Досрочное погашение мини-инструкция

Сегодня предлагаем вашему вниманию статью на тему: "досрочное погашение мини-инструкция" с полным описанием возможных проблем. Все вопросы вы можете задавать в комментариях после статьи.

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→

Многих заемщиков интересует, как правильно погасить кредит досрочно. Это очень легко! Однако, некоторые нюансы, все же, знать просто необходимо. Эта статья поможет вам не наделать ошибок, и сделать все правильно.

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

Сегодняшняя непростая экономическая ситуация привела к некоторому коллапсу экономики. Но, не смотря на это, банковский рынок процветает. Кризис 2014-2016 годов заставил взять денег взаймы тысячи людей, а теперь в должниках осталось примерно то же количество.

Ссуды, взятые по аннуитетным схемам, не представляют особой сложности для должника в плане их возврата, если имеется необходимый для этого доход. В договоре, или отдельным приложением, четко расписан график внесения минимальных платежей и их размер.

Для того, чтобы не возникало просрочек, необходимо просто до указанной даты вносить минимальный обязательный взнос. Как его рассчитать — рассказано в этой статье.

А теперь информация для тех, кто ищет варианты, как снизить переплату. Вариантов всего три:

  • вариант первый — внесение каждый месяц большей суммы, чем прописано в графике; при этом требуется написать заявление в отделении заранее с указание взноса, который вы собираетесь сделать. Также следует учесть, что при этом срок остается тот же, а вот объем задолженности уменьшается. Также не забудьте взять новый график.
  • вариант второй — погашение всей размера заемных средств единоразово, т.е. вам сначала надо накопить его.
  • третий — вы всегда можете воспользоваться различными государственными субсидиями и выплатами, которые положены определенным категориям граждан. Сюда можно отнести Материнский капитал, соц.выплаты молодым семьям и специалистам, работникам бюджетной сферы и т.д. Узнать, можете ли вы претендовать на подобную помощь от государства, можно в отделениях МФЦ или же в Администрации вашего города.
Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

И то, и другое не очень нравится банкам. Ведь им выгодно, чтобы клиент платил как можно дольше, переплачивая при этом. А в данном случае вы значительно снизите доход вашего кредитора.

Важно! Есть несколько моментов, забывать о которых не стоит.

  1. Подписывая договор, обязательно интересуйтесь, нет ли в нем пункта, который может стать преградой для преждевременного внесения долга. Например: одним из таких условий может быть выплата штрафа. С одной стороны, банк не нарушает законодательство, ведь не ограничивает ваших действий, с другой — намеренно создает серьезное препятствие.
  2. Уточняйте у работника все, что не ясно.
  3. Не забывайте через некоторое время узнать, прошел ли платеж!
  4. Все заявления лучше всего подать за 1-2 недели до отчетной даты.
  5. После того, как долг будет закрыт, обязательно возьмите в офисе справку о его отсутствии.

Следуя этой инструкции, вы без труда сможете погасить свой кредит досрочно.

Изображение - Досрочное погашение мини-инструкция proxy?url=http%3A%2F%2Fmikrozaimy24.ru%2Fimages%2Fkakdosrochnopogasitkreditvbankechtotakoe_CB03AA6E

  • Как досрочно погасить кредит в банке
  • Погасить кредит досрочно: законно ли требование банка?
  • Как погасить кредит в банке

Изображение - Досрочное погашение мини-инструкция proxy?url=http%3A%2F%2Fmikrozaimy24.ru%2Fimages%2Fkakdosrochnopogasitkreditvbankechtotakoe_9AA6A16B

При оформлении кредита в кредитном договоре оговариваются условия его погашения – сроки и размеры выплат. Погашать заём можно как частями – периодическими платежами, так и единовременно уплатив всю сумму (такой вариант встречается гораздо реже). Если у заемщика появилась возможность вернуть свой долг раньше сроков, указанных в графике платежей или в договоре, то он может досрочно погасить кредит.

При этом не имеет значения, готов ли заемщик оплатить всю сумму долга сразу, или у него есть деньги только, чтобы превысить очередной периодический платеж. В первом случае речь пойдет о полном досрочном погашении кредита, а во втором лишь о частичном.

Изображение - Досрочное погашение мини-инструкция proxy?url=http%3A%2F%2Fmikrozaimy24.ru%2Fimages%2Fkakdosrochnopogasitkreditvbankechtotakoe_BC4373CA

Изображение - Досрочное погашение мини-инструкция proxy?url=http%3A%2F%2Fmikrozaimy24.ru%2Fimages%2Fkakdosrochnopogasitkreditvbankechtotakoe_AAB1F16D

Изображение - Досрочное погашение мини-инструкция proxy?url=http%3A%2F%2Fmikrozaimy24.ru%2Fimages%2Fkakdosrochnopogasitkreditvbankechtotakoe_69E7DE48

Гражданское законодательство позволяет досрочно погасить любой вид кредитов:

  • беспроцентный;
  • кредит с уплатой процентов, но оформленный для личных нужд заемщиком-гражданином;
  • предпринимательский кредит.

