Как изменить срок и платеж по ипотеке

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "как изменить срок и платеж по ипотеке" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

Изменение условий кредита: как уменьшить платеж по ипотеке или срок выплат?

Изображение - Как изменить срок и платеж по ипотеке umenshit_platezh_po_ipoteke_1_21174318-400x300

Необходимость иметь собственное жилье толкает обывателей на заключение с банками ипотечного договора. Система кредитования, позволяющая покупать жилую недвижимость, остается одной из самых популярных и сложных в России.

Не всегда размеры или расписание платежей бывают удобными для заемщика, поэтому важно уметь изменять условия выплат. В статье поговорим о том, что лучше, сокращать сумму ипотеки или её срок?

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – просто позвоните, это быстро и бесплатно !

Большинство банков РФ предоставляют ипотечные кредиты, а также готовы изменять размеры и периодичность платежей. Сумма ежемесячного платежа ипотеки складывается из нескольких показателей:

  • Изображение - Как изменить срок и платеж по ипотеке Snizhenie_ipotechnogo_platezha_1_21174008-400x267Средства, выданные на покупку жилья.
  • Начисляемые проценты.
  • Комиссии за выдачу, оформление, обслуживание займа.
  • Оплата выпуска и обслуживания карты банка (если используется для погашения ипотеки).
  • Оплата услуг сторонних организаций (страховых, оценочных компаний, и т.д.).

Снижение ипотечного платежа возможно, если уменьшить выплаты по одному или нескольким пунктам.

Чтобы изменить платеж по ипотечному займу необходим ряд уважительных причин. При этом проводится реструктуризация долга: график выплат и суммы снижаются. Основаниями к снижению ипотечных платежей могут стать:

Видео (кликните для воспроизведения).
  • Заболевание заемщика, препятствующее привычному способу заработка и, как следствие, снижение дохода.
  • Потеря работы, трудоспособности, иные причины, повлекшие утрату дохода.
  • Сложные жизненные ситуации.
  • Иные случаи, когда заемщик становится временно неплатежеспособным.

«Наиболее веским основанием для снижения платежей и реструктуризации долга по ипотеке является банкротство – в этом случае банки чаще всего одобряют льготные условия по займу для заемщиков» — Д. Янин, председатель правления Международной конференции общества потребителей.

Заемщикам, не терявшим доход и здоровье, также доступны манипуляции с графиком и суммами платежей. Чтобы изменить срок погашения и размера выплат, необходимо обратиться с соответствующим заявлением в банк.

Если заемщик планирует проводить реструктуризацию долга с уменьшением размера выплат по уважительной причине, банк может отказать. Реструктуризация является правом, а не обязанностью финансовой организации. Рассмотрение заявлений проводится по схожей схеме во всех банках:

  • Изображение - Как изменить срок и платеж по ипотеке ipoteka_bank_1_21174518-400x267Каждое обращение тщательно проверяется и оценивается (в том числе, документация, подтверждающая ухудшение материального положения заемщика).
  • При рассмотрении заявления тщательно оценивается кредитная репутация, общая добросовестность плательщика.
  • Если кредитор сочтет основания заемщика неубедительными, в реструктуризации будет отказано.

Даже после одобрения реструктуризации, заемщики должны понимать, что сумма займа к погашению не изменится. Клиент банка обязан выплатить весь долг в любом случае.

Задаваясь целью снизить платежи ипотеки, заемщик может поступить несколькими способами. Для этого следует обратиться:

  • В банк, выдавший кредит.
  • В другой банк для рефинансирования кредита.

Потеря клиента, как правило, воспринимается негативно, поэтому новый кредитор погашает действующий заем единым платежом от имени заявителя.

Существует 2 способа уменьшения срока ипотеки:

  1. Изображение - Как изменить срок и платеж по ипотеке umensheniya_sroka_ipoteki_1_21174758-400x286Заключение договора с банком. Заемщик вправе подать заявление на пересчет размера платежей с тем, чтобы срок погашения кредита уменьшился. В результате, размер платежей увеличится, но общая сумма ипотеки станет меньше.
  2. Ежемесячные платежи больше стандартной суммы. Выплачивая суммы, превышающие указанный в договоре платеж, заемщик естественным образом сокращает срок погашения долга перед банком.

