Как можно снизить переплату по кредиту

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "как можно снизить переплату по кредиту" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

Способы, позволяющие уменьшить переплату по кредиту

Изображение - Как можно снизить переплату по кредиту 9335_umenshit_pereplatu_po_kreditu

Уже ни для кого не секрет, что в нашей стране кредиты выдаются под гораздо более высокие процентные ставки, нежели в европейских странах. Отчасти это связано с высокой ключевой ставкой, по которой банки кредитуются в ЦБ, отчасти с тем, что увеличивая процентную ставку по предоставляемым займам, банки пытаются минимизировать риск невозврата средств. Иными словами, если один человек кредит не вернет, то убыток банка будет покрыт процентами, уплаченными другими заемщиками по своим кредитам.

Ранее мы уже рассматривали:

Как бы там не было, банки находятся в гораздо более выгодном положении, чем простые граждане, вынужденные брать у них в долг. Для того, чтобы защититься от переплаты по кредиту существует несколько различных способов, которые мы и собрали в этой статье. С их помощью можно существенно сэкономить собственные средства, что крайне важно в современных условиях. Поэтому изучите внимательно всю нижеприведенную информацию и выбирайте наиболее приемлемые для себя способы, позволяющие уменьшить переплату по кредиту.

Содержание:

Завышенная процентная ставка характерна для кредитных продуктов, подверженных максимальному риску. К их числу в первую очередь относятся оформляемые в кратчайшие сроки необеспеченные потребительские кредиты, предоставляемые при минимальном наборе документов от заемщика. Обычно такого рода предложения можно найти под вывеской «Кредит без залога и поручителей», «Деньги быстро по 2 документам» и т.д.

С 2016 года ставку рефинансирования приравняли к ключевой ставке ЦБ РФ. На сегодняшний день она составляет 10% (актуально на 23 марта 2017 года).

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Будучи официально трудоустроенным, не поленитесь представить в банк документы, подтверждающие вашу занятость и регулярный доход. Запомните – чем большим объемом информации о вас располагает банк, чем выше его уверенность в вашей благонадежности и кредитоспособности, тем ниже устанавливаемая в отношении кредита процентная ставка, а значит и переплата по кредиту. Соответственно и размер ежемесячно вносимых платежей по займу сократится, и переплата в итоге окажется меньше, чем в случае с быстро полученным, но очень дорогим кредитом по двум документам.

Задумываетесь, как уменьшить переплату по кредиту?

Изображение - Как можно снизить переплату по кредиту 2140_kredit_pod_zalog_imuszestva

Более низкие процентные ставки по кредитам банки предлагают и по потребительским кредитам, выдаваемым под обеспечение, в качестве которого может выступать поручительство физ.лиц, а также залог недвижимого имущества. Однако в этом случае перед оформлением кредита нужно еще более тщательно взвесить все за и против такого шага, поскольку в противном случае при невозможности погашения долгов их бремя ляжет на ваших поручителей либо вы лишитесь залогового имущества.

Подготовка всех необходимых документов для оформления кредита с обеспечением более длительна, чем в обычном случае, а имущество, передаваемое в залог, подлежит страхованию. Но проценты при этом оказываются значительно ниже, а значит вам удается серьезно уменьшить переплату по кредиту. К сожалению, показатели опросов свидетельствуют, что для подавляющей массы заемщиков оперативность получение кредита более важна, чем ставка, по которой он предоставляется.

Изображение - Как можно снизить переплату по кредиту 3001_strahovka_po_kreditu

Ни для кого уже не секрет, что в стоимость кредита включаются и ежемесячные платежи на личное страхование заемщика. И пусть эти платежи каждый месяц составляют небольшую сумму, в итоге набегает весьма прилично, поскольку стандартный размер страховки на год определяется из расчета 3-4% от всей суммы кредита.

При этом личное страхование в процессе оформления кредита носит добровольный характер. От страховки можно отказаться, что снизит процентную ставку, а значит и уменьшить переплату по кредиту. Однако при этом вырастает процентная ставка по самому кредиту, но она никак не будет равнозначна переплате по страховке.

