Как правильно выбрать ипотеку

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "как правильно выбрать ипотеку" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

11 советов по ипотеке — снижаем конечные расходы на сотни тысяч

Желание улучшить свои жилищные условия встречаются у большинства россиян. И если нет собственных наличных средств, которых хватило бы на покупку своего угла, то выход только один — взять кредит на покупку у банка, а по простому ипотеку.

Только многих останавливает тяжелая «кабала» в которую они загоняют себя на долгие годы. Действительно, ипотека — удовольствие не из дешевых. Но как правило, платить долгие годы, но за «свое», лучше, чем отдавать деньги каждый месяц чужому дяде (тете) за съем жилья.

И не стоит забывать, что стоимость недвижимости постоянно растет. Бывает конечно периоды, когда она снижается, но они, как правило, не продолжительные. И после короткого спада, недвижимость начинает расти более высокими темпами, компенсируя годы падения с лихвой.

И если вы все таки решились на такой шаг как покупка жилья, то эта статья как раз для вас.

Изображение - Как правильно выбрать ипотеку ipoteka-kak-vzyat-pravilno

Из статьи вы узнаете:

  • с чего начать
  • как выгодно взять ипотеку
  • нанимать ли риэлтора
  • заплатить минимум за страховку
  • рекомендации и советы при покупке квартиры и выборе ипотечного кредита

Покупая квартиру в кредит лучше сразу найти возможности, как уменьшить расходы по уплате кредита. И если подойти к этому вопросу с умом и заранее, то можно достаточно легко уменьшить конечную сумму, которую вы потратите за весь период действия ипотеки. На сколько? На несколько сотен тысяч точно. В некоторых случаях экономия может достигать суммы с семью нулями.

Как театр начинается с гардероба, так и ипотека начинается с выбора банка. Многие действуют наоборот, сначала ищут квартиру, тратя на это много времени, а потом, после начинают пытаться получить кредит на нее. И тут могут наступить непредвиденные обстоятельства, которые поставят крест на всех ваших начинаниях. Банк отказал в кредите, либо процентная ставка слишком высокая, сумму, которую одобрил банк не хватает на найденную квартиру, продавец не хочет ждать, когда вам одобрят кредит и многое другое.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Чтобы избежать таких недоразумений, нужно сначала выбрать правильный банк и получить у него одобрение на получение ипотечного кредита, знать сумму кредита, которую он вам одобрил. И только после этого начинать подыскивать себе жилье исходя из текущих возможностей.

Для получения ипотечного кредита, а вернее для рассмотрения банком вашей заявки, вам понадобятся всего несколько документов:

  • паспорт (иногда дополнительно второй документ, например водительские права)
  • сведения об образовании (диплом)
  • справка о вашей заработной плате по форме 2-НДФЛ (если вам перечисляют зарплату на карту этого банка, то не требуется)
  • заявление о предоставлении кредита — указываете какая сумма вам нужна и на какой срок
  • анкета-заемщика (можно скачать на сайте и заполнить дома)
  • сведения о наличии движимого или недвижимого имущества (если есть)

После одобрения можно приступать к поиску жилья. На это вам дается обычно 3 — 4 месяца. Если не уложитесь в этот срок, то нужно пройти процедуру одобрения кредита заново.

Кто гарантировано (практически всегда) получает одобрение на получение ипотечного кредита:

  • большая официальная заработная плата
  • чистая кредитная история
  • большой первоначальный взнос
  • сумма запрашиваемого кредита невелика
  • есть ликвидное хорошее имущество (несколько квартир в вашей собственности, загородный дом будем гарантом выдачи кредита)

Изображение - Как правильно выбрать ипотеку ipoteka-sovetyi-i-rekomendatsii

Выбирая банк, в котором вы планируете получить кредит на жилье, сразу обращайте внимание на процентную ставку. Вроде бы логично и все это понимают. Чем меньше ставка по кредиту, тем лучше и выгоднее для вас. Но, многие не предают особого значения минимальной разнице, которая может быть у различных банков.

Допустим, 12% и 12,5% — вроде бы как разница не большая. Ну что могут решить какие-то полпроцента? А между тем, нужно помнить, что кредит вы берете на долгие годы. И такая мизерная разница на длительном периоде способна дать вам серьезную переплату.