Большинство банков не накладывает ограничений на досрочное погашение рублевых ипотек. В подобных случаях, обладая нужной суммой, заемщик может погасить задолженность единовременным платежом.

Для уменьшения суммы ежемесячных платежей заемщик может прибегнуть к следующим способам:

  1. Обратиться в свой банк с заявлением и документами, подтверждающими снижение платежеспособности. К таким документам относятся записи в трудовой книжке об увольнении, медицинские справки, свидетельства о рождении младенца в семье должника, и т.д.
  2. Если у заемщика появилась возможность внести крупную сумму в счет погашения долга, следует воспользоваться такой возможностью. Разом погасив, хотя бы треть долга, клиент может обратиться в банк для пересчета графика и размера будущих платежей. Один из вариантов внесения крупного платежа – использование материнского капитала в счет уже взятого займа.
  3. Если заемщик обнаруживает, что в другом банке процентная ставка, график или размер платежей выгоднее, то он может обратиться к этому учреждению за рефинансированием. С новым банком заключается соответствующий договор. В результате размеры платежа для заемщика уменьшаются, как и конечная сумма кредита.
  4. Некоторые банки соглашаются на дополнительный залог по ипотеке и пересмотр условий ее погашения. В качестве нового залога подойдет автомобиль или другая недвижимость. Наличие дополнительных гарантий в виде имущества заемщика понижает риск для банка, и, часто – размер ежемесячных платежей.
Читайте так же:  Оплата кредита через сбербанк онлайн

Основные трудности при снижении размера платежей или срока погашения ипотеки заключаются в следующем:

  • Изображение - Как изменить срок и платеж по ипотеке Bank_nakladyvaet_otkaz_v_restrukturizacii_dolga_1_21175055-400x291Банк накладывает отказ в реструктуризации долга. Аргументы заемщика не принимаются во внимание, не считаются достаточно вескими. В большинстве случаев снижение размера платежа проходит без сложностей.
  • Труднее проходит уменьшение срока выплаты. В интересах банкиров выдача длительных займов. Чем дольше заемщик погашает кредит – тем больше процентов будет начислено, тем выше будет доход банка. На изменение сроков при увеличении платежей банки идут неохотно. Чтобы добиться результата, заемщику следует самостоятельно вносить крупные платежи, а затем обращаться за пересчетом графика выплат.
Видео (кликните для воспроизведения).

Уменьшение срока погашения ипотеки влечет за собой общее снижение суммы займа, но ежемесячные платежи, в большинстве случаев, возрастают. Уменьшение ежемесячных платежей продлевают выплату ипотеки и увеличивают конечную сумму долга.

Выгода изменения условий договора с банком, графика, размера платежей появляется не всегда. Каждый ипотечный договор требует внимательного отношения и расчетов заемщика.

Как выгоднее досрочно гасить ипотеку: рекомендации для заемщиков

Как выгоднее досрочно гасить ипотеку выясняют добросовестные заемщики, у которых появились свободные средства. Рассчитаться с долгами как можно скорее — хорошее дело, и неважно, желает человек уменьшить размер удорожания, снизить сумму ежемесячной выплаты или сократить срок действия договора. Но следует внимательно изучить условия, чтобы не оказаться в проигрыше.

Изображение - Как изменить срок и платеж по ипотеке 2018-03-31_133224-300x211

Варианты изменения графика платежей

В настоящее время многие семьи пользуются услугами финансовых организаций, чтобы улучшить жилищные условия. Общеизвестно, что ипотечный заём оформляется на длительный срок, при этом банком не запрещено вносить оплату с опережением графика.

Для начала требуется внимательно изучить условия договора. В большинстве случаев финансовые организации позволяют досрочно гасить долг, но это должно быть прописано в соответствующем документе.

Тем, кто намерен преждевременно внести определенную сумму в счет погашения задолженности по ипотечному кредиту, следует обратить внимание на пункты договора, где указано:

  • нужно ли ставить в известность сотрудников банка перед погашением внеочередного платежа;
  • какая комиссия предусмотрена;
  • период оплаты — возможно существуют специальные дни для внесения платежа не по графику;
  • минимальная и максимальная сумма взноса;
  • отделение банка, в котором разрешено погашать задолженность.

