Два вида ипотечных каникул в банках и от государства новое предложение центробанка в 2019 году

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "два вида ипотечных каникул в банках и от государства новое предложение центробанка в 2019 году" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

При возникновении жизненных трудностей у заемщика ипотеки, банки могут так или иначе пойти к нему навстречу. Например, предложив взять ипотечные каникулы — период, во время которого должник освобождается от платежей по кредиту на жилье (квартиру, дом и др.) либо выплачивает меньше, чем обычно. Как правило, кредитор предоставляет их на срок от 6 до 12 месяцев.

Закон не обязывает банки оказывать эту услугу своим клиентам, однако регулярно появляются предложения о введении соответствующих поправок. В феврале 2019 года Президент РФ Владимир Путин поддержал инициативу и призвал Федеральное Собрание законодательно защитить права ипотечных должников и поручил до 1 июля 2019 года ввести поправки в законодательство, которые предусматривают отсрочку ипотечного кредита.

Изображение - Два вида ипотечных каникул в банках и от государства новое предложение центробанка в 2019 году putin-podderzhal-ipotechnye-kanikuly

Ипотечные каникулы — это льготный период ипотеки, в течение которого банк разрешает заемщику в связи с временными трудностями платить по ипотеке меньше или не платить вовсе. Кредитор предоставляет должнику такое право в случае, когда у последнего возникает сложная жизненная ситуация, вследствие которой он не может в полном объеме вносить платежи. К таким трудностям, как правило, относят:

  • временную или постоянную утрату трудоспособности по причине болезни или травмы;
  • потерю работы;
  • снижение заработной платы;
  • прохождение срочной военной службы;
  • отпуск по беременности и родам, а также по уходу за ребенком.
Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

В зависимости от ситуации, банк может предложить разные варианты такой реструктуризации:

  • Полная отсрочка. В этом случае заемщик в течение определенного времени полностью освобождается от обязанности вносить регулярные платежи, но такой вариант банки предлагают крайне редко.
  • Отсрочка на уплату основного долга — заемщика обязывают платить только за проценты по кредиту.
  • Временное снижение размера платежа.

На какой срок можно оформить кредитные каникулы по ипотеке

Если банк дает возможность воспользоваться ипотечными каникулами, то он сам определяет их сроки. Как правило, кредитор предоставляет отсрочку на 6-12 месяцев. В отдельных случаях (например, в Уралсибе), период пониженной оплаты может установиться до 2 лет на время строительства квартиры.

По наблюдениям Центробанка, оптимальный срок ипотечных каникул составляет 6 месяцев. За это время в большинстве случаев должник возвращается в платежный график либо события складываются таким образом, что отсрочка уже не поможет.

Сейчас возможность предоставления ипотечных каникул является банковским решением, и никакой закон не гарантирует заемщикам право на льготы при возникновении жизненных трудностей. Но с осени 2018 года начали активно выдвигаться предложения о внесении поправок в законодательство, предоставляющих такое право.

  • 4 сентября председатель Центробанка Эльвира Набиуллиназаявила о том, что в случае потери работы заемщик должен иметь право на реструктуризацию кредита.
  • Через три месяца с соответствующим предложением Банк России обратился в Совет Федерации. Как сообщает РИА Новости, проект предлагал снизить размер ежемесячного платежа во время каникул как минимум наполовину. Таким правом, согласно закону, можно будет воспользоваться один раз, но в случае успешной практики, по словам первого зампреда ЦБ Сергея Швецова, будет рассмотрен вариант с многократными отсрочками.

Кроме того, Банк России совместно с АО «Дом.рф» (ранее — ОАО «Агентство ипотечного жилищного кредитования», или АИЖК) разрабатывает стандарты отечественного ипотечного кредитования, в том числе программу помощи ипотечным заемщикам. Банкам предлагается к ним присоединиться добровольно.

  • 12 февраля 2019 года Владимир Путин в ходе встречи с представителями общественности поддержал введение в ипотечные стандарты кредитных каникул, отметив, что такая практика уже применялась. В своем послании Федеральному Собранию президент подтвердил свои намерения по защите заемщиков, столкнувшихся с непредвиденными обстоятельствами.
  • На данный момент обсуждается изменения в законодательство, которые предоставят право на одну отсрочку длиной до 6 месяцев, как заявил в интервью «Российской газете» глава службы по защите прав потребителей Центробанка Михаил Мамута. По его словам, такого срока достаточно для решения проблем и восстановления платежеспособности. При этом закон не приведет к потере прибыли банками — невнесенные платежи перенесутся на будущее, а срок ипотеки будет соответственно продлен.
  • 27 февраля Путин в рамках реализации послания Федеральному Собранию поручилдо 1 июля 2019 г. премьер-министру Дмитрию Медведеву и Эльвире Набиуллиной обеспечить введение поправок, которые предусматривают ипотечные каникулы.
  • Каждый банк по-своему устанавливает правила предоставления кредитных каникул. Чаще всего кредитор предъявляет к заемщику определенные требования:

    • кредит был выдан более 3 месяцев назад;
    • должник ранее не просрочивал платежи.