Но стоит уточнить вот такой момент. Несмотря на озвученный добровольный характер страховки, довольно часто случаются ситуации, когда, по словам работников банков, получить положительное решение по заявке на кредит без оформления страховки практически невозможно. Подобные действия незаконны, но подтверждаются на практике. Причину отказа в этом случае могут и не сообщать, но она вполне понятна. Поэтому здесь стоит учитывать еще один хороший совет. Оформив кредит со страховкой, вы можете в течение 5 дней с момента подписания кредитного договора написать отказ от нее в страховой компании, тем самым уменьшив переплату по кредиту. Правда, иногда ведь и на самом деле страховка не помешает. Так что взвешивайте все «за» и «против» по этому вопросу.

Досрочно погашая кредит, вы возвращаете банку лишь сумму основного долга, лишая его возможности получить с вас еще и проценты по нему. Насколько это выгодно вам, объяснять не нужно, причем это право вам даровано на законодательном уровне и воспользоваться им можно уже на следующий день после получения кредита. Все, что нужно, – это написать соответствующее заявление в банк.

Досрочно можно гасить кредит в полном объеме или частями. В последнем случае размер ваших ежемесячных платежей будет пересчитан, а срок кредитования останется прежним. Так вам удастся сократить переплату по займу. Правда стоит иметь в виду, что банки не особо в восторге от подобных действий заемщиков. Все логично – они теряют часть прибыли, на которую рассчитывали, выдавая вам кредит. Сегодня законодательство запретило банкам брать комиссию и за предоставление кредитов, и за их досрочное гашение. Однако нарушившим их планы в последующем нередко приходится сталкиваться с отказом в получении новых кредитов, и это наверняка не просто так, ведь все участники банковского сектора на сегодняшний день работают в единой системе и обмениваются информацией, а значит, могут вам попросту вредить.

Читайте так же:  Как заплатить за воду через сбербанк онлайн

Перекредитование (погашение кредита за счет другого, взятого на более выгодных условиях)

Изображение - Как можно снизить переплату по кредиту 9778_perekreditovanie

Программы рефинансирования сейчас предлагают многие банки. Все довольно просто: вы гасите кредит, взятый ранее под высокие проценты, за счет нового, который вам предоставляется по льготной ставке. Наиболее востребована данная возможность теми, кто во времена кризиса брал невыгодные займы.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Говоря о рефинансировании, стоит заранее продумать, что именно вам невыгодно в ранее взятом кредите: проценты, размер ежемесячных платежей, комиссии или что-то еще. Только дав четкий ответ на этот вопрос, вы сможете решить свою проблему – сэкономить за счет нового займа, вернуть переплату по кредиту и перенаправить свои деньги на какие-то более нужные цели. Поэтому, внимательно изучите договор на рефинансирование, может быть ваши ежемесячные платежи уменьшаются лишь за счет продления срока кредита.

И еще один важный момент. Не будет лишним уточнить в банке, в котором у вас оформлен кредит, о наличии программы перекредитования. Если вы можете похвастаться хорошей кредитной историей, то банк вполне может пойти навстречу вашему обращению и пересмотреть условия по уже выданному займу.

Изображение - Как можно снизить переплату по кредиту 5568_kreditnaya_karta

Будучи владельцем кредитной карты со льготным периодом, вы имеете возможность использовать заемные средства в пределах этого периода без уплаты процентов. Важно точно знать дату начала и завершения льготного периода, а также можно ли не платить проценты только в случае безналичных расчетов по карте, или и при ее обналичивании в банкомате.

Бесспорно, важно, чтобы ваш ежемесячный доход позволял вам своевременно в пределах льготного периода возвращать все позаимствованные средства на карту, так как в противном случае вам придется платить проценты по займу по довольно внушительной процентной ставке.

Итак, мы представили вашему вниманию несколько вариантов уменьшить переплату по кредиту. У каждого из них есть свои «за» и «против», поэтому и выбор конкретного варианта за вами. Главное, помните, что кредит – это крайне серьезное финансовое обязательство, взваливать которое на свои плечи стоит только тщательно проанализировав свои возможности и оценив перспективы его возврата.

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Приближается дата ежемесячного платежа, а денег нет. Не стоит паниковать и скрываться от банка. Это чревато штрафами и испорченной кредитной историей. Далее расскажем, как можно законно снизить сумму платежа по кредиту на примере крупнейших банков.

