Как рассчитать досрочное погашение ипотеки

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "как рассчитать досрочное погашение ипотеки" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

Кредитный калькулятор с досрочными погашениями онлайн.

Данный калькулятор предназначен для расчета потребительских кредитов и ипотеки в Сбербанке, ВТБ 24, Дельтакредитбанке, Банке Зенит, в Альфабанке, в Промсвязьбанке, в Россельхозбанке, в Райффайзенбанке, ХоумКредит банке, Скб банке и в других банках России.
Вы можете также осуществить расчет прогноза досрочного погашения — т.е. понять, каким будет ваш платеж, если вы каждый месяц будете вносить по кредиту ХХХ рублей.
См. также: Калькулятор прогноза досрочного погашения

В случае, если вы хотите сохранить свои расчеты, нажимите «Сохранить расчет«.
Вам будет доступна уникальная ссылка, которую вы можете добавить в закладки. При открытии данной ссылки автоматом подгрузятся раннее введеные данные кредита.
Если вы изменили данные — нажмите «Обновить расчет«. При этом измененные данные с кредита сохранятся по текущей ссылке.

Если вы сомневаетесь, как правильно досрочно погашать — вносить в погашение суммы или срока, вносить раньше или позже, то можно открыть на 2х вкладках браузера 2 калькулятора и сравнивать. Но это не сильно удобно. Сейчас мы сделали специальный калькулятор сравнения схем досрочного погашения
См. также: Калькулятор сравнения кредитов с досрочным погашением.
Там можно ввести одинаковые параметры кредита слева и справа. А вот досрочные погашения можно сделать разных типов. По нажатию рассчитать первым будет показан самый выгодный вариант

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Для разных банков при расчете досрочного погашения нужно задать разные флаги в блоке дополнительно. Это позволит сделать более точным вычисление досрочного погашения.

При расчете в досрочного погашения в Сбербанке нужно установить галочки:

  • Учет досрочного погашения в дату платежа
  • Выплата Только процентов после досрочки(Сбербанк)

Сумма досрочного погашения вводится с учетом того, что часть этой суммы пойдет на погашение процентов для случая, когда дата досрочки не совпадает с датой очередного платежа.

  • Установите флаг — Первый платеж только проценты и введите дату выдачи
  • Поставьте галочку: Учет досрочного погашения в дату платежа
  • Поставьте галочку:Аннуитет по первоначальному долгу при изменении %
  • Поставьте галочку: Учет досрочного погашения в дату платежа
  • Поставьте галочку: Расчет процентов в месяц как в Райффайзенбанке
  • Поставьте галочку: Учитывать выходные дни

Если вы видите по графику банка, что платить нужно последний день каждого месяца, то поставьте

  • Установите флаг — Первый платеж только проценты и введите дату выдачи
  • Платеж в последний день месяца

Следует также понимать, что некоторые режимы расчета не сочетаются. Например: Учет досрочного погашения в дату платежа и учитывать выходные. При этих параметрах расчет может быть неверен

Звездочкой(*) на графике платежей отмечены даты, приходящиеся на выходной день — субботу или воскресенье.Обычно в этом случае вы должны заплатить кредит до выходного дня или в первый рабочий день.

Это также достаточно точный и универсальный кредитный калькулятор Хоум Кредит банка. Данный калькулятор используют многие, кто хочет взять кредит в Хоум. Кредитный калькулятор онлайн позволяет им прикинуть, сколько они будут платить по кредиту в месяц, а также насколько изменится их платеж, если погашение займа будет идти досрочно.

Внимание! Досрочное погашение, произведенное в дату очередного платежа учитывается в следующем платежном периоде. Т.е. если у вас дата очередного платежа 14 февраля и вы сделали досрочное погашение 14 февраля, то новая сумма ануитетного платежа будет только 14 апреля. если же вы сделаете досрочное погашение 13 февраля, то новый платеж будет уже 14 марта. Если вы хотите учитывать платежи в точно в дату досрочки, установите флаг — Учет досрочки в дату платежа на вкладке «Дополнительно»
Наиболее точный расчет досрочного погашения на данным момент реализован в кредитном калькуляторе для Андроид.

Некоторые термины и определения при использовании ипотечного калькулятора.

Сумма кредита — сумма, которую вы хотите взять в кредит, которая указана в вашем кредитном договоре
Процентная ставка — ставка, указанная в вашем договоре
Срок — целое число месяцев, на который берется ипотечный кредит.
Аннуитет — при этом типе платежей вы платите равными долями. Первоначально процентный платеж больше, но со временем он уменьшается
Дифференцированные платежи — при данном типе платежей сумма в погашение основного долга всегда постоянна. Проценты начисляются на сумму основного долга. При этом очередной платеж со временем уменьшается. В данном кредитном калькуляторе онлайн реализован расчет для указанных выше типов платежей
Досрочное погашение в уменьшение суммы — в данном случае сумма вашего досрочного платежа идет в погашение суммы основного долга. Раз уменьшается сумма основного долга, значит уменьшается сумма ежемесячного платежа. Это происходит благодаря уменьшению процентной части платежа.

