Имеет ли банк право навязывать страховку при взятии кредита

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "имеет ли банк право навязывать страховку при взятии кредита" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

C 1 июня 2016 года в России действуют новые правила добровольного страхования, которые касаются и страховки по кредиту. Вопрос – можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения, волновал заемщиков и ранее, но после нововведения ситуация стала еще запутанней. В этой статье мы вместе разберемся в актуальной ситуации, а также вы получите подробную инструкцию, как отказаться от страховки по кредиту. Если вы не хотите разбираться в хитросплетениях закона по возврату страховки, рекомендуем вам воспользоваться простым тестом

Тест: Узнайте можно ли вернуть страховку по кредиту

Изображение - Имеет ли банк право навязывать страховку при взятии кредита proxy?url=http%3A%2F%2Fmobile-testing.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F11%2Fvozvrat

  • Минимум вопросов
  • Понятный результат со ссылками на законодательство
  • Понятное объяснение
  • Нужно всего пару минут

Если вы хотите быстро и без волокиты вернуть свои деньги, можете воспользоваться нашим сервисом

Изображение - Имеет ли банк право навязывать страховку при взятии кредита proxy?url=http%3A%2F%2Fmobile-testing.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F12%2Freturn_strah

  • Быстрый возврат страховки по кредиту
  • Возврат страховки по товарному кредиту
  • Возврат любых навязанных услуг
  • Возврат навязанной страховки жизни
  • Быстрый результат, минимум волокиты

Деятельность банков и страховых компаний регулируется законами. Взаимоотношения между клиентами и банком регулируются договором, а он – законом. Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 5 суток после заключения договора. Это указание распространяется и на страховку по кредиту.
Изображение - Имеет ли банк право навязывать страховку при взятии кредита proxy?url=http%3A%2F%2Fmobile-testing.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2013%2F09%2Fgr-1024x320


Согласно этому указанию, которое полноценно вступило в силу с 1 июня 2016-ого года, у клиентов есть возможность расторгнуть страховой договор.
Это возможно, если со дня заключения прошло не более 5 суток, а также в том случае, если в течение этих 5 суток не наступил страховой случай. Обратите внимание, что срок – 5 дней, считается не календарными днями, а рабочими.

Этот срок никак не привязан к оплате страховки, он отсчитывается именно от даты заключения договора. Поэтому, если вы заключили договор, но оплатили лишь через 4 рабочих дня, то на расторжение у вас остается всего 1 рабочий день. Указ банка России был зарегистрирован в Министерстве Юстиции под номером — N 41072 от 12.02.2016.

Видео (кликните для воспроизведения).

Страховым компаниям предоставили льготный период, в рамках которого страховщики могли подготовиться к нововведению. 01.06.2016 нововведения полноценно вступили в силу. Согласно этому указу, страховая компания обязана расторгнуть договор и возместить деньги в течение 10 дней. Сумма возмещения составляет 100% от уплаченной суммы, но за вычетом тех дней, когда клиент был застрахован. Например, если вы отказываетесь от страховки через 3 рабочих дня, то вам вернут полную сумму, уплаченную за страховку, за вычетом стоимости трех суток страхования. Страхование регулируется 935 статей Гражданского Кодекса РФ. В ней четко прописано, что страхование жизни или здоровья – это добровольное дело.
Изображение - Имеет ли банк право навязывать страховку при взятии кредита proxy?url=http%3A%2F%2Fmobile-testing.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2013%2F09%2Fgar-1024x181


Также на стороне заемщика и закон «О защите прав потребителей». Согласно букве закона, никто не вправе связывать получение одной услуги (кредита), с приобретением другой услуги (страховки).
Изображение - Имеет ли банк право навязывать страховку при взятии кредита proxy?url=http%3A%2F%2Fmobile-testing.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2013%2F09%2Fned-1024x426
Если вам навязали страховку и ввели в заблуждение, что она обязательна — то нужно обращаться в суд и возвращать себе страховку
Читайте также: Возврат незаконно навязанной страховки и процентов по ней
Есть лишь одно исключение – страховка при ипотечном кредитовании. Поэтому важно разобраться, какие страховки по кредиту можно отменить, а какие являются обязательными.

Обязательные и необязательные страховки по кредиту

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной. К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон. На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту. Нововведение от 01.06.2016 защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок. Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:

Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО. Все это делается с одной целью – снизить риски для банка. Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев. В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.