    Отсрочка предоставляется тем заемщикам, которые попали в сложные жизненные ситуации, из-за чего они не могут какое-то время в полном объеме выполнять свои обязательства по уплате кредита.

    Банк сам определяет, каким образом будут предоставляться «каникулы». Кредитор может включить такую возможность в договор по ипотеке на квартиру, гарантируя право на реструктуризацию всем должникам. Но даже если это условие не отмечено в общем случае, то банк может пойти клиенту навстречу в индивидуальном порядке.

    Банки, предоставляющие ипотечные каникулы по кредитам на квартиру и другое жилье, по-разному подходят к их оформлению, однако они, как правило, придерживаются общих норм. Чтобы получить отсрочку, нужно написать соответствующее заявление с предоставлением необходимых документов. Обычно в их число входят:

    1. Паспорт должника.
    2. Один из документов, подтверждающий необходимость в реструктуризации:
      • Копия приказа, в котором отражено уменьшение зарплаты.
      • Копия уведомления о сокращении.
      • Справка из центра занятости о признании безработным с указанием размера пособия по безработице.
      • Документы, подтверждающие нетрудоспособность (лист нетрудоспособности, справка об инвалидности и т.п.).
    3. Документы, свидетельствующие о финансовом состоянии должника:
      • Справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по образцу компании, если согласно ее внутренним документам определены ограничения на выдачу справок 2-НДФЛ.
      • Справка из Пенсионного фонда о размере пенсии для пенсионеров.
      • Налоговая декларация для индивидуальных предпринимателей.
    4. Документы, подтверждающие трудовую занятость:
      • Копия или заверенная работодателем выписка из трудовой книжки.
      • Справка от работодателя о должности и стаже работы на предприятии либо постранично заверенная им копия договора или контракта, если по закону разрешено при такой работе не иметь трудовой книжки.
      • Оригинал или нотариально заверенная копия свидетельства о регистрации в качестве ИП или удостоверения адвоката.
    Нет тематического видео для этой статьи.
    Читайте так же:  Безрисковая ставка в сбербанке
    Видео (кликните для воспроизведения).

    На данный момент правительством активно обсуждается введение в законодательство поправок, которые гарантируют заемщикам право на кредитные каникулы по ипотеке. Сейчас из-за отсутствия подобных требований со стороны закона далеко не все банки предоставляют возможность воспользоваться льготным периодом по ипотеке. Но, как правило, крупные банки дают такое право своим клиентам, потому что это помогает им выглядеть более выгодно и надежно, а идущий навстречу кредитор считается более привлекательным.

    Два вида ипотечных каникул в банках и от государства: новое предложение Центробанка в 2019 году

    Изображение - Два вида ипотечных каникул в банках и от государства новое предложение центробанка в 2019 году 755487544940862

    Потерявшим работу россиянам, вынужденным тратить на платежи по ипотечным кредитам более половины своего дохода, может быть предоставлено право на ипотечные каникулы, то есть возможность полностью приостановить платежи на срок до одного года. С таким предложением выступает Банк России, заявил в интервью «РИА Новости» первый зампред ЦБ Сергей Швецов.

    ​«Совокупная продолжительность таких каникул, которые заемщик имеет право в уведомительном порядке взять в рамках одного ипотечного кредита, не может быть больше года. Но за один раз можно будет взять каникулы длиной не более шести месяцев», — пояснил Швецов.

    По его словам, должнику предлагается также дать возможность выбирать между полным прекращением платежей и уменьшением их размера, а из финальной версии законопроекта об ипотечных каникулах может быть исключено ограничение размера ипотечного кредита 10 млн руб.

    «Многие банки уже внедрили реструктуризацию в свою практику, мы предлагаем распространить этот опыт на весь рынок», — сказал Швецов. Он также допустил возможность того, что результатом новации станет снижение ставок по ипотечным кредитам.

    «Вполне вероятно даже некоторое снижение ставок, поскольку в ипотеку придут самые осторожные, а значит, надежные граждане. Просрочки будет меньше, полная стоимость кредита не изменяется — ипотека станет как более доступной для человека, что приведет к расширению рынка, так и менее обременительной для банков, что снизит риск-премию по ней», — пояснил Швецов.

    Первый зампред ЦБ особо отметил, что даже массовый уход должников на каникулы не приведет к проблемам с ликвидностью банков, в том числе и потому, что возникшие потери будут компенсированы платежами других заемщиков, осуществляемыми с опережением графика. Более того, по словам первого зампреда ЦБ, массовая подача заявок на предоставление каникул может начаться только в случае кризиса, который повлечет за собой всплеск безработицы.

