Ипотека с дифференцированными или аннуитетным платежами

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "ипотека с дифференцированными или аннуитетным платежами" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

Аннуитетная и дифференцированная схема погашения ипотеки: что выбрать?

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕПри изучении условий жилищного кредитования часто встречаются разные названия схем погашения – аннуитетная или дифференцированная ипотека. Это две принципиально отличные друг от друга системы расчета ежемесячного платежа, каждая из которых имеет свои сильные и слабые стороны.

Изображение - Ипотека с дифференцированными или аннуитетным платежами proxy?url=https%3A%2F%2Fcreditkin.guru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F05%2F01-kart-13

От выбранной схемы погашения будет зависеть конечный размер переплаты. Также в зависимости от системы расчета определяется и сумма платежей по ипотеке. Они бывают двух видов.

Этот вид подразумевает планомерное погашение задолженности, при котором тело кредита выплачивается одинаковыми долями, а проценты ежемесячно уменьшаются. По мере выплат сумма обязательного ежемесячного взноса будет постепенно снижаться.

Пример. Размер кредита – 1 млн рублей, ставка по кредиту – 10%, срок – 60 месяцев.

Первый платеж будет равняться 25 тыс. рублей. По второму остаток задолженности уменьшится, соответственно, начисляется меньше процентов, а сумма взноса снижается и составляет 24,861 тыс. рублей. Аналогичным образом рассчитываются третий и последующие платежи. Последний из них будет минимальным и составит 16,806 тыс. рублей. Общая переплата равна 254,167 тыс. рублей.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Это способ погашения кредита, при котором ежемесячные платежи остаются одинаковыми на протяжении всего срока действия ипотечного договора. В сумму аннуитета включается основной долг и проценты. Формула расчета сравнительно сложная. Проще рассмотреть условия на примере:

Размер кредита – 1 млн рублей, процентная ставка – 10%, срок – 60 месяцев.

Фиксированный платеж будет равен 21,247 тыс. рублей, при этом в первый месяц проценты максимальные – 8,333 тыс. рублей, а погашение основного долга в сумме взноса составит всего 12,914 тыс. В целом клиент переплатит по кредиту 274,823 тыс.

Обе схемы схожи в том, что в сумму платежа включаются проценты и основной долг. Причем при любом варианте в начале выплат заемщик погашает бóльшую сумму процентов, по сравнению с месяцами перед завершением кредитного договора.

Принципиальные различия между способами погашения заключаются в следующем:

  1. в аннуитетной схеме платеж фиксированный, в дифференцированной – он меняется каждый месяц;
  2. при одинаковых условиях кредитования получается разный размер переплаты;
  3. при аннуитете, в первые годы, в сумму взноса включается меньший объем основного долга;
  4. все банки используют аннуитетную схему, в то время как дифференцированная применяется гораздо реже.

Что выбрать: преимущества и недостатки разных видов платежей

С учетом описанных характеристик и проведенных расчетов, можно составить перечень плюсов и минусов разных схем погашения (см. таблицу).

Виды платежей по кредиту и выбор наиболее выгодного из них в 2019

Данная статья рассматривает виды кредитов, предлагаемых банками. Описываются понятия аннуитетный и дифференцированный кредиты, приводятся формулы и примеры их расчета. Описываются преимущества и недостатки каждого вида платежа.

Вид займа обуславливает размер ежемесячных выплат. Некоторые банки предлагают клиенту выбор вида платежа, большинство банков использует предустановленный тип платежа безотносительно предпочтений заемщика.

Аннуитетный или дифференцированный платежи

Вид платежей различается в зависимости от способа расчета процентов, добавляемых к телу кредита и времени выплаты процентов.

  • Аннуитетный платеж предполагает разделение тела платежа вместе с начисленными процентами, на равные суммы, которые вносятся регулярно и равномерно в течение всего периода погашения долга.
  • Дифференцированный платеж уменьшается по мере внесения регулярных выплат за счет постоянного перерасчета процентной суммы.

Виды платежей по кредитам

Дифференцированный кредит предполагает предварительный расчет ежемесячной процентной кредитной ставки (далее М). Сумма предполагаемых процентных выплат делится на количество месяцев в году. Полученный коэффициент используется в формуле, по которой выводится сумма первого ежемесячного взноса:

W1 = Wобщ * m, где

  • W1 является суммой которую необходимо внести впервые;
  • Wобщ – сумма взятого кредита.
  • m– сумма выплачиваемых процентов, рассчитанная при оформлении кредита

Последующие выплаты рассчитываются по иной формуле: W= (Wобщ — Wвыпл)* m, где:

  • Wвыпл – уже выплаченные деньги
  • Wобщ– сумма тела кредита
  • W– сумма, предназначенная к выплате

Расчет графика погашения кредита по дифференцированному типу

Слово аннуитет пришло из латыни, где annuus – ежегодный. Заемщик выплачивает полагающуюся сумму (одинаковую) через равные промежутки времени, установленные кредитором.