Важно! Если клиент не обращает внимания на график погашения, осуществляет платежи преждевременно, то это не освобождает его от уплаты обязательного ежемесячного взноса.

Банк назначает дату погашения на каждое 28-е число месяца. Клиент вносит внеочередной платёж 15-го числа, при этом сумма взноса превышает размер обязательного ежемесячного платежа. Несмотря на это, 28-го числа оплату придется повторить, чтобы избежать просрочки и не нарушить условий договора.

Платеж, внесенный не по графику, идет на досрочное погашение, уменьшает общую задолженность по договору. Проценты, начисляемые на сумму долга, как правило, пересчитываются.

График погашения составляется несколькими способами:

  1. Аннуитетный платеж — клиент платит равными частями на протяжении всего срока действия договора. После внесения обязательной ежемесячной суммы, средства распределяются таким образом: одна часть идет на погашение тела кредита (основной суммы долга), другая — гасит начисленные проценты.
  2. Дифференцированный график погашения — это когда основную сумму займа разделяют на равные части, а проценты начисляют на остаток задолженности, как и в аннуитетном графике погашения. Данный способ выплат не совсем удобный, так как платеж в начале срока достаточно большой, но в то же время он выигрывает по размеру удорожания. Если сравнивать одинаковые условия, то первая оплата по дифференцированному графику погашения в среднем на 25% выше аннуитетного.

Заметим! График погашения с аннуитетным платежом используется финансовыми организациями чаще всего.

Существует два варианта изменения графика:

  • сократить срок действия договора путем увеличения платежа либо внесение дополнительных сумм;
  • уменьшить размер платежа, но оставить без изменений срок погашения.

Прежде чем переделывать план погашения задолженности, необходимо определить, какой из способов наиболее выгодный для заемщика:

  • одни желают уменьшить размер удорожания;
  • другие хотят сократить сумму ежемесячной выплаты.

Чаще всего уменьшают срок кредита те заемщики, кто оформил ипотеку с аннуитетным графиком погашения. Такие люди, как правило:

  • располагают денежными средствами, т. е. могут вносить оплату большими суммами, а длительный срок выбирают для «подстраховки», мало ли что в жизни произойдет;
  • желают снизить размер переплаты;
  • выплатили более половины долга, стремятся поскорее избавиться от «кредитных уз».

Клиент вносит ежемесячно сумму большую, чем указано в договоре. «Лишние» деньги покрывают часть основной суммы долга, при этом размер обязательного платежа остается прежним.

Здравствуйте! Предварительно одобрили ипотеку в сбербанка со сроком выплаты 20 лет. Посоветовавшись с супругой решили, что сможем выплатить за 10 лет. Можно ли изменить срок выплаты по ипотеке? Договор еще не подписан , да и не готов еще, так как застройщик еще не предоставил в банк никаких документов

Изображение - Как изменить срок и платеж по ипотеке lady-worker

Здравствуйте! Похожие вопросы уже рассматривались, попробуйте посмотреть здесь:

Сегодня мы уже ответили на 812 вопросов .
В среднем ожидание ответа – 14 минут.

Изображение - Как изменить срок и платеж по ипотеке 86c78d88a797ad88c2e7527f9cdc2d0f_65_76

Александр, здравствуйте. Вы вправе погасить ипотечный кредит досрочно, в том числе и за 10 лет и даже за 5 лет по согласованному ипотечному договору. Ни один банк не имеет право ограничивать возможность частичного досрочного или полного досрочного погашения ипотечного кредита. При наличии условия о запрете досрочного погашения кредита такое условие будет считаться ничтожным.

Читайте так же:  Потерял карту сбербанка что делать, куда звонить

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно (ст.810 ГК РФ).

В том случае, если Вы все же намерены внести соответствующие изменения в договор по срокам выдачи кредита уточните этот момент в филиале кредитора, а не в офисе. И лучше в виде письменного обращения и получения письменного разъяснения.