Пример. Ипотека на 3 млн рублей, на 20 лет. Разница в 0,5% выльется вам в дополнительную переплату в 210 тысяч. Ну а если вы решите взять кредит на 30 лет, то уже дополнительно потратите 450 тысяч рублей.

Совет 2. Берите кредит в той валюте, в которой получаете доход

Это правило относится не только к ипотеке, а действует для всех кредитов. Если вы получаете зарплату именно в рублях, то и ипотека должна быть именно в рублях. Иначе вы рискуете при росте курса значительно попасть на дополнительные расходы.

Наглядные примеры, кризис 2008 года, когда стоимость доллара взлетела на 30-40%. Многие тогда потеряли квартиры, так как не смогли выплачивать выросшие на этот же процент ежемесячные платежи по кредиту.

Но это ничему не научило россиян. Но следующий кризис (2014-2015 гг.) снова подкосил большинство валютных ипотечных заемщиков. Доллар вырос более чем в 2 раза. И платежи по кредиту соответственно.

Помимо этого в след за ростом курса доллара автоматически увеличивается ваш долг банку. И за квартиру, которая стоила 3 млн. рублей вы будете должны банку уже 6-7 миллионов.

Читайте так же:  Кредит на покупку автомобиля в беларуси

Я сам попал в такую ситуацию когда брал машину в кредит в долларах в 2006 году. У меня был автокредит в 900 тысяч. После взлета курса доллара мой платеж резко увеличился с 17 000 до 22 тысяч рублей. Перед этими событиями остаток долга перед банком составлял что-то около 700 тысяч. Затем в течении 5 месяцев я стал должен банку снова около 900 000 рублей. И причем с каждым месяцем сумма долга и платежи продолжались увеличиваться. Пришлось срочно продавать машину и гасить кредит.

Перед заемщиком встает выбор: взять кредит под фиксированные проценты на весь срок кредитования, либо под плавающие проценты.

Плавающие проценты зависят от ставки рефинансирования ЦБ. И как правило, они ниже, чем фиксированные проценты. И если ставка ЦБ будет снижаться, будут снижаться и ваша ставка по ипотеке, и размер ежемесячных платежей. Звучит заманчиво.

Но тут ключевое слово «если будет снижаться«. Да, страна заинтересовано с снижении процентной ставки. Но это правило обычно действует в годы экономической стабильности. Любая неприятность тут же толкает ключевую ставку вверх.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Это как раз случилось в конце 2014 года, когда Центробанк увеличил ставку сразу в 2 раза. Пусть и ненадолго. Но платежи сразу выросли до 20-22% годовых. Вы сможете выдержать такую финансовую нагрузку если ситуация продержится даже хотя пол-года — год?

Поэтому выбирая «возможность выиграть при плавающей ставке» или «не потерять в будущем» выбирайте второе.

Золотое правило гласит: «платежи по кредиту не должны превышать 30% вашего семейного дохода». Но многие имеют кредиты которые съедают 50% и даже 70% их совокупного дохода в надежде на светлое будущее: зарплату должны увеличить, в должности повысят, найду другую более доходную работу.

Но как правило, все это заканчивается плачевно для них. Любая нештатная ситуация способна подкосить их финансовое положение. Потеря работы, болезнь, необходимый срочный ремонт автомобиля и прочее и прочее.

Это все нужно учитывать перед тем как пытаться любыми способами стараться получить ипотеку с неподъемными платежами на несколько десятков лет.

Покупка квартиры в ипотеку будет связана с дополнительными расходами. Нужно будет сделать ремонт, закупить мебель, бытовую технику, интерьер и многое другое. И все это способно влететь в копеечку. Поэтому, когда вы берете кредит, подавайте заявку на максимально возможную сумму. Все оставшиеся деньги, после покупки недвижимости лучше потратить на это дело.

Выигрыш заключается в том, что это «дешевые» деньги, взятые под низкие проценты (12-13% годовых). А если у вас не будет свободных средств на ремонт, то придется брать дополнительный потребительский кредит, стоимость которого в 1,5 — 2 раза выше.

Как это выглядит на практике.

