Эффективная процентная ставка по кредиту что это

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "эффективная процентная ставка по кредиту что это" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

Written by MIRovaya • 11.02.2019 • 169 просмотров • Кредиты

Изображение - Эффективная процентная ставка по кредиту что это Effektivnaya-protsentnaya-stavka-po-kreditu-790x520

При оформлении кредита недостаточно обращать внимание лишь на рекламные обещания банков. Предлагая своим клиентам выгодные условия, организации зачастую умалчивают о ряде дополнительных нюансов, которые увеличивают финансовую нагрузку клиента. Поэтому важно понимать, что такое эффективная процентная ставка по кредиту. Под этим термином подразумевается полный объем затрат заемщика.

Изображение - Эффективная процентная ставка по кредиту что это Effektivnaya-protsentnaya-stavka-po-kreditu2

Прибегая к услугам кредитования, большинство ориентируется на основную предоставляемую информацию. Заемные средства обладают собственной стоимостью. Но ошибочно было бы полагать, что она состоит только из годовой процентной ставки.

Полная стоимость кредита, которая называется эффективной процентной ставкой, включает в себя следующие затраты:

  1. Величина годового процента по выданной сумме
  2. Комиссия за оформление кредита
  3. Стоимость страховых услуг
  4. Плата за открытие и обслуживание ссудного счета
  5. Услуги нотариуса и прочих лиц, участвующих в оформлении сделки

Однако такие траты, как возможные штрафы и пени, начисленные за несвоевременное погашение долга, учитывать изначально не стоит. Подобных расходов можно избежать, для этого требуется лишь наличие финансовой дисциплинированности у заемщика. Прочие перечисленные затраты должны быть учтены в кредитном договоре. В итоге клиент при внимательном рассмотрении должен получить полную картину стоимости заемных средств.

Изображение - Эффективная процентная ставка по кредиту что это Nominalnaya-i-effektivnaya-protsentnaya-stavka

Как правило, банки, предлагая свои услуги кредитования, сообщают информацию о действующей номинальной процентной ставке. Что это такое, и чем используемый термин отличается от реальной величины затрат? Номинальная процентная ставка ― это стоимость кредита без учета дополнительных расходов, таких как дополнительные комиссионные суммы и прочие. Величина номинальной ставки обычно не изменяется в течение действия договора, поправки на возможную инфляцию не учитываются. Иными словами, это цена кредита в денежном выражении.

Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Размер итоговой ставки по кредиту зависит от ряда внешних факторов, в том числе от состояния кредитно-денежной политики в стране. Учитывая, что номинальная процентная ставка не делает поправки на инфляцию, имеются факторы возможных рисков в будущем. Так, если кредит был выдан под 10 % годовых, а размер инфляции за этот период составил 6%, то прибыль кредитора составит всего лишь 4%. При высоком уровне инфляции убытков избежать не удастся.

В настоящее время не так много банков можно обвинить в наличии скрытых комиссий и условий при выдаче заемных средств. Бесплатное обслуживание ссудного счета, отсутствие дополнительных затрат при оформлении договора ― явление достаточно распространенное. Все расходы уже учтены при расчете годовой процентной ставки. Государство периодически встает на сторону заемщика. Например, одно из требований закона о потребительском кредитовании обязывает банки указывать полную стоимость кредита (ПСК) на первой странице в правом верхнем углу хорошо читаемым шрифтом.

Тем не менее, некоторые кредитные организации не спешат оглашать ПСК клиентам по их первому требованию. Нередко информация раскрывается лишь при подписании договора. Такие действия могут быть рассмотрены как нарушения. Как уберечь себя и свой кошелек от дальнейших возможных сюрпризов со стороны банка? Перед завершением оформления операции следует изучить договор, прочесть все условия, даже если они по-прежнему изложены «мелким шрифтом». Обнаружив дополнительные положения и условия, лучше всего выяснить все до подписания документов.

Банк России как регулятор рекомендует кредитным учреждениям знакомить клиента с эффективной процентной ставкой. Однако далеко не все учитывают полный объем многочисленных комиссий и страховых платежей.

Какие платежи не входят в ПСК на законных основаниях и почему

Полная стоимость кредита ― это реальные затраты клиента за использование заемных средств. Но стоит учесть, что в процессе действия договорных отношений расходы заявителей могут и увеличиться. Как правило, это зависит от самих плательщиков. При своевременном и в полном объеме погашении долга никаких дополнительных выплат не последует. Иное дело, если речь идет о просрочках выплат. В таких случаях при нарушении банки начисляют пени и штрафы. Так появляются дополнительные платежи, которые изначально не входят в основную стоимость заемных средств.

