Как уменьшить ставку по кредиту или ипотеке

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "как уменьшить ставку по кредиту или ипотеке" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

Сергею удалось снизить ипотечную ставку на 4% в несколько этапов. Первый оказался очень простым, но дальше начались сложности. В этом тексте он подробно рассказывает, как всё было.

Я взял ипотеку изначально в Сбербанке на 20 лет. Ставка была 13,25%, без господдержки – скорее всего, потому, что я покупал апартаменты. Это было в 2016 году, в декабре. На тот момент это был лучший процент из четырех банков.

Уже после того как я взял кредит, базовые ставки начали падать. Летом 2017-го где-то в интернете я прочел о том, что ставку по ипотеке можно снизить по заявлению. Зная это, я написал в поддержку банка вопрос: можно ли так сделать? Мне ответили, что да, и прислали бланк. Я распечатал бланк, заполнил заявление с просьбой снизить мне ставку и отправил фото этого заявления через «Сбербанк онлайн».

По срокам рассмотрения таких заявок, как мне сказали, регламентов в банке нет. Я напомнил о себе пару раз, и в итоге через два месяца от даты подачи заявления мне снизили ставку на 1,25%.

Я не ходил в офис и ничего не переподписывал, мне просто прислали новый график платежей, и всё. Это было очень круто. Мне снизили ставку до 12%.

Кроме того, мне сказали, что возможно и следующее понижение, но только через год. Но я решил обратиться в АИЖК ( 2 марта 2018 года название изменилось на АО «ДОМ.РФ». – Прим. ред.).

В доме, где я живу сейчас, есть сообщество жильцов, и из разговоров я узнал, что в АИЖК ставка рефинансирования – 9%.

До этого я обзвонил банков десять, чтобы узнать, есть ли у них рефинансирование апартаментов и на каких условиях. Должен сказать, что работа по обзвону банков – мегаресурсоемкая штука.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Всё выглядит так. «Алло. Банк такой-то». Ты задаешь вопрос, они отвечают: «Я не знаю. Сейчас переведу», или «Я сейчас спрошу», или «Позвоните позже. Наш отдел не работает по выходным». Вот такая клиентоориентированность. «Не работаем по выходным, не сможем ответить по рефинансированию». Это не маленькие, а вполне звучные банки: «Уралсиб», «Юникредит» и так далее. Обзвонить в десять банков, если повезет, – это целый выходной день, часов восемь. Мозговыносящая работа.

В АИЖК в тот момент было две возможности: рефинансировать апартаменты по ДДУ и рефинансировать в собственности. Был август, а оформление в собственность у меня намечалось на октябрь.

Но мне сказали, что мой дом уже поставлен на кадастр, а в таком случае можно рефинансировать кредит только на недвижимость, которая оформлена в собственность. Насколько понимаю, дом, который не достроили, не имеет кадастрового номера. Если здание достроили и приняли, то он имеет кадастровый номер. Если у меня нет собственности, но дом поставлен на кадастр, я должен получить собственность, а потом только мой кредит рефинансируют.

Через пару месяцев я смог оформить апартаменты в собственность и после этого начал собирать документы на рефинансирование. Процесс подтверждения стандартный, как при обычном оформлении кредита. Нужны справки с работы, выписки, женат, не женат… С начала сбора документов и до одобрения прошло около полутора месяцев. После того как меня одобрили как кредитора, нужно было предоставить документы по объекту, то есть на сами апартаменты, в том числе оценочный альбом.

Его делает оценочная компания. АИЖК работает с тремя оценочными компаниями, и я мог выбрать одну из них. Я позвонил, они приехали, посмотрели недвижимость, сфотографировали… За это я заплатил около 3200 рублей.

Прошло еще две-три недели, и сотрудники АИЖК предложили назначить сделку, ближайший срок был еще через две недели, уже в декабре. Перед сделкой мне прислали договоры, чтобы я мог прочитать их заранее. Там целая кипа бумаг, страниц 30, и их желательно прочесть. Речь идет о двух договорах: кредитном договоре и договоре об ипотеке. Плюс договор о страховании недвижимости и жизни – еще страниц десять. Страховщика я выбрал из перечня, который мне предложили.

Поскольку АИЖК – это агентство, оно не может само по себе работать с деньгами и поэтому работает через банк. Сначала мне открыли кредит в «Примсоцбанке», но предупредили, что в будущем переведут на «ВТБ».

Сама сделка у меня съела шесть-семь часов. Под Новый год, в декабре, сотрудники были загружены. Первые полтора часа я просто ждал, потому что кто-то опоздал. Кроме того, я очень скрупулезно подхожу к делу, задал кучу вопросов, и мне ответили по каждому пункту. В этот момент ставка по кредиту снизилась до промежуточных 11%.