У заёмщика, попавшего в трудную жизненную ситуацию, есть несколько вариантов не выплачивать долг по кредиту или получить временную передышку:

  • договориться с банком о кредитных каникулах;
  • надеяться на выплату от страховой компании;
  • подать заявление о банкротстве;
  • признать договор недействительным через суд.

Конечно, можно пойти и другим путем: просто перестать отвечать на звонки кредитора. Но так делать не рекомендуется. Сумма долга будет расти как снежный ком за счёт штрафов и пени, ко взысканию подключатся коллекторы, а кредитная история испортится настолько, что заём впоследствии не выдаст ни один банк.

Если при получении кредита заёмщик дополнительно заключил договор страхования, покрыть задолженность перед банком может страховая компания.

Страховыми случаями в разных ситуациях выступают:

  • потеря работы;
  • временная нетрудоспособность из-за болезни или травмы;
  • получение инвалидности.

Обращайте внимание на условия полиса. Не все СК готовы погасить 100% долга. Например, АльфаСтрахование по одному из продуктов в случае временной утраты трудоспособности компенсирует банку сумму, равную трём ежемесячным платежам. Другими словами, заёмщику дают время, чтобы встать на ноги и продолжить платить по кредиту.

Если финансовое состояние заёмщика близко к краху, выходом может стать процедура банкротства. Закон устанавливает ряд условий её запуска. Чтобы начать процесс о банкротстве, нужно подать иск в арбитражный суд. Долги кредиторам раздадут за счёт продажи имущества заёмщика. Если взять с него нечего, он будет освобождён от всех задолженностей.

Вариантом списать долг может стать признание кредитного договора недействительным. Это возможно, если была заключена кабальная сделка. Сразу скажем, что доказать это крайне сложно. Лучше сразу обратиться к опытному юристу.

Чаще всего кабальные условия предлагают микрофинансовые организации. Понятие такой сделки дает статья 179 ГК РФ. Чтобы суд признал договор кабальным, должно быть соблюдено хотя бы одно из следующих условий:

  • кредитор применил насилие или угрозы;
  • одну из сторон обманули или не сообщили важные условия сделки;
  • заёмщик был вынужден пойти на невыгодные для себя условия из-за тяжёлой жизненной ситуации.
Читайте так же:  Как получить льготу на оплату коммунальных услуг

В этих случаях нужно подать иск в суд и добиваться признания договора недействительным.

Отсрочку ещё называют кредитными каникулами. Банк разрешает заёмщику какое-то время платить одни проценты или, наоборот, погашать только основной долг. В некоторых случаях клиентов полностью освобождают от обязанности вносить ежемесячный платёж на срок от 1 месяца до года. Чаще всего этот способ используют при долгосрочных кредитах – автозаймах и ипотеке.

Когда стоит брать: при нештатных ситуациях, когда заёмщик уверен, что ситуация в скором времени нормализуется и он сможет вносить ежемесячные платежи. Этот вариант не подходит для тех, у кого не предвидится финансовых поступлений в ближайшем будущем.

Как получить:

  • обратиться в банк с заявлением, в котором указать причину предоставления отсрочки;
  • взять с собой паспорт, копию кредитного договора, документы, подтверждающие ухудшение материального положения;
  • дождаться ответа и внимательно изучить предложенные условия.

Плюсы:

  • ежемесячный платёж становится меньше или вовсе отменяется на какое-то время;
  • заёмщик получает возможность решить финансовые проблемы.

Минус у этого варианта один – при увеличении срока кредитования растёт сумма переплаты. Кроме того, при неверном расчёте кредитные каникулы могут не помочь, а ухудшить финансовое положение.

Пример:

Кредитные каникулы предоставляют многие банки. Например: ВТБ, Промсвязьбанк, Почта Банк, Восточный, Банк Хоум Кредит. Доступна услуга в том числе по ипотечным кредитам Альфа-Банка, на примере которого мы и рассмотрим принцип действия каникул. Отсрочку здесь оформляют дополнительным соглашением к договору. Она предоставляется на срок от 3 месяцев до года. После окончания каникул банк составляет новый график погашения кредита. Штрафные санкции при этом не начисляются.