Из всего списка страховок, обязательными являются страховки для приобретаемого имущества от утраты. Например, при покупке квартиры в ипотеку. В этом случае банк имеет право потребовать вас приобрести страховку, этот момент регулируется законом 935 ГК РФ и 31 статей из закона «Об ипотеке». Страховка жизни, работы или титула – это необязательные страховки, даже если банк настаивает на обратном.

Условия страхования по кредиту прописываются в вашем договоре. Так что узнать их не сложно. Возможно, что от вас не потребуют отдельной оплаты страховки, так как банк сам переведет оплату в страховую компанию. Идеальный вариант, если вы откажетесь от страховки еще до того, как заключите договор. Для этого вам нужно узнать все условия кредитования до того, как на документах появятся ваши подписи.

Вам нужно не только расспросить работника банка, но и самому внимательно изучить договор. Например, ниже представлен договор о потребительском кредите в банке Ренессанс Кредит, согласно которому клиент получает страховку.
Изображение - Имеет ли банк право навязывать страховку при взятии кредита proxy?url=http%3A%2F%2Fmobile-testing.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2013%2F09%2Fdogogv


В подобных случаях можно попробовать отказаться от страховки до заключения. Лишь в редких случаях это не повлияет на кредит. Банк может отказать в выдаче, без разъяснения причин. Но настоящая причина будет в том, что вы отказались от страховки. Другой вариант – банк согласится, но предложит вам более высокую ставку. В связи с этим возникает вопрос, можно ли пользоваться нововведением в законах, чтобы заключить договор с банком на выгодных условиях, а потом отменить навязанную страховку?
Читайте так же:  Ищу работу в интернет-магазине

Благодаря нововведениям – да, отказаться от навязанной страховки можно. Период охлаждения – так называют первые 5 рабочих дней, после подписания договора. В рамках этого срока вы можете отказаться от договора страхования. В том числе, если это страхование связано с кредитом. Банки придумывают схемы, которыми стараются обойти закон. Например, банк может создать одну общую коллективную страховку для всех заемщиков.

В этом случае, заемщику не продают страховку, его просто подключают к коллективной системе страхования. Получается, что для расторжения договора страхования клиенту надо «отключиться от системы» коллективного страхования, а не напрямую расторгнуть договор. Действие закона не распространяется на такое вид страхования, а поэтому, клиент не может расторгнуть такую страховку. Ожидается, что в будущем могут появиться и другие схемы, так как банки не желают мириться с данными нововведениями.

Рассмотрим прикладной пример. Вы обратились в банк ВТБ за кредитом на покупку автомобиля. Ставка – 7.9% годовых, но она действительна только в том случае, если вы заключите договор на страхование жизни. В случае отказа от заключения страхования, вам могут отказать в кредите или предложить куда более высокую годовую ставку. Изучив все условия договора, вы понимаете, что кредит вам необходим. Условия кредита следующие:

Видео (кликните для воспроизведения).

Если вам хоть раз приходилось брать кредит, то вы знаете, что от навязанной услуги страхования отвертеться будет сложно. Сегодня расскажем, как действовать, чтобы не переплатить.

Сегодня сложно найти банк, который не будет навязывать услугу страхования. Именно навязывать, потому что обязательной страховка является только в нескольких случаях.

  • Если вы берёте ипотеку, нужно застраховать жильё.
  • Если вы берёте другой кредит, обеспеченный залогом имущества, например на автомобиль. Тогда само это имущество тоже нужно застраховать.
  • Если вы берёте ипотеку по программе господдержки, нужно застраховать жизнь.

В других случаях страхование жизни, страховка от потери работы и так далее — это стремление банка заработать.

Конечно, страховка даёт банку гарантии. Но цены на такие услуги бьют все рекорды. Когда я обращалась за ипотекой, банк предлагал мне застраховать жизнь за 12 000 рублей (и причины отказа пришлось обосновывать в письменном виде). В то время как страховая компания, аккредитованная банком, оформила страховку меньше чем за 4 000 рублей.

Так что, если банк предлагает страховку и вы согласны с её необходимостью, для начала посмотрите на цены в страховых компаниях.

