или больше, в противном случае этот платеж не будет учтен как досрочный, а произойдет обычное списание ежемесячного платежа.

Правило №3 — следует помнить, что «нет комиссий» — скорее уловка, чем реальность. На какие уловки и ухищрения ни идут банки для привлечения клиентов, и «досрочное погашение без комиссий» — одна из них.

Хотя обманом это и не назовешь, ведь банки действительно не берут комиссию за погашение ипотеки вне графика, это законом им запрещено, а вот брать комиссию за другие услуги считается вполне законным.

Комиссия может начисляться за переоформление документов, за составление нового графика и за прочие сопутствующие услуги, поэтому внимательно нужно изучить условия конкретного договора, чтобы понять возможные расходы при выплате ипотеки раньше срока.

Изображение - Как закрыть ипотеку досрочно dokumenty_30_18092758-400x218

Правило №4 — держать под контролем досрочный платеж. После того как преждевременный платеж произведен, банк сообщит в течение скольких дней будет зачисление на счет.

Если производилось полное внесение остаточных средств, после даты внесения суммы на счет будет разумно взять справку об отсутствии долга по вашему договору. Частичную оплату долга можно подтвердить выпиской по счету кредита. Полученные документы помогут в спорных вопросах при закрытии кредита.

Как уже было сказано выше, при скорой оплате ипотеки график платежей составляется заново. При составлении графика учитываются только постоянные величины, то есть не берутся в учет последующие досрочные внесения или возможные просрочки ежемесячных платежей заемщиком. Таким образом, после каждого такого внесения денег на счет пересоставляется новый график.

Законодательство обязывает банки прописывать в договоре, как именно составляется график при досрочном погашении. При аннуитентной системе платежей график может быть пересчитан таким образом, что размер выплаты останется неизменным, а количество платежей уменьшится, то есть, уменьшится срок кредита. Может срок кредита остаться тем же, а ежемесячная сумма стать меньше. Некоторые банки дают самостоятельно выбрать заемщику метод расчета нового графика.

Немного иначе рассчитываются дифференцированные платежи. Новый платеж рассчитывается по формуле:

  • Сп – Сумма платежа.
  • ООД – Остаток основного долга.

Для закрытия ипотеки раньше окончания срока договора требуется подготовка документов, а именно:

  • договор ипотечного кредитования;
  • паспорт заемщика;
  • заявление о полном или частичном погашении кредита;
  • график платежей;
  • договор расчетно-кассового обслуживания в банке.
Читайте так же:  Задаток при покупке квартиры образец соглашения 2019 года

Заявление на досрочное погашение кредита можно заполнить в офисе банка, образец заполнения можно попросить у сотрудника организации. В каждом банке может быть свой бланк заявления, в любом бланке есть стандартные общие графы, которые позволяют понять, кто и что хочет от банка.

Основные пункты заявления:

  1. Изображение - Как закрыть ипотеку досрочно dokumenty_31_18092915-400x267В шапке указывается, на чье имя подается заявление: «Кому» (ФИО руководителя отделения, точное юридическое название банка, адрес нахождения отделения). Там же указывается «От кого» (ФИО заемщика, паспортные данные, контактный номер телефона).
  2. В середине листа: «Заявление о досрочном погашении кредита».
  3. Текст заявления должен сообщить, что заемщик просит у банка. В тексте отражается:
  • номер ипотечного договора с датой его оформления;
  • ФИО заемщика и паспортные данные;
  • сумма основного долга;
  • сумма, которую заемщик внесет в качестве досрочного погашения;
  • дата, когда будет вноситься сумма;
  • номер банковского счета с которого поступит денежная сумма.
  • В конце заявления, под основным текстом, ставится подпись заемщика, фамилия и инициалы, а так же дата подачи заявления.
    • Скачать бланк заявления на досрочное погашение ипотеки
    • Скачать образец заявления на досрочное погашение ипотеки

    Как правило, текст переписать можно с образца в банке, правильно внося свои данные.

    1. Изучить условия досрочного погашения ипотеки в договоре или кредитной организации:
    • cумму ежемесячной оплаты;
    • минимальная сумма для досрочного платежа;
    • cроки списания внесенной суммы с кредитного счета;
    • порядок уведомления банка о преждевременном погашении кредита (куда подать заявление, срок подачи);
    • какие сопутствующие затраты ожидают при закрытии договора раньше срока.