К примеру, клиент взял ипотеку на 10 лет. Стоимость квартиры – 2 млн руб. Первоначальный взнос – 600 тыс. руб., сумма кредита – 1,4 млн руб. Ежемесячный платёж со ставкой 9,59% составит 18 тыс. руб. Предположим, заёмщик добросовестно погашает кредит в течение 7 лет, но в его семье рождается ребёнок, и банк соглашается на отсрочку.

В течение года клиент сможет платить только проценты. В конце срока они составляют меньшую часть от суммы ежемесячного платежа. В нашем случае в течение года заёмщику придется отдавать каждый месяц не 18 тыс. руб., а 4 тыс. руб. Сумма займа, так называемое тело кредита, останется неизменной.

Поскольку срок кредитования не увеличивается, величину основной задолженности, которую заёмщик не доплатил за время отсрочки, после кредитных каникул поделят на оставшееся количество месяцев и добавят к сумме ежемесячного платежа. Нужно быть готовым к тому, что она немного вырастет. Переплаты в этом случае не будет.

Потребительское кредитование — сегодня одна из самых востребованных услуг финансирования в экономически развитых странах мира. Только население Европы за один год берет около 200 млрд евро в кредит.

Реструктуризация – это изменение условий договора с внесением правок в график платежей. Кредитор может перестроить параметры займа в нескольких направлениях:

  • увеличение срока кредита;
  • изменение порядка погашения долга;
  • изменение валюты;
  • изменение плановой даты платежа.

Когда стоит брать: если вы готовы пойти на увеличение переплаты по кредиту ради уменьшения ежемесячного платежа. Чаще всего этот вариант выбирают в безвыходных ситуациях. Например, когда заёмщик теряет трудоспособность и понимает, что не сможет платить больше, чем составляет выплата по больничному листу. Также реструктуризация будет выходом для клиентов банков, которые взяли заём в иностранной валюте.

Как получить:

  • Обратитесь с заявлением в банк. Можно сразу приложить к нему свой вариант плана реструктуризации, чтобы финансовое учреждение понимало, какие условия будут приемлемыми для заёмщика.
  • Предъявите доказательства тяжелых жизненных обстоятельств (справку от врача, приказ о сокращении или о переводе на менее оплачиваемую должность).
  • Дождитесь ответа банка и согласуйте новый график платежей.

Плюсы:

  • получение удобного графика погашения долга;
  • уменьшение ежемесячного платежа;
  • сохранение положительной кредитной истории.

Минусы:

  • увеличение срока кредитования;
  • значительная переплата.

Пример:

Чтобы принцип действия реструктуризации стал более понятен, разберём ее на примере ВТБ. Заёмщик взял 700 тыс. руб. в кредит на два года по ставке 13,9%. Ежемесячный платеж составляет 33,5 тыс. руб. Итоговая переплата при погашении по графику – 105,8 тыс. руб. В течение полугода клиент исправно вносил платежи, но по состоянию здоровья его перевели на нижеоплачиваемую должность. Ежемесячный платёж стал непосильным. Остаток долга перед банком составил 542,7 тыс. руб.

Банк предложил следующий план реструктуризации: увеличение срока кредитования на год. Ежемесячный платеж снизился до 21,5 тыс. руб. При этом общая переплата выросла до 147 тыс. руб.

Рефинансирование (или перекредитование) – это перевод долга из одного кредитного учреждения в другое. Рефинансировать можно:

  • потребительский кредит;
  • ипотеку;
  • автокредит;
  • кредитную карту.

В каждом банке свои условия. Рассмотрим этот вариант на примере Сбербанка. Для рефинансирования кредита необходимо, чтобы:

  • срок действия займа составлял 6 месяцев или более;
  • задолженность погашалась своевременно в течение года или в течение фактического периода кредитования, если заём оформлен менее 12 месяцев назад;
  • до окончания кредитного договора оставалось не менее 90 дней;
  • по действующим займам не проводилась реструктуризация.

Когда стоит рефинансировать кредит: если заёмщик имеет несколько кредитов в разных банках и хочет объединить их в один. Также этот вариант можно использовать, если ставка при рефинансировании ощутимо ниже, чем по действующим займам.