Когда я подписал все бумаги, настал следующий этап. Было необходимо ехать в МФЦ, чтобы подать документы на постановку обременения «Примсоцбанком». Внимание, у меня обременение Сбера еще не снято, но нужно уже подавать в новое. Для заемщика это очень непонятная схема. Очевидно, что будет приостановка процесса, все это понимают, но «так надо».

Итак, я подал заявление на обременение в МФЦ, и «Примсоцбанк» перечислил мне деньги на счет в Сбербанке. Одновременно я пошел в Сбер и написал заявление на погашение. Получилось, что я этих денег не увидел: они пришли на счет и сразу зачислились в качестве досрочного погашения.

После этого я отправился в Сбербанк, взял справку о том, что задолженность погашена, и послал ее в «Примсоцбанк».

И здесь начался ад Сбербанка. Я позвонил по какой-то специальной линии, чтобы записаться на снятие обременения в Сбербанке. Номер висел минут сорок. Я сидел с наушниками, параллельно работая: был 19-й в очереди, 18-й, потом мне надоело ждать, и я поехал в отделение на Кожуховскую.

Читайте так же:  Переводим кредитку в потребительский кредит

Оказалось, что в этом отделении не принимают физлиц. По телефону не доберешься, физлиц не принимают. Я взял на ресепшене телефон для клиентов, позвонил по короткому номеру и дозвонился до нужной женщины минуты за три. Я записался на снятие обременения уже на январь. Мне назначили агента. 12 января я позвонил агенту на сотовый и быстро договорился о конкретной дате, когда мы должны встретиться в МФЦ. (Заявление на снятие обременения заемщик должен подавать совместно с представителем банка. – Прим. ред.)

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Плюс Сбербанка в том, что у них один сотрудник работает в одних МФЦ, другой в других. Поэтому можно выбрать любое расположение, я поехал в район метро «Октябрьская». МФЦ все приятные, но этот был особо прикольный, и в нем было очень мало народу. Я подождал минут 15, и мы подали документы.

По регламенту обременение снимается в течение двух недель, но ждать пришлось дольше. По моему опыту, когда что-то идет в Росреестр через МФЦ, заявленные сроки надо умножать надвое, и тогда точно будет готово.

В середине этого срока мне позвонили из Росреестра по заявлению о наложении обременения «Примсоцбанком» и сказали, что приостановили процесс, так как обременение Сбербанка все еще не сняли. Когда это наконец произошло, пришлось снова пойти в МФЦ написать заявление о возобновлении процесса постановки обременения. Здесь уже присутствие работников банка не нужно, я сделал это сам.

И только когда мне поставили новое обременение «Примсоцбанка», ставка по кредиту снизилась до 9%.

Таким образом, получилось три этапа. У меня был кредит под 13,25%. Потом я написал заявление Сбер, и ставка снизилась до 12%. Потом начал процесс рефинансирования, и в середине ставка уменьшилась до 11%. Потом, когда снял обременение и поставил новое, – до финальных 9%.

Первый этап был очень простым, а сам процесс рефинансирования у меня занял семь месяцев.

Сейчас я плачу по кредиту в «Примсоцбанк», но меня собираются переводить в «ВТБ». Хорошо, что для этого мне уже не нужно ничего предпринимать, вопрос решается в АИЖК без моего участия.

Ипотечное кредитование для многих семей является единственной возможности приобрести собственное жилье. Однако повсеместной данную программу назвать сложно, так как банки России выставляют достаточно жесткие условия к заемщикам и устанавливают сравнительно высокие процентные ставки. Учитывая длительный период кредитования, разница даже в один процент выйдет в крупную сумму денег. Как снизить процент по ипотеке – вопрос, который крайне актуален как для тех, кто только собирается оформлять данный кредит, так и для тех, кто уже его выплачивает тот или иной период времени.

Изображение - Как уменьшить ставку по кредиту или ипотеке iFJa6yWB5SJq1IP-62KUfCCbJnPi4gNK

Как снизить процент по ипотеке при оформлении кредита?

К желающим оформить ипотечный кредит банк выставляет ряд требований. Все они направлены на то, чтобы удостовериться в достаточной платежеспособности клиента. Чем больше уверенность банка в вашем добросовестном исполнении взятых на себя обязательств, тем лояльнее могут стать условия кредитования. В частности, при оформлении ипотечного кредита желающим меньше заплатить следует ориентироваться на следующие правила:

  1. Представить максимальное число документов. Главным образом стоит озаботиться наличие документального подтверждения своих доходов.
  2. Обращаться в тот банк, в котором клиент обслуживается на постоянной основе. Наличие положительной кредитной истории в банке, открытый депозит или вклад может стать основание для снижения процентной ставки по ипотеке.
  3. Обращаться в банк-эмитент зарплатной карточки. Как правило, для сотрудников компаний, которые являются партнерами банка, действуют специальные условия.