Пример. Допустим у вас есть свои деньги в размере 600 тысяч. Планируемая квартира стоит 3 млн. рублей. Минимальный первоначальный взнос установленный банком 10%. Соответственно, показываете банку, что у вас есть 300 000, а 2 700 000 нужны в качестве заемных средств. Остальные 300 тысяч потратите на ремонт. Это лучше (и выгоднее), чем если бы внесли свои 600 тысяч в качестве первоначального взноса, взяли бы ипотеку на 2,4 млн, а потом дополнительно брали бы потребительский кредит на ремонт под 20-25% годовых.

Покупая квартиру в кредит многие сразу нацелены на будущее: заведу семью, родятся дети — нужна большая многокомнатная квартира. И потом платят кредит за нее практически всю жизнь в итоге переплачивая стоимость нескольких таких квартир.

Может стоит начать с малого? Купить более скромную недвижимость с меньшим количеством квадратов и комнат. Для того чтобы рассчитаться за нее у вас уйдет намного меньше времени (да и денег). А далее уже можно рассматривать вариант покупки более объемной квартиры.

Во-первых, такая схема даст вам очень значительную экономию в виде переплаты по кредиту.

Во-вторых, бы будете чувствовать себя гораздо увереннее в финансовом плане. Лучше платить ежемесячно 20 тысяч, чем 30-40-50 тысяч.

В-третьих, когда вы рассчитаетесь за первую квартиру, у вас уже будет весьма значительная часть средств, которую вы выручите при ее продаже. И соответственно, кредит на новую квартиру можно будет брать уже на гораздо меньшую сумму.

Пример. Рассмотрим 2 варианта покупки недвижимости: большая трешка сразу и постепенная покупка сначала однокомнатной, затем после ее продажи трешки.

  1. 3-х комнатная квартира стоимостью 4 млн. на 20 лет под 12% годовых. Размер ежемесячных платежей составит — 45 тысяч. За все время переплата составит — 6,5 миллиона. Т.е. квартира вам обойдется в 10,5 миллиона рублей.
  2. Берем однокомнатную за 2 миллиона на 10 лет под 12% годовых. Ежемесячные платежи — 28,5 тысячи. Переплата — 1,4 миллиона. Конечная плата по кредиту за всю квартиру — 3,4 миллиона.
  3. После того как рассчитались за нее продаем и покупаем другую квартиру за 4 млн. Для этого нам понадобиться взять кредит — 2 млн. Соответственно, условия по переплате аналогичные пункту 2 — 3,4 миллиона.
  4. Итог. В первом случае 20 лет вы выплатили 10,5 млн, во втором случае — 6,8 миллиона. Разница — почти 4 миллиона. И при этом что ежемесячные платежи были более скромными, по сравнению с первым пунктом — почти в 2 раза.
Читайте так же:  Кредиты сбербанка на бизнес с нуля

Конечно, здесь не учтено, что со временем цены на недвижимость могут меняться, но думаю смысл вы поняли.

Перед тем как подавать заявку на получение ипотечного кредита — поиграйте цифрами. Что это значит? Если вы уже примерно знаете какая сумма вам будет нужна, зайдите в ипотечный калькулятор и проанализируйте на какой срок вам лучше взять кредит 10, 15, 20 или 30 лет.

В первую очередь определите, какой ежемесячный платеж вам под силу. Далее попробуйте его чуть чуть увеличить, всего на 500 — 1000 рублей. И посмотрите как изменится срок кредитования. Вы будете приятно удивлены.

Пример. Вам нужен кредит 2 000 000 рублей под 12% рублей. Вот как выглядит ваш ежемесячный платеж при различных сроках кредитования.

Изображение - Как правильно выбрать ипотеку 74201_5c5065165e2075c5065165e25c

Изображение - Как правильно выбрать ипотеку 74201_5c5065a7d26ab5c5065a7d26f8

Изображение - Как правильно выбрать ипотеку 74201_5c5065e59e5935c5065e59e5cc

Изображение - Как правильно выбрать ипотеку 141869_539dc5df98af1539dc5df98b28

Перед тем как обратиться в банк за оформлением ипотечного кредита, необходимо знать сумму, которую вы хотите взять в долг, а для этого нужно заранее определиться с вариантами будущего жилья. Во-первых, нужно выяснить, будет ли это квартира или частный дом, в каком районе будет расположено жилье и какая стоимость будет являться для вас приемлемой. Определившись с этими параметрами, можно будет сделать вывод о том, какую сумму вы сможете внести в качестве первоначального взноса, а какую придется одолжить у банка.