    Если какие-то из интересующих вопросов не прописаны в документах, информацию следует уточнить на официальном сайте или у сотрудника банка.
    Подготовка документов. Необходимо собрать все документы, которые нужны для оплаты кредита:

    • Изображение - Как закрыть ипотеку досрочно izuchenie_dogovora_1_18093359-400x267паспорт – документ удостоверяющий личность;
    • договор – там прописаны условия кредитования;
    • график платежей – по нему видно, какая была ежемесячная сумма платежа и срок кредита;
    • договор расчетно-кассового обслуживания в банке – выдавался при оформлении ипотеки.

    Эти документы помогут правильно составить заявление в офисе банка.
    Подача заявления на досрочное погашение ипотеки. Заявление подается заранее до установленной даты платежа и за тот срок, что оговорен в договоре с банком, но не более чем за 30 дней до следующего платежа. Бланк заявления можно взять в офисе банка, у некоторых банков можно скачать с официальных сайтов.

    Заполнение заявления от руки производится синей шариковой ручкой, печатными буквами. Помарки и исправления в заявлении недопустимы. Заполненное заявление подается сотруднику банка. Второй экземпляр с печатью и подписью сотрудника заемщик оставляет у себя.

  • Внесение досрочного платежа. Внести сумму досрочного платежа в дату, прописанную в заявлении. Сумма попадет на кредитный счет спустя некоторое время, конкретнее указано в договоре или можно узнать у сотрудника банка.
  • Получение подтверждающих документов от банка. После поступления денег на кредитный счет, в банке можно запросить подтверждающие документы, чтобы в дальнейшем избежать недоразумений.
  • Вот как происходит процедура закрытия ипотеки после досрочного погашения:

    1. Дождаться поступления денежной суммы досрочного погашения.
    2. Обратиться в банк за подтверждающими документами.
    3. Получить от банка письмо о закрытии кредитного счета, закладную, если такова была и выписку об отсутствии задолженности.

    Ипотека закрыта, но это еще не все.

    Мало просто оплатить весь долг по ипотеке, нужно произвести еще несколько шагов для полноценного владения своим имуществом. Практически при любой ипотеке наложено обременение на то имущество, которое было взято в кредит. Обременение не снимается автоматически после погашения ипотеки, поэтому заемщику придется самостоятельно согласовать это с госреестром и банком.

    1. Изображение - Как закрыть ипотеку досрочно snyatie_obremeneniya_1_18093602-400x284До последнего платежа по ипотеке заемщику нужно взять выписку, где указанна сумма задолженности. Зная точную остаточную сумму, погасить получится весь долг без остатка.
    2. Внести последний платеж, дождаться поступления денег на счет.
    3. Получить в банке письмо об отсутствии задолженности и закрытии ипотеки и закладную согласно 17 ст. ФЗ «Об ипотеке», а также получить новую выписку по счету. Выписку не обязательно брать для снятия обременения, но это даст заемщику удостовериться, что платеж прошел полностью и долгов не осталось. Письмо и закладную от банка нужно будет предоставить в госреестр.
    4. Подготовить документы для снятия обременения в Управлении Росреестра. В каждом городе есть свое отделение. Список документов:
    • заявление с просьбой снять обременение;
    • копии уставных документов кредитора заверенные у нотариуса;
    • свидетельство или выписка из единого государственного реестра о праве собственности на жилье;
    • закладная из банка с отметкой о закрытии кредита;
    • квитанцию об оплате госпошлины за переоформление документов подтверждающих собственность;
    • письмо от банка о закрытии задолженности.
  • Подать документы в Управление Росреестра.
  • Получить новую выписку из единого государственного реестра, подтверждающую собственность владельца без отметки об обременении.
  • Стать полноценным владельцем ипотечной квартиры или дома раньше окончания срока ипотечного кредитования вполне реально, если есть возможность досрочно погасить долг. Понадобится немного дополнительного времени на проведение всей процедуры досрочного погашения, но придерживаясь пошаговой инструкции, можно сократить это время в разы.

    Кроме того, нужно помнить, что помимо заемщика и банка к ипотеке имеет отношение и госреестр, который накладывает обременение на имущество, поэтому чтобы полноценно владеть своими квадратными метрами, его нужно снять.

    Изображение - Как закрыть ипотеку досрочно 469623265
    Автор статьи: Евгений Антропов

    Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

    Обо мнеОбратная связь
    Оцените статью:
    Оценка 3 проголосовавших: 311

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here