Но в каждом из указанных случаев будут свои особенности досрочного погашения кредита.

Штрафы и ограничения при досрочном погашении кредита

Закон позволяет досрочно погасить кредит без каких-либо комиссий и штрафов. Даже если подобные условия прописаны в договоре, то их можно признать недействительными.

При досрочном погашении беспроцентного кредита никаких ограничений не существует. Вы просто вносите имеющуюся у вас сумму в любое удобное для вас время.

В случае если вы брали кредит для личных, семейных нужд, то будут некоторые временные ограничения. Вам необходимо до внесения «лишних» денежных средств уведомить банк за 30 дней в письменной форме. В кредитном договоре может быть установлен и другой, более короткий срок для уведомления о досрочном погашении кредита.

В случае оформления кредита в предпринимательских целях досрочное погашение кредита возможно только с согласия банка.

Какие действия нужно предпринять для досрочного погашения кредита?

  1. Изучите свой кредитный договор на предмет условий о досрочном погашении. Если там не указан более короткий срок для уведомления банка о досрочном погашении кредита, то необходимо руководствоваться нормой закона о 30 днях.
  2. Подготовьте уведомление для банка о досрочном погашении кредита в письменном виде. Укажите в данном документе следующие данные: номер кредитного договора, ФИО заемщика, полное или частичное досрочное погашение кредита предполагается, сумма и сроки погашения.
  3. Желательно лично отнести уведомление о досрочном погашении кредита в банк и передать его ответственному сотруднику под роспись. Если же этого не получается сделать, то направьте уведомление заказным письмом с уведомлением в адрес банка.
  4. В назначенную дату внесите денежные средства в счет погашения кредита.
  5. Если вы сделаете полное досрочное погашение кредита, то запросите в банке справку о полном погашении кредита и об отсутствии у вас задолженности.
Нет тематического видео для этой статьи.
Видео (кликните для воспроизведения).

Плюсы для заемщика при досрочном погашении кредита

При досрочном погашении кредита можно выделить следующие положительные моменты для заемщика:

  • снижение расходов на уплату процентов – банк может потребовать только проценты, которые начислены до дня возврата кредита;
  • сокращение срока выплат по кредиту или уменьшение размера периодических платежей (при частичном досрочном погашении кредита);
  • формирование хорошей кредитной истории и возможность оформить новый кредит.

Досрочное погашение кредита — как правильно оформить и не ошибиться в расчетах

Стремление как можно скорее расквитаться с долгами и погасить кредит понятно, наверное, каждому. Заемщики, которые ежемесячно вносят платежи, превышающие плановые, или закрывают кредит раньше установленного срока, преследуют одни и те же цели — уменьшить свою переплату по кредиту и избавиться от статуса «должника». Насколько простой оказывается процедура досрочного погашения долга и позволяет ли она существенно уменьшить расходы по кредиту? Об этом, а также о технической стороне процесса досрочного возврата займа, мы расскажем более подробно.

Читайте так же:  Как отключить обещанный платеж на мтс

Вы можете погасить кредит досрочно полностью или же частично. В первом случае вы вносите на счет сумму, равную остатку по «телу» кредита, и начисленные на момент погашения проценты. После этого ваш долг перед банком закрывается. Во втором случае вы вносите сумму, которая превышает ваш ежемесячный платеж, указанный в графике. Кредит не закрывается, но сотрудники банка обязаны выдать вам измененный график погашения: в нем согласно договору уменьшится либо плановый платеж, либо срок кредитования (в обоих случаях сократится сумма начисленных процентов).

Банки всегда стремились максимально усложнить процедуру досрочного погашения займа и сделать ее невыгодной для клиента. Объяснялось это стремление просто: финансисты не хотели терять свою прибыль в виде процентов. Сейчас ситуация несколько изменилась, но проблемные моменты все же остались. Далее мы рассмотрим юридическую основу досрочного возврата долга и выясним, какие изменения были внесены в действующие законы в течение последних 2-х лет.

Порядок досрочного погашения кредита регламентируется Гражданским кодексом РФ. 19 октября 2011 года был принят Федеральный закон №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ». Этот нормативно-правовой акт официально запретил взимать с заемщиков штрафы и пени при досрочном погашении. В частности, законом установлены:

В ближайшее время ожидаются и другие изменения в законодательной базе: нынешней осенью во Втором чтении Госдумой будет рассмотрен закон «О потребительском кредитовании», который предусматривает запрет или обложение комиссиями досрочного погашения ипотечных займов в течение первого года действия кредитного договора.