После того, как вы определились с суммой, которой вам не хватает для покупки жилой недвижимости, необходимо выбрать банк, где вы займете эти деньги. Для этого необходимо изучить все кредитные предложения банков, которые присутствуют в вашем городе, и выбрать наиболее оптимальный вариант. Стоит отметить, что выбор наиболее выгодной кредитной программы – это кропотливая и длительная работа. Это можно делать как самостоятельно, изучая все возможные варианты, так и доверить это дело профессионалам. Сегодня на кредитном рынке работает много организаций, которые готовы помочь заемщикам с выбором самого выгодного кредита. Правда, такая помощь будет не бесплатной, стоимость услуг кредитного брокера при выборе ипотечного кредита составляет, как правило, 3-5% от суммы займа.

Изображение - Как правильно выбрать ипотеку 74201_5c5069acc20185c5069acc205a

Определившись с выбором кредитора, необходимо приступить к сбору многочисленных документов. Помимо личностных документов заемщика, кредитная организация потребует документы на приобретаемый дом или квартиру. Если вы пройдете банковскую проверку на предмет соответствия уровня доходов ежемесячному платежу по ипотеке, качества кредитной истории, и если приобретаемая недвижимость будет соответствовать требованиям банка, предъявляемым к залоговому имуществу, то можно будет приступать к подписанию кредитного соглашения.

Алгоритм, описанный выше в целом довольно прост, но есть некоторые нюансы, которые могут спровоцировать негативные последствия. Так, выбирая кредитную программу по ипотеке, необходимо обращать внимание не только на рекламируемую банком процентную ставку. Не менее важным параметром является и срок кредитования. Если срок ипотечного кредита будет слишком коротким, то сумма ежемесячного платежа будет достаточно высокой, что может негативно сказаться на семейном бюджете. Если срок кредитования будет слишком длинным, то конечная переплата будет просто огромной.

При выборе кредита на покупку жилья также необходимо обращать внимание на валюту займа. Если вы получаете зарплату в долларах, то лучше всего оформить ипотеку именно в этой валюте. В иных случаях ипотечный кредит лучше брать в российских рублях. Не менее важным условием при выборе ипотечной программы является возможность досрочного погашения – как полного, так и частичного. Возможность вносить сумму больше, чем ежемесячный платеж, позволит сократить срок погашения кредита или снизить сумму платежа по ипотеке.

И стоит ли его брать вообще

Изображение - Как правильно выбрать ипотеку 9574838

Самым популярным банковским продуктом в России является ипотечный кредит. Однако далеко не все знают, как его оформить и на какие нюансы следует обратить внимание, дабы выплата кредита не превратилась в непосильное бремя.

Выбор ипотеки является нетривиальной задачей. Любая ошибка легко приведет к потере денег и нового жилья. Для начала следует ответить на вопрос: а нужен ли вам вообще кредит? Если вы стоите в очереди на социальное жилье либо имеете иную возможность приобрести квартиру, вряд ли стоит связываться с ипотекой. В случае же, когда у вас нет других вариантов, кредит однозначно решит жилищную проблему.

Однако не стоит сломя голову бежать в первый попавшийся банк и оформлять ссуду. Сперва необходимо ознакомиться с веб-страницами кредитных организаций в Интернете, посетить банковские форумы и отобрать 7—8 банков, выдающих кредиты на жилье. Затем следует изучить их «продукты» и почитать отзывы граждан, уже оформивших заем. Из этих отзывов, при всей их субъективности, можно получить много ценной информации. Изучите ставки, сроки предоставления кредитов, возможные размеры ежемесячного платежа, цену страхового полиса, способы погашения ссуды.

Именно на этом этапе правильным будет решить, какую квартиру брать — в новостройке или на вторичном рынке. Далее необходимо лично обойти выбранные банки и проконсультироваться у офис-менеджеров. Таким образом, вы сможете найти подходящую только для вас ипотечную программу.