Досрочное погашение в уменьшение срока — при данном досрочном погашении очередной платеж остается таким же, однако срок кредита уменьшается. Вы заплатите кредит раньше.

Первый платеж – проценты. Данный флаг нужно установить в случае, если у вас есть первый платеж по кредиту в графике платежей по ипотеке, который не равен остальным. Это плата банку в виде процентов, если у вас дата выдачи и дата первого платежа разные. Не устанавливайте данный флаг без надобности. Более подробно здесь.

Читайте так же:  Онлайн-заявка на кредит в кредиты европа банк

Изменение ставки — данный тип досрочного платежа подходит, если у вас например после получения квартиры в собственность произошло изменение процента по ипотечному кредиту. Это прописано в договоре ипотеки. Для изменения ставки вам нужно подать пакет документов в банк.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Комиссии и страховка — данные типы платежей не влияют на расчет графика платежей по кредиту и ипотеке, однако они используются при расчете общей переплаты по кредиту.

Используйте кредитный калькулятор онлайн для расчета ипотеки и потребительских кредитов.
Оплачивать потребительский кредит можно с расчетного счета или различные терминалы. После заполнения заявки вы можете получить бесплатную версию моего приложения ипотечный калькулятор для iPhone/iPad. После загрузки программы кредитный калькулятор из app store буду рад вашим отзывам.

Данный онлайн калькулятор имеет расширенный набор функций по сравнению со стандартным кредитным калькулятором. Помимо функции расчета досрочного погашения кредита, здесь есть возможность задать изменение процентной ставки, выбрать день выдачи кредита, выбрать день для ежемесячного платежа, выбрать тип ежемесячного платежа – аннуитетный или дифференцированный. Благодаря этим функциям калькулятор позволяет сделать расчет максимально близким к реальному кредиту, с точностью до дня.

С нашим калькулятором вы сможете рассчитать досрочное погашение кредита за две минуты без визита в банк. Для этого нужно заполнить несколько дополнительных полей в форме калькулятора:

  • Дату досрочного внесения средств (если платеж единоразовый) или интервал (если вы собираетесь делать платежи на регулярной основе, например раз в 3 месяца)
  • Сумму досрочного платежа
  • Выбрать способ перерасчета кредита

Можно задать неограниченное количество частично досрочных погашений.

При частично досрочном погашении возможно два типа списаний:

  • в день очередного платежа. В этом случае сумма долга просто уменьшается на сумму внеочередного платежа.
  • между двумя очередными платежами. Здесь расчет происходит сложнее. Проценты на сумму долга начисляются каждый день, а гасятся раз в месяц. К моменту досрочного платежа накапливается некая сумма процентов, которая будет погашена за счет средств, предназначенных на досрочный платеж. И только оставшаяся сумма пойдет на погашение основного долга. В следующем же месяце процентная часть очередного платежа будет меньше, ведь часть процентов за этот месяц уже уплачена. Не стоит беспокоиться по этому поводу и откладывать досрочное погашение на день очередного платежа. Чем раньше платеж будет зачислен, тем выгоднее.

После внесения внеочередного платежа меняется график последующих погашений кредита. Сумма основного долга уменьшается и следом за ней изменяется один из двух параметров: сумма ежемесячного платежа или срок кредита. Выбор всегда за клиентом банка. С учетом вашего выбора банк делает перерасчет кредита и формирует новый график платежей. Имейте это ввиду и получайте новый график платежей в офисе банка или в программе интернет-банк (если такую возможность предоставляет банк). Наш онлайн калькулятор также позволяет выбрать любой вариант и производит расчет с учетом выбора. После расчета вам будет представлен подробный график платежей с учетом указанных досрочных погашений.

Выгоднее уменьшать срок кредита, так как общая переплата в этом случае снизится более значительно. Поэтому, если сумма ежемесячного платежа вам посильна, рекомендуем уменьшать именно срок.

Экспериментируйте с параметрами для выбора наиболее подходящего для вас способа перерасчета. Кредитный калькулятор позволяет сохранять результаты расчетов, это очень удобно для сравнения полученных вариантов, так как вам не придется повторно вносить исходные данные кредита в форму.