Читайте так же:  Центры ипотечного кредитования сбербанка в москве, санкт-петербурге и других городах адреса, телефон

Как получить:

Обратитесь в банк с документами:

  • анкетой-заявлением;
  • копиями кредитных договоров;
  • паспортом;
  • бумагами, подтверждающими финансовое состояние и трудовую занятость.

Документы нужно подать в офис по месту регистрации. Заявку в Сбербанке рассматривают в течение 2 дней, а в течение месяца уже выдают кредит.

Плюсы:

  • вместо нескольких кредитов выплачивается один;
  • уменьшение процентной ставки;
  • снижение ежемесячного платежа;
  • экономия времени за счет внесения денег только в один банк.

Минусы:

  • иногда требуется разрешение банка-кредитора;
  • возможны дополнительные расходы (на страхование, оценку жилья в случае с ипотекой);
  • некоторые банки ограничивают число рефинансируемых кредитов (например, в Сбербанке можно объединить не более пяти).

Пример:

Заёмщик оформил ипотеку на жилье в сумме 2,4 млн руб. под 12% годовых. Срок кредитования – 13 лет. Ежемесячный платеж составил 30 448 руб.

Через 3 года клиент решил рефинансировать ипотеку под 9,3% годовых. Он взял новый жилищный заём на 10 лет. Сумма ежемесячного платежа снизилась до 27 111 руб.

Банк с большой долей вероятности согласится на реструктуризацию или отсрочку, если заёмщик:

  • раньше не допускал просрочек;
  • долгое время является клиентом банка;
  • получает зарплату на карту банка;
  • предоставил уважительные причины.

Рекомендуем обращаться в кредитную организацию сразу же, как вы поняли, что грядут финансовые трудности.

Если подать заявление до возникновения первой просрочки и убедить банк в том, что платежи по действующим условиям кредита в ближайшее время будут невозможны, учреждение пойдет навстречу.

На практике банки принимают в качестве уважительных следующие причины:

  • увольнение из-за массового сокращения или ликвидации предприятия;
  • пополнение в семье;
  • серьёзная болезнь.

Каждую из них придется подтвердить документами.

Если просрочка по кредиту уже есть, заёмщику позвонит сотрудник банка, чтобы уточнить причину и узнать, когда будет внесен платёж. На следующий день после даты, указанной в графике, начнут начисляться пени и штрафы. В итоге задолженность за незначительное время может вырасти в разы.

Если клиент не отвечает на звонки, финансовая организация направляет официальную претензию. В ней указывают сумму задолженности, величину пени и штрафов, а также требование погасить образовавшуюся задолженность.

Банк может обратиться к коллекторам, подключить своих взыскателей или подать в суд.

В первых двух случаях заёмщику будут звонить, приходить домой и на работу. При автокредитах и ипотеке банк вправе расторгнуть договор и забрать у клиента заложенное имущество (квартиру или машину).

Суд встанет на сторону заёмщика, если последний докажет, что не платил по кредиту из-за тяжёлой жизненной ситуации. В пользу должника также сыграет попытка урегулировать ситуацию с банком. Суд может снизить размер долга, списав пени или штрафы, если их величина окажется несоразмерной сумме займа. Кроме того, судья вправе утвердить новый график платежей, который устроит и заёмщика, и банк. Также клиент может попросить предоставить временную отсрочку.

Изображение - Как можно снизить переплату по кредиту vse-otdal_bg_ffdb7f_hover_3321f2_cover.gfdfrnjbijvk@0.5

Меня зовут Никита, и полтора года назад у меня было пять кредитов. Я тратил на них ⅔ зарплаты.

Изображение - Как можно снизить переплату по кредиту nikitos-shmikitos.q9vv4vrvfa6q

Я платил два потребительских кредита на открытие бизнеса, гасил потраченную «в ноль» кредитку, отдавал рассрочку за технику. Последним оформленным кредитом стала ипотека. Я настолько привык к платежам, что не старался ничего изменить: смиренно платил проценты и даже забыл, когда и какой кредит у меня закончится.