Кредитор обязан предоставить заёмщику потребительский кредит (заём) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заёмщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

То есть, если страховка нужна, оформляйте её самостоятельно, а не с помощью банка. Сэкономите внушительную сумму. Если банк отказывается принимать «чужой» полис, используйте два аргумента: постановление правительства РФ № 386 и Федеральный закон N 135-ФЗ «О защите конкуренции». В них сказано, что у вас есть право выбора страховой фирмы.

Есть и здесь подводный камень. Страховая компания должна быть аккредитована банком, иначе вам придётся доказывать, что она соответствует требованиям, предъявляемым банком к страховым компаниям. Список таких организаций можно получить у представителей банка.

Но что делать, если страховка ни к чему?

Посмотрите ленту отзывов и жалоб на портале Banki.ru: там каждые 10–15 минут всплывает жалоба на навязанную страховку. Ещё печальнее ситуация выглядит, если эти отзывы почитать. Абсолютное большинство плативших за ненужную страховку обнаруживают это уже дома, когда документы подписаны. Договор не читают, сразу ставят подпись.

Пара слов о том, чем это чревато.

  • Некоторые сотрудники банков вообще ни слова не говорят о страховке, включённой в кредит. Просто на распечатанном бланке договора сами ставят галочку в пункте «Согласен на добровольное страхование по такой-то программе». Это грубое нарушение, но, когда вы скрепите бумаги подписью, доказать что-либо будет крайне сложно.
  • Операторы могут соообщать не всю информацию. Например, пообещают вернуть страховку при досрочном погашении кредита или после подачи заявления об отказе, но в договоре будет указано, что страховка не вернётся. Варианты недомолвок разные, а вот ответ на претензии одинаковый: «Вы подписали договор, значит, с условиями ознакомились».
  • Страховка может включаться в сумму кредита и увеличивать переплату больше чем на 10%.

Вы можете доказывать, что ничего такого не знали, но подпись под согласием решает всё. Лучше потратить час на перечитывание бумаг, чем время и деньги — на навязанную услугу.

Никогда не полагайтесь на слова оператора или другого сотрудника банка о том, что страховка не влияет на ставку, что её сумму вам вернут или что застраховаться можно только в одной компании.

Часть сотрудников, во-первых, просто не знает условий договора. А часть намеренно вводит вас в заблуждение, чтобы выполнить план по дополнительным услугам. Слова оператора не имеют никакого веса по сравнению с бумагами.

Если банк предварительно одобрил кредит, то зачастую в него уже включена страховка. Поэтому, если вы получили сообщение о том, что вам предлагают получить деньги, сначала поговорите с оператором и попросите пересчитать кредит без страхования.

Читайте так же:  Стоимость обслуживания кредитной карты сбербанка

Если вам отвечают, что без страховки заём невозможен, обращайтесь к закону (по ссылке — документ в редакции, действующей на 26.04.2016).

Кредитор обязан предложить заёмщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

То есть вам должны пересчитать кредит и сумму переплаты, исключив из неё страховку. Что выходит на практике? Часто после такого расчёта банк просто отказывает в выдаче средств. Бороться с этим сложно, потому как банк волен решать, кому отказывать в выплате и по какой причине.

В этом случае попробуйте предпринять несколько шагов.

  1. Сходите к другому оператору или в другое отделение банка. Или обсудите вопрос с сотрудником, у которого больше полномочий. Иногда «на местах» операторы работают строго по внутренней инструкции и боятся от неё отступить. Сказали делать страховку — делают. А более инициативные сотрудники с бóльшими полномочиями принимают другое решение.
  2. Напишите претензию в банк. Изложите ситуацию со ссылками на закон, потребуйте письменного обоснования отказа. Все бумаги составляйте в двух экземплярах, чтобы у вас на руках остался номер обращения и подпись сотрудника, который его принял. Звоните в банк и торопите сотрудников с рассмотрением претензии, оставляйте отзывы в интернете: так вы повышаете шансы на положительное решение, если банк беспокоится об имидже.
  3. Когда на руках есть ответ банка, можно жаловаться выше — в Федеральную антимонопольную службу или Роспотребнадзор. Ещё один инструмент — интернет-приёмная Банка России, где можно оставить жалобу в электронном виде.
  4. Подумайте, а нужно ли вам вообще оформлять договор с банком, который ведёт себя нечистоплотно. Ищите другие кредитные организации.