Изображение - Эффективная процентная ставка по кредиту что это Primer-rascheta-effektivnoy-protsentnoy-stavki-po-kreditu

Погашение задолженности может учитываться несколькими способами. Существует 2 вида платежей ― аннуитетные и дифференцированные. В первом случае предполагается финансовая равноценная нагрузка в течение всего периода действия договора. То есть размер платежей остается неизменным, меняется лишь соотношение основного долга и процентов. При дифференцированных платежах происходит постепенное уменьшение выплат ежемесячных сумм.

Банкам более выгоден аннуитетный способ платежей, так как в результате их прибыль в виде полученных процентов немного больше, чем при наличии второго варианта. Соответственно, итоговая процентная ставка будет отличаться от заявленной. Для того чтобы узнать размер итоговой стоимости кредита, не обязательно прибегать к услугам кредитного калькулятора. При помощи формул в таблицах Excel можно получить полное представление о возможных затратах. Достаточно в разделе «финансовые формулы» выбрать вкладку ЭФФЕКТ и поставить количество выплат. Так, ПСК ставка по кредиту на 2 года под 15% годовых составит 16,129%.

Усложнение А. Единоразовая комиссия при выдаче кредита

Эффективная процентная ставка по кредиту возрастает при наличии прочих дополнительных условий. Например, единоразовая выплата комиссии при получении заемной суммы уменьшает ее на соответствующую величину. Тем не менее, в дальнейшем эта сумма все же будет учтена при расчете процентов. В excel аналогичным образом расчеты можно произвести при помощи финансовой формулы ВСД (внутренняя ставка доходности), благодаря которой можно узнать величину процентов за месяц (при условии оплаты ежемесячно). Суммируется ряд цифр, который состоит из отрицательной величины общей суммы задолженности и ежемесячных платежей в течение всего срока.

Нет тематического видео для этой статьи.
Читайте так же:  Что такое контрольная информация по карточке сбербанка
Видео (кликните для воспроизведения).

Усложнение Б. Ежемесячные сборы (за обслуживание ссудного счета)

Положение клиента становится еще менее выгодным при наличии ежемесячного сбора за обслуживание ссудного счета. Даже при небольшой сумме комиссионных, допустим, в 500 рублей, годовая ставка процентов в итоге возрастает на несколько пунктов. В итоге, при заявленной изначально стоимости кредита 15-18%, присутствие дополнительных взносов увеличивает ПСК до 30-40%. Особенно это затрагивает небольшие заемные средства. Платить комиссию, сумма которой не намного меньше начисляемых ежемесячно процентов, становится финансово нецелесообразно.

Несмотря на то что банки обязали законодательно извещать своих клиентов о реальной эффективной ставке, многие кредитные учреждения придумывают все новые названия комиссий или взносов, не раскрывая их сущность. Поэтому лучше сравнить предложения нескольких банков. В некоторых случаях даже при изначально схожих условиях результат может значительно отличаться друг от друга.

Изображение - Эффективная процентная ставка по кредиту что это protsentnaya-stavka-v-godovom-ischislenii

Основной составляющей, определяющей стоимость заемных средств, остается процентная ставка в годовом исчислении. Прочие факторы, влияющие на ПСК, зависят от политики банка. Но даже если реклама предлагает одну величину показателя, стоит ознакомиться со всеми условиями, прописанными в договоре.

Итак, дополнительно к номинальной процентной ставке заемщик должен быть готов учесть:

  • комиссию за оформление операции
  • взносы за ежемесячное обслуживание счета
  • страховые суммы
  • услуги сторонних лиц

В некоторых случаях отказаться от прочих навязанных услуг труда не составляет. Однако если речь идет об ипотеке или автокредитовании, расходов на дополнительное страхование избежать вряд ли удастся. И хотя получателем средств будут выступать сторонние компании, затраты осуществляются за счет заемщика. Стоит отметить, что в настоящее время взимание комиссий за открытие кредитной линии ― явление нераспространенное. Большинство банков предлагает кредитование без дополнительных комиссий и взносов, однако условия о страховании все же могут оказаться среди пунктов договора.

Еще одним фактором, способным существенно увеличить стоимость заемных средств, является финансовая ответственность самого заемщика. Любая просрочка платежей может обернуться дополнительными штрафными начислениями, в разы превышающими текущую стоимость процентов.