Когда мы переехали в свою квартиру и потратились на ее обстановку, я осознал, что нахожусь в группе риска. Что, если я останусь без работы или заболею? Я не застрахован от ситуации, когда отдавать кредиты будет нечем: накоплений нет, непредвиденные расходы случаются, а отдавать ежемесячно банку приходится почти сорок тысяч. Я поставил цель: снизить обязательную кредитную нагрузку до уровня трети месячной зарплаты и параллельно формировать финансовую подушку безопасности.

Мне удалось пересмотреть свою кредитную нагрузку, оптимизировать платежи и снизить переплату. Вот что надо было для этого сделать.

Платить кредиты еще пять (а ипотеку — двадцать пять) лет мне не хотелось. Тем более что за это время я отдам банкам 4 миллиона рублей в виде процентов — вернуть придется почти в три раза больше, чем занимал. Единственный способ сдвинуться с мертвой точки — гасить кредиты досрочно. Я перешел в режим экономии и параллельно искал подработку.

Я проанализировал статьи расходов: много денег уходило на развлечения — бары и рестораны, кино. Для экономии я отказался от тусовок в барах. Сначала я выделял на досрочное погашение по 3—5 тысяч , со временем получилось стабильно платить сверху по 13—15 тысяч в месяц, а иногда и больше.

Для меня экономия оказалась главным пунктом, который помог гасить кредиты досрочно, но вы это и без меня знаете. У нас уже много об этом написано:

Например, у меня есть два кредита. Для удобства посчитаем, что оба кредита я взял в один день и на одинаковый срок — 36 месяцев.

За Айфон нужно платить 2100 рублей в месяц. У меня настроен автоматический платеж, и я даже не замечаю, что эти деньги списываются. А вот за машину надо платить по 18 300 рублей — эта сумма сильнее бьет по карману, с ней обидно расставаться. Еще и переплата в пять раз больше, чем за Айфон. Мозг хочет от этого кредита поскорее избавиться.

Читайте так же:  Какие документы нужны при оформлении ипотеки - пошаговая инструкция

Каждый месяц за счет экономии у меня появляются свободные 3000 рублей . Нужно выбрать, какой из кредитов в первую очередь гасить досрочно. Вот какие есть варианты.

Чтобы вы могли следить за моими расчетами, я сделал расчет выплат по обоим кредитам в «Гугл-таблицах»

Сначала машина, потом Айфон. С досрочными погашениями за 2,5 года я закрою кредит на машину, останется только Айфон: основной долг 12 000 рублей под 22,9% годовых.

Сначала Айфон, потом машина. Кредит на Айфон закрою спустя год — теперь можно платить за машину 23 400 рублей в месяц. Спустя те же 2,5 года останется основной долг 4900 рублей под 12,9% годовых.

Остаток задолженности спустя 2,5 года досрочных погашений

Оказалось, что гасить сначала «большой» кредит на машину не так уж и выгодно. Лучше поскорее избавиться от маленького кредита с высокой ставкой, а потом бросить все ресурсы на неприятный большой кредит.

Кредиты можно гасить досрочно двумя способами: уменьшать срок кредита или снижать сумму ежемесячного платежа. Часто люди не знают, какой из вариантов выбрать.

Чтобы ответить на этот вопрос, нужно просто поиграть с экселькой:

  1. Понять, какие варианты досрочного погашения дает вам банк (может быть, никаких или только один).
  2. Посчитать переплату по каждому варианту.
  3. Сравнить переплаты, сроки и всё остальное, что вас волнует.

Например, у меня есть кредит: 500 000 рублей, 15% годовых, на три года. А еще у меня есть 50 тысяч, которые я пущу на досрочное погашение вместе с первым ежемесячным платежом. Надо выбрать, что уменьшать: срок или ежемесячный платеж. Считаем.

Кажется, что уменьшение срока кредита выгодней: разница в переплате по процентам составляет почти 15 тысяч. И этот же аргумент выдвигают все, кто советует уменьшать срок кредита.

Но на самом деле всё не так однозначно: эти варианты нельзя сравнивать, потому что при уменьшении ежемесячного платежа я сразу начинаю экономить по 1700 рублей каждый месяц — разницу между старым и новым ежемесячным платежом. За эти сэкономленные 1700 рублей в месяц как раз и приходится переплачивать почти 15 тысяч в качестве процентов.