Дело в том, что без страховки договор с банком часто теряет свою привлекательность: например, резко повышается процентная ставка, кредит обходится дороже, чем со страховкой. Иногда стоит собрать больше документов, но найти банк с прозрачными условиями.

Навязывание страховки — это нарушение закона о защите прав потребителей.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.

Если вы уже оформили договор, а потом увидели, что часть одобренных денег ушла на страховку, вы ещё можете успеть расторгнуть договор страхования. Согласно указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, у вас есть пять дней с момента заключения договора страхования на то, чтобы его расторгнуть и вернуть себе уплаченную премию. Правда, условия возврата зависят от особенностей договора.

Проблемы могут возникнуть, если вы заключали договор не напрямую со страховой компанией, а подключились к программе коллективного страхования банка. В этом случае вы платите не только страховой взнос, но ещё и комиссию банку за возможность участия в этой программе. Комиссия может составлять до 50% от вашего платежа за страхование, а по условиям договора банк может её не возвращать. Это не говоря о том, что при возврате комиссия облагается НДФЛ.

Изображение - Имеет ли банк право навязывать страховку при взятии кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fcdn.lifehacker.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F04%2Fzhukov_1460725212

Как бы банально это ни звучало, обезопасить себя можно только внимательно читая документы, которые вам предлагают подписать. Жаловаться и отстаивать свои права, безусловно, нужно. Причём зачастую проблема решается в диалоге с руководителем обслуживающего вас менеджера. Но жалобы не всегда эффективны, отстаивание своих прав займёт достаточно много времени, а кредит часто нужен «сегодня».

С середины мая страховщики будут обязаны включать в договоры условие о «периоде охлаждения», что позволит осуществлять возврат премии по большинству договоров страхования фактически без потерь. Главное, в течение пяти дней понять, что такой договор заключён.

Когда ничего не помогает и банк отказывается идти навстречу, попытайтесь воздействовать на него жалобами в Роспотребнадзор. В обращении нужно подробно описать ситуацию и просить привлечь банк к ответственности по статье 14.8 КоАП РФ. К таким жалобам нужно прилагать максимальное количество документов, которые есть у вас на руках: копии договоров, полисов и так далее.

Обращаться можно также в прокуратуру, а дальше — в суд. Вот только никто не даст гарантии, что это обращение приведёт к положительному решению. Мы уже сказали, что подписанный договор — гораздо более действенный аргумент, чем все жалобы.

Поэтому лучше как следует подумать на этапе заключения договора, чтобы не было мучительно больно за бесцельно отданные деньги.

Как вернуть страховку по кредиту банка, в каком случае применяется, законна ли она вообще

Финансовая организация старается обезопасить себя по любым направлениям в сфере кредитования. Во избежание просрочек и невозврата средств, со стороны заемщика, банк применяет такой инструмент как страхование потребительского / целевого кредита в страховой компании.

Изображение - Имеет ли банк право навязывать страховку при взятии кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fi2.wp.com%2F1st-urist.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F03%2Fstrahovka-po-kreditu

Банковская страховка по кредиту – это страхование кредитных средств заемщика, где страхователем выступает сам кредитор (банк / финансовая организация).

Страховой договор обязывает страховую компанию, перед кредитором, выплатить основную сумму и проценты по кредиту заемщика, в случае невозврата заемных средств заемщиком кредитору. Страховка включается в кредитный договор отдельным приложением практически по всем потребительским займам.

Банки и финансовые организации, при согласовании кредитного договора с заемщиком, требуют включить приложение «страхование по кредиту». В ином случае, банк может изменить условия по процентной ставке или отказать в кредитовании.

Законно ли это и вправе ли банк навязывать дополнительные условия заемщику? В определенных ситуациях, банк вправе требовать оформить страховку по кредиту при выдаче заемных средств.

Читайте так же:  Бесплатный номер хоум кредит банка

Однако, список подобных случаев состоит из трех наименований:

  • ипотечный кредит (следует застраховать жилое помещение);
  • выдача иного займа под залог имущества (страховка на имущество);
  • ипотека в рамках программы господдержки (страхование жизни).

Банк в полной мере осознает незаконность своих действий и идет на ухищрение навязывая страхование по наступлению инвалидности (потеря трудоспособности), потеря основного заработка (увольнение) или смерть заемщика.