Выплаты могут осуществляться:

  • постнумерандо — погашение кредита осуществляется в конце периода,
  • пренумерандо — погашение кредита осуществляется в начале периода.

График оговаривается при оформлении займа. Рассматривая погашение кредита с помощью аннуитетных платежей, необходимо определить ежемесячную процентную кредитную ставку (далее m), и ввести ее в формулу расчета коэффициента аннуитета: Ann=m*(1+m) k / (1+m) k -1, где k – количество вносимых кредитных платежей

Рассчитанный коэффициент используется в формуле расчета размера взносов: R = Ann * Wобщ, где:

  • R–регулярный ежемесячный взнос,
  • К— коэффициент аннуитета,
  • Wобщ – сумма тела кредита

После проведения расчетов полученная сумма является размером регулярных выплат по аннуитетному платежу. Сумма не меняется, вносится равными частями. Сохраняется возможность досрочного погашения кредита (по согласованию с кредитором). Если сумма на выходе не является целым числом, допустимо ее округление.

Нет тематического видео для этой статьи.
Читайте так же:  Погашение задолженности по кредитной карте сбербанка
Видео (кликните для воспроизведения).

Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту

Как правило, срок, устанавливаемый кредитором для получения регулярных выплат, равняется 1 месяцу (30 дней) со дня оформления сделки и далее регулярно до наступления аналогичной даты следующего месяца.

Однако по просьбе заемщика, при наличии уважительных обстоятельств (как со стороны банка, так и со стороны заемщика), срок может быть как сокращен, так и продлен. При переуступке права требования долга по кредиту кредитор вправе изменить сроки выплат в одностороннем порядке.

Считается, что аннуитетный платеж приносит банку более ощутимую выгоду. Заемщику лучше предпочесть дифференцированную форму, что не всегда бывает возможно, так как аннуитет является формой, предпочитаемой банками, и часто оформляется по умолчанию. Таким образом, при оформлении кредита необходимо уточнить, возможен ли выбор формы платежа.

Так, клиент оформляет займ 600 000 под 24% годовых. Рассчитаем ежемесячный взнос при аннуитетной и дифференцированной выплатах.

  1. Необходимо определить среднюю процентную ставку р: 24 / 12 / 100 = 0,02
  2. Регулярная ежемесячная выплата тела займа: 600 000 /12 = 50 000
  3. Дифференцированный подход предполагает определение суммы процентов, выплачиваемых регулярно: R = Ann * Wобщ = 600 000 * 0,02 = 12000.

Что лучше: дифференцированные или аннуитетные платежи по кредиту. Какую схему погашения долга по ипотеке выбрать. Как на кредитном калькуляторе рассчитать платежи. Видео и калькулятор расчета.

Что выбрать: дифференцированные или аннуитетные платежи по ипотеке

Видео «Дифференцированные или аннуитетные платежи» для тех, кто хочет разобраться:

Что такое аннуитетный платеж по ипотеке?
Что такое дифференцированный платеж по ипотеке?
Какие минусы и плюсы аннуитетных платежей по кредиту?
Какие минусы и плюсы дифференцированных платежей по кредиту?

Аннуитетный калькулятор: как рассчитать аннуитетные платежи?
Что выбрать: дифференцированные или ипотечные платежи по ипотечному кредиту?

На эти вопросы Вы найдете ответ в видеосюжете.

Дифференцированные и аннуитетные платежи при ипотеке. Что выбрать?

Дифференцированные и аннуитетные платежи при ипотеке. Что выбрать?

21 ноября 2014 г.

Этот текст разрешается перепечатывать
при соблюдении правил

Дифференцированные и аннуитетные платежи. Текст видеосюжета

Здравствуйте. С Вами «ipotek.ru, Об ипотеке по-русски» и я – Дмитрий Овсянников.
Сегодня поговорим о дифференцированных и аннуитетных платежах.
Кредит – это чужие деньги, которые нужно вернуть, вернуть в определенный срок и заплатить свои деньги, в виде процентов по кредиту.

И, говоря о дифференцированных или аннуитетных платежах, мы, по сути дела, говорим о том, каким образом происходит возврат денег заемщиком банку.

Чтобы понять разницу между дифференцированными и аннуитетными платежами, воспользуемся кредитными калькуляторами.

Заходим на сайт www.ipotek.ru, и переходим в раздел «Кредитные калькуляторы». Мы воспользуемся кредитным калькулятором, позволяющим рассчитывать одновременно дифференцированные и аннуитетные платежи. Но, я сразу выберу калькулятор «платежи и графики».
Особенность его в том, что результаты расчетов представлены не в виде таблиц с цифрами, а в виде графиков.