Недостаточно знать одну лишь номинальную процентную кредитную ставку. Полную картину стоимости кредита можно получить при учете всех расходов. Ведь даже при наличии, казалось бы, одинаковой ставки, итоговая ПСК у разных банков имеет существенные различия. Заявленная банком величина ставки не всегда отражает реальную стоимость заемных средств. Инструментом для определения фактической переплаты служит эффективная процентная ставка. Осведомленность заемщика поможет предотвратить негативные непредвиденные ситуации в будущем. Кроме того, если условия заимствования будут четко прописаны в документе, у суда не будет оснований аннулировать положения договора.

Видео: Годовая процентная ставка (ГПС) и эффективная ГПС

Изображение - Эффективная процентная ставка по кредиту что это aa

Для каждого пользователя банковских услуг, оформлявшего кредит, знакомо такое понятие как эффективная процентная ставка. Этот термин еще часто называют полной стоимостью кредита. В разных банках эффективные процентные ставки могут ощутимо отличаться. Поэтому клиенту, прежде чем взять кредит, нужно изучить условия банков, выбранных при первичном рассмотрении предложений.

Прежде чем оформить кредит на нужную сумму, заемщику очень важно прочесть условия договора и получить ответы на все интересующие вопросы от кредитного специалиста. Кредитный специалист или финансовый консультант обязан озвучивать клиенту эффективную процентную ставку по его кредиту (ЭПС). Такие требования к банкам выдвигает Центробанк. Озвучивать ЭПС консультант обязан на этапе консультации, а не после заключения с клиентом договора. Если клиент будет уведомлен о полной стоимости его кредита, он сможет принять взвешенное решение, и выбрать именно тот банк, который предлагает оптимальные условия для потенциального заемщика. Ошибившись в выборе банка и оформив кредит с высокой ставкой и непосильной суммой ежемесячного взноса, заемщик может поддаться соблазну прекратить вносить ежемесячные платежи. А это – прямой путь в черный лист заемщиков банка. Прежде чем прекратить платить ежемесячные взносы по кредиту, ознакомьтесь с нашим материалом «Плохая кредитная история: кто виноват и что делать?», где описаны способы, позволяющие испортить кредитную историю, которую, кстати, не всегда удаётся отбелить.

Часто разные банки, рекламируя свои кредитные продукты, оглашают только годовую процентную ставку, а про такое понятие, как ЭПС, не совсем корректно умалчивают. Но заемщика сопровождают, кроме годовой ставки, другие расходы, которые часто превышают проценты по кредиту. Рядовому потенциальному заемщику, не имеющему специальных знаний, достаточно непросто разобраться в договоре. Поэтому потенциальные заемщики его просто не читают и слепо верят словам специалиста.

ЭПС помогает оценить реальную итоговую стоимость кредита. Процесс расчета эффективной процентной ставки осуществляется автоматически. При расчете учитываются платежи по погашению основного долга перед банком вместе с процентами, сразу учитывается комиссии за оформление кредита, за его выдачу, за открытие и ведения счета и другое обслуживание. Кроме этого, нужно не забывать о расходах, связанных со страхованием заемщика. Все эти платежи являются обязательными и следуют из условий кредитного договора.

В ЭПС не включены платежи, которых можно избежать. Например, если за просроченный платеж будут начисляться штрафные санкции, то эти расходы не будут включаться в эффективную процентную ставку, потому как эти штрафы зависят только от клиента, а не от кредитного договора.

Читайте так же:  Вклад «универсальный» от сбербанка

С потребительскими кредитами высчитать всю переплату по кредиту очень просто. Здесь все предсказуемо и схема расчета достаточно проста, воспользовавшись кредитным калькулятором, вы можете получить информацию о переплатах. Проиллюстрируем живым примером:

  • Заемщик планирует взять в кредит 90 000 рублей для покупки тура
  • Срок кредита – двенадцать месяцев
  • Первый взнос 0%
  • Ставка – 23,5% годовых

Исходя из имеющихся данных, проиллюстрируем пример: Ежемесячный платеж для заемщика составит 9 432 руб., общая переплата по кредиту- 13 181 руб. При условии, что за обслуживание кредита плата уже включена в процентную ставку, полная стоимость кредита составит 113 181 руб., из этой суммы проценты по кредиту составят всего 13 181 руб.