Нередко бывает, когда процентная ставка меняется в ходе срока кредита. Это может быть вызвано пересмотром кредитной ставки банком по заявлению заемщика или условиями договора. Для таких ситуаций в калькуляторе предусмотрена соответствующая функция. Можно задать неограниченное количество изменений процентной ставки на протяжении срока кредита. Для каждого периода нужно выбрать дату начала действия ставки и её значение. Эти изменения также будут отображены и помечены особым цветом в графике платежей.

Калькулятор досрочного погашения кредита предназначен для расчета параметров кредита при его погашении раньше графика.

Изображение - Как рассчитать досрочное погашение ипотеки proxy?url=https%3A%2F%2Fimg3.calcsoft.ru%2Fkalkulator-dosrochnogo-pogasheniya-kredita

Формула расчета универсальна и подойдет для любых типов кредита: ипотеки, потребительского или автокредита. Калькулятор посчитает на сколько уменьшится сумма ежемесячного платежа при оплате части кредита раньше срока. Кроме того, вы сможете оценить общую выгоду от досрочного частичного погашения, т.е. суммарную экономию по выплате всего кредита за счет уменьшения ежемесячного платежа.

Погашать кредит досрочно выгодно всегда. Тем более, что с недавнего времени принят закон об отмене штрафов за досрочное погашение. 

Условия досрочного погашения ипотеки и расчет процентов на калькуляторе

В статье рассмотрим, на каких условиях можно погасить ипотеку досрочно. Узнаем, как рассчитать проценты и сумму на калькуляторе при частичном погашении, подать онлайн-заявку на полное досрочное погашение, а также разберемся, выгодно ли уменьшать срок ипотеки.

В 2011 году в кредитное законодательство была внесена поправка, позволяющая возвращать заем раньше положенного срока. При этом банк не имеет права штрафовать заемщика за это или увеличивать процентную ставку по кредиту. Возможность досрочного погашения распространяется и на ипотечное кредитование.

Сбербанк, ВТБ, Тинькофф и другие крупные банки беспрекословно следуют законодательству. Но в некоторых ипотечных договорах других банков можно встретить иные условия для преждевременного погашения. Такой пункт в кредитном договоре не имеет силы и подлежит оспариванию.

При внесении большей суммы, чем ежемесячный платеж, проценты пересчитываются, а банк создает новый график платежей. Это называется частичное досрочное погашение. При этом вы сможете выбрать, что для вас комфортнее: снизить ежемесячный платеж или уменьшить срок выплат.

Банк не заинтересован отпускать платежеспособных клиентов, поэтому для него выгоднее предложить первый вариант. Вам это подойдет в том случае, если хотите снизить свою кредитную нагрузку и направить свободные средства на другие потребности. Сокращать срок стоит в том случае, если вы уверены в своих высоких доходах, а ипотека связывает вам руки.

Читайте так же:  Оплата телефона банковской картой

Делать частичное досрочное погашение выгодно, благодаря этому вы сократите переплату по кредиту. Сумма основного долга в таком случае выплачивается быстрее, следовательно, и процентов будет начислено меньше.

Давайте разберемся на примере. Произвести расчеты можно с помощью калькулятора, учитывающего досрочное погашение. Допустим, вы взяли ипотеку на 2 500 000 рублей под 12,5% годовых на 15 лет. При погашении по графику переплата составит 3 046 672 рубля.

Если спустя 2 года выплат, вы накопили и решили внести 500 000 рублей, то при сокращении срока вы погасите ипотеку на 4 года и 11 месяцев раньше. Вы сэкономите 1 302 991 рублей на процентах.

Если вы внесете 500 000 рублей и выберете уменьшение платежа, то ваш ежемесячный платеж снизится с 30813,05 рубля до 24283,52 рубля, а экономия составит 506 569,33 рубля.

Выгода очевидна. Однако во втором варианте вы также снизите свою кредитную нагрузку.

Есть еще один вариант. Вы можете выбрать сокращение срока платежа, но ежемесячно вносить прежнюю сумму. В этом случае переплата будет практически такой же, как и при сокращении срока (1 150 369,54 рубля).

Однако у этого варианта есть несомненные преимущества:

  1. Вы все равно сможете рассчитаться с ипотекой раньше срока, потому что ежемесячный платеж с каждым месяцем будет становиться все меньше.
  2. Если ваш доход снизится, или у вас будут непредвиденные траты, то можно платить ту ежемесячную сумму, которая прописана у вас в новом графике платежей.

Сокращение переплаты при дифференцированных и аннуитетных платежах

Выплату кредита принято осуществлять регулярно каждый месяц. Наиболее популярны 2 варианта расчета суммы взносов: дифференцированный и аннуитетный.