Дополнительных трат заемщик может избежать в соответствии с Закон РФ «О защите прав потребителей», согласно статье 16, пунктом 2, «Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Заемщик вправе отказаться от страхового договора в течение 14 дней после подписания, в соответствии с законом о страховании. Финансовые организации не уведомляют заемщика о возможности пересмотреть или отказаться в установленные сроки от страховки по кредиту. В дальнейшем отказаться от услуг страхования будет проблематично и возможно заемщик вернет не всю страховую выплату.

Вернуть страховку по кредиту после погашения займа.

Процесс возврата оплаченной страховки после погашения основной суммы займа достаточно трудоемкий, но заемщик вправе надеяться на получение части средств, обговоренных по договору.

После выполнения всех своих обязательств перед банком, заемщику требуется официально обратиться в финансовую организацию, с намерениями оформить возврат средств по договору о страховании кредита.

Заявление должно быть соответствующим образом оформлено и сопровождаться справкой или выпиской о погашение кредита. В случае официального отказа со стороны банка, заемщику следует, в рамках защиты финансовых прав, подать иск в судебную инстанцию.

Обращаясь с иском в суд, заемщику необходимо предоставить следующий пакет документов:

  • кредитный договор (нотариально заверенную копию);
  • документ подтверждающий погашение основного долга и процентов по кредиту;
  • заявление (обращение) о возврате страховых средств;
  • официальный отказ банка;
  • иные документы по требованию суда (также можно предоставить официальные документы подтверждающие расходы в рамках судебного процесса).

Получить возврат средств по страховке, в случае досрочного погашения займа, можно при условии такого пункта в договоре. Заемщику требуется внимательно прочитать кредитный договор и обратить внимание на пункты о возможности возврата страховых средств при досрочном погашении. Также обратиться за помощью в банк и привлечь к процессу кредитного специалиста.

Если договор предусматривает такой пункт, заемщик может обратиться в страховую компанию предоставив заявление и реквизиты для перечисления. Реквизиты или банковская справка должна быть заверена отделением банка.

Кроме заявления и реквизитов в страховую компанию следует предоставить:

  1. паспорт (оригинал);
  2. подлинный кредитный договор;
  3. документы по страхованию (полюс, договор);
  4. справка об отсутствии задолженности перед кредитором;
  5. подтверждающие документы об оплате страховых взносов.

Возврат страховки по кредиту, если основная сумма займа не погашена.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ, статья 958 пункт 1, «Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

  • гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
  • прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Период «охлаждения» – это период в течение, которого приобретатель полюса (страхователь) может воспользоваться отказом от услуг страхового договора и вернуть оплаченные средства или их часть.

На основание указа Банка России от 21 августа 2017 года № 4500-У, с 1 января 2018 года у приобретателя страхового полюса есть возможность отказаться от навязанных услуг страховой компании и применить такой инструмент как период «охлаждения».

Период «охлаждения» действует 14 календарных дней с даты подписания страхового договора, но этот период возможно продлить по согласованию со страховой компанией. Условия данного периода распространяются на договора с физическими лицами (не для организации).

Большое количество обращений и жалоб, вызванные возвратом страховых средств в случае досрочного погашения займа, привели к разработке законодательных инициатив. На сегодняшний день, два законопроекта № 498389-7 и № 498384-7 приняты в первом чтении депутатами государственной думы.

По первому законопроекту предусматривается внесение изменения в пункт 3 статья 958 ГКРФ, где ссылка будет не только на страховой договор, но и на закон, по второму закону будут определены случаи возврата страховой премии, при отказе от страхового полюса, вследствие досрочного погашения займа.

Изображение - Имеет ли банк право навязывать страховку при взятии кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fi2.wp.com%2F1st-urist.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F03%2Fkak-vernut-strahovku-po-kreditu

Заемщик может востребовать денежные средства по страховому полюсу, оформленному в Сбербанке,- страхование по досрочному погашению кредита.

Компания включает в страховой документ пункт о возврате полной или определенной части взносов. Размер выплаты будет зависеть от условий страхового договора и дополнительных к нему приложений.

После погашения кредита, заемщик обращается в страховую компанию со следующими документами:

  • справка или официальное письмо от банка о том, что кредит и проценты погашены в полном объеме и у заемщика отсутствует задолженность перед банком по данному займу;
  • предоставить реквизиты (справка выдается банком на официальном бланке);
  • заявление на возмещение средств (форму заявления предоставит страховая компания);
  • договор страхования (оригинал);
  • квитанции или другой документ, подтверждающий выплаты заемщиком по кредиту и страховке;
  • иные документы по требованию страховой компании.