    «А в таких обстоятельствах банкам сложно найти покупателя на недвижимость и реализовать находящиеся в залоге квартиры. Таким образом, даже в кризисной ситуации каникулы будут выгодны не только заемщикам, но и банкам, поскольку банки будут избавлены от необходимости создавать резервы и продавать по бросовым ценам заложенную в их пользу недвижимость», — сказал Швецов.

    Первый зампред ЦБ подчеркнул, что большинство оказавшихся в тяжелой ситуации заемщиков по ипотеке в случае предоставления им льгот успешно справляются с трудностями и возвращаются в платежный график.

    В декабре 2018 года, говоря о необходимости законодательного закрепления за россиянами права на приостановку выплат по ипотеке, Швецов говорил, что россияне все чаще вынуждены менять место работы не по собственному желанию, например «в силу семейных обстоятельств». Первый зампред ЦБ также говорил, что в будущем право на ипотечные каникулы могут получить люди, потерявшие способность трудиться в результате болезни или несчастного случая.

    Комментируя слова Швецова, уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ​Юрий Воронин тогда заявил РБК, что данная идея вписывается в стратегию государства по борьбе с бедностью, однако срок каникул должен быть ограничен.

    В свою очередь замглавы Минфина Алексей Моисеев указал на необходимость найти «сбалансированное решение», которое не только защищало бы попавших в тяжелую ситуацию россиян, но и не привело бы к росту ставок по ипотеке.

    «Идея хорошая, будем работать, но надо очень тщательно подойти, аккуратно», — подчеркнул Моисеев.

    Центральный банк готовит стандарт по ипотечным каникулам в 2019 году

    Изображение - Два вида ипотечных каникул в банках и от государства новое предложение центробанка в 2019 году 1548230849_ika1

    Для многих ипотечных заемщиков одной из главных новостей в 2019 году может стать появление стандарта ответственного ипотечного кредитования. Документ, который сейчас разрабатывается Центробанком, содержит рекомендательную норму для всех банковских организаций предоставлять ипотечные каникулы гражданам в 2019 году, попавшим в сложную финансовую ситуацию. Для россиян, обремененных долговременными выплатами по ипотечному кредиту, такая возможность станет передышкой, которую можно использовать для решения возникших проблем.

    Средний срок договора ипотеки в нашей стране составляет 10-15 лет. За этот период любой, даже самый грамотный человек, привыкший досконально планировать свою жизнь с учетом всех возможных рисков, может столкнуться с непредвиденными обстоятельствами, заболеть или лишиться работы. В таких ситуациях получение временной передышки в платежном графике поможет оптимизировать ситуацию в проблемный период, сохранив дальнейшие выплаты по кредиту на прежнем уровне.

    Часть заемщиков пытается решить проблему, оформив онлайн-займы для внесения очередных ипотечных платежей, однако такой способ чреват увеличением кредитной нагрузки в том случае, если решение финансовых трудностей затянется.

    Стандарт ответственного ипотечного кредитования: суть

    Центральный банк на правах государственного финансового регулятора внес инициативу об оказании помощи заемщикам в виде предоставления ипотечных каникул. Данная норма позволяет гражданам, несущим обязательства по ипотеке и попавшим в сложную финансовую ситуацию, обратиться в банк для снижения ежемесячных кредитных платежей на срок до 12 месяцев. Сумма платежа может быть уменьшена до желаемого заемщиком размера, однако должна составлять не менее 10% от уровня, установленного договором.

    Читайте так же:  Как открыть вклад в втб 24 онлайн инструкция пользователя

    В настоящее время правительство активно обсуждает детали инициативы для окончательного утверждения стандарта.

    Стандартом определены условия и требования к заемщику, соответствие которым позволяет обратиться в банк с заявлением о реструктуризации ипотеки:

    1. Заемщику необходимо предоставить доказательства снижения уровня платежеспособности. Веским аргументом станет увольнение в связи с сокращением или ликвидацией работодателя, дополненное справкой о постановке гражданина на учет в орган занятости, уменьшение дохода, вызванное сокращением рабочей недели, отпуск по беременности.
    2. Заемщиком выступает физическое лицо, оформившее договор ипотечного кредитования, предметом которого является жилое помещение, земельный участок или право требования по договору долевого строительства, а цель финансирования не коррелируется с предпринимательской деятельностью.
    3. Остаток задолженности по ипотеке не может превышать 12 млн. рулей – для крупных городов федерального значения и 6 млн. рублей – для остальных регионов.
    4. Право на реструктуризацию ипотечного кредита возникает по истечению 12 платежных периодов. Банк тщательно изучает кредитную историю заемщика на предмет своевременного исполнения обязательств. Не допускается наличие просрочки более 30 дней на момент обращения, а также оценивается общее число просрочек за все время осуществления выплат по договору.