Схема досрочного погашения займа может отличаться у каждого банка. Далее мы рассмотрим основные варианты и дадим рекомендации тем заемщикам, которые хотят погашать кредиты раньше срока и при этом не иметь проблем со своими кредиторами.

Правила оформления досрочного погашения ссуды и основные рекомендации для заемщиков

В большинстве банков утверждена следующая схема досрочного возврата всей ссуды или ее части:

Описанная выше схема – наиболее распространенная. Существуют и вариации, например:

  • некоторые банки могут пересчитать график в любой день, поэтому погашать кредит досрочно можно в любой, удобный для вас момент времени;
  • измененный график может выдаваться до момента внесения платежа, но вступает в силу после осуществления частичной досрочной выплаты долга;
  • в некоторых кредитных организациях процесс досрочного погашения максимально упрощен. Вы можете, не уведомляя банк, самостоятельно, к примеру, с помощью интернет-банкинга, внести на счет сумму, превышающую ваш плановый платеж, после чего распечатать вновь сформированный график платежей. В данном случае при полном досрочном погашении все же рекомендуется обратиться в отделение и получить письмо о закрытии кредита.

Рассмотрев процедуру досрочного погашения, следует вернуться к вопросу ее выгоды. Об этом – более детально.

Расчет выгоды досрочного погашения: когда целесообразно «опережать» график?

Известно, что при дифференцированном способе погашения досрочный возврат кредита выгоден всегда, так как проценты начисляются на остаток задолженности. С аннуитетом ситуация обстоит иначе. Многие заемщики ошибочно предполагают, что досрочное погашение может быть выгодным только в начале срока действия договора. Считается, что в конце выплачивается практически только «тело», а основная сумма процентов погашается в первые месяцы (иными словами, сэкономить не удастся). На самом деле это не так. Действительно, при аннуитетном способе погашения основная сумма процентов выплачивается в первой половине срока действия договора. Однако если говорить о потребительских ссудах, выданных на сумму до 500 000 руб. и на срок до 60 месяцев, есть смысл выплачивать долг даже на 2-6 месяцев ранее установленного срока. Проиллюстрируем это на примере, рассчитанном с помощью кредитного калькулятора.

Предположим, вы оформили ссуду на 300 тыс. рублей под 30% годовых сроком на 48 месяцев. Ваш плановый аннуитетный платеж составит 10 802 руб. По прошествии 42 месяцев вы решили досрочно погасить весь долг. К этому времени остаток по «телу» кредита составит 59 498 руб., на процентах вам удастся сэкономить 5 312 руб.

Если кредит на тех же условиях рассчитать по дифференцированной схеме, то остаток по «телу» кредита по прошествии 42 месяцев составит 37 500 руб., а ваша экономия при полном погашении долга в это время будет равна 3 282 руб.

Для расчета процентов и графика платежей по вашим условиям кредитования можно воспользоваться кредитным калькулятором.

Как видим, погасив долг на полгода раньше срока, вопреки расхожему мнению, больше вы сэкономите именно при аннуитетной схеме.

Таким образом, мы убедились, что досрочное полное и частичное погашение долга выгодно всегда, несмотря на то, что банки пытаются всячески усложнить эту процедуру. Накапливая средства и не жалея времени, вы можете существенно сократить размер переплаты по кредиту. Кроме того, избавление от статуса «должника» всегда плодотворно влияет на человека: финансовая свобода – важный аспект, о котором нельзя забывать.

5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.

Изображение - Досрочное погашение мини-инструкция proxy?url=http%3A%2F%2Fmobile-testing.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F09%2Fmoney-2696233_1280


Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Ошибка первая — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

  1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
  2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Изображение - Досрочное погашение мини-инструкция proxy?url=http%3A%2F%2Fmobile-testing.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F09%2Fimage_1

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Читайте так же:  Программы кредитов в сбербанке

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита. Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

  1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
  2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.

Ошибка вторая — не следить за своими платежами банку

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.

  1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
  2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Ошибка третья — погашать когда появятся деньги любыми суммами.

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

  1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
  2. Банк списывает деньги точно в дату погашения. Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

  1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
  2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

Изображение - Досрочное погашение мини-инструкция proxy?url=http%3A%2F%2Fmobile-testing.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F09%2Fimage_2

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов. В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно.

Ошибка четвертая — копить и гасить потом сразу большой суммой.

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

  1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
  2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.

