Из каких разделов состоит кредитная история

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "из каких разделов состоит кредитная история" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

Без специальной подготовки вы можете легко растеряться, получив свою кредитную историю (КИ). Вы увидите специальные термины и обозначения, цветные квадратики и таблицы. Это логично, ведь документ создавался для работников банка. Но все не так сложно, как кажется. Мы поможем вам разобраться с этой задачей.

Любой кредитный отчет состоит из трех частей:

  • Титульной части. В ней указываются общие данные по заемщику.
  • Информационной части. Здесь указаны все кредиты, платежи по ним и поручительства.
  • Закрытой части. Тут перечислены все обращения за КИ заемщика.

Подробно рассмотрим содержание кредитной истории на примере отчета НБКИ.

состоит из разделов:

Изображение - Из каких разделов состоит кредитная история proxy?url=https%3A%2F%2Fmycreditinfo.ru%2FContent%2FImages%2FAutoImages%2F2017%2F2017-08-25_19-29-03

Тут указаны ваши паспортные данные. Нужно внимательно проверить этот раздел. Опечатка в фамилии или дате рождения может доставить проблемы при оформлении кредита в банке. Если вы обнаружили ошибку, сразу же подайте запрос в БКИ с требованием перепроверить данные. В течение месяца правки будут внесены.

Это все ваши кредиты: открытые, закрытые, просроченные. «Негативные» – это займы, по которым вы задерживали выплаты. У заемщика из скриншота было три кредита. Один он погасил без просрочек, а с двумя другими были проблемы. Но закрыты все три.

Изображение - Из каких разделов состоит кредитная история proxy?url=https%3A%2F%2Fmycreditinfo.ru%2FContent%2FImages%2FAutoImages%2F2017%2F3

Внимательно проверьте эти данные. Иногда банки передают информацию в БКИ с опозданием: вы погасили кредит, а он еще значится открытым. Это может быть причиной отказа в новом займе. Банки не любят, когда у клиента несколько кредитов одновременно. Если вы обнаружили ошибку – пишите заявление в БКИ.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Верхняя цифра, кредитный лимит, – это сумма всех ваших кредитов с 2005 года. БКИ собирают данные о заемщиках именно с этого времени. Кредитный лимит нужен только для статистики. Ежемесячный платеж, – это сумма ваших выплат по кредитам. Если вы уже погасили все задолженности, она равна нулю. Если нет, банк учтет эту сумму. При расчете платежеспособности он вычтет ее из суммы ваших доходов.

Изображение - Из каких разделов состоит кредитная история proxy?url=https%3A%2F%2Fmycreditinfo.ru%2FContent%2FImages%2FAutoImages%2F2017%2F1

Эти данные тоже нужно проверить. Если ваш закрытый займ все еще значится как открытый, БКИ укажет в кредитном отчете платежи по нему. В итоге банк неправильно оценит ваш реальный доход. Он вычтет из него платежи по кредиту, который вы давно погасили.

Графа «Текущий» — это сумма всех ваших платежей по займам. «Просрочено» – все просроченные выплаты, а «Задолженность» — сумма, которую нужно уплатить банку, чтобы погасить проблемные кредиты. У заемщика из примера все хорошо: в двух последних графах стоит 0. Он может рассчитывать даже на крупный кредит – к примеру, на ипотеку.

Первая дата – день открытия вашего последнего кредита. Вторая – день, когда вы взяли первый займ в банке.

Это информация о том, как часто банки интересовались вашей КИ. Если ее запрашивали 3-4 раза за последние пару месяцев, то все в порядке. А вот если чаще, возникнут проблемы. Вашей КИ интересовались 10-15 банков? Значит, вы пробовали получить кредит в разных финансовых организациях, но так и не смогли сделать это. Почему?

Изображение - Из каких разделов состоит кредитная история proxy?url=https%3A%2F%2Fmycreditinfo.ru%2FContent%2FImages%2FAutoImages%2F2017%2F2

В примере КИ Иванова запрашивали 8 раз. При этом у него 3 кредита. Вполне нормальное соотношение. Картину портят 6 запросов за последние 24 месяца. Вероятно, это связано с его проблемными кредитами. Иванов обращался за займом, банк запрашивал его КИ – и отказывал.