Перед тем как подписывать договор по страхованию (любые официальные документы) внимательно изучите каждый пункт и предлагаемые условия по документу.

По возможности, предварительно запросить у страховой компании образец договора и в непринужденной обстановке (дома, в кафе) детально разобрать изложенные в нем условия. Если недостаточно ясно изложены пункты в договоре, лучше обратиться к специалистам.

Страховой договор утрачивает свою силу и перестает действовать по случаю погашения кредита. Отныне заемщик не нуждается в услугах страховой компании.

Читайте так же:  В каком банке можно открыть выгодный вклад

Действия, предпринимаемые при досрочном погашение займа в ВТБ 24:

  1. справка или официальное письмо от банка о том, что кредит и проценты погашены в полном объеме и у заемщика отсутствует задолженность перед банком по данному займу;
  2. предоставить реквизиты (справка выдается банком на официальном бланке);
  3. заявление на возмещение средств (форму заявления предоставит страховая компания).

Ожидаем официального ответа страховой компании (срок рассмотрения заявления зависит от внутренней политики банка, но не меньше 14 дней). В зависимости от результата ответа СК, заемщик будет принимать последующие решения.

Какие банки чаще всего навязывают страхование по кредитам

Изображение - Имеет ли банк право навязывать страховку при взятии кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fi2.wp.com%2F1st-urist.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F03%2Fstrahovka-po-kreditu2

На рынке трудно найти банк, который бы в ущерб своих финансовых доходов, предпочел бы вести честную «игру». Многие и не подозревают, а возможно попросту не владеют базовыми знаниями при оформлении кредитного договора и страховки.

Банки пользуются этим, а в случае если клиент пытается отказаться от страховки и требует ее исключить, банки отказывают ему в кредитовании.

Чаще всего, отмечают заемщики, банк «Ренессанс Кредита» пренебрегает правами клиентов и навязывает им дополнительные расходы (в виде страховки по кредиту). Однако, этот банк не исключение.

Банк «Русский стандарт» отказывается принимать заявление без оформления страховки на жизнь, и клиентам приходится принимать их условия. Такие же условия и у ХКФ Банка. В кредитный договор уже включены услуги по страхованию кредита, без согласия заемщика, и преподносится клиенту как обязательное условие кредитования.

ВТБ 24 на 3 пункта повышает ипотеку, в рамках программы «Вторичное жилье», если заемщик не намерен страховать риск утраты и повреждения залогового имущества. В ином случае, клиент может получить данную ипотеку по более низкой ставке.

Отказываясь оформить страховку на кредит, заемщики зачастую переживают за свою будущею кредитную историю и якобы, в последующем банки будут отказывать в выдаче займа. Специалисты рекомендуют не предавать этому столь негативный окрас.

Кредитная история не включает в себя такие разделы, как нежелание принимать дополнительные услуги. Банки не вправе вносить какую-либо информацию немеющая отношения о выплатах или задолженности заемщика.

Уверены, что сможете сделать возврат страховок по кредитам по закону?

Изображение - Имеет ли банк право навязывать страховку при взятии кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fstrahovoi.expert%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F07%2Fmaxresdefault

Среднестатистический россиянин на сегодня имеет хотя бы один долг перед банком, будь то потребительский кредит, ипотека или автокредит. Банки же пытаются по максимуму обезопасить свои средства, но это все ложится на плечи заемщика. Сбросить ношу не так просто, надо быть убедительным, для это обратимся к Закону.

Возврат страховок по кредитам начинается с подготовки нормативной базы и полном погружении в суть вопроса. Разберемся, законно ли навязывание страховки при оформлении кредита и можно ли вернуть деньги.

Имеют ли право банки навязывать услуги при взятии ссуды?

Когда мы говорим о услугах, которые потребитель приобретает по своей воле, мы не задаемся вопросом справедливости такого выбора. В Изображение - Имеет ли банк право навязывать страховку при взятии кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fstrahovoi.expert%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F07%2Fimage116

случае оформления кредитов, когда банки чувствуют зависимость от потребности в деньгах заемщика, они действуют на грани дозволенного.