Изображение - Досрочное погашение мини-инструкция proxy?url=http%3A%2F%2Fmobile-testing.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F09%2Fimage_31


В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.

Как досрочно погасить ипотеку — пошаговая инструкция для заемщиков

Ипотека — долгосрочный кредит, с периодом кредитования до 30 лет. За такой продолжительный срок у заёмщика может не единожды измениться жизненная ситуация, улучшиться или ухудшиться финансовое положение. Многие кредиторы желают воспользоваться своим правом на досрочное погашение ипотеки.

В таком случае полезно знать некоторые тонкости этого процесса, чтобы избежать ошибок и получить максимальную выгоду.

Читайте так же:  Передача денег через банковскую ячейку при продаже квартиры

О том, как это сделать, читайте в моей новой статье.

Изображение - Досрочное погашение мини-инструкция proxy?url=https%3A%2F%2Fazbukakreditov.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F05%2Fdosrochnoe-pogashenie-ipoteki

Еще несколько лет назад досрочное погашение ипотеки было сопряжено с определёнными трудностями. Должник не мог вносить в счёт погашения кредита суммы, превышающие платежи, установленные графиком без разрешения кредитора.

Банки же старались не включать в кредитные договора пункт о возможности раннего гашения займа. Ведь кредитным организациям невыгодно такое решение заёмщика. В этом случае они не дополучают свой процентный доход.

Некоторые кредиторы ставили заёмщикам ряд условий:

  1. Сумма частичного гашения до срока ограничивалась конкретной величиной. Например, не менее 10 тыс. руб.
  2. Вносить досрочку разрешалось только в дату, установленную графиком.
  3. За 30 дней до предполагаемой даты следовало письменно уведомить кредитора и получить его согласие.

Другие финучреждения вводили запрет, так называемый мораторий, на такое гашение кредита в течение определённого времени. Например, на первые полгода.

Однако с внесением изменений в ст. 809 и 810 ГК РФ каждый заёмщик имеет законное право в любое время, в любой сумме, по своему усмотрению полностью или частично погасить до установленного срока любой кредит, в том числе и ипотеку.

Досрочное погашение при аннуитетных платежах — когда выгодно платить

Большинство кредитов имеют аннуитетный график погашения задолженности. Заёмщиков часто беспокоит вопрос: выгодно ли погашать займ досрочно при таких условиях?

Прежде чем ответить, предлагаю сначала определиться с самим понятием аннуитетный платёж.

Аннуитетный платёж — ежемесячная оплата задолженности по кредитному договору равными долями на протяжении всего срока действия займа.

Хитрость такой оплаты заключается в том, что сначала большая часть погашаемой суммы уходит на проценты, и только ближе к концу срока активно начинает гаситься основная задолженность.

Изображение - Досрочное погашение мини-инструкция proxy?url=https%3A%2F%2Fazbukakreditov.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F05%2Fannuitentnye-platezhi-grafik

Чтобы снизить переплату, рекомендую при любой возможности гасить долг досрочно. Чем раньше вы начнёте это делать, тем меньше переплатите банку.

Пример

Имеется ипотечный кредит 1 млн. руб. под 10% годовых на 5 лет. За весь срок кредитования в уплату процентов будет направлено 274822,68 руб.

Через 2 года регулярных проплат по графику, сумма остатка задолженности составила 658 472.17 руб. Допустим, у заёмщика появилась возможность погасить займ в полном объеме раньше установленного срока.

Проведя нехитрые манипуляции на специальном онлайн-калькуляторе, получаем, что за эти 2 г. следует заплатить процентов всего 107478,23 руб. Должником на этот момент уже было оплачено % на сумму 162783,80 руб. Следовательно, банк должен провести перерасчет и вернуть заёмщику излишне уплаченные % в сумме 55305,57 руб.

Если кредитная организация отказывается провести такой перерасчёт, то спор решается в суде. Закон в этом случае на стороне заёмщика. Для большей уверенности советую обратить внимание на имеющуюся Арбитражную практику по этой теме.

А именно на информационное письмо АС №147 от 13.09.2011, в котором подтверждается норма ст. 809 ГК РФ, где говорится, что взимание % за период, в котором пользование займом не осуществлялось, незаконно.

Стоит ли гасить ипотеку досрочно при дифференцированном способе оплаты

Если вам кто-то говорит, что закрывать раньше даты Икс жилищный кредит с дифференцированным вариантом ежемесячной оплаты не стоит, не верьте на слово, а лучше проверьте.

Сделать это несложно. Достаточно воспользоваться онлайн-калькуляторами, которых сейчас в интернете превеликое множество. Мне нравится тот, что размещён на сайте ipoteka.ru. Он делает точный расчет, выдаёт наглядный результат, прост в использовании.