Это полная информация по вашему займу. Вид: кредит бывает потребительским, ипотечным, срочным, на покупку автомобиля и т.д. Отношение: вы можете брать займ или являться поручителем, доверенным лицом, созаемщиком. В нашем примере Иванов брал кредит лично в ОАО «Иваново».

Тут указаны все данные по договору. Когда начались выплаты, когда закончились, каковы были график погашения, процентная ставки и начальная суммы кредита.

В разделе указано, в каком состоянии кредит. «Открыт» – вы еще платите, закрыт – уже погасили. «Просрочен» – опаздываете с выплатами. «Доведен до дефолта» – банк уверен, что вы не погасите кредит. Самый плохой вариант. С такой записью в КИ вы кредит не получите. «Передан в другую организацию» — ваш займ отдали коллекторам или банк лишился лицензии.

Проверяйте раздел внимательно. Эта информация тоже может быть устаревшей, если банк не подал вовремя сведения в БКИ.

То же самое, что и «Баланс» в первой части КИ. Но здесь информация подробная, с разбивкой по каждому займу.

Информация о том, как часто и на сколько дней вы задерживали выплаты. Иванов платил исправно – просрочек у него нет.

Цветные квадратики – это месяцы. Они обозначены по начальным буквам слова. Ф – февраль, М – март, А – апрель и так далее. Цифры – это январь, начало года. В данном случае стоит 13 – 2013 год. Важно : читать строку нужно в обратном порядке, справа налево. Первый квадратик – начало выплат по кредиту. Последний – текущее состояние.

Читайте так же:  Номер банка авангард

Цвет квадратика говорит о своевременности отчислений по погашению займа.

В нашем примере Иванов начал выплату в сентябре 2012. Поэтому квадратик белый, в нем стоит 0. Это означает, что платеж нельзя оценить. В октябре, ноябре и декабре он платил без просрочек – квадратики зеленые. По январю 2013 у БКИ данных нет. А в феврале снова пошли своевременные выплаты.

Чем больше зеленого цвета в вашей КИ, тем лучше.

Сведения о банке, который выдал вам кредит.

Кроме указанной информации, в содержание кредитной истории заемщика БКИ могут включать сведения о залоге и банковские гарантии. Тогда в КИ будут сведения о том, каким имуществом обеспечен ваш заем и какова его стоимость. А также наименование и реквизиты банка-гаранта – то есть финансовой организации, выступающей поручителем по вашему кредиту. Если вы не сможете его погасить, это сделает банк.

Из этого раздела вы узнаете обо всех организациях, интересовавшихся вашей кредитной историей. Он действительно закрытый – эту информацию не видит никто, кроме владельца КИ. Но в «Сводке» указана общая численность запросов. Даже такой информации банкам достаточно, чтобы сделать выводы.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Изображение - Из каких разделов состоит кредитная история proxy?url=https%3A%2F%2Fmycreditinfo.ru%2FContent%2FImages%2FAutoImages%2F2017%2F2017-08-25_22-10-25

Никаких незнакомых названий в списке компаний, интересовавшихся вашей КИ, быть не должно. Если вы обнаружили запрос, о котором не знаете, зайдите на сайт Банка России и оставьте там заявку на БКИ. К вашей кредитной истории можно получить доступ только с вашего разрешения. Если вы такого соглашения не подписывали, БКИ нарушило закон.

Кредитная история – это финансовая репутация конкретного человека или определенной компании. Прежде всего эта информация касается погашения кредитов. Соответственно данные из кредитной истории (далее – также «КИ») чаще всего используется финансовыми организациями-кредиторами для определения возможности выдачи кредита обратившемуся к ним лицу. КИ может быть как хорошей, так и плохой. При этом важно помнить, что кредитная история по факту может возникнуть не только у тех, кто когда-либо брал кредит.