Нам важен принцип, поэтому конкретные исходные данные, как и точные результаты расчетов, выраженные в цифрах, особого значения не имеют.
Для примера подставим цифры: размер кредита – 4 миллиона, процентная ставка 12% годовых, срок кредитования – 10 лет.
Жмем «рассчитать», и получаем значения для дифференированных и для аннуитетных платежей.
Что мы видим?

Что при дифференцированном способе погашения долга, заемщик заплатит 6 миллионов 419 тысяч 874 рубля 42 копейки всего, из которых 2 миллиона 419 тысяч 874 рубля 42 копейки в виде процентов;
а при аннуитетном способе погашения долга – 6 миллионов 886 тысяч 605 рублей 52 копейки всего, из которых 2 миллиона 886 тысяч 605 рублей 52 копейки в виде процентов.
Можно заметить, что при аннуитетном способе погашения долга заемщик заплатит больше.

Что мы видим на графиках:
Вот – график аннуитетных платежей. Каждый месячный платеж состоит из двух частей: Одна часть месячного платежа – деньги, которые заемщик платит в виде процентов за пользование кредитом,
а другая часть месячного платежа – деньги, которые идут на уменьшение долга. Желтым отмечен долг заемщика, а голубым – общая сумма процентов, которую заемщик заплатит за пользование кредитом.
Сперва долг заемщика большой, и проценты начисляются на всю сумму долга. По мере внесения ежемесячных платежей, долг заемщика уменьшается.
Но долг заемщика уменьшается не равными долями.

Ниже – график дифференцированных платежей.
Вертикальные полоски – месячный платеж заемщика. Каждый месячный платеж также состоит из двух частей: часть месячного платежа – деньги, которые заемщик платит в виде процентов за пользование кредитом, они также обозначены голубым, а часть месячного платежа – деньги, которые идут на уменьшение долга.
Желтым отмечен весь долг заемщика, а голубым – общая сумма процентов, которую заемщик заплатит за пользование кредитом.
Сперва долг заемщика большой, и проценты начисляются на всю сумму долга. По мере внесения ежемесячных платежей, долг заемщика уменьшается.
Не трудно заметить, что долг заемщика уменьшается равными долями.
Именно поэтому, дифференцированные платежи называют также равнодолевыми.

Самое интересное произойдет, если наложить два графика друг на друга.

Какие платежи лучше?
На этот вопрос нет однозначного ответа.
Вроде бы, переплата меньше при дефференцированных, но при этих платежах – значительно больше первые платежи заемщика.
Небольшое сокращение доходов – и легко может оказаться, что заемщик не сможет обслуживать свой долг.

Читайте так же:  Как заблокировать карту пятерочка

Большинство банков выдает кредиты, предлагая заемщикам только аннуитетную схему погашения долга, и лишь единицы банков предлагают дифференцированные платежи.

Лично я, когда сам брал кредиты, выбирал аннуитетные платежи, не смотря на то, что была возможность выбора.
Потому что первую половину срока пользования кредитом размер обязательного ежемесячного платежа меньше, но чтобы заплатить банку меньше денег, никто не мешает погашать долг досрочно.

Если видеосюжет Вам понравился – ставьте «лайк», если тема ипотечного кредитования Вас интересует – подписывайтесь на наш канал.

С Вами был Дмитрий Овсянников.
Спасибо за внимание.

Дифференцированные или аннуитетные платежи по ипотеке — что лучше

В статье рассмотрим, какая ипотека лучше: с дифференцированными или аннуитетными платежами. Узнаем, как выбрать схему платежей и рассчитать переплату. Мы подготовили для вас формулы и примеры расчета, а также собрали отзывы о получении ипотеки.

В каких банках можно выбрать вид платежа по ипотеке?

  • Сумма: от 200 тыс. до 99 млн р.
  • Ставка: 6 — 14,5%.
  • Срок: до 25 лет.
  • Первоначальный взнос: от 10%.
  • Одобрение по двум документам.
  • Оформление за 1 визит в банк.

Подробнее

  • Сумма: от 300 тыс. до 30 млн р.
  • Ставка: 6 — 11,5%.
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Возраст: 21 — 75 лет.
  • Первоначальный взнос: от 15%.

Подробнее

  • Сумма: до 26 млн р.
  • Ставка: 6 — 12,75%.
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Возраст: 21 — 65 лет.
  • Можно оформить жилье с перепланировкой.
  • Одобрение без первоначального взноса.

Подробнее

  • Сумма: от 600 тыс. до 50 млн р.
  • Ставка: 8,9 — 13,29%.
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Возраст: 21 — 70 лет.
  • Первоначальный взнос: от 15%.