    Первым шагом заемщика для получения банковской поддержки станет подача заявки, в котором необходимо подробно охарактеризовать финансовое положение на момент заключения договора ипотечного кредитования, а также указать причины, повлиявшие на снижение платежеспособности.

    Гражданину также потребуется предоставить в банк информацию обо всех действующих кредитных обязательствах и указать срок, который необходим ему для восстановления финансового положения.

    Закон предоставляет кредитору 30 дней, в течение которых он обязан принять решение по заявлению и известить о нем заемщика. Банк может отказать в реструктуризации ипотеки в случае установления факта предоставления недостоверной информации, а также, если предмет ипотечного финансирования получил существенные повреждения, в результате которых его стоимость резко снизилась.

    Реструктуризация как мера предотвращения массовых дефолтов

    Минувший 2018 год отмечен значительным ростом количества выданных ипотечных кредитов с первоначальным взносом в 10-20% от стоимости жилья. Низкие процентные ставки спровоцировали ипотечный бум, в период которого многие граждане оформляли потребительские кредиты для оплаты первого взноса по ипотеке.

    По мнению аналитиков, такая ситуация может вылиться в большую проблему в будущем, когда любое ухудшение экономической обстановки способно вызвать массовые трудности в исполнении кредитных обязательств. Решение, инициированное Центробанком, направлено на предотвращение критической ситуации в стране за счет предоставления гражданам возможности решить свои финансовые проблемы.

    Попытки обезопасить ипотечных заемщиков предпринимались правительством и раньше. Так, один из законопроектов предполагал внесение поправок в закон о потребительском кредитовании.

    В процессе обсуждения парламентариями рассматривалась возможность уменьшения размера ежемесячных платежей заемщику, совокупный семейный доход которого снизился на 30%, при этом размер задолженности по ипотеке не должен превышать 10 млн. рублей.

    Однако законопроект не нашел должной поддержки среди участников обсуждений. В частности, Ассоциация российских банков выразила опасения, заявив, что предложенные условия реструктуризации могут привести к увеличению стоимости кредитов для заемщиков.

    Законодатели отложили рассмотрение законопроекта до тех пор, пока не будут собраны все необходимые отзывы для доработки документа.

    Согласно официальной статистике в 2018 году в России было оформлено рекордное количество договоров ипотечного кредитования. По проверенной информации, только за ноябрь прошлого года отечественные банки выдали 140 тысяч ипотечных кредитов на общую сумму свыше 300 млрд. рублей.

    Несмотря на существующие опасения, эксперты отмечают снижение доли ипотечных кредитов с просрочкой более 3 месяцев до скромных 1,9%. Это исторически низкий уровень – так, в 2010 году проблемные активы достигали 7%.

    По мнению специалистов, ситуация может ухудшиться в ближайшие несколько лет на фоне продолжающегося падения реальных доходов населения и вынужденного сокращения расходов. И если до настоящего времени гражданам удавалось экономить средства не в ущерб ипотечным кредитам, эксперты не исключают вероятности того, что рано или поздно отсутствие перемен в экономике страны негативно скажется на способности граждан исполнять обязательства по выплате ипотеки.

    Ипотечные каникулы в 2019 году: какие условия для ипотечных каникул и заморозки ежемесячных взносов в банках?

    Изображение - Два вида ипотечных каникул в банках и от государства новое предложение центробанка в 2019 году ipotechnyie-kanikulyi-e1550056054438

    Спасительным выходом из сложной финансовой ситуации может стать отсрочка платежей по ипотеке. Как взять ипотечные каникулы и заморозить долговые обязательства? Президент РФ Владимир Путин поддерживает идею применения ипотечных каникул — отсрочки платежей для заемщиков, попавших в сложную финансовую или жизненную ситуацию. Об этом он заявил, комментируя соответствующее предложение на встрече в Казани с представителями общественности, посвященной нацпроекту «Жилье и городская среда».

    Ипотечные каникулы в 2019 году: какие условия для ипотечных каникул и заморозки ежемесячных взносов в банках?

    Владимир Путин поддержал идею о возвращении ипотечных каникул. Такое заявление он сделал на встрече с общественниками.

    «По поводу каникул: такая практика применялась ключевой нашей организацией «Дом.РФ», ее можно возобновить, с этим согласен. Это, в принципе, вполне реализуемая вещь, тем более что она уже в практике имелась«, — сказал президент.

    При этом глава государства отметил, что при проблемах с ипотекой в случаях, когда человек попадает в сложную жизненную ситуацию, нельзя забывать о страховке.

