Как накопить взнос на ипотеку

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "как накопить взнос на ипотеку" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

Практически невозможно оформить ипотечный кредит без первоначального взноса — как правило, это 15-30% от стоимости квартиры. Как на него накопить?

Деньги на первоначальный взнос — не то же самое, что откладывать от зарплаты на «черный день». Первоначальный взнос — это конкретная сумма, которую надо иметь к моменту, когда вы решитесь на покупку собственного жилья.

Принцип накопления Шломо Бенарци

Воспользуйтесь одной из существующих стратегий накопления. Например, экономист Шломо Бенарци изучает ошибки экономического планирования и разработал схему на основе поведения тех, кто берет ипотеку. По его исследованию, около ⅔ европейцев никогда не делали долгосрочных накоплений и это сильно мешает им прогнозировать траты.

Людям непривычно срезать расходы прямо сейчас — мы боимся себя ограничивать; страх — главное, что мешает нам откладывать деньги, и мы обещаем делать это «как-нибудь позже». Чтобы справиться с проблемой, и медленно, но верно научиться копить, переходя от формальных сумм к вполне реальным, Бенарци предлагает схему «завтра больше». Идея в том, чтобы увеличивать инвестиции в сбережения постепенно.

К примеру, сначала начните откладывать 3% от зарплаты каждый месяц, но постепенно увеличивайте долю накоплений. Срок, через который вы будете увеличивать накопительную часть, вы можете выбрать сами в зависимости от целей.

Если нужна сумма на первоначальный взнос — вы можете увеличивать сберегательную долю на 1 процент каждый месяц, или, например, на 5% каждые 3 месяца.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

На определенном этапе вы достигните максимума, который можете отводить на сбережения, потому что есть и текущие расходы, но важно привыкнуть к самому принципу и соблюдать его.

Бенарци уверен, что это дальновиднее, чем откладывать по остаточному принципу. А если вам увеличили зарплату, сумму, на которую вырос оклад, также переведите в накопления.

Изображение - Как накопить взнос на ипотеку proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.deltacredit.ru%2Fupload%2Fmedialibrary%2Fbb6%2Fraz

Более быстрая и распространенная методика — 50/20/30. Она основана на том, что нерационально делить свой доход на много частей — это тяжело контролировать. Главное, разбить зарплату на три части: 50% — обязательные расходы (аренда жилья, оплата учебы, расходы на интернет и связь). 30-35% — на будущее накопления, которые могут стать основой для первоначального взноса, 15-20% на текущие, но не обязательные расходы — покупки, рестораны, развлечения.

В идеале, нужно откладывать ту сумму, которую вам придется позже отдавать банку в качестве ежемесячного платежа – помните, что она не должна превышать половину дохода.

Стремитесь к соотношению 50/20/30. Самая важная цифра в этой формуле — будущие накопления, но важно оставлять часть денег на текущие расходы, «на себя», чтобы не терять мотивацию и не сорваться, потратив накопления в магазинах или кафе.

Изображение - Как накопить взнос на ипотеку proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.deltacredit.ru%2Fupload%2Fmedialibrary%2F7e4%2Fdva

Возьмем приблизительные цифры: например, вы наметили себе квартиру за 4 млн рублей. Вы хотите взять три миллиона на 20 лет в банке, а миллион (25%) внести в качестве первоначального взноса.

Примерный размер ежемесячного платежа можете рассчитать с помощью ипотечного калькулятора – такие сервисы есть на сайтах большинства банков, предлагающих ипотеку.

Откладывайте деньги, будто кредит вам уже дали — около 30 тысяч рублей в месяц. Способ хранения — банковский депозит с капитализацией процентов. Если будете вносить по 30 тысяч каждый месяц, за год получится 360 тысячи рублей. За два года сумма вырастет до 720 тысяч (+ проценты на депозите). На необходимую сумму первоначального взноса вы накопите за 2,5 года.

Минус — за это время жилье может подорожать.

Изображение - Как накопить взнос на ипотеку proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.deltacredit.ru%2Fupload%2Fmedialibrary%2Fbeb%2Ftri

Специальные программы государства и банков

Льгота для молодых семей. Это социальная ипотека для молодых, где каждому члену семьи меньше 35 лет. Государственная программа может помочь получить субсидию, и ее сумма рассчитывается из количества членов семьи, включая детей.

Молодая семья должна быть признана нуждающейся в улучшении жилищных условий, собрать необходимые документы, встать на учет («в очередь») на жилье в местной городской администрации.

Прежде, чем этим заниматься, лучше узнать, как активно развивается программа именно в вашем регионе, как много семей получили компенсацию на приобретения жилья, и т.д.

Материнский капитал. Этот способ можно использовать семьям, где родился второй или последующий ребенок. Материнский капитал можно потратить не только на первоначальный взнос по ипотеке, но и на частично-досрочное погашение. Пользоваться им можно сразу после его оформления. В 2016 году сумма материнского капитала составляет 453 026 рубля.

Оформление кредита без первоначального взноса. Как правило, банк предоставляет такой кредит при условии, если залогом выступает уже имеющееся в собственности жилье.

Альтернативная сделка. Чтобы ускорить процесс, как первоначальный взнос можно использовать средства от продажи активов. Например, так называемая альтернативная сделка — одновременная продажа имеющейся квартиры и покупка взамен другой. Есть нюансы: актив нужно продать за 2–3 месяца — именно столько обычно длится одобрение кредитной заявки в банке.

Изображение - Как накопить взнос на ипотеку proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.deltacredit.ru%2Fupload%2Fmedialibrary%2F2ea%2Fchetyre

Как избежать рисков

Кроме лайфхаков и различных путей быстрого накопления, вас будут ожидать риски, но и их можно постараться избежать.