Оформляя кредит, реально оценивайте свои возможности. Статистика показывает, что заемщик без особого труда вносит деньги за кредит, когда размер его платежа не превышает 35% от ежемесячного дохода. Впрочем, коллекторские агентства утверждают, что на самом деле данная цифра еще ниже и составляет около 20—30%. Это означает, что вы должны будете существенно урезать расходы на развлечения, покупку товаров и даже на детей. Не каждая семья способна годами так ограничивать себя.

Читайте так же:  Напрямую помогу в получении кредита через банк

Следовательно, потенциальный заемщик должен иметь стабильный, высокий и постоянный доход, а также, как это ни аморально звучит, хорошее здоровье. Ведь если вы потеряете работу или заболеете, то перестанете платить. А банк, в свою очередь, тут же примется начислять штрафы и в конце концов отберет квартиру. Отсюда вытекает еще один совет: всегда имейте про запас сумму, равную 5—6 ежемесячным платежам по ипотечному кредиту. Это позволит вам выиграть время для поиска новой работы или лечения. Ну и наконец, если есть возможность, сделайте как можно больший первоначальный взнос. Это уменьшит кредит и несколько удешевит его.

Закон о рекламе запрещает сравнивать услуги банков и говорить о преимуществе одной кредитной организации перед другой. Могу лишь сказать, что есть из кого выбирать: сегодня десятки российских банков выдают ипотечные кредиты. Вот далеко не полный их перечень: Сбербанк, ВТБ 24, Альфа-Банк, Россельхозбанк, «ДельтаКредит», «ФК Открытие», ВТБ Банк Москвы, РосЕвроБанк, «Возрождение», Газпромбанк, Тинькофф Банк, Нордеа Банк, МТС Банк, Россгострах Банк и многие другие. Более того, некоторые кредитные организации предлагают заемщикам сразу несколько ипотечных программ с различными условиями.

Здесь также нет однозначного ответа. В России банки предоставляют ипотечные кредиты на срок от пяти до 30 лет. Все зависит от размера дохода россиянина и от экономической ситуации в стране. Понятно, что чем меньше срок, тем меньше переплата по кредиту. И это правильно. Например, два заемщика взяли по 3 млн рублей. Один оформил кредит на пять лет, а второй — на 20. Пусть процентная ставка по обоим составляет 13% (хотя в реальности чем больше срок кредита, тем выше процентная ставка). Первый отдаст банку за пять лет 4 118 562 рубля. А второй за 20 лет переведет на счета кредитной организации 8 563 550 рублей. Получается, что заемщик, заключивший договор на пять лет, переплатит чуть более 1,1 млн рублей, а человек, оформивший ипотеку на 20 лет, — больше 5,5 млн.

Однако не стоит забывать, что чем меньше срок ипотеки, тем больше ежемесячный платеж. Так, заемщик, оформивший кредит на пять лет, в нашем примере станет каждый месяц платить по 66 642 рубля. В свою очередь, размер платежа лица, заключившего договор на 20 лет, составит 35 683 рубля.

Поэтому каждый клиент должен выбрать наиболее удобный для себя срок возврата денег. Я со своей стороны могу порекомендовать как можно быстрее расплатиться с кредитором. Если говорить о частичном или полном досрочном погашении, лучше всего делать это в первой половине срока договора. Дело в том, что именно в этот период банк начисляет самые большие проценты на сумму основного долга. Следовательно, есть резон уменьшить его. А вот если досрочно погасить кредит во вторую половину, это даст в основном моральный эффект. Ведь заемщик к тому времени уже выплатит большую часть процентов.

И наконец, последняя рекомендация по сроку. Допустим, вы нашли банк, рассчитали платежи и выяснили, что сможете выплатить кредит за пять лет. Но не торопитесь подписывать договор. Умножьте эту цифру в полтора, а лучше в два раза. Получится 6—10 лет. Вот на этот период и оформляйте ипотеку. Дело в том, что данное «золотое правило» выведено в результате многолетних наблюдений. Оно исходит из того, что человеку свойственно преувеличивать свои возможности. Поэтому лучше перестраховаться и увеличить срок договора, чем потом платить штрафы или, что еще хуже, расстаться с жильем.