    «Вот сейчас, чтобы получить ипотечный кредит, нужно иметь страховку здоровья и страховку по жизни. Она просто должна эффективно работать, здесь нужно внимательно следить за тем, как работают страховые организации. Конечно, инструменты поддержки людей надо продумать, может, предложить дополнительные инструменты поддержки«, — добавил он.

    Читайте так же:  Что делать если не дают кредит

    Отсрочка платежей и кредитные каникулы: условия для ипотечных каникул и заморозки ежемесячных взносов

    Сегодня жилищный вопрос является одним из самых актуальных для молодых семей. Зачастую далеко не каждый среднестатистический гражданин может себе позволить приобрести жилье, не прибегая к услугам банка.

    В этой связи все большую популярность приобретает ипотечное кредитование, обратной стороной которого является вступление в «кабалу» на долгие годы. Нередко жизнь может преподнести самые неожиданные события в связи, с чем у человека может пропасть возможность ежемесячного внесения процентов по ипотеке. На этот случай некоторые банки предусматривают представление перерыва в оплате.

    Что означает отсрочка платежей по ипотеке?

    В настоящее время многие люди имеют перед банком определенные финансовые обязательства. Однако в случае, если вы начинаете осознавать, что по определенным причинам не потянете очередную сумму по процентам необходимо запросить у банка кредитные каникулы.

    До недавнего времени Сбербанк предоставлял такую возможность всего на 1 месяц, и носила она единоразовый характер. При этом можно было воспользоваться при любых обстоятельствах.

    Справка. Данная процедура представляет собой перенесение даты внесения денежных средств по какому-либо обязательству на более поздний срок.

    Однако сегодня Сберегательный банк ввел в список своих дополнительных услуг такое понятие, как реструктуризация, которая представляет собой полный пересмотр условий договора по ипотечному кредитованию, и возможное их изменение в выгодную для заемщика сторону.

    Итак, в рамках реструктуризации допускается:

    1. представление отсрочки оплаты;
    2. пересмотр суммы взноса;
    3. возможно корректировка графика выплат;
    4. увеличение срока выплат.

    Причины, необходимые для получения услуги

    Для того, чтобы получить долговые каникулы необходимо иметь на то весомую причину, и главное документально ее подтвердить.

    К основным причинам, дающим право на получение, может относиться:

    • увольнение с работы, утеря финансового равновесия (также может рассматриваться ситуации, когда по причине пожара, наводнения или иных чрезвычайных событий человеком было утеряно жилье, возможность постоянного заработка и т.д.);
    • в случае призыва в армию для прохождения срочной военной службы;
    • уход в отпуск по родам и беременности, а также уходу за младенцем;
    • потеря трудоспособности, инвалидность, возникшая вследствие болезни, несчастного случая, и др.

    Вопрос предоставления кредитных каникул по ипотеке в связи с рождением ребенка регулируется на законодательном уровне. В случае рождения ребенка любой банк должен предоставить перерыв, если туда обратятся с такой просьбой сроком от 1 до 3 лет.

    Условия для отсрочки платежей по ипотеке в Сбербанке

    Основные условия Сбербанка, необходимые для отсрочки платежей по ипотеке и заморозки ежемесячных взносов заключаются в том, что человек обязательно должен иметь весомые основания на ее получение, документально подтвердить одну из причин указанных выше, а также правильно оформить все связанные с получением долгового отпуска документы.

    Внимание! Добиться получения перерыва нельзя будет сразу же после ее оформления. Необходимым условием является регулярное внесение всех необходимых платежей в банк в течение 6 месяцев. При этом наличие просрочек или испорченной кредитной истории будет поводом для отказа.

    Как запросить отсрочку платежей по ипотеке в Сбербанке?

    Для того чтобы получить перерыв по оплате долговых обязательств в первую очередь необходимо обратиться в отделение Сбербанка, в котором оформлялся договор, и написать заявление, приложив все сопутствующие документами.

    В своем заявлении надо детально и по возможности подробно расписать все причины, которые побудили человека пойти на такой шаг. Так как именно они являются решающими при выдаче банком решения. Обязательно следует приложить все документы, которые будут служить доказательством тяжелой финансовой ситуации.

    Данная процедура является несколько длительной, так как требует от банка детальной проверки всех фактов и документов.

    После того, как должник представил все документы, кредитный комитет дает оценку, сложившейся конкретной ситуации, осуществляет проверку и затем оглашает результат. Ответа можно ждать в течение двух недель.

    Важным моментом при получении отдыха от платежей является документальное подтверждение всех причин.

    Лицо обязано представить следующие документы:

    • оригинал удостоверения личности (паспорт);
    • заполненное по форме банка заявление;
    • заполненную по форме банка анкету;
    • документы, которые являются доказательством тяжелого финансового положения лица, состояния его здоровья и т.д.

    К примеру, если человека уволили с работы, то доказательством этого будет являться справка с центра занятости, куда данное лицо должно в ближайшее время после увольнения встать на учет.