Потеря мотивации. Регулярно откладывать деньги из того, что вы зарабатываете — болезненно. После того, как начальный энтузиазм пропадет, а отложенная сумма станет достаточно большой, появится много соблазнов использовать их — не на первоначальный взнос, а что-нибудь не настолько важное, но приятное.

Чтобы этого избежать, попробуйте создать резерв денег для непредвиденных расходов и импульсивных трат, которые иногда все мы совершаем. При покупках не выходите за пределы этого отведенного резерва.

Также не стоит полностью отказываться от трат «на себя» — это сильно уменьшит вашу мотивацию копить дальше.

Читайте так же:  Кредитная карта от тинькофф банка

Неудачная инвестиция. «Инвестиционные» деньги предназначены для того, чтобы ими «играть», с риском потерять часть или приумножить. Деньги для первоначального взноса же должны храниться максимально надежно, чтобы использовать их в определенный срок, иначе ваша покупка может отложиться на несколько лет. Постарайтесь обращаться с ними строже — не спекулируйте акциями, паями ПИФов, ограничьте себя от вложения в дружеский бизнес.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Если вы не профессиональный инвестор, не брокер, и не зарабатываете игрой на фондовом рынке – не стоит начинать заниматься этим для накопления на первоначальный взнос. Риск в этом случае не оправдан.

Изображение - Как накопить взнос на ипотеку proxy?url=https%3A%2F%2Fcs62.babysfera.ru%2F8%2Fc%2F5%2F3%2F0062198dd8b9fc39ab99064fad509494def.69

Изображение - Как накопить взнос на ипотеку proxy?url=https%3A%2F%2Fst.babysfera.ru%2Feb3a7b1e%2Fstatic%2Fassets%2Fimages%2Fuser%2Fchildren%2Favatar%2Fboy_1-3_years_40x40

Мобильное приложение«Happy Mama» Изображение - Как накопить взнос на ипотеку proxy?url=https%3A%2F%2Fst.babysfera.ru%2Feb3a7b1e%2Fimg%2Fmobile%2Fstar_babik

Изображение - Как накопить взнос на ипотеку proxy?url=https%3A%2F%2Fst.babysfera.ru%2Feb3a7b1e%2Fimg%2Fmobile%2Fstar_babikИзображение - Как накопить взнос на ипотеку proxy?url=https%3A%2F%2Fst.babysfera.ru%2Feb3a7b1e%2Fimg%2Fmobile%2Fstar_babikИзображение - Как накопить взнос на ипотеку proxy?url=https%3A%2F%2Fst.babysfera.ru%2Feb3a7b1e%2Fimg%2Fmobile%2Fstar_babikИзображение - Как накопить взнос на ипотеку proxy?url=https%3A%2F%2Fst.babysfera.ru%2Feb3a7b1e%2Fimg%2Fmobile%2Fstar_babik4,7 Общаться в приложении гораздо удобней!

Изображение - Как накопить взнос на ипотеку proxy?url=https%3A%2F%2Fcs51.babysfera.ru%2F9%2F2%2Fc%2Fe%2F005701f2fe0be4c5c85fc09d285968c9355.69

Для нас это грань фантастики. У мужа зп 32.000 в месяц, в Москве, я без декретных, квартира служебка вонючая( хотя я радуюсь что живём отдельно ) родители могут тыщ 5 накинуть в два-три месяца… Иногда у мужа премии, раз в три месяца 11.000 но если честно.… не можем на посудомойку набрать 20.000 не то чтоб ипотеку как тут про расходы говорят без списка… Благо хоть у меня высшее образование, и могу на дому подработать ( репетитор ) но тут тоже… Дитё куда… Далеко не уедешь короче…

Изображение - Как накопить взнос на ипотеку proxy?url=https%3A%2F%2Fcs42.babysfera.ru%2Fe%2F6%2Fb%2F5%2F14751116.69

Нам нереально… Вот прямо даде ипотеку нам не дадут с ценами на квартиры в Мск

Изображение - Как накопить взнос на ипотеку proxy?url=https%3A%2F%2Fcs42.babysfera.ru%2Ff%2F3%2F0%2Ff%2F004b37d0dd4067bb3a1629f3f7e64c3b956.69

Мама мч взяла кредит, а он ей дает деньги

Изображение - Как накопить взнос на ипотеку proxy?url=https%3A%2F%2Fcs61.babysfera.ru%2F8%2Fd%2F4%2F8%2F00604d9395c30a18e6388f0f49383a9d3f8.69

Никак )) родителм мужа в кредит залезли, мой папа занимал а мама умеет копить )) вот и скинулись все

Изображение - Как накопить взнос на ипотеку proxy?url=https%3A%2F%2Fcs62.babysfera.ru%2Fd%2Fe%2F9%2Ff%2F006b94afbe7e596f11adad92d0d57279490.69

Изображение - Как накопить взнос на ипотеку proxy?url=https%3A%2F%2Fcs41.babysfera.ru%2Fd%2F5%2F6%2F0%2F004c92d61b2ae8e235269332c781d284ca3.69

я плюсуюсь! если люди не могут отложить — то как потом эти деньги отдавать в банк? банк не будет ждать следующего месяца, банк не спросит — а не хотите ли вы куда то съездить в этом месяце. там стабильно, в одно и то же время надо отдавать Энную сумму.