Подробнее

  • Сумма: от 500 тыс. до 30 млн р.
  • Ставка: 8,8 — 11,9%.
  • Срок: от 3 до 30 лет.
  • Возраст: с 21 до 65 лет.
  • Можно оформить ипотеку без первоначального взноса.

Подробнее

  • Сумма: от 300 тыс. до 30 млн р.
  • Ставка: 7,9 — 11,75%.
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Возраст: от 23 до 70 лет.
  • Можно оформить ипотеку без первоначального взноса.
  • Одобрят ипотеку даже при наличии 2 действующих кредитов.

Подробнее

  • Сумма: от 600 тыс. до 60 млн р.
  • Ставка: 6 — 11,1%.
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Первоначальный взнос: от 10%.
  • Можно привлечь до 4 созаёмщиков.
  • Можно подтвердить доход справкой по форме банка.

Подробнее

  • Сумма: от 100 тыс. до 60 млн р.
  • Ставка: 9,12 — 13,5%.
  • Срок: до 30 лет.
  • Возраст: 21 — 75 лет.
  • Можно без первоначального взноса.
  • Можно привлечь до трех созаемщиков.

Подробнее

  • Сумма: от 500 тыс. до 60 млн р.
  • Ставка: 5,4 — 10,2%.
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Возраст: 20 — 65 лет.
  • Первоначальный взнос: от 10%.
  • Рассмотрение заявки от 1 рабочего дня.

Подробнее

  • Сумма: от 300 тыс. до 50 млн р.
  • Ставка: 8,9 — 12,5%.
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Возраст: 18 — 70 лет.
  • Можно оформить без первоначального взноса.
  • Одобрение от 1 дня.

Подробнее

  • Сумма: от 500 тыс. до 30 млн р.
  • Ставка: 8,7 — 14,45%.
  • Срок: от 5 до 30 лет.
  • Возраст: 18 — 65 лет.
  • Первоначальный взнос: от 10%.
  • Принимают справки о доходах по форме банка.

Подробнее

  • Сумма: от 300 тыс. до 100 млн р.
  • Ставка: 6 — 15,5%.
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Возраст: от 20 до 85 лет.
  • Можно подтвердить доход справкой по форме банка.

Подробнее

  • Сумма: от 300 тыс. до 20 млн р.
  • Ставка: 6 — 15%.
  • Срок: от 3 до 30 лет.
  • Возраст: от 21 до 65 лет.
  • Срок рассмотрения заявки — от 1 дня.
  • Можно подтвердить доход справкой по форме банка.

Подробнее

  • Сумма: до 30 млн р.
  • Ставка: 6 — 16,25%.
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Возраст: от 21 года.
  • Первоначальный взнос: от 15%.

Подробнее

  • Сумма: от 500 тыс. до 20 млн р.
  • Ставка: 6 — 17,5%.
  • Срок: от 3 до 30 лет.
  • Первоначальный взнос: от 10%.
  • Можно подтвердить доход справкой по форме банка.

Подробнее

  • Сумма: до 25 млн р.
  • Ставка: 5,8 — 14,2%.
  • Срок: до 25 лет.
  • Возраст: от 18 до 65 лет.
  • Можно подтвердить доход справкой по форме банка.
  • Решение в течение двух дней.

Подробнее

  • Сумма: до 10 млн р.
  • Ставка: 9,5 — 13,99%.
  • Срок: от года до 20 лет.
  • Первоначальный взнос: от 0%.
  • Возраст: от 21 до 65 лет.
  • Можно взять ипотеку по двум документам.

Подробнее

  • Сумма: до 25 млн р.
  • Ставка: от 6%.
  • Срок: до 25 лет.
  • Первоначальный взнос: от 15%.
  • Возраст: от 21 до 60 лет.
  • Можно взять ипотеку по двум документам.

Подробнее

Каждый кредит при любой системе погашения складывается из 2 частей: суммы долга и процентной части. Дифференцированные (уменьшающиеся) платежи — это способ выплаты займа, при использовании которого вы оплачиваете тело кредита равными долями, а проценты начисляются на остаток долга. В первую четверть кредитного срока вам придется делать наиболее большие платежи, а в дальнейшем сумма ежемесячных взносов будет уменьшаться.

Немногие банки дают ипотеку с дифференцированными платежами. Это связано с тем, что в таком случае вы сразу начинаете погашать сумму займа. Для банка такая ситуация невыгодна, потому что именно проценты считаются основным источником его дохода. В случае досрочного погашения заемщик сможет сэкономить значительную сумму средств. В более популярных банках, таких как Сбербанк, ВТБ, Открытие таких видов ипотеки нет.