Кредитная история передается в бюро кредитных историй (далее – также «БКИ»). Это происходит после того, как заемщик или другой субъект кредитной истории дал на это согласие и оно было зафиксировано письменно или другим способом, предусмотренным законом о кредитных историях. В базах данных 3 самых крупных БКИ хранятся сведения более чем о 95 млн субъектов КИ.

К данным, отражаемым в кредитной истории, относятся следующие виды обязательств:

Изображение - Из каких разделов состоит кредитная история proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.gagarinbank.ru%2Fuploads%2F2016%2F09%2Fvidy-obyazatelstv-po-ki-md

В первую очередь кредитная история отображает степень ответственности заемщика в вопросах выплаты заемных средств. Соответственно важно, чтобы кредит был погашен не только полностью, но и в сроки, указанные в договоре или ранее.

Откуда берется кредитная история и где она хранится

Формирование кредитной истории в большинстве случаев происходит следующим образом:

  • Будущий субъект КИ (чаще всего это потенциальный заемщик, но также может быть поручитель или принципал) обращается впервые за кредитом в какое-то финансовое учреждение:
    1. кредитную организацию;
    2. МФО;
    3. кредитный кооператив.
  • Финансовая организация принимает определенное решение о возможности кредитования обратившегося к ней клиента и передает данные в бюро кредитных историй, с которым у нее заключен договор.
  • БКИ информирует Центральный каталог кредитных историй (далее – также «ЦККИ») о том, что в этом бюро имеется КИ конкретного заемщика.

КИ хранится в течение десяти лет с даты внесения в них последних изменений. Бюро кредитных историй в РФ много, и финансовые организации могут заключать договоры с несколькими БКИ. Поэтому для получения информации о своей КИ нужно обращаться именно в то БКИ, куда были переданы соответствующие сведения (список бюро согласно государственному реестру доступен по ссылке). Подробно описано, что такое БКИ, ЦККИ и как узнать свою кредитную историю по паспорту и по фамилии, в соответствующих статьях.

Кредитная история для юридических лиц содержит три части, а для физических – четыре (кроме общих, еще и информационную):

  1. Титульную (сведения о субъекте истории, в основном – заемщике).
  2. Основную (данные об обязательствах со сроками их исполнения, суммами погашения основного долга и процентов).
  3. Дополнительную (информация о кредиторах, пользователях кредитной истории, а также приобретателях права требования, если кредит был продан другой организации).
  4. Информационную (сведения о факте обращения за кредитом, причинах отказа в выдаче средств, продолжительных просрочках).

Кредитная история для физического лица (в том числе для индивидуального предпринимателя) и для юридического лица содержит следующие сведения:

  • Название.
  • Адрес регистрации.
  • Регистрационный и идентификационный номера.
  • Данные о реорганизации, если она происходила.
  • Адрес регистрации.
  • Соответствующая информация в случае процедуры банкротства или признания физического лица недееспособным.
  • Все ключевые данные о кредитах, для которых физическое лицо выступает как поручитель, заемщик или принципал (суммы, сроки погашения основного долга и процентов, внесенные изменения в договор, своевременность и полнота погашений, наличие залога и т.д.).
  • Информация о банкротстве, если компанию признали неплатежеспособной.
  • Данные по займам юридического лица, аналогичные сведениям о кредите для физического лица.
  • Данные об организациях, которые передают информацию в БКИ.
  • Сведения об учреждениях, запрашивающих КИ.
  • Информация о лицах, выкупивших кредит у финансовой организации-кредитора.
  • Данные о выдаче займа или отказе в нем.
  • В случае отказа в кредитовании основания для такого решения.
  • Сведения о просроченной задолженности, возникшей в виде как минимум двух пропущенных подряд платежей на протяжении 120 календарных дней.
Читайте так же:  Бинбанк рефинансирование кредитов других банков

Изображение - Из каких разделов состоит кредитная история proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.gagarinbank.ru%2Fuploads%2F2016%2F09%2Fprimer-otcheta-ki-md

Когда и кому может понадобиться знать свою кредитную историю

Кроме выше описанных случаев, КИ может возникнуть в результате разных причин:

  • технического сбоя;
  • мошенничества;
  • влияния человеческого фактора и других.