Изображение - Как накопить взнос на ипотеку proxy?url=https%3A%2F%2Fcs62.babysfera.ru%2Fd%2Fe%2F9%2Ff%2F006b94afbe7e596f11adad92d0d57279490.69

Никак и не могут… одна у меня взяла ипотеку без взноса, провернули там с продавцом, так она и платит ипотеку ни на шаг вперёд… Не дай бог, что случись, отберут квартиру.

Изображение - Как накопить взнос на ипотеку proxy?url=https%3A%2F%2Fcs41.babysfera.ru%2Fd%2F5%2F6%2F0%2F004c92d61b2ae8e235269332c781d284ca3.69

не… у нас на 3 месяца еще отложена «подушка безопасности» на всякий случай, да и гасить стараемся больше чем положено по договору, если б машину не купили — то квартиру уже загасили бы в этом году.

вообщем я удивляюсь людям, которые живут от зп до зп, не могу отложить и думают об ипотеке — ну как ты потом то платить будешь? а если вдруг что? некоторые мне говорят ” ах это так тяжело постоянно ужиматься в тратах, постоянно считать, я не хочу так жить”, ага, а жить на съемке или с родителями это конечно круче.

Изображение - Как накопить взнос на ипотеку proxy?url=https%3A%2F%2Fcs62.babysfera.ru%2F6%2Fc%2Ff%2F0%2F00694100637c368cf91e3e70b6727bfe316.69

Оль.по 25 и 5 лет

.это комната. Но не квартира.

Изображение - Как накопить взнос на ипотеку proxy?url=https%3A%2F%2Fcs62.babysfera.ru%2Fd%2Fe%2F9%2Ff%2F006b94afbe7e596f11adad92d0d57279490.69

Лен, квартиры и нормальные))) Просто люди впрягаются и пашут, и гасят досрочно.

Изображение - Как накопить взнос на ипотеку proxy?url=https%3A%2F%2Fcs62.babysfera.ru%2Fd%2Fe%2F9%2Ff%2F006b94afbe7e596f11adad92d0d57279490.69

Я на съёме пожила в молодость))) мне хватило. Свой угол это программа минимум)))

Изображение - Как накопить взнос на ипотеку proxy?url=https%3A%2F%2Fcs62.babysfera.ru%2F6%2Fc%2Ff%2F0%2F00694100637c368cf91e3e70b6727bfe316.69

25 это комната. Если квартира это 50 не меньше. В месяц

Изображение - Как накопить взнос на ипотеку proxy?url=https%3A%2F%2Fcs41.babysfera.ru%2Fd%2F5%2F6%2F0%2F004c92d61b2ae8e235269332c781d284ca3.69

Изображение - Как накопить взнос на ипотеку proxy?url=https%3A%2F%2Fcs42.babysfera.ru%2F8%2Fa%2F2%2F5%2F004ef58f622fb6a3432f03a0e0a795b0c6e.69

Вы можете оформить и без первоначального взноса, через риелторов. Мы так оформляли. И многие так делают. Не переживайте, все законно)

Изображение - Как накопить взнос на ипотеку proxy?url=https%3A%2F%2Fcs62.babysfera.ru%2F8%2Fc%2F5%2F3%2F0062198dd8b9fc39ab99064fad509494def.69

А это как? Вы обращались в риелторскую компанию и там вам подбирали квартиру? Или вы выбрали сначала банк, а потом к риелторам? Как это вообще происходит?

Изображение - Как накопить взнос на ипотеку proxy?url=https%3A%2F%2Fcs42.babysfera.ru%2F8%2Fa%2F2%2F5%2F004ef58f622fb6a3432f03a0e0a795b0c6e.69

Ипотека у нас в сбере. Сейчас же заявки и в этих компаниях оформляют, т е заявку подать можно как и в банке так и у риелторов. Они и квартиру нам искали, и документы оформляли. Главное, чтобы компания с банком сотрудничала.

Изображение - Как накопить взнос на ипотеку proxy?url=https%3A%2F%2Fcs41.babysfera.ru%2Fd%2F5%2F6%2F0%2F004c92d61b2ae8e235269332c781d284ca3.69

1-2 месяца записываем все все свои расходы. каждую чашечку кофе, каждую поездку на автобусе ( не записывала то что меньше 20 р., остальное записывали)

далее считаем сколько денег у нас в месяц «Приходит» в семью.берем свою зп и зп мужа, складываем.

садимся, высчитываем ежемесячные обязательные платежи ( квартплата, свет, садик, проезд… у меня например сюда еще входят например некоторые обязательные лекарства, линзы для глаз — в общем все свои ежемесячные расходы)

потом смотрим сколько мы потратили за 1-2 месяца на продукты, на развлечения, на одежду и т.п. ну и дальше смотрим — сколько денег у нас остается ( в третьем месяце эту сумму сразу откладываем)

потом смотрим где мы можем «ужаться» — мясо подешевле, субпродукты, больше курицы или еще что… плюс из нужных продуктов ищем те что по акции ( не хватаем, все что с надписью акция, а читаем ценники и сравниваем — бывает другой производитель без акции дешевле чем кто-то по акции)

ну вот как-то так и высчитали сумму которую можем каждый месяц откладывать, ее и откладываем, сразу как получили з/п — отложили и не трогаем. совсем не трогаем! вот мы скорей у кого нибудь займем если совсем Ж О П А будет, чем в нычку залезем. потому что долг вернешь, а в нычку не факт что потом положишь. Но вообще за 1,5 года ни разу не брали в долг, все таки как-то вытягиваем) привыкли наверно уже

ну вот это наш путь, в кратце) на самом деле главное понять на что тратите деньги и где можно ужаться. и перед каждой покупкой думать — а нам и правда это нужно или можно без этого пережить?

Арифметика ипотеки. Как накопить на первоначальный взнос?