Читайте так же:  Как написать жалобу в главный офис втб 24

Самостоятельно рассчитать платеж по ипотеке можно по формулам.

Основной платеж — C = A/D, где:

  • С — ежемесячная сумма погашения тела кредита;
  • А — размер ипотечного займа;
  • D — срок ипотеки в месяцах.

Процентная часть рассчитывается по формуле — S=R*L/12, где:

  • S — начисленный процент;
  • R — остаток долга на данный месяц;
  • L — годовая процентная ставка по ипотеке.

R=A-(C*n), где n — количество выплаченных кредитных платежей.

Давайте рассчитаем дифференцированный платеж по ипотеке, если, например, решите взять 2 000 000 рублей под 12% годовых на 15 лет (или 180 месяцев). Основной платеж на погашение долга составит: 2 000 000/180 = 11 111,11 руб.

Теперь посчитаем, какую сумму необходимо вносить на счет ежемесячно:

Что представляет из себя аннуитетный платёж по кредиту

Изображение - Ипотека с дифференцированными или аннуитетным платежами proxy?url=http%3A%2F%2Fmd-eksperiment.org%2Fimages%2Fposts%2F58f98288-8c1b-4454-93ca-3e7b2c7ce9c7

Большинство из нас, в моменты займа большой суммы обращаются за помощью к банку. Причины тому очень разные: кому-то необходим дом, кто-то готовится к свадьбе, или покупает машину для работы, а может обустраивает детскую комнату и т.д. Но все, кому приходилось брать деньги или товар в кредит, сталкивались с договором о кредите. Многие подписывают документ не читая его, а доверяя словам консультанта. Хорошо если вам попадется добросовестный работник и не скроет от вас важной информации, которая всегда указанна в договоре, иногда мелким шрифтом, словами, непонятными обычному человеку. Так что даже те, кто и ознакомился с документом, не всегда обращают внимание на эту деталь либо не до конца все понимают. К примеру, такое, очень часто, встречающееся словосочетание, как «Аннуитетные платежи по кредиту». Согласитесь, что никаких ассоциаций и догадок не возникает. Чтобы избежать неловких и неприятных ситуаций давайте разберемся с этим понятием.

Корнями слово «аннуитет» походит из Франции и означает ежегодный или годовой. Аннуитетный платеж по кредиту выплачивается заемщиком ежемесячно равными частями в независимости от суммы оставшегося долга. В него входят сумма начисленных процентов и сумма основного долга, которые разделены в равных частях на весь период возврата.

  • свободное планирование своего бюджета, поскольку заемщик знает, что ему нужно уплатить фиксированную суму, которая не меняется за весь срок кредитования;
  • такой способ выплат позволяет сократить размеры взносов в первые месяцы кредитования;
  • на таких условиях банки чаще готовы дать большую сумму кредита;
  • поскольку ссуда выплачивается равными частями, то заемщику удается получить большую сумму налогового вычета.

Недостаток существенный, но вполне исправимый. Аннуитетный график выплат связан с большой переплатой по кредиту нежели дифференцированный, но при досрочном погашении кредита эта проблема решается сама собой.

Ключевые слова: частный займ, аннуитетный платёж по кредиту, Особенности аннуитетных платежей, долг, банки, выплаты по кредиту, какой процент, преимущества, недостатки, получить деньги, как отдавать, кредитная ставка

Сравним аннуитетные и дифференцированные платежи в 2019 году

Планируете купить квартиру в ипотеку, тогда для вас будет актуален вопрос – Какие платежи выбрать аннуитетные или дифференцированные?

Попробуем разобраться с данным вопросом.

Изображение - Ипотека с дифференцированными или аннуитетным платежами proxy?url=https%3A%2F%2Fi1.wp.com%2Fmoi-ipodom.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2011%2F07%2F4164290

Сравним оба варианта на примере ипотеки. В чем разница между данными типами платежей, какие выгоднее для заемщика, какие удобнее удобнее для погашения кредита, плюсы и минусы обоих вариантов.

Аннуитетные платежи – это когда банку платим каждый месяц одинаковую сумму на протяжении всего периода кредитования.

  • большая часть – это проценты за пользование кредитом
  • меньшая часть – это платежи в счет погашения основного долга

К концу выплат по ипотечному кредиту данное соотношение меняется.

  • Основная часть процентов выплачивается в первые 3-5 лет кредита.
  • Начинать гасить ипотеку досрочно нужно в первые годы кредита.

Ниже можете посмотреть пример расчета ипотеки с аннуитетными платежами на 10 лет.