Кстати, на этом сайте можно быстро осуществить подбор ипотечной программы по желаемым параметрам.

Пример

Предположим, что у меня ипотечный займ 1 млн под 10% годовых на 5 лет, способ расчётов — дифференцированный. Исходя из этих параметров, каждый месяц основной долг уменьшается на 16666,67 руб. Сумма ежемесячных % также становится меньше на 0,8333 от остатка долга.

Выглядит это следующим образом:

А теперь посмотрим, как буде выглядеть этот график, если сделать досрочно платёж 200 тыс.руб., например через 2 мес.:

Наш маленький расчет показал, что вносить досрочки при дифференцированном способе начисления % выгодно. Экономия только одного досрочного взноса в 200 тыс. руб. за анализируемый период составила 3333,34 руб. Согласитесь, неплохо!

Как досрочно погасить ипотеку — пошаговая инструкция

Приняли решения закрыть ипотеку раньше срока?

Воспользуйтесь моей мини инструкцией. Она поможет сделать это быстро и максимально выгодно.

Заёмщик, решивший досрочно закрыть ипотечный кредит, обязан заранее уведомить банк о своём намерении.

Для этого нужно подать заявление, которое доступно на официальном сайте своего финучреждения, либо лично посетить офис кредитора.

В полученный бланк вносят необходимые сведения:

  • сумма планируемой досрочки;
  • дату внесения денежных средств;
  • данные кредитного договора и заёмщика.

Изображение - Досрочное погашение мини-инструкция proxy?url=https%3A%2F%2Fazbukakreditov.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F05%2Fblank-dosrochnogo-pogasheniya-ipoteki

Сама форма документа может несколько отличаться в зависимости от кредитной организации, но суть и содержание обязательных реквизитов везде одинаковые.

Ещё раньше полное или частичное гашение кредита могло произойти только в день платежа, установленного графиком, то теперь должник может это сделать в любой рабочий день своего кредитора. Эту дату необходимо прописать в заявлении на закрытие кредита, которое будет подаваться в банк.

Внимательно прочтите свой кредитный договор в той его части, где прописан порядок досрочного закрытия обязательств. Обратите внимание, за сколько дней до планируемой даты полного погашения займа следует подавать заявление-уведомление кредитору.

По закону подобный документ направляется банку-кредитору за 30 дней до дня полного расчёта. Впрочем, многие кредитные организации готовы принять подобную заявку с более коротким сроком. Так, например, в Сбербанке он составляет не менее 5 дней.

В заявлении на досрочное прекращение кредитного договора требуется точно (до копеек) указать сумму задолженности (проценты и основной долг), которая затем будет оплачиваться.

Не пытайтесь высчитать её самостоятельно по платежному графику. Велика вероятность, что вы ошибётесь. Даже небольшая неточность в расчётах может впоследствии принести массу неприятностей и дополнительных расходов. Малейшая недоплата считается непогашенной задолженностью. На неё будут начисляться штрафы, пени, неустойки.

Обратитесь в банк. Кредитный специалист сделает нужные вычисления быстро и точно с помощью специальной программы с учётом ваших платежей за весь период кредитования. Именно эту сумму и следует оплатить.

Дата окончательного взноса определена, сумма посчитана. Остаётся только внести налично или безналично нужное количество денежных средств.

Сделать это можно несколькими способами:

  • внести наличку в кассу офиса, где вы обслуживаетесь;
  • перевести с карточного счёта на ваш кредитный счёт по имеющимся реквизитам;
  • погасить задолженность через терминалы самообслуживания или банкоматы с функцией приема денег.

Важный совет! Через несколько дней посетите свой банк, получите закладную. Не забудьте взять справку о полной оплате задолженности и закрытии ипотечного договора. Сделать это нужно обязательно. Именно этот документ позволит вам избежать претензий кредитора, если вдруг позже обнаружится какая-либо недоплата.

Читайте так же:  Отсрочка по ипотеке при рождении ребенка в сбербанке

Без этой справки банк может требовать от вас гашения появившегося непонятно откуда долга. Даже через суд доказать свою правоту будет весьма сложно. Не пренебрегайте этой рекомендацией! Берегите свои нервы и деньги!

Уменьшение платежа или срока погашения — что выгоднее

При частичным досрочном погашении ипотечного кредита договором предусматривается обновление графика платежа. Делается это одним из 2-х способов: снижением ежемесячного платежа или уменьшением срока кредитования.

Как показывает мой многолетний опыт работы в банковской сфере, если заёмщику предоставляется право самостоятельно сделать выбор каких-либо кредитных опций, он начинает метаться, не зная, что предпочесть, как не упустить свою выгоду.