ЦБ снизил ключевую ставку до 14%, а значит, ипотека снова может стать доступной. Но ипотеки без первого взноса практически не бывает. Как накопить на него?

Изображение - Как накопить взнос на ипотеку proxy?url=https%3A%2F%2Fimages.aif.ru%2F005%2F713%2Fead904c623804eba2733f2c370a50b58

Не так страшна ипотека, как первоначальный взнос, который надо внести при её оформлении. У многих вопрос упирается именно в те самые 20%, без которых не получить заёмные средства под более-менее вменяемый процент. Как рассчитать, сколько денег вам надо накопить и сколько времени на это потребуется? И главное, как собрать сумму, без которой мечте о личных квадратных метрах не сбыться?

Читайте так же:  Онлайн-заявка на кредит в кредиты европа банк

Надеюсь, вы уже определились с вариантом жилья — может быть, не конкретно, но знаете, сколько, в среднем, оно может стоить. Теперь изучите рынок банков с ипотечными программами и отправляйтесь в несколько из них предварительно обсудить, сколько денег, на какой срок и под какой процент вам дадут. Соответственно, эту сумму можно вычесть из общей стоимости жилья и получить цифру, на которую должны равняться ваши личные финансы.

Допустим, речь идёт о квартире за 5 млн рублей. Банк готов дать вам 3 млн, скажем, на 10 лет. Соответственно, вам нужно собрать 2 млн, что составляет 40%. Хорошая новость: при таком первоначальном взносе ипотеку вам наверняка одобрят. Эта сумма показывает, что вы — крайне благонадёжный клиент.

Изображение - Как накопить взнос на ипотеку proxy?url=http%3A%2F%2Fstatic1.repo.aif.ru%2F1%2Ffa%2F238043%2Fc%2Fa8743295f577e6736d2d67ac9d49a4f1

Рассчитываем ваш взнос по ипотеке — при приведённых выше условиях он составит почти 40 000 рублей в месяц. Вот их и начинайте откладывать, как будто кредит вам уже дали. Делайте это на банковский депозит — с пополнением и капитализацией процентов (начните всё с тех же 40 000 руб.). Сегодня это можно сделать в банке первой величины примерно под 12% годовых. Если будете вносить по 40 000 каждый месяц, за год получите 512 000 с копейками. За второй год по такой схеме — почти 1,09 млн. За 3 года — 1,74 млн. То есть уже почти «то самое». Чтобы выйти на сумму 2 млн, придётся делать взнос по 47 тысяч ежемесячно.

Подумайте, что «ненужное» вы можете продать. Хорошо, если у вас есть машина, — её можно сделать вашим активом. Удастся выручить за неё 500 000, плюс 40 000 первый взнос и пополнение 50 000 рублей в месяц — вклад даст вам 2 млн через 1 год и 9 месяцев. Это уже срок более реальный. Неудобно без машины? Подумайте о том, что скоро вы будете с собственной квартирой! 50 000 рублей — много для ежемесячного взноса? Учтите, что вы сможете сэкономить на обслуживании машины — ТО, страховка (пусть только ОСАГО), бензин, мойка — всё это будет «оседать» в виде средств на вашем «ипотечном депозите».

Кстати, до кризиса «ипотечный вклад» предлагали многие банки, сегодня — только один, причём на крайне невыгодных условиях. Правда, вы можете получить скидку по ипотечной ставке в этом же банке, но всё это не покроет ту выгоду, которую вы получаете, открыв «нормальный» вклад.

Изображение - Как накопить взнос на ипотеку proxy?url=http%3A%2F%2Fstatic1.repo.aif.ru%2F1%2Fb6%2F337420%2F73f85528146a7149e921488ae576fcab

«Самое сложное в процессе накопления денег — соблюдать регулярность взносов, — рассказывает Ксения Бурцева, клинический психолог. — Ведь когда вы копите сами, это не обязательная, а добровольная история, так что всегда будет находиться что-то «важнее», чем взнос на депозит. Решите для себя, что эти деньги — как раз обязательная выплата, не сделать которую нельзя. Если зарплата поступает вам на карту, откройте депозит в том же банке и кладите на него деньги онлайн, прямо в день зарплаты. А уж потом распределяйте оставшиеся средства. Контролировать расходы нелегко, но, задавшись целью, вы без особого труда изыщете, где сэкономить 10%, а то и 20%. Но не будьте чрезмерно строги к себе. Например, если вы привыкли каждый день покупать себе «кофе с собой» в кафе по дороге, делайте это реже — через день или дважды в неделю. Кстати, тогда и напиток будет казаться вкуснее. Заведите привычку откладывать мелочь — монеты, а потом и 50- и 100-рублёвые купюры и раз в неделю носить их в банк. Так у вас тоже набежит несколько лишних тысяч в год. Любые случайно появившиеся деньги тоже сразу несите на счёт. Вы удивитесь, какие суммы можно аккумулировать, если не тратить их на мелочи, пусть и приятные».

А иные люди просто космические деньги тратит в обычном гипермаркете, накупая много еды и прочих «штучек» по хозяйству. Это «лечится» строгим списком покупок. Выгоднее купить меньше и лишний раз зайти в магазин за чем-то свежим, чем купить «по акции» лишнюю упаковку котлет и потом выбросить их, потому что фарш испортился.