При дифференцированных платежах выплата задолженности происходит равными частями. К ней добавляются начисленные проценты. Постепенно сумма основного долга уменьшается, следовательно, проценты и ежемесячный платеж снижаются.

При аннуитетных платежах вы на протяжении всего срока кредитования вносите одинаковые суммы каждый месяц. Первоначально основная часть взноса идет на погашение процентов, и лишь малая уменьшает тело кредита. Со временем ситуация меняется, и к концу ипотеки доля процентов в ежемесячном платеже будет минимальной.

Возьмем ипотеку на 2 500 000 рублей под 12,5% годовых на 15 лет. Если мы решим через 24 месяца после оформления кредита внести 500 000 рублей, то ситуация изменится следующим образом:

  • при дифференцированных платежах частичное преждевременное погашение поможет сэкономить 403 610,14 рубля;
  • при аннуитетных платежах такая же операция сократит переплату на 506 569,33 рубля.

На первый взгляд, аннуитетная система расчетов лучше. Однако есть большая разница в общей переплате по ипотеке — 3 046 672,07 рубля при аннуитете, против 2 356 820,41 рубля при дифференциальных платежах.

Кредитные специалисты рекомендуют максимально погашать ипотеку в течение первых 5 лет кредитования. В дальнейшем такая операция будет менее выгодна. Но вам в любом случае удастся снизить общую переплату, если вы завершите ипотечное кредитование досрочно.

Произведем расчеты на основании следующих данных:

  • сумма кредита — 2 500 000 рублей;
  • процентная ставка — 12,5% годовых;
  • срок ипотеки — 15 лет.

В случае досрочного погашения через 3 года:

  • при дифференцированной системе расчетов для закрытия кредита придется заплатить 1 986 111,11 рубля, переплата по ипотеке составит 887 926,47 рубля;
  • при аннуитетных платежах на кредитный счет нужно внести 2 286 447,07 рубля, а общая переплата по кредиту равна 950 020,89 рубля.

Как видно из приведенных расчетов, для досрочного погашения ипотека с дифференцированными платежами выгоднее.

Для досрочного погашения недостаточно просто внести сумму на счет. Банк оформит списание после того, как получит на это подтверждение от заемщика. В противном случае деньги будут внесены, а проценты продолжат начисляться.

Чтобы этого избежать, нужно:

  1. Уведомить банк о досрочном погашении письменно в отделении или онлайн в личном кабинете.
  2. Выбрать дату платежа. Досрочное погашение происходит не ранее, чем через 30 дней после оповещения банка.
  3. Уточнить полную сумму с процентами и комиссией за перевод.
  4. В назначенный день внести деньги.
  5. Если у вас — ипотека аннуитетными платежами, то написать заявление на возврат процентов.
  6. Через несколько дней взять справку о закрытии кредита.

Наряду с положительными сторонами преждевременного погашения ипотечных займов, существуют ограничения. Досрочное погашение невыгодно банку, поэтому в договоре может быть прописано следующее:

  1. Минимальный размер платежа для досрочного погашения . В вашем договоре будет указана сумма, ниже которой списание невозможно.
  2. Дополнительная комиссия . По законодательству применять штрафы за закрытие долга запрещено. В договоре понятие «штраф» может быть заменено словом «комиссия». Она будет взиматься за перерасчет нового графика или проведение операций через кассу.
  3. Необходимость соблюдения формальностей . Вам нужно написать заявление о своем намерении расплатиться с банком досрочно как минимум за 30 дней.

Если вы заранее знаете, что будете оплачивать кредит досрочно, то старайтесь следовать рекомендациям:

  1. Уточните тип платежей: дифференциальные или аннуитетные.
  2. Внимательно изучите кредитный договор. Выясните срок и минимальную сумму для досрочного погашения, убедитесь в отсутствии штрафов.
  3. Определите для себя, что вам удобнее: сократить срок ипотеки или уменьшить платеж.
  4. При внесении средств уточняйте дату их поступления на счет. Банковский перевод может затянуться на несколько дней.
  5. Если вы планируете погасить весь кредит, то делать это желательно в отделении. Попросите документ, в котором будут прописаны остаток долга и проценты, и только после этого платите.
Читайте так же:  Свифт код сбербанка россии

От чего зависит расчёт досрочного погашения ипотеки?

Изображение - Как рассчитать досрочное погашение ипотеки proxy?url=https%3A%2F%2Fposobie.help%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F11%2F1-2-300x169

Частичное досрочное погашение ипотечного займа выгодно для самих заёмщиков, потому они предпочитают применять подобные схемы. Чем больше тела кредита выплачивается в самом начале – тем лучше.

