Ежемесячная капитализация процентов — что это

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "ежемесячная капитализация процентов — что это" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

Сегодня многие банки предлагают вклады с ежемесячной капитализацией процентов по вкладу. Давайте разберёмся, что это такое и насколько выгоднее вклад с капитализацией процентов чем обычный депозит.

Изображение - Ежемесячная капитализация процентов — что это capitalization.28d4dbccda72f57c90808ddc164fe9c819

нажмите для увеличения

Разобраться с этим понятием совсем не сложно. Ежемесячной капитализацией называют добавление процентов по вкладу за определённый период к самому вкладу. Таким образом, при вкладе с капитализацией процентов, вы получаете больше, т.к. в следующий период, процент будет начисляться на сумму вклада + сумму процентов за предыдущий период.

Чтобы окончательно разобраться с капитализацией, давайте разберём небольшой пример. Предположим вы решили положить в банк 100000 рублей под 12% годовых.

Итого, за год накопится 112000 рублей – по 1000 рублей в месяц. Условия конкретного вклада определяют, можете ли вы снимать эти накопленные проценты со счёта или нет.

По окончании первого месяца сумма вашего вклада будет составлять 101000 рублей, а в следующем месяце процент будет начисляться не на сумму 100000 рублей, а на сумму 101000 рублей. Соответственно, вклад принесёт не 1000 рублей за месяц, как это было ранее, а 1010 рублей.

Проценты будут прибавляться к основному вкладу, что позволяет немного увеличить отдачу от депозита, однако, при этом, вы конечно не можете пользоваться суммой начисляемой в качестве процентов по вкладу, до окончания срока действия вклада.

Изображение - Ежемесячная капитализация процентов — что это chto-takoe-kapitalizaciya-vklada

Банки сегодня предлагают широкую линейку вкладов: с пополнением и без него, с частичным снятием, с капитализацией. Осталось только выбрать самый выгодный. И если с первыми двумя условиями все понятно, то с третьим словом знакомы далеко не все. Капитализация вклада – что это значит?

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Это финансовый термин, подкрепленный математической формулой, поэтому не всем удается понять его смысл. В статье я объясню все простыми словами и покажу на конкретных примерах принцип действия. И для понимания совсем не обязательно обладать какими-то особыми знаниями в области экономики и банковской деятельности.

Капитализация это начисление процентов не только на первоначальную сумму вклада, но и на все начисленные ранее проценты.

Например, вы положили 10 000 руб. под 5 % годовых на обычных условиях. Это значит, что через год вы можете снять 10 500 руб. Но вы решаете оставить их на счете, не снимая. Тогда через 2 года у вас прибавится еще 500 руб., через 3 года еще 500 руб. и т. д.

При условии ежегодной капитализации через 1 год вы также получите 10 500 руб., через 2 года вы уже снимете 11 025 руб., через 3 года – 11 576,25 руб.

Все мои расчеты были сделаны по очень простой формуле:

Изображение - Ежемесячная капитализация процентов — что это raschet-budushchej-summy

Через 1 год мы получим: 10 000 * (1 + 0,05) = 10 500 руб.

Через 2 года: 10 000 * (1 + 0,05)^2 = 11 025 руб.

Через 3 года: 10 000 * (1 + 0,05)^3 = 11 576,25 руб.

К определению капитализации я уже обращалась, когда разбирала понятие депозита и его отличие от вклада. Сравнила его со снежным комом: чем выше первоначальная сумма денег на счете и дольше срок накопления, тем выше доходность. Но не только от этих двух факторов зависит эффект, а еще и от периодичности начисления процентов на счете. Посмотрим, как это влияет на изменение суммы по депозиту.

Изображение - Ежемесячная капитализация процентов — что это ehffekt-snezhnogo-koma

Выше в формулах мы рассмотрели вариант, когда доходность начисляется 1 раз в год. Кроме ежегодной капитализации бывает:

Формула расчета немного поменяет свой вид:

Изображение - Ежемесячная капитализация процентов — что это formula-dlya-rascheta-s-uchetom-periodichnosti

Появляется буква n – это периодичность начисления дохода.

При ежемесячном начислении n = 12, ежеквартальном n = 4, ежедневном n = 365 или 366.