Изображение - Ипотека с дифференцированными или аннуитетным платежами proxy?url=https%3A%2F%2Fi0.wp.com%2Fmoi-ipodom.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2014%2F03%2F%25D0%25B0%25D0%25BD%25D0%25BD%25D1%2583%25D0%25B8%25D1%2582%25D0%25B5%25D1%2582%25D0%25BD%25D1%258B%25D0%25B5-%25D0%25BF%25D0%25BB%25D0%25B0%25D1%2582%25D0%25B5%25D0%25B6%25D0%25B8-1

Когда возьмете в банке примерный расчет графика платежей, то обратите внимание, какую часть от ежемесячных платежей по ипотеке составляют проценты в начале срока и в конце.

Дифференцированные платежи – это когда каждый месяц платим одинаковую сумму в счет погашения основного долга, проценты из месяца в месяц уменьшаются.

  • Большая часть основного долга будет погашена на несколько лет быстрее, чем при аннуитете.

Ниже можете посмотреть пример расчета ипотеки с диф. платежами на 10 лет.

Изображение - Ипотека с дифференцированными или аннуитетным платежами proxy?url=https%3A%2F%2Fi2.wp.com%2Fmoi-ipodom.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2014%2F03%2F%25D0%25B4%25D0%25B8%25D1%2584%25D1%2584%25D0%25B5%25D1%2580%25D0%25B5%25D0%25BD%25D1%2586%25D0%25B8%25D1%2580%25D0%25BE%25D0%25B2%25D0%25B0%25D0%25BD%25D0%25BD%25D1%258B%25D0%25B5-%25D0%25BF%25D0%25BB%25D0%25B0%25D1%2582%25D0%25B5%25D0%25B6%25D0%25B8-1

Первое время платежи будут большие, но чем ближе к завершению, тем меньше они будут становиться, и тем легче для семейного бюджета.

Сравним в чем разница между аннуитетными и дифференцированными платежами

Дифференцированные платежи в месяц больше на 25-30% чем аннуитетные!

Отсюда вытекает следующая закономерность.

С диф. платежами сумма ипотечного кредита которую может одобрить банк будет меньше. При аннуитете можно купить более дорогую квартиру.

Учитывайте данный момент, если вам потребуется большая сумма.

С какими платежами быстрее будет погашаться основной долг?

При диф. платежах большая часть основного долга будет погашена быстрее.

Простой пример.

Если взять на 10 лет ипотеку, то половина основного долга будет выплачена через 5 лет, а при аннуитетном платеже только через 7-8 лет.

Это наглядно видно на графиках выше.

Можно сокращать на выбор размер платежей или срок кредита

Что дает уменьшение размера платежей при досрочном погашении?

  • С диф. платежами при досрочном погашении сокращается их размер.
  • С аннуитетными платежами можно сократить размер или срок выплат.
Читайте так же:  Причины отказа в кредите в сбербанке

Допустим у вас есть какая-то сумма, вы вносите ее досрочно. Тем самым размер платежей станет меньше, соответственно и нагрузка на семейный бюджет также уменьшится.

Подборка способов как экономить деньги в семье если у вас ипотека //moi-ipodom.ru/kak-ekonomit-dengi.html

В случае временных затруднений, платить по графику станет легче. Если же уменьшается срок, то в трудную минуту легче вам не станет от осознания того что осталось платить не 15, а 10 лет. Платеж как был большим, так большим и остался.

Важно знать! Не все банки позволяют при досрочном погашении уменьшать размер аннуитетных платежей, некоторые сокращают только срок. Заранее уточняйте.

В каком случае больше вычет за проценты по ипотеке?

При получении вычета за проценты по ипотеке, с аннуитетными платежами вернуть можно большую сумму.

Хотя можно ли считать это плюсом, если в итоге заплатите больше. Достаточно спорный вопрос. Нужно считать для каждой ситуации отдельно.

По ссылке читайте инструкцию как получить имущественный вычет //moi-ipodom.ru/deklaraciya-vychet-kvartira.html

При аннуитетных платежах разница переплате будет на 15% больше, чем при диф. платежах.

Если брать небольшой кредит на пару лет, то эта разница может показаться не существенной, но если у вас ипотека на 15-20 лет и должны вы банку 3 000 000 рублей, то невольно задумаетесь.

С аннуитетом проще планировать семейный бюджет при ипотеке.

Мне сразу хочется задать вопрос тем, кто это придумал.

– Что сложного в учете дифференцированных платежей?

Вы знаете, что максимальный платеж допустим 12 тыс. рублей в месяц (самый первый), а дальше он уменьшается.

Если не хочется каждый раз заглядывать в график платежей, то платите максимальную сумму, а остаток пусть лежит на счете. Со временем там накопится небольшой запас, который в случае чего вас подстрахует.

Когда решите сравнивать, то возьмите в расчет еще и инфляцию

К примеру, если взяли ипотеку в 2014 году на 20 лет, то через 10 лет дифференцированные платежи уменьшатся и не будут казаться большими, а вот аннуитетные останутся без изменений.