Это уменьшает общую переплату, в том числе – по процентам. Главное – заранее узнать о том, как проводится расчёт досрочного погашения ипотеки в том или ином случае.

Банки разрабатывают каждый свой онлайн-калькулятор, с помощью которого клиенты могут сами рассчитать все необходимые показатели. Но понимание других специальных формул помогает понять, как рассчитывать результат.

Главное условие – чем меньше общая сумма долга, тем меньше начисляются проценты. Основная формула имеет такой вид:

  • S – конкретные деньги, отображающие остаток задолженности.
  • N – периоды в месяцах до полной расплаты.

Математические познания потребуются, когда речь идёт об аннуитетной схеме. У ежемесячного платежа две составляющие – начисленные проценты, либо общая сумма долга.

При таких обстоятельствах расчёт ведётся по формуле:

Долг каждый месяц = общая сумма *(i*((1+i)*/((1+i)*-1))

  • N обозначает количество месяцев, связанных с кредитным договором.
  • I – показатель месячного начисления по процентной ставке.

Использование указанных формул облегчает понимание того, допустил ли онлайн-калькулятор ошибку. Иногда бывает и такое. Они помогают понять, на каких условиях будет проходить досрочный возврат.

У финансовых учреждений есть две схемы погашения долга, доступные клиентам:

  1. Когда уменьшается период возврата.
  2. Когда меньше платежи ежемесячного характера.

Аннуитетная схема работает не с такими привлекательными условиями. Это понятно, если провести точные расчёты. Каждый месяц переплата получается существенной.

Классическая схема ипотеки – такая же, что и у обычных займов. Лучше попробовать решение с дифференцированными платежами, когда есть возможность.

Один из следующих способов подходит, чтобы расплатиться раньше:

  • С материнским капиталом. Это деньги, которые выплачиваются молодым семьям при рождении второго или последующих детей. Для получения помощи оформляют специальный сертификат, поскольку наличные гражданам не передаются. Выплата ипотечных кредитов, улучшение условий проживания – допустимые направления для использования сумм.
  • Потребительский кредит. Новый для погашения старого. Вариант не самый выгодный. Он актуален, если владельцам интереснее как можно быстрее снять обременение.
  • Рефинансирование текущего долга. Ипотека оформляется в другом учреждении, но с более выгодными условиями, чем раньше. Решение принесёт пользу при реальном уменьшении процентов.

Снижение размеров переплаты – главное преимущество, интересное клиентам при любом виде взаимодействия. Главное – помнить о том, что сама ставка не меняется. Размер ежемесячных платежей будет меньше, как и общий срок, переплата за него. Это особенно удобно, когда известно заранее, что скоро с финансовым положением могут возникнуть проблемы.

Но досрочное погашение не лишено и некоторых недостатков. Один из них – невозможность оформить налоговый вычет для получения компенсации со стороны государства.

Чтобы оплатить обычные кредиты, достаточно внести просто больше средств, чем обычно. Процесс расплаты по ипотеке отличается особенностями. Вопрос решается следующими действиями:

  1. Сообщение банку о том, что будет проведено частичное или досрочное погашение долга. Для этого пишется заявление.
  2. Внесение денег в кассах. Иногда можно выбирать и другие способы.
  3. Последним клиенту передают новый график. Остаётся подписать его.

Заявление пишется только при обращении к тому же офису, где оформлялся первоначальный договор.

Обычно служащие банков стараются сделать всё возможное, чтобы клиент не воспользовался своими правами. Хотя продолжат говорить о том, что возможность есть. Расскажем о популярных на практике схемах.

  • Серьёзное ограничение по сумме минимального платежа.

Её устанавливают на высоком уровне. В ипотечных договорах часто пишут о том, что можно вносить не более 15-20 тысяч рублей. Такие варианты применяются и при меньших, больших суммах.

  • Введение ограничений по срокам.

Например, клиент уже некоторое время выплачивает свой долг. Потом получает крупную сумму, которую планирует направить на погашение. Это тоже сделать не получится – банки могут ограничивать периоды. Требуется исправно гасить долг минимум на протяжении 7-10 лет, чтобы решить этот вопрос.

Если заёмщик заранее погасил свою задолженность – он имеет право потребовать вернуть проценты, которые уже были выплачены. Для аннуитетной схемы такой вариант сохраняет актуальность. Часто уменьшение первоначального долга на первых этапах взаимодействия не происходит.

Страхование при ипотечных программах действует практически всегда. Хотя бы один вид договоров заключать надо, а иногда их и больше. Сумму страховки можно пересчитать, даже если часть долга возвращена раньше времени. Допустимо расторжение соглашений досрочно. Решение связано с экономией.