Обычно в такой момент редко кто из должников обосновывает выбор расчётами. А зря! Подобные решения следует принимать с ручкой, бумагой и калькулятором. Только так вы точно узнаете конечный результат и примите верное решение.

Пример

В июне 2015 года Анна взяла ипотеку 1,2 млн руб. на 10 лет под 12,5% годовых. Ежемесячный платеж — 17565,14 руб.

Для себя девушка решила погасить долг за 5 лет. Исправно проплатив его 2 года, заёмщица смогла скопить 300 тыс. руб. для досрочного частичного гашения.

Она обратилась к своему кредитору с просьбой помочь решить, что лучше выбрать после внесения досрочной суммы: сокращать срок или снижать ежемесячный платеж.

К сожалению, помощи не последовало, и Анна провела расчёты сама:

Досрочное и частично-досрочное погашение кредита: проценты

Изображение - Досрочное погашение мини-инструкция proxy?url=https%3A%2F%2Fvseofinansah.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F09%2Fpexels-photo-1043514-300x263

В 2019 году практически все банки предоставляют возможность своим клиентам осуществить досрочное погашение кредита без комиссий и штрафов.

Однако перед данной процедурой заемщику нужно не только накопить соответствующую сумму, но и решить целый ряд других вопросов – в частности, уменьшить срок или размер платежа?

В ч. 2 ст. 810 ГК РФ говорится – заемщик имеет право осуществить досрочное гашение полностью или частично при беспроцентном займе “по умолчанию”. Ограничение указанной возможности может предусматриваться в договоре между банком и клиентом.

Здесь же сказано, что гражданин имеет соответствующее право на частичный или полный преждевременный возврат и в случае получения процентного займа, выданного для личного, семейного или домашнего использования – при условии уведомления кредитора не менее, чем за 1 месяц до такого возврата.

Изображение - Досрочное погашение мини-инструкция proxy?url=https%3A%2F%2Fvseofinansah.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F09%2Fhttps-cbkg-ru-uploads-123-png

В ч. 4 ст. 11 ФЗ № 353 от 21 декабря 2013 года “О потребительском…” (далее – ФЗ № 353) представлено почти точно такое же нормативное положение — кредитора нужно оповещать за 30 календарных дней до даты фактического осуществления досрочного возврата, но даны некоторые уточнения.

  • в ФЗ № 353 сказано, что указанный 30-дневный срок применяется только в отношении полного возврата (в ГК РФ сказано, что и в отношении частичного, и в отношении полного);
  • если с даты выдачи займа, предоставленного на нецелевые нужды, еще не прошло 14 суток, заемщик вправе осуществить полное досрочное погашение кредита без предварительного уведомления банка (при условии уплаты процентов за фактические дни пользования чужими денежными средствами);
  • если с даты выдачи займа, предоставленного на определенные цели, еще не прошло 30 суток, заемщик вправе осуществить полное гашение без уведомления (при условии уплаты процентов за фактические дни пользования);
  • договором сторон может предусматриваться условие о возможности осуществления частичного погашения только в дату совершения очередного аннуитетного или дифференцированного платежа (согласно графику платежей, который выдается кредитором при заключении кредитного договора, а также доступен в личном кабинете на сайте банка).

Как осуществить частичное досрочное погашение кредита?

Под частичным досрочным гашением понимается внесение заемщиком на свой кредитный счет, с которого осуществляется списание средств для погашения задолженности перед банком, суммы, большей суммы ежемесячного аннуитетного (дифференцированного) платежа.

Другими словами, заемщик вносит и ежемесячный платеж, и дополнительно ту сумму, которую желает направить на досрочное гашение.

Гражданин, желающий осуществить данную процедуру, должен поступить следующим образом:

  • разместить на своем кредитном счете соответствующую сумму;
  • подать заявление на досрочное погашение кредита (скачать);
  • ожидать списания средств в дату ежемесячного платежа в счет погашения задолженности.

Все нюансы 2019:

  1. как правило, в большинстве банков отсутствует ограничение по минимальной сумме преждевременного погашения – то есть можно внести даже 1 рубль сверх ежемесячного платежа;
  2. некоторое время назад за частичное гашение практиковалось применение штрафов и комиссий, сейчас же они отсутствуют в 99 % кредитных организаций;
  3. унифицированная форма заявления законодательством не предусмотрена – заемщику необходимо скачать соответствующий бланк на сайте банка или распечатать непосредственно в операционном офисе;
  4. в заявлении обязательно указывается дата досрочного погашения (как правило, это дата ежемесячного платежа), сумма и счет, с которого будет осуществляться перечисление средств, а также иные данные – ФИО заемщика, номер кредитного договора, дата написания заявления, подпись и др.;
  5. также в заявлении указывается способ перерасчета графика платежей – уменьшение срока кредитования или размера ежемесячного платежа (об этом далее).