Менеджер использует уловки, речевые обороты, усиливающие впечатление сказанного. Клиент, решив перестраховаться, соглашается на все условия кредитования.

Далеко не всегда условия являются строгой необходимостью, но менеджер банка может убеждать в обратном. Сначала посмотрим на все виды страхования, доступные при оформлении кредита. Затем определим, законно ли навязывание каждого вида страхования в отдельности.

Виды страхования при кредитовании:

  1. Защита кредитора от неисполнения обязательств заемщика.
  2. Страхование залога. Используется при дорогостоящей покупке: недвижимости, автомобиля. Покупка, зачастую, и есть предмет залога.
  3. Страхование здоровья и/или жизни заемщика. Такое страхование обычно снижает процент по кредиту от 1 до 5%. В случае смерти заемщика, страховая компания покрывает его долг.
  4. Страхование от несчастного случая.
  5. При страховании доходов, заемщик страхуется от потери работы или платежеспособности. Страховая компания, в таком случае, платит кредит за него в течение от 3 месяцев до года, пока заемщик пытается наладить свои финансовые дела.

Только страхование залога из всех перечисленных видов является обязательным. Это значит, что, например, навязывание страхования от несчастного случая в случае взятия любого кредита не законно! Далее мы разберем каждый вид кредитования отдельно.

В Российской Федерации нет отдельного закона о страховании кредитов. Но, тем не менее, эти вопросы оговариваются во многих других нормативных актах. Например, в Законе № 2300-I «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 г. в статье 16 говорится о том, что поставщику услуг запрещено приобретение одних услуг другими.

Это значит, что банки берут страховку при выдаче кредита не законно. И при выявлении таких нарушений, поставщик обязан полностью возместить убытки клиента. Исключением всегда является ипотечное кредитование.

Итак, банки не могут навязывать страховку при взятии:

  • потребительского кредита;
  • автокредита (кроме залога).

Изображение - Имеет ли банк право навязывать страховку при взятии кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fstrahovoi.expert%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F07%2F505028e25291ee2fcab4720cc69cc848Закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не регламентирует возврат страховки, но указывает на добровольную основу таких взаимоотношений.

Потребительским кредитом считается то кредитование, когда заемщиком выступает физическое лицо.

Если плата за страхование при ипотеке, например, идет отдельно от основного кредита, то при потребительском кредите страховка равномерно распределяется в ежемесячный платеж.

Исключения случаются редко, в основном речь идет о кредитных картах, в таких случаях банк может обязать клиента заплатить всю сумму по страховке сразу.

Решением Президиума Федеральной антимонопольной службы от 05.09.2012 № 8-26/4 «О страховании при заключении кредитного договора» было принято, что банки не имеют права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье.

По закону официальные займы, например, в микрофинансовых организациях, являются видом потребительского кредитования, и отказ от страховки регулируются теми же самыми законами. То есть, навязывание страхования займов, в соответствии с Федеральным законом №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не законно.

Читайте так же:  Какой банк самый надежный в россии

Права и обязанности сторон при оформлении ипотечного займа регулируется Федеральным законом № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Страхуют в этом случае залог, то есть приобретаемую недвижимость, от всяких чрезвычайных ситуаций: пожаров, стихийных бедствий, просто порчи имущества третьими лицами.

Стоимость такого страхования зависит от множества факторов: стоимости недвижимости, сроках платежа, суммы долга перед банком. Но, в среднем, это будет составлять от половины до одного процента от суммы задолженности.

Изображение - Имеет ли банк право навязывать страховку при взятии кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fstrahovoi.expert%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F07%2Ffc3c8cb383e606d3760672595cec08ac

Раньше было принято считать, что ипотечное страхование обеспечивает защиту лишь кредитной организации, хотя, в случае с недвижимостью, это не совсем так.

Например, при страховании ответственность заемщика становится ограниченной, он отвечает только в рамках реализованного жилья.

Кроме обязательного страхования самого имущества, при ипотеке можно застраховать:

  1. Здоровье и жизнь плательщика.
  2. Потерю рабочего места или доходов.
  3. Возможность утраты права собственности на эту недвижимость.

При автокредитовании банки часто пытаются обязать заемщика оформить полис КАСКО, а также страхование жизни. Причем делают это наиболее агрессивно, поскольку стоимость автомобиля довольна высока, да и риски немаленькие. Несмотря на это, закон регулирует автокредиты ровно также, как и остальные потребительские кредиты, то есть банки навязывают некоторые услуги незаконно, в частности, навязывание страхования жизни и здоровья при авто кредите, не законно.