Давайте сравним действие “снежного кома” при разной периодичности. Оставим наши первоначальные условия.

Как мы видим, чем чаще начисляются проценты, тем выше наша доходность. Отличия кажутся очень незначительными, но еще раз повторю, что на эффективность влияют 4 фактора:

  1. Первоначальная величина депозита.
  2. Процентная ставка.
  3. Срок накопления.
  4. Периодичность начисления дохода.

При увеличении любой составляющей эффект станет более внушительный. Для иллюстрации составим аналогичную таблицу, но изменим условия:

  • первоначальная сумма – 1 000 000 руб.,
  • срок – 5 лет,
  • ставка – 7 % годовых.

Представленная формула расчета применяется к любой периодичности, в том числе и к ежедневной. Но, изучив предложения банков, я не нашла таких условий. При необходимости расчеты теперь вы можете сделать и самостоятельно.

Чаще вкладчику надо сравнивать не варианты начисления процентов, а рассчитать сумму депозита с капитализацией и без нее. Я не буду утомлять вас больше математикой. Формулы остаются такие же. На самом деле нет необходимости самостоятельно по ним что-то считать. Есть удобный онлайн-калькулятор с капитализацией на разные сроки и периодичность.

Воспользуемся одним из них и посмотрим, как меняется наш доход в двух вариантах: вклад 1 000 000 руб. под 5 % годовых на 3 года.

  • Расчет доходности при обычных условиях.
Читайте так же:  Что делать, если кредитная банковская карта уже просрочена

Изображение - Ежемесячная капитализация процентов — что это raschet-dohodnosti-pri-obychnyh-usloviyah

  • Расчет доходности с ежемесячным начислением (наиболее часто встречающийся вариант в банке).

Изображение - Ежемесячная капитализация процентов — что это raschet-dohodnosti-s-ezhemesyachnym-nachisleniem

Таким образом можно сравнивать условия в различных банках и выбирать наиболее оптимальные для вас. Обратите внимание, что мы не рассматривали вариант с пополнением вклада в течение срока. В этом случае доходность будет еще выше. Возможность пополнения также можно задать в онлайн-калькуляторе.

С рассматриваемой сегодня темой статьи тесно связано еще одно понятие – эффективная ставка. Например, на сайте банка ВТБ при выборе депозита вы увидите вот такую таблицу с процентными ставками.

Изображение - Ежемесячная капитализация процентов — что это procentnye-stavki-v-vtb

Здесь под обычной ставкой располагается еще одна – это и есть эффективная ставка. Что это такое?

Эффективная ставка – ставка с учетом капитализации. Она всегда выше обычной. Ей удобно пользоваться, когда вы сравниваете доходность по нескольким банкам.

Как ее рассчитать? Очень просто. Для интересующихся математикой я напишу формулу. Пусть будет для общего развития. А для всех остальных есть онлайн-калькулятор.

Изображение - Ежемесячная капитализация процентов — что это formula-rascheta

Напоминаю, что n – это периодичность начисления дохода.

Рассчитаем эффективную ставку, например, по вкладу “Сохраняй” от Сбербанка. Мы кладем 100 000 руб. под 4,2 % годовых на 1 год с ежемесячной капитализацией. Эффективная ставка составит:

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Изображение - Ежемесячная капитализация процентов — что это formula-rascheta-ehffektivnoj-stavki

Давайте проверим на онлайн-калькуляторе на сайте банка.

Изображение - Ежемесячная капитализация процентов — что это ehffektivnaya-stavka-po-vkladu-sohranyaj

Как видите, эффективная ставка равна 4,28 % годовых при обычной 4,2 %.

Хочу зайти немного с другой стороны к рассматриваемому вопросу и разобрать альтернативу банковскому вкладу – дебетовую карту. Я поделюсь своим личным опытом ее использования.

Нам потребовалось разложить деньги по разным счетам с целью накопления на свои цели. В результате анализа банковских предложений по определенным критериям мы остановились на таких вариантах:

  1. Депозит “Ренессанс Накопительный” в одноименном банке.