Что еще, кроме процентов и основного долга, придется платить по ипотеке

Кроме основного долга и процентов, каждый «ипотечник» оплачивает страховку. Обычно банк заставляет заемщика страховать жизнь и здоровье, риски утраты и повреждения квартиры, а также прекращения или ограничения права собственности. Каждый из банков имеет свои условия предоставления ссуды. В одних кредитных организациях эти требования являются обязательными. В других можно отказаться от страхования жизни и здоровья, но тогда банк сразу поднимет ставку на 1—1,5 процентного пункта. Таким образом, вы либо оплатите страховку, либо получите повышенную процентную ставку. Если говорить о сумме страховых премий, они в среднем колеблются в размере от 1% до 3% от стоимости кредита.

Кроме того, банк вправе повысить ставку на 0,5—1 п. п., если вы не являетесь участником его зарплатного проекта. Ну и наконец, некоторые кредитные организации «накинут» еще 1—2 п. п. на период до даты регистрации ипотеки, чтобы минимизировать свои риски.

Пока жилье находится в ипотеке, заемщик не может целиком и полностью распоряжаться им. Он не имеет права самостоятельно продать, обменять или подарить квартиру. Банк делает в ЕГРН (единый государственный реестр недвижимости) отметку о том, что она находится в залоге. Поэтому попытки распорядиться жилищем в обход залогодержателя квалифицируются как уголовное преступление. Об этом надо всегда помнить.

Кредит следует платить аккуратно в соответствии с графиком, полученным в банке. Если заемщик допустит просрочку или вообще перестанет платить, кредитная организация станет начислять штрафы, а впоследствии может отнять квартиру через суд, выселив должника и его семью на улицу. Примеров — великое множество.

Читайте так же:  Где в омске дадут кредит с плохой историей

При наступлении финансовых трудностей (вследствие потери работы, болезни или краха бизнеса) нельзя добиться отсрочки погашения платежей. Возможна только рассрочка. Это означает, что придется заплатить хоть что-то или продавать квартиру под надзором банка для погашения кредита.

Если у вас нет богатых родителей или родственников, которые могут купить или оставить квартиру в наследство, отсутствуют деньги для приобретения жилья, то ипотека является реальным выходом из положения. Однако не стоит подходить к этому вопросу легкомысленно. Следует помнить, что ипотечный кредит — это большие денежные обязательства, которые вы возлагаете не только на себя, но и на свою семью. Ведь средства, которые вы могли бы потратить на детей или супруга, пойдут теперь в банк. А утрата работы или бизнеса, болезни приведут к просрочкам, штрафам и даже потере жилья.

Поэтому трезво оценивайте свои финансовые и деловые возможности, а также состояние здоровья. Постепенно улучшайте свое положение. Проживая в однокомнатной квартире, не покупайте сразу пятикомнатную. Сначала оформите кредит на «двушку». Выплатив его, вы сможете продать квартиру и оформить новую ипотеку уже на трехкомнатное жилье. Такая продуманная позиция позволит вам, не сильно напрягаясь, в конце концов решить квартирный вопрос.

Жилищный заём – подчас единственный доступный способ купить жильё. Это долгосрочное обязательство, поэтому условия заёмщики подбирают тщательно. Как выбрать ипотеку ? Об этом читайте в нашей статье.

Главный критерий для определения, какую ипотеку выбрать , это ставка. Не всегда стоит обращать внимание на цифры в рекламном предложении. Зачастую они указаны для определённых случаев. То есть декларируется минимальный процент, применяемый при наличии зарплатного проекта в банке, покупке страховки жизни и др. В процессе оформления договора клиенты нередко узнают, что реальная ставка выше рекламной.

Например Сбербанк добавляет 1% сверху при отказе от страхования жизни и здоровья, от 0,3% до 0,8% при отсутствии зарплатного проекта (это значит, что заёмщик не получает зарплату через этот банк), 0,1% при отказе от сервиса электронной регистрации.

Другие банки, напротив, заманивают клиентов снижением ставки. Например, Альфа-Банк уменьшает её на 0,2% при оформлении займа в течение 30 дней с даты одобрения заявки, а ВТБ за подтверждение дохода снижает процент на 1%. Также в этом учреждении действует интересное предложение: при покупке жилья площадью более 65 кв. м. ставка меньше на 0,7%. При расчёте на сайте нужно просто поставить галочку в нужном окне.