    Если родился ребенок, то подтверждающим документом будет являться свидетельство о рождении.

    В случае наступления инвалидности или нанесения тяжелого вреда здоровью следует приложить к заявлению на отсрочку выплат соответствующую справку из лечебного учреждения.

    Важно! Банк может представить каникулы по платежам только в случае признания, приведенных причин, достаточно весомыми и подтвержденными.

    Условно банк может действовать в отношении поступившего заявления 3 путями:

    1. Если изначально при заключении договора было обговорен такой пункт, как получение отсрочки, то соответственно и банк действует в соответствии с заранее установленным порядком.
    2. Если в договоре на ипотеку такая возможность не рассматривалась, то следовательно банк вправе на свое усмотрение принять решение.
    3. Сразу же после получения заявления банк предлагает оформить реструктуризацию займа. В частности Сбербанк именно так и действует.

    Вместе с тем всегда следует помнить, что финансовые учреждения не несут такой ответственности как обязательное предоставление отсрочки или реструктуризации. Данное решение принимается банком по своему усмотрению.

    Исключением является, как было отмечено выше, только рождение ребенка. Это обстоятельство регулируется государством.

    Обращаться в банк следует не позднее, чем за неделю до срока наступления следующей выплаты, так как данный процесс займет определённое время.

    Дополнительно стоит знать, что гораздо охотнее банк идет навстречу людям, имеющим стабильное финансовое положение. К такой категории относятся:

    • лица, имеющие стабильный источник заработка и официальное трудоустройство;
    • молодые семьи, в которых родился ребенок;
    • люди, имеющие положительную кредитную историю.

    Последствия заморозки ипотеки для Сбербанка и заемщика

    Как видно из содержания статьи получение перерыва по оплате долга является вполне реальным явлением. Однако всегда следует помнить об некоторых в последствиях.

    Читайте так же:  Телефон горячей линии бки

    В частности, такая процедура может весьма подпортить кредитную историю заемщика.

    В следующий раз, когда он захочет взять квартирный или обычный кредит банки будут к нему присматриваться с долей сомнения и возможно даже получение отказа. Однако не стоит отчаиваться, так как на данное обстоятельство в большей степени влияет конкретная ситуация того или иного заемщика, вызвавшая необходимость оформления заморозки оплат.

    Кроме того, предоставление отсрочки по ипотеке несет в себе также ряд последствий для Сбербанка. В частности банк теряет некоторую часть денег, которую мог бы направить на кредитование иных лиц и уже получать проценты.

    Таким образом, сложная финансовая ситуация еще не является тупиком требующим возврата имущества, взятого в ипотеку. Всегда можно обратиться в банк и получить приостановку платежей. Однако прибегать к данному способу рекомендуется только в крайних случаях.

    Условия предоставления ипотечных каникул в некоторых коммерческих банках

    Программа регламентирует самостоятельное утверждение конечной системы программы «ипотечных каникул» каждым отдельным банком самостоятельно. Платность услуги так же не противоречит изначальному проекту. Так же каждый банк самостоятельно принимает решение о предоставлении или отклонении услуги ипотечных каникул. При чем, система анализа финансового состояния заемщика и его представленные документы оценивается внутри кредитной организации специализированными уполномоченными сотрудниками.

    Рассмотрим условия предоставления услуги «ипотечные каникулы» на примере некоторых кредитных организаций:

    Мнения заинтересованных субъектов кредитных отношений и независимых финансовых аналитиков об ипотечных каникулах

    Ипотечные каникулы воспринимаются как еще одна программа лояльности (послаблений) для клиентов банка (заемщиков). Такие «каникулы», фактически, реально снижают ежемесячную сумму выплат, тем самым, избавляя заемщика от вынужденных просрочек. Добросовестные заемщики, оформляя ипотечные каникулы, имеют возможность восстановить свои силы, решить свои финансовые проблемы, и «вернуться в строй» по изначально утвержденному кредитному графику.

    «Кредитные каникулы» – полезный инструмент для урегулирования нештатных ситуаций, как для заемщика, так и для банка», – уверена генеральный директор «Метриум Групп», Наталья Круглова.

    Маркетологи считают, что если предоставлять данную услугу своим клиентам на бесплатной основе, то это послужит отличным способом поддержания конкурентоспособности на банковском рынке.

    Независимые сторонники данной идеи полагают, что ипотечные каникулы являются идеальным вариантом для поддержания клиентов в затруднительном положении. Однако же заинтересованная сторона – банки, настороженно относятся к данной инициативе. Кредитные организации опасаются риска злоупотреблений данной программой. Конечно, им не выгодно, чтобы такая лояльность носила массовый характер. Но российский государственный и политический деятель, Анатолий Геннадьевич Аксаков, убежден, что «уход россиян на ипотечные каникулы не будет носить массовый характер». Дело будет касаться только крайних случаев – внезапного увольнения или сокращения с работы.