А если уменьшать ежемесячный платеж, но при этом продолжать платить так, будто сумма платежа не уменьшилась , я получу ту же большую экономию, что и при уменьшении срока. Но будет и бонус: обязательный платеж банку каждый месяц будет уменьшаться. Если в какой-то момент у меня не окажется денег, чтобы заплатить запланированный ежемесячный взнос, можно будет отдать банку уже не такую большую сумму, как раньше, и не платить штрафы и пени за просрочку.

Вот как будет выглядеть моя табличка, если уменьшать платеж, но продолжать платить по-прежнему.

С уменьшением обязательств проще формировать финансовую подушку безопасности: пускать часть денег не на досрочное погашение, а на отдельный счет. Конечно, придется переплатить проценты банку, зато, если срочно понадобятся деньги на что-то важное, можно будет не брать еще один кредит в банке, а воспользоваться финансовой подушкой.

Чтобы мотивировать себя, я составил план: написал кредитный калькулятор, в котором посчитал, какую сумму сэкономлю при текущем темпе досрочного погашения и как скоро я закрою свои кредиты. Чтобы внести в калькулятор свои данные, нажмите в документе Файл → Создать копию.

Вот как им пользоваться.

1. Заполнить все поля калькулятора. Нужно указать ставку, срок кредита, дату открытия и тип платежей. Выбрать, как досрочно гасить — снижая ежемесячный платеж или срок кредита:

Изображение - Как можно снизить переплату по кредиту vse-otdal__polya.rqyygnroer9k

По каждому из кредитов автоматически составляется график платежей, информация попадает на соответствующий кредиту лист:

Изображение - Как можно снизить переплату по кредиту vse-otdal__credits.ajt1anaqrmr7

2. Указать сумму досрочного погашения в каждом месяце по каждому кредиту:

Изображение - Как можно снизить переплату по кредиту vse-otdal__graph.yw9mpdlvs65d

Последний столбец — это сумма досрочных платежей

3. Посмотреть статистику. Когда указаны все досрочные погашения, на первом листе калькулятора считается статистика по кредитам.

Изображение - Как можно снизить переплату по кредиту vse-otdal__result.scncyc3v0ti9

Переплата по каждому из кредитов до и после досрочного погашения, общая экономия Изображение - Как можно снизить переплату по кредиту vse-otdal__result2.rqjt5oxc16jbДата последнего платежа по каждому кредиту и отдельно дата последнего кредита

Рефинансирование — это когда другой банк дает вам новый кредит под меньшую ставку, чтобы вы погасили старый кредит. Для другого банка это возможность заработать на вас, для вас — шанс снизить процентную ставку, а следовательно, и переплату.

Рефинансироваться хорошо, когда у вас нет проблем с доходами и вы просто ищете возможность снизить переплату. Рефинансироваться плохо, когда вам нечем отдавать кредит и вы берете новый, чтобы покрыть первый и отсрочить общение с коллекторами.

Если нечем отдавать кредит — рефинансироваться не стоит

При рефинансировании важно внимательно изучить условия по новому кредиту: проверить, можно ли гасить этот кредит досрочно и не штрафует ли банк за это. Может получиться так, что вместо двух лет по нынешней ставке придется платить пять лет по ставке на два-три процентных пункта ниже. И за эти пять лет отдать новому банку больше денег, несмотря на пониженную процентную ставку.

Читайте так же:  Сколько в месяц зарабатывают резиденты камеди клаб

Чтобы снизить переплату, кредит на рефинансирование лучше брать на небольшой срок: чтобы его ежемесячный платеж был соразмерным ежемесячному платежу по старому кредиту.

У меня не сразу получилось рефинансировать кредиты: раньше опаздывал с платежами, да и общая кредитная нагрузка была такой, что банки не одобряли рефинансирование. Получилось рефинансировать после того, как закрыл один из кредитов: вместо оставшихся взял один общий со ставкой 15% — на 4 процентных пункта ниже.