Изображение - Как накопить взнос на ипотеку proxy?url=http%3A%2F%2Fstatic1.repo.aif.ru%2F1%2F7e%2F323194%2F95225a4e9c8f2dbab0debcb181a3de11

Переберите свой шкаф. Оставьте всё то, что надевали в течение последних двух лет. Из остального (я имею в виду вещи в хорошем состоянии, которые предварительно придётся постирать и погладить) устройте «гаражную распродажу», используя для этого социальные сети. За 100–200 рублей у вас улетит всё, что отягощало ваш гардероб. И речь не только о вещах. На сайты типа Slando или Avito выставляйте ненужные детские коляски, кроватки, автокресла. Расстаньтесь со своими три сезона ненадёванными горными лыжами, сноубордом, коньками. Предложите за символическую цену лишний чемодан (зачем вам три?). Убьёте этим двух зайцев: и лишнее место появится, и «по зёрнышку» соберётся сумма, которой вы удивитесь.

Если вам кажется, что вы сегодня и так «очень много работаете», поверьте, что ресурс есть всегда. Как сказал один мой знакомый: «У меня никогда не было меньше двух работ. Но сейчас у меня их пять».

Чего делать не надо:

  • Рассказывать всем и каждому, чем вы занимаетесь. Вероятно, на вас обрушится поток негатива на тему «ипотека — это кабала».
  • Заводить кредитные карты или тратить деньги с уже существующей кредитки.
  • Продавать то, что вам нужно, чем вы пользуетесь каждый день, даже если есть желающие это купить.
  • Пропускать «взносы накопления».
  • Делать спонтанные покупки.
  • Пытаться взять ипотеку без первоначального взноса.

Изображение - Как накопить взнос на ипотеку proxy?url=http%3A%2F%2Fstatic1.repo.aif.ru%2F1%2F45%2F333299%2Fc%2F8c0517c1f562819d15c6a7c82f716726

Почему первоначальный взнос так важен?

Изображение - Как накопить взнос на ипотеку proxy?url=http%3A%2F%2Fstatic1.repo.aif.ru%2F1%2F23%2F269694%2F92a060c25ec1f40733395d297bee43f0

Требования к заёмщикам стали жёстче, убеждён Григорий Полторак, президент компании «БЕСТ Недвижимость»: «Мне всегда казалось безответственным, если ипотеку готовы были выдать с нулевым первоначальным взносом. Были времена, когда займы одобряли кому угодно, а потому была масса проблем, порой у людей даже рушились судьбы. Вот почему мы приветствуем качественную экспертизу и оценку клиентов».
Читайте так же:  Со скольки и до скольки лет дают ипотеку в сбербанке мужчинам, женщинам, пенсионерам и молодой семье

«Любое кредитование — это статистика, — говорит Татьяна Ушкова, заместитель Изображение - Как накопить взнос на ипотеку proxy?url=http%3A%2F%2Fstatic1.repo.aif.ru%2F1%2F34%2F269690%2Fcc45b7fd6d89e3af0234b0f631957598председателя правления «Абсолют Банка». — Мы уже давно на рынке ипотечного кредитования, так что у нас есть цифры, на основе которых можно делать выводы. Так вот, дефолт по займам с 0–15% первоначального взноса в 6 раз выше, чем у тех заёмщиков, которые при оформлении квартиры в ипотеку внесли 15–25% от стоимости жилья. Это говорит о том, что человек, вероятно, и хотел выплатить кредит, но не рассчитал свои возможности, когда входил в сделку. Именно поэтому я считаю, что банки должны не только предоставлять услуги, но и заниматься финансовой грамотностью населения. Люди не должны рождаться банкирами, но профессионалы в своём бизнесе обязаны делиться знаниями с другими».

Изображение - Как накопить взнос на ипотеку proxy?url=http%3A%2F%2Fstatic1.repo.aif.ru%2F1%2F51%2F269692%2F4c28b6493f82e82d5f6aa56e0d5b46b0

«Я вспоминаю два периода, когда на рынке существовали кредиты без первоначального взноса, — рассказывает Елена Кураткина, заместитель начальника управления предпродажной подготовки и маркетинга группы компаний ПИК, — это был 2007 год и 2013 год. Но нужно понимать, что такой кредит — это риск. А риск всегда отражается на процентной ставке. К удивлению, этот вид кредита не пользовался у нас спросом. Потому что на рынке много альтернативных сделок. Если перефразировать слова героя известного мультфильма, чтобы купить что-нибудь ненужное, надо сначала продать что-нибудь ненужное. Например, люди продавали свои «однушки» и приобретали «двушки». Большая часть сделок у нас проходит с первоначальным взносом 25–40%. Люди сегодня очень считают свои деньги. Так что, когда банковские программы с 0% первым взносом с рынка уйдут, оттока клиентов не произойдёт».

Чтобы улучшить свои жилищные условия, всё больше россиян покупают жильё, используя ипотечный кредит. Такой способ позволяет рассчитывать на свои возможности: нет нужды просить денег у родных или знакомых. При этом квартира оформляется сразу же в собственность, а погашение кредита происходит в соответствии с возможностями заёмщика.

Правда, на жильё накладывается обременение. Поэтому без предварительного согласия ипотекодержателя квартиру нельзя будет продать или подарить. Однако в ней можно проживать, делать ремонт. После погашения обязательств по ипотеке обременение снимается.

Изображение - Как накопить взнос на ипотеку proxy?url=https%3A%2F%2Fdamoney.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F02%2F1c84dacdf8ed52d1bc79638802f84ddb-300x169

Чтобы определить кредитное учреждение, в котором выгоднее оформить ипотеку, следует исходить из того, на какую программу кредитования претендует заёмщик:
  • военная ипотека, предусматривающая накопление средств на индивидуальном счёте военнослужащего за счёт государства, которые идут на оплату первоначального взноса;
  • ипотека для молодых семей с пониженной процентной ставкой;
  • ипотека под материнский капитал;
  • ипотечные займы клиентов «зарплатных проектов».