Полное преждевременное погашение – порядок и нюансы

Под полным погашением понимается возврат всей суммы задолженности (остатка долга) с уплатой кредитору только фактически начисленных процентов за срок пользования займом.

Другими словами, гражданин просто выплачивает банку все то, что он ему должен, и закрывает кредит.

Иной срок может быть установлен договором сторон. При этом, если частичное гашение возможно произвести лишь в дату очередного ежемесячного платежа, то в отношении полного таких требований законодательством не установлено.

А это значит, что списание с кредитного счета денежных средств, необходимых для полного погашения, может состояться в любую дату, указанную заемщиком в соответствующем заявлении.

Процедура осуществляется следующим образом:

  • заемщик уведомляет кредитора за 30 дней (если иное не определено соглашением сторон) одним из указанных в договоре способов оповещения;
  • в силу ч. 7 ст. 11 ФЗ № 353, кредитор в течение 5 суток после получения указанного уведомления отправляет заемщику (через его личный кабинет на сайте банка или по почте) график платежей с указанием суммы основного долга и процентов, подлежащих к уплате на день уведомления кредитора о досрочном возврате;
  • клиент вносит на свой кредитный счет сумму, указанную кредитором в уведомлении;
  • в дату, указанную в заявлении, происходит списание средств;
  • при необходимости, в банке можно получить справку о том, что кредит был полностью погашен.

Изображение - Досрочное погашение мини-инструкция proxy?url=https%3A%2F%2Fvseofinansah.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F09%2Foffice-pen-calculator-computation-163032-300x205

В судебной практике достаточно примеров, когда заемщики обращаются в суд и выигрывают дело (см., например, Апелляционное определение Ярославского областного суда от 27 мая 2016 года по делу № 33-3732/2016 или Ростовского областного суда от 25 января 2016 года по делу № 33-715/2016).
Читайте так же:  Как притянуть к себе деньги и удачу народные приметы

Суть требований граждан состоит в их мнении о переплате процентов банку в связи с досрочным погашением.

Обращение в суды по этому поводу основано, по большей части, на психологической составляющей. Как известно, при аннуитетной схеме погашения в составе первых платежей большая часть – это проценты, а на погашение основного долга идет маленькая сумма. Заемщикам кажется, что они платят проценты как бы за будущие периоды – особенно это характерно по кредитам с длительным сроком погашения.

На самом деле, такое мнение ошибочно, и суды, зачастую, принимают неверное решение. Наша редакция докажет это на одном простом примере.

Пусть заемщик взял займ на сумму 1500000 рублей на срок 1 год под процентную ставку 18 % годовых. Полный досрочный возврат состоялся через 8 месяцев.

На картинке ниже представлен график ежемесячных аннуитетных платежей при погашении по графику:

Изображение - Досрочное погашение мини-инструкция proxy?url=https%3A%2F%2Fvseofinansah.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F09%2Fword-image-5

А вот график погашения, как если бы кредит брался на 8 месяцев, а не на 12:

Изображение - Досрочное погашение мини-инструкция proxy?url=https%3A%2F%2Fvseofinansah.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F09%2Fword-image-6

Видим, что при взятии займа на 1 год общая сумма процентов – 130210 рублей, а на 8 месяцев – 103008 рублей. Разница – 27202 рублей – это и есть “необосновательное обогащение банка” – по мнению многих граждан.

Однако это мнение – следствие некорректного расчета, а вот почему:

  1. сравнивать проценты по 12-месячному и 8-месячному кредиту, взятыми изначально, с процентами по 12-месячному кредиту, погашенному в установленный срок, и по 12-месячному кредиту, погашенному через 8 месяцев, некорректно в принципе;
  2. проценты не начисляются банком на будущие периоды, а только на остаток долга — из таблиц можно увидеть, что в те же месяцы при 12-месячном кредите основной долг больше, чем в те же месяцы при 8-месячном кредите, значит, по первому займу и проценты в итоге будут больше;
  3. заемщик при досрочном гашении на 8-м месяце 12-месячного кредита действительно уплатит больше процентов, чем если бы брал займ просто на 8 месяцев, но здесь нет никакого подвоха, ведь до досрочного гашения он платил проценты, начисляемые на основной долг, рассчитанный по 12-месячному графику (а он, как мы знаем, больше в любом конкретном месяце, чем в любом таком же месяце по 8-месячному).

Изображение - Досрочное погашение мини-инструкция proxy?url=https%3A%2F%2Fvseofinansah.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F09%2Fpexels-photo-12884831-300x200

Если заемщик сомневается, что банк правильно пересчитал срок или ежемесячный платеж, рекомендуется воспользоваться нашим калькулятором в Excel.