При этом плохая кредитная история может существенно усложнить жизнь. С теми, кто долгое время игнорирует выплаты по кредиту, проводит работу служба безопасности и коллекторы. А это означает как минимум много звонков, писем и встреч в самое неподходящее время. Именно поэтому каждому необходимо свою кредитную историю периодически проверять, а в отдельных случаях – еще и исправлять или оспаривать (о том, как исправить, очистить или удалить свою кредитную историю, читайте в отдельной статье).

Ситуаций, в которых стоит знать свою КИ, достаточно много:

Кредитная история нужна для решения многих прикладных задач: от оформления кредита до получения работы. Однако процесс ее получения имеет несколько недостатков:

  • кроме одного раза в год, процедура всегда платная, притом тарифы в разных инстанциях разные и не везде прозрачные;
  • часто требуются какие-то дополнительные действия типа похода к нотариусу или заверения документов;
  • необходимо посвятить этому занятию определенное время, так как нотариус, банк, а тем более ЦККИ работают по собственным регламентам и предоставляют ответ в установленные ими сроки;
  • частые запросы кредитной истории могут отрицательно повлиять на решение банка о выдаче кредита, поскольку в КИ содержится информация о запросе, но нет информации о его причине (финансовые организации нередко расценивают частые запросы как попытку взять кредит в нескольких местах).

Поэтому когда информацию, содержащуюся в КИ, нужно получить срочно, с минимальной вовлеченностью в процесс и без последствий для финансовой репутации, лучше купить кредитный рейтинг (далее – также «КР»).

Ключевые запросы, которые связаны с кредитной историей, обычно следующие:

Детальные ответы на перечисленные выше и некоторые другие не менее важные вопросы представлены в отдельных статьях. Знание своей кредитной истории, умение правильно реагировать на полученную о КИ информацию и возможность оперативно решить сопутствующие вопросы поможет избежать многих неприятных ситуаций.

Какая информация отражена в кредитной истории физлица?

Закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» чётко определяет, какие сведения должна включать кредитная история человека. На их основе банк определяет, даст он кредит заявителю-физическому лицу или нет. После знакомства с нашей консультацией каждый сможет примерно прикинуть, есть ли шанс рассчитывать на получение кредита (займа).

Упомянутый Закон № 218-ФЗ в статье 4 приводит полный перечень сведений кредитной истории, которые должны быть отражены в ней.

Изображение - Из каких разделов состоит кредитная история proxy?url=https%3A%2F%2Fbuhguru.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F08%2Fc-users-vova-desktop-buhguru-avgust-2018-veb-chto-4

Вот как выглядит кредитная история физического лица. Это всегда 4 блока информации:

  • титульный;
  • основной;
  • дополнительный (закрытый);
  • информационный.

Рассмотрим каждый из них.

Вот какая информация в кредитной истории идентифицирует заёмщика:

Для иностранцев – данные паспорта гражданина другого государства.

Для лица без гражданства – данные иного документа, удостоверяющего его личность.

Теперь о том, что входит в кредитную историю физического лица и характеризует его так называемую кредитоспособность (если такие сведения есть).

Сведения о госрегистрации физлица в качестве ИП.

Информация о вступившем в силу решении суда о признании физлица недееспособным или ограниченно дееспособным (в случае его наличия.

Сведения о процедурах, применяемых в деле о несостоятельности (банкротстве) физлица, если арбитражным судом принято к производству заявление о признании его несостоятельным (банкротом). В том числе сведения:

  • о неправомерных действиях физлица при несостоятельности (банкротстве);
  • о преднамеренном или фиктивном банкротстве (с указанием ссылки и даты на включение сведений в Единый федеральный реестр о банкротстве).

Срок исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита).

Срок уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита).