Изображение - Как изменить срок и платеж по ипотеке avatar_male_client_default

Здравствуйте! Спасибо за разъяснения, но есть еще один вопрос. У меня заявка оформлена на 20 лет и ее одобрили. Если я закрою кредит за 10 лет, то все равно процент будет считаться от 20 лет? Просто по сути я буду гасить огромный долг взяв всего 1300000 в банке а 20 лет переплата будет на 1600000, что очень бы не хотелось. Вот поэтому я не много не пойму: процент будет считаться за 20 лет или за то время за которое будет использоваться кредит? Если я погашу кредит за 10 лет, а договор на 20 лет, процент переплаты будет такой же как за 20 лет- 1600000? Поэтому если это так то я хочу изменить срок выплаты по кредиту пока не поздно и ничего еще не подписан и не оформлено .

Изображение - Как изменить срок и платеж по ипотеке 86c78d88a797ad88c2e7527f9cdc2d0f_65_76

Нет. Проценты Вы уплатите лишь за 10 лет. Основание: ст. 809, 810 ГК РФ.

Для того чтобы уменьшить срок ипотеки, получатель кредита должен письменно уведомить отделение Сбербанка. На рассмотрение заявления, законом предусмотрено 30 календарных дней. Однако существует ряд ограничений по досрочному погашению ипотеки в Сбербанке:

Уменьшить срок ипотеки в возможно только по истечении определенного периода, который прописывается в ипотечном договоре.
Установлен лимит на минимальную сумму досрочного погашения ипотеки в размере 15 000 рублей.
Заявление должно быть подано за сутки до планового дня выплаты очередного взноса.
Одновременно с подачей заявления о досрочном погашении кредитных обязательств, необходимо внести на счет сумму, указанную в заявлении.
Далее заемщик вносит плановый платеж, согласно графику.
После того как произведены все платежи, сотрудник банка производит перерасчет оставшейся суммы долга и предоставляет клиенту новый график платежей.

Если в заявлении ипотекодатель обращался с просьбой уменьшить срок кредита, то при перерасчете очередных взносов, будет изменен и срок оставшейся выплаты.

Также, в приложении Сбербанк Онлайн содержится калькулятор, в котором можно просчитать возможные изменения в графике погашения ипотеки. Также эта функция будет удобна и тем, кто только планирует приобретение недвижимости с использованием заемных средств.

Уменьшить срок ипотеки в Сбербанке не так трудно, как это может казаться на первый взгляд. Однако не стоит забывать о том, что банкам не выгодно изменять условия кредита. Уменьшение сроков ипотеки влечет за собой уменьшение дохода, который мог бы получить кредитор.

В некоторых случаях, ипотекодержатель может использовать ограничения или штрафные санкции на досрочное погашение. Данные меры должны быть прописаны в кредитном договоре. При обращении в банк с заявлением об уменьшении срока ипотеки, не стоит переоценивать свои силы и сильно завышать платеж.

Изображение - Как изменить срок и платеж по ипотеке kak-umenshit-plateg-po-kreditu5

Чтобы получить такую бумагу, стоит обратиться в ближайшее отделение. При наличии долга в банке стоит учесть следующие советы: Чтобы не допустить передачу дела коллекторам, стоит опередить кредитора и обратиться в суд.

Важно понимать, что финансовое учреждение нарушает договор не меньше заемщика.

Плюсы подачи иска:

  1. Списание пени и начисленных процентов (в некоторых случаях).
  2. Временная остановка начисления процентов и штрафов.
  3. Переоформление договора на выгодных условиях (при наличии подтверждающих документов).

Изменение ежемесячных платежей в сторону уменьшения возможно через реструктуризацию и рефинансирование. Реструктуризация – прекращение старого договора и подписание нового с изменением кредитных условий. Иногда просто составление дополнительного соглашения к действующему договору.

  • Плюсы – уменьшается сумма ежемесячных взносов.
  • Минусы – увеличивается сумма переплаты по ссуде, а также срок выплаты по займу.

Условия по новому кредиту могут быть более выгодными: — пониженная процентная ставка; — небольшие ежемесячные взносы; — возможность смены валюты кредита.

— займы со сроком менее 6 месяцев и остатком долга менее 30 тыс. р., как правило, банки не рефинансируют.