Условия: ставка 6,75 % годовых с ежемесячным начислением дохода, возможностью пополнения, но без расходных операций. Срок депозита – 1 год, в течение которого ставка не меняется. При этом мы ежемесячно его пополняем, но не снимаем деньги.

  1. Дебетовая карта того же банка с начислением процента на остаток.

Условия: бесплатное обслуживание при остатке не менее 30 000 руб. и ежемесячное начисление дохода в размере 7,25 %. Получается, что, если не проводить операции по карте, то каждый месяц доход начисляется и на первоначальную сумму, и на ранее начисленные проценты. И размер дохода значительно больше, чем по вкладу.

Изображение - Ежемесячная капитализация процентов — что это debetovaya-karta-renessans-kredit

Так как и вклад, и карта открывались с целью накопить, то расходные операции мы не совершали. Пополнение на оба продукта регулярно проводили каждый месяц. При таких исходных данных плюсы дебетовой карты для нас очевидны:

  • возможность пополнения и снятия при необходимости без каких-либо штрафных санкций,
  • больший доход, чем по депозиту,
  • карта всегда под рукой, можно воспользоваться в любой день недели и время суток.

Но есть и минус: процент на остаток по счету может в любой момент измениться.

Предложений по дебетовым картам с начислением процента на остаток не так много, но они есть.

Несмотря на очевидные достоинства капитализации, которые проявляются в первую очередь в более высокой доходности по сравнению с обычным начислением процентов, у нее есть и минусы:

  • Как правило, банк ограничивает мобильность средств. То есть вы не можете распоряжаться своими деньгами в течение срока действия договора. Конечно, вам не откажут, когда вы заявите, что закрываете счет и снимаете все деньги. Но получите вы далеко не ту сумму, на которую рассчитывали, когда открывали счет. Не во всех банках можно снимать деньги без потери всего или части дохода.

Например, если вы решите закрыть досрочно вклад “Сохраняй” в Сбербанке (100 000 руб. на 1 год), то на руки получите на 2 862,61 руб. меньше.

Изображение - Ежемесячная капитализация процентов — что это dohody-pri-dosrochnom-zakrytii-i-bez

  • Банки часто назначают более низкую ставку по депозитам с капитализацией. Поэтому очень важно просчитывать эффективную ставку и сравнивать ее по нескольким предложениям в разных банках.
  • Заметный эффект от капитализации проявляется только в долгосрочном периоде. Поэтому, если вы уверены, что в ближайшие несколько лет вам не понадобится много денег, открывайте депозит с капитализацией. Если нет – присмотритесь к обычному вкладу, но с возможностью снятия.

Банки иногда предлагают выбрать вариант использования начисленного дохода: оставить на счете или снять наличными (перевести на карту, счет). Если по вкладу вы выберете “снимать проценты”, то никакой капитализации и вовсе не будет. Ведь вы оставляете на своем счете только сумму первоначальных вложений.

В конце статьи давайте пропишем с вами алгоритм выбора депозита с капитализацией:

  1. Определяем цель открытия вклада: сбережение, краткосрочное или долгосрочное накопление, получение пассивного дохода.
  2. Определяем условия: с возможностью пополнения, частичного снятия или без, первоначальную сумму, срок и процентную ставку.
  3. Выбираем несколько банков, наиболее отвечающих нашим критериям.
  4. Рассчитываем по каждому предложению эффективную ставку и делаем окончательный выбор.

Не забываем проанализировать и дебетовые карты с процентом на остаток. Этот вариант для сильных духом людей, потому что соблазн все потратить может победить желание копить. Но, если есть конкретная цель, то у соблазнов нет никаких шансов. Согласны?

Читайте так же:  Про перевод денег с теле2 на мегафон

Наверно, каждому приходилось сталкиваться с предложением оформить депозит с капитализацией, когда люди приходят в банк. Они детально расспрашивали менеджера, что это такое и получали детальный ответ.

Фактически, это самое выгодное и доступное решение для людей, которые имеют определенные накопления. Богачи реинвестируют доходы, и капитализация в 2019 году является разновидностью правильных способов вложить свои средства.

Капитализация процентов на счете по вкладу – это когда проценты начисляются на другие проценты. Весь доход, который клиент получает по депозиту через, скажем, год, добавляется к вкладу, и на него также насчитываются дивиденды.