При оформлении ипотечного кредита также следует обращать внимание на наличие дополнительных условий, выполнение которых делают услуги банка значительно дороже. К ним относятся главным образом такие как оформление страхового полиса и выплата различных комиссий.

Возможно ли снизить процент по уже имеющейся ипотеке?

Не каждый заемщик знает, можно ли снизить проценты по ипотеке. Банки не заинтересованы в потери части своей прибыли, поэтому не афишируют, на каких основаниях могут быть пересмотрены условия договора. К ним относятся, например, различные льготы. Однако у них есть свой вариант, как снизить процент по действующей ипотеке – провести реструктуризацию кредита. Это может быть действительно выгодной сделкой, особенно если проводить ее на первых этапах выплаты ипотеки, когда выплачена меньшая часть от суммы начисленных процентов. В данном случае снижение ставки по ипотеке 2019 обусловлено заключением договора с другим банком, условия кредитования которого более выгодные. Новый банк досрочно погашает задолженность клиента в старом кредитном учреждении, после чего необходимо пройти всю процедуру по оформлению ипотеки заново.

В результате ежемесячные платежи клиент будет отдавать новому кредитору, причем их сумма должна снизиться. В настоящее время такую услугу как рефинансирование ипотеки предлагают все ведущие банки страны, в числе которых такие как Сбербанк, Россельхозбанк и ВТБ. Для запуска процесса следует начать со сбора необходимого пакета документов и подачи заявления. Таким образом, есть смысл постоянно просматривать актуальные предложения, которые появляются на рынке жилищного кредитования. Однако перед тем, как принять решения о рефинансировании, рекомендуется все тщательно рассчитать. Переоформление договора влечет за собой ряд дополнительных издержек, в числе которых такие как:

  • проведение оценки объекта недвижимости;
  • процедура снятия обременения в одном банке и его наложение в другом;
  • приобретение нового страхового полиса и так далее.

Любые возникающие дополнительные расходы оплачиваются самим заемщиком. Таким образом, ощутимую выгоду можно получить только в том случае, если есть разница хотя бы на два процента.

Если нет желания менять банк, можно обратить внимание на следующие советы по снижению оплаты по кредиту:

  • сократить срока кредитования (в результате снижается размер переплаты);
  • заплатить максимальный первоначальный взнос (тем самым можно достигнуть уменьшения не только размер долга, но и процентной ставки, так как для банка такой заемщик выглядит более платежеспособным);
  • не забыть о возможности получить имущественный налоговый вычет.
Читайте так же:  Где самые низкие проценты по кредиту в москве

Основные льготы, которые влияют на размер процентной ставки

С заявлением на рефинансирование кредита на более выгодных условиях можно не только в другие кредитные учреждения, но и в свой банк, в котором была оформлена ипотека. Например, при рождении ребенка уровень доходов семьи часто снижается. Это следует подтвердить представленной в банк справкой о доходах по форме 2-НДФЛ.

Отметим, что если хотя бы один из супругов младше 35 лет, они могут подавать заявку на ипотечный кредит по отдельной программе для молодых семей. В числе ее преимуществ стоит отметить такие как:

  • сниженная процентная ставка;
  • минимальный первоначальный взнос;
  • предоставление возможности отсрочки выплаты основного долга до трех лет;
  • предложение привлечь родителей в качестве созаемщиков.

Отдельной категорией клиентов являются многодетные семьи, для которых предлагаются специальные условия кредитования. Также на особые льготы могут претендовать малообеспеченные семь и работники бюджетной сферы.

Со своей стороны государственные органы реализуют программы, направленные на поддержку семей, выплачивающих ипотеку. Например, вы можете ознакомиться с условиями ипотеки с господдержкой, многодетным семьям и другими социальными ипотечными кредитами.

Изображение - Как уменьшить ставку по кредиту или ипотеке 2017-11-27_114315-640x382

Ипотека является одним из самых востребованных способов купить квартиру. Однако переплата за возможность обрести свою недвижимость, что и говорить, существенно сказывается на семейном бюджете. Возникают мысли о том, как снизить проценты по ипотеке. Наблюдается уменьшение инфляции, падает и ключевая ставка: что это значит? Как правильно использовать этот момент?

Изначально банк рассчитывает, какую процентную ставку он может предложить клиентам. Она зависит от ряда причин. И зная факторы, влияющие на стоимость кредита, легко разобраться, как понизить процент по жилищному кредиту.