Кроме того, перед тем как взять ипотеку на квартиру, следует обратить внимание на необходимость уплаты дополнительных платежей:

  • за открытие и ведение расчётного счёта;
  • размер страховки;
  • других услуг заимодавца, без которых оформить ипотеку не удастся.

После выбора программы ипотечного кредитования и банковского учреждения, который её предоставляет, можно приступать к сбору необходимых документов. Стандартный набор бумаг состоит из:

  1. Заявления заёмщика с просьбой предоставить заём.
  2. Личных документов инициатора обращения, а также супруга. Обычно это национальный паспорт и справка по форме 2-НДФЛ, которая подтверждает уровень дохода каждого члена семьи.
  3. Свидетельство о браке.
  4. Документы по текущим кредитным и другим обязательствам, если они имеются.

Изображение - Как накопить взнос на ипотеку proxy?url=https%3A%2F%2Fdamoney.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F02%2FGde-poluchit-snils-fizicheskomu-litsu-Kakie-nuzhny-dokumenty-populyarnye-voprosy-300x150

В зависимости от требований конкретного финансового учреждения пакет документов может быть дополнен требованием предоставления дополнительных бумаг. Например:
  • документов об образовании;
  • СНИЛС;
  • водительского удостоверения;
  • страхового полиса.

Изображение - Как накопить взнос на ипотеку proxy?url=https%3A%2F%2Fdamoney.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F02%2Fnat-75x75

При покупке квартиры на вторичном рынке следует предоставить:

  • выписку из ЕГРН, которая подтверждает право собственности продавца на отчуждаемое жильё, а также отсутствие ограничений или обременений в отношении объекта сделки;
  • правоустанавливающие документы на жильё в копиях;
  • личные документы продавца и технические бумаги на квартиру.

Если объект недвижимости покупается вместе с земельным наделом, дополнительно понадобятся бумаги и об участке.

Подать заявку на кредит и собрать необходимые документы большой сложности не представляет. Однако как убедить кредитора в своей благонадёжности, чтобы не получить отказ в предоставлении займа?

Для этого следует учитывать два нюанса:

  1. При рассмотрении кредитной заявки оценивается не только текущее финансовое состояние заёмщика, но и каким оно будет в будущем.
  2. Размер выделяемого кредита напрямую зависит от величины получаемых доходов. Если зарплата официальная, она будет указана в форме 2-НДФЛ. Если «серая» — необходимо будет заполнить специальный бланк по предложенной форме. Однако указывать баснословные суммы бессмысленно. Во внимание будет принят среднерыночный уровень зарплаты по вашей специальности.

Увеличить шансы на получение кредита помогут следующие данные:

  1. Изображение - Как накопить взнос на ипотеку proxy?url=https%3A%2F%2Fdamoney.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F02%2Fbiznes-na-razvedenii-svinej-240x300Наличие дополнительных источников дохода. Например, репетиторство, проценты от вклада, сдача имущества в наём или аренду.
  2. Наличие в собственности дорогостоящего имущества или ценностей. Это будет косвенным подтверждением финансового благополучия.
  3. Наличие высшего образования. Данный факт будет свидетельствовать о том, что заёмщик всегда будет трудоустроен.
  4. Востребованная специальность, которая позволит вне зависимости от складывающейся ситуации получать стабильный доход на протяжении длительного периода времени.
  5. Достаточный стаж работы на одном месте. Маловероятно получить кредит, имея полугодовой стаж.
  6. Наличие в собственности членов семьи движимого и недвижимого имущества.

Данные факторы позволят убедить кредитора, что в случае потери работы, болезни или других ситуаций, которые ведут к потере дохода, заёмщик будет в состоянии вносить предусмотренные платежи по кредиту.

Немаловажной будет и величина первоначального взноса, которую может уплатить заёмщик за счёт собственных средств. Чем он выше, тем меньший размер кредита потребуется. То есть заёмщик сумел накопить достаточно денег, что свидетельствует о его умении распоряжаться финансами. Соответственно, с надёжным человеком банк будет иметь дело.

В обязательном порядке проверяется кредитная история. Этот фактор — второй по значимости после платёжеспособности. Для заёмщика, у которого в прошлом были проблемы с выплатами по кредитным обязательствам, покупка квартиры в ипотеку практически невозможна.

Читайте так же:  Проверка рублевых банкнот на подлинность

При подписании кредитного и страхового договоров заёмщику следует обратить внимание на следующее:

Изображение - Как накопить взнос на ипотеку proxy?url=https%3A%2F%2Fdamoney.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F02%2Fip-3-300x157В договоре ипотеки

  • на размер предоставляемого кредита;
  • на наличие дополнительных комиссий, которые к открытию и ведению ссудного счёта не имеют никакого отношения;
  • на годовой размер процентной ставки;
  • на полную стоимость кредита вместе с процентами;
  • предусматривает ли ипотека осуществление платежей в пользу страховой компании, юридического лица за услуги, в которых нет нужды и так далее;
  • на размер выплат, которые получит кредитор по окончании действия кредитного договора;
  • на размер ежемесячных платежей.
  • кто выступает страховщиком и данные о наличии лицензии на данный вид деятельности;
  • предмет страхования, поскольку часть 2 ст. 935 ГК не предусматривает обязанность заёмщика страховать свою жизнь или здоровье;
  • размер страховой премии.

Ни один из банков не в праве навязывать заключение договора страхования с конкретным страховщиком. Заёмщик имеет право на заключение договора страхования в любой выбранной им страховой компании, размер страховой премии у которой будет для него приемлем.