Благодаря капитализации каждый сможет добиться того, чтобы единожды вложенная сумма с каждым годом давала все большую прибыль. Если открывать депозит на большой срок, будет двойное начисление и даже прибыли помасштабнее.

Узнайте, как решить именно вашу проблему. Задайте вопрос через форму (внизу), и наш юрист перезвонит вам в течение 5 минут, бесплатно проконсультирует.

Еще одно название вкладов с капитализацией – депозиты со сложными процентами. Многие изучали этот тип вычислений в школе.

Обычно учителя рассказывают о них достаточно размыто, но еще тогда дали формулу, которая будет рассмотрена немного позднее. Чтобы понять значение термина «сложный процент» нужно разобраться, а что такое вообще «сложный». Многие не задумывались об этом, но необходимо понять этот термин, чтобы вникнуть в суть рассматриваемого явления.

Сложный – это такой, какой состоит из определенных частей. Это первое значение термина. Есть и второе. Сложный – это такой, который тяжело разобрать на части и проанализировать по причине того, что деталей очень много. Их необходимо классифицировать, анализировать, а это нелегко.

К сложным процентам относится оба термина. Если объяснять значение термина, то получится очень интересная вещь. Сложный процент состоит из нескольких простых процентов, упорядоченных в определенной последовательности.

Для примера: клиент оформляет вклад под 20% годовых с ежегодной капитализацией. Это означает, что через два года он получает 44% от первоначального вложения (20% +20%+ 20%*0,2).

Это несложно посчитать, но на этом примере видно, что процент с каждым годом усложняется. Следовательно, рассчитать его становится тоже труднее, приходится выполнять большее количество действий. Вот данное выше определение прекрасно работает.

Узнайте, как решить именно вашу проблему. Напишите свой вопрос через форму (внизу), и наш юрист перезвонит вам в течение 5 минут, бесплатно проконсультирует.

Даже такое непростое явление, как капитализация, можно упорядочить и разделить на несколько видов.

Чаще всего депозиты со сложными процентами классифицируются по времени на следующие типы:

  • Клиент кладет 1000 долларов на депозит, под 10% годовых. Через год он получает 1100 долларов на выходе, которые сразу же можно вложить в депозит этого же типа.
  • Тогда еще через год он получает 1210 долларов, а в третий раз уже сумма составляет 1331 доллар.
  • Таким образом, клиент за три года получил доход в размере 33,1 процента в отличие от того, если бы процент был несложным (тогда он составлял всего 30%). На маленьких суммах разница не видна, но копейка рубль бережет.

Несмотря на то, что сложный процент называется так, расчет депозита произвести достаточно просто. Для этого необходимо воспользоваться простой формулой, которая позволит за минуту (а то и меньше) понять, сколько средств вкладчик получает на выходе без учета инфляции и прочих неблагоприятных экономических факторов.

Формула выглядит так: FV = PV х (1+R) n.

Давайте разберемся в ней. FV – это тот показатель, который человек хотели бы высчитать, то есть сумма полученных средств, которые собирается получить по истечению срока вклада с капитализацией. PV – это первоначальный взнос по депозиту.

Чтобы высчитать количество заработанных средств с учетом доложенных денег до общей суммы (если постоянно пополняете депозит), существуют специальные калькуляторы, в том числе предлагаемые банками. Речь идет про проценты с пополнением.

Их преимущество еще в том, что они позволяют рассчитать количество средств, которые клиент получает с учетом налогов (банковские вклады облагаются налогом на доходы физических лиц, поэтому в конечном итоге инвестор получает меньше).

Идем дальше. R – это процентная ставка, предлагаемая банком, ну и наконец, n – это то количество периодов капитализации. Для вкладов с капитализацией выгода больше всего зависит от этого числа.

Если брать супер долгосрочную перспективу (лет десять) для вкладов с ежемесячной капитализацией, то проценты будут колоссальными, и из 1000 долларов, которые единовременно были вложены, по истечению этого срока вы получите 2593 доллара.