Пункты, которые влияют на процентную ставку:

  • Срок кредитования. При коротком сроке кредита снижается процент переплаты, так как риск не возврата минимален.
  • Пакет документов. Чем больше документации предоставит клиент и подтвердит свое финансовое состояние, тем меньше риски у кредитора.
  • Тип приобретаемого жилья. Множество банков предлагают ставку на строящееся жилья ниже, чем на готовую недвижимость.
  • Оформление страховки. В большинстве банков при оформлении страховки процент уменьшается.
  • Первоначальный взнос. Чем значительнее сумма, тем меньше стоимость кредита.
  • Участие в акциях банка. Следите за актуальными предложениями в конкретном банке и вовремя отправляйте заявку.
  • Кредитная история заемщика. В случае, когда клиент уже работал с банком и вовремя вносил платежи, кредитор предложит лояльные условия нового кредитования.

Правильно используя информацию, как уменьшить процентную ставку, клиенты могут косвенно повлиять на условия по ипотеке.

Условия сниженной ставки привлекают многих, но банки предоставляют такую возможность не всем заемщикам. На каких условиях существует вероятность уменьшения процента по действующему ипотечному кредиту?

Изображение - Как уменьшить ставку по кредиту или ипотеке 2017-11-27_120609-300x209

Ключевая ставка – основной момент, от которого зависит процент по ипотеке

Практика показывает, что варианты изменения уже действующего договора есть и попробовать воспользоваться ими стоит обязательно. Сделать это можно, применив:

  • рефинансирование;
  • реструктуризация;
  • поддержка государства;
  • разбирательство через суд.

Чаще всего, уменьшение процентной ставки по ипотеке происходит по причине уменьшения ключевой. В течение этого года, она была снижена четыре раза. И как предполагают эксперты, до конца года возможно дальнейшее ее понижение.

В Сбербанке понизить процент по ипотеке в связи с падением ключевой ставки Центрального банка можно, обратившись в отделение с заявлением:

Естественно подобная тенденция способствует увеличению заявок на ипотечный кредит. Предполагается, что в конце года процент по кредитам упадёт ниже рекордных 10 годовых процентов.

В каких случаях клиенту лучше оформить рефинансирование, а когда он имеет право получить государственную помощь в погашении ипотеки. Рассмотрим эти способы.

Суть рефинансирования заключается в переоформлении кредита на новые выгодные проценты. Воспользоваться им можно как в стороннем банке (рефинансировать ипотеку в ВТБ 24), так и в том, в котором уже оформлена. Внимательно знакомьтесь с новыми требованиями кредита и просчитать действительно ли получается изменения процента в меньшую сторону. Важно обратить внимание не только на процентную ставку, но и на итоговую сумму, так как бывают дополнительные взносы за страховку/ведение счета и другое.

Изображение - Как уменьшить ставку по кредиту или ипотеке 2017-127_113439

Посчитайте, насколько выгодно изменять процентную ставку по ипотеке в вашем случае (по данным сайта газеты KP.RU)

Сбербанк в августе 2017 года ввел возможность понизить процент для своих добросовестных заемщиков по программе рефинансирования. Такое право есть у клиентов, остаток по кредиту у которых больше 300 тысяч рублей.

По последним данным, Сбербанк остаётся одним из самых востребованных банков в России, на его часть приходится половина всего кредитного рынка, поэтому заемщикам не стоит упускать шанса, снизить процентную ставку по своей ипотеке.

При увеличении дохода следует обратить в банк с желанием изменения графика ежемесячных платежей. Увеличивая размер платежей, итоговая переплата становится действительно гораздо меньше, по сравнению с первоначальной стоимостью ссуды на жилье.

Рассчитывать на компенсации со стороны государства в погашении ипотеки могут молодые семьи, семьи с несовершеннолетними детьми и военнослужащие. Также, подать свое обращение могут граждане инвалиды и семьи с детьми инвалидами. При рождении второго ребёнка положен материнский капитал, который можно использовать в счёт погашения кредита.

Задумываясь, как можно снизить процент по ипотеке, попробуйте такие способы:

  • Увеличьте максимальный первоначальный платёж , чем больше размер первоначального взноса, тем меньше рисков у банка.
  • Заведите зарплатную карту этого банка . Процентная ставка всегда меньше, в том банке, в котором имеется активный зарплатный счёт, поскольку банк видит доходы потенциального плательщика, то велика вероятность, что предложение будет на весьма привлекательных условиях.
  • Предоставьте в залог автомобиль, недвижимость или обеспечьте кредит поручителем.

Перечисленные советы действительно работают и предоставляют право снизить процент по кредиту. Воспользоваться ими на практике совсем несложно. Следовательно, переплачивать лишние проценты банку нет необходимости.

В заключение следует добавить, что варианты снизить проценты по ипотеке, множество. Важно подобрать подходящий и правильно им воспользоваться. Лучше применять возможные способы до подписания договора. Но если договор уже заключен, тогда нужно обратиться в отделение банка с заявлением. Банк вправе отказать в снижении процентной ставки. Попробуйте обратиться в другой банк с тем же пакетом документов.