Изображение - Эффективная процентная ставка по кредиту что это qq(2)

А вот в случае выяснения переплаты по кредитным картам, сделать вывод намного сложнее. Очень сложно объективно оценить ситуацию, так как клиент может воспользоваться не всем лимитом, который предусмотрен на карте, а только его частью. К тому же заемщик может не выплачивать деньги весь срок действия карты, а погасить долг несколькими платежами в самом конце срока. Именно поэтому в случае с картами очень сложно прогнозировать итоговую эффективную процентную ставку. Чем щепетильнее будет заемщик вносить платежи и своевременно гасить долг, тем меньшей будет сумма переплаты.

Полная стоимость кредита рассчитывается по формуле, которая приведена в положении Центробанка №252-П. Посчитать вручную результат очень сложно, не имея специальных знаний. Основана эта формула на методе расчета сложных процентов. Центробанк детально описывает, как правильно рассчитать размер эффективной процентной ставки. Самостоятельно рассчитать ПСК можно в программе Microsoft Excel, используя функцию – «ЧИСТВНДОХ». Но на правильные самостоятельные расчеты уйдет много времени, к тому же, при самостоятельном расчете нельзя гарантировать сто процентный результат – разумнее довериться в расчете кредитному специалисту. Он это делает с помощью специальных программ. К тому же, основным из требований Центробанка является оглашение клиенту его полной переплаты по кредиту. Вот только можно ли доверять консультанту и всю ли правдивую информацию он расскажет, это уже другой вопрос.

На эффективную процентную ставку влияет целый ряд факторов. На размер эффективной процентной ставки влияет срок кредита, вид платежа, периодичность платежей, сумма первоначального взноса. Поэтому, если клиент хочет сравнить условия в нескольких банках, разумно сравнивать их только по схожим условиям предложенных продуктов. Если же, например, в одном банке он будет рассчитывать на один срок и без первоначального взноса, а во втором банке с первоначальным взносом и на другой срок, то данные будут искажены. Вывод же, сделанный в результате таких подсчетов, будет неправильным. К примеру, в статье «Потребительское кредитование. Какой выбрать продукт – Сбербанка или РайффайзенБанка?» произведено сравнение двух очень похожих продуктов от крупных российских банков, в ходе которого выявлены достоинства и недостатки, позволяющие заемщику принять взвешенное решение.

Потенциальному заемщику нужно понимать, что чем продолжительнее срок кредита, тем больше он переплатит, и наоборот. Но, что касается полной стоимости кредита, то на меньший срок она будет больше, чем на больший срок. А все потому, что ставка рассчитывается в процентном соотношении расходов и срока кредитования. Все комиссии за оформления займа на нужную сумму, последующее ведение открытого счета, его открытие и закрытие будут взяты единоразово, вне зависимости от срока. Эти константы касаются определенного кредитного договора. В этом случае эффективная ставка, рассчитанная на небольшой период, будет менее привлекательной и больно бьющей по бюджету заемщика, нежели ставка, которая будет растянута на более продолжительный период.

Вид платежа имеет свое влияние на расчет эффективной процентной ставки. В банковском деле есть три вида платежей – аннуитетный, дифференцированный и буллитный. Аннуитетный платеж предусматривает выплаты долга по кредиту равными платежами. В то время как при дифференцированном платеже суммы в графике постоянно уменьшаются. А при буллитных выплатах в начале срока выплачиваются все проценты по займу, и только после выплаты процентов гасится основной долг. Если не вдаваться в подробности, то при дифференцированных платежах переплата по кредиту будет наименьшей. Но в то же время, ЭПС будет наименьшей при буллитных платежах. В сравнении средней ЭПС будет при аннуитетных платежах, и при дифференцированных платежах она будет наибольшей. Разумно сравнивать условия кредитных предложений банковских учреждений в нескольких проекциях. Одной ЭПС будет мало для принятия оптимального решения. Очень интересным для будущих заемщиков банка может показаться «сенсационный» кредитный продукт, выдаваемый банком на практически «безвозмездной» основе. Прежде чем оформить беспроцентный кредит, прочтите нашу статью «Беспроцентный кредит: где таится недостаток?», чтобы быть в курсе всех нюансов беспроцентных займов.

Подводя итоги, можно сделать важные для каждого потенциального заемщика выводы. Эффективная процентная ставка банка демонстрирует все предполагаемые траты заемщика при пользовании заемными деньгами. При этом Центробанк возложил обязанность на все банковские учреждения оглашать ЭПС клиенту еще до заключения договора. Оглашение ЭПС осуществляется на этапе консультирования клиента – это важно помнить каждому потенциальному заемщику, выбирающему кредитный продукт. Нужно признать, что на практике такое явление наблюдается крайне редко и щепетильному потенциальному заемщику лучше задавать вопросы банковскому сотруднику без лишнего стеснения. Эффективная процентная ставка должна указываться в кредитном договоре. Ставка должна быть напечатана достаточно крупным шрифтом, это нужно, чтобы клиент без особых усилий смог ее увидеть. Для пожилых потенциальных заемщиков это единственная возможность не пропустить важные сведения.