Хотя через десять лет с большой вероятностью вы просто погасите ипотеку досрочно.

Однозначного ответа на данный вопрос нет.

Нужно считать что будет выгоднее в зависимости от конкретной ситуации, поэтому и сравнивать лучше всего именно для ситуации, со всеми вытекающими «за» и «против».

К примеру, если в банке при досрочном погашении части кредита уменьшают размер аннуитетного платежа, а не только срок кредитования. Можно рассмотреть и аннуитет.

Таким образом получим несколько положительных моментов:

  1. Изначально платеж будет меньше.
  2. После частичного, досрочного внесения денег платеж станет еще меньше.
  3. Платить по графику будет намного проще чем с диф. платежами.

Если же вы не планируете гасить ипотеку досрочно в самом начале, то дифференцированный платеж будет выгоднее, переплата по ипотеке меньше.

Какой платеж выгоднее: аннуитетный или дифференцированный?

Всем привет! В этой статье разберем подробно какой платеж по ипотеке выгоднее: аннуитетный или дифференцированный? Приступим!

Наиболее популярными видами платежей по ипотеке в настоящий момент в российских банках являются аннуитетные и дифференцированные платежи.

Аннуитетный вид платежа предполагает погашение кредита равными ежемесячными платежами на протяжении всего срока кредитования. Таким образом, в графике погашения всегда будет одна и та же сумма до последнего месяца уплаты по кредиту. Кажется, что это удобно, однако, за такой мнимой стабильностью кроются серьезные подводные камни, которые мы подробно разберём далее.

И напротив, дифференцированный вид платежа подразумевает погашение кредита постоянно уменьшающимися ежемесячными платежами в течение всего срока кредитования. Однако, первые платежи всегда больше, чем если бы Вы выбрали аннуитетный платёж.

Так какой же вид платежа выбрать? Что выгоднее?

Осталось совсем немного банков, позволяющих своим клиентам выбрать вид платежа. На ум сразу приходят ипотечные программы Газпромбанка, где клиент сам вправе выбрать удобный для него вид платежа. Остальные банки ушли от схемы погашения ипотеки дифференцированными платежами. С чем это связано и в чём между ними принципиальная разница?

Всё просто. Причина кроется в том, что при прочих равных процентный доход банка при дифференцированном платеже меньше, чем при аннуитетном. И напротив, при аннуитетном платеже банк получает свои проценты за предоставленную ипотеку в первые годы действия кредита, можно сказать, как будто заранее или, что называется, вперёд. А погашение основной части долга в первые годы пользования кредитом составляет мизерную часть от общей суммы задолженности.

И напротив, при дифференцированном платеже погашение основной части долга происходит равными долями в течение всего срока кредитования. За счёт этого основная часть долга гаситься равномерно и быстрее, особенно если сравнивать с первыми годами погашения ипотеке с аннуитетным платежом. А так как общая переплата рассчитывается от остатка основного долга за каждый день пользования кредита, то при дифференцированном платеже клиент в итоге платит меньше процентов.

Предлагаю убедиться в этом на конкретном примере: условный заемщик берёт ипотечный кредит в размере 3 000 000 руб. под 10% годовых на срок 15 лет. В таблице ниже указаны расчеты при аннуитетной схеме погашения и дифференцированной.

Аннуитетный или дифференцированный платежи: что выгоднее заемщику?

Изображение - Ипотека с дифференцированными или аннуитетным платежами proxy?url=https%3A%2F%2Fcredits.ru%2Fupload%2Fiblock%2F378%2F378163c7e6bb233354c0774d9c8382e6

Что такое аннуитетный и дифференцированный платежи? Чем они отличаются? Какой платеж выгоднее аннуитетный или дифференцированный?

Читайте так же:  Спасибо от сбербанка обзор программы

Предлагая тот или иной способ погашения кредита, банк в первую очередь печется о собственной выгоде. Денежное выражение этой выгоды — проценты. Именно по способу начисления и взимания процентов кредитные платежи делятся на аннуитетные (равные) и дифференцированные (уменьшающиеся).