О внесении изменений и/или дополнений к договору займа (кредита), в т. ч. касательно сроков исполнения обязательств.

Дата и сумма фактического исполнения обязательств заемщика в полном и/или неполном размерах.

Сумма задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа.

О погашении займа (кредита) за счет обеспечения – в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору.

О фактах рассмотрения судом, арбитражным и/или третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в силу (кроме информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории).

О прекращении передачи информации в бюро кредитных историй в связи с прекращением действия договора об оказании информационных услуг или в связи с состоявшейся уступкой права требования (с указанием дат указанных событий).

Читайте так же:  Где самые низкие проценты по ипотеке в этом году

Вид обязательства – договор займа (кредита) или договор поручительства.

Предмет залога (при наличии) и срок действия договора залога, оценка предмета залога с указанием даты ее проведения; для поручительства – объем обеспечиваемого обязательства с указанием суммы и срока поручительства; для банковской гарантии – объем обеспечиваемого обязательства, указание суммы и срока гарантии, а также информация о ее прекращении в иных, отличных от окончания срока гарантии случаях.

Полная стоимость займа (кредита) в соответствии с договором займа (кредита).

  • завершения расчетов с кредиторами;
  • освобождения заемщика от дальнейшего исполнения требований кредиторов;
  • неприменения в отношении заемщика правила об освобождении от дальнейшего исполнения требований кредиторов в результате возобновления производства по делу о несостоятельности (банкротстве) физлица в случае, если арбитражным судом принято решение о признании его банкротом.

Изображение - Из каких разделов состоит кредитная история proxy?url=https%3A%2F%2Fviplawyer.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F04%2FCHto-takoe-kreditnaya-istoriya-470x264

Кредитная история содержит информационные данные о человеке, компании в отношении исполнения ими обязательств перед банками, государством и пр. По факту – это финансовая репутация физического/юридического лица. Так, при оформлении кредита заемщик проходит тщательную проверку и если у него плохая КИ — в займе может быть отказано.

В кредитной истории находятся не только негативные сведенья. Человек может обладать очень хорошим кредитным рейтингом или не иметь его вообще («нулевая» КИ), например, если ранее не обращался в банк с целью получения кредита. Кредитная история – это документ, просмотрев который, кредитор, работодатель или другое уполномоченное лицо делает для себя определенные выводы в отношении субъекта.

Понятие КИ закреплено законом № 218-ФЗ. Данные, отражающиеся в досье, имеют следующие разновидности обязательств:

  1. По кредитным договорам.
  2. По уплате коммунальных услуг.
  3. По внесению платы за жилое помещение.
  4. По выплате алиментов.
  5. По оплате услуг связи и пр.

Согласно КИ субъекта определяется степень его ответственности в вопросах выплаты тех или иных платежей. Очень важно, чтобы, например, банковский кредит был погашен своевременно, без просрочек, т.к. каждый возможный «промах» освещается в КИ. Банки, микрофинансовые организации и пр. кредитные структуры обязаны регулярно передавать данные о своих заемщиках хотя бы в одно Бюро кредитных историй (БКИ), с которым сотрудничает. Как правило, финансовые компании заключают договор с двумя и более БКИ.

Изображение - Из каких разделов состоит кредитная история proxy?url=https%3A%2F%2Fviplawyer.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F04%2FNatsionalnoe-byuro-kreditnyh-istorij

Схема формирования кредитной истории происходит примерно так:

  1. Потенциальный носитель КИ (заемщик, принципал, поручитель) обращается в банк, МФО, кредитный кооператив для получения денег в долг.
  2. Кредитор принимает решение о выдаче средств: проверяет его личные данные из паспорта, передает их в БКИ.
  3. Бюро выдает документ на основании информирования Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ).

Хранится КИ в течение 10 лет со дня последних изменений в кредитном досье. Чтобы получить сведенья из кредитной истории следует обратиться именно в то бюро, куда ранее были поданы банком данные о заемщике. Получается, что в банковской организации КИ не хранится вопреки мнению многих граждан.