Читайте так же:  Схема продажи квартиры по военной ипотеке и анализ рисков продавца

Ипотека – это целевой кредит, выдаваемый кредитными организациями заемщику на покупку недвижимости. Она регулируется Федеральным Законом № 102-ФЗ от 16.07.1998 года. За прошедший 2017 год изменения в данный законодательный акт вносились пять раз.

Закон № 102-ФЗ регулирует отношения между кредитором и заемщиком в вопросах ипотечного кредитования. В нем четко регламентированы основные моменты заключения договора и оформление прав на недвижимость.

Как таковой закон о снижении процентной ставки по ипотеке принят не был. Но благодаря внесению изменений в действующее законодательство, правительству совместно с Центробанком удалось добиться уменьшения стоимости кредитов. Право на понижение процентов закреплено и в Гражданском кодексе РФ.

В своем послании к Федеральному собранию, В.В. Путин призвал к понижению ипотеки до 7%.

Процент, под который банки выдают ссуды физическим лицам, напрямую зависит от ставки рефинансирования Центробанка, которая за последние годы снизилась. За этим последовало удешевление потребительских и ипотечных займов.

Таким образом, люди, оформившие ипотеку 5-7 лет назад, брали заём под 15-17%. На сегодняшний день ставки уменьшились до 8-10.

Ипотечная ссуда – это долгосрочный заём. За время действия кредитного договора могут измениться доходы заемщика, его финансовое состояние или предложения на финансовом рынке. Из-за заметного уменьшения стоимости кредитов за последние пять лет многие граждане задумались, как понизить процентную ставку по ипотеке. Сделать это можно двумя способами:

Рефинансирование – это получение нового займа на погашения текущей ипотеке. Реструктуризация – изменение условий кредитования. Каждый способ имеет свои преимущества и недостатки.

Изображение - Как уменьшить ставку по кредиту или ипотеке blobid1534696593293

Перекредитование подразумевает понижение процентной ставки по ипотеке путем оформления нового займа. Данная процедура влечет за собой дополнительные расходы:

  • комплексное страхование;
  • оценка недвижимости;
  • переоформление объекта залога.

Важно знать: Рефинансирование будет выгодно для заемщика только в случае, если разница между процентами по кредиту составляет минимум 3 пункта. В противном случае перекредитование не целесообразно.

  • уменьшение ежемесячного платежа;
  • изменение срока кредита;
  • замена валюты;
  • объединение нескольких займов;
  • снижение ставки.

Чтобы рефинансировать действующую ипотеку необходимо соответствовать требованиям банка-кредитора и иметь положительную кредитную историю.

Снижение процентной ставки по действующей ипотеке без изменения кредитной организации возможно при проведении реструктуризации. Для этого необходимо написать заявление в отделение, в котором была получена ипотека.

В качестве аргумента для понижения процентов можно указать следующие причины:

  • уменьшение ставки Центробанка;
  • изменение материального положения заемщика.

Первую причину могут указывать все клиенты, так как ставка действительно ощутимо уменьшилась.

Об изменении материального положения следует уведомлять кредитора не только с целью уменьшения ставки. Если гражданину становится сложно выплачивать ипотеку, то банк, рассмотрев причины, может пойти на встречу и предложить варианты уменьшения ежемесячного платежа без снижения процентов, например, увеличив срок кредитования.

Для снижения процентов кредит должен соответствовать ряду условий, главным из которых является отсутствие просроченных задолженностей. Кредиторы в большинстве случаев идут навстречу добросовестным заемщикам.

Чтобы заемщику понять, что для него выгоднее: рефинансирование или реструктуризация, ему необходимо сравнить предложения кредиторов.

На сегодняшний день такие программы есть в следующих крупных банках:

Даже если клиент оформил заем в ином финансовом учреждении, он имеет право написать своему кредитору заявление, с просьбой снижения процентов по ссуде.

Внимание: Некоторые банки при перекредитовании заявляют о том, что кредиты, по которым была проведена реструктуризация, не рефинансируются.

Кредитор предлагает программу рефинансирования под 9,5% годовых, на сумму от 300 тысяч рублей, сроком до 30 лет. Для получения наиболее выгодных условий необходимо оформить страхование жизни и здоровья заемщика. До момента регистрации права собственности на недвижимость в пользу банка проценты увеличиваются на два пункта.

Изображение - Как уменьшить ставку по кредиту или ипотеке blobid1534696624478

Снижение процентов по заявлению возможно до 10,9%. При этом остаток задолженности должен быть не менее 500 тысяч рублей, а кредит выдан более 1 года назад. Страхование жизни также является обязательным условием.

Некоторые программы кредитования не подлежат реструктуризации:

  • «Военная ипотека»;
  • «Строительная сберегательная касса».