Примерный перечень документов, который заемщик должен предоставить кредитной организации:

  • анкета-заявление на снижение платежа по займу;
  • паспорт гражданина(ки) РФ;
  • справка 2-НДФЛ;
  • договор по кредиту;
  • документы об остатке основного долга и задолженности по кредиту;
  • залоговые документы (по ипотеке).
Читайте так же:  Как оплатить билайн с карты сбербанка

Если возникнут неудобства внесения платежей в дату, установленную графиком платежей по кредитному договору, то банк по желанию клиента может назначить новый график. Для этого заемщик заполняет специальное типовое заявление на изменение даты ежемесячных взносов.

Например, это касается:

  1. минимизации суммы ежемесячного взноса;
  2. увеличение срока возврата кредитных обязательств;
  3. диверсирование выплаты. Это временная услуга, которая нечасто встречается у кредиторов.

Стоит помнить, что любая из этих процедур предполагает большую переплату, нежели была ранее.

Реструктуризация и рефинансирование предоставляется только при отсутствии просрочек по кредитным обязательствам.

В соответствии с рейтингом независимых агентств, данные кредиторы признаны самыми надежными на финансовом рынке.

Для уточнения информации о предоставлении такой услуги, клиент должен обратиться в отделение или позвонить на горячую линию кредитора.

В заявлении нужно прописать не только невозможность погашения ежемесячного взноса, но и исход

Здравствуйте! Оформил автокредит на 7 лет. Исправно платил 4 года. За последние полгода было 3 просрочки – сложности с работой.

Сейчас меня отправили в отпуск за свой счет.

Изображение - Как изменить срок и платеж по ипотеке warning

Я не знаю, что мне делать. Я не хочу становиться врагом для банка! Очень надеюсь на помощь. Вынуждена была взять кредиты в коммерческих банках, нужны были деньги на операцию сына.

Общая сумма кредитов большая, как-то справлялись с выплатами. Добрый день! Меня волнует такой вопрос: «Как снизить проценты по кредиту?» И вообще, возможно ли снижение процентов по кредиту?

Могут ли в банке изменить платеж по кредиту поменьше

Если у вас возникли трудности, лучше заблаговременно обратиться в банк, когда задолженности еще нет, и указать в письменном заявлении причину.

Если вариант с реструктуризацией для снижения платежа не прошел, стоит изучить условия кредитования других банков.

Перенос даты платежа по кредиту в Сбербанке Дата внесения платежа указывается в кредитном договоре, а также обозначается в графике погашения займа.

  1. подписать документ и передать менеджеру.
  2. обратиться в кредитное учреждение;
  3. написать заявление с объяснением сути проблемы и причин изменения условий;

От этого параметра зависит, выгоднее ли платить ипотеку на понижение ежемесячного платежа или срока.

Изображение - Как изменить срок и платеж по ипотеке info

Изображение - Как изменить срок и платеж по ипотеке alert

Три законных способа

Существует несколько способов сократить выплаты по кредиту. Каждый из них рассмотрел АиФ.ru. Даже в докризисные времена кредиты не проходили незамеченными для семейного бюджета.

Стоит ли говорить, какими обременительными займы стали сейчас, когда реальные зарплаты населения падают, а цены растут двузначными темпами?

Досрочное погашение Досрочное погашение — это самый простой способ сэкономить на кредите.

Изображение - Как изменить срок и платеж по ипотеке info

«Во-первых, при оформлении нового займа важно избежать навязывания „добровольных“, но ненужных дополнительных услуг.

Один навязанный страховой полис съест всю вашу возможную экономию. Реструктуризация

Это специальная таблица, где указываются данные конкретного клиента:

  1. сумма задолженности на конец кредитного периода.
  2. сумма;
  3. дата погашения задолженности;
  4. разбивка на тело кредита и проценты по нему;
  5. графа о досрочном погашении;

В зависимости от способа погашения расчет графика производится по дифференцированным (по принципу убывания) или аннуитетным (одинаковым) оплатами.

Как уменьшить платежи по кредиту — советы и рекомендации

  1. уменьшение суммы ежемесячных взносов;
  2. снижение процентной ставки;
  3. выплаты кредита в другой валюте.