Читайте так же:  Сколько биткоинов осталось добыть

Если клиент изучает условия в разных банковских учреждениях с целью подобрать для себе оптимальный продукт, то эффективная процентная ставка должна сравниваться в продуктах со схожими условиями. В эти условия входит и срок кредита, и вид платежа, и сумма кредита. В противном случае клиент не получит объективной картинки. Для принятия объективного решения потенциальному заемщику выбранного учреждения нужно учитывать не только значение эффективной процентной ставки, но и другие моменты, возможные привилегии при обслуживании в том или ином банке.

Используя изложенную выше информацию, клиент, не имея специального образования, сможет самостоятельно оценить свою переплату по кредиту, подобрать оптимальные кредитные продукты. Удачного выбора лучшего кредитного предложения!

Финансовая грамотность, эффективное управление личными финансами

Изображение - Эффективная процентная ставка по кредиту что это effektivnaya_stavka_po_kreditu-800x600

Сегодня я хочу рассказать вам о том, что такое эффективная ставка по кредиту, для чего она нужна, как, по какой формуле производится расчет эффективной ставки, как можно ее рассчитать самостоятельно.

На мой взгляд, расчет эффективной ставки по кредиту сегодня просто необходим тем, кто собирается взять кредит, и вот почему.

Именно для того, чтобы можно было точно сравнить, в каком банке выгоднее условия кредитования, и появилась эффективная процентная ставка. Сначала ее начали рассчитывать самые продвинутые заемщики, а затем в некоторых странах даже на законодательном уровне обязали банки сообщать своим клиентам эффективную процентную ставку. Итак, что же это за показатель?

Сам по себе расчет эффективной ставки по кредиту произвести достаточно сложно, но, как говорится, возможно, особенно с учетом того, что нынешние технологии позволяют существенно упростить процедуру расчета. Итак, рассмотрим, как рассчитать эффективную ставку по кредиту.

Расчет эффективной ставки по кредиту по формуле.

Первый традиционный вариант – использование формулы. Сама формула расчета эффективной ставки довольно сложная, но все таки считаю необходимым ее озвучить, чтобы вы понимали, о чем речь.

Изображение - Эффективная процентная ставка по кредиту что это effektivnaya_stavka_po_kreditu-400x300

Как вы видите, сложнее всего рассчитать эффективную ставку по кредиту с аннуитетной схемой погашения, которую так любят использовать банки в последнее время. Потому как, забегая вперед, скажу, что при совершенно одинаковых годовых процентах и комиссиях по кредиту с аннуитетным графиком погашения эффективная процентная ставка будет выше, причем, чем больше срок кредитования – тем больше будет эта разница.

При желании формулу расчета эффективной ставки по кредиту можно упростить, вообще, их существует несколько вариантов, главное – по одной формуле сравнивать условия разных банков, чтобы видеть, где они выгоднее.

Расчет эффективной ставки по кредиту в эксель (excel).

Чтобы не мучаться со сложными математическими расчетами, в которых, скорее всего, никто ничего не понял (и это вполне нормально, не все мы здесь математики), можно использовать для расчета эффективной ставки по кредиту Excel. Этот способ подойдет, прежде всего, тем, кто “дружит” с этим табличным редактором, знает, что такое функции, и как использовать. Если же пока таких знаний нет, то их можно получить из стандартных справочных материалов, которые вызываются клавишей F1.

В табличном редакторе MS Excel уже имеются некоторые встроенные функции, позволяющие рассчитать эффективную процентную ставку:

Я не буду подробно описывать все варианты проведения нужных нам расчетов: как работают эти функции, и как их следует правильно использовать – вы можете найти эту информацию в подробном виде в справке MS Excel. Приведу пример расчета эффективной процентной ставки при помощи функции ПЛТ:

Изображение - Эффективная процентная ставка по кредиту что это effektivnaya_stavka_po_kreditu-1-400x300

В строке формулы вы видите, как выглядит формат функции ПЛТ, и, исходя из ячеек, задействованных в формуле, можете видеть, что она считает. Обращаю внимание на то, что значение суммы (в примере – ячейка B3) необходимо указывать со знаком минус.

Расчет эффективной ставки по кредиту на кредитном калькуляторе.