Изображение - Как уменьшить ставку по кредиту или ипотеке blobid1534696641938

Банк имеет право учитывать иные факторы при принятии решения о понижении процентов.

Кредитная организация рефинансирует ипотеку других банков под 8,8%, срок до 30 лет, сумма до 30 миллионов рублей.

Изображение - Как уменьшить ставку по кредиту или ипотеке blobid1534696691950

Для расчета перекредитования можно воспользоваться кредитным калькулятором на сайте www.vtb.ru. Дополнительные комиссии за выдачу средств или досрочное погашение не предусмотрены.

Отдельной программы по снижению процентов у банка нет. Все изменения проходят только по инициативе заемщика. Ссуда, полученная в «ВТБ» ранее может быть уменьшена до 9,7%. Для реструктуризации достаточно подать заявление, которое кредитор рассматривает в течение двух месяцев.

По рефинансированию ипотечной ссуды минимальная ставка установлена на уровне 9,2% годовых. Период кредитования до 30 лет, минимальная сумма – 500 тысяч рублей.

Заявка на перекредитование рассматривается от 1 до 10 рабочих дней, комиссия за выдачу средств не предусмотрена.

Изображение - Как уменьшить ставку по кредиту или ипотеке blobid1534696707017

Судя по отзывам в сети, «Газпромбанк» неохотно идет на изменение процентной ставки по ипотеке в сторону уменьшения. После подачи заявления придется ждать решения кредитора 2-3 месяца. Если по истечению этого срока ответ от банка не получен, то необходимо самостоятельно обратиться в банковское отделение и уточнить информацию.

Рефинансирование и реструктуризация не единственные способы уплачивать меньше процентов.

Справка: В связи с изменениями в Гражданском кодексе, которые вступили в силу с 1 июля 2018 года, ставку можно уменьшить в судебном порядке. Данная норма закреплена в статье 809 ГК РФ.

Также в суд можно обратиться в случае, если условия ипотечного договора противоречат Закону № 102-ФЗ. В данном случае снижение будет произведено до уровня средних процентов по региону.

Еще один способ понижения – это участие в государственных программах. Такая возможность есть у молодых семей с двумя и более детьми. Так что, если за время срока действия ипотечного договора происходит пополнение в семействе, то можно претендовать на понижение процентов.

Читайте так же:  Какой автокредит выгоднее где взять

Не во всех случаях банк пойдет навстречу клиенту. Для уменьшения ставки кредит должен соответствовать определенным требованиям:

  • отсутствие просрочек;
  • договор заключен более года назад;
  • высокая ликвидность объекта залога;
  • согласие созаемщиков на изменение условий.

Хорошая кредитная история у заемщика играет не последнюю роль при принятии банком решения по снижению процентов.

Для снижения в рамках одного кредитного договора необходимо произвести следующие действия:

  1. Подать заявление в банк.
  2. Представить необходимые документы.
  3. Дождаться положительного решения.
  4. Заключить дополнительное соглашение.

После этого заемщик погашает задолженность в соответствии с новым графиком платежей.

Если банк отказал в снижении, то клиенту необходимо обратиться к другой финансовой организации для оформления рефинансирования или попытаться реструктуризировать заём в своем кредитном учреждении через период времени.

Так как ипотечная ссуда выплачивается продолжительное время, снижение даже на 1-2 пункта могут существенно повлиять на полную стоимость кредита и размер переплаты. Необходимо регулярно отслеживать изменения на рынке кредитных продуктов и своевременно реагировать на них путем подачи заявления в банк.

Максимальный срок таких каникул – полгода. Воспользоваться ими можно лишь один раз и только тем, кто попал в трудную жизненную ситуацию, а ипотеку такой человек платит за единственное жилье. Сложной ситуацией авторы проекта считают потерю человеком работы, признание его инвалидом I или II группы, смерть его близкого родственника, у которого на иждивении были нетрудоспособные члены семьи, временную нетрудоспособность более двух месяцев подряд, а также снижение зарплаты или дохода заемщика либо его супруга(и) более чем на 30% за предыдущий месяц.

У банков будет пять дней на проверку, имеет ли заемщик право на каникулы, если он соответствует одному из критериев, отказать в каникулах банк не может. Вернуться к обычному графику обслуживания долга можно в любой момент.

После льготного периода заемщик выплачивает кредит по первоначальным условиям договора, а затем – те платежи, которые он не выплатил во время каникул, т. е. срок ипотеки удлинится.

О необходимости таких каникул для людей, попавших в трудную ситуацию, в конце 2018 г. говорил первый зампред ЦБ Сергей Швецов. «Конечно, работа с ипотечными заемщиками, которые попали в тяжелое жизненное положение, подталкивает к такого рода решению. Но другой вопрос – за чей счет банкет?» – комментировал тогда идею замминистра финансов Алексей Моисеев (его слова приводит ТАСС). Если банк будет прощать долги каждому второму, для оставшихся людей ставка по кредитам должна вырасти ровно на ту сумму, которую банк простил, предупреждал он.