Сроки ипотеки. Как рассчитать? Можно ли уменьшить срок ипотеки?

Существует несколько универсальных рекомендаций для расчета периода возврата ипотечного долга:

  1. Вы заинтересованы сократить срок выплат за квартиру в ипотеку. Готовы отдавать более половины своих ежемесячных доходов в счет оплаты банковского долга. В случае возникновения форс-мажора (болезни, потери работы и т.п.) вы можете потерять платежеспособность. Могут возникнуть просрочки по платежам. Для вашего кредитора – банка – вы автоматически зачисляетесь в «группу высокорискованных заемщиков», что влечет за собой ряд сложностей (штрафы, занесение информации о просрочках в кредитную и историю и т.п.)
    Однако, если вы полностью уверены в своих финансовых возможностях и в состоянии это аргументировать кредитному эксперту – можете рассчитывать на уменьшение срока погашения долга по ипотеке.
  2. Банки с большей готовностью идут навстречу, желающим воспользоваться долгосрочной ипотекой. Шанс на одобрение «длинного» долга выше. Понять причину не сложно: чем больше срок возврата за дом в ипотеку – тем меньше сумма ежемесячного платежа и, соответственно, выше ваша кредитоспособность по оценке сотрудника банка. К тому же для банка: чем долгосрочнее займ, тем выше прибыль.

Чтобы определить оптимальный срок, подсчитайте ваш ежемесячный доход. Сумма выплат (на каждый месяц) не должна превышать 40% от вашей зарплаты. Умножив ее на 12, определите, сколько вы сможете выплачивать в год. Затем, сумму ипотеки нужно разделить на полученную цифру. Так вы узнаете, за сколько лет сможете вернуть банку долг.

Пример:

Ваша зарплата в месяц – 25 000 рублей. Возможная выплата – 10 000 рублей. Объем ипотечной ссуды (с учетом полной стоимости кредита) – 2 000 000 рублей

25 000 – 40% = 10 000 рублей

10 000 х 12 = 120 000 рублей

2 000 000 ÷ 120 000 = 16 лет и 6 месяцев.

Несмотря на то, что вы выбрали долгосрочный кредит, банк предусматривает возможность уменьшения сроков возврата долга:

  1. Сокращение срока кредита, без пересмотра размера ежемесячного платежа: вы будете платить больше, но и долг возвращать быстрее.
  2. Уменьшение общего платежа по “схеме” досрочного погашения за счет увеличения суммы ежемесячного платежа. При сокращении срока платежей – уменьшается стоимость ипотечного кредита.
Читайте так же:  Как продать кредитную карту клиенту

Подписка отключает баннерную рекламу на сайтах РБК и обеспечивает его корректную работу

Всего 90₽ 30₽ в месяц для 3-х устройств

Продлевается автоматически каждый месяц, но вы всегда сможете отписаться

Изображение - Как изменить срок и платеж по ипотеке 754678225545900

“РБК-Недвижимость” совместно с экспертами компании Penny Lane Realty предлагает 10 простых советов, с помощью которых вы можете существенно сократить бремя выплат по ипотечному кредиту.

Возьмем для примера среднестатистические условия ипотечного кредита на квартиру в Москве.

Сумма кредита – 6 000 000 руб.
Срок – 30 лет.
Ставка – 14% годовых.

Ежемесячный платеж при аннуитетном (см. примечания внизу страницы) платеже – 71 118 руб., из них 69 041 руб. приходится на проценты; при дифференцированном платеже – 85 708 руб., из них 16 667 руб. – основной долг (тело кредита) остальное составляют проценты.

Изображение - Как изменить срок и платеж по ипотеке a9a99a2667e0075ef01da6c2108cc556_525x522

1. Настаивайте на дифференцированном графике погашения кредита – это выгоднее
При погашении кредита в соответствии с графиком по дифференцированным платежам переплата по кредиту составит 12 млн. 642 тыс., по аннуитетным платежам – 15 млн. 374 тыс. Дифференцированные платежи на первом этапе кажутся более тяжелыми за счет того, что сначала платишь много, потом мало. Но они убывают каждый месяц и, в результате, платеж по дифференцированным платежам станет ниже, чем по аннуитету. В нашем примере уже через 4 года платеж выравнивается с аннуитетным и будет равен 70 658 руб. Затем он продолжит уменьшаться и, к примеру, последний, 360-й платеж, составит 17 032 руб. вместе с процентами. В итоге, экономия за 30 лет составит 2 млн 732 тыс. руб.