Методы взимания просроченной задолженности по кредитам

Изображение - Как накопить взнос на ипотеку proxy?url=https%3A%2F%2Fdamoney.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F02%2F130813112901-300x200

Если заёмщик не платит свыше 90 дней, кредит переходит в разряд проблемных. Это вынуждает кредитора принимать меры для погашения задолженности:
  • сначала звонят работники банковского учреждения и требуют погасить задолженность и в дальнейшем придерживаться графика;
  • затем подключается служба безопасности, которая не ограничится посещением заёмщика по месту работы и жительства.

В дальнейшем ситуация может развиваться двумя путями:

  1. Кредитор обратится в суд и будет добиваться обращения взыскания на залоговое имущество, которым выступает квартира.
  2. Заимодавец передаст (продаст) долг коллекторам, которые и будут работать с заёмщиком, который будет должен уже им.

Что делать, если нет денег далее оплачивать ипотеку?

На сегодняшний день существует только один законный способ мирно решить проблему, если нет денег, чтобы погашать ипотеку. Это реструктуризация задолженности, в процессе которой срок кредитования увеличивается, а величина ежемесячных платежей снижается до приемлемого значения.

Кроме того, при реструктуризации кредитор может:

  • отменить ранее начисленные штрафы;
  • списать неустойку;
  • изменить валюту кредитования;
  • снизить процентную ставку;
  • оформить кредитные каникулы;
  • списать часть долга.

Если реструктуризация не приведёт к возможности погашения ипотеки на новых условиях, единственным выходом останется продажа квартиры, которая была куплена в кредит.

Как накопить на первоначальный взнос по ипотеке на квартиру

Первоначальный взнос — именно с него, а точнее с его накопления начинается ипотека. И если вы решились взять ипотечный кредит и вас не пугает кредитное бремя на долгие годы, то пора собирать средства на покупку квартиры. Для того, чтобы правильно начать копить деньги на первоначальный взнос нужно знать определенные нюансы, которые помогут вам достигнуть цели немного быстрее.

Обычно размер первоначального взноса определяют как минимальную сумму собственных средств, которая должна у вас быть на руках для получения ипотечного кредита. В среднем по стране этот размер обычно составляет 20% от стоимости приобретаемого жилья. Хотите купить квартиру за 3 миллиона — первоначальный взнос будет 600 тысяч. Квартира стоит 5 млн. — нужно иметь миллион.

На самом деле в этом кроется главная ошибка заемщика, которая в последствии может сильно отразиться на его финансовом состоянии.

Размер первоначального взноса нужно определять не от стоимости жилья, а от размера ежемесячных платежей.

Именно сумма ваших затрат, которые вы будете отдавать банку в виде кредита, играют главную роль. Накопив деньги на первоначальный взнос, заемщик с удивлением обнаруживает, что оставшиеся 80% банк может ему дать, но для покрытия всех ежемесячных выплат по кредиту придется отдавать почти всю свою зарплату.

Перед получение ипотечного кредита заемщик должен определить для себя комфортный уровень ежемесячных платежей с учетом его доходов. Обычно выплаты по кредиту не должны превышать 35% общих доходов семьи. То есть если вы зарабатываете в совокупности 100 тысяч в месяц, то максимальная сумма выплат по кредиту будет 35 тысяч. Имеете доход — 50 тысяч, платить по ипотеке желательно не более 17-18 тысяч в месяц.

После определения суммы можно рассчитывать уже минимальный размер первоначального взноса.

Пример. Доход заемщика — 60 тысяч в месяц. Стоимость квартиры 3 миллиона рублей. Ежемесячный допустимый размер выплат по кредиту — 20 тысяч рублей. Процентная ставка по ипотеке 12% годовых.

Исходя из этих данных, с помощью ипотечного калькулятора, рассчитываем какую максимальную сумму кредита может дать банк и соответственно, каков должен быть размер первоначального взноса.

В итоге получились следующие данные:

  • размер первоначального взноса — 1,1 млн. рублей или 36% от стоимости квартиры;
  • размер кредита — 1,9 млн. на 25 лет.

Изображение - Как накопить взнос на ипотеку proxy?url=https%3A%2F%2Fvse-dengy.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F03%2Fvznos-po-ipoteke

Конечно, уровень 35% не является истинным показателем. Если вы при вашем уровне доходов можете вполне комфортно прожить и на 50%, а оставшиеся деньги отдавать за ипотечный кредит, то конечно же, почему бы и нет.

В противоположность этому, есть категории граждан, с достаточно низким уровнем доходов, для которых отдавать даже 30% за кредит весьма проблематично. Поэтому следует воспринимать данные цифры как некий ориентир, а принимать решение нужно исходя конкретно от ваших финансовых возможностей.

После определения оптимального первоначального взноса, вторым пунктом идет каким способом найти необходимую сумму. А именно где взять деньги на первоначальный взнос. Вариантов всего 3:

  1. накопить самостоятельно;
  2. взять в долг у друзей, родственников;
  3. взять кредит в банке.

С одной стороны самый простой выход из положения. Но такая простота будет дорого стоит. Обычно потребительские кредиты «дороже» ипотечных в 2-3 раза. И учтите, что отдавать вы их будете одновременно с ипотечным. В итоге нагрузка на семейный бюджет будет запредельной.

Конечно, есть ситуации, когда без него не обойтись, например, вы нашли хорошую квартиру, о которой мечтали (низкая цена, удачное расположение, возможное скорое подорожание стоимости или другие моменты). И брать нужно уже практически завтра. Владелец квартиры не будет ждать пока вы накопите деньги на первоначальный взнос. Если оно того стоит и вы уверены что потянете двойное «кредитное бремя», почему бы и нет. В некоторых случаях до полного первоначального взноса у людей не хватает немного, в таком случае в принципе тоже можно взять недостающую сумму у банка.