И, наконец, если и ручная математика, и эксель вам не подходят (наверное, это так), то выбираем самый простой метод: набираем в поисковике “калькулятор для расчета эффективной процентной ставки”, открываем что-нибудь из результатов поиска и пользуемся. Приведу пример такого расчета:

Изображение - Эффективная процентная ставка по кредиту что это effektivnaya_stavka_po_kreditu-2-400x300

Минус в том, что вы не будете понимать, по какому принципу он ее рассчитывает, но, с другой стороны, возможно вам это и не нужно, поскольку, как вы видите из формулы и функций excel, процедура эта не из простых. Таким образом, просто сравниваете эффективные ставки по кредитам в разных банках, которые вы рассматриваете, и выбираете тот вариант, где этот показатель меньше.

В заключение хочу добавить, что расчет эффективной процентной ставки можно производить не только для кредитных, но и для депозитных продуктов, например, если предполагается начисление сложного процента.

Теперь вы получили представление о том, что такое эффективная ставка по кредиту (эффективная процентная ставка) и как можно ее рассчитать. Надеюсь, что эта информация будет вам полезна. Оставайтесь на Финансовом гении и учитесь эффективно и рационально использовать личные финансы. До новых встреч!

Автор Константин Белый Дата 08.10.2014 · Категория Банки

Что такое эффективная ставка по кредиту? Как рассчитать эффективную ставку по кредиту?

Выбирая из многочисленных предложений банков, заемщик, в первую очередь, обращает внимание на процентную ставку. Где она меньше – там и стоит брать кредит, – считают многие. Но на деле оказывается, что такой подход не совсем верный. Указанная в рекламе ставка, как правило, отличается от той, которую клиенту придется реально заплатить. Это происходит от того, что она не учитывает всех расходов по займу, например, комиссию за рассмотрение кредитной заявки и другие платежи. Сравни.ру решил выяснить, как правильно сравнивать между собой предложения банков.

Читайте так же:  Поручитель по кредиту кто им может быть

Чтобы понять, во что клиенту реально обойдется выгодное предложение банка, необходимо рассчитать эффективную ставку по кредиту или другими словами его полную стоимость.. Это ни что иное, как ставка, учитывающая все расходы заемщика за пользование кредитом: номинальную процентную ставку и затраты на оформление, получение и обслуживание ссуды.

По закону банк обязан прописывать в договоре эффективную ставку по кредиту. Да только дело в том, что выбирая из многочисленных банковских продуктов, человек сразу не видит того самого договора и поэтому делает свой выбор ориентируясь лишь на номинальную ставку, указанную в рекламе банка.

Например, один банк предлагает процентную ставку в размере 15%, другой – 17%. Но у первого банка размер комиссий и их количество, больше чем у второго. Поэтому на первый взгляд самое выгодное предложение по факту оказывается не таким. Но заемщик об этом еще не знает и выбирает кредит под 15% годовых.

Избежать такой ситуации можно, если самостоятельно рассчитать эффективную ставку по кредиту. Сделать это можно, воспользовавшись программой «Excel» и ее функцией «ЧИСТВНДОХ». Для этого нужно рассчитать свой ежемесячный платеж с помощью специального кредитного калькулятора, и составить график платежей по кредиту.

Чтобы рассчитать полную стоимость кредита в размере 100 тыс. рублей, оформленного 22 сентября 2011 года на два года под 17% годовых с дополнительными расходами в виде единовременной комиссий в сумме 15 тыс. рублей, необходимо построить в Excel таблицу следующего вида:

Изображение - Эффективная процентная ставка по кредиту что это f60296e7-aaf6-45c3-b73c-53920528c2de

Под первой датой платежа в таблице подразумевается дата получения кредита, в графе первого платежа указывается сумма кредита за вычетом комиссии со знаком минус. Далее по порядку указываются даты внесения очередного платежа и сумма ежемесячного платежа (в нашем случае она составляет 4 944,22 рубля).

Теперь в любой ячейке Excel нужно записать задачу следующего вида: =ЧИСТВНДОХ (значения; даты), где значения – это суммы платежей, а даты – расписание дат платежей. Для этого, набрав «=ЧИСТВНДОХ(» следует выделить в таблице весь столбец с суммами платежей (не касаясь названия столбца), поставить «;», выделить также столбец с датами, закрыть скобку «)» и нажать клавишу «ввод». Полученное значение необходимо умножить на 100%.