2. Занимайтесь страхованием предмета залога самостоятельно
Как правило, при оформлении кредита, банк предлагает одну – две страховых компании, с которыми у него самые теплые отношения. Но в действительности у него их как минимум 10-12. Тарифы в страховых компаниях могут отличаться до 40%. Таким образом, при условии того, что комплексное страхование достигает 2% от суммы кредита, вы можете сэкономить до 0,8% на страховании или до 48 000 руб. ежегодно или 1 440 000 руб. за 30 лет, если выберете сами наиболее выгодную страховую компанию.

3. Для снижения общей долговой нагрузки оформляйте кредит на более долгий срок
Простое правило – чем дольше срок, тем ниже платеж – никто не отменял. Если оформить ипотеку на 20 лет, то ежемесячный платеж будет равен 73 642. На 30 лет, напомним, платеж составляет 71 118 руб. Даже с учетом более низкой процентной ставки при кредите на 20 лет ежемесячно вы теряете 2 564 руб.

4. Планируйте ежемесячный взнос с запасом для выплат
Когда берете кредит, то закладывайте меньшую сумму ежемесячных платежей, которые вам по силам отдавать банку. К примеру, если вы понимаете, что можете платить 100-150 тыс. каждый месяц и взять кредит на 15 вместо 30 лет, то лучше понизить эту планку и оформить кредит на максимальный срок с минимальными выплатами. Это позволит вам не загонять себя в угол при наступлении финансового коллапса (мало ли что может случиться за 30 лет!). Как правило, каждый банк позволяет досрочное погашение уже через 3-6 месяца. При этом по истечении этого срока допускается и полное погашение кредита. Гораздо лучше вносить платежи, превышающие ваш график, если вы понимаете, что можете это себе позволить. При этом вы можете каждый месяц “редактировать” ваш бюджет (сегодня заплатить 100 тыс. вместо обещанных 70 тыс., в следующем месяце – 150 тыс. и т.д.). К примеру, если в нашем примере вносить ежемесячные платежи в размере 142 200 руб., т.е. в два раза превышающие ваш платеж, итоговая переплата составит 7 млн 687 тыс. руб. вместо 15 374 млн. Кроме того, сократится и срок на 15 лет.

5. Откладывайте средства на депозитном счете
Досрочно рассчитаться с банком можно и другим путем. Каждый аннуитетный платеж гасится через депозитный счет. Это значит, что заемщик вносит деньги на счет, и банк потом списывает с него платеж. Депозит – прекрасный инструмент для экономии денег, потому как откладывать средства лучше на депозите, чтобы эти деньги не потратить. Если на протяжении года вносить на депозит по 100 000 руб., из которых по 71 118 руб. пойдут в погашение кредита, остальное – на депозитный счет (то есть в вашу копилку), то за год у вас образуется 343 000 руб. экономии на депозитном счету, из которых 283 725 пойдут в погашение основного долга. После этого ваш ежемесячный платеж составит 67 725 и позволит экономить 3 393 руб. в месяц. Но при досрочном частичном погашении кредита обязательно пересчитывайте график платежей. Он должен уменьшаться.

Читайте так же:  Как оформить ипотеку без официального трудоустройства безработному в 2019 году

Разница между первым и вторым способом досрочного погашения кредита в том, что это процесс трудоемкий, занимает 40-50 минут чистого времени в офисе банка, не считая дороги. Поэтому мы рекомендуем вносить досрочные погашения крупными, а не мелкими суммами.