Но, страхование залога, в данном случае автомобиля, как и в ситуации с ипотекой, законно.

Часто при оформлении кредита банки активно навязывают оформление такой услуги, как страхование жизни.

Страхование жизни является отдельной услугой, поэтому не может быть поставлено в зависимость от кредитования. Гражданин РФ в соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ имеет право, но не обязанность, страховать свою жизнь и здоровье. А кредитные организации, то есть банки, в соответствии со ст. 5 Федеральным Законом «О банках и банковской деятельности» не имеют права заниматься страховой деятельностью.

Изображение - Имеет ли банк право навязывать страховку при взятии кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fstrahovoi.expert%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F07%2Fshutterstock_256714888_bank_cash

Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь по своему желанию и в любой период может расторгнуть договор страхования, если риск наступления события пропадает.

В данном случае, если заемщик выплатил кредит, то и рисков у банка не осталось, поэтому при досрочном погашении кредита можно по закону потребовать возврата неиспользованной страховки.

Случается, что банк включает в договор условие о добровольном страховании и получает согласие заемщика на этом этапе.

Если у заемщика нет денег, чтобы погасить страховую премию сразу, что логично, он ведь обратился за займом, то стоимость страховки включают в тело кредита. Соответственно, затем начисляют на эту сумму проценты по кредиту. Формально, такие действия банка не являются незаконными.

Банк при оформлении взял с клиента добровольное согласие на страхование. Клиент, боясь отказа, согласен был на любые, даже кабальные условия. Денег на уплату страховки в момент оформления у клиента не было. Доблестный банк дал ему эту сумму на страховку под процент. И сейчас, формально, по договору вы платите за, взятые в своих целях, деньги. А не за страховку по кредиту. Обманул клиента банк? Скорее воспользовался ситуацией. Но законно.

Озвучить несогласие на дополнительные услуги при потребительском кредитовании, то есть, в нашем случае, на страхование, лучше всего сразу, до заполнения заявки. Часто сотрудники банка сообщают, что, в таком случае, кредит не сможет быть оформлен, но это незаконно. Дело в том, что менеджеры зачастую получают премии за каждую оформленную страховку. В этом случае алгоритм Ваших действий должно быть примерно таков:

  1. Сообщить сотруднику, что вам известно, что навязывание дополнительных услуг незаконно.
  2. Обратиться к управляющему. Обычно, все решается именно на этом этапе.
  3. Не отходя от сотрудника, который не принимает заявку, следует позвонить на горячую линию банка и обрисовать оператору сложившуюся ситуацию.

Многие клиенты узнают о том, что страхование не является обязательным действием уже постфактум. В таких случаях можно Изображение - Имеет ли банк право навязывать страховку при взятии кредита proxy?url=https%3A%2F%2Fstrahovoi.expert%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F07%2Fmosk-4

попытаться отказаться от услуг страховой компании или, в некоторых случаях, вернуть деньги.

Банки обязаны вернуть страховку, если плата, как часто бывает, разделена по ежемесячным платежам. За те месяцы, что клиент уже воспользовался услугами страховой компании, деньги не возвращаются.

Вернуть деньги получится, например, в том случае, когда ипотека была оплачена вперед, то есть клиент не воспользовался каким-то временным отрезком по страховке. Есть два варианта действий при возвратах и отказах постфактум:

  • написать заявление в банк или страховую компанию, но, в таком случае, не редко можно получить отписку с отказом, с которым уже можно будет идти только в суд;
  • воспользоваться услугами юристов.

Несмотря на то что иногда силы явно не равны, и многие предпочитают сдаться и оплатить страховку, да и, чаще всего, это получается, действительно, выгоднее, чем отказ. Тем не менее, каждый будущий и нынешний клиент банков должен знать свои права, и не бояться отстаивать свою позицию.

Банки прекрасно знают, что навязывание страховки при получении кредита преследуется по закону, и сильно не будут вам препятствовать, скорее — уговаривать.

Изображение - Имеет ли банк право навязывать страховку при взятии кредита 469623265
Автор статьи: Евгений Антропов

Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 4.8 проголосовавших: 8

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here