В нашей ситуации формула Excel выдает цифру 0,40244, умножив этот показатель на 100%, мы получаем полную стоимость кредита или эффективную ставку в размере 40,2%.

Эту же формулу используем для расчета полной стоимости кредита в размере 100 тыс. рублей, оформленного 22 сентября 2011 года на два года уже под 15% годовых, но с дополнительными расходами в виде единовременной комиссий в сумме 20 тыс. рублей. В итоге мы получим полную стоимость в размере 46,6%.

Учитывая полученные показатели, вы без особого труда сможете подобрать для себя поистине самое выгодное предложение банка, не опасаясь непредвиденных переплат. При этом сэкономить свое время на всех необходимых расчетах вы можете, используя кредитный калькулятор Сравни.ру, который показывает все платежи с учетом эффективной процентной ставки.

Эффективная процентная ставка по кредиту: расчет и формула!

Обращаясь в банк за заемными средствами в первую очередь, клиенты смотрят на размер процентов, которые сопровождают ту или иную кредитную программу. Это касается различных ссуд, от ипотечной до потребительской.

Информация о полном размере переплат дает заемщикам возможность с точностью определить преимущества и недостатки той или иной кредитной программы, выбрать подходящее предложение.

О том, чем отличаются номинальная процентная ставка от результативной, о функциях и расчете полной ссудной нормы, читайте далее в материале.

Расшифровка понятия «эффективная процентная ставка». В чем разница между годовым и номинальным показателем?

Изображение - Эффективная процентная ставка по кредиту что это Effektivnaya-protsentnaya-stavka-po-kreditu

Основным понятие в кредитном деле считается термин — эффективная процентная ставка — effective rate. Доступными словами — обозначение представляет собой суммарное число комиссий и платежей, которые плательщик обязуется вносить установленный период кредитования. Фактически это общая стоимость ссуды.

Согласно действующего законодательства, цеденты должны уведомлять своих потребителей о полном размере предполагаемого займа и сразу же предупреждать о величине продуктивной дивидендной нормы.

Но, как показывает практика, на деле это происходит другим способом. Рекламные компании ипотечных, потребительских, автокредитов звучат так: “Займ на покупку авто без переплат”, “ Кредит на жилье под 0 %”.

Такими сказочными предложениями богатеют билборды и сеть Интернет. Посетив отделение банка и погрузившись в сферу кредитования, потребители встречаются с ошарашивающими суммами, характеризующиеся долговыми обязательствами заемщиков.

Дабы рассчитать результативный ссудный оклад применяют специальную формулу, с которой можно работать как самостоятельно, так и с помощью финансовых экспертов. На официальных сайтах некоторых банковских учреждений представлены профессиональные кредитные калькуляторы, позволяющие определить полный объем привилегированных акций по кредиту.

Потребители ошибаются в том, когда утверждают, что номинальная процентная ставка и эффективная ставка по кредиту это одно и тоже, ведь это совершенно разные понятие.

Если второе определение характеризует полную стоимость ссуды, то номинальный процент — это сумма переплаты по займу за год кредитования.

К примеру, если гражданин взял в долг 1000 рублей и при этом переплата за текущий год составила 250 рублей, это значит, что номинальная процентная ставка равна 25 %. Эти данные сообщаются потребителям при первом обращении к банковским сотрудникам.

Функциональное предназначение эффективной процентной ставки

Продуктивная норма процента — это величина, которая считается общепринятой и широко распространенной в банковской структуре. Она используется с информативной целью, для просвещение клиентской базы в вопросах той или иной кредитной программы, то есть выполняет сравнительную функцию, в результате чего потребители получают возможность воспользоваться выгодным долговым предложением.

Читайте так же:  Реструктуризация кредита в втб банке москвы

Так как кредиторы применяют различные способы расчета действенных привилегированных акций, то размеры окладов, оглашаемых банков не всегда складывается так, что самая низкая ставка говорит о наиболее выгодном кредите.

Бывает так, что высокий заемный дивиденд характеризует более лояльную результативную норму взысканий. Поэтому эксперты рекомендуют потребителям с выбором выгодной ссуды обращаться к компетентным специалистам.

Споры относительно экономичных окладных взысканий в банковской сфере особо проявились в 2007 году, после того как коммерческие учреждения получили распоряжение о том, что обязуются полностью информировать граждан о размерах процентов.

Как показала практика, такое информативное назначение действенной нормы процента стало нерациональным, невостребованным и неудобным. Ведь плательщики хотят не расчетов, а услышать конкретные суммы переплат по кредиту, а ссудную долю переплат универсализировать невозможно, так как в расчеты включают комиссии, возникшие после подписания кредитного соглашения.