6. Мониторьте информацию об изменениях тарифов кредитования вашего банка
Процентные ставки в благоприятных экономических условиях у банков постепенно снижаются. Отслеживайте постоянно (раз в месяц) эти изменения на сайте вашего кредитора. И если вы увидели, что банк стал предлагать ипотеку на более выгодных условиях, то можете обратиться к руководству с заявлением о снижении ставки на основании того, что вы – исправный заемщик, не допускаете просроченных платежей и не нарушаете условий кредитования. Банкиры, конечно, не особо рады таким заявлениям, но ставки снижают в надежде на вашу лояльность и то, что вы продолжите в будущем брать кредиты именно у них. Даже снижение процентной ставки на 0,25% позволит сэкономить вам 360 000 руб. за весь срок пользования кредитом.

7. Оформляйте налоговый вычет
С каждого потраченного 1 млн руб. можно вернуть 130 000 руб. По закону сумма, с которой идет возврат, не должна превышать 2 млн руб. Таким образом, в нашем случае мы можем вернуть себе 260 000 руб. и направить их на погашение кредита.

8. Оформляйте налоговый вычет за выплаченные банку проценты по ипотеке
После выплаты процентов банку за каждый год, вы можете вернуть себе 13% от этой суммы. За 30 лет возвращенная сумма составит 1 998 620 руб.

9. Используйте материнский капитал
Если в вашей семье родился второй ребенок, вы можете использовать материнский капитал в размере 365 тысяч на погашение ипотеки. Если внести эту сумму в счет погашения основного долга, то благодаря этому ваш ежемесячный платеж по аннуитету снизится на 3923 руб. в месяц, по дифференцированному платежу платеж снизится на 5214 руб. За 30 лет экономия составит 1 412 млн. руб. вашего бюджета по аннуитету и 1 млн 871 тыс. руб. по дифференцированному платежу. Но это не чистая экономия, а ваши свободные средства на протяжении 30 лет, т.к. ежемесячно надо будет отдавать банку меньше именно на эту сумму.

10. Если купленная квартира в ипотеку – не единственное ваше жилье, сдавайте его в аренду
Наверняка банк пропишет в договоре, что это запрещено или для этого требуется разрешение. Однако, если вы исправно исполняете условия, своевременно вносите платежи, предоставляете страховой полис, банк и не вздумает проверять вашу квартиру. Ставки арендной платы в Москве составляют от 30 000 руб. в месяц. Даже по самым скромным подсчетам в год можно сэкономить до 360 000 руб. Внеся досрочное погашение в счет погашения основного долга в сумме 360 000 руб., мы сможем уменьшить ежемесячный платеж на сумму 3812 руб. в месяц.

Комментарий

Изображение - Как изменить срок и платеж по ипотеке 3895f97c9b1046dd37b31b92eccdbd46_130x160

Директор департамента частного и корпоративного кредитования компании Penny Lane Realty Роман Строилов: “Банкиры вводят различные моратории и ограничения для того, чтобы мы пользовались ипотекой как можно дольше. Но, как правило, даже в самом худшем случае этот срок не превышает 1 года. Нам же, клиентам, выгоднее как можно скорее рассчитаться с ипотекой полностью – чем раньше мы погасим кредит, тем меньше будет итоговая переплата. То есть когда банк оформляет кредит, он не знает, сколько в итоге заработает, знает лишь минимум, из расчета моратория на досрочное погашение. Для того чтобы скорее рассчитаться с ипотекой, мы и предлагаем следовать нашим советам”.

Примечания

Аннуитетный платеж предполагает, что сначала заемщик должен выплатить банку проценты на всю сумму кредита, а уже потом само тело кредита. Такой платеж равен одной сумме на протяжении всего срока пользования, т.е. первый и последний платеж одинаковы. При этом в общей сумме платежа 80% от суммы составляют проценты по кредиту, спустя половину срока ситуация меняется.

Дифференцированный платеж позволяет гасить долг по основному телу кредита одновременно с процентами, которые начисляются на оставшуюся сумму основного долга. В результате, чем больше вы гасите тело кредита, тем меньше у вас проценты, таким образом, платежи убывают. По такому виду платежа первые 4-5 лет, как правило, вы платите чуть больше чем по аннуитету, но платите основной долг равными и честными долями. Затем платежи уменьшаются.

Изображение - Как изменить срок и платеж по ипотеке 469623265
Автор статьи: Евгений Антропов

Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 3 проголосовавших: 296

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here