    Другие эксперты считают, что внедрение ипотечных каникул в перечень стандартных банковских продуктов увеличат риски возникновения стабильной востребовательности данной услуги, и понятно, что банки этот риск могут заложить в процентную ставку.

    «Это вопрос, требующий дискуссии. Для банков — это, с одной стороны, возможность пойти навстречу заемщику и не рисковать увеличением резервов, поскольку этот кредит уже не будет считаться реструктурированным в соответствии с инструкцией ЦБ», — прокомментировал РИА «Новости» Анатолий Аксаков.

    Анатолий Печатников, заместитель президента-председателя правления ВТБ, так же скептически относится к эффективности работы системы по отношению к банковским организациям. В своем интервью он комментирует: «Есть программы страхования, специально ориентированные на случай временной нетрудоспособности, длительной болезни, на случай потери рабочего места. И страховая компания в случае возникновения таких обстоятельств каждый месяц за клиента будет погашать его ежемесячный платеж».

    Полезное видео

    Смотрим видео о том, что такое кредитные каникулы,
    когда они применяются, что дают и кому нужны:

    Изображение - Два вида ипотечных каникул в банках и от государства новое предложение центробанка в 2019 году zs-article-15012019-400Порой ипотечные заемщики нуждаются в небольшой передышке, чтобы решить свои возникшие проблемы. Хорошим выходом в такой ситуации являются ипотечные каникулы, однако, к сожалению, сегодня не каждый банк готов предложить заемщику такую услугу. Возможно, ситуация изменится в 2019 году с внедрением стандарта ответственного ипотечного кредитования.

    Ипотечный кредит обычно берут на 10-15 лет. Это достаточно большой горизонт планирования даже для очень грамотного человека, который старается тщательно планировать свою жизнь и учитывать все возможные риски.

    Но даже такие граждане не могут предусмотреть всех поворотов судьбы. За время выплаты кредита заемщик может заболеть, лишиться работы. В подобной ситуации очень сложно сохранять выплаты по кредиту на прежнем уровне, поэтому граждане остро нуждаются во временной передышке. Она очень важна.

    Некоторые заемщики, конечно, пытаются оформлять займы онлайн, чтобы использовать их в качестве очередного платежа по кредиту, однако это нельзя назвать выходом. Если решение финансовых проблем заемщика затянется, то вместо облегчения он получит растущую кредитную нагрузку.

    Возможно, в 2019 году таким заемщикам будут помогать предоставлением ипотечных каникул. Подобная норма прописана в стандарте ответственного ипотечного кредитования, который сейчас разрабатывается с подачи Центробанка.

    Главная мысль в том, что заемщик, попавший в сложную ситуацию, сможет обратиться в свой банк и получить возможность снизить ежемесячные платежи по кредиту на срок в 6-12 месяцев. Размер ежемесячного платежа могут снизить до того уровня, о котором попросит сам заемщик, но он не должен быть менее 10% от первоначального уровня.

    Хотя положения стандарта носят для банков рекомендательный характер, по факту редкий участник рынка отважится игнорировать «рекомендации», которые были одобрены Центробанком.

    Таким образом, для многих ипотечных заемщиков эта новость может стать одной из главных в 2019 году. Но еще нужно дождаться окончательного утверждения стандарта, пока идет обсуждение деталей.

    В стандарте отмечаются ряд условий и требований, при которых заемщик может обратиться за реструктуризацией, а кредитор должен принять это заявление и внимательно его рассмотреть.

    Во-первых, заемщик должен доказать, что его платежеспособность снизилась. Уважительной причиной в этом случае будет увольнение заемщика, например, из-за сокращения или ликвидации организации. При этом гражданин должен встать на учет в службу занятости. Также можно обратиться в банк за помощью в случае сокращения рабочей недели и, соответственно, падения дохода. Отпуск по беременности тоже является причиной для рассмотрения заявления гражданина.

    Читайте так же:  Налоговый вычет при покупке квартиры срок давности

    Во-вторых, заемщик должен быть физлицом, а цель кредита не должна быть связана с предпринимательской деятельностью. Предметом ипотеки может быть только жилое помещение, земельный участок или права требования по договору участия в долевом строительстве.

    В-третьих, остаток задолженности по ипотечному кредиту не должен быть более 12 млн рублей, если приобретенная в ипотеку недвижимость находится в крупных городах федерального значения. В остальных случаях порог установлен на уровне 6 млн рублей.