Способы влияние на размер суммарной стоимости ссуды

Рядом с вопросом о том, что такое эффективная процентная ставка по кредиту возникает еще один, гласящий о методах увеличения и снижения ее размеров. Граждан волнует то, является ли эта кредитная величина сталой или же на нее можно повлиять.

Ответ к этой задачи кроется в условиях кредитования, то есть если заемщик оформляет займ на срок 12 месяцев, то комиссионные взыскания делятся именно на этот период.

В случае увеличения срока обслуживания, например, до 36 месяцев, квоты расписываются на более длительный период, а это значит, что в первом случае эффективная процентная ставка является значительнее.

На размер полной стоимости инвестирования влияет и выбранный метод погашения ссуды. Как известно, плательщики могут вносить долг как аннуитетными, так и дифференцированными частями.

Также по доверенности банка платежи могут быть буллитными, то есть пользователь в первую очередь вносит наросшие части, а после уже рассчитывается с основным телом кредита.

Так вот минимальный объем полной стоимости займа наблюдается при дифференцированных взносах, когда вначале погашается максимальная часть долга, а оставшаяся сумма выплачивается частями, размер которых идет на уменьшение.

Теория вычисления годовой процентной ставки по займу. Как правильно произвести расчеты результативного ссудного взыскания?

Планируя оформить банковскую ссуду, каждый заявитель имеет законное право знать достоверную информацию о полной стоимости долговых средств до подписания генерального соглашения.

Это нужно, чтобы клиент смог объективно оценить расходы, сравнить переплаты с другими банковскими предложениями.

Расчет эффективной ставки по кредиту можно произвести самостоятельно, опираясь на общедоступные формулы или привлечь к процессу профессиональных финансистов, так как правильно подвести итоги самостоятельно получалось крайне редко.

Общая стоимость займа включает в себя показатели платежей по:

  • внесению основного долга;
  • погашению процентов по займу;
  • комиссии за выдачу, открытие, обслуживание спонсорства;
  • услугам государственных структур, оформивших регистрацию залогового имущества;
  • услугам страховых компаний.

Согласно закону, в состав нормы годового процента не включаться комиссии за досрочное или частичное погашение долга, а также различные неустойки, связанные с просрочкой, так как такие нюансы не могут быть просчитаны наперед и входят в дело при необходимости.

Для определения полного годового взыскания используют формулы разных форматов. Однако для простоты и легкости финансового процесса рекомендуют применять следующею парадигму:

Изображение - Эффективная процентная ставка по кредиту что это kredit-nalichnymi-ili-kreditnaya-karta-1


Рассмотрим значения показателей, где:
  • i – общая результативная норма (%);
  • S – суммарное число всех выплат по инвестициям;
  • S0 – сумма выданного займа;
  • n – период обслуживания (указывается количество месяцев).

Дабы выполнение экономической операции было более понятным, сравним два примера расчета с разным сроком кредитования, в первом примере посчитаем фигурирующим числом станет срок в 12 месяцев, во втором в 36 месяцев. Сумма займа в данном случае составляет 50 000 рублей, под 22 % годовых. Суммарное число выплат 56 157 рублей.

Итак, задачу можно решить поэтапно:

  1. 56 157 / 50 000 — 1 = 0,12314
  2. 12/12 = 1
  3. 0,12314/ 1= 0,12314
  4. 0,12314 * 100 = 12,31 %

Это значит, что размер продуктивной величины составляет 12,31%, что равно 6 157 рублей.

За три года, этот показатель будет следующим:

  1. 56 157/50000 — 1 = 0,12314
  2. 36/12= 3
  3. 0,12314/ 3=0, 0410
  4. 0, 0410 * 100 = 4, 1 %

Это свидетельствует о том, что чем больше срок кредитования, тем меньше результативный годовой оклад по ссуде.

Таким образом, можно сказать, что раскрытая банковская информация о реальных переплатах по тому или иному займу дает потребителям возможность не только определить для себя выгодное предложение, а и рассмотреть собственные шансы на выплату установленного долга, дабы исключить шансы неуплаты и рискованных просрочек по кредиту.

Поэтому гражданам заранее рекомендуют подготовить предварительные расчеты суммарной стоимости ссуды и отталкиваясь от них, выбрать выгодную программу заимствования денежных средств.

Изображение - Эффективная процентная ставка по кредиту что это 469623265
Автор статьи: Евгений Антропов

Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 2.9 проголосовавших: 616

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here