Но вряд ли кто будет столько времени приумножать столь маленькую сумму. Обычно люди каждый месяц что-то докладывают до депозита, и за десять лет можно просто собрать колоссальное состояние, которое обрастет гигантскими процентами.

Чтобы не надо было ломать голову и напрягаться с калькулятором в руке, все уже сделано. Существуют специальные таблицы, показывающие коэффициент наращивания для депозитов со сложными процентами и разной ставкой на различные сроки. Оно только звучит ужасающе, но на практике нужно просто эту цифру умножить на сумму, которую первоначально вложил клиент.

Читайте так же:  Как купить банковские инвестиционные монеты

Например, для депозита под 10% годовых, который оформляется на пять лет, коэффициент наращения составит 1,6105. Проще говоря, каждый вложенный доллар в результате принесет 61 цент через этот период. Через десять лет эта цифра составит 1,59 долларов, и потому долгосрочные инвестиции обязательно должны быть в портфеле наряду с краткосрочными.

Надо вкладывать на длинные депозиты столько средств, сколько можете, чтобы не обеднеть сейчас, но если человек отложит всего по доллару каждый день даже под 8% годовых с первоначальным взносом 1000 долларов, то через 5 лет на счете окажется около 4350 USD. Поверьте, он и сам удивится, когда обнаружит такую большую сумму у себя на счете.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Задайте вопрос прямо сейчас через форму (внизу), и наш юрист перезвонит вам в течение 5 минут, бесплатно проконсультирует.

Интересно то, что люди предпочитают более привлекательную цифру в краткосрочной перспективе, хотя в итоге она может оказаться не столь выгодной в долгосрочной. Иногда лучше оформить вклад с меньшим процентом, но капитализированный.

Скорее, это характерно в большинстве случаев. Но и наличие самого сложного процента не является гарантией выгоды этого самого депозита. Стоит смотреть по ситуации и мыслить цифрами, чего в нашей стране люди не умеют делать, к большому сожалению.

Учтите еще и то, что многие банки не брезгуют скрытыми комиссиями, которые с лихвой компенсируют этот самый «доход», который так надеются получить через год.

Чтобы не попасться на это, нужно понимать, за что могут снимать деньги:

Капитализация процентов – это способ расчета процентов по вкладу, при котором сумма вклада сначала увеличивается на уже начисленные проценты, а затем от полученной суммы считается процент за очередной период. В народе это называют “проценты на проценты”, в финансах – “сложные проценты”.

Часто банковские вклады не предполагают капитализацию процентов. В этом случае начисление процента выглядит следующим образом. Например, вы положили в банк 100 000 руб. под 12% годовых и получаете процент ежемесячно. В случае с простым процентом это будет 1000 руб. (100 000 х 0,12/12 мес.) за 1-й месяц, 1000 руб. за 2-й месяц и так далее. Т.е. каждый месяц по 1000 руб. Обычно по условиям вклада эта сумма зачисляется вам на текущий счет или пластиковую карту, и вы можете сразу ее потратить.

Если условиями вклада предусмотрена капитализация процентов, то начисление выглядит следующим образом:

1-й месяц: 100000 х 0,12/12 = 1000 руб.
2-й месяц: (100000+1000) х 0,12/12 = 1010 руб.
3-й месяц: (100000+1000+1010) х 0,12/12 = 1020,1 руб.
4-й месяц: (100000+1000+1010+1020,1) х 0,12/12 = 1030,3 руб.
и т.д.

В примере показана ежемесячная капитализация процентов, но бывает капитализация раз в квартал или раз в год (зависит от условий конкретного депозитного договора).

Формула капитализации процентов (сложный процент)

Ваш вклад в конце срока = (1 + П / 100) N , где
П – процент начисляемый за период, за который производится капитализация (месяц, квартал, год).
N – количество таких периодов в общем сроке вклада.

Обратите внимание, у банков принято указывать годовой процент (независимо от срока вклада). Например, если вы выбрали вклад под 12% годовых с ежеквартальной капитализацией процентов на срок 6 месяцев, то в указанной формуле П=0,03% (12%/4 мес./100), а N=2.