У большинства банков уже действуют программы реструктуризации для заемщиков с временными трудностями, они могут какое-то время не платить ипотеку или снизить платежи, рассказывает предправления «Абсолют банка» Татьяна Ушкова. Условия таких программ примерно такие же, что и в законопроекте, говорит она, но важно закрепить стандарты ипотечных каникул на законодательном уровне – это придаст большую уверенность заемщикам, которые боятся брать ипотеку из-за возможных проблем в будущем. В «Абсолют банке» 2–4% заемщиков обращались за реструктуризацией ипотеки – в основном из-за потери работы, сообщает Ушкова, при этом многие досрочно возвращаются в старый график платежей. Банки же не теряют доходность, хотя срок кредита и удлиняется, полгода же для ипотеки – это несущественно, заключает она.

Еще одно поручение президента – снизить ставку по ипотечным кредитам до 8% правительство вместе с ЦБ должны выполнить к 2020 г. В середине января они должны отчитаться о мерах для такого снижения ставки.

В январе средняя ставка по ипотечным жилищным кредитам, предоставленным в рублях, увеличилась до 9,87% с 9,66% в декабре, следует из данных ЦБ.

«В следующем году, я уверен, мы увидим 8% [по ипотеке]», – заявил в четверг президент Сбербанка Герман Греф. По его словам, ставки ипотеки упадут уже к концу этого года, но предсказать, будет это 8 или 9%, он не может: с учетом инфляции в этом году уровень в 8% вряд ли достижим.

Выполнить поручение и снизить ставку до 8% годовых и ниже можно двумя способами, говорила аналитик Moody’s Ольга Ульянова. Первый, «быстрый и нерыночный», – субсидирование. Например, субсидировать ставки через «Дом.РФ» или выделить для этого специальный банк из числа санируемых, предлагала главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова. Второй способ – «медленный и рыночный», указывала Ульянова, структурные изменения и достижение устойчиво низких ставок в экономике могут занять 2–3 года. Необходимые меры ЦБ уже принимает – снижение инфляции, стабилизация курса, заякоривание инфляционных ожиданий, перечисляет она, но мешают прежде всего геополитические риски.

Маржа банков и так низкая и уменьшить ставку государство может только за счет снижения стоимости фондирования, т. е. господдержки и субсидий на ипотечные кредиты, указывал вице-президент и руководитель розничного блока «СМП банка» Роман Цивинюк. Маржу банкам снижать уже некуда, согласен директор дирекции ипотечного кредитования банка ТКБ Вадим Пахаленко, нужно снижать ключевую ставку. А при снижении инфляции до 4% расходы правительства на субсидии снизятся, отмечал совладелец Совкомбанка Сергей Хотимский, при этом поддержка ипотеки сейчас важна и для бизнеса: банки перенаправили бы часть средств из уже перегретых сегментов потребкредитования и кредитных карт. Нужны и дополнительные механизмы: развитие эскроу-счетов, расширение субсидий и льгот для населения для снижения конечной стоимости кредитов, расширение программ «Дом.РФ» по секьюритизации и рефинансированию ипотеки, регуляторные меры, перечисляет управляющий департамента стратегии и проектов развития Промсвязьбанка Дмитрий Грицкевич.

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Процент по ипотеке зависит от тысячи факторов: инфляции, ситуации на рынке, ключевой ставки ЦБ, финансового состояния конкретного банка и т.д. Если заёмщику не повезло взять жилищный заём по выгодной ставке, может ли он уменьшить её после подписания договора?

Читайте так же:  Реструктуризация в банке втб для физического лица

Оснований для изменения условий ипотеки не так много. Первое – снижение ключевой ставки Центробанка. Немногие знают, что это реальная причина для пересмотра процентов по действующим договорам. Всё, что нужно, это обратиться в свой банк с заявлением.

Напомним, на этот показатель ориентируются все кредитные учреждения. Если ключевая ставка снижается, вслед за нею падают и проценты по займам, поскольку банкам нужно как-то конкурировать между собой. В 2018 году ЦБ установил показатель на уровне 7,25% годовых. Однако уже в конце июля он может измениться. Если ставка снова уменьшится, как и прогнозируют эксперты, заёмщики смогут рассчитывать на изменение условий договора. На практике клиенты добиваются снижения вплоть до 1%.

Еще одно основание – изменение жизненных обстоятельств, благодаря которым заёмщик попал под действие госпрограммы.

Например, сюда относится рождение в 2018 году второго или последующих детей. В этом случае ипотеку можно рефинансировать под 6% годовых в рамках программы государственной поддержки для семей с детьми.