Решая, какой банк выбрать для ипотеки , обратите внимание на отзывы . Они могут касаться процента, обслуживания в конкретном офисе, квалификации сотрудников и т.д.

Конечно, немаловажный фактор – это требования к заёмщикам. Главным образом они касаются гражданства, возраста, занятости и дохода. Проверьте, подходите ли вы по критериям конкретного банка.

Платежи бывают аннуитетные и дифференцированные. В первом случае каждый месяц клиент должен вносить одну и ту же сумму. Это удобно, поскольку заёмщик всегда знает, сколько должен, ему не приходится заглядывать в договор. Но есть и минус. Большую часть выплаты в первые годы составляют проценты банка, а значит, тело кредита будет уменьшаться довольно медленно. Этот способ платежа самый распространённый в России.

Дифференцированные платежи не популярны в нашей стране. Ежемесячный взнос, идущий на погашение кредита, остаётся всегда одинаковым, а вот сумма процентов меняется. В начале срока платёж максимальный, в конце – меньше и меньше. Эту схему использует мало банков. В их числе Россельхозбанк. Загвоздка в том, что клиенту в первое время приходится платить довольно большие суммы, что заставляет предъявлять к его финансовому положению повышенные требования.

Чтобы понять, какую схему выбрать, приведём пример. Допустим, недвижимость стоит 2,5 млн руб. Ипотеку берём под 9,3% на 120 месяцев. Первоначальный взнос – 15%. Выбрав аннуитетные платежи, получаем ежемесячно одинаковую сумму – 27 265 руб. Просто по мере действия кредитного договора соотношение тела займа и процентов будет меняться, общая сумма – нет.

Выбрав дифференцированные платежи, получаем следующую картину. Первым идёт максимальный платёж – 34 178 руб. Далее он снижается, но в первые 30 месяцев заёмщик всё равно платит больше 30 тыс. руб. в месяц. В конце срока суммы куда меньше – 17-18 тыс. руб.

На сегодняшний день приобрести жилую недвижимость без обращения в банк может далеко не каждый. Жильё сегодня очень дорогое. Решая свой жилищный вопрос, это, естественно, необходимо учитывать. Далеко не каждый может найти нужную сумму для покупки приглянувшейся квартиры или дома, поэтому единственным выходом может стать ипотечное кредитование. Поговорим как правильно выбрать ипотеку и какие основные этапы выбора существуют.

Молодёжь относится к ипотечному кредитованию как к ярму, которое практически всю жизнь вешается на шею, не давая человеку чувствовать себя свободным. Но со временем люди меняют своё отношение. И тогда ипотека рассматривается уже как реальная и, к сожалению, единственная возможность стать обладателем своей недвижимости.

Проблема лишь в том, что сегодня получить ипотечный кредит в банке уже считается успехом. Это первое, другой момент заключается в том, что очень тяжело из различного разнообразия ипотечных программ выбрать то, которое действительно будет идеально подходить заёмщику.

Читайте так же:  Исковой срок давности по налогам физ лиц

Прежде чем обращаться кредитору за консультированием, чтобы узнать, какую сумму кредита можно получить, какие документы собирать и тому подобное, необходимо разобраться с тем, какому жилью отдаётся предпочтение: квартире или дому, в центре или на окраине, с отделкой или без.

Другими словами, первым делом необходимо определиться именно с требованиями, предъявляемыми к жилью . Только определившись с жильём, можно переходить к выбору кредитора.

Определившись с жильём, можно изучать кредитные программы, предлагаемые банками. Следует учитывать, что подбор кредитной программы — это процедура длительная, очень кропотливая и требующая значительной выдержки. Изучать предложения банков можно самостоятельно, а можно обратиться к специалистам.

Сегодня на рынке существует немало посредников, которые готовы за плату подобрать наиболее оптимальные кредитные продукты. Речь идёт о кредитных брокерах, но следует учитывать, что подходить к выбору кредитного специалиста также нужно достаточно ответственно. Поскольку далеко не все из них на практике отрабатывают свои деньги.

Именно так обстоит ситуация в жизни, поэтому, выбирая посредника, в первую очередь необходимо отталкиваться от отзывов его бывших клиентов. Также нужно изучать его деятельность на рынке, и определённо стоит обратить внимание на то, как он берёт оплату.