Рефинансирование в другой компании – один из допустимых методов решения проблемы. У клиента есть право обращаться к сторонним банкам в любое удобное время. Тогда ипотека переоформляется с новыми, более выгодными условиями. Меняются любые параметры:

  1. Способ расчёта платежей.
  2. Сроки.
  3. Процентные ставки, и так далее.

Обременение с имущества не снимается, даже когда кредитор – другой. То есть, залог просто переходит из старой организации в новую.

Оформление обычного потребительского кредита – отличный вариант, если надо снять ограничения, а общая оставшаяся сумма не превышает 1,5 миллиона рублей. Но для этого потребуется привлечь поручителей, либо использовать другое имущество в собственности для оформления залога.

Изображение - Как рассчитать досрочное погашение ипотеки proxy?url=https%3A%2F%2Fposobie.help%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F11%2Fmozgno-li-dosrochno-pogasit-ipoteku_1-300x175

График после завершения процедуры полностью переделывается. Потом его распечатывают заново. По каждому ежемесячному платежу проценты уменьшаются, если всё сделано правильно. Это касается всего срока, оставшегося до полного погашения задолженности.

Если оказывается, что проценты выплачены, то ежемесячные платежи перераспределяются по основной задолженности.

Для утверждения нового графика к основному договору снова составляют дополнительное соглашение. Вся информация должна быть зафиксирована в этом документе.

Трата первых платежей на проценты характерна при любом методе погашения. Только после этого переходят к основному долгу.

Читайте так же:  Банкротство банка прогорит ли вклад

Для банка проценты — прибыль. Их повышение требуется для компенсации трат.

Они тоже подлежат пересчёту, когда удалось вернуть деньги раньше срока.

При работе с процентами расчёты проводятся по таким вариантам:

  • Сохранение неизменного размера кредита. Но количество платежей будет меньше.
  • Количество платежей – то же, а размеры – меньше.
  • Клиент сам выбирает метод, наиболее удобный для себя. Достаточно сообщить своё решение сотрудникам, когда подаётся заявление.

Применение материнского капитала для досрочного погашения части суммы предполагает прохождение таких этапов:

  1. Обращение в Пенсионный фонд. Там скажут, сколько осталась, и можно ли использовать её, чтобы выплатить банку.
  2. Составление заявление, с описанием способа применения денег.
  3. Заявление банку, подтверждающее выбор конкретного метода.
  4. Оба договора должны иметь одинаковую дату, когда деньги фактически поступают на счёт.
  5. Списание происходит после перечисления денег со стороны Пенсионного фонда.

Обращаться нужно по месту регистрации заявителя.

Условия договора, сроки пользования ссуды – два фактора, на которые стоит обратить повышенное внимание. Если эти показатели слишком маленькие – то велика вероятность применения дополнительных санкций со стороны кредитора.

Клиенту невыгодно погашать долг в первые два-три месяца, за этим действием следуют слишком серьёзные наказания. Чтобы не заработать дополнительные штрафы – рекомендуется подождать хотя бы полгода.

Эксперты банковской сферы полагают, что выгоднее сокращать не размер платежей каждый месяц, а общий срок. Нагрузка на заёмщика в финансовом плане минимальна. Тогда общая переплата уменьшается. Не стоит соглашаться с растягиванием кредитов на более длительные периоды.

При досрочном погашении решают множество проблем, если заранее рассчитать свои возможности. Рекомендуется заранее обратиться за профессиональной консультацией к сотрудникам банка, либо так называемым брокерам. Они помогут провести предварительные расчёты. Главное – не забыть уведомить вторую сторону о своём решении, иначе оплата не будет принята во внимание. Деньги просто спишутся как обычно, без дополнительной выгоды для владельца. Останется ждать следующего месяца, чтобы выбрать правильный вариант погашения. Ограничений по количеству обращений и заявлений с таким вопросом нет.

Правила досрочного погашения кредита в следующем видео:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

С помощью данного калькулятора можно рассчитать ежемесячные платежи, общую выплату процентов за весь срок кредитования, а также переплату с учетом досрочного погашения. Вы увидите как состоит ежемесячный платеж.

    • Введите в ячейки данные по своему кредиту и нажмите «рассчитать». В расчетах вы увидите график платежей, структуру платежа и его изменение на протяжении всего срока;
    • Если вы планируете вносить досрочные платежи, то на калькуляторе вы можете спланировать свой график досрочного погашения и посмотреть как изменится переплата. Для расчетов используйте два вида погашения по очереди: уменьшение аннуитетного платежа или уменьшение срока кредита. Потом вы сможете сравнить отличия и выбрать удобный вариант погашения.