Кстати, наш калькулятор досрочного погашения кредита подойдет и для проверки банка на предмет начисления им процентов не за фактический срок пользования или за будущие периоды (см. выше). Если пересчитанный график платежей, выданный кредитором, не совпадает с таковым из этого файла, рекомендуется обратиться в банк за более подробными разъяснениями касаемо произведенного его сотрудниками расчета.

Как пользоваться калькулятором:

  • в поля “Сумма займа”, “Ставка, % годовых”, “Срок кредита, месяцы” и “Дата выдачи кредита” вводятся соответствующие исходные данные (см. пример на картинке);
  • калькулятор автоматически рассчитает график аннуитетных и дифференцированных платежей (с указанием помесячно остатка долга и состава платежа – сколько идет на погашение процентов и сколько – на гашение основной задолженности);
  • далее в столбец “Уменьшение платежа” или “Уменьшение срока” в строку, соответствующую месяцу осуществления досрочного погашения, нужно указать сумму частичного возврата, и нажать “Enter”;
  • калькулятор автоматически пересчитает платежи.

Например, мы хотим взять кредит на сумму 1 млн. рублей под ставку 12,5 % годовых на срок 36 месяцев. Дата выдачи займа – 1 сентября 2018 года. Вводим исходные параметры в калькулятор. Видим, что аннуитетный платеж составит 33454 рублей.

Изображение - Досрочное погашение мини-инструкция proxy?url=https%3A%2F%2Fvseofinansah.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F09%2Fword-image-7

Допустим, что мы внесем на 6 месяц после выдачи кредита дополнительно сумму в 50000 рублей и пожелаем уменьшить ежемесячный платеж. Указываем эту сумму в соответствующую строку и столбец (см. картинку). Видим, что платеж снизится практически на 2000 рублей – с 33454 до 31487 рублей.

Изображение - Досрочное погашение мини-инструкция proxy?url=https%3A%2F%2Fvseofinansah.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F09%2Fword-image-8

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

В аб. 1 ч. 3 ст. 958 ГК РФ установлена императивная норма, согласно которой страховщик обязан вернуть часть страховой премии пропорционально “неиспользованным” страховым дням, но только в случаях, установленных в ч. 1 ст. 958 ГК РФ – например, при гибели застрахованного имущества.

Однако в аб. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ представлена диспозитивная норма. Суть ее в следующем – отказ страхователя от договора страхования ранее установленного срока не влечет за собой обязанность страховщика осуществлять возврат уплаченной ранее страховой премии – в том числе, и при досрочном погашении.

Но договором сторон может быть предусмотрен возврат. Соответственно:

  1. если договором предусмотрено соответствующее положение, страховая премия возвращается в порядке и сроки, установленные таким договором;
  2. если такого положения нет, заемщик не имеет права на возврат.

Большинство банков дают возможность выбора заемщику – уменьшить срок или ежемесячный платеж.

Досрочное погашение кредита что лучше уменьшение срока или суммы? В первом случае снизится общая переплата (то есть совокупная сумма уплаченных процентов за весь период кредитования) – по сравнению со вторым случаем. Это легко отследить по нашему калькулятору – подставив одну и ту же сумму сначала в столбец “Уменьшение платежа”, а затем – в “Уменьшение срока”, увидим, что в первом случае переплата больше, чем во втором.

Изображение - Досрочное погашение мини-инструкция proxy?url=https%3A%2F%2Fvseofinansah.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F09%2Fword-image-9

Изображение - Досрочное погашение мини-инструкция proxy?url=https%3A%2F%2Fvseofinansah.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F09%2Fword-image-10

Однако экономическая выгода практически нивелируется в случае, если заемщик планирует часто осуществлять досрочные гашения. Тогда без разницы – уменьшать срок или платеж.

Наилучший вариант, по мнению нашей редакции – сэкономленные каждый месяц на уменьшенном платеже денежные средства вновь пускать на досрочный платеж, тем самым планомерно снижая общую долговую нагрузку.

Итак, законодательство позволяет заемщикам осуществлять частичный и полный возврат задолженности банку без взимания комиссий и штрафов. Конкретные условия погашения следует уточнять непосредственно в договоре или в офисе кредитора.

© 2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

Изображение - Досрочное погашение мини-инструкция 469623265
Автор статьи: Евгений Антропов

Добрый день! Меня зовут Евгений. Я уже более 5 лет работаю экономистом в крупной компании. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу помочь всем посетителям сайта решать разнообразные вопросы. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю требуемую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 4.8 проголосовавших: 9

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here