Если же выбор ипотечного кредита производится самостоятельно, нужно учитывать каждый нюанс. Не стоит верить рекламным предложениям.

Изображение - Как правильно выбрать ипотеку vazhno3

При подборе кредитной программы следует обращать внимание не только на процентную ставку по кредиту, но и на взимаемые дополнительные комиссии. Важен и срок кредитования . Если срок кредитования мал, то сумма ежемесячного платежа будет велика. Иногда для заёмщика она может оказаться просто неподъёмной для семейного бюджета. Длительный срок кредитования также не очень выгоден заёмщику, поскольку гарантирует достаточно существенную переплату по окончанию.

Важно знать, какая схема кредитования используются: аннуитетная или дифференцированная, поскольку разница достаточно существенная. В последнем случае проценты начисляются на остаток долга, соответственно, чем быстрее будет погашен кредит, тем меньше будет переплата то нему. А вот при аннуитете проценты начисляются сразу за весь срок кредитования, и ежемесячный платёж на протяжении всего срока кредитования заёмщика будет одинаков, т.е. в качестве оплаты по кредиту заёмщик ежемесячно будет вносить одну неизменную сумму.

Правильно выбрать валюту кредита – также весьма важно. Несмотря на то, что кредиты в иностранных единицах: долларах и евро более выгодны, поскольку процентные ставки по ним порядком ниже, не стоит вестись на эти предложения. Опыт предыдущих лет даёт это понять, ведь в результате скачка курса валют несколько лет назад многие заёмщики, оформившие валютные кредиты, оказались в не очень завидной ситуации.

Изображение - Как правильно выбрать ипотеку green-381334_960_720

Напоследок можно посоветовать заёмщику изучить штрафные санкции. Конечно же, когда берётся кредит, мало кто задумывается над тем, что будет, если не платить по нему. Проще говоря, изначально каждый заёмщик, который берёт кредит, если только его берёт не мошенник, планирует его вернуть.

К сожалению, в жизни бывает всякое, поэтому не исключено, что ипотечный кредит станет неподъёмным. На такой случай стоит заранее изучить кредитный договор. Конечно же, в самом плохом случае недвижимость будет пущена с молотка , но умеренные штрафные санкции могут дать шанс заёмщику из долговой ямы вылезти, а вот большие штрафы гарантированно приведут к самому незавидную исходу.

Выбрав жильё, выбрав кредитора и кредитную программу, нужно получить от кредитора одобрение по заявке. Для этого первым делом нужно изучить требования, которым должен соответствовать заёмщик, а также заняться сбором необходимых документов.

Стоит отметить, что процесс оформления желанного ипотечного кредита более сложный, нежели, если говорить о других кредитных программах. Документов понадобится немало, и нет гарантии, что после их проверки будет получен одобрительный ответ.

К сожалению, есть масса факторов, которые влияют на возможность получения ипотечного кредита. К таким относятся: кредитная история, платёжеспособность, уровень доходов, наличие поручителей и тому подобное. При этом, чем крупнее сумма кредита, тем тщательнее банк будет «трясти» заёмщика. К этому нужно быть готовым.

Изображение - Как правильно выбрать ипотеку kvartira-150x150

Правильно выбираем квартиру: основные критерии выбора В жизни каждой семьи встает вопрос о приобретении собственной…

Изображение - Как правильно выбрать ипотеку obedinit-ipoteku-i-kredit-150x150

Как просто рефинансировать потребительский кредит и ипотеку в один: плюсы Упадок в экономике привел к…

Изображение - Как правильно выбрать ипотеку nadezhnost-150x150

Выбор банка для ипотеки: критерии и советы Ипотечная сделка заключается на очень продолжительный срок. Иногда…

Изображение - Как правильно выбрать ипотеку kredity-i-zajmy-stojat-li-oni-togo-150x150

Какие банки дают кредит безработным и людям с плохой кредитной историей Основным требованием всех финансовых…

Изображение - Как правильно выбрать ипотеку ipoteka-2-150x150

Советы как быстро выплатить ипотеку: способы продиктованные опытом Ипотека. У большинства людей с этим словом…

Изображение - Как правильно выбрать ипотеку 469623265
Автор статьи: Евгений Антропов

Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 2.9 проголосовавших: 634

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here