Данный калькулятор досрочного погашения подойдет для расчета ипотечного кредита любого коммерческого банка, в том числе Втб24 и Сбербанка. При этом может быть небольшое расхождение, которое не сильно повлияет на итог.

Как рассчитать досрочное погашение ипотеки: плюсы и минусы

Последние изменения: Январь 2019

Приобретая ипотечное жилье, многие заемщики намереваются погасить долг в кратчайшие сроки. Если позволяет доход, в течение определенного времени появляется определенная сумма для досрочного погашения ипотеки. Возникает необходимость выяснить, как правильно рассчитать досрочное погашение ипотеки, и какие особенности нужно знать, чтобы процедура списания долга прошла успешно и позволила снять ограничения в правах собственника.

В зависимости от вида расчета платежей, суммы взноса, итоговая выгода от погашения раньше срока будет разной. Перед тем, как внести дополнительные средства на ипотечный счет, рекомендуется рассчитать экономию и выбрать оптимальный вариант закрытия долга.

Изображение - Как рассчитать досрочное погашение ипотеки proxy?url=https%3A%2F%2Fzakon-dostupno.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F05%2Fipoteka-dosrocnoe-pogashenie-3-300x189

Даже, если финансовое положение заемщика стабильно, кредитный долг ограничивает владельца жилья, не позволяя в полной мере распоряжаться и вносить изменения в конструкцию. Многие заемщики, получая ипотеку, заранее предполагают получение крупной суммы, которая будет направлена на выплату сверх графика. Так как кредиторам невыгодно досрочное погашение из-за потери процентной прибыли, несколько лет назад погасить займ до срока было проблематично. Банк назначал штрафные санкции, пытаясь компенсировать потери от процентной прибыли, либо и вовсе вводил мораторий.

С 2011 года, после вступления в силу нового федерального законодательства, запрет и штрафы на более раннюю выплату по кредиту были отменены, а свои действия заемщик должен координировать, исходя из правил, установленных конкретным банком.

Плательщику остается определиться с выбором, каким образом провести данный взнос:

  • сократить срок кредитования;
  • снизить размер ежемесячной выплаты.

В большинстве случаев, кредиторы, не желая нести потери в виде недополученной прибыли, оставляют срок финансирования неизменным, меняя лишь сумму для оплаты.

Процесс досрочного проведения выплаты имеет свои особенности:

  1. При частичной выплате происходит снижение остатка долга, с дальнейшим перерасчетом платежа (в редких случаях – сокращение срока).
  2. При полной ликвидации кредитного долга необходимо зафиксировать факт отсутствия каких-либо финансовых претензий и снять обременение с жилья в Росреестре.

В редких случаях банк разрешает выбрать способ учета досрочного частичного взноса. Как правило, финансовая организация уже имеет отлаженную схему действий, включающую предварительное уведомление банка и согласование суммы.

Аннуитетные и дифференцированные платежи: когда погашение выгодно?

Есть некоторые ипотечные программы, предполагающие дифференцированный способ расчетов. Но подавляющее большинство ипотек выдается с аннуитетным платежом.

Чтобы определить, когда погашать и при каких обстоятельствах это выгоднее всего, необходимо разобраться в особенностях определения ипотечных платежей:

  • Аннуитетные платежи предполагают возможность распределения всей процентной переплаты за весь срок действия договора, с определением стабильного неизменного ежемесячного взноса. Данная схема позволяет получить согласование гораздо большей заемной суммы, так как банк определяет максимальный лимит исходя из платежных возможностей человека. С учетом того, что в первые годы ипотеки клиент выплачивает в первую очередь проценты, с незначительным снижением основного тела кредита, досрочные погашения особенно выгодны в первой половине кредитования. Чем ближе к завершению действия договора, тем меньше экономическая целесообразность в погашении сверх графика, ведь проценты банку по большей части уже выплачены.
  • Дифференцированный платеж применяется редко, так как серьезно ограничивает лимит доступной суммы. Так как финансовая организация ориентируется, прежде всего, на доход человека и его способность обслуживать долг, особенно крупные взносы первого периода не дают шансов получить большие займы. По мере погашения ипотеки, основной долг снижается, а вместе с ним уменьшается размер ежемесячного взноса и процентная переплата. Экономия от досрочного погашения при дифференцированном платеже ощутима на любом этапе обслуживания долга, ведь заемщик получает весомую выгоду в виде возврата процентов, которые уже не будут начислены в связи со снижением основного тела кредита.
Читайте так же:  Что делать если коллекторы пришли домой

Изображение - Как рассчитать досрочное погашение ипотеки proxy?url=https%3A%2F%2Fzakon-dostupno.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F05%2Fipoteka-dosrocnoe-pogashenie-1-300x228

Особенно важно рассчитать экономическую обоснованность платежа вне графика, если планируется полная ликвидация долга во второй половине срока кредитования. При аннуитетном платеже выгода от подобного шага минимальна.