Как мы видим, при капитализации начисленные проценты прибавляются к сумме вклада и уже с новой суммы рассчитывается очередной процент. В этом случае, разумеется, вклад будет приносить больше, чем при простом начислении процентов, без капитализации. Минус в том, что снимать проценты ежемесячно в этом случае нельзя.

Какой вклад выбрать, с капитализацией процентов или без

Часто банки по одному и тому же вкладу указывают два варианта начисления процентов: без капитализации и с капитализацией. При этом сумму процентов банки всегда указывают за год и видно, что годовой процент с капитализацией получается выше, чем без капитализации. Соответственно, вкладчик решает, нужно ли ему снимать проценты каждый месяц или пусть они приносят дополнительный доход, присоединяясь к сумме вклада. Решение зависит исключительно от ваших финансовых обстоятельств.

Эффективная ставка по вкладу. Как посчитать эффективный процент по вкладу

Эффективная ставка по вкладу -это характеристика вкладов с системой капитализации процентов. Она отличается от номинальной ставки, указанной в договоре.

Обычный вклад выглядит так. Вкладчик приносит банку деньги во вклад. По вкладу назначают процентную ставку. Эта ставка называется номинальной. Проценты по вкладу начисляют и выплачивают только в конце срока действия вклада.

Вклад с капитализацией процентовимеет иную схему начисления процентов.Проценты по вкладу начисляют ежемесячно. И так же ежемесячно выдают.Но банк неотдаёт деньги вкладчику на руки. А причисляет их к основной сумме вклада. И в следующем месяце проценты начисляются уже на эту новую (возросшую) сумму. Процедура начисление процентов – причисление процентов к сумме вклада будет циклически повторятся ежемесячно до тех пор, пока не закончится срок действия вклада.

Читайте так же:  Кредит на покупку автомобиля в беларуси

Очевидно, что если каждый месяц сумма вклада возрастает, то ежемесячное начисление процентовтоже будет увеличиваться. Так же очевидно, что конечный доход от вклада с капитализацией процентов окажется выше, чем от простого вклада с той же самой номинальной ставкой и с тем же сроком действия.

Настало время проиллюстрировать сказанное на примере.

Некий гражданин положил в банк сто тысяч рублей на год по номинальной ставке в12 процентов годовых. через год он получит прибыль(100000 /100)*12=12000 рублей.

Кто не помнит, как считать проценты от вклада, пожалуйте сюда

Другой гражданин тоже положил в банк на год сто тысяч рублей под 12%, но на вклад с капитализацией процентов.

Расчёт доходов этого гражданина выглядит иначе.12% годовых, это в грубом приближении 1% в месяц

доход за 1-й месяц 10000*0,01=1000

доход за 2-й месяц (100000+1000)*0,01=1010

доход за 3-й месяц (101000+1010)*0,01=1020,1

доход за 4-й месяц (102010+1020,1)*0,01=1030,301

доход за 5-й месяц (103030,3+1030,301) *0,01=1040,61

доход за 6-й месяц (104060+1040,61)*0,01=1051,01

доход за 7-й месяц(105100,61+1051,01)*0,01=1061,51

доход за 8-й месяц (106151,62+1061,51)*0,01=1072,13

доход за 9-й месяц (107231,13+1072,13)*0,01=1083,03

доход за 10-й месяц (108303,26+1083,03)*0,01=1093,86

доход за 11-й месяц (109369,29+1093,86)*0,01=1104,63

доход за 12-й месяц (110463,15+1104,63)*0,01=1115,68

Совокупный доход составил 12682,86 рублей.

Т.е. второй вкладчик по истечении срока вклада получит на 682 рубля больше.

А теперь пересчитаем сколько процентов составляет сумма 12682,86от первоначальных ста тысяч

(12682,86/100000)*100=12,68286%такова итоговая доходность вклада с капитализацией с номинальной ставкой 12% годовых.Эта итоговаядоходность как раз и называется эффективная доходность по вкладу с капитализацией.