Изображение - Как можно снизить переплату по кредиту 7hitrostey_minicover.muixs7rfpoza@0.5

За полтора года я снизил кредитную нагрузку до безопасного для меня уровня, рефинансировал кредиты и сформировал финансовую подушку безопасности. Сейчас, когда пишу статью, я закрыл и рефинансированные кредиты — осталась только ипотека.

Сейчас я плачу ту же сумму, что и раньше: отдаю около 40 000 рублей в месяц. Но если раньше все сорок тысяч были обязательным платежом, то сейчас я обязан платить ежемесячно только 15 000 — всё остальное идет на досрочное погашение. Я уже сэкономил около миллиона за счет досрочных погашений, а если продолжу платить так же, сэкономлю три миллиона. И закрою ипотеку на много лет раньше, чем должен был.

Вот что еще я понял за время борьбы с кредитами.

Не нужно копить на досрочное погашение. Полгода копить на досрочное погашение, чтобы потом разом погасить побольше, невыгодно. Выгоднее каждый месяц платить по пять тысяч, чем через год разом заплатить шестьдесят. Пока я не вношу досрочные платежи, банк начисляет на эту сумму проценты.

Выгодней платить так, будто кредитная нагрузка не снижается. Мне это помогло сэкономить больше: пока я гасил много кредитов, я привык отдавать приличную сумму по обязательствам. Она была заложена в мой бюджет, и я старался не уменьшать ее без необходимости. И когда один из кредитов закрывался, я старался и дальше платить столько, сколько платил до его закрытия.

Изображение - Как можно снизить переплату по кредиту 1356167380_pereplata-po-kreditu

Уменьшаем переплату по кредиту.

Анализируя способы снижения переплат по кредитах, условно можно разделить на следующие категории:

– те, о которых следует позаботиться еще до момента выдачи займа;

– те, о которых необходимо помнить по мере возврата кредитных средств.

Оформляя займ, интересуйтесь о возможных различных привилегиях и разнообразных скидках, которые действуют специально для клиентов этого банка, а так же возможно наличие счета либо вклада, в результате чего можно существенно снизить размер годовой процентной ставки.

Часто бывает, что банк-кредитор лояльно относятся к надежным заемщикам, у которых в наличии имеется достаточно гарантий, для того что бы обеспечить оформляемый кредит. Исходя из практики можно сказать, что справка, подтверждающая уровень доходов, может обеспечить скидку в 1-2 процента от ставки по кредиту. Это же касается и любого обеспечения, которым может быть залог имущества, поручительство либо страхование. Стоит отметить, что не стоит выбирать самые затратные способы уменьшить риск банка. Привлечение поручителя ничего не стоит, а вот если использовать в качестве подкрепления залоговое имущество – то за оценку его рыночной стоимости заплатить придется.

Погашая кредит, желательно вносить ежемесячные платежи не только своевременно, но и с опережением графика. В основном отечественные банки практикуют начисление процентов на остаток задолженности за фактическое время использования заемных денег. Если вносить платежи большего размера на несколько дней ранее указанной в графике даты, можно сократить размер суммы погашения процентов, как следствие – переплата по кредиту уменьшится. Такого можно добиться, если соблюдать некоторые условия:

  • в договоре между заемщиком и банком отсутствуют ограничения по сроку погашения платежей, а сам процесс расчета происходит напрямую, а не с использованием специального счета, на котором средства аккумулируются до даты погашения. Указанной в графике;
  • в кредитном договоре не предусматривается максимальный размер платежей без применения за такие действия штрафных санкций.

Погашать платежи способом, при котором взимается наименьшая плата. Обычно, если погашать кредита через кассу того банка, в котором оформлен кредит, комиссия не взимается. Перед тем, как взять кредит наличными в банке, необходимо поинтересоваться перечнем способов погашения ссуды и определить для себя оптимальный вариант, учитывая при этом сроки поступления денег на расчетный счет, что бы не возникала просрочка.

Для минимизации переплаты необходимо регулярно проверять состояние задолженности , сверять остаток обязательств, дабы из-за просрочки платежа не были начислены дополнительная комиссия или пеня.

Изображение - Как можно снизить переплату по кредиту 469623265
Автор статьи: Евгений Антропов

Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 2.9 проголосовавших: 617

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here