Читайте так же:  Кредиты в банках москвы для жителей крыма

Смысл тот же, что и кредит, с одним условием, что это практически «бесплатные деньги». Отдавать их конечно тоже нужно, но по крайней мере у вас не будет сумасшедшей переплаты по процентам. Ну купите коробку конфет (ящик пива) своему кредитору после возврата долга.

Самый главный недостаток — это возможность испортить отношения с друзьями, близкими, в случае если вы вовремя не сможете отдать долг. Поэтому лучше перед тем, как просить денег, взвесьте свои возможности.

Накопление на первоначальный взнос можно рассматривать как генеральную репетицию перед получением ипотеки. Вы проверяете свои силы и возможности. Как будто уже выдан кредит и вам нужно ежемесячно вносить заранее известные суммы. Поэтому каждый месяц вы должны откладывать не меньше этой суммы. Для многих это становится очень неприятным открытием. Одно дело думать, что нужно отдавать, допустим по 20 тысяч в месяц, но в будущем. Вроде должны потянуть такие дополнительные расходы. Другое дело — делать это прямо сейчас. И выясняется, что откладывать ежемесячно такую сумму очень и очень тяжело. А в некоторых случаях просто невозможно.

Изображение - Как накопить взнос на ипотеку proxy?url=https%3A%2F%2Fvse-dengy.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F03%2Fperovonachalnyiy-vznos

Также не следует забывать, что приобретя квартиру, вы автоматически увеличите расходы своего бюджета на коммунальные платежи. Поэтому в идеале, при накоплении на первоначальный взнос, нужно откладывать еще дополнительно и эту сумму, чтобы полностью смоделировать свои совокупные расходы на квартиру в будущем, после получения ипотечного кредита.

Если вы в данный момент снимаете квартиру, то вам нужно откладывать минимум сумму средств равной ежемесячным платежам по ипотеке и коммунальным платежам, за минусом арендной платы за съем текущей недвижимости.

Для того чтобы успешно, максимально быстро и комфортно накопить необходимую сумму для первоначального взноса за квартиру нужно придерживаться всего 3-х простых правил:

  1. Больше зарабатывать.
  2. Меньше тратить.
  3. Инвестировать.

Это самый сложный способ. Деньги на дороге не валяются и никто просто так их вам не даст. Менять работу на более высокооплачиваемую не у всех получиться, тем более сразу. Поэтому здесь возможны только следующие варианты.

Чтобы начинать откладывать деньги, нужно чтобы они были. И здесь главную роль в достижении играет планирование семейного бюджета. Если вы думаете, что нужно будет считать каждую потраченную копейку и вести учет всех расходов и доходов, расслабитесь. Есть намного более простое решение.

Существует достаточно много различных способов откладывать деньги. Обычно люди делают это немного неправильно. После получения зарплаты в течении месяца они стараются экономить, а в конце, все что осталось откладывают. Как показывает практика, отложить удается не совсем ту сумму, на которую рассчитывали. Она обычно может быть в разы меньше нужной.

Небольшое изменение порядка действий даст вам нужный положительный эффект.

После получения заработной платы сразу же отложите нужную сумму на формирование первоначального взноса.

А с оставшейся суммой вы вольны распоряжаться по своему усмотрению. Парадокс заключается в том, что зная, что у вас осталось чуть меньше денег, вы все равно довольно комфортно сможете прожить на эту сумму.

Оставшиеся деньги лучше использовать по некоторым правилам, которые способны существенно облегчить вашу жизнь, правильно и равномерно распределить текущие расходы.

Что это за правила?

Естественно, если вы планируете быстрее накопить деньги, вам все же придется урезать свои расходы и начать экономить. Начинать лучше всего с самых расходных частей бюджета, даже малая оптимизация которых будет давать более ощутимый результат, чем сильное ограничение по малым статьям расходов. Например, если вы ходите в фитнес зал и тратите 2 тысячи в месяц, а походы в кафе и рестораны «уносят» с вас 10 тысяч, то естественно лучше не отказываться от спорта, а уменьшить расходы на кафе.

Если планируемый срок накопления на первоначальный взнос более 3 месяцев, то все деньги нужно заставить работать и приносить дополнительный доход. Здесь самое главное для вас должна быть надежность вложений. Поэтому оптимальным будет только банковский вклад. И обязательно в крупнейшем банке, дабы исключить возможность отзыва лицензии во время хранения денег в виде депозитов.

Вы конечно немного проиграете в доходности, но зато со 100% гарантией будете уверены, что к назначенному сроку деньги будут у вас на руках.

Что даст вам банковский вклад? Небольшую прибавку к вашей основной сумме. По крупнейшим банкам это около 6% годовой доходности. Открывайте вклад с возможностью пополнения и ежемесячной капитализацией процентов.

В некоторых случаях логичнее будет открывать вклад именно в том банке, в котором вы планируете брать ипотечный кредит. Для своих клиентов у многих банков есть программы лояльности, когда кредит вы можете получить по чуть сниженным ставкам.

Снижение ставки всего на 0,25-0,5% при кредите в несколько миллионов, взятом на 10-20 лет, способно дать экономию в несколько десятков тысяч рублей, а в некоторых случаях и сотен тысяч.

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram-канале: @vsedengy.

Изображение - Как накопить взнос на ипотеку 469623265
Автор статьи: Евгений Антропов

Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 4.8 проголосовавших: 9

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here