Иногда (редко) банки указывают эффективную доходность в договоре. Но по закону они обязаны указывать номинальную ставку. Поэтому эффективную ставку вкладчик вынужден или рассчитывать сам, или довериться банкирам в надежде, что те заплатят честно. Как правило, капитализация увеличивает доходность вклада на 0,5-1,5 процента годовых. Если номинальная доходность в пределах 8-15%, то эффективная ставка, ориентировочно, будет больше на пол-процента, Если номинальная ставка 15% и выше, то капитализация добавляет один процент к доходности. Тридцать процентов годовых и выше – капитализация даёт плюс полтора процента. Всё это грубые прикидки. Надо сказать, что найти на российском рынке депозитов доходность выше 15% уже невозможно. Инфляция снижается, падают и ставки.

Эффективная процентная ставка по депозиту — это характеристика вклада с капитализацией процентов.

Она отличается от той ставки, которая указана в договоре — номинальной. Ниже мы рассмотрим, как рассчитать эффективную процентную ставку по вкладу, а пока разберемся, что она собой представляет.

По депозиту банк назначает определенную ставку. Она называется номинальной. Если человек оформил вклад без капитализации, то в конце срока он получит начисленные проценты от первоначальной суммы.

Если же клиент выберет , то проценты будут начисляться ежемесячно. При этом они могут выдаваться клиенту или же причисляться к сумме на счете.

В следующем месяце проценты начисляются уже на новую сумму, с начисленными за прошлый месяц. Такая процедура будет повторяться до конца действия вклада.

Конечно же, чем больше сумма на вкладном счете, тем больше процентов будет начислено в итоге. Очевидно, что при одном и том же сроке по вкладам с капитализацией доход существеннее, чем по депозитам с номинальной ставкой.

Эффективная процентная ставка показывает, как приумножаются деньги вкладчика. Она измеряется в процентах и может отличаться от номинальной и в большую, и в меньшую сторону. При помощи эффективной ставки можно сравнить вклады с разными условиями.

Процентная ставка не является показателем прибыльности вклада, нужно также учитывать его свойства. Чтобы узнать доходность по депозиту, следует научиться считать проценты.

Конечно, можно положиться на опыт банковского сотрудника, но важно уметь делать это и самостоятельно, учитывая и процентную ставку, и свойства.

  • Для расчета простых процентов, которые начисляются в конце срока;
  • Для расчета сложных процентов, когда начисление процентов производится ежемесячно (ежеквартально, ежегодно).

Для расчета сложных процентов используют формулу вида: S = (P*I*j / K) / 100.

S — сумма денежных средств, которую получит вкладчик.

P — Первоначальная сумма вложения, а также каждая последующая сумма с учетом процентов, начисленных за прошедший период.

I — процентная ставка годовых.

j — количество дней в периоде, за который производится начисление процентов.

K — количество дней в году.

Срок вклада — 3 месяца (январь, февраль, март). Процентная ставка — 15% годовых. Первоначальный взнос — 1 000 рублей.

За январь — S = (1 000 * 15 * 31 (день)/ 365) / 100, S = 12.74 рублей.

За февраль — S = (1012,74*15*28 / 365) / 100 = 11.65 рублей (сумма начисленных процентов каждый месяц увеличивается, в данном случае ниже из-за меньшего количества дней в феврале).

За март — S = (1024.39*15*31 / 365) / 100 = 13,05 рублей.

Так с каждым месяцем сумма начисленных процентов все больше, соответственно и доход по депозиту с капитализацией значительно выше.

Читайте так же:  Как перевести с тинькофф на сбербанк без комиссии

На сегодня банковские депозиты использует все больше наших соотечественников. Это не удивительно, поскольку вложив определенную сумму вполне можно через какой-то определенный временной интервал приумножить ее, хоть и не очень, зато ощутимо.

Действительное представление о доходе от вклада не всегда такое, как расписано в буклетах. Например, предлагает вклады под 7% годовых в рублях. Эта цифра далеко не тот процент прибыли, которого вы ожидаете. Поэтому, чтобы уяснить реальную картину, проведем подсчеты. Важным фактом является (изменение процента и/или суммы вклада). В зависимости от этого выделяют две формулы для подсчета прибыли: формулу простого процента и формулу . Простые проценты используются, когда сумма вклада и ставка стабильны.

Для примера: вы открыли депозит под 8% годовых, сроком на год, объем депозита – 200 тысяч рублей.