Так как расчеты полного остатка финансовых обязательств перед банком с учетом процентов довольно сложны при аннуитете, рекомендуется пользоваться специальными ипотечными онлайн-калькуляторами. Автоматические расчеты с применением сложной формулы освободят от ненужной калькуляции, давая возможность определить оптимальный размер платежа вне установленного графика. Так как пересчитать платежи самостоятельно заранее довольно сложно, можно получить лишь приблизительные суммы экономии.

Расчеты при дифференцированных платежах проще – процент начисляется на остаток долга с учетом количества оставшихся платежных периодов, т.е. количества месяцев до завершения срока действия договора.

Особых сложностей процесс погашения вне графика не вызывает. Закрыть кредитную линию проще, чем согласовать и получить одобрение кредитной линии. Тем не менее, необходимо соблюдать определенные правила, исключая риск выставления дополнительных претензий со стороны банка и успешное оформление прав на собственность после ипотеки со снятием обременений.

Недостаточно просто внести средства на счет и ожидать, что финансовая структура самостоятельно спишет и учтет платеж вне графика.

Соблюдая следующий 3-х шаговый алгоритм, заемщик благополучно избавляется от ипотечного долга:

  • Предварительное уведомление банка о планируемом погашении. Большинство организаций требует сообщать о планируемом взносе за 30 дней до наступления даты внесения и списания средств.
  • Совместно с сотрудником банка назначается день, время, согласуется сумма к оплате. Если платеж не ведет к окончательному погашению, сотруднику банка потребуется подготовить новые документы с графиком платежей.
  • В установленный день заемщик вносит согласованную сумму и получает новые расчеты платежей. В случае полной ликвидации ипотечного долга, необходимо требовать справку, подтверждающую отсутствие финансовых претензий к клиенту со стороны организации-кредитора.

Когда речь идет о досрочном расторжении договора и полной выплате банку, необходимо проконтролировать, чтобы ипотечный счет был обнулен, и банк представил справку о нулевом долге. В дальнейшем, данный документ позволит доказать несостоятельность всех возможных претензий банка и попыток взыскать дополнительные штрафы и неустойки.

Кроме того, справка об отсутствии долга станет основным документом, который даст право на перерегистрацию недвижимости со снятием отметки об обременении.

В каждой кредитной структуре – свои особенности выплат вне графика.

  1. Например, в Сбербанке успешно применяется для погашения удобный интернет-банкинг. Зарегистрированный в Сбербанк Онлайн пользователь может урегулировать ипотечный долг в дистанционном режиме.
  2. Для клиентов ВТБ 24 предусмотрена возможность оформления погашения с помощью звонка на горячую линию.
  3. Россельхозбанк, реализуя государственные программы ипотечного кредитования, может учитывать суммы субсидий в счет досрочного погашения.

Изображение - Как рассчитать досрочное погашение ипотеки proxy?url=https%3A%2F%2Fzakon-dostupno.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F05%2Fwoman-thinking-300x300

Собираясь внести сумму сверх положенного по графику, будет полезно изучить информацию об ограничивающих факторах, которые могут помешать успешному выполнению процедуры:
  • Дополнительный взнос не может быть меньше минимального установленного предела.
  • Несмотря на незаконность применения штрафных санкций за досрочную выплату, исключить риск финансовых взысканий нельзя.
  • Комиссии, взимаемые за выполнение внеплановой операции по списанию ипотечного долга. Банку нужно компенсировать потерю недополученной процентной прибыли, комиссия поможет оправдать операцию в глазах коммерческой структуры, либо отпугнуть заемщика, если тот не готов нести дополнительные расходы.

Каждая кредитная организация имеет свой особый регламент проведения процедуры досрочной выплаты займа. Рекомендуется предварительно уточнить детали процедуры, пересчитываются ли проценты, заранее, чтобы исключить малейшие риски по закрытию ипотеки. Внесение дополнительной суммы должно быть продуманным шагом, а выгода от него заранее просчитана.

Окончательное решение заемщик должен принимать, рассчитать все возможные комиссии и дополнительные платежи, которые назначит банк при закрытии. Если экономия на процентах перевесит расходы по ипотеке, а текущий заработок внушает оптимизм, досрочное погашение станет отличным поводом в скором времени оформить полное право на собственность, без каких-либо ограничений.

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему

Изображение - Как рассчитать досрочное погашение ипотеки 469623265
Автор статьи: Евгений Антропов

Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 4.8 проголосовавших: 8

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here