Кроме того, советуем периодически заходить на сайт своего банка и смотреть условия по новым продуктам. Несмотря на то, что в 2018 году госпрограмма «Молодая семья» уже не действует, в Сбербанке можно уменьшить ставку по действующему кредиту, если заёмщик вступил в брак. Процент снижается на 0,5% при условии, что один из супругов младше 35 лет. На такие же условия может рассчитывать заёмщик, получивший статус родителя-одиночки, если он младше 35 лет.

Многие знают, что за покупку полиса страхования жизни при оформлении ипотеки банк снижает ставку, как правило, на 1%. Мы выяснили, действует ли это правило для действующих кредитных договоров. В Сбербанке на вопрос, можно ли оформить договор страхования жизни после получения займа (например, через год), нам ответили утвердительно.

То есть даже если изначально заёмщик отказался от дополнительного страхования, он вправе передумать на любом сроке действия договора.

При этом ставка для него будет снижена на 1%.

Обратите внимание, что в каждом банке свой порог, ниже которого ставка быть не может. Например, в Альфа-Банке для зарплатных клиентов минимум 9,29%, для всех остальных – 9,79%, если, конечно, мы не говорим об ипотеке с господдержкой – в этом случае ставка составит обещанные государством 6% годовых. В Сбербанке нижний порог зависит от того, оформлял ли заёмщик изначально полис страхования жизни и здоровья. Если да, то ставку снизят до 10,9%, если нет – до 11,9%.

Банк сам решит, удовлетворять заявку клиента или нет. На это влияют следующие факторы:

  • отсутствие просрочек;
  • процентная ставка по кредиту подходит для снижения (она должна быть больше, чем минимальная в конкретном банке);
  • оформление ипотеки не ранее чем год назад;
  • остаток задолженности не менее 500 тыс. руб. (в разных банках эта сумма может меняться);
  • ранее не проводилась реструктуризация кредита.

Для снижения процентной ставки нужно обратиться в отделение банка и написать заявление.

В некоторых банках, например, Сбербанке, его можно подать прямо на сайте. Укажите:

  • ФИО по паспорту;
  • статус заявителя – заёмщик или созаёмщик;
  • дату рождения;
  • номер мобильного телефона;
  • номер кредитного договора.

Приложите необходимые документы. В общем виде потребуется паспорт и кредитный договор.

Как правило, заявки на уменьшение ставки рассматривают в течение 30 дней. Если обращение одобрят, будет составлено дополнительное соглашение о снижении ставки. Следующее снижение процента будет возможно не раньше чем через год.

Далее расскажем о нестандартных условиях и подвохах, которые могут ждать заёмщика в договоре.

Если вы только планируете брать жилищный кредит, обратите внимание на любопытные предложения банков, касающиеся снижения ставки.

Финансовые учреждения обещают меньший процент за быстрое оформление документов, большую площадь квартиры, пытаясь замотивировать клиентов принимать решение без промедления и брать больше денег в долг.

  • Альфа-Банк снижает ставку на 0,2% при оформлении займа в течение 30 дней с даты одобрения заявки.
  • В Сбербанке дают скидку в 0,3% при покупке квартиры на дочернем сервисе ДомКлик. За электронную регистрацию права собственности на жильё можно получить ещё 0,1% выгоды.
  • В ВТБ за подтверждение дохода снижают процент на 1%. Также в этом учреждении действует интересное предложение: при покупке жилья площадью более 65 кв. м. ставка снижается на 0,7%.

Однако ставка по действующей ипотеке может не только не уменьшиться, но ещё и возрасти. Именно поэтому важно читать весь договор целиком, чтобы не столкнуться с сюрпризами в будущем. В некоторых банках мелким шрифтом указывают не совсем приятные для клиентов условия. Если вовремя не обратить на них внимание, можно и не заметить, как вместо обещанных 8-9% будете платить все 11%.

Например, по ипотеке Райффайзенбанка процент автоматически увеличивают на 0,5%, если клиент вовремя не предоставил документы об оплате страхового взноса. На 1% вырастет ставка, если заёмщик в течение 120 дней с даты предоставления кредита не направил в банк закладную с отметкой о государственной регистрации ипотеки. Также в Райффайзенбанке действует любопытное условие о том, что для заёмщиков старше 45 лет и 1 месяца действующая ставка (указанная на сайте банка и в рекламных брошюрах) увеличивается на 3,2%.

В Альфа-Банке ставку по кредиту автоматически поднимут на 2%, если клиент во время погашения долга решит отказаться от страхования жизни.

Изображение - Как уменьшить ставку по кредиту или ипотеке 469623265
Автор статьи: Евгений Антропов

Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 2.9 проголосовавших: 616

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here