Подставим данные в формулу ставки: Реальный доход=(Сумма депозита*ставка %*(дни, за которые начисляется процент, часто половина срока / дни в году)) /100

Проведем расчет: (200.000*8*(184/365))/100=8066 рублей (реальная сумма, которую мы получим за полгода). Всего вкладчик получит: 216.132 рубля.

Если речь идет о вкладе с ежемесячным пересчетом процентов (капитализацией), то следует использовать такую формулу: Реальный доход=(Сумма депозита*ставка %*(дни, за которые происходит капитализация/ дни в году)) /100.

Просчитаем для нашего примера прибавление суммы через месяц:

(200.000*8*(30/365))/100=1315 рублей. Чтобы провести подсчеты дохода за второй месяц, прибавляем 1315 рублей к начальному вкладу и т.д.:

Доход за 2-й месяц: (201.315*8*(30/365))/100=1324 рублей;

Доход за 3-й месяц: 1332 рублей;

Доход за 4-й месяц: 1341 рублей;

Доход за 5-й месяц: 1350 рублей;

Доход за 6-й месяц: 1359 рублей;

Доход за 7-й месяц: 1368 рублей;

Доход за 8-й месяц: 1377 рублей;

Доход за 9-й месяц: 1386 рублей;

Доход за 10-й месяц: 1395 рублей;

Доход за 11-й месяц: 1404 рублей;

Доход за 12-й месяц: 1413 рублей.

Общий доход от вклада: 16.364 рублей.

Итого вкладчик получает: 216.364 рублей (на 232 рубля больше, чем в случае с простым процентом).

Эффективная процентная ставка по вкладу – показывает реальный доход инвестора от вклада или эффективность роста денег на счету вкладчика. По сути, это ценность Ваших денег для Вас. Эффективная ставка по вкладу можно рассматривать как банковскую доходность по его выданным кредитам. Если говорить простыми словами, то эффективная ставка – итог по доходности вклада с капитализацией процента и определенной банковской ставкой. Часто расчет эффективной ставки проводят с целью сравнение двух депозитов с разными сроками вклада.

Для вычисления эффективной ставки по вкладу используют формулу:

(Общая сумма (получена от вложения с капитализацией) /начальную сумму вложения) *100-100.

Проведем расчет: (216.364/200.000) *100-100=8,18% (процент дохода от вклада с капитализацией и банковским процентом 8%).

Эффективная процентная ставка по вкладу – что это такое ? Давайте попробуем разобраться. Такая ставка применяется только к долгосрочным вкладам. И чем дольше срок, тем больший процент может предложить банк.

Ставка будет выше и при отсутствии пополнения, и частичного снятия денег. При этом проценты снимать можно.

Вклады бывают разные. И нужно внимательно прочитать все условия. В одном случае, если вы хотите закрыть вклад раньше срока, а на нем нет частичного снятия, то могут пропасть все проценты. Т.е. будет минимальная ставка. В другом случае, при досрочном закрытии с возможностью снятия денег, ставка не изменится.

Эффективная процентная ставка по вкладу – что это такое

Это понятие относится к тем вкладам, в которых есть капитализация. Т.е. когда проценты прибавляются к вкладу. И на эти проценты можно начислять проценты. Такой расчет называется сложным. Именно сложная ставка является эффективной .

Процент может зачисляться на счет вклада как каждый месяц, так и каждый квартал. Все зависит от условий договора.

Простая ставка – это когда проценты не прибавляются к вкладу. Понятно, что сложный процент будет эффективней и принесет больше прибыли, нежели простой. Рассмотрим это на примере.

1. Сложная (эффективная) ставка – расчет дохода по сложной ставке.

Сумма 200 тысяч рублей. Процент вклада – 7,76%. Срок – 1 год. С капитализацией.

Доход составит 13 182,19 рублей.

2. Простая ставка.

Сумма 200 тысяч рублей. Процент вклада – 7,76%. Срок – 1 год. Без капитализации.

Доход будет 12 800 рублей.

Теперь мы знаем, что самую большую доходность принесет вклад с капитализацией процентов.

Изображение - Ежемесячная капитализация процентов — что это 469623265
Автор статьи: Евгений Антропов

Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 3.2 проголосовавших: 148

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here