Выдается документ исключительно по официальному запросу и только при наличии письменного согласия его хозяина. Третье лицо получить чужую КИ не сможет, взломать систему также практически нереально, к тому же это противозаконно. Узнать свой кредитный рейтинг имеет право каждый заемщик. Делается это один раз в год бесплатно и многократное количество раз – за определенную плату (цена — индивидуальная).

Кредитная история физического и юридического лица немного отличается. Так, досье первого субъекта состоит из четырех частей, а второго – из трех. Рассмотрим подробнее состав КИ простого гражданина РФ — физлица:

Кредитная история физлица – из чего она состоит в закладки

Все знают, что любой банк прежде чем принять решение о кредитовании того или иного физического лица изучает его кредитную историю. Но не каждый заемщик знает что же хранится в его кредитной истории и как она формируется. В этой статье мы раскроем из каких основных разделов состоит кредитная история и какая именно часть интересует банковские организации для изучения добросовестности потенциального заемщика.

Не многие знают, что регулирует создание и хранение кредитной истории федеральный закон Российской Федерации 218-ФЗ. Этот закон указывает, как и куда источники формирования кредитных историй должны передавать данные по выданным кредитам. А так же как они могут получать отчет по КИ конкретного физического лица. Помимо этого законодательство указывает какие данные должна хранить в себе кредитная история. Для любого физического лица кредитная история формируется из четырех частей.

Во-первых, каждая кредитная история содержит так называемую титульную часть. Она необходима для идентификации субъекта кредитной истории. В ней содержатся паспортные данные, ИНН, СНИЛС.

Во-вторых, кредитная история содержит основную часть, ради которой и существуют кредитные истории. Именно эту часть изучают банки прежде чем выдать кредит потенциальному заемщику. Сюда записываются данные по всем выданным кредитам, указывается график платежей и фактическая оплата обязательных ежемесячных выплат. В этой части можно увидеть существуют ли долговые обязательства перед банками у субъекта кредитной истории и есть ли открытые кредиты. По графику платежей и фактическим внесением средств на кредитный счет можно сделать вывод о том, существуют ли просрочки у клиента по выплате долга. Так же, если у потенциального заемщика есть в прошлом судебные разбирательства с банками, то они указываются именно в основной части. Согласно закону 218-ФЗ в кредитную историю записываются судебные взыскания неоплаченные в течение 10 дней за услуги ЖКХ, услуги связи и алименты.

Читайте так же:  Образец претензии в банк о незаконном удержании денежных средств

В-третьих, в кредитной истории записываются данные об источниках формирования кредитной истории и пользователях, то есть тех, кто когда-либо запрашивал эту кредитную историю. Эта часть является закрытой и называется дополнительной частью кредитной истории. Она доступна только субъекту кредитной истории.

В-четвертых, для любой кредитной истории физического лица формируется информационная часть. Она содержит данные об одобренных, но не полученных кредитах, а так же об отказах в выдаче нового займа.

Это все четыре части, которые содержит кредитная история физических лиц. От кредитной истории юридического лица она отличается наличием информационной части. У юридических лиц такой раздел не формируется в кредитной истории.

Сегодня кредитная история человека является наиболее важным фактором, влияющим на решение банка об одобрении кредита.

Кредитная история физического лица состоит из нескольких частей: титульной, основной, дополнительной (закрытой) и информационной.

Титульная часть кредитной истории содержит личные данные о субъекте: данные паспорта, номера ИНН, СНИЛС.

В основной части размещена информация о субъекте (фактическое место жительства и адрес регистрации, сведения о банкротстве, о регистрации в качестве ИП), об обязательствах заемщика, поручителя или принципала (сумма, срок выплаты процентов и основного долга, дата и сумма фактического исполнения обязательств заемщика, ПСК, сведения о прекращении действия договора и т. д.). Кроме того, основная часть кредитной истории содержит следующие данные в отношении должника: информацию о неисполненном в течение 10 дней решении суда о взыскании с должника денежных сумм за неуплату за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, алименты. Эта часть также содержит факты рассмотрения судом споров по договору займа, данные о вступившем в силу решении суда о признании физического лица недееспособным или ограниченно дееспособным. Именно основную часть используют банки при рассмотрении вопроса о выдаче кредита.