    В – четвертых, обратиться за реструктуризацией можно, если с момента получения ипотечного кредита прошло более 12 месяцев. Кроме того, банкиры будут внимательно следить за платежной дисциплиной заемщика. Если он, например, на момент обращения имеет просрочку более 30 дней, то в поддержке ему могут отказать. Также оценивают общее количество просрочек за все время осуществления выплат по ипотечному кредиту. Это еще один аргумент в пользу того, как важно соблюдать условия кредитного договора и стараться всегда в срок осуществлять платежи.

    Чтобы получить поддержку банка, ипотечный заемщик должен обратиться с заявлением в банк. В документе нужно детально описать свое финансовое положение на момент получения ипотечного кредита. Далее стоит подробно рассказать о причинах, которые повлияли на снижение финансового положения заемщика.

    Кроме того, необходимо сообщить о всех действующих кредитах, которые имеются на руках, а также указать срок, в течение которого гражданин планирует восстановить свое финансовое положение.

    В течение 30 дней кредитор свяжется по указанным в заявлении контактам и сообщит заемщику о своем решении. Гражданин может получить отказ, если кредитор выявит обман, обнаружит ложную и недостоверную информацию. Если заложенная по ипотеке квартира получила урон, в результате чего ее стоимость резко упала, то этот факт также не обрадует кредиторов, поэтому с получением реструктуризации могут возникнуть проблемы.

    Надо отметить, что возможность реструктуризации прописана в стандарте не просто так. Существуют опасения, что из-за падения реальных доходов многие граждане, которые брали ипотечные кредиты с небольшим взносом в 10-20%, окажутся в сложной ситуации. Кстати, именно такие кредиты пользовались огромной популярностью у граждан во время ипотечного бума 2018 года.

    Многие граждане, стремясь получить ипотеку по рекордно низким ставкам, даже оформляли потребительские кредиты, чтобы заплатить ими в качестве первого взноса по ипотеке. И это действительно может быть большой проблемой. В случае ухудшения экономической обстановки тысячи граждан могут столкнуться с трудностями при погашении кредита. Им нужно предоставить возможность решить свои проблемы, чтобы не допустить массовых дефолтов на рынке.

    Кстати, это уже не первая попытка каким-то образом обезопасить ипотечных заемщиков. Например, ранее был подготовлен законопроект, который предлагает внести поправки в закон о потребительском кредите.

    Там также обсуждалась возможность обращения заемщика к кредитору с просьбой об уменьшении ежемесячных платежей. Одним из условий обращения за помощью должно было стать сокращение среднего дохода семьи заемщика на 30%. Сумма долга по кредитному договору не должна быть более 10 млн рублей.

    Однако данный проект не был поддержан Ассоциацией российских банков. Участники структуры, обсудив положения законопроекта, пришли к выводу, что предоставление реструктуризации на указанных в документе условиях может негативно сказаться, как на заемщиках, так и на кредитных организациях. Эксперты опасаются, что стоимость кредитов может вырасти для заемщиков.

    Впрочем, окончательно еще от идеи данного законопроекта не отказались. Возможно, после сбора всех откликов и отзывов проект будет доработан с учетом полученных комментариев.

    Все эти нововведения на рынке появляются очень кстати. В минувшем году россияне унесли домой рекордное количество ипотечных кредитов. Буквально каждый месяц СМИ сообщали о новых достижениях.

    Например, в ноябре 2018 года, по данным Дом.рф, было выдано 140 тыс. ипотечных кредитов на сумму, которая превысила 300 млрд рублей.

    В ЦБ подсчитали, что за 11 месяцев минувшего года россияне получили более 1,3 млн ипотечных кредитов. Их общая сумма превысила 2,6 трлн рублей. Если сравнивать эти цифры с аналогичным периодом 2017 года, то выяснится, что рост по числу кредитов составил 40%, а по объему денег – 54%.

    При этом, как бы не опасались эксперты массовых дефолтов в сегменте ипотечного кредитования, пока говорить об ухудшении ситуации не приходится. Например, по данным экспертов, доля ипотечных кредитов с просрочкой более 3 месяцев находится на исторически низком уровне и составляет скромные 1,9%. Для сравнения, в 2010 году показатель был на уровне 7%.

    Впрочем, в ближайшем будущем ситуация может ухудшиться, именно этим и объясняются попытки заранее подготовиться к возможному шторму. Дело в том, что население в последние годы сталкивается с падением реальных доходов и активно сокращает расходы. Пока это происходит не в ущерб ипотечным кредитам, однако нельзя исключать, что рано или поздно дойдет и до них. При отсутствии перемен гражданам придется начать экономить и на выплате кредитных средств, а это уже грозит возникновением больших проблем у всей банковской системы.

    Изображение - Два вида ипотечных каникул в банках и от государства новое предложение центробанка в 2019 году 469623265
    Автор статьи: Евгений Антропов

    Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

    Обо мнеОбратная связь
    Оцените статью:
    Оценка 3 проголосовавших: 494

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here