Изображение - Ипотека с дифференцированными или аннуитетным платежами proxy?url=https%3A%2F%2Fcredits.ru%2Fuploads%2Fimage%2FyM95bNKCMU627rphcrWUw

  • Аннуитетный платеж — представляет собой равные ежемесячные транши, растянутые на весь срок кредитования. В сумму транша включены: часть ссудной задолженности, начисленный процент, дополнительные комиссии и сборы банка (при наличии). При этом, в первые месяцы (или годы) кредита большую часть транша составляют проценты, а меньшую – погашаемая часть основного долга. Ближе к концу кредитования пропорция меняется: большая часть транша идет на погашение «тела» кредита, меньшая — на проценты. При этом общий размер транша всегда остается одинаковым.
  • Дифференцированный платеж — представляет собой неравные ежемесячные транши, пропорционально уменьшающиеся в течение срока кредитования. Наибольшие платежи — в первой четверти срока, наименьшие — в четвертой четверти. «Срединные» платежи обычно сравнимы с аннуитетом. Ежемесячно тело кредита уменьшается на равную долю, процент же насчитывается на остаток задолженности. Поэтому сумма транша меняется от выплаты к выплате.

Большинство заемщиков, приходя в банк, куда больше «парятся» на тему одобрения кредитной заявки, чем по поводу вида платежей. Хотя некоторые продвинутые граждане, наслышанные, что на процентах можно сэкономить, и что есть вариант платить от месяца к месяцу все меньше, интересуются возможностью получить дифференцированный график платежей.

А ипотечные заемщики иногда даже специально ищут банк, который со 100% вероятностью предоставляет подобную услугу. Резон в этом есть, учитывая цены на жилье и размер ипотечных взносов, постепенное снижение платежа выглядит совсем не лишним. Но так ли это выгодно, как может показаться при первом знакомстве с темой?

Банки России не очень жалуют дифференцированные платежи, поскольку они подразумевают определенную тонкость, связанную с оценкой платежеспособности заемщика (т.е. соотношения дохода с ежемесячным платежом).

Дело в том, что при дифференцированном графике самую большую нагрузку на бюджет должника дают платежи первого года, и соотношение с доходом высчитывается именно для этого периода.

Изображение - Ипотека с дифференцированными или аннуитетным платежами proxy?url=https%3A%2F%2Fcredits.ru%2Fuploads%2Fap%2Ftextpage%2Fitems%2Fxk5uyA3eHUFyaigwA4g

К примеру, заемщик указал в анкете доход в 60 000 рублей, а первый платеж по дифференцированной схеме составит 25 000 рублей, то есть «съест» почти половину дохода. А по закону, платежи по кредиту в любом случае не могут превышать 50% от уровня дохода. В результате банки вынуждены понижать максимальную сумму кредита, которую могут выдать при заявленном уровне дохода.

Положение действительно сложное, и для кредитора, и для заемщика, поскольку должник может либо «выпасть из графика», либо обидеться на недостаточную суму кредита и уйти в другой банк.

Некоторые заемщики, оформившие ипотеку с дифференцированными платежами, переоценивают свои возможности и в итоге не могут оплачивать кредит.

На риск спокойно идут только «монстры» с государственной поддержкой, такие как «Сбербанк», «Глобэкс», «Газзпромбанк» и ряд других. Они могут позволить себе выдавать «дифференцированным» заемщикам почти такие же займы, как и «аннуитетным». Но в среднем дифференцированная схема гораздо менее популярна, и банки сознательно не пиарят ее, таковы российские реалии.

Финансовые специалисты сходятся на том, что если заемщик рассчитывает расплатиться по кредиту за короткий срок (до пяти лет), то лучше отдать предпочтение аннуитету. Однако относительно среднесрочных и долгосрочных кредитов ведутся споры.

Например, если заемщик берет долгосрочный кредит, допустим 100 000 долларов на 10 лет с процентной ставкой по кредиту 10% годовых, то дифференцированный платеж выгоднее, причем значительно. В нашем условном примере, выплата процентов за десять лет при дифференцированных платежах составит 50 416,67 долларов, а при аннуитетных — 58 580,88 долларов. Соответственно и переплата при дифференцированной схеме будет меньше: на 8 447,53 долларов.

Но не будем забывать, что пример — условный, и на практике все выглядит не так уж однозначно. Ряд банковских экспертов не скрывает, что представление о значительном финансовом преимуществе дифференцированных платежей во многом является маркетинговым мифом. Банк никогда не упустит своей выгоды. Ему лишь важно убедить заемщика, что тот действительно может сэкономить, выбрав ту или иную схему выплат.

«Credits.ru» отмечают: главное, что нужно понять, — метод начисления процентов при обеих формах платежей одинаков. Процент и в том, и в другом случае начисляется на остаток долга.

Так что же все-таки выгоднее? Давайте для начала взглянем на две таблицы: в них приводится сравнение для ипотечного кредита в размере 1 000 000 рублей при разных сроках . Процентные ставки — примерные и усредненные (чем больше срок кредитования, тем выше процент).

Таблица 1. Ежемесячные аннуитетные платежи по кредиту 1 млн рублей

Изображение - Ипотека с дифференцированными или аннуитетным платежами 469623265
Автор статьи: Евгений Антропов

Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 4.8 проголосовавших: 9

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here