Дополнительная часть кредитной истории включает в себя сведения об источнике формирования кредитной истории, о пользователях кредитной истории, приобретателях права требования (в случае уступки), о финансовом управляющем. Эта часть – закрытая, она доступна только самому субъекту кредитной истории, суду и нотариусу (для осуществления проверки состава наследованного имущества).

В информационной части содержится информация о предоставлении кредита или об отказе в заключении договора, информация об отсутствии двух и более подряд платежей по договору кредита в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору. Если кредитор отказал заемщику, то указывается сумма запрашиваемого кредита и дата отказа. Случай, когда кредит одобрен, но получен заемщиком, в информационной части не отражается.

Если кредитор отказал заемщику в кредите, формируется кредитная история, состоящая из титульной, дополнительной (закрытой) и информационной частей.

Информация в кредитной истории сохраняется в течение 10 лет с момента последней записи.

Изображение - Из каких разделов состоит кредитная история proxy?url=https%3A%2F%2Fmir-procentov.ru%2Ffiles%2Fimg%2Flib%2Ff2ebf773-cf74-11e7-a3a1-4ccc6ab107a7-medium

По закону каждый банк обязан предоставлять информацию о действиях заемщика в бюро кредитных историй (БКИ), при этом кредитные организации не ограничены в выборе и могут сотрудничать с разными бюро. Перечень информации, передаваемой банками в БКИ, регламентирован ст. 4 «Содержание кредитной истории» ФЗ №218-ФЗ. Итак, согласно пунктам данной статьи любая кредитная история (КИ) состоит из 3-х частей:

1. Титульная часть. В ней содержатся идентификационные данные о заемщике – это ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН, страховой номер ПФР.

2. Основная часть. В этой части отражаются все обязательства заемщика, а именно, каждая запись кредитной истории содержит:

  • сумму и срок выданного кредита в соответствии с условиями договора;
  • информацию обо всех дополнениях и изменениях кредитного договора;
  • дату и сумму фактического погашения кредита в полном или неполном размерах;
  • данные о погашении кредита за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств;
  • факты рассмотрения дела заемщика судом и содержание резолютивных частей судебных решений, вступивших в силу:
  • любая дополнительная информация, касающаяся процесса погашения займа.

Помимо истории возникновения и погашения обязательств в основной части также указывается место регистрации и фактическое место жительства заемщика и сведения о госрегистрации в качестве индивидуального предпринимателя (если есть).

3. Дополнительная (закрытая) часть содержит:

  • наименование юридического лица – источника кредитной истории (банка, в котором кредитовался заемщик), его единый государственный регистрационный номер, код ОКПО;
  • наименование юридического лица или ФИО индивидуального предпринимателя – пользователей кредитной истории (банков и других лиц, запрашивающих вашу кредитную историю), их единый государственный регистрационный номер, ИНН, код ОКПО, для ИП – паспортные данные;
  • дата подачи запроса.

Надо понимать, что установленные законом требования задают лишь общую структуру передаваемой в БКИ информации, а детальный состав кредитного отчета разрабатывается каждым бюро самостоятельно. Тем не менее, из содержания кредитной истории видно, что вся наиболее важная информация отражается в основной ее части. Именно там фиксируются данные о действующих и погашенных кредитах заемщика, графики платежей и отклонения от них (просрочки платежей). В дополнительной же части хранится история запросов информации о заемщике, т.е. кто и когда интересовался данными основной части КИ.

Читайте так же:  Кредиты для пенсионеров в сбербанке россии

Обратите внимание, согласно п.13 ст.6 «Предоставление кредитного отчета» ФЗ №218-ФЗ дополнительная (закрытая) часть кредитной истории банкам не предоставляется. Получить ее могут только заемщик, представители суда и прокуратуры.

Кредитная история заемщика – информация, которая характеризует исполнение субъектом кредитной истории (физическим или юридическим лицом) принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита), внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, алиментных обязательств, и хранится в бюро кредитных историй.

Согласно законодательству Российской Федерации, каждая кредитная организация должна взаимодействовать с бюро кредитных историй. В свою очередь бюро предоставляет организациям, имеющим письменное или иным образом зафиксированное согласие субъекта кредитной истории, данные о субъекте с целью, указанной в полученном согласии.

Процесс создания и использования кредитных историй:

1. Кредитная история субъекта, будь то физическое или юридическое лицо, начинается с обращения в банк за кредитом. Как только Вы дали согласие на запрос информации о вас в бюро кредитных историй данный запрос уже отражается в БКИ – на заемщика создается кредитная история.

2. БКИ передает информацию в Центральный каталог кредитных историй о наличии кредитной истории заемщика в данном бюро.

3. БКИ предоставляет кредитную историю субъекта по запросу в любую организацию, если данная организация имеет письменное согласие на такой запрос от субъекта кредитной истории. Также субъект кредитной истории может обратиться в БКИ с запросом своей кредитной истории.

Что входит в кредитную историю физического лица:

Первая часть кредитной истории – титульная. Она содержит следующую информацию:

· ФИО субъекта кредитной истории;

· Дата и место рождения;

· Идентификационные данные налогоплательщика;

· Страховой номер лицевого счета.

Вторая часть кредитной истории – основная. Именно ее используют банки при проверке заемщика и рассмотрении вопроса о выдаче кредита. Она включает данные о месте жительства субъекта, суммы займа‚ срок исполнения обязательств, данные о фактическом исполнении обязательств, погашении займа. В основной части отображается информация о вступивших в силу и не исполненных в течение 10 дней решений суда о взыскании с должника денежных сумм за неуплату услуг ЖКХ, услуг связи и алиментов. Эта часть также может содержать факты рассмотрения судом споров по договору займа, а также информацию о вступившем в силу решении суда о признании физического лица недееспособным или ограниченно дееспособным.

В третьей (закрытой) части кредитной истории содержится информация об источниках формирования кредитной истории (организациях, передающих информацию в БКИ), о пользователях кредитной истории (организациях, запрашивающих кредитную историю), о приобретателях права требования (лицах, выкупивших ваш займ (кредит) у кредитной организации).

Эта часть является закрытой, она доступна только самому субъекту кредитной истории, суду, по уголовному или гражданскому делу и нотариусу, с целью осуществления проверки состава наследованного имущества.

Четвертая (информационная) часть кредитной истории формируется для каждого оформленного заемщиком заявления о предоставлении займа (кредита). В информационной части кредитной истории содержится информация о предоставлении займа (кредита), информация об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком, а также информация об отказе в заключении договора займа (кредита), с указанием даты отказа, суммы договора и причины отказа.

Изображение - Из каких разделов состоит кредитная история proxy?url=https%3A%2F%2Fwww.nbki.ru%2Fimages%2Fpdf

Руководство по прочтению кредитного отчета

Часто при кредитовании банки требуют от заёмщика наличие поручителей. В случае если заемщик выплачивает весь долг самостоятельно без просрочек, в кредитной истории поручителя отображаются лишь сведения о сумме займа (кредита), предмете залога и сроке действия договора залога. Если же заёмщик не хочет, или по какой-либо непредвиденной ситуации не может погасить кредит, то банк требует возврата кредита с процентами от поручителя. С момента как заёмщик прекратил все платежи по кредиту, а кредитная организация предъявила требования к поручителю, в кредитной истории поручителя появляется полная информация об этом займе.

Информация в кредитной истории сохраняется в течение 10 лет с момента последней записи.

Если у вас остались вопросы, свяжитесь с нами по телефону +7 (495) 221-78-37

Изображение - Из каких разделов состоит кредитная история 469623265
Автор статьи: Евгений Антропов

Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 4.8